Capacitacion Credito Simple SOC PyME 1.1

Crédito Simple.
Capacitación básica Crédito PyME.
Lic. Jacobo Gracida Blancas.
Director Nacional de Crédito PyME
Tipos de garantía
•
Garantía personal. Una garantía personal, es la forma en que una persona física o jurídica,
asegura el cumplimiento de una obligación contraída por otra persona. En los casos de créditos
pyme, la mayoría de las veces, la garantía personal adopta la forma de aval. Esta persona
también recibe el nombre de garante ya que garantiza el crédito a favor del solicitante.
•
Garantía real. Una garantía real, es aquella que se basa en bienes tangibles y en las que bienes
determinados quedan afectos expresamente al buen fin de la operación. En las mismas, el
sujeto del crédito otorga en garantía determinados bienes para responder por la obligación
contraída.
Avales en un crédito
•
Aval. Es aquella persona que garantiza el pago de un crédito, sirve de garantía del
cumplimiento de cierta cosa o responde de la conducta de otra persona, normalmente
por medio de su firma.
•
Existen avales en un crédito PyME en los siguientes casos:
•
•
•
•
Si el solicitante del crédito es una Persona Moral se requiere que el principal
accionista sea aval.
Participantes en el crédito casados por sociedad conyugal requiere que el cónyuge
también lo sea.
Cuando se requiere aportar una garantía adicional (personal o real).
Por voluntad propia del solicitante
Capital contable
Capital Contable.
Es el patrimonio con el que cuenta una empresa. Es la cantidad de
dinero aportada por los socios o utilidades anteriores reinvertidas.
Operatividad SOC PyME
Afirme.
Aguascalientes, Baja California, Chihuahua, Coahuila, Colima Durango, Guanajuato,
Guerrero, Jalisco, Michoacán, Morelos, Nuevo León, Puebla, Querétaro, San Luis Potosí,
Sinaloa, Sonora y Tamaulipas.
Inbursa.
Presencia a nivel nacional.
Alsis Funds.
Operación a nivel nacional.
Opciones financieras
Crédito Simple Afirme
•
•
Se dispone en una sola exhibición y se paga a través de una mensualidad durante cierto periodo.
Se utiliza principalmente cuando el cliente tiene definido el objetivo de los recursos. Por ejemplo:
• Adquisición de maquinaria y equipo.
• Adquisición de inventarios.
• Sustitución de deudas con otros bancos.
• Ampliación de la capacidad productiva de la empresa.
Tasas de interés variable. Puntos adicionales a la TIIE de 28 días
Monto de crédito
12 meses
13 a 36 meses
37 a 60 meses
$0 - $349,999
12.00%
12.50%
13.50%
$350,000 – $499,999
11.00%
11.50%
12.50%
$500,000 – $999,999
10.00%
10.50%
11.50%
$1,000,000 – $1,999,999
9.00%
9.50%
10.50%
$2,000,000 – $3,799,999
8.00%
8.50%
9.50%
$3,800,000 – $4,999,999
7.50%
8.00%
9.00%
$5,000,000 – $9,000,000
7.00%
7.50%
8.50%
Tasa de interés
Plazo
Comisión por apertura
Crédito máximo
Según tabla%
Hasta 60 meses
2%
Hasta 9 millones de pesos
Créditos con garantía personal - real y relación con el monto de crédito. Afirme.
Monto de crédito
Tabla de referencia tipos de garantía
Plazo
Crédito simple menor o igual al 20% del
CC (capital contable) de la empresa.
Menor o igual a 36 meses.
Crédito simple menor o igual al 20% del
CC de la empresa.
Mayor a 36 meses.
Crédito simple o crédito en cuenta
corriente entre el 20% y el 60% del CC de
la empresa.
Crédito simple o crédito en cuenta
corriente mayor al 60% y hasta el 100%
del CC de la empresa.
Cualquier plazo
Cualquier plazo.
Tipo de garantía requerida
Garantía personal.
Valor: 2 veces el monto del
crédito.
Garantía real.
Valor: 1.5 veces el monto del
crédito
Garantía real.
Valor: 1.5 veces el monto del
crédito
Garantía real.
Valor: 2 veces el monto del
crédito
Características generales
Antigüedad de la empresa
Edad de aval
Persona Moral Mínimo 2 años. (Acta constitutiva).
PFAE Mínimo 3 años (Alta de hacienda).
Mínimo 25 años máximo 65 años
Experiencia del principal
Mínimo 2 años.
accionista y representante legal.
Tamaño de la empresa
Crédito máximo
Giros restringidos
Avales
Máximo ventas de 250 millones de pesos al año.
9 millones de pesos.
Actividad Agropecuaria.
Construcción de vivienda.
Iglesias.
Partidos políticos.
Centros de apuestas.
Fabricación de armamento.
Principal accionista (obligatorio).
Socio de la empresa.
Familiares directos y cónyuges de algún socio.
InburPyME Tradicional. Inbursa
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•
Crédito simple.
Personas morales y personas físicas con actividad empresarial o profesional.
Destino libre siempre y cuando sea con un objetivo de la empresa. (Adquisición,
liquidez, capital de trabajo, etc.).
Garantía real.
Seguro de vida solo personas fiscas.
Seguro de daños en todos los casos.
Características crédito tradicional
Plazo
Tasa de interés
Aforo máximo
Crédito mínimo
Comisión por
apertura
Costo de avaluó.
1 a 5 años PM
1 a 5 años PF
6 a 10 años PM
6 a 10 años PF
14.50%
16%
16.50%
18%
50%
$500,000
2%
2.5 al millar
Características generales
Antigüedad de la empresa
Edad de aval
Giros restringidos
Avales
Crédito Máximo
Persona Moral Mínimo 3 años. (Acta constitutiva).
