Vista Previa

Educación Financiera
Prevenir para educar
Seguros educativos
Invierte desde $100
Cetesdirecto: ahorro seguro y a tu medida
Finanzas para tus hijos
Enséñales a ahorrar
¡Independízate! ¿Cómo dejar la casa de tus padres?
Finanzas en pareja No peleen, planeen
7HVW ¿Estás preparado para tu retiro?
Responde 10 preguntas y ¡entérate!
OCTUBRE 2011 AÑO 12. NÚM. 139. ISSN 1405955X.
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Edición
especial
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NIÑ S
Yo ahorro
Núm. 139
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¡ Yo
2011
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Contenido
octubre
ubr
¿Qué hace tu hijo con el dinero que le das?
Prevenir para educar
Seguros educativos.
J VENES
8 ¿Estudias y trabajas?
10 ¡Independízate!
Opciones para facilitarte ambas tareas.
¿Cómo dejar la casa de tus padres?
ADULTOS J VENES
12 Finanzas en pareja
14 ¿Estás preparado para tu retiro?
16 5 básicos de tu Afore
¿Cómo repartirse los gastos?
Responde 10 preguntas y ¡entérate!
Sugerencias para obtener la pensión
que necesitas.
ADULT S
18 Invierte desde $100
contratar un
20 ¿Quieres
crédito hipotecario?
En Cetesdirecto tu dinero crece.
Antes pide la oferta vinculante.
ADULTOS MAY RES
24 A ti ¿qué te falta?
Planea tu retiro.
Proteja su dinero
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Carta de la redacción
Yo planeo mi futuro
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretaria de la Junta de Gobierno
Gabriela Sánchez Santillán
Vicepresidenta de Delegaciones
María Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Planeación
y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Educación Financiera
Arturo Luna Canales
Directora de Promoción
y Desarrollo Educativo
Vanesa Oliva Bautista
Director de Análisis de Servicios
y Productos Financieros
Jesús Chávez Ugalde
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
Editor responsable
Vicente A. Rodríguez Aguirre
Coordinación Editorial
Ana Eunice Rocha Chávez
Redacción
Vicente A. Rodríguez Aguirre
Ana Eunice Rocha Chávez
Gabriela Guillén Ortega
Diseño
Arturo Vazquez Valdez
Oscar T. Martínez Torres
Paola Espinosa Pérez
Investigación y Análisis
María Fernanda Saldívar Cortés
Administración y Distribución
Georgina García González
Diseño de portada
Tomás Benítez
O
ctubre es el mes de la Semana Nacional de Educación
Financiera. Del 3 al 9 habrá en todo el país talleres, conferencias, ferias, entre otras actividades destinadas a
difundir conocimientos y desarrollar habilidades relacionadas con el manejo del dinero. Consulta los eventos que habrá en tu estado en: www.condusef.gob.mx
Muchas personas piensan que la Educación Financiera es un
asunto sólo para eruditos de las finanzas. Nada más lejano: nos
interesa a todos, pues representa un medio para acceder a una
mejor calidad de vida. Este año los lemas son dos: Yo cuido mi dinero y Yo planeo mi futuro.
Admitámoslo: con frecuencia el futuro nos inquieta. A lo largo de la historia, los hombres hemos hecho hasta lo impensable
para anticiparnos al destino: si algo comparten los antiguos oráculos griegos con los modernos simuladores espaciales es la intención de predecir el futuro.
No obstante, cuando se trata de combinar futuro y finanzas
personales, solemos caer en el descuido, e incluso en actitudes
de franco escepticismo: muchos piensan que contratar un seguro es invocar un accidente o una enfermedad, cuando en
realidad es lo contrario: tomar medidas para atenuar
las consecuencias económicas de los mismos.
Otro renglón que combina ambos conceptos –futuro
y finanzas personales– es el ahorro para el retiro: aunque muchos sabemos que ahorrar hoy nos permitirá
vivir con más tranquilidad cuando ya no trabajemos,
una encuesta reciente1 reveló que “casi tres de
cada cuatro encuestados prefieren resolver sus necesidades actuales y después pensar en el futuro”.
A pesar de que en estos casos es fácil encontrar una
relación de causa-efecto, la realidad es que no solemos
tomar decisiones que propicien un mejor mañana.
Al respecto, sólo nos queda recordar una famosa frase de Peter Drucker: “la mejor manera de predecir el
futuro es creándolo”.
1 Encuesta sobre Cultura de Ahorro para el Retiro 2011, difundida por Amafore.
La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción
de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán
considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información
generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la
opinión de la revista ni de Condusef.
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o e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión
Yo
ahorro
n:
ola
Pa
ino
Esp
érez
sa P
ué hace tu hijo con el
dinero que le das? Si
siempre lo gasta en
el momento, es hora de poner orden. Mientras más pequeño mejor,
debes inculcarle el hábito del ahorro y explicarle sus beneficios. Enséñale que el ahorro no es guardar
lo que le sobra, es una cantidad
las. De la lista,
fija que debe apartar siempre de
elijan una sola meta
lo que recibe, para despara empezar a trabajar en ella,
tinarlo a cumplir
de preferencia aquella que
sus metas.
sea más fácil de alcanzar (la
Haz énfasis
Coméntade menor costo y esfueren que para
le que una
zo). Esto servirá para que
alcanzar
sus
meta es algo
tu hijo se motive; cuando
metas debe ser
que quiere alvea que ha alcanzado una
constante
canzar, y que
meta, se convencerá de que
muchas de las
puede alcanzar la que sigue
metas que nos proen su lista.
ponemos requieren dinero, para
Una vez definida la cantidad
eso debemos ahorrar. Ayúdalo a
fija que ahorrará, es momento de
definir sus metas, pónganlas por
actuar: dile que destine un lugar
escrito, e incluso péguenlas en la
para guardar su dinero, puede
pared o puerta de su cuarto. De
ser una alcancía.
esta forma tendrá presente lo que
Se vale establecer, de antemaquiere y será más fácil no perno, reglas que lo motiven, por
derlo de vista. Explícale que en
ejemplo: si logra juntar 50% del
la medida en que sus metas sean
precio del juguete, tú podrías
realistas será más fácil alcanzarpremiarlo con la mitad.
