Unidad V. “Sistema Financiero Mexicano”

UNIVERSIDAD AUTÓNOMA DE BAJA CALIFORNIA
FACULTAD DE CONTADURÍA Y ADMINISTRACIÓN
Administración de capital de trabajo
Lic. En Administración de Empresas
Unidad V. “Sistema Financiero Mexicano”
Duración: 15 horas
Competencia de la unidad: “Identificar los diferentes organismos
e instituciones que regulan y supervisan el sistema crediticio en
general para conocer de qué forma influyen y determinan la política
monetaria mexicana, bancaria, de valores y seguros en general”.
5.1 Estructura del Sistema Financiero Mexicano
El “Sistema Financiero Mexicano (SFM)” se define como un conjunto de instituciones que
captan, administran, norman, regulan y dirigen tanto el ahorro como la inversión en el contexto políticoeconómico que brinda un país. De otra forma, constituye el gran Mercado donde confluyen oferentes y
demandantes de recursos monetarios lo cual permite la asignación eficiente de estos recursos para
incrementar el bienestar de la sociedad.
El pago de bienes y servicios, el ahorro, los préstamos y créditos otorgados y la inversión son
todas las series de actividades que se realizan mediante los instrumentos, las instituciones y los mercados
financieros, que están integrados por: grupos Financieros, Banca Comercial, Banca de Desarrollo, Casas
de Bolsa, Sociedades de Inversión, Aseguradoras, Arrendadoras Financieras, Afianzadoras, Almacenes
Generales de Depósito, Uniones de Crédito, Casas de Cambio y Empresas de Factoraje.
Dentro de las instituciones financieras también participan los agentes reguladores y de apoyo al
sistema financiero cuya función principal es de regular las actividades financieras entre inversores y
ahorradores, además de facilitar las transacciones que se realizan en los mercados financieros.
El máximo órgano administrativo para el Sistema Financiero Mexicano (SFM) es la Secretaría
de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
El marco jurídico del sistema financiero mexicano está contenido en las siguientes leyes:
Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos.
Ley Orgánica de la Administración Pública Federal.
Ley Orgánica de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
Reglamento Interior de la SHCP.
Ley Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito.
Reglamento de las Sociedades Nacionales de Crédito.
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Ley Orgánica del Banco de México.
Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares.
Ley General de Instituciones de Seguros.
Ley General de Instituciones y Fianzas.
Ley Orgánica de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Ley Orgánica de la Comisión de Seguros y Fianzas.
Reglamento Interior de la CNBV.
Reglamento de Inspección, Vigilancia y Contabilidad de las Instituciones de Crédito.
Ley del Mercado de Valores.
Ley Orgánica de Crédito Rural.
Ley General de Sociedades Mercantiles.
Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.
Para consultar las leyes correspondientes ingresa a la página de la Secretaría de Gobernación
denominada Orden Jurídico Nacional en la dirección electrónica: www.ordenjuridico.gob.mx.
Instituciones
Financieras
Agentes
reguladores
Sistema
Financiero
Emisión de deuda
Emisión de capital
Mercados
Financieros
Organismos
de apoyo
Determinar precios
Proporcionar liquidez
Reducir costo
SHCP
BANXICO
CNBYV
CNSF
CONSAR
IPAB
CONDUSEF
BMV
Indeval
AMIB
CAVAL
Buró de
crédito
Agentes
deficitarios
Agentes
superavitarios
Adquisición de deuda
Adquisición de capitales
Las funciones básicas de los mercados financieros son:
Determinar el precio de los títulos financieros.
Proporcionar liquidez a los mercados. Se refiere a la facilidad de ser vendido el instrumento
financiero.
3. Reducir los costos de búsqueda y de información
1.
2.
Existen dos posibilidades de comprar acciones de una empresa en el mercado de valores, ya sea
en el mercado primario o en el mercado secundario. La única diferencia entre ambos es que en el primario
se negocian acciones que una empresa emite por primera vez, y el mercado secundario se refiere a
comprar acciones ya existentes, mismas que son puestas a la venta por otro inversionista.
