Bvar. España 2139 – Of. 401 Tel./Fax: (00 598) 2408 5997 / 2401 7728 Cel.: 099 251951 Montevideo – Uruguay Santiago I Viña del Mar – Chile www.bycasesores.com.uy INTERES ASEGURABLE Concepto.- El interés asegurable en los seguros de daños, es la relación de carácter económico que une al asegurado con la cosa asegurada y que puede ser afectada en caso de ocurrir el siniestro.-De esta definición se desprende que el interés asegurable no es la cosa asegurada, sino la relación que tiene su tifular (el asegurado) con la misma (cosa asegurada).- Un ejemplo nos permitirá precisar esta distinción: en el seguro de hurto e incendio de un automóvil contratado por su propietario, lo que se asegura es el interés del asegurado en conservar su vehículo (derecho de propiedad) y no el automóvil en sí mismo (cosa asegurada).El interés asegurable es un elemento esencial del contrato de seguro, al determinar su individualidad jurídica e impedir que degenere en un juego o apuesta. En efecto, si el asegurado careciera de un interés económico que pudiera ser lesionado por el siniestro (interés asegurable), estaría pactando con el asegurador un juego o apuesta, en donde la contingencia de ganancia estaría constituida por la concreción del riesgo, siendo el pago de la prima el precio por la participación en el juego. Constituina además un incentivo para el siniestro doloso, en la medida que la producción del mismo reportaría un beneficio para el asegurado.Derecho positivo.- Esta noción de interés asegurable que ha sido elaborada por la doctrina desde el nacimiento del contrato de seguro (siglo XIV), es recogida por nuestro Código de Comercio aprobado en el año 1866.- El art. 635 del Código de Comercio hace referencia al interés asegurable como el objeto del contrato de seguro, destacando su naturaleza económica: "El seguro puede tener por objeto todo interés estimable en dinero y toda clase de riesgos, no mediando prohíbíción expresa de la ley". En tanto la noción del interés asegurable como algo diferente de la cosa asegurada, surge del art. 637 del Código de Comercio, al liberar al asegurador de su obligación de indemnizar el siniestro' cuando el asegurado "...no tiene interés en la cosa asegurada…"" Ejemplos de intereses asegurables.- La circunstancia que el interés asegurable sea una noción subjetiva (relación económica)' diferente de la cosa asegurada, permite que sobre una misma cosa existan simultáneamente distintos intereses asegurables que pueden ser objeto de seguros independientes. Son titulares de intereses asegurables, el propietario de la cosa asegurada' el usufructuario, el condómino, el acreedor hipotecario' el acreedor prendario, el promitente vendedor por el saldo del precio, el promitente comprador, etc.. Cuando debe existir el interés asegurable.- El interés asegurable debe existir al momento del siniestro, pues de otra forma se estaría violando el principio indemnizatorio que rige en materia de seguros de daños' según el cual el asegurarlo no puede obtener un enriquecimiento como consecuencia de la indemnización de un siniestro'- Pero el art. 637 de nuestro código de comercio exige que el interés asegurable exista también al momento de la celebración del contrato de Seguro, salvo que Se haya hecho con la condición expresa "de que tendrá más tarde un interés en la cosa asegurada" (interés asegurable futuro)'Carga de la prueba del interés asegurable.- En caso que el asegurador controvierta la existencia del interés asegurable, la carga de la prueba recae sobre el asegurado, en mérito a que la existencia de un interés asegurado dañado por la ocurrencia del siniestro constituye un presupuesto de la acción del asegurado para reclamar el pago de la indemnización contra el asegurador.Consecuencia de la inexistencia del interés asegurable.- El art' 637 del código de comercio establece que en caso de que el asegurado no tenga interés asegurable en la cosa asegurada, el asegurador quedará liberado de su obligación de abonar la indemnización del siniestro.Seguro por cuenta ajena.- La contratación del seguro, la puede hacer el asegurado, actuando a nombre propio y por cuenta propia (es decir, asegurando su propio interés asegurable). Es el caso del propietario del vehículo asegurado, que contrata el seguro con la compañía de seguros. En este supuesto, las figuras del contratante o tomador (quien contrata el seguro) y del asegurado (titular del interés asegurable) se confunden en una misma persona.Pero puede suceder que quien contrate el seguro, lo haga a nombre propio (es decir sin actuar por representación), pero por cuenta ajena (es decir que esté asegurando un interés asegurable ajeno). En este supuesto, se distingue la figura del contratante o tomador del seguro (la persona que contrata el seguro y asume la obligación de pagar el premio del seguro) del asegurado (titular del interés asegurable).Por ejemplo, cuando quien contrata el seguro es un familiar o un amigo del propietario del vehículo asegurado, dicho familiar o amigo sería el contratante y el propietario del vehículo sería el asegurado. Debe tenerse presente que de acuerdo a lo dispuesto en el art. 652 del Código de Comercio, si al momento de contratar el seguro, no se expresa que se hace por cuenta de un tercero, se presume que se contrata por cuenta propia (es decir, que el contratante es el asegurado).-