I l us
tr a
ció
Recuerda
que la mejor
forma de
enseñarle a
tu hijo es con
el ejemplo: si
tú no ahorras,
por más que
le expliques,
tus palabras no
tendrán ningún
efecto.
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os niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños
46 pon el ejemplo 3
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Agenda
Consejos para tu bolsillo en la radio
DINERO AL AIRE
EXPO
PROGRAMA
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Gianco Abundiz
y sus finanzas personales
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Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
FM
AM
88.1 RADIOGRUPO
CENTRO
1110
11100
L M M J V 20:00 a 21:00
Imagen Negocios
Conductor: Darío Celis
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L M M J V 17:00 a 18:00
Universo Pyme
Conductor: Eduardo
Torreblanca
AM
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L M M J V 20:00 a 21:00
Panorama Informativo
Conductor: Sofía Sánchez
Navarro
FM
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L M M J V 10:00 a 12:00
Saldo a Favor
Conductor: Eduardo Sastré
y Aarón Constantiner
FM
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GRUPO IMER
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Revista del Consumidor
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PARA LEER
La gallina de los huevos
de oro.... puedes ser tú
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análisis de algunos libros relacionados con estos mismos temas. También recomendaciones de algunas páginas de internet que pueden servirte para mejorar tu vida financiera.
Padre rico, padre pobre
Este libro te ayuda a derribar el
mito de que necesitas tener ingresos elevados para hacerte rico. Demuestra a los padres
que deben enseñar a sus hijos a
manejar el dinero para su futuro
éxito financiero.
FINANZAS EN LÍNEA
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reinventes como emprendedor y empresario, llevándote de la mano desde el principio de la creación de
tu nueva empresa sin importar el giro.
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vidas: dinero, salud, empleo, estudios y familia. Además, cuenta con juegos y pruebas para que el sitio
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seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros segur
¿S
abes qué quiere estudiar
tu hijo cuando crezca?
Puedes hacer mucho para
garantizar su educación. Y entre
más pronto comiences, mejor. Hoy
prácticamente todas las aseguradoras ofrecen productos de cobertura educativa, es decir, seguros
que te permiten ahorrar para que,
cuando tus hijos lleguen a la edad
universitaria, cuenten con el dinero para pagar la colegiatura.
Como estándar, las aseguradoras ofrecen este tipo de productos en plazos de 15, 18 y 22
años. Entre más lejos esté la fecha de vencimiento, más accesible será la prima a pagar.
La aseguradora vinculará ese
producto con un seguro de vida e
incapacidad para los padres.
Los padres podrán decidir
cómo quieren que su hijo reciba el dinero una vez cumplida la
meta de ahorro: en pagos anuales, semestrales y, en algunos casos, en una sola exhibición.
visto: el estudiante recibirá la cantidad estipulada en el contrato.
Examen de opción múltiple
¿Puedo ahorrar por mi cuenta en
un fondo de inversión? Puedes
hacerlo, claro. No obstante, esa alternativa sólo podría funcionar si
se sabe elegir un fondo que ofrezca
rendimientos similares a los que se
lograrían en el seguro educativo,
además de una disciplina férrea
para alcanzar la meta de ahorro.
En este caso, quedan descartadas las cuentas de ahorros tradicionales: no alcanzarían a ofrecer
los rendimientos necesarios, a lo largo del
tiempo, para pagar
la carrera.
¿Qué pasa si, a mitad del camino, deseas cancelar la póliza? Te
devolverán la suma acumulada,
pero aquí las aseguradoras pueden hacer algunas penalizaciones por gastos administrativos,
por ejemplo. De ahí la importancia de estudiar a fondo el contrato antes de firmarlo.
Otra posibilidad: ¿qué ocurre si
tu hijo resultó todo un intelectual
y entra con beca a la universidad?
De igual forma podrá entregársele ese dinero a manera de apoyo
para otros gastos. Lo mismo ocurrirá si la universidad finalmente
elegida cuesta menos de lo pre6
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niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños
SEGUROS 6
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presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupues
sto
¿E
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i
d
u
t
s
ab
S
on varios los motivos
que llevan a los estudiantes universitarios a
participar, antes de concluir su carrera profesional, en el campo laboral.
Y es que miles de jóvenes no
tienen la fortuna de formar parte de la matrícula de alguna de las
universidades públicas del país, e
ingresan a alguna escuela privada
en la que deben pagar inscripción
y colegiaturas. O bien, quieren
ayudar a sus padres a cubrir los
gastos que generan sus estudios.
En cualquier caso, en el mercado existe una amplia oferta de
trabajos de medio tiempo (cuatro
horas), o para desempeñarlos únicamente los fines de semana. Hay
opciones para quienes desean
aplicar lo antes posible los conocimientos que están adquiriendo en
su profesión.