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Mercado primario
Mercado secundario
Figura 5.3 “Los mercados de dinero primario y secundario” 1
Instituciones financieras: Son las encargadas de crear, innovar e intercambiar los instrumentos
financieros. Los intermediarios financieros obtienen fondos emitiendo títulos contra ellos mismos a los
participantes del mercado e invirtiendo después esos fondos. Permite la transferencia de riesgos mediante
la diversificación, se disminuyen los costos de búsqueda y facilita los mecanismos de pago.
Algunas instituciones financieras son:
Banca Comercial: emite pasivos en forma de pagarés bancarios, cuentas de cheques y otros a
cambio de dinero.
Casa de Bolsa: intermediario entre las empresas emisoras de valores y los inversionistas, cuya
función es auxiliar a las empresas en la colocación de instrumentos financieros y adquirir títulos.
Uniones de Crédito: asociaciones corporativas integradas por socios pertenecientes al mismo
rango industrial. Reciben depósitos de sus socios y a cambio otorgan créditos primarios.
Compañías de Seguros: emiten valores indirectos o contingentes como pólizas, de las cuales
reciben primas que a su vez pueden invertir en activos financieros.
Fondos de pensiones: son los encargados de administrar los recursos aportados por los
trabajadores para su jubilación.
Instrumentos financieros: Son los títulos o documentos que representan una obligación o
derecho legal sobre algún beneficio futuro (Fabozzi y Modigliani).
Se clasifican en dos grandes grupo: los instrumentos de deuda y las acciones. Los instrumentos
de deuda son a corto plazo (menos de un año) como los depósitos bancarios, el papel comercial y créditos
bancarios; las obligaciones a largo plazo como los bonos bancarios, obligaciones y otros. Las acciones
(parte social de la empresa), que ha encontrado algunas variaciones como las acciones preferentes, la
deuda convertible en acciones, los contratos adelantados, futuros y opciones, swaps, productos
estructurados, y otros.
Artículo: “Así funciona el Mercado de Valores”
Autor: Eleuterio Cruz Marín
Condusef, T1msn
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




Diferencias entre deuda y acciones:
Deuda
Acciones
Plazo limitado
 Plazo ilimitado
No dueños de la empresa
 Dueños de la empresa
Acreedores no tienen derecho de voto
 Tienen derecho de voto
Promete pago de intereses y capital
 Generan rendimientos no predefinidos a
través de ganancia en capital y pago de
Puede llevar a la bancarrota
dividendos
Cuadro 5.4 Diferencia entre deuda y acciones
Mercado de Dinero
Gobierno Federal
Empresas Privadas
Bancos
Cete´s
Papel Comercial
Pagaré a mediano
plazo
Aceptaciones
Bancarias
Mercado de
Capitales
Bonos
Udibonos
Eurobonos
Acciones
Obligaciones
Eurobonos
Eurobonos
Cuadro 5.5 Los instrumentos financieros más usuales en México.


La importancia de los instrumentos financieros radica en las siguientes dos funciones:
Trasfieren fondos: de aquellos que desean ahorrar hacia aquellos que requieren recursos para
invertir en activos contribuyendo con esto al crecimiento económico.
Redistribuyen el riesgo: entre aquellos que buscan reducirlo y aquellos dispuestos a tomarlo. Por
ejemplo, una empresa al emitir acciones obtiene recursos líquidos, pulveriza su capital y con esto
distribuye el riesgo de la empresa entre los distintos accionistas.
5.2 Organismos
Agentes reguladores en México:
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP): establece las normas generales de política financiera,
los criterios normativos y de control de las Instituciones del
Sistema Financiero, entre otras.
Es una dependencia gubernamental centralizada,
integrante del Poder Ejecutivo Federal, cuyo titular es
designado por el Presidente de la República. De acuerdo con lo
dispuesto por la Ley Orgánica de la Administración Pública
Federal y por su Reglamento Interior, está encargada, entre
otros asuntos, de:
 Instrumentar el funcionamiento de las instituciones integrantes del Sistema Financiero Nacional.
 Promover las políticas de orientación, regulación y vigilancia de las actividades relacionadas con
el Mercado de Valores.
