préstamos hipotecarios usurarios condiciones para su

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS USURARIOS CONDICIONES
PARA SU NULIDAD EN APLICACIÓN DE LA LEY AZCÁRATE .
Artículo 1 . Nulidad del contrato de préstamo usurero
Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del
dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que
resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de
su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.
Será igualmente nulo el contrato en que se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente
entregada, cualesquiera que sean su entidad y circunstancias . Será también nula la renuncia del fuero
propio, dentro de la población, hecha por el deudor en esta clase de contratos .
1 .- VIGENCIA DELALEY DE REPRESIÓN DE LAUSURA DE 23-7-108 (LEY
AZCÁRATE)
STS 2--12, rec .11781188.
F.J . 3° " ( . . .) sin que pueda acogerse su postulado de que el art . 2 de la Ley de Usura, en
cuanto dispone que «los Tribunales resolverán en cada caso, formando libremente su
convicción en vista de las alegaciones de las partes», pugne con principios constitucionales,
pues una cosa es fallar en un sentido sin prueba alguna que lo respalde y otra muy diferente la
libre valoración en conciencia de la muy abundante que obra en los autos, superando así
incluso el texto literal del precepto, que alude a las «alegaciones de las partes», para
completarlo y entenderlo como alegaciones apoyadas por pruebas, que, eso sí, han de
interpretarse y valorarse con amplia libertad de criterio y sin sujeción a reglas tasadas, (. . .) "
Ley de Enjuiciamiento Civil 2000 . Disp. Derogatoria única 2.4°
2. Quedan también derogados los siguientes preceptos, leyes y disposiciones (. . .)
4° Los artículos 2 , 8 , 12 y 13 de la Ley de 23 de julio de 108 , referente a la nulidad de
ciertos contratos de préstamos .
Valoración de la prueba, art. 31 .3 LEC
3 . En materia de usura, los tribunales resolverán en cada caso formando libremente su
convicción sin vinculación a lo establecido en el apartado primero de este artículo .
SAP Cantabria, Sec .
2°, 11-2-2003, rec . 2512002 .
el articulo 31.3 de la Ley de Enjuiciamiento Civil 2000 (RCL 2000, 34,
62 y RCL 2001, 182) (que sustituye al art 2 de la Ley de Usura, derogado por la disposición
derogatoria, punto 2, núm . 4 de la misma LECiv) que en materia de usura, los tribunales
resolverán en cada caso formando libremente su convicción sin vinculación a la fuerza
probatoria de los documentos públicos, lo cual ha sido interpretado por el Tribunal Supremo
(refiriéndose al derogado art. 2 de la Ley Azcárate) como "un juicio de valor que versa sobre
un presupuesto fáctico" (Sentencia del Tribunal Supremo 30-12-187 [ RJ 187, 713] y 1712-10 [ RJ 10, 10281] ), lo que implica la facultad de apreciar libremente tanto las
alegaciones de las partes como la prueba practicada (STS de 2 7-12-18 SIC), concediéndose
así a los tribunales una gran libertad de criterio que sólo puede combatirse proyectando la
F. J. 2° " (...) Señala
atención sobre el hecho objeto de la cal fcacJón jurídica (Sentencia del Tribunal Supremo de
7-11-10 (8710, 8531]) (. . .) .
2 .-REQUISITOS DE APLICACIÓN
1 .- Interés notablemente superior al normal del dinero .
La norma no especifica tipos ni porcentajes, sino que deberá estarse a las prácticas habituales y
parámetros de referencia en el momento de concesión del préstamo . En este sentido, STS 7-22002 "la calificación de los intereses a efectos de usura en sentido legal no puede hacerse por
el tanto por ciento de devengo sobre el principal, sino depende de las circunstancias en que se
desenvuelva el mercado monetario pues el criterio del interés normal del dinero lo marca el
mercado, en una situación de libertad de estipulación, partiendo del normal en la época en que
se suscribió el contrato para operaciones de este tipo, la desproporción debe apreciarse
ponderando tanto el volumen o importe del préstamo y sus condiciones con los riesgos
asumidos por el prestamista ". El interés legal del dinero que se establezca cada año en la Ley
de Presupuestos Generales del Estado puede servir de referencia .
De manera orientativa STS 25-1-184 declara no usurario un interés del 12,50 % al haberse concertado en época
inflacionaria por lo que "algunos años no llegó a cubrir ni siquiera la depreciación monetaria
producida por la inflación" .