Trabajar o no trabajar
Trabajar y estudiar a la par no es
fácil, aunque en diversos países –
incluidos los europeos– no se le
considera un factor que limite el
éxito en los estudios (bajar de ca8
r
t
y
?
s
a
j
a
lificaciones) y sí, en cambio,
como un elemento que mejora el nivel de aprovechamiento de los estudiantes; claro,
siempre y cuando las actividades laborales que realicen estén
vinculadas con la profesión que
están estudiando. Adicionalmente, emplearse bajo este esquema
permite a los futuros profesionistas adelantarse a las exigencias
del mercado y adquirir la experiencia que piden, como requisito,
muchas empresas para la contratación de su personal. Es decir, tienen una mayor probabilidad de
éxito en su búsqueEn el mercado existe una amplia
da de empleo.
oferta de trabajos de medio
Un punto muy
importante a contiempo, o para desempeñarlos
siderar es el tiemúnicamente los fines de semana
po que debe
destinarse al trabajo, los esten en cuenta el factor horas
tudios señalan que cuando se
trabajo-estudio.
realizan muchas horas de traPor otra parte, hay que tener
bajo diario (más de cuatro), el
en cuenta que no todas las carreefecto directo sobre el nivel de
ras resultan igual de flexibles para
aprovechamiento sí se ve afecque los estudiantes conjuguen
tado. Así que si estás interesala teoría (escuela) con la práctido en trabajar, por los motivos
ca (trabajo). Por ejemplo, es más
que sean, a la par que estudias,
común, y hasta fácil, que traba-
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jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóv
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ues
sto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupues
presupuesto familia
?
nes que iniciaron como becarios,
terminen por quedarse como empleados de planta.
Las becas
Si eres de los que piensa que no
puedes “distraerte” para conseguir el máximo rendimiento escolar pero sí necesitas contar con
dinero adicional al que tu familia
te puede dar, la solicitud de una
beca es una excelente solución. Las
ofrecen las universidades públicas
y privadas, el gobierno a través de
la Secretaría de Educación Pública
(SEP) y el Conacyt.
La cantidad que puedes obtener
depende de la institución que las
otorgue, aunque un requisito indispensable es que en verdad seas
un estudiante con buenos resultados académicos. Esto implica
mantener un promedio mínimo
de ocho a lo largo de la carrera.
jen y estudien quienes se ubican
en el área de humanidades, que
aquellos que estudian una carrera ligada a las ciencias de la salud
(medicina). Éstas requieren de un
mayor nivel de exigencia y dedicación a los estudios.
Prácticas profesionales
Esta es una excelente manera de
conjuntar teoría y práctica porque
“estás en lo tuyo”, y además puedes tener la suerte de contar con
una compensación económica por
parte de la empresa a la que le
prestas un servicio como becario.
Ésta forma de trabajo también
es una excelente oportunidad
para desarrollar relaciones laborales. No es extraño que varios jóve-
Administra tu dinero
Ya sea que trabajes, o que tus padres te den una cantidad cada
mes para cubrir tus gastos escolares y personales, o que cuentes
con una beca, e incluso cuentes
con la combinación de dos de estas fuentes de ingreso, es necesario que aprendas a administrar tu
dinero para que te alcance y, más
aún, puedas lograr excedentes
mensuales que te permitan invertir tempranamente.
Cuando se es muy joven, es
muy fácil desprenderse del dinero para “compartirlo” con los
amigos y compañeros de estudio. Nada más equivocado: manejar el dinero de esta manera
puede marcar el inicio de una
Consejos
•Si estás en los últimos semestres de la carrera busca
un empleo relacionado con tu
profesión.
•No te comprometas con empleos que te demanden demasiado tiempo (que exceda una
jornada de medio tiempo).
•Al comprar libros y computadoras, realiza una búsqueda en
internet para comparar precios y lograr ahorros.
•Administra tu dinero con disciplina desde ahora. Así tu futuro
será más prometedor y rentable
en términos financieros.
•Crea una extensa red de contactos que te permita conseguir el empleo de tus sueños.
vida de dispendio y carente de
planeación, lo que sin duda te
dificultará alcanzar metas en la
vida. Esto no significa que no las
logres pero sí que te costará más
trabajo y tiempo.
Planea, es importante que lleves
un registro de todos tus ingresos y
gastos. Un presupuesto es la mejor herramienta para llevar bien
las cuentas y optimizar el uso
del dinero del que dispones.
Toma nota
En internet existen varios sitios
especializados en la oferta
de empleo a estudiantes, destacan:
www.bolsamexicanadetrabajo.com
www.zonajobs.com.mx
www.simplyhired.mx
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nes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvene
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presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupues
sto
¡Independízate!
¿Quieres dejar la casa de tus padres
y encontrar tu propio espacio?
No es un paso sencillo, pero con
planeación y disciplina no tiene por
qué ser tan difícil.
10
E
l sueño de muchos jóvenes
es independizarse de sus
padres e iniciar una vida
y proyecto propio. Los jóvenes
mexicanos consideran que la edad
ideal para hacer esto va de los 18
a los 24 años, pero sólo el 6.2% de
quienes lo hacen a esta edad es
para regirse por sus propias reglas,
y lograr metas personales.
Paradójicamente, poco más
del 50% de los jóvenes que se
encuentran en este rango de
edad está muy a gusto viviendo con sus padres, pues ahí gozan de techo, comida y hasta
del financiamiento a sus estudios, o al menos en parte, por lo
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óve
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sto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familia
que independizarse no está entre sus planes, y de hecho muchos prolongan su partida hasta
los treinta años o más.
Esta situación tiene explicación: en México, una persona alcanza la mayoría de edad a los
18 años, lo que significa que es
reconocida por la ley como apta
para ejercer sus derechos; sin
embargo, justo en esta edad es
cuando los jóvenes inician sus
estudios profesionales y para un
joven resulta complicado trabajar y estudiar al mismo tiempo.
Hay también quienes consiguen
becas para estudios de posgrado
(maestría y doctorado) por lo que
no tienen mucho de qué preocuparse pues aportan al gasto familiar,
tienen casa, y pueden cubrir sus
gastos personales, lo que les dota
de cierto grado de independencia
con la que se sienten cómodos.
