BLOQUE: VISIÓN REGIONAL DEL DELITO DE FRAUDE ASEGURADORAS: INICIATIVAS, ESTRATEGIAS Y LOGROS A LAS TITULO DE LA DISERTACIÓN: LAS ESTRUCTURAS ANTIFRAUDE EN REGIONAL SEGUROS: SUS FUNDAMENTOS, DESARROLLO Y RESULTADOS DISERTANTE: SR. JUAN CARLOS GONZÁLEZ*: El tema se refiere a la experiencia de nuestra compañía en cuanto a la implementación en la estructura antifraude, cuáles fueron sus fundamentos, cómo se fueron desarrollando y los resultados obtenidos a lo largo de su implementación, antes de lo cual haré una descripción del mercado asegurador paraguayo. En el Paraguay, la industria del seguro es un negocio muy poco desarrollado aún, tal es así que su participación sobre el producto interno bruto es de apenas el 1% o el 1,5%, cuando vemos que en otras economías de la región la industria del seguro está oscilando entre el 7% o el 8% del PIB. ¿Cuáles serían las razones de este escaso desarrollo? Son varios los motivos, uno de los principales es que Paraguay es uno de los pocos países de la región que no cuenta con un seguro de responsabilidad civil obligatorio, a lo que hay que agregar que existe una escasísima cultura de prevención de riesgos por parte de la población, el seguro no figura dentro de las prioridades de las personas. Además, hay que entrar a analizar otros aspectos, como la pobreza. En cuanto a comportamiento del mercado, se maneja una siniestralidad del 45% sobre una producción de un poco más de 200 millones de dólares, donde automóviles tiene una participación de más del 50%. De acuerdo a la experiencia de nuestra compañía y por los casos que hemos detectado, consideramos vulnerable el segmento de automóviles, que es en el cual se cometen más fraudes, también hemos tenido casos de robos en locales comerciales y transporte de mercaderías. ¿Cuáles son las causas que facilitan los fraudes? Principalmente, el hecho de que en mi país la economía está en proceso de formalización. Existen muchos comercios y muchos negocios que no cuentan con sistemas de contabilidad ni informes confiables, a lo que hay que agregar la manipulación de las liquidaciones de siniestros por parte de algunos liquidadores inescrupulosos, obviamente en connivencia con el asegurado, y también el asesoramiento por parte de agentes de seguros para cometer el ilícito. * Gerente General de Regional Seguros – República de Paraguay. 1 En cuanto a la implantación de la cultura antifraude en nuestra compañía, los primeros sistemas de control se empezaron a implementar por los casos detectados a partir del año 2006, situación que realmente cambió mucho a partir de nuestra participación en el último Congreso realizado en la ciudad de Buenos Aires. Por la experiencia adquirida en ese Congreso, la compañía ha tomado la decisión de fortalecer ampliamente todos los sistemas de control para combatir el fraude. Con los primeros trabajos realizados se ha podido dimensionar el daño que pueden causar los fraudes sobre el patrimonio de la empresa. Los resultados económicos respaldados por los ahorros efectivamente logrados han generado premios e incentivos a todos los funcionarios, por lo que existe plena conciencia por parte de los empleados en torno a combatir este tipo de flagelo. En cuanto a la estrategia aplicada durante la implementación del sistema antifraude, la compañía ha tomado la decisión de monitorear directamente todos los siniestros que superan los 10 mil dólares, tarea asignada directamente al departamento de auditoría interna. También se dispuso la amplia colaboración con verificadores y liquidadores de siniestros, manteniendo siempre la independencia y objetividad de los trabajos realizados por ellos. La investigación paralela de los siniestros por parte de auditoría interna se realiza mediante una revisión exhaustiva de los informes de los liquidadores, se procede al entrecruzamiento de datos y a la triangulación de ellos conforme a los documentos, relatos, visitas, ayuda de Internet, etc. La experiencia en la aplicación de sistemas antifraude desde el año 2006 para todos los siniestros que superen los 10 mil dólares, tarea asignada al departamento de auditoría interna, supone también trabajar muy de cerca con los liquidadores a fin de llegar a un informe final y sin lugar a dudas. En cuanto a los resultados obtenidos a lo largo de la implementación del sistema antifraude, resaltaremos aquí solamente los casos más relevantes. Por ejemplo, durante el año 2006 se intentó un fraude por 187 mil dólares, en el que estuvo involucrado un liquidador que actualmente se encuentra sin matrícula. En el año 2008 se intentó un fraude por un monto de 255 mil dólares y en el año 2009 se presentó el caso de un siniestro muy bien preparado, estábamos convencidos que era un siniestro fraguado, pero tuvimos que pagar y solo dentro de la negociación nos ahorramos 25.250 dólares. En este último también estuvo involucrado un liquidador que posteriormente renunció a sus honorarios. Y este año, 2010, hubo un intento de fraude por 109.535 dólares. En total, la compañía dejó de pagar a lo largo de cuatro años desde que se implementó el sistema antifraude 577.340 dólares, monto bastante considerable para una empresa como la nuestra. 2 Entre los aspectos que consideramos necesarios de enfocar y de tener en cuenta a la hora de estructurar el sistema antifraude mencionamos el factor humano en primer lugar, por la cantidad de funcionarios de la compañía en constante crecimiento, la diversidad de situaciones, la apertura de nuevas agencias en lugares distantes, lo que justifica plenamente mayores controles sobre ellos. También mencionamos el entorno, riesgo local, dado por el crecimiento de grupos de presión en zonas productivas, invasión de tierras dispuestas para cometer cualquier tipo de ilícitos. Existe riesgo sectorial. La cantidad de empresas para un mercado tan pequeño y la poca información compartida entre las compañías de seguros da posibilidades de intentar fraudes en unas y otras sin más sanción que la no renovación del contrato. En cuanto a las consecuencias para la compañía, es necesario dimensionar el efecto a corto y largo plazo, ya sea económico o de imagen que se dará mediante la implementación del mecanismo antifraude. En los tipos de fraudes potenciales identificamos aquellos aspectos más expuestos para la concreción de estos ilícitos, que serían los reportes financieros fraudulentos, los fraudes relacionados con tecnología de la información, manejo indebido de activos, reclamos ficticios, fraudulentos, sobreestimados, fraudes de suscripción, fraudes con proveedores, abuso de información privilegiada. El objetivo del programa antifraude es reducir el efecto negativo que tienen los fraudes sobre el patrimonio de la empresa, protección contra riesgos de reputación y marca, garantizar el cumplimiento de leyes y resoluciones, mejora continua en procesos de evaluación y riesgos, y crear las bases para un sistema de gerencia basado en la integridad. De acuerdo a la experiencia de nuestra compañía desde la implementación de la estructura antifraude y por los montos que se han dejado de pagar, estamos plenamente convencidos de que la implementación de la estructura antifraude fue un acierto. También creemos que el manejo responsable y transparente de la suscripción de riesgo y de los siniestros contribuye a valorizar la marca y las acciones fortalecen el vínculo aseguradora/actores de mercado/liquidadores/reaseguradores/clientes. Muchas gracias. 3 4