SAP Navarra 17--1 declara usurario un interés del 28,5% .
STS 7-5-2002 declara usurario un interés del 2% .
SAP Madrid 7-2-2005 "esta Sala entiende valiéndose de la amplias facultades conferidas al
Juzgador por la citada Ley de usura, el artículo 31 .3 LECty y la jurisprudencia del Tribunal
Supremo para formar libremente su convicción partiendo de las alegaciones de las partes, que
de la preuba practicada y el conjunto de circunstancias que rodean el hecho objeto de la
calificación jurídica que los intereses remuneratorios del 32% nominal y 36,4 % TAE fijados
por el prestamista reúnen todas las condiciones para ser calificados de usurarios, por resultar,
de manera objetiva, notablemente superiores al interés normal del dinero y man festamente
desproporcionados con las circunstancias del caso concreto . "
SAP Madrid 15-7-2010 declara usurario un interés del 21% .
2.- Préstamo en condiciones tales que resulte leonino, habiendo motivos para estimar que
ha sido aceptado por el prestatario a causa de una situación angustiosa, de su
inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales .
Las condiciones leoninas de un préstamo son aquellas que implican que "toda la utilidad sea
para una de las partes y la pérdida de la otra, o se convienen porciones notablemente
desiguales en la distribución de la cuantía económica representada por la convención. " (STS
24-4-12) . Algunas sentencias están entendiendo reforzada esta calificación leonina cuándo el
préstamo lleva anudada la garantía hipotecaria, pues la facilidad para el cobro de lo prestado con
la ejecución hipotecaria no justifica la estipulación de intereses remuneratorios muy por encima
de los tipos normales .
La angustia del prestatario constituye el elemento subjetivo necesario, que habrá de probarse en
sede judicial con explicación de la situación que lleva a la aceptación de aquellas condiciones
leoninas . En este sentido SAP Madrid, 26-7-2011, al decir que "no basta que el interés sea
elevado, sino, como la propia norma exige, que a la vez sea desproporcionado con las
circunstancias del caso ; y un interés elevada no es más que un precio alto que el consumidor
puede o no aceptar . Si nada se alega habrá de entenderse que convenía a sus necesidades y
posibilidades económicas aceptar la oferta y, por tanto, se ha de presumir proporcionado a las
circunstancias, que pueden ser de índole variada, como el deseo de obtener rápidamente un
crédito sin exponerse al rechazo en función de la valoración del riesgo del prestamista . "
Así, por el contrario, prosperarán aquellas demandas en que se argumente la situación
"angustiosa" del prestatario .
En este sentido, SAP Madrid de 15 de julio de 2010 (. . .) Fácil es colegir que la hipoteca litigiosa se concertó porque Promociones Spy Green S .L.
no consiguió llevar a cabo la venta de la casa de Sanlúcar de Barrameda, en el plazo que tenía
previsto, no teniendo capacidad económica para hacer frente a los pagos derivados de la
hipoteca, ni tampoco para abonar las deudas fiscales a cuyo pago la finca estaba afecta . Es es
esta situación, en la que se acude a Financiera Carrión S.A . E.F.C., con la finalidad de obtener
un préstamo que permita hacer frente a las obligaciones hipotecarias y fiscales preexistentes, al
no haberla logrado ni del banco inicialmente hipotecante -piénsese en una renegociacióin de la
hipoteca pendiente-, ni de otras entidades del sector, teniendo que acudir al ámbito de los
establecimientos financieros de crédito para obtener dinero que posibilitara seguir adelante
con el intento de vender la finca, con el notable endurecimiento de las condiciones que ello
comporta. "
3 PRESCRIPCIÓN
La acción declarativa de nulidad del contrato usurario no prescribe . Citando a Albaladejo García
en "La nulidad de los contratos usurarios" 15, "Yo, creyendo que el préstamo usurario es
nulo absolutamente he de entender que la acción correspondiente es imprescriptible,
rechazando así tanto la prescripción (más bien caducidad) de cuatro años que sólo
correspondería si el contrato fuera anulable, como la de quince, que siendo nulo tampoco
puede corresponder por ser la nulidad imprescrptible ". (pág. 46)
4.- CONSECUENCIAS DE LA DECLARACIÓN DE NULIDAD
La nulidad del contrato usurario conlleva la obligación del prestatario de restituir al prestamista
el principal prestado, sin incremento alguno de intereses . Incluso la parte de intereses ya
abonados se descontarán del principal a devolver considerándose como parte de éste (art . 3 Ley
Azcárate) .