Así, la alternativa más cómoda para estudiar es permanecer
en la casa de los padres y aceptar su ayuda –aunque también
se trabaje para pagar una carrera profesional en alguna
universidad privada en las que
el costo del semestre se ubica entre $30,000 y $70,000, sin
contar la inscripción. Otra alternativa es ingresar a una universidad pública, pero debes
tener la suerte de obtener un
lugar, pues la demanda supera
con creces la oferta.
¿Tú que alternativas tienes?
Las siguientes recomendaciones pueden serte útiles para independizarte:
Estudia en una universidad pública. Muchas
personas que estudiaron hasta el bachillerato en escuelas privadas manejan muy bien el inglés u otros
idiomas, por lo que el estudiar en una universidad
pública no les representa una desventaja en el mercado laboral. Si no es tu caso, puedes estudiar, de
manera complementaria, un idioma extranjero.
Esfuérzate por ingresar al mercado laboral
formal para tener acceso a prestaciones que te
permitan reducir gastos (salud) y generar ahorro
(fondo de vivienda), lo que te ayudará a acortar
el tiempo de realización de tus metas personales
e independizarte más rápido.
Ponte metas y cúmplelas. Sé disciplinado en
el ahorro con objetivos claros. Si lo que quieres es independizarte, lo ideal será que tu primera meta sea
ahorrar lo necesario para dar el depósito de la renta de un departamento, y si se puede ¿por qué no? el
enganche de tu departamento.
Consigue un empleo estable con perspectivas de crecimiento profesional mientras estás
con tus padres. Procura que sea afín a la carrera
que estás estudiando, de esta manera lograrás
acumular experiencia y, conocimientos prácticos
y académicos al mismo tiempo.
Comparte la renta con
uno o más amigos afines a
tus gustos, costumbres
e intereses. Entre dos o
más personas, la carga
monetaria de contar
con un techo se aligera. Solicita una beca
para “cubrir” el costo
de tus estudios, así aunque tus ingresos no sean
muchos sufrirás menos para
pagar las colegiaturas. Otra
opción es obtener un crédito educativo.
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óvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes
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presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupues
sto
Finanzas
en
pareja
MILDRED RAMO*
“Puede besar a la novia”.
Con esas palabras inicia oficialmente su vida juntos. Romántico, dirían muchos. Pero casi
nadie les dirá “qué lindo, ahora
deberán pagar deudas conjuntas,
analizar los gastos y algunas veces ajustarse el cinturón”. Hablar
de dinero equivale a colocar otra
columna de soporte en una relación sana. Primero deberán tener
“la plática”. Esa conversación
donde se dicen cuánto ganan,
cuánto podrían aportar para el
proyecto común y, de paso, lo
que a cada uno le gustaría para
manejar el dinero.
Realizar un presupuesto les
permitirá optimizar el manejo de
sus ingresos con el objetivo de
evitar excesos y destinar alguna
cantidad al ahorro. Así podrán establecer metas específicas como:
Realizar el viaje de sus sueños.
Dar el enganche para una casa.
Comprar el coche que desean.
El casado casa quiere
A la hora de buscar techo tienes
dos opciones:
a) Rentar: esto cuando no se desea o no se puede adquirir un
inmueble o un crédito hipotecario para el mismo fin. A manera de guía: la industria de bienes
raíces tasa, por lo general, que el
valor de la renta mensual equivale al 0.7% del valor del inmueble. Si esto se cumpliera, habrás
pagado el equivalente al precio
del inmueble en 143 meses, es
decir, 11.9 años.
b) Crédito hipotecario: esta alternativa es para las parejas que reúnen dinero para un enganche o
tienen ya puntos acumulados en
el Infonavit o su equivalente en
Fovissste. Y claro que existe la alternativa para adquirir
el financiamiento en pareja, ya
sea casados o
en modalidad de
concubinato.
*Colaboradora externa.
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adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos
ultos jóvenes adultos jóven
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ues
sto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familia
Por lo general, aunque el crédito se otorga a las dos personas,
mayores de edad y lejos de la
edad del retiro, una de ellas debe
ser el titular y tener un ingreso
mínimo comprobable. Su pareja,
en cambio, no requiere comprobar un monto mínimo. Infonavit,
Fovissste y la banca comercial
manejan este tipo de esquema.
Si consideras esta opción, no
dejes de consultar en el portal de
Condusef (www.condusef.gob.mx)
las tablas de intereses, transparencia de contratos y calculadora hipotecaria para hacer tus
cuentas y tu presupuesto para este fin.
Repartir gastos
cipación de
cada uno?
Por supuesto que no. Si
cada persona es un mundo, cada pareja
es un universo y
funcionará según
su estilo y necesidades. Habrá quienes decidan con base
en proporción del ingreso de cada uno –o dicho de otra manera, paga
más quien gana
más–. También puede darse el caso que
uno de los miembros de la pareja prefiera absorber
la mayor parte de
los gastos. Pueden
intentar cualquiera o todas las propuestas y elegir la
que mejor se adapte a su dinámica.
Seguramente se encontrarán con dos hechos innegables: el primero, es que ese
modelo será flexible, pues deberá ajustarse
aj
a través del tiempo y
del n
natural movimiento laboral
de ccada uno. El segundo es que
si se hace bajo un acuerdo que se
resp
respeta, funcionará a cabalidad y
para tranquilidad de ambos.