 Autorizar y otorgar concesiones para la constitución y operación de sociedades de inversión,
casas de bolsa, bolsas de valores y sociedades de depósito (S. D. INDreview que, a la fecha,
funge como un depósito centralizado de valores).
 Sancionar a quienes violen las disposiciones legales que regulan al Mercado de Valores por
conducto de la CNBV.
 Salvaguardar el sano desarrollo del Mercado de Valores.
 Designar al Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
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Tiene la función gubernamental orientada a obtener recursos monetarios de diversas fuentes para
financiar el desarrollo del país. Consiste en recaudar directamente los impuestos, derechos, productos y
aprovechamientos; así como captar recursos complementarios, mediante la contratación de créditos y
empréstitos en el interior del país y en el extranjero.
Banco de México (BANXICO): regula la política monetaria y cambiaria del país, tiene capacidad de
influir y regular la política de tasas de interés, administra las reservas monetarias, entre otras.
Es el banco central de la nación. Fue creado por la ley del 15 de
agosto de 1925 y constituido por escritura pública el 1 de septiembre
de ese mismo año. Actualmente se rige por la Ley del Banco de
México publicada el 23 de diciembre de 1993 correspondiéndole
desempeñar las siguientes funciones:
Organismo de carácter Público Descentralizado, con
personalidad jurídica y patrimonio propios. Se trata de una entidad
separada de la administración central, que goza de plena autonomía técnica y orgánica y, creada por la ley
para la realización de atribuciones del estado, que consisten en funciones de regulación monetaria,
crediticia y cambiaria
La acuñación de moneda se continúa efectuando de acuerdo con las órdenes del Banco de
México (Banxico), a través de la Casa de Moneda de México. La autonomía impide a cualquier autoridad
ordenar la prestación de servicios financieros, puesto que es facultad exclusiva del Banco determinar el
monto y manejo de su propio crédito (evitando así, con fundamento jurídico, el financiamiento
gubernamental inflacionario).
Las principales funciones de esta institución son:
I.
Regular la emisión y circulación de moneda y crédito fijar los tipos de cambio en relación con
las divisas extranjeras;
II.
Operar como banco de reserva, acreditante de la última instancia así como regular el servicio de
cámara de compensación de las instituciones de crédito;
III.
Constituir y manejar las reservas que se requieran para las funciones antes mencionadas; revisar
las resoluciones de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores(CNBV) relacionadas con los
puntos anteriores;
IV.
Prestar servicio de tesorería al Gobierno Federal; actuar como agente financiero en operaciones
de crédito, tanto interno como externo;
V.
Fungir como asesor del gobierno federal en materia económica y `particularmente financiera
VI.
Y, por último, representar al gobierno en el Fondo Monetario Internacional (FMI) y en todo
organismo multinacional que agrupe a bancos centrales.
La autonomía del Banco Central impide que el poder público emplee crédito del Banco Central
para financiar su gasto, como sustituto de los impuestos o de la emisión de bonos. Endeudarse con
terceros resulta más costoso que hacerlo con el Banco Central, ya que hay que pagarles la tasa de interés
del mercado.
La gran transformación en la historia reciente del Banco de México ocurrió en 1993, con la
reforma constitucional mediante la cual se otorgó autonomía a esta Institución. La autonomía concedida
al Banco de México -explicada en la Exposición de Motivos de la reforma constitucional respectiva- tiene
como principal objeto construir una salvaguarda contra futuros brotes de inflación. De ahí la importancia
de que en el texto Constitucional haya quedado precisado el criterio rector al cual debe sujetarse en todo
tiempo la actuación del Banco de México: la procuración de la estabilidad del poder adquisitivo de la
moneda nacional.
La autonomía del Banco Central se apoya en tres fundamentos: su independencia para determinar el
volumen del crédito primario que pueda ser concedido, la independencia que se ha otorgado a las
personas que integren su Junta de Gobierno y la independencia administrativa de la Institución.
