manual del coverholder / agencia de suscripción

MANUAL DEL
COVERHOLDER /
AGENCIA DE
SUSCRIPCIÓN
ABRIL 2011
2
NOTA IMPORTANTE
El presente documento es una traducción libre al español de la
información que, bajo el encabezamiento “Coverholder Handbook”,
puede encontrarse en www.lloyds.com. Incluye, además, una sección
adicional, denominada “Coverholders o Agencias de Suscripción en
España”, en la que se resumen las principales características de la
regulación española en la materia.
Lloyd’s facilita este documento (“Manual del Coverholder/ Agencia de
Suscripción”) para fines exclusivamente informativos, sin que pueda
considerarse o sustituya a cualquier asesoramiento legal que fuera
necesario o aconsejable.
La Society of Lloyd’s, el Consejo de Lloyd’s, el Franchise Board de
Lloyd’s, Lloyd’s Iberia Representative SLU, cualquier Comité o Consejo
constituido por la Society of Lloyd’s o por el Consejo de Lloyd’s, así
como todos sus miembros, empleados o consejeros, no asumen
responsabilidad por cualquier pérdida que pudiera producirse a cualquier
persona que actúe o se abstenga de hacerlo, en función de cualquier
declaración, hecho, valoración o afirmación incluidos en este Manual.
Para mayor información sobre el contenido de este documento, por favor
contacte con:
Lloyd’s Iberia Representative SLU
Att: Sr. Juan Arsuaga
C/ José Ortega y Gasset, 7, 1ª.
28006 Madrid
E: juan.arsuaga@lloyds.com
Manual del Coverholder/ Agencia de Suscripción
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Índice
Introducción al mercado de Lloyd’s
La función de Lloyd’s
Solicitud para convertirse en coverholder aprobado
Contenido de las binding authorities
Contenido de la documentación de seguro
Aspectos importantes a tener en cuenta
Coverholders/ Agencias de Suscripción en España
Manual del Coverholder / Agencia de Suscripción
4
INTRODUCCIÓN AL MERCADO DE LLOYD’S
¿Cómo se suscribe en Lloyd’s?
LOs mIembros dE
lloyd’s APORTAN EL
capital
En el mercado de Lloyd's, los riesgos son asegurados por los miembros
de Lloyd's, que son quienes proporcionan el capital que respalda la
suscripción. Dichos miembros pueden ser particulares (a menudo
conocidos como "names") o entidades corporativas.
Para la suscripción de seguros, los miembros de Lloyd's se unen en
agrupaciones que se conocen con el nombre de sindicatos. Los
sindicatos son operaciones anuales (esto es, los miembros de cada
Sindicato varían de un año a otro) y operan como unidades de negocio
independientes dentro del mercado de Lloyd's. Un sindicato puede estar
compuesto por varios miembros o por un único miembro corporativo.
los managing agents
gestionan los
sindicatos
Los Sindicatos están administrados por los denominados managing
agents o agentes gestores, que han de ser autorizados por Lloyd's. El
managing agent de Lloyd's tiene facultad para aceptar riesgos en nombre
de los miembros del sindicato y se encarga de designar al equipo de
suscripción. Cada uno de los miembros otorga esta facultad al managing
agent de Lloyd's a través de un contrato de agencia estándar. Los
managing agents de Lloyd's están regulados por la UK Financial Services
Authority (Autoridad Británica de Servicios Financieros o FSA), estando
también sujetos a los requisitos de Lloyd's.
La función de los corredores de Lloyd's o Lloyd’s brokers es colocar
riesgos en el mercado de Lloyd's en nombre de los clientes (aunque, en
determinadas circunstancias, el managing agent puede tratar
directamente con clientes). Asimismo, el corredor de Lloyd's también
actúa como punto de contacto entre sus clientes y el suscriptor. Los
corredores de Lloyd's utilizan sus conocimientos especializados para
negociar las condiciones para los clientes y tienen un buen entendimiento
del mercado de Lloyd's. Muchos de ellos están especializados en
determinadas clases y tipos de riesgos.
¿Qué son los coverholders y las binding authorities?
UN coverholder eS UNA
ENTIDAD CON capacidad
delegada PARA
suSCRIBIR RIESGOS
Si bien un managing agent de Lloyd's tiene facultad para suscribir
contratos de seguros en nombre del sindicato que gestiona, también
puede delegar dicha facultad en otra entidad o sociedad (en lo sucesivo,
una entidad). En Lloyd’s, dicha entidad recibe el nombre de coverholder.
El documento que establece los términos de la autorización delegada del
coverholder se conoce como binding authority.
Cuando un managing agent de Lloyd's delega su autoridad en un
coverholder, el principio general que se establece es el de que el
coverholder actúa como agente del managing agent de Lloyd's (en vez
de como agente del tomador de la póliza). Por tanto, un coverholder
actúa como agente del managing agent de Lloyd's cuando, en virtud de
las condiciones de una binding authority, suscribe contratos de seguros o
Manual del Coverholder/ Agencia de Suscripción
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emite documentos de seguros como prueba documental de contratos de
seguros en nombre de los suscriptores de Lloyd's.
Asimismo, un coverholder puede actuar como agente del managing agent
de Lloyd's para el cobro de las primas o la tramitación de siniestros. La
naturaleza exacta de la autoridad del coverholder en relación con el
managing agent de Lloyd's se establece en la binding authority.
La función del Lloyd’s broker, en lo que respecta a los coverholders,
consiste en tramitar y administrar binding authorities en el mercado de
Lloyd's en nombre de los coverholders así como patrocinar potenciales
coverholders.
En determinadas circunstancias, una entidad que opera como corredor
del asegurado puede también operar como coverholder, suscribiendo
contratos de seguros en nombre de un managing agent de Lloyd's.