Realizar un
presupuesto
les permitirá
optimizar el
manejo de sus
ingresos con
el objetivo de
evitar excesos
La incorporación
de las mujeres en
la fuerza laboral es
una tendencia creciente. Según datos
de la Organización
Internacional del
Trabajo (OIT) el 70%
de la población femenina de todo el mundo trabaja fuera del hogar. Las mujeres
que vivan en pareja compartirán
los gastos. Codo a codo serán
mucho más que dos para invertir, pagar y ahorrar. Ahora bien,
¿existe un modelo idóneo para
establecer la medida de parti-
Servicios compartidos
Ser
Hay dos herramientas que les
resultarán muy útiles para maresu
nejar los gastos comunes: cheneja
quera y tarjeta de crédito.
que
Prácticamente todos los bancos
ofrecen la alternativa. La chequera puede solicitarse a nombre de
los dos titulares y cualquiera de los
dos puede firmar el cheque.
También puede pedirse con un
modelo que implique la firma de
ambos, pero ese mecanismo suele ser más útil en esquemas empresariales que conyugales. En
cuanto a las tarjetas de crédito
compartidas, el titular de algún
plástico solicitará la famosa “tarjeta adicional”. Si alguno ya cuenta con una tarjeta, será tan fácil
como pedirla y listo. Tomen en
cuenta que este plástico adicional tiene un costo. Nuevamente,
el portal de Condusef te ayudará
para comparar el Costo Anual Total (CAT) de los plásticos.
Como ves, hablar de dinero puede ser muy divertido, implica una de las actividades más
intensas para una pareja: los planes a futuro.
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ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro
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Ponueba
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Te
Estás preparado
?
Responde diez preguntas y ¡entérate!
on frecuencia asumimos que el tema del ahorro para el retiro va cobrando peso con la edad. No esperes a ser un adulto mayor para comenzar a preocuparte en tu retiro: si te informas y tomas las decisiones adecuadas hoy, podrás garantizar un buen nivel de vida para el futuro.
1. ¿Tienes un
plan de retiro?
4. ¿Sabes para qué sirve
una Afore?
a) Sí, lo llevo al pie de la letra.
b) No, pero sí me preocupa de
qué voy a vivir cuando me retire.
c) No, prefiero pensar en el presente y resolver mis necesidades
actuales.
a) Administra los ahorros para el
retiro de los trabajadores.
b) Es un negocio de los bancos y
del gobierno.
c) No sé / no me interesa.
2. ¿Has preparado económicamente tu jubilación
a través de alguno de los
siguientes productos de
ahorro o inversiones?
a) Fondo de ahorro para el retiro/
seguro de retiro/casa propia.
b) Fondo de inversión/cuenta de
ahorro.
c) Ninguno.
3. ¿Realizas aportaciones
voluntarias a tu cuenta
individual?
a) Sí, periódicamente realizo
aportaciones que contemplo en
mi presupuesto.
b) No, me interesa pero no sé
cómo hacerlo.
c) No me interesa/no cuento con
una Afore.
14
para el retiro
5. ¿Qué porcentaje de tu
ingreso destinas al ahorro
para el retiro?
a) 11% o más.
b) Menos del 11%.
c) Ninguno porque trabajo por
cuenta propia u honorarios.
6. ¿Sabes cuánto dinero
tienes en tu fondo de ahorro para el retiro?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
7. ¿Sabes la cantidad total
de dinero que tendrás ahorrada cuando te retires?
8. Cuando te retires:
a) Conservaré el mismo nivel de
vida con los ahorros que realicé
para mi retiro.
b) Mi nivel de vida seguramente
será menor.
c) Esperaré que mis hijos y/o el
gobierno me mantenga/buscaré
otro trabajo.
9. ¿Revisas tus estados de
cuenta de tu Afore?
a) Siempre los reviso.
b) No los reviso.
c) Nunca me han llegado y no
sé en qué Afore estoy/no tengo
Afore.
10. ¿Sabes cuánto necesitas
ahorrar para alcanzar una
pensión acorde a tus expectativas de vida?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
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?
Verifica tus respuestas.
Suma todas tus respuestas
de acuerdo a los siguientes
valores:
a=1 b=2 c=3
10-16
puntos
Tu futuro es estable.
¡Felicidades! Esperas un
retiro económicamente estable donde conservarás
tu nivel de vida. Eres una
persona que se preocupa por su futuro, por eso
te has tomado el tiempo
para planear tu jubilación. Tienes los pies bien
puestos en la tierra por lo
que no estás esperando a
que el gobierno o tus hijos te mantengan cuando
seas viejo. Sabes que para
obtener una buena pensión es necesario hacer
mayores aportaciones a
tu cuenta individual, por
eso contemplas dentro de
tu presupuesto una partida para aportaciones
voluntarias. Revisas tus
estados de cuenta y llevas un control exacto de
la cantidad de dinero que
llevas ahorrada y la cantidad que necesitas para
retirarte dignamente.
17-23 puntos
Tu futuro no es claro.
Te preocupas por el mañana pero no te
ocupas de realizar un plan económico para
tu retiro. Una cuenta de ahorro con intereses por debajo de la inflación no te servirá
para conservar tu poder adquisitivo con el
paso del tiempo y si decides invertirlo, debes asegurarte de no correr grandes riesgos, sobre todo si te encuentras cercano a
la jubilación; si eres joven puedes arriesgar
un poco pero sin perder de vista la meta:
una pensión digna. Sé consciente y organiza tu ahorro: si no cuentas con una Afore
es momento de que lo hagas sin importar si trabajas por cuenta propia; si cuentas
con una Afore aumenta tus aportaciones a
la cuenta individual a través de aportaciones voluntarias. Es muy importante que
analices tu estado de cuenta y lleves seguimiento de tu dinero. Aprovecha tus años
productivos y plantéate la meta de alcanzar el monto de dinero necesario para conservar tu nivel de vida.
24-30
puntos
Tu futuro no
pinta nada bien.
Necesitas ocuparte desde hoy por tu futuro y empezar a realizar un plan
de retiro. Arma un fondo de ahorro y/o contrata un seguro de retiro que
te garantice una vida digna cuando seas adulto
mayor. No importa si trabajas por cuenta propia,
puedes acercarte con una
Afore y abrir una cuenta individual (la mayoría
de las Afore no establecen
montos máximos ni mínimos para abrir una cuenta). Recuerda que entre
más aportaciones voluntarias realices, tu pensión
será mayor.