Cosa distinta es la acción de restitución que mantiene el prestamista para exigir la devolución
del capital entregado, que está sujeta al plazo general de 15 años del artículo 164 Código Civil .
No obstante se podría discutir incluso si le sería aplicable el plazo de 4 años del art . 1301 CC
que trata sobre la nulidad de los contratos .
5 NULIDAD DE LA HIPOTECA Y DEL PROCEDIMIENTO DE EJECUCIÓN
HIPOTECARIA
Tras algunas vacilaciones de la jurisprudencia del TS, en la actualidad la cuestión queda
definida en su sentencia de 15-7-2008 "La Ley de 108 únicamente regula unas determinadas relaciones obligatorias
surgidas de un préstamo, en otras palabras, situaciones puramente obligacionales . El
silencio sobre las garantías que se hubiesen pactado para su cumplimiento no significa
otra cosa que han de seguir los principios y normas generales y comunes, así el de que
la garantía es accesoria de un crédito, y que sin su existencia aquéllas no pueden
subsistir . Es gratuito, por tanto, concluir-que tal silencio es por sí mismo significativo
de la validez de la garantía, cuándo precisamente la obligación que garantizaba se ha
anulado. "
Más aún, sobre la extensión de la nulidad sobre el procedimiento de ejecución
hipotecaria, Sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid, Sección 11 0, de 15-7-2010
F. J. 40 (. . .) "Llegados a la conclusión de que la nulidad del préstamo comporta la de
la hipoteca que lo garantiza necesariamente ha de extenderse dicha nulidad al
procedimiento de ejecución hipotecaria, sin que las circunstancias concurrentes en
cuánto a la adjudicación de la finca, sean óbice para ello, pues en tal caso, y nada se
prueba en contrario, el actual titular registra! goza, en principio de la condición de
tercero de buena fe, estando amparado por el artículo 34 de la Ley Hipotecaria,
quedando en entredicho el resto de la argumentación que lleva a cabo el apelante,
quién parte de la nulidad parcial del préstamo, planteamiento que aquí no se acepta y
que comporta el íntegro rechazo de este motivo de apelación . "
ANEXO Ley de Represión de la Usura
Ley de la Usura
t
(Disposición
vigente)
Ley de 23 de julio 108
LEG 108\57
USURA . Represión de la usura .
MINISTERIO GRACIA Y JUSTICIA
Gaceta 24 julio 108, núm . 206
Articulo 1 . [Nulidad del contrato de préstamo usurero]
Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del
dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que
resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de
su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales .
Será igualmente nulo el contrato en que se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente
entregada, cualesquiera que sean su entidad y circunstancias . Será también nula la renuncia dei fuero
propio, dentro de la población, hecha por el deudor en esta clase de contratos .
Articulo 2 . [Resolución de los tribunales sobre la nulidad del contrato de préstamo usurero]
Los tribunales resolverán en cada caso, formando libremente su convicción en vista de las alegaciones
de las partes .
QNotas de vigencia
Derogado por dise • dero . única 22 .4° de Ley 1/2000, de 7 de enero RCL12000134.
Articulo 3 . [Efectos de la declaración de nulidad del contrato de préstamo usurero]
Declarada con arreglo a esta ley la nulidad de un contrato, el prestatario estará obligado a entregar tan
sólo la suma recibida ; y si hubiera satisfecho parte de aquélla y los intereses vencidos, el prestamista
devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado .
Artículo 4 . [Consecuencias sobre el contrato de préstamo declarado nulo por usurero anterior a la
entrada en vigor de la presente Ley]
Si el contrato cuya nulidad se declare por virtud de esta Ley es de fecha anterior a su promulgación, se
procederá a liquidar el total de lo recibido por el prestamista en pago dei capital prestado e intereses
vencidos; y si dicha cantidad iguala o excede al capital e interés normal dei dinero, se obligará al
prestamista a entregar carta de pago total a favor del prestatario, sea cual fuere la forma en que conste el
derecho del prestamista .
Si la cantidad es menor que dichos capital e interés normal, la deuda se contraerá a la suma que falte,
al que devengará el interés legal correspondiente hasta su completo pago, y si no se hubiera satisfecho
por el prestatario cantidad alguna, se reducirá la obligación al pago de la suma recibida y el interés
normal.