Aunque, normalmente, el corredor de seguros es el agente del
asegurado, cuando el corredor actúa como coverholder, lo hace como
agente del managing agent de Lloyd's.
Aprobación de coverholders
lloyd’s Aprueba a los
coverholders
Los coverholders de Lloyd’s han de estar aprobados como tales. Los
"coverholders aprobados" pueden localizarse en cualquier parte del
mundo y normalmente tienen facultad para suscribir contratos de seguros
o emitir documentos de seguros como prueba de los riesgos aceptados,
en virtud de lo que se conoce como una "binding authority registrada".
Manual del Coverholder / Agencia de Suscripción
6
LA FunCIÓN DE LLOYD’S
La Franquicia de Lloyd’s
Antecedentes legislativos
Lloyd’s no es una compañía de seguros en sí misma y, por tanto, no
suscribe seguros. Son los managing agents de Lloyd's los que suscriben
contratos de seguros en nombre de los Sindicatos. Lloyd's tiene la
responsabilidad estatutaria de gestionar y supervisar el mercado de
Lloyd's y a los que en él operan. El Council of Lloyd's (Consejo de Lloyd’s
o “el Consejo”) es el organismo rector, en virtud de las disposiciones de
la específica Ley del Parlamento del Reino Unido, denominada Lloyd's
Act 1982 (Ley de Lloyd's de 1982).
Para desempeñar sus funciones, el Consejo puede aprobar
"reglamentos". Uno de estos reglamentos es el Reglamento de
Intermediarios (“Intermediaries Byelaw), que establece el marco para los
acuerdos de delegación de la facultad de suscripción de Lloyd’s. El
mismo reglamento recoge los requisitos, denominados "Requisitos de
Suscripción", que detallan los puntos fundamentales que han de cumplir
los coverholders y las binding authorities de Lloyd's.
La Franquicia de Lloyd’s
En septiembre de 2002, los miembros de Lloyd's votaron en favor de una
serie de propuestas para introducir un nuevo sistema de franquicia en el
mercado de Lloyd's. El 1 de enero de 2003 se creó el Franchise Board
(Consejo de Franquicia) de Lloyd's, con el objetivo de "crear y mantener
un entorno comercial en Lloyd's en el que se maximizara la rentabilidad a
largo plazo para todos los proveedores de capital."
Lloyd's ha fijado a la franquicia los siguientes "imperativos estratégicos"
(requisitos) que deben cumplirse y que se se recogen en el documento
de la estrategia del Presidente (Chairman’s strategy document). Son los
siguientes:
•
asegurarse de que la rentabilidad de la franquicia supera de forma
consistente a la competencia.
•
disponer de una capacidad continuada de gestión de riesgos en toda
la franquicia.
•
ser el mercado preferido por excelencia entre los asegurados y
corredores.
•
contar con una plataforma comercial internacional competitiva.
•
proteger, fortalecer y promocionar la marca Lloyd's.
•
disponer de procesos de negocio de alta calidad y rentabilidad en la
franquicia.
•
atraer, retener y desarrollar al mejor personal en toda la franquicia.
El Franchise’s Board de Lloyd's se encarga principalmente de las
decisiones relativas a aspectos estratégicos y de políticas, pero también
tiene algunas responsabilidades operativas importantes. Es la encargada
Manual del Coverholder/ Agencia de Suscripción
7
de orientar la gestión comercial del mercado así como de establecer la
supervisión del mercado y la política de solvencia en línea con los
requisitos de la FSA. El Franchise’s Board de Lloyd's supervisa la
admisión y cese de las organizaciones que operan bajo la marca Lloyd's
y trabaja para garantizar que los procesos de negocio del mercado
resulten más atractivos para los asegurados, corredores y aquellos que
proporcionen el capital.
¿Porqué supervisa Lloyd’s a los coverholders?
LOS coverholders Son
supervisados por sus
managing agents y por
lloyd’s
Lloyd’s supervisa a los coverholders como parte de su función estatutaria
de gestión y supervisión del mercado de Lloyd's. Esta supervisión se
lleva a cabo no sólo en el proceso de aprobación de los coverholders
sino también, posteriormente, a través de la supervisión continuada que
Lloyd's efectúa de todos los coverholders aprobados.
La supervisión individualizada de los coverholders que lleva a cabo el
propio Lloyd's es importante. Y es que Lloyd's quiere que los managing
agents de Lloyd's deleguen su capacidad suscriptora sólo en
coverholders bien gestionados y de solvencia garantizada. De este modo,
se asegurará que los intereses de los asegurados están protegidos de
forma oportuna a la vez que también se protegerá e incrementará la
reputación de Lloyd's en el correspondiente territorio, dado que, en
ciertas jurisdicciones, los reguladores consideran a los coverholders
como sucursales de Lloyd's.
Para ayudar a los managing agents es su labor de supervisión, Lloyd’s ha
publicado cuatro estándares de Autoridad Delegada (Delegated Authority
standards):
•
El managing agent ha de contar con una estrategia clara de
suscripción y gestión del negocio de suscripción delegada como
parte de su plan de negocio conjunto.
•
El managing agent ha de realizar exhaustivas due diligence de los
coverholders a los que quiera dar facultades delegadas.
•
El managing agent ha de asegurarse de que tiene binding authorities
en vigor con cada coverholder al que ha delegado facultades; que
esas binding authorities definen de manera clara las condiciones,
alcance y límites de la autoridad y que cumplen también con los
requisitos de Contract Certainty, incluyendo el de demostrar
periódicamente que los documentos de seguro se emiten en los
tiempos establecidos.