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ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro
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5
Q
básicos de tu Afore
uizá ahora ves lejano
el momento de retirarte, pero debes saber
que las decisiones que
tomes hoy serán determinantes
para tener una buena calidad
de vida en el futuro.
Una forma de garantizar que
contarás con los recursos necesarios cuando llegue tu retiro es
la pensión, la cual es el resultado del ahorro realizado durante
toda tu vida laboral.
En ese renglón, hay decisiones que pueden ayudarte a acceder a una mejor pensión al final
de tu vida laboral. Te damos
cinco sugerencias básicas:
16
1
Revisa tu
estado de cuenta
Tu estado de cuenta debe llegar a
tu domicilio mínimo tres veces al
año. Te sugerimos que los conserves para llevar el control de tus recursos, conocer los movimientos
de tu cuenta individual, saber las
comisiones que la Administradora te cobra y los rendimientos que
ofrece, el Salario Base de Cotización con el que tu patrón te tiene
dado de alta ante el IMSS y los
días cotizados que acumulaste en el periodo al que corresponde este documento.
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4
Si hay errores en los datos
personales que aparecen en el
estado de cuenta que te envía
tu Afore, por mínimos que
parezcan, pueden convertirse
en un problema cuando quieras disponer de tus recursos
para el retiro o acceder a los
servicios que proporciona el
Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).
Por eso es importante que
revises: tu nombre, la Clave
Única de Registro de Población (CURP), el Registro Federal de Contribuyentes (RFC) y
el Número de Seguridad Social
(NSS); pon especial atención en
este último dada la importancia que tiene para trámites posteriores. Compara estos datos
con tu documentación oficial y
verifica que sean correctos.
Tienes derecho a elegir la Afore que más te convenga. Si no lo haces, serás asignado a una, con las siguientes desventajas:
• Ya que la Afore no tendrá información para localizarte, no recibirás
tus estados de cuenta.
• No podrás realizar aportaciones voluntarias, ni hacer retiros parciales.
Verifica tus datos
3
Informa a tu familia
Hazle saber a tus seres queridos
en cuál Afore estás, pues tu ahorro para el retiro es parte de tu
patrimonio y es heredable. Así, en
caso de que tú llegaras a faltar, tus
beneficiarios podrán tener acceso
a estos recursos, e incluso a una
pensión en términos de la Ley del
Seguro Social.
Toma nota
Una tabla para que puedas comparar los rendimientos que te
dan las distintas Afore en la Siefore que te corresponde se incluye en el estado de cuenta que
recibes cada cuatro meses.
Elige tu Afore
Para elegir cuál Afore te conviene, Consar creó un indicador sencillo
que se llama Rendimiento Neto. Éste se obtiene con una sencilla operación: al rendimiento bruto que otorgan las Afore, resta la comisión que
cobran por manejar tu cuenta:
Rendimiento Bruto - Comisión = Rendimiento Neto
En la página www.consar.gob.mx puedes consultar el Rendimiento
Neto que ofrece cada Administradora. Hacerlo te llevará alrededor de
diez minutos. Ese tiempo puede hacer toda la diferencia en el tamaño
de tu pensión cuando te retires.
Para buscar la Afore que tiene tu cuenta, consulta en SARTEL
01800-50-00-747 con tu Número de Seguridad Social. También puedes
acceder a la página de www.consar.gob.mx
Si con el paso del tiempo tu Afore no te da los mejores rendimientos, podrás cambiarte a aquella que sí los dé, realizando un trámite
sencillo ante la Afore de tu preferencia.
5
Identifica tu Siefore
Tu ahorro para el retiro se encuentra depositado en las llamadas Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores), en las cuales se invierten tus recursos para generar rendimientos.
Existen cinco Siefores Básicas, cada una invierte los recursos de los trabajadores de acuerdo con su edad. Mientras más joven eres, más diversificadas están las inversiones que se hacen con tus recursos, y mientras
más cercano estés al retiro, tus inversiones son más conservadoras. Conocer cuál te corresponde te permitirá revisar la tabla de Rendimiento
Neto que vaya con tu rango de edad.
SIEFORE
Básica 1
SIEFORE
Básica 2
SIEFORE
Básica 3
SIEFORE
Básica 4
SIEFORE
Básica 5
60 años
y mayores
entre 46
y 59 años
entre 37
y 45 años
entre 27
y 36 años
26 años
y menores
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Q
¿
Invierte desde
E
xiste una opción para ti: Cetesdirecto. Es un programa del Gobierno Federal en el que puedes hacer crecer tu dinero de
forma segura. Te permite invertir en cetes desde $100, sin cobro de apertura de cuenta, sin saldos mínimos y sin comisiones.
Para que veas los beneficios de Cetesdirecto hicimos un ejercicio1 que te permite comparar cuánto podrían crecer tus ahorros en
las distintas opciones de inversión que ofrece el mercado:
En sucursal de Bansefi
Para inscribirte en el
programa necesitas una
cuenta bancaria (ahorro,
cheques o nómina).
Tienes dos opciones
para contratar:
por cada $100 ahorrados, ganarías:
$4.28
Necesitas:
• Identificación oficial.
• Estado de cuenta
con Clave Bancaria
Estandarizada (CLABE).
• Comprobante de
domicilio no mayor
a tres meses.
Necesitas:
Por internet
$1.30
$0.79
Cuenta
2
de ahorro
Pagaré
bancario
• Firma Electrónica
Avanzada (FIEL):
archivo .CER
archivo .KEY
contraseña
• Estado de cuenta
con CLABE.