PFAE Mínimo 3 años (Alta de hacienda).
Mínimo 21 años máximo (Edad mas plazo 74 años 11 meses).
Industria textil.
Actividades primarias.
Transporte publico.
Sociedades con mas de 10 accionistas.
Gobierno.
Empresas dedicadas a prestar dinero.
Principal accionista (obligatorio).
Cualquier Persona
Sin limite. (Comisión máxima monto de crédito 5mdp)
Experiencia del principal
Irrelevante.
accionista y representante legal.
Tamaño de la empresa
Sin limite.
Alsis Funds
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Destino libre de los recursos.
Crédito mínimo 3.5 millones de dólares. (45 millones de pesos aproximadamente)
Cualquier inmueble se puede otorgar en garantía. (Vivienda, terrenos, oficinas, locales comerciales,
bodegas, etc.)
Varias personas pueden aportar los inmuebles en garantía a través de avales.
Financiamiento de hasta el 60% de la suma del valor total de los inmuebles en garantía.
Plazo hasta 7 años.
Tasa de interés.
• Pesos del 16% al 30%.
• Dólares del 12% al 25%.
Comisión por apertura 6%
Avaluó. $0.25 al millar del valor del inmueble + IVA.
Gastos de escrituración (Aprox 3% monto del crédito).
Características generales
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Calculo de ingresos en función de garantías y actividad del solicitante
Los ingresos los puede aportar el solicitante o cualquier otra persona.
Flexibilidad en análisis de buro de crédito.
Edad solicitante. 21 años a 64 años 11 meses.
Antigüedad mínima en la actividad 3 años.
Simuladores de crédito
Check List Afirme
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•
Solicitud de crédito totalmente requisitada y sin tachaduras.
Identificación oficial.*
Comprobante de domicilio.*
Alta de hacienda y cedula fiscal.*
CURP.*
Estados financieros del ultimo ejercicio y ultimo parcial así como analíticas de las
principales cuentas de la empresa.
6 últimos estados de cuenta bancarios de las cuentas con las que comprobara sus
ingresos (Todas las hojas).
Declaración anual del ultimo ejercicio con acuse.
Acta constitutiva y poderes de los representantes legales.
Reformas a la constitución de la empresa.
Copia de la escritura de la propiedad libre de gravamen que garantizara el crédito.
Check List Inbursa
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Solicitud de crédito totalmente requisitada y sin tachaduras.
Identificación oficial.*
Comprobante de domicilio.*
Alta de hacienda y cedula fiscal.*
CURP.*
Estados financieros de los últimos tres ejercicios y parcial del ejercicio actual.
6 últimos meses de estados de cuenta bancarios de las cuentas con las que
comprobara sus ingresos (Todas las hojas).
Tres ultimas declaraciones de impuestos anuales con acuse.
Acta constitutiva y poderes de los representantes legales.
Reformas a la constitución de la empresa.
Fotos del inmueble para proponer en garantía.
Check List Alsis Funds
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Presentación corporativa de la compañía o la persona que solicita el crédito.
Estados financieros de la compañía últimos 3 años. (Idealmente dictaminados)
Flujos mensuales del proyecto en Excel. Con desglose de gastos, costos e ingresos.
Descripción de las garantías. Avalúo u opinión de valor.
Ejemplo Balance General o Estado de Situación Financiera
Ejemplo Estado de Resultados
Proceso operativo Afirme
Integración
de
expediente
•
•
Integra
expediente.
Carga
expediente
escaneado en
SISEC (NO
DOCUMENTOS
JURIDICOS)
Sucursal
Afirme
SOC
•
•
Dictamina
expediente.
Emite acuse de
recibido para
entrega del
expediente.
•
•
•
Dictamina
documentació
n jurídica.
Realiza Visita
Ocular y
entrevista con
el cliente.
Captura en
sistema del
banco (Score
emite
precalificación)
.
Análisis
Formalización
(Monterrey)
•
•
•
•
Analiza
expediente.
Elabora
caratula de pre
autorización.
Firman
funcionarios
facultados.
Emite
autorización
definitiva.
•
•
•
Confirma
condiciones de
crédito.
Se elaboran
contrato y
pagares.
Se fondea la
operación.
Proceso operativo Inbursa
Integración
de
expediente
•
•
Integra
expediente.
Carga
expediente
escaneado en
SISEC (NO
DOCUMENTOS
JURIDICOS)
1ra fase
Análisis
SOC
•
•
Dictamina
expediente.
Emite acuse de
recibido para
entrega del
expediente.
•
•
Análisis de
información.
Autorización
de solicitante.
2da fase
Formalización
Garantía
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Avaluó.
Notaria.
Jurídico del
banco.
•
Firma de
escrituras.
Proceso operativo Alsis Funds
1. Bróker contacta cliente y comprende sus necesidades.
2. Broker presenta caso a SOC y a su vez este presenta a Alsis Funds. (no se entrega
información aun)
3. Conferencia telefónica con personal del fondo (EUA), bróker y SOC.
4. Envió de información del cliente a Alsis Funds.
5. Alsis Funds analiza información y determina viabilidad.
6. Entrevista con cliente y personal del fondo.
7. Integración de información solicitada por el fondo.
8. Valuación de garantías.
9. Formalización de operación a través de fideicomiso.
Línea de Atención PyME sin costo
01800 836 3028
Lic. Antonio Sandoval
Gerente de Operaciones.
jsandoval@ssoc.com.mx
Lic. Jacobo Gracida
Director Nacional de Crédito PyME
jgracida@ssoc.com.mx