Créditos de consumo y avance en efectivo

En estas fiestas de fin de año:
Ministerio de Economía y SERNAC advierten importantes
diferencias de precios en los avances en efectivo y créditos
de consumo
Para un avance de $150.000 en 6 cuotas se detectaron diferencias en el
Costo Total del Crédito de hasta $55.028. Mientras que para la solicitud del
mismo monto, pero en un pago de 12 cuotas, puede el consumidor terminar
pagando $225.907.
Otras diferencias se presentan en los créditos de consumo. Por ejemplo,
para una solicitud de 1 millón de pesos pagadero a 36 meses hay
diferencias de hasta $507.957 en el Costo Total del Crédito.
En el marco de las fiestas de fin de año, vacaciones y de la campaña de educación
financiera para mujeres, el Ministro de Economía, Fomento y Turismo, Luis Felipe
Céspedes, junto al Director Nacional (PT) del SERNAC, Ernesto Muñoz, dieron a
conocer una radiografía sobre los avances en efectivo y créditos de consumo,
destinados a cubrir los gastos de estas fechas.
En este estudio se encontró una diferencia máxima de $69.600, es decir, un 44,5%
en el Costo Total de un Avance en Efectivo de $150.000 en 12 cuotas. Es decir, un
consumidor podría pagar un mínimo de $156.307 y un máximo de $225.907.
Otra diferencia relevante es en un avance efectivo del mismo monto (150 mil), pero
en 6 cuotas, donde un consumidor puede pagar hasta $208.866. Otra herramienta
muy importante a considerar por los consumidores es la Carga Anual Equivalente, la
cual registra un máximo de 126,39% en este caso.
Respecto a los Créditos de Consumo, se detectaron diferencias de hasta un 40,6%
en el Costo Total del Crédito, por ejemplo, en el caso de que un consumidor solicite
un millón de pesos a 36 meses plazo, podría pagar un máximo de $ 1.758.694 y un
mínimo de $1.250.737.
Ante esto, el Ministro de Economía destacó “la importancia que los consumidores
coticen y se informen respecto de los productos financieros antes de contratarlos,
sobre todo en época de fin de año e inicio de vacaciones, que es cuando las familias
incurren en mayores gastos”. Asimismo, reiteró la necesidad de “incentivar el
ahorro, para poder afrontar de mejor manera fechas como la Navidad, y así evitar el
excesivo endeudamiento”.
En esta misma línea, el Director Nacional (PT) del SERNAC manifestó que “los
consumidores tienen el derecho a exigir una cotización, ya sea en un crédito de
consumo o en un avance en efectivo, la cual tendrá una vigencia de 7 días hábiles.
Esto permitirá a los consumidores poder cotizar con la entidad del frente y así tomar
una decisión informada”.
Agregó que “al momento de pedir una alternativa de financiamiento debe programar
el plazo para pagar, es decir, las cuotas que responsablemente va a poder pagar
mensualmente, de acuerdo a su capacidad de pago resguardando sus compromisos
y gastos de primer orden”.
RESULTADOS
 Avance en efectivo
Para este estudio se consideraron 68 tarjetas de crédito nacionales e
internacionales, bancarias y no bancarias, que permitieran realizar un avance de
dinero en 6 y 12 meses por un monto de $150.000. Además, se contemplaron las
tasas de interés y comisiones de avances en efectivo relacionadas directamente a la
operación.
6 meses
El Costo Total del Crédito para este avance de dinero puede estar entre los
$153.838 (Coopeuch) y $208.866 (Hites), es decir, se detectó una diferencia de
$55.028.
En tanto, la Carga Anual Equivalente (CAE) más alta puede alcanzar hasta el
126,39% y la menor un 8,76%.
Otro aspecto relevante es que las entidades financieras cobran, en general, una
comisión por avance que se genera por cada transacción, la que puede ir desde $0
hasta $14.766. Sin embargo, hay dos entidades que, además, cobran una segunda
comisión, como ABCDIN que cobra $1.600 por cada cuota que se pacte e Hites que
cobra por concepto de cargo unitario entre 0 y 1,4934 UF (para $ 150.000).