•
El managing agent ha de gestionar de manera proactiva los
contratos de suscripción delegada a fin de asegurarse de que
cumplen con las condiciones contractuales.
Lloyd’s también supervisa a los coverholders porque, en muchas
jurisdicciones, Lloyd's está autorizado a operar como una única entidad
con una única licencia colectiva. Los reguladores locales pueden exigir a
Lloyd's que demuestre que tiene control y que es responsable del
negocio suscrito, de acuerdo con los términos de la autorización de
Lloyd's en dicha jurisdicción. Los reguladores locales acuden a menudo a
Manual del Coverholder / Agencia de Suscripción
8
la sede central de Lloyd's para tratar de solucionar distintos problemas.
De hecho, la supervisión centralizada de Lloyd's puede ayudar a evitar
que surjan tales problemas así como a proporcionar soluciones rápidas y
eficaces en caso de que surjan.
No obstante, el primer y principal responsable de supervisar a los
coverholders y las binding authorities en el día a día es el managing
agent de Lloyd's. Lloyd's cree firmemente que la mejor forma de
conseguir el objetivo de fomentar acuerdos de suscripción delegadas que
estén bien gestionados y con éxito consiste en promover asociaciones a
largo plazo entre el coverholder, el managing agent de Lloyd's y el
Lloyd’s broker.
Manual del Coverholder/ Agencia de Suscripción
9
Solicitud para convertirse
coverholder aprobado
en
¿Qué puede hacer un coverholder aprobado?
Si un managing agent de Lloyd's ha delegado su autoridad en un
coverholder aprobado en virtud de una binding authority, dicho
coverholder podrá suscribir contratos de seguros y emitir documentos de
seguro acreditativos de la suscripción realizada.
Un coverholder aprobado suele, además, estar legitimado para cobrar las
primas correspondientes y puede también estar autorizado para tramitar
siniestros o desempeñar otras funciones. El alcance de su autoridad se
establecerá en la binding authority.
¿Quién solicita la aprobación?
El solicitante necesita
un patrocinador
La entidad o sociedad (es decir, el solicitante) debe presentar una
solicitud para convertirse en coverholder aprobado. No obstante, esta
solicitud deberá presentarse a través de un patrocinador (un Lloyd's
broker o un managing agent de Lloyd's).
Directrices para completar el formulario de solicitud
lloyd’s cuenta con un
sistema on line
llamado atlas
La solicitud para convertirse en coverholder aprobado sigue un proceso
online via Atlas. Lloyd’s no acepta copias en papel y espera que todos los
solicitantes accedan a Atlas.
Cuando se cumplimente la solicitud, es fundamental que el solicitante y el
patrocinador den respuestas completas y exactas a todas las preguntas.
Si hay alguna duda sobre si algún hecho o cuestión es importante, se
deberá facilitar la información. El solicitante y su patrocinador deben
tener en cuenta que han de demostrar a Lloyd's que el solicitante es
adecuado para convertirse en coverholder aprobado.
Justificación del Compromiso del Coverholder
(“Coverholder’s Undertaking) com Lloyd’s.
Una de las partes importantes del formulario de solicitud es el llamado
coverholder’s undertaking con Lloyd's.
El objetivo principal del undertaking es establecer de una forma clara las
expectativas básicas que Lloyd's espera de los coverholders cuando
traten con el propio Lloyd's, con sus clientes y con los managing agents y
Lloyd’s brokers.
Mediante la firma del undertaking, el solicitante se compromete a actuar
con arreglo a las condiciones establecidas en su binding authority, así
como con arreglo a cualesquiera requisitos locales del territorio en el que
resida o en el que opere, preste servicios o realice negocio. Asimismo, el
Manual del Coverholder / Agencia de Suscripción
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solicitante se compromete a observar determinadas condiciones que
serán de aplicación en caso de que Lloyd's retire su aprobación o le
impida de cualquier otra manera continuar aceptando negocio bajo una
binding authority.
Al suscribir el undertaking, el solicitante también se compromete a
responder a cualquier cuestión formulada por Lloyd's y a entregar
cualquier información que Lloyd’s pudiera solicitarle, tanto si la
información hace referencia a las binding authorities del solicitante o a la
continuidad de su aprobación. Asimismo, el solicitante se compromete a
permitir que Lloyd's (o sus agentes, incluidos sus representantes locales)
visite sus instalaciones para examinar los documentos pertinentes.
En la práctica, Lloyd’s normalmente espera que sean los managing
agents, en lugar del propio Lloyd's, quienes obtengan de los coverholders
la información mencionada, como parte de su supervisión rutinaria de las
binding authorities. No obstante, puede que, en ocasiones, Lloyd's (o sus
agentes, incluído su representante local) desee obtener información
relativa a la binding authority directamente del coverholder. Esto puede
deberse a que el managing agent de Lloyd's no pueda actuar por
cualquier razón, o a que Lloyd's haya decidido efectuar una revisión del
estatus de aprobado del coverholder en cuestión. Si Lloyd's ejerce estos
derechos en virtud del undertaking, lo hará de manera razonable,
haciendo lo posible para colaborar con el coverholder, con el
patrocinador y con el managing agent de Lloyd's del sindicato líder.
La función del patrocinador.
Toda solicitud ha de estar patrocinada por un Lloyd’s broker o por un
managing agent de Lloyd's. El patrocinador debe comprobar la exactitud
de las respuestas proporcionadas por el solicitante y cumplimentará el
“sponsor’s sign off”. Además de su función formal como patrocinador de
la solicitud, asesora al solicitante sobre el mercado de Lloyd's y el
proceso de solicitud.