Estos tres soportes son fundamentales para garantizar la autonomía del Instituto Central, pero el
primero de ellos merece comentario especial. En el artículo 28 Constitucional ha quedado señalado que
"ninguna autoridad podrá ordenar al Banco conceder financiamiento". La relevancia de esta medida tiene
su origen en la muy especial relación que existe entre el crédito del Banco Central y los movimientos del
nivel general de precios. Ello, porque el Banco Central es la única entidad que puede aumentar el poder
de compra en la economía, aunque nadie produzca más. De ahí que exista siempre una relación causal
muy estrecha entre el crédito del Banco Central y el movimiento del nivel general de los precios.
La autonomía del Banco Central puede verse como una barrera contra la ocurrencia de futuras
inflaciones. La importancia de que exista este dique proviene de los múltiples males que causa la
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inflación, especialmente por lo que toca a la distribución del ingreso y a las posibilidades de crecimiento
económico. En épocas de inflación, los precios crecen más aceleradamente que los salarios, a la vez que
dicho fenómeno afecta en mayor medida a quienes tienden a conservar sus recursos en billetes y
monedas. Y en general, los individuos en esta última situación son los que pertenecen a los estratos más
desfavorecidos de la sociedad.
En cuanto al crecimiento, la inflación tiende a deteriorar los incentivos hacia la producción y la
inversión, por la incertidumbre y el desconcierto que crea. Durante la inflación, la volatilidad de los
precios relativos reduce la eficacia del mercado como mecanismo para la asignación de los recursos y
falsea el cálculo económico, inhibiendo la inversión. Asimismo, el crecimiento acelerado y desordenado
de los precios propicia tasas de interés elevadas, por el premio que los ahorradores demandan para las
inversiones financieras.
La autonomía del Banco Central es un buen dique contra la inflación en la medida en que no está
dirigida a paliar sus síntomas, sino a evitar sus causas. Ello, porque está encaminada a impedir un uso
abusivo del crédito del instituto emisor, fuente principal del mal a que se alude.
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBYV): promueve, regula y vigila el mercado bancario y
de valores. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores tiene por objeto supervisar
y regular, en el ámbito de su competencia, a las entidades financieras, a fin de
procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y fomentar el
sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en protección
de los intereses del público. También tiene como finalidad supervisar y regular a las
personas físicas y morales, cuando realicen actividades previstas en las leyes
relativas al sistema financiero.
Por entidades financieras se entiende a:
 Sociedades controladoras de grupos financieros
 Instituciones de crédito
 Casas de bolsa
 Especialistas bursátiles
 Bolsas de valores
 Sociedades de inversión
 Sociedades operadoras de sociedades de inversión
 Sociedades distribuidoras de acciones de sociedades de inversión
 Almacenes generales de depósito
 Uniones de crédito
 Arrendadoras financieras
 Empresas de factoraje financiero
 Sociedades de ahorro y préstamo
 Casas de cambio
 Sociedades financieras de objeto limitado
 Instituciones para el depósito de valores
 Contrapartes centrales
 Instituciones calificadoras de valores
 Sociedades de información crediticia
 Personas que operen con el carácter de entidad de ahorro y crédito popular
 Instituciones y fideicomisos públicos que realicen actividades financieras y respecto de las
cuales la Comisión ejerza facultades de supervisión
 Organismos de integración, es decir las Federaciones y Confederaciones a que se refiere la Ley
de Ahorro y Crédito Popular.
Para el cumplimiento de sus objetivos la Comisión Nacional Bancaria y de Valores cuenta con
las facultades que le otorgan las leyes relativas al sistema financiero, así como su propia Ley, las cuales se
ejercen a través de los siguientes órganos: Junta de Gobierno, Presidencia, Vicepresidencias, Contraloría
Interna, Direcciones Generales y demás unidades administrativas necesarias.
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF): promueve, regula y vigila el
desempeño de las compañías aseguradoras y afianzadoras.
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Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR): regula y supervisa la operación
adecuada de los participantes del nuevo sistema de pensiones. Su misión es proteger el interés de los
trabajadores.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF): cuyo objeto es promover, asesorar, proteger y defender los
derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o
servicio financiero ofrecido por las Instituciones Financieras que operen
dentro del territorio nacional, así como también crear y fomentar entre los
usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios
financieros.
Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB): fundamentado en la Ley de Protección al
Ahorro Bancario, tiene como objetivo principal establecer un sistema de
protección al ahorro bancario, concluir los procesos de saneamiento de
instituciones bancarias, así como administrar y vender bienes a cargo del
IPAB para obtener el máximo valor posible de recuperación.