Fuente: SERNAC
12 meses
El Costo Total del Crédito para un avance de dinero puede estar entre $156.307 y
$225.907, es decir, se detectó una diferencia entre el mínimo y máximo a pagar de
$69.600.
En tanto, la CAE alcanzó un máximo de 85% (Hites) y un valor mínimo de 7,72%
(Coopeuch), lo que significa una diferencia relativa de 1.001%
Fuente: SERNAC

Crédito de consumo
Para este estudio se consideraron dos montos: $1.000.000 y $3.000.000, con
una simulación de 24 y 36 meses cada uno, contemplando un consumidor con
un perfil de ingreso líquido de $500.000 mensuales.
Además, en esta radiografía se incorporaron los cobros provenientes de los
conceptos de interés, impuesto del crédito (de timbre y estampillas), gastos
notariales y seguro de desgravamen.
Respecto a las instituciones financieras o colocadoras masivas de fondos, se
consideraron todas aquellas que cuentan con simuladores de crédito en sus
sitios web, es decir, un total de 17.
Uno de los principales hallazgos fue que el Costo Total del Crédito alcanza
diferencias de $343.247, en el caso de un crédito de $1.000.000 a 24 cuotas,
donde el mínimo fue de $1.154.946 (Banco Bice), y el máximo fue de
$1.498.193 (BCI Nova).
Por otro lado, la CAE alcanzó una diferencia de 221,6%, ya que la más baja
fue 13,95% en Bice y la más elevada fue en Banefe correspondiente a
44,86%.
Fuente: SERNAC
Respecto a la simulación de un crédito de consumo de igual monto, pero a 36
cuotas, se registró un promedio del Costo Total de $1.548.419, donde el costo
mínimo lo ofertó Banco Bice con un valor de $1.250.737, mientras que el más alto
fue de $1.758.694 en el Banco BCI Nova. Por lo tanto, la diferencia corresponde a
$507.957.
En tanto, la CAE más baja fue de 14,85% en el Banco Bice y la más alta alcanzó los
43,4% en Banefe.
Fuente: SERNAC
Respecto a un crédito de consumo de 3 millones de pesos a 24 meses plazo, el
Costo Total a pagar será en promedio de $3.955.406. El mínimo alcanza $3.463.340
y el máximo se eleva a $4.421.638, es decir, existe una diferencia de $958.298.
En tanto, la CAE más baja registró un valor de 13,91% y la más alta fue de 44,3%.
Fuente: SERNAC
En tanto para un crédito de igual monto, pero a 36 meses plazo, se detectó
diferencias de hasta $1.407.322 en el costo total a pagar, luego que el Banco Bice
ofreciera un valor de $3.750.590, mientras que el Banco BCI Nova alcanzó
$5.157.912.
En este caso, la CAE más alta alcanzó los 42,99%, mientras que la más baja tuvo un
valor de 14,82%.
Fuente: SERNAC
Recomendaciones
Antes de solicitar un crédito de consumo o avance en efectivo, el consumidor debe
cotizar en varias instituciones y comparar los precios.
El Servicio recomienda visitar el simulador de crédito de consumo dispuesto en el
sitio web www.sernac.cl
Revise y compare la Carga Anual Equivalente y el Costo Total del Crédito antes de
contratar estas formas de financiamiento.
La tasa de interés es sólo uno de los factores que determina el monto de la cuota y
el valor final a pagar por lo que no es suficiente para tomar una decisión. Es
importante considerar las comisiones y cobros asociados al crédito.
Endeudarse en menos plazo resulta más barato que hacerlo en un mayor plazo.
El consumidor no debe pedir más de lo que puede pagar, debe ser honesto y
responsable respecto a sus perspectivas futuras de ingreso. Debe tener presente
que los plazos de pago diferido o meses de no pago no son gratis y en muchos casos
incrementan considerablemente el Costo Total del Crédito.
El consumidor podrá pedir a la entidad un informe escrito en que consten las
razones del rechazo a la contratación del crédito de consumo, las que deberán
fundarse en condiciones objetivas.
Es mejor pagar las compras con una sola tarjeta, de este modo, ahorrará el pago de
comisiones.