La función del patrocinador es de enorme importancia en el proceso de
solicitud. Lloyd's confía en el análisis que el patrocinador hace del
solicitante, ya que, a la hora de valorarlo, el patrocinador habrá utilizado
los conocimientos que tenga del solicitante así como sus conocimientos
especializados sobre el tipo de negocio en cuestión.
Por ello, Lloyd’s normalmente espera que el patrocinador conozca al
solicitante durante un periodo de tiempo suficiente como para que aquel
pueda estar satisfecho sobre la idoneidad de éste. Lo ideal es que el
patrocinador haya realizado algún negocio de seguros con el solicitante.
En caso de no ser así, Lloyd's espera que el patrocinador explique la
valoración efectuada para estar satisfecho con los negocios realizados
por el solicitante con otras aseguradoras.
El patrocinador también:
•
se asegurará de que el solicitante lea el Manual del Coverholder y
entienda las obligaciones y responsabilidades de un coverholder de
Lloyds.
•
asesorará al solicitante para que preste especial atención al
Coverholder’s undertaking; y
Manual del Coverholder/ Agencia de Suscripción
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•
facilitará al solicitante (si fuera posible) un ejemplo de una binding
authority.
¿Qué hace Lloyd’s una vez recibida su solicitud?
Uno de los miembros del Equipo de Delegated Authorities de Lloyd's se
encargará de tramitar la solicitud.
Lloyd’s examinará la solicitud para asegurarse de que se ha
cumplimentado correctamente y asegurarse de que se han facilitado
todos los documentos acreditativos necesarios.
En circunstancias excepcionales, puede que no sea apropiado
proporcionar determinados documentos junto con la solicitud. En estos
casos, deberá indicarse la razón por la que no se han proporcionado,
utilizando para ello la casilla correspondiente de la lista de comprobación
(check list) del formulario. El hecho de no proporcionar los documentos
oportunos puede conllevar el retraso o devolución de la solicitud.
Si la solicitud no está completa, ésta le será devuelta con el consiguiente
retraso en el proceso.
La información proporcionada en el formulario será evaluada y verificada.
Como parte de este proceso, Lloyd's puede pedir al solicitante, al
patrocinador o al managing agent de Lloyd's del sindicato líder que
faciliten más información.
lloyd’s puede pedir
documentos y realizar
investigaciones
adicionales
Lloyd's considerará la idoneidad del solicitante evaluando la información
y los documentos proporcionados así como realizando investigaciones
adicionales. Dichas investigaciones podrán incluir:
•
Un informe de auditoría previo por parte de un auditor independiente
o un informe emitido por el managing agent tras realizar una visita.
De este modo se aportará una opinión sobre la idoneidad del
solicitante para gestionar la binding authority propuesta, explicando
las razones que la justifican.
•
La evaluación de la gestión del solicitante así como de sus controles,
posición financiera y operaciones (incluyendo, a título de ejemplo, los
sistemas informáticos, las instalaciones y recursos humanos).
•
En caso de que Lloyd's cuente con un Representante General
(incluido el representante de hecho para las Islas Vírgenes de
Estados Unidos), éste emitirá un informe que confirme que el
solicitante cumple los requisitos de Lloyd's en materia de reputación,
regulación, reportings, licencia, fiscalidad y marketing a nivel local y
que el Representante General respalda dicha solicitud.
•
En el caso de solicitantes estadounidenses, un proveedor externo
elaborará un informe que facilite información y que incluya datos
sobre la reputación local y la seguridad financiera del solicitante.
•
En el caso de otros territorios, la elaboración de un informe por parte
de una entidad designada por Lloyd's a tales efectos.
Recomendamos encarecidamente que los patrocinadores obtengan un
informe de auditoría o un informe de la visita del managing agent antes
de respaldar una solicitud. Si bien el informe del Representante General
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de Lloyd’s redunda en beneficio de Lloyd's, recomendamos a los
solicitantes que informen a los Representantes Generales acerca de su
intención de presentar una solicitud, de forma que el Representante
General pueda iniciar sus investigaciones. Se pueden acceder a los
datos de contacto de los Representantes Generales de Lloyd's a través
de www.lloyds.com. El proceso de aprobación se acelerará si se adoptan
estas medidas antes de efectuar la solicitud.
Información adicional que puede solicitarse.
Puede que Lloyd's tenga que ponerse en contacto con el solicitante, con
el patrocinador o con el managing agent de Lloyd's del sindicato líder o,
incluso, con terceros, para solicitar más información sobre aspectos de
los que haya podido tener conocimiento como resultado de las consultas
efectuadas por Lloyd's. Las circunstancias más habituales en las que se
solicita más información son:
•
cuando no se ha facilitado un plan de suscripción para el negocio
propuesto y Lloyd's estima que dicho plan es de utilidad para valorar
la solicitud.
•
cuando existen preguntas acerca de la información financiera
proporcionada
•
cuando no se dispone de información suficiente sobre las licencias
necesarias; o
•
cuando la cobertura del seguro de responsabilidad civil profesional
no parezca ser la adecuada.
Si hubiera más cuestiones en relación con la solicitud, el Equipo de
Delegated Authorities solicitará a las partes pertinentes que les expliquen
dichos aspectos o al representante local de Lloyd's que proceda. De este
modo se suele ayudar a resolver las cuestiones pendientes de una forma
eficaz.
¿Cómo toma Lloyd’s la decisión?
EXISTEN MUCHOS
ASPECTOS A TENER EN
CUENTA A LA HORA DE
TOMAR LA DECISIÓN
Antes de aprobar una solicitud, Lloyd's necesita estar seguro de que el
solicitante es idóneo y de que añadirá valor a la franquicia de Lloyd's.