Organismos de apoyo:
Bolsa Mexicana de Valores (BMV): proporciona los servicios necesarios para facilitar el intercambio de
valores.
La Bolsa Mexicana de Valores (BMV), foro en el que se llevan a cabo las operaciones del
mercado de valores organizado en México, siendo su objeto el facilitar las transacciones con valores y
procurar el desarrollo del mercado, fomentar su expansión y competitividad, a través de las siguientes
funciones:
 Establecer los locales, instalaciones y mecanismos que faciliten las relaciones y operaciones
entre la oferta y demanda de valores, títulos de crédito y demás documentos inscritos en el
Registro Nacional de Valores (RNV), así como prestar los servicios necesarios para la
realización de los procesos de emisión, colocación en intercambio de los referidos valores;
 Proporcionar, mantener a disposición del público y hacer publicaciones sobre la información
relativa a los valores inscritos en la BMV y los listados en el Sistema Internacional de
Cotizaciones de la propia Bolsa, sobre sus emisores y las operaciones que en ella se realicen;
 Establecer las medidas necesarias para que las operaciones que se realicen en la BMV por las
casas de bolsa, se sujeten a las disposiciones que les sean aplicables;
 Expedir normas que establezcan estándares y esquemas operativos y de conducta que promuevan
prácticas justas y equitativas en el mercado de valores, así como vigilar su observancia e
imponer medidas disciplinarias y correctivas por su incumplimiento, obligatorias para las casas
de bolsa y emisoras con valores inscritos en la BMV.
Las empresas que requieren recursos (dinero) para financiar su operación o proyectos de
expansión, pueden obtenerlo a través del mercado bursátil, mediante la emisión de valores (acciones,
obligaciones, papel comercial, etc.) que son puestos a disposición de los inversionistas (colocados) e
intercambiados (comprados y vendidos) en la BMV, en un mercado transparente de libre competencia y
con igualdad de oportunidades para todos sus participantes.
La Ley del Mercado de Valores establece que es facultad del Estado, por medio de la SHCP,
otorgar la concesión para el funcionamiento de las Bolsas de Valores. En la actualidad la única
autorización vigente es la de la Bolsa Mexicana de Valores.
Instituto de Depósito de Valores (Indeval): funciona como custodio de los valores negociados en la
BMV, y realiza y contribuye con la administración, compensación y liquidación de valores.
Asociación Mexicana de Intermediarios Bursátiles (AMIB): representa el gremio bursátil y promueve la
eficiencia del mercado.
Calificadora de Valores (CAVAL): estudia la situación financiera de las empresas con el fin de evaluar y
dictaminar su solvencia.
Buró de Crédito: lleva un registro de la calidad crediticia de los demandantes de crédito.
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¿Qué son?
Los Buroes de Crédito son instituciones financieras, autorizadas por la SHCP, previa opinión del
Banco de México y de la CNBV, oficialmente este tipo de entidades es
conocida como Sociedades de Información Crediticia (en adelante SIC).
Son organizaciones que proporcionan servicios de recopilación, manejo y
entrega o envío de información relativa al historial crediticio de personas
físicas y morales.
Tienen como objetivo contribuir al desarrollo económico del país
ofreciendo servicios que promueven minimizar el riesgo crediticio, al
proporcionar información que ayuda a conocer la experiencia de pago
de empresas y personas físicas, lo que a su vez, contribuye a formar la cultura del crédito entre la
población, al tiempo de promover un sano consumo interno.
Los Buroes de Crédito, se forman por las siguientes empresas definidas como Sociedades de
Información Crediticia (en adelante SIC):
En 1996 surge Trans Union de México, S.A., Buró de Personas Físicas, como la primera
Sociedad de Información Crediticia en México autorizada por la SHCP, con el fin de proporcionar
información del comportamiento crediticio de personas físicas. Tiene como socios a la Banca Comercial,
a Trans Union Co. (buró crediticio con experiencia en manejo de registros de crédito) y Fair Isaac Co.
(empresa con experiencia en modelos de análisis de riesgo).
