Recuperación de Cartera - Biblioteca Virtual

Recuperación de Cartera
Subdirección General
de Hipotecaria Social
Marzo 2009
Objetivo particular.
El participante identificará las funciones,
seguimientos y operación del área de
Recuperación de Cartera así como los
productos que ofrece.
Contenido.
1. Función.
Roles y funciones
2. Diseño de productos.
3. Criterios de asignación.
4. Segmentación de cartera.
5. Productos.
1. Función.
Lafunción
funciónde
deRecuperación
Recuperaciónde
deCartera
Carteraes
esofrecer
ofrecerproductos
productosde
dereestructura
reestructura
La
enfunción
funciónaalalacapacidad
capacidadde
depago
pagodel
delacreditado
acreditadoyycurar
curaruna
unacuenta.
cuenta.
en
Proceso
Entrada
Evaluación de
Proveedores y análisis
de tendencias del
portafolio
Definición de
Originaciónde
Criterios
asignación de
Cartera
Salida
Seguimiento
Exprórroga
1 Omiso
Exprórroga
2 Omiso
4 Omisos
PS
Cobranza
6 Omisos
5 Omisos
PS
(Caída a OC)
PS
Exprórroga
7 Omisos
OC
8 Omisos
OC
Exprórroga
3 Omiso (Caída)
Cumplimiento de
Indicadores
Salidas de
Vencido
3 9Omiso
Omisos
OC(Caída)
(Caída a RE)
Estrategia de Engomados
Caídas de
OC a RE
Cura
Formalización
Firma
Dación en Pago
Pago total de Omisos
Seguimiento a casos de acreditados uno a uno
Canal de Cobro
Promotores de Solución
y Órgano Conciliador
Apoyos Disponibles 15
Identificación nuevos
nichos-productos
Cobranza
de moras
bajas
Roles y funciones.
Infonavit Central
a) Asigna
cartera
b) Envía
estrategia
Delegado
Delegado
regional
regional
Autoriza ajustes para la
c) Carga de
productos
d) Envía
avances
Subgerente
Subgerente
cobranza
cobranza
Promotores
Promotores
Supervisa a despachos
Determina la capacidad
distribución de la cartera.
de pago de los
acreditados
Facilita decisiones y recursos, Determina estrategia local
para que las metas se cumplan.
Distribuye cartera
Da seguimiento a avances
Vende productos
Diseño de productos
2. Diseño de productos.
Identifica
Identifica
necesidad
necesidad
Elabora
Elabora
producto
producto
Revisión
Comité
Implantación
Se elabora cédula del producto;
Se determinan las bases de datos;
Se analiza la información.
Recuperación de Cartera, Área de negocio y Canal que lo solicita.
2. Diseño de productos.
Identifica
necesidad
Elabora
Elabora
producto
producto
Revisión
Comité
Implantación
Dictaminan la viabilidad
del producto;
Sesionan
Recuperación de Cartera, Planeación, Riesgos, Jurídico y Subcomité.
2. Diseño de productos.
Identifica
necesidad
Elabora
producto
Revisión
Revisión
comité
comité
Implantación
Se obtiene visto bueno;
Emiten un dictamen;
Concluye si procede o no.
Recuperación de Cartera y Subcomité de nuevos productos.
2. Diseño de productos.
Identifica
necesidad
Elabora
producto
Revisión
Comité
Implantación
Implantación
Da seguimiento y envía estrategias;
Se carga en ARC;
Se asigna a despacho.
Recuperación de Cartera, Área de Negocio y Delegación.
Criterios de asignación
3. Criterios de asignación.
1. Promotores de Solución, cuentas de 4 a más omisos sin relación
laboral y con apoyo de reestructura y ROA de 4 a más omisos
vencido.
2. Exprórroga de 1 a mas omisos s/apoyo de reestructura.
3. Cuentas con reestructura y no formalizaron, asignadas a este canal el
mes anterior.
4. Cuentas asignadas al canal de Promotores y Órgano Conciliador (tres
meses por canal).
5. ÓC sin respuesta, se asigna a Recuperación Especializada.