A la hora de tomar una decisión sobre la idoneidad de un solicitante,
Lloyd’s tiene en cuenta los siguientes aspectos:
A. Si el solicitante es una organización competente, apta y capaz, para lo
que Lloyd's tendrá en consideración los siguientes puntos:
•
el cumplimiento de los principios pertinentes de buen gobierno
corporativo por parte del solicitante.
•
si el solicitante es miembro de algún organismo u organización que
Lloyd's considere necesario o deseable.
•
la calidad e idoneidad de los recursos humanos del solicitante, entre
los que se incluyen:
a)
la competencia, reputación, naturaleza e idoneidad de los
consejeros, directivos y personal del solicitante; y
Manual del Coverholder/ Agencia de Suscripción
13
b)
•
•
•
los conocimientos y experiencia de los consejeros, directivos y
personal del solicitante en materia de gestión y regulación del
negocio de seguros en el mercado de seguros de Lloyd's así
como en cualquier otra jurisdicción pertinente.
la calidad e idoneidad de los restantes recursos del solicitante,
incluida la calidad e idoneidad de sus:
a)
sistemas, procedimientos, protocolos y acuerdos para la gestión
de su negocio.
b)
recursos para cumplir los estándares pertinentes de servicio al
cliente.
c)
recursos para cumplir los principios y estándares de gestión o
administración del negocio asegurador en el mercado de
seguros de Lloyd's con arreglo a lo que el Franchise’s Board de
Lloyd's pueda requerir, reconocer o aceptar en un momento
dado.
d)
recursos y sistemas para la administración de las suscripciones
y para la gestión y acuerdo de siniestros.
la calidad e idoneidad de los controles y procedimientos del
solicitante para gestionar su negocio, entre los que se incluyen:
a)
los procedimientos del solicitante para identificar, resolver o
gestionar conflictos de intereses y
b)
la calidad e idoneidad de los controles y procedimientos del
solicitante para la gestión del riesgo de suscripción y para la
gestión de la administración y acuerdo de siniestros.
la naturaleza del negocio del solicitante, incluidos sus resultados de
suscripción en el pasado y presente así como las previsiones de
futuro.
B. si el solicitante tiene la reputación y estatus apropiado.
C. si las personas que controlan al solicitante o que estén vinculadas o
asociadas al mismo tienen la reputación y estatus apropiado.
D. si el solicitante cuenta con el capital y los recursos financieros
apropiados.
E. si el solicitante dispone de un seguro de responsabilidad civil
profesional adecuado.
F. si el solicitante puede y está dispuesto a cumplir las condiciones de
cualquier undertaking dado o a dar a Lloyd's.
G. si el solicitante dispone de todas las licencias, permisos o
autorizaciones para actuar como coverholder aprobado en los territorios
en los que vaya efectuar operaciones comerciales en calidad de
coverholder.
Si un solicitante no cumple los elevados estándares profesionales, existe
un riesgo para la franquicia de Lloyd's, su marca, reputación y licencias.
Por ello, en caso de que Lloyd's tenga dudas sobre la idoneidad del
solicitante, no se aceptará su solicitud.
El riesgo que puede suponer para Lloyd's que un coverholder aprobado
se declare insolvente o no pueda pagar sus seguros u otras deudas es
Manual del Coverholder / Agencia de Suscripción
14
un aspecto importante que se ha de considerar. Por ello, se analiza
exhaustivamente la posición financiera del solicitante. Esto puede
significar que se hayan de adoptar determinadas salvaguardas de tipo
financiero antes de que Lloyd's conceda su aprobación.
Lloyd's y los managing agents de Lloyd's han de estar seguros de que los
particulares a los que se les otorguen facultades de suscripción o de
gestión de reclamaciones tienen la experiencia, reputación y capacidad
necesarias.
Si su solicitud es aprobada.
Si Lloyd's aprueba su solicitud, recibirá una comunicación al respecto a
través de su patrocinador. Normalmente, Lloyd's impone la condición de
que se otorgue la binding authority en el plazo de tres meses tras la fecha
de aprobación o, de lo contrario, la aprobación caducará. En caso de que
sea necesario ampliar este plazo, su patrocinador tendrá que tratar este
aspecto con el Equipo de Delegated Authorities.
Lloyd’s también puede establecer ciertas condiciones para la aprobación,
tales como que la aprobación esté:
•
restringida a unos concretos tipos o clases de negocios.
•
restringida a territorios específicos.
•
restringida a determinados tipos de binding authority.
•
restringida a contratos liderados por un concreto managing agent de
Lloyd's.
•
restringida a contratos suscritos 100% por un concreto managing
agent de Lloyd's; o
•
sujeta a una auditoría a efectuar según las especificaciones del
departamento y en un concreto plazo.
La aprobación para suscribir seguros no incluye automáticamente las
operaciones de reaseguro. Si Ud. tiene intención de optar a una binding
authority para operar en reaseguro y en seguro directo, deberá indicarlo
claramente en su solicitud.
Si su solicitud resulta desestimada.
Si Lloyd’s desestima su solicitud, recibirá una comunicación al respecto a
través de su patrocinador.
Si ese fuera el caso, Ud. no podrá presentarse en modo alguno como
coverholder aprobado de Lloyd's, y ningún managing agent podrá
otorgarle una binding authority.
Si fuera oportuno, Lloyd's puede indicarle las razones para la
desestimación, además de proporcionarle algunas pautas sobre las
medidas que deberá tomar antes de llevar a cabo una nueva solicitud en
el futuro.
Manual del Coverholder/ Agencia de Suscripción
15
ConteNIDO
authorities
DE
LAS
binding
Conformidad del coverholder con los términos y
condiciones de la binding authority.