En 1998 se incorpora Dun & Bradstreet de México, S.A., Sociedad de Información Crediticia,l
Buró de Personas Morales, con el fin de proporcionar información sobre el comportamiento crediticio
de personas morales, y físicas con actividad empresarial. Tiene como socios a la banca comercial, a
Trans Union Co. y a Dun & Bradstreet Co., con experiencia a nivel mundial en la evaluación de
empresas.
En junio de 2005 se autoriza a Círculo de Crédito, S.A. de C.V., Sociedad de Información
Crediticia, con el fin de proporcionar información sobre el comportamiento de crédito del segmento no
bancarizado del país. Tiene como socios a Banca Afirme, Chedraui, Coppel y Grupo Elektra.
¿Quién regula a los Buroes de Crédito?
Las autoridades que regulan las actividades de las SICs son:
1. Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
2. Banco de México.
3. Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
4. Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros.
Marco Legal
Su actividad se encuentra regulada por:
 Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia
 Ley de Inversión Extranjera, Art. 8º fracc. VI
 Disposiciones de Carácter General que emita el Banco de México (Reglas Generales a las que
habrán de sujetarse las operaciones y actividades de las Sociedades de Información Crediticia y sus
Usuarios).
¿Es cierto que la información que contienen los Buroes de Crédito es una lista negra?
La gente cree que los Buroes tienen listas negras pero en realidad lo que maneja es toda la
información sobre la experiencia crediticia de las personas físicas y morales, sea una historia buena o
mala. Los Buroes de Crédito no niegan ni otorgan créditos, solo reflejan la calificación de los créditos,
sólo los hechos, pago o no pago, pago oportuno o pago extemporáneo.
Productos y servicios que ofrecen los Buroes de Crédito
Los Buroes de Crédito ofrecen servicios informativos de fácil accesibilidad, con el objeto de
anticiparse a las necesidades y expectativas de los clientes. Algunos de estos productos y servicios
son:
1.
Reporte de Crédito.- Es un informe que contiene el historial crediticio de una persona
física o moral (en adelante CLIENTE), sin hacer mención de la denominación de las entidades
financieras o empresas comerciales acreedoras (en adelante USUARIOS).
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2.
Reporte de Crédito Especial.- Es un informe que contiene el historial crediticio de un
Cliente y que incluye la denominación de las entidades financieras o empresas comerciales
acreedoras, los Clientes tendrán derecho a solicitarlo a través de las unidades especializadas de las
SICs, de las entidades financieras o de empresas comerciales usuarias del Buró de Crédito. Dicho
reporte deberá ser entregado en un plazo de cinco días hábiles contados a partir de la fecha en que la
SIC hubiera recibido la solicitud e importe de pago correspondiente.
Los Clientes tendrán derecho a solicitar a las Sociedades el envío gratuito de su Reporte de
Crédito Especial cada vez que transcurran doce meses. Lo anterior, siempre que soliciten que el
envío respectivo se lleve a cabo por correo electrónico o que acudan a recogerlo a la unidad
especializada de la Sociedad.
Asimismo las SICs estarán obligadas a enviar o a poner a disposición de los Clientes, junto
con cada Reporte de Crédito Especial, un resumen de sus derechos y de los procedimientos para
acceder y, en su caso rectificar los errores de la información contenida en dicho documento.
Adicionalmente estarán obligadas a mantener a disposición del público en general el contenido del
resumen antes mencionado.
Los Buroes de Crédito, ofrecen diferentes servicios:
Buró de Crédito:
 Reporte de Crédito de Personas Físicas
 Reporte de Crédito de Personas Morales o Personas Físicas con Actividad
Empresarial
 Personas Físicas (adviser)
 Análisis de Segmentación de cuentas
 Hawk :
 Sistema de prevención para personas físicas
 Sistema de Prevención para Personas Morales
 Watch: Seguimiento de su historial crediticio
 Tendencias de la industria
 Monitoreo de datos generales
Si desea mayor información usted puede consultar:
http://www.burodecredito.com.mx/otorgantes/servicio.htm
Círculo de Crédito
Si desea información usted puede consultar:
http://www.circulodecredito.com.mx
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