6. Si la cuenta firma reestructura y formaliza se asigna a mantenimiento.
Segmentación de cartera
4. Segmentación de cartera.
Órgano
conciliador
Exprórroga
Promotor
Promotor
Objetivos
Venta de productos
Localizar al acreditado, gestionar
y lograr la meta de firmas del mes.
1.
Revisa los convenios
asignados.
Lograr meta de cuentas formalizadas para
lograr la meta de salidas de cartera REA.
2.
Visita la casa del
acreditado.
Lograr cuenta formalizada.
3.
Hace un estudio sobre su
capacidad económica.
Lograr pago total de omisos.
4.
Selecciona producto según
capacidad económica.
5.
Ofrece soluciones.
Gestionar el 100% de la Cartera en ARC.
4 omisos y en estatus de vencido
4. Segmentación de cartera.
Exprórroga
Exprórroga
Promotor
Órgano
conciliador
Objetivos
Localizar al acreditado, gestionar
y lograr la meta de firmas del mes.
Definir cuenta a través de un pago o
un producto reestructura.
Las firmas deben traer un pago,
es decir deben ser formalizadas.
En caso de no lograr la firma, se
debe recuperar la cuenta a través
del pago total de omisos.
1 omiso o más y terminó prorroga
4. Segmentación de cartera.
Órgano
Órgano
conciliador
conciliador
Exprórroga
Promotor
Venta de productos
Objetivos
Lograr contactar al acreditado.
1.
Revisa los convenios
asignados.
Definir su situación a través de ÓC,
formalizando la cuenta o recuperando
el total de omisos.
2.
Hace un estudio sobre su
capacidad económica.
3.
Selecciona producto según
capacidad económica.
4.
Ofrece soluciones.
Gestionar el 100% de la Cartera en ARC
4 omisos y en estatus de vencido
Productos
5. Productos.
Apoyos disponibles
Apoyar, con productos financieramente viables, a los acreditados que
presentan problemas de capacidad de pago y tienen voluntad.
Perfil de la cuenta
Perfil del Acreditado
Producto a
Ofrecer
Beneficios
Crédito con más de
3 omisos
SRL
Acreditado
que
desea
continuar pagando pero que
no tiene la capacidad para
pagar el mismo factor.
RFPP
Disminución del factor de pago
comparándolo contra un costo de
rentar una vivienda similar en la
misma localidad
$300.00
Crédito con más de
3 omisos
SRL
Acreditado
que
desea
continuar pagando pero que
no tiene la capacidad para
pagar el mismo factor.
RFPM
Ajuste en el factor de pago y quita
igual a la suma de las
mensualidades omisas.
$300.00
Crédito con más de
3 omisos
SRL
Acreditado
que
desea
continuar pagando pero que
no tiene la capacidad para
pagar el mismo factor.
RFPT
Ajuste en el factor de pago,
otorgando una quita única al saldo
total del crédito igual a la suma de
las mensualidades omisas.
$300.00
Crédito con más de
3 omisos, SRL,
monto originación
>180VSM
Acreditado
que
desea
continuar pagando pero que
no tiene la capacidad para
pagar el mismo factor
MAFP
Disminución del factor de pago
comparándolo contra un costo de
rentar una vivienda similar en la
misma localidad
$300.00
Nota: Actualmente estamos normando la política de gastos de cobranza.
Gasto de
Cobranza
5. Productos.
Apoyos disponibles
Apoyar, con productos financieramente viables, a los acreditados que
presentan problemas de capacidad de pago y tienen voluntad.
Perfil de la cuenta
Perfil del Acreditado
Producto a
Ofrecer
Beneficios
Gasto de
Cobranza
Crédito con más de 3
omisos, SRL, monto
originación >180VSM
Acreditado
que
desea
continuar pagando pero
que no tiene la capacidad
para pagar el mismo factor
MAFM
Disminución del factor de pago,
a un pago promedio necesario
para amortizar el crédito en el
plazo remanente.
$300.00
Crédito con más de 3
omisos, SRL, monto
originación >180VSM
Acreditado
que
desea
continuar pagando pero
que no tiene la capacidad
para pagar el mismo factor
MAFT
Ajuste del factor de pago,
otorgando una quita única al
saldo del crédito igual a la suma
de las mensualidades omisas.