LA binding authority
recoge LOS Términos de
la autorización
delegada
Una parte importante de las normas de Lloyd's se refiere al contenido de
cualquier contrato de binding authority. Establecer términos y condiciones
exactas de la binding authority le garantizará que ha comprendido
exactamente lo que puede hacer y cómo debe actuar en su condición de
coverholder aprobado. Su conformidad con dichos términos desde el
principio de la relación contractual reduce la posibilidad de malentendidos
o conflictos con posterioridad.
Por esta razón, su Lloyd’s broker (o el managing agent) no podrá registrar
su binding authority en Lloyd's hasta que Ud. no haya aceptado por escrito
dichos términos y condiciones. Por lo tanto, Ud. no podrás comenzar a
operar hasta que su Lloyd’s broker (o el managing agent) no le haya
confirmado que su binding authority ha sido registrada en Lloyd's. Esta
norma es de aplicación tanto a nuevo negocio como a renovaciones.
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ConteNIDO DE LA documentaCIÓN de
seguro
Contenido que debe incluirse en los documentos de
seguro a emitir por los coverholders a los tomadores.
Como coverholder, hay una serie de menciones que Ud. debe incluir en
todos los documentos de seguros que emita a asegurados. Dichos
documentos sirven para que los asegurados conozcan las principales
condiciones de su póliza al tiempo que les proporciona la información de
contacto necesaria para que puedan verificar los datos de la póliza o
presentar una reclamación.
Si Ud. no incluye toda la información necesaria en sus documentos de
seguros, Lloyd's podrá tomar las medidas oportunas para retirar su
aprobación. Su patrocinador y el managing agent de Lloyd's le indicarán
la información que deberá incluir en sus documentos de seguros.
Asimismo, deberá asegurarse de que los documentos de seguros que
emita contienen todas las disposiciones necesarias con arreglo a la
legislación o a los requisitos de la jurisdicción en la que se haya suscrito
el contrato de seguro o en la que resida el asegurado o tenga su sede, o
en cualquier otra jurisdicción pertinente.
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17
Aspectos importantes a teNEr En
cuenta.
Hay una serie de estándares que Lloyd's espera de todos los
coverholders aprobados y que figuran en su totalidad en el Coverholder’s
Undertaking.
No obstante, debe prestar especial atención a los
siguientes aspectos:
Requisitos locales.
Como coverholder aprobado, debe cumplir en todo momento la
legislación, regulación y requisitos de aplicación en el territorio en el que
resida o tenga su sede o en cualquier otra jurisdicción en la que Ud.
opere, preste servicios o suscriba negocio. Esto incluye el cumplimiento
de todos los requisitos en materia de seguros, financieros y fiscales. En
caso de que no cumpla dichos requisitos, su incumplimiento puede tener
graves consecuencias para usted, el correspondiente managing agent de
Lloyd's y el propio Lloyd's.
Asimismo, deberá cumplir cualesquiera requisitos, directrices o
estándares de servicio que pueda señalar el correspondiente
representante de Lloyd's. Si tiene alguna pregunta acerca de los
estándares que se espera que cumpla en un territorio en particular,
póngase en contacto con el correspondiente representante local de
Lloyd's y con su patrocinador. Si no existiera representante local de
Lloyd's en dicho territorio, póngase en contacto con nosotros en
market.services@lloyds.com. Si desea obtener los datos de contacto de
los representantes de Lloyd's, seleccione el país correspondiente en el
apartado “Lloyd's International offices” del sitio web www.lloyds.com.
Prohibición de subdelegar.
Un coverholder no
puede subdelegar su
capacidad
Si un coverholder delega, a su vez, su autorización a un tercero, dicha
subdelegación puede socavar la capacidad de Lloyd's para supervisar al
coverholder. Además, puede impedir al managing agent que controle de
manera adecuada su binding authority. Por tanto, únicamente un
managing agent de Lloyd's puede delegar a un tercero la autorización
que ha otorgado a un coverholder en virtud de una binding authority.
Lloyd’s da tal importancia a esta norma que, si un coverholder efectuara
tal subdelegación de autorización, lo normal es que Lloyd’s le retire dicha
autorización (el coverholder puede, por supuesto, delegar su facultad a
sus propios directivos o empleados). Lo que un coverholder nunca puede
delegar en un tercero es su facultad para suscribir contratos de seguros o
para emitir documentos de seguros.
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18
Uso del nombre y de la marca Lloyd’s.
Lloyd's cuenta con unas directrices para garantizar que la marca Lloyd's
se usa de manera consistente y para proteger la marca registrada
Lloyd's, que es marca registrada en todo el mundo. Como coverholder,
Ud. debe cumplir dichas directrices. Puede consultar la versión actual de
dichas directrices en la sección “Brand” de la web. Las directrices pueden
actualizarse y, por tanto, puede consultarlas en la web cuando sea
necesario.
No obstante lo anterior, estas directrices no abordan requisitos
normativos o regulatorios locales en materia de seguros, como pueden
ser restricciones y prohibiciones publicitarias que pudieran ser de
aplicación a mediadores en determinadas jurisdicciones. Un concreto uso
del nombre y del logotipo de Lloyd's, que puede estar permitido con
arreglo a las directrices de Lloyd’s, podría, sin embargo, infringir la
normativa local. Por tanto, debe consultar al correspondiente
representante local de Lloyd's en relación con dichos requisitos. Si no
existe ningún representante local de Lloyd's en dicho territorio, póngase
en contacto con nosotros en LITA@lloyds.com.
Ud. debe cumplir todos los requisitos locales en materia de publicidad (en
cualquier formato, por ejemplo, en folletos o en sitios web) y cumplir
todos los requisitos locales en materia de distribución de seguros. Tenga
en cuenta de nuevo que deberá ponerse en contacto con el
representante local de Lloyd's de la jurisdicción correspondiente (o con
LITA, en LITA@lloyds.com) para obtener más información.