3
1. Cálculos propios utilizando tasas anuales promedio disponibles de los últimos 12 meses, obtenidas de Banco de México.
2. Los cálculos para la cuenta de ahorro y el pagaré no consideran comisiones ni otros cobros adicionales.
3. Considera Cetes a 28 días.
Rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros.
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o e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión
¿Qué son los Cetes?
Son instrumentos de deuda gubernamentales (Certificados de la Tesorería) con valor de $10. Cuando
adquieres Cetes, tu ganancia proviene de la diferencia entre el precio en
que los compras (precio a descuento)
y el valor al terminar el plazo.
Regístrate en el portal
cetesdirecto.com o llama
al Centro de Atención Telefónica (CAT) 5000 7999 del
D.F. o 01800 2383734 del
interior del país. Pregunta por
la sucursal Bansefi más cercana a tu domicilio.
Entra al portal
cetesdirecto.com
y regístrate.
Dirígete a la sucursal
Bansefi y presenta al
cajero tu documentación (también te pedirá tu RFC).
Una vez registrado
entra a tu sesión y selecciona la opción
contratar por FIEL.
Después de haber capturado
tus datos, el cajero te entregará un kit de contratación
que contiene: el contrato, las
reglas de operación y una tarjeta de seguridad que te servirá
para operar a través del portal.
Se abrirá una aplicación que te pedirá tu FIEL y
estado de cuenta.
Dos días hábiles bancarios posteriores marca al
CAT para que tu cuenta quede activa y puedas
comenzar a invertir.
¡Listo! eres un cliente cetesdirecto, ya puedes comenzar
a invertir. Te llegará vía correo
electrónico tu kit de contratación (contrato, reglas de operación y tarjeta de seguridad).
Ahora puedes realizar tus operaciones por teléfono (5000 7999 en el D.F. y
01 800 238 3734 en el interior de la República) de lunes a viernes de 9:00 a 18:00
horas o vía internet www.cetesdirecto.com cualquier día y a cualquier hora.
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crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito créd
Que
te lo pongan
por escrito
Si vas a comprar tu casa a crédito, toma en cuenta que puede
haber muchos miles de pesos de diferencia entre contratar con
una u otra institución.
A
dquirir una casa puede
ser, por muchas razones,
la compra más importante
que hagas en tu vida. No sólo porque es el espacio en el que tú y tu
familia pasarán buena parte de su
tiempo, también por las consecuencias que puede tener en tu patrimonio, sobre todo si la adquieres a
través de un crédito hipotecario.
Los bancos no utilizan y en
muchas ocasiones ni conocen la oferta vinculante.
¡Ejerce este derecho!
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o crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito
La recomendación de elegir con
cuidado las condiciones en que
adquirirás tu casa aplica no sólo
para seleccionar el inmueble,
también para definir con cuál
institución contratarás el crédito. Existen muchas alternativas
para financiar la compra de una
casa: Infonavit, Fovissste, bancos
comerciales, sociedades financieras de objeto limitado (Sofoles),
sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes)… Si bien
esto puede representar una ventaja, pues pone más alternativas sobre la mesa, también es
cierto que evaluar las condiciones hace que sea cada vez más
difícil identificar la opción más
conveniente.
Contratar un crédito hipotecario puede significar una importante oportunidad para hacer
crecer tu patrimonio o un problema financiero que tendrías
que acarrear durante años.
Puede haber muchos miles de
pesos de diferencia al comprar la
misma casa a través de distintas
instituciones financieras, pagando en el mismo plazo y con el
mismo enganche. Por esa razón,
te presentamos un elemento que
puede ayudarte a tomar esa decisión: la oferta vinculante.
En la teoría, la oferta vinculante es un documento que,
a emitirla. A tal efecto, las entidades deberán proporcionarte una solicitud de crédito, la que contendrá
todos los requisitos que deberás declarar a efecto de obtenerla.
La oferta vinculante puede
ahorrarte mucho dinero (las diferencias entre una opción y otra
pueden ser decenas e incluso cientos de miles de pesos). Además te
dará certeza sobre las condiciones
del crédito que planeas adquirir al
menos por tres razones:
Porque en la oferta vinculante la institución debe
informarte cuánto te costaría, en pesos y centavos, adquirir tu casa si contratas un
crédito con ellos.
También debe entregarte
un plan de pagos respectivo (tabla de amortización): así sabrás cuánto pagarías
cada mes por concepto de intereses, de comisiones y cuánto te faltaría por pagar.
Porque una vez emitida,
la entidad está obligada
a respetar al menos por
20 días naturales las condiciones
allí expresadas, siempre y cuando
cumplas con las formalidades que
establezca la ley.
1
2
3
cuando así lo solicites, deben entregarte por escrito y sin costo las
instituciones que te ofrecen créditos hipotecarios. La ley marca que
estas instituciones están obligadas
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crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito créd
Pero si en la teoría las instituciones deben entregarte este
documento cuando lo solicites,
en la práctica no es tan sencillo conseguirla: un sondeo entre
instituciones que ofrecen créditos hipotecarios reveló que es
muy común que los representantes de las instituciones financieras no sepan siquiera qué es una
oferta vinculante.
También pudiera ocurrir que,
si solicitas una oferta vinculante, te pidan algunos papeles para
expedirla, aunque la ley indica
que no es necesario presentar
documentos al
momento de requerirla. Basta
con que brindes
“de buena fe” la
información que
te soliciten. Posteriormente, si
decides contratar
el crédito, deberás presentar los documentos que
sustenten los datos que aportaste.