$300.00
Crédito con omisos, SRL
Acreditado
que
desea
continuar pagando pero
que no tiene la capacidad
para pagar el mismo factor
y que su originación se haya
realizado con las nuevas
reglas vigentes a partir del
01 de junio del 2003.
RQDF
Ajuste en el factor de pago para
amortizar el saldo en el plazo
remanente.
$300.00
Nota: Actualmente estamos normando la política de gastos de cobranza.
5. Productos.
Apoyos disponibles
Apoyar, con productos financieramente viables, a los acreditados que
presentan problemas de capacidad de pago y tienen voluntad.
Perfil de la cuenta
Perfil del Acreditado
Producto a
Ofrecer
Beneficios
Gasto de
Cobranza
Crédito con más de 3 omisos,
SRL con factor de pago menor
al piso de la delegación
Acreditado
que
desea
continuar pagando pero
que no tiene la capacidad
para pagar el mismo factor
RFMM
Capitaliza
las
mensualidades omisas y
mantiene el factor de
pago actual.
$300.00
Créditos con saldos igual o
menores a $ 30,000.00
Acreditado
que
desea
Liquidar el saldo total del
crédito
LIQ1
Porcentaje de descuento
del 30 % al firmar el
convenio
correspondiente.
$0.00
Crédito con más de 3 omisos
CRL
Acreditado
que
desea
continuar pagando pero
que no tiene la capacidad
para pagar el mismo factor
RLDF
Ajuste en el factor de
pago para amortizar el
saldo
en
el
plazo
remanente.
$0.00
Crédito SIN omisos
CRL, con constancias de haber
pagado regularmente durante
dos años, su pago represente
más del 30 % de su nuevo
salario.
Acreditado
que
desea
continuar pagando pero
que no tiene la capacidad
para pagar el mismo factor
RRRF
Calculo del factor de pago
de acuerdo al plazo
remanente del crédito
(25 % de su salario)
$0.00
Delegación
Nota: Actualmente estamos normando la política de gastos de cobranza.
5. Productos.
Apoyos disponibles
Apoyar, con productos financieramente viables, a los acreditados que
presentan problemas de capacidad de pago y tienen voluntad.
Perfil de la cuenta
Perfil del Acreditado
Producto a
Ofrecer
Beneficios
Gasto de
Cobranza
Crédito SIN omisos
CRL, con cuota
variable, con
constancias de haber
pagado regularmente
durante dos años.
Acreditado que desea continuar
pagando pero que no tiene la
capacidad para pagar el mismo
factor
RRCV
El pago será el 25 % de su
salario siempre y cuando lo
permita el plazo remanente
$0.00
Crédito con o sin
omisos, con cuota
variable
Acreditados que actualmente se
encuentran pensionados o
jubilados por el IMSS
Disminución del factor de
pago actual hasta el 25 % del
importe de la pensión.
$0.00
Crédito con omisos,
CRL
Acreditados que presentan
problemas graves en su
capacidad de pago, por diversos
problemas,
entre
ellos
problemas de salud de alguno
de sus familiares o de ellos
mismos.
Delegación
RPPJ
Delegación
CECR
Disminución del factor de
pago a 6.8 VSM.
Delegación
Nota: Actualmente estamos normando la política de gastos de cobranza.
$0
5. Productos.
Apoyos disponibles
Apoyar, con productos financieramente viables, a los acreditados que
presentan problemas de capacidad de pago y tienen voluntad.
Perfil de la
cuenta
Perfil del Acreditado
Producto a
Ofrecer
Beneficios
Gasto de
Cobranza
Crédito con
omisos, SRL
Acreditados
que
presentan
problemas
graves
en
su
capacidad de pago, por diversos
problemas, entre ellos problemas
de salud de alguno de sus
familiares o de ellos mismos.
CESR
Disminución del factor de pago a 6.8
VSM.
$0
Quita calculada de acuerdo a los
pagos realizados e interés generado
en el periodo de la originación de
crédito y la entrega de la vivienda.
$0
Créditos
de
Línea III que
fueron
reactivados.
Acreditados que se les empezó a
cobrar antes de que su vivienda
estuviese terminada.
Delegación
ESE
RL3R
Delegación
Nota: Actualmente estamos normando la política de gastos de cobranza.
Gracias
vgmancera@infonavit.org.mx