Uso del nombre de Lloyd's
un USO correCto DEL
NOMBRE Y EL LOGO DE
lloyd’s ES
FUNDAMENTAL
Un coverholder aprobado puede usar el nombre de Lloyd's con fines
publicitarios o en los documentos de seguros que emita, si éstos están
suscritos al 100% en Lloyd's. Sin embargo, el nombre de Lloyd's no
puede incorporarse a la denominación social de ninguna sociedad
registrada o nombre comercial.
Una vez aprobado, podrá designarse a sí mismo como "coverholder de
Lloyd's".
Un coverholder aprobado puede utilizar el nombre de Lloyd's para
promocionar un producto de seguros o podrá usarlo en los documentos
de seguros si el producto o los documentos hacen referencia a un
contrato de seguros suscrito en Lloyd's. No obstante, el nombre "Lloyd's"
no podrá usarse como parte del nombre del producto propiamente dicho.
En caso de que un contrato no esté suscrito al 100% en Lloyd's, es de
vital importancia que el contrato de seguro incluya una cláusula de
responsabilidad apropiada (existen varios modelos preparados para
estos casos), en donde se aclare suficientemente que cada asegurador
es responsable por su porción de riesgo y no por la de los demás. El
contrato debe, además, identificar a cada asegurador (incluyendo cada
Sindicato de Lloyd’s) así como su porcentaje de participación. En estos
casos, el contrato de seguro no puede incluir ningún elemento de la
marca Lloyd’s.
Manual del Coverholder/ Agencia de Suscripción
19
Lloyd’s tiene una serie de requisitos en relación con la emisión de los
denominados “certificados combinados” (“combined certificates”),
recogidos en el market bulletin Y4133 y que puede encontrarse en
lloyds.com. Antes de emitir un combined certificate, todo coverholder
debe acordar con el managing agent el modelo a utilizar y que debe
cumplir los requisitos de Lloyd’s.
Uso del logotipo de Lloyd's
Un coverholder aprobado sólo puede usar el logotipo de Lloyd's con fines
publicitarios en folletos y en documentos de seguros en determinadas
circunstancias. Dichas circunstancias aparecen explicadas en las
directrices de Lloyd's publicadas en la web de Lloyd's.
Manual del Coverholder / Agencia de Suscripción
20
Coverholders
/
AGENCIAS
SUSCRIPCIÓN EN ESPAÑA
DE
Concepto, regulación y características.
LAS AGENCIAS DE
SUSCRIPCIÓN SE
REGULAN EN LA LEY DE
ORDENACIÓN Y
SUPERVISIÓN DE LOS
SEGUROS PRIVADOS
En España, los coverholders se denominan habitualmente AGENCIAS
DE SUSCRIPCIÓN. Las Agencias de Suscripción cuentan, desde el 6 de
marzo de 2011, con una regulación propia, contenida en los artículos 86
bis y 86 ter del Real Decreto Legislativo 6/2004 de Ordenación y
Supervisión de los Seguros Privados.
Una “agencia de suscripción” se define como una persona jurídica
española, cuyo objeto social es el de suscribir riesgos por cuenta y en
nombre de una o varias aseguradoras, quienes le han de otorgar un
contrato de apoderamiento (“binding authority”).
Las características principales de las agencias de suscripción son las
siguientes:
► La agencia de suscripción no es un mediador de seguros, sino que es
un instrumento de distribución directa de la/s aseguradora/s para las que
opera.
► La agencia de suscripción no asume directamente la cobertura de
riesgos. Lo hace siempre por cuenta y en nombre de la/s aseguradora/s
para las que opera.
Una agencia de
suscripción puede
OPERAR CON VARIOS
ASEGURADORES
► La agencia de suscripción puede operar con una o varias entidades
aseguradoras, siempre y cuando estas entidades aseguradoras no sean
españolas, sino europeas operando en España en régimen de LPS o de
establecimiento.
Las agencias de
suscripción han de ser
autorizadas por la
dgs
► La agencia de suscripción debe obtener, con carácter previo al inicio
de operaciones, la autorización administrativa de la Dirección General de
Seguros y Fondos de Pensiones.
Para obtener dicha autorización, será necesario acreditar la constitución
de la sociedad, la idoneidad de socios con participaciones significativas y
administradores; presentar un programa de actividades, los poderes de
suscripción, la estructura de la organización y los procedimientos de
control interno; mantener cuentas separadas para cada entidad
aseguradora con la que se opere y suscribir un seguro de RC profesional
de, al menos, 1.5 millones de euros por siniestro y 2 millones de euros
para todos los siniestros correspondientes a un año.
► Toda agencias de suscripción que sean autorizada por la DGS, será
inscrita en el Registro Administrativo de Agencias de Suscripción, donde
se identificará cada agencia de suscripción, las entidades aseguradoras
para las que opera así como los poderes, su vigencia, los ramos a los
que se refiere y las renovaciones
► Incompatibilidad con corredurías de seguros. Una entidad no puede
ser correduría de seguros y agencia de suscripción. En cambio sí es
posible que una misma entidad sea agencia de suscripción y correduría
de reaseguros.
► Las reglas sobre participaciones significativas se aplican en caso de
que el adquirente o transmitente sea una aseguradora, un mediador de
seguros, un corredor de reaseguros u otra agencia de suscripción.
Manual del Coverholder/ Agencia de Suscripción
21
► Los corredores personas físicas o los directores, gerentes, delegados,
apoderados generales o quienes llevan la dirección general y dirección
técnica de las corredurías no pueden ostentar cargos de administración o
dirección en una agencia de suscripción.