Con todo, solicitarla puede ser muy conveniente para tu
bolsillo. No sólo porque puede
ahorrarte mucho dinero, también porque cuando existe oferta vinculante la institución se
obliga, por un plazo no menor
a 20 días naturales contados a
partir de la fecha en que la recibas, a mantener los términos
y las condiciones en los cuales
te otorgaría el crédito. Dicho de
otro modo, el papelito habla: al
darte por escrito las condiciones
específicas en que contratarías
el crédito, la institución se compromete a respetarlas.
Por otra parte, de nada te servirá
andar de aquí para allá solicitando
ofertas vinculantes si no sabes con
precisión qué necesitas. Para realmente sacar provecho de
esta herramienta te
recomendamos tomar en cuenta una
serie de conceptos
que son importantes en todo crédito
de vivienda, y que
pueden ser la diferencia entre ampliar tu patrimonio
o meterte en problemas: tu capacidad
de pago, el plazo, el
enganche, los gastos extra, el monto máximo a financiar y el Costo
Anual Total. Una vez que analices
tu situación específica y tengas
claro cuáles son las condiciones
óptimas para pedir un crédito, te
será mucho más benéfico solicitar
y comparar las ofertas vinculantes
de distintas instituciones.
La oferta
vinculante
puede ahorrarte
mucho dinero,
además te dará
certeza sobre
las condiciones
del crédito que
planeas adquirir
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adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adulto
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ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y p
A tí
t ¿qué te falta?
S
egún una encuesta reciente1, casi la mitad de la población espera que sus hijos
vean económicamente por ellos en
la edad de retiro. Paradójicamente, 92% aspira a mantener su independencia económica. La verdad
es que todos queremos ser autosuficientes en cuanto al dinero, sin
que ello nos cueste o represente un
sacrificio de nuestra parte.
Esfuérzate y emprende las acciones necesarias para alcanzar
el retiro que deseas. Te damos
algunos consejos.
Comienza cuanto antes: lo
ideal es ahorrar desde que recibes tu primer sueldo. Si ya llevas
años trabajando y no te has preocupado por tu retiro, tienes que
hacer un esfuerzo doble. ¿No te
gustaría dejar de trabajar antes
de los años que marca la ley? Es
complicado pero no imposible.
Haz un esfuerzo adicional:
En México, 6.5% del salario de
los trabajadores se destina al ahorro para el retiro, muy por debajo
de lo que se ahorra en otros países. Para alcanzar una mejor pensión incrementa tus aportaciones
¿Cómo? Realiza aportaciones voluntarias o contrata por tu cuenta un plan personal de retiro. Si
eres un trabajador independiente, también puedes ahorrar en la
Afore que tú decidas.
Mantente informado: tu Afore debe enviarte tu estado de
cuenta mínimo tres veces al año:
revisa el monto que llevas acumulado, el salario base con el que tu
patrón te tiene registrado (ante el
IMSS o ISSSTE) y verifica que tus
datos estén correctos. Esto te permitirá hacer cualquier aclaración
de manera oportuna.
Cuida tu salud: los gastos médicos pueden costarle mucho a tu
bolsillo: mantén una alimentación
sana y haz ejercicio, esto te ayudará a prevenir enfermedades. Contrata un seguro de gastos médicos:
es conveniente hacerlo mientras
seas joven, pues así generarás antigüedad con la empresa. Considera que uno de los factores por los
que podrían negarte la cobertura
es la edad. Verifica que el seguro
te garantice renovación vitalicia,
ya que existen algunos que sólo te
cubren hasta cierta edad sin posibilidad de renovarlos.
Construye un patrimonio:
comprar una vivienda es una inversión para el futuro y puede
ser parte de tu ahorro para el retiro. No tener que pagar renta
en esa etapa de tu vida, te quitará un peso de encima. Infonavit
y Fovissste ofrecen tasas de interés bajas y condiciones accesibles ¡Infórmate!
Evita llegar con deudas: el
mejor ahorro es no llegar al retiro con números rojos. Asegúrate
de que tu pensión no se diluya en
pagar préstamos.
Haz tu testamento: no esperes a estar viejo o enfermo para
hacer tu testamento: realizarlo
ahora te dará certeza de qué pasará cuando no estés.
1 Encuesta sobre Cultura de Ahorro para el Retiro 2011, Amafore.
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Colima, Col., C.P. 28017
colcond@condusef.gob.mx
Chiapas
Av. Central Poniente No. 1377 esq. 13
Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000
chiscond@condusef.gob.mx
Chihuahua
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario esq. Calle
Guillermo Prieto Chihuahua, Chih.,
C.P. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
Guerrero
Puebla
Blvd. de los Insurgentes No. 790 Sur
Col. Centro Sinaloa, Culiacán, Sinaloa
C.P. 80120
sincond@condusef.gob.mx
Sonora
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170 esq. con
Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
soncond@condusef.gob.mx
Tabasco
Viveros No. 102, Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab., C.P. 86030
tabcond@condusef.gob.mx
Tamaulipas
Dr. Carlos González Salas No. 101
Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
Tampico, Tamps., C.P. 89349
tampscon@condusef.gob.mx
Tlaxcala
Av. Mariano Sánchez No. 32,
casi esq. con Guerrero, Col. Centro,
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
Veracruz
Juan Enríquez No. 128 Esq. Xicoténcatl
Col. Ricardo Flores Magón, C.P. 91900
Veracruz, Ver.
vercond@condusef.gob.mx
Yucatán
Calle 29 No. 479, esq. con 46 A
Fracc. Gonzalo Guerrero Mérida, Yuc.,
C.P. 97115
yuccond@condusef.gob.mx
Zacatecas
Blvd. López Mateos No. 103-C,
Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac.
C.P. 98000
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Central
Norte
Oriente
Sur
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México, D.F., C.P. 03100
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Del. Miguel Hidalgo, México, D.F.
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Oriente piso 4, Col. Granjas México,
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del Norte, Del. Coyoacán, México, D.F.
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