► La agencia de suscripción debe identificarse como tal en toda la
documentación de seguro y en la publicidad que realice y mencionar la o
las entidades aseguradoras en cuyo nombre opere.
► Régimen de infracciones y sanciones. Las agencias de suscripción
están supervisadas por la DGS, contando con un régimen de infracciones
y sanciones propio.
► Serán las entidades aseguradoras en cuyo nombre opere la agencia
de suscripción, las encargadas de atender y resolver quejas y
reclamaciones que se presenten en relación con la actuación de ésta.
Por tanto, no es necesario que la agencia de suscripción tenga un
departamento o servicio de atención al cliente.
► Posibilidad de operar en otros países del EEE. La autorización
administrativa e inscripción en el Registro Administrativo de Agencias de
Suscripción posibilitan a éstas operar en LPS y en establecimiento en
otros países del EEE, siempre que la aseguradora para la que opera esté
autorizada y así lo permita su contrato de apoderamiento o binding
authority.
En Abril de 2011, Lloyd’s emitió un market bulletin (Y4487) con unas
directrices para la emisión de pólizas, al que puede acceder en
www.lloyds.com
Proceso de aprobación de agencias de suscripción
españolas como coverholders
El proceso de aprobación de una agencia de suscripción española como
coverholder de Lloyd’s es el mismo que para cualquier otra entidad no
española y que ha sido descrito en los apartados anteriores.
No obstante lo anterior, este proceso cuenta con la particularidad de que,
tanto la aprobación como Lloyd’s coverholder como el otorgamiento de la
binding authority por parte del Managing Agent, estarán siempre sujetas
a la condición de obtener la autorización administrativa de la DGS.
La agencia de suscripción debe comunicar a Lloyd’s, a Lloyd’s Iberia y al
Managing Agent la obtención de la autorización administrativa. Si, pese a
haber obtenido la aprobación de Lloyd’s, la DGS entendiera que no se
cumplen los requisitos para la autorización administrativa, la aprobación
como coverholder quedaría sin efecto alguno.
Lloyd’s Iberia Representative SLU (“Lloyd’s Iberia) es la oficina de
representación de Lloyd’s en España y, por tanto, la responsable de
emitir informe sobre el solicitante español.
Manual del Coverholder / Agencia de Suscripción
22
Registro Administrativo de Agencias de Suscripción y
de binding authorities
Lloyd’s iberia registra
las binding
authorities ante la
dgs.
El art. 86 bis del Real Decreto Legislativo 6/2004 establece que las
agencias de suscripción han de comunicar sus poderes de suscripción
(binding authorities) así como su vigencia y renovaciones.
Lloyd’s Iberia realiza esa labor de notificación e información a la DGS, en
nombre de las agencias de suscripción, aunque sólo en relación con
las binding authorities que mantengan con Sindicatos de Lloyd’s.
Documentación de seguro
Las agencias de suscripción de seguros, en cuanto coverholders de
Lloyd’s, suscriben y emiten documentos de seguro en nombre y por
cuenta de los Sindicatos de Lloyd’s para los que operan.
La documentación de seguro a emitir (es decir, no sólo el contrato de
seguro sino también el cuestionario, propuesta, cotización e, incluso,
recibo de prima) debe cumplir con los requisitos legales, regulatorios y de
Lloyd’s. Es, por tanto, necesario que Ud., una vez recibida su aprobación
como coverholder de Lloyd’s o de manera simultánea a dicho proceso,
facilite a Lloyd’s Iberia un modelo de toda la documentación de seguro a
emitir. Lloyd’s Iberia realizará una revisión de tipo regulatorio, no legal.
Corresponde al coverholder (y al managing agent de Lloyd’s que otorgue
la binding authority) el asegurarse de que la documentación de seguro
está plenamente adaptada a la legislación española. En este sentido, el
uso de abogados expertos en la materia es muy aconsejable.
En Marzo de 2010, Lloyd’s emitió un market bulletin (Y4380) con unas
directrices para la emisión de pólizas, al que puede acceder en
www.lloyds.com
Canales de distribución
Además de con los tomadores de seguros de manera directa, las
agencias de suscripción pueden acudir a los siguientes canales de
distribución:
● agencia de suscripción-corredor/correduría de seguros. Es el esquema
más habitual, que requiere el otorgamiento de una carta de condiciones
entre la agencia de suscripción de Lloyd’s y el corredor. Lloyd’s tiene
preparado un modelo de carta de condiciones entre agencia de
suscripción de Lloyd’s y correduría.
● agencia de suscripción- agencias/agentes de seguro. La agencia de
suscripción no es la aseguradora y, por tanto, no puede nombrar
agentes ni tener “sus” agentes. Es la aseguradora la que ha de nombrar
al agente. Sin embargo, es posible la suscripción de lo que en Lloyd’s
hemos denominado “contratos tripartitos de agencia”; es decir, la
aseguradora (el managing agent de Lloyd’s) suscribe el contrato de
agencia con el agente de seguros y, al mismo tiempo, en dicho contrato
se establece que la suscripción y gestión se hará a través de una agencia
Manual del Coverholder/ Agencia de Suscripción
23
de suscripción. Lloyd’s tiene preparados modelos de contratos tripartitos
de agencias.
Por último, las agencias de suscripción, al no ser mediadores, no
pueden colaborar con auxiliares externos, ya que éstos, por ley, sólo
pueden trabajar con mediadores.
Uso del nombre y logo de Lloyd’s.
En la sección de “brand” de www.lloyds.com , Ud. podrá encontrar una
versión en español de las directrices para el uso de la marca Lloyd’s por
parte de coverholders españoles.
Manual del Coverholder / Agencia de Suscripción