Artículo 5. [Sanción al prestamista por reincidencia en la celebración de contratos de préstamo
usurero]
A todo prestamista a quien, conforme a los preceptos de esta Ley, se anulen tres o más contratos de
préstamos hechos con posterioridad a la promulgación de la misma, se le impondrá como corrección
disciplinaria una multa de 500 a 5 .000 pesetas, según la gravedad del abuso y el grado de reincidencia
del prestamista.
Artículo 6 . [Competencia para sancionar por la celebración reiterada de contratos de préstamo
usurero]
Esta corrección será impuesta por el mismo Tribunal que declare la nulidad del contrato de préstamo .
Articulo 7 . [Registro Central de contratos de préstamos declarados nulos]
A los efectos de lo que dispone el articulo 5 de esta Ley, el M° Gracia y Justicia, en vista de los
antecedentes que deberán remitirle los Tribunales, formará un Registro Central de contratos de
préstamos declarados nulos, con expresión en cada caso del prestamista contra quien se dictó la
sentencia . La Dirección General de los Registros expedirá las certificaciones que de las inscripciones del
Registro Central expresado reclamen los Tribunales, de oficio o a instancia de parte.
Artículo 8 . [Condena en costas por la declaración judicial de nulidad del contrato de préstamo
usurero]
Toda sentencia declarando nulo, con arreglo a esta ley, un contrato de préstamo, llevará anexa expresa
condenación de costas, las que habrán de imponerse al prestamista .
Notas de vigencia
Derogado pordisp . rieron . única .2.4° de Ley 1/2000, de 7 de enero RCLS2000134.
Articulo . [Ámbito de aplicación de la ley)
Lo dispuesto por esta Ley se aplicará a toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de
dinero, cualesquiera que sean la forma que revista el contrato y la garantía que para su cumplimiento se
haya ofrecido.
Artículo 10 . [Contrato de préstamo usurero con menor de edad)
El prestamista que contrate con un menor se supondrá que sabia que lo era, a menos que pruebe
haber tenido motivos racionales y suficientes para creer que era mayor de edad .
Articulo 11 . (Contrato de préstamo usurero con persona Incapacitada legalmente]
El que no pudiendo tratar con persona incapacitada legalmente para contraer obligaciones intente
ligarle al cumplimiento de una, mediante un compromiso de honor u otro procedimiento análogo, incurrirá
en la pena que marca el artículo. ,§_de la presente Ley ,, impuesta siempre, según los casos, en su grado
máximo .
Articulo 12 . [Competencia y procedimiento para la declaración de nulidad del contrato de préstamo
usurero]
Para entender en las demanadas en que se pida la nulidad de los contratos a que se refiere esta ley,
serán los competentes los Jueces de primera instancia, cualquiera que sea la cuantía del préstamo, y se
tramitarán los litigios, según las reglas del procedimiento vigente, en relación con su cuantía, y en los que
no execeda de 500 pesetas, admitirán para ante la Audiencia territorial respectiva las apelaciones que se
entablen en el tiempo y forma que establece la ley de Justicia municipal respecto de las sentencias
recaidas en los juicios verbales . Estas apelaciones se sustanciarán en la forma establecida para los
incidentes.
Q Notas de vigencia
Derogado por disp . deron.única.2 .4° de Ley 112000, de 7 de enero RCL12000134.
Articulo 13 . (Efecto no suspensivo de la acción de nulidad frente al contrato de préstamo usurero]
El ejercicio de la acción de nulidad no detendrá la tramitación del juicio ejecutivo sino después de
verificado el embargo de bienes .
Notas de vigencia
Derogado por disp. deron.única.2 .4° de Ley 112000, de 7 de enero RCL12000134.
Articulo 14 . [Responsabilidad criminal derivada del contrato de préstamo usurero]
Las manifestaciones que se hicieren en los contratos declarados nulos conforme a esta
garantías ilusorias o alterando la fecha de la obligación, para dar a ésta una eficacia
carecerla, podrán determinar responsabilidad criminal en los casos previstos en el Código
prestamistas siempre, y para los prestatarios cuando por las circunstancias del contrato y
del juicio lo estime procedente el Tribunal .
Ley, simulando
de que sin eso
Penal para los
la resultancia
Articulo 18 . [Disposiciones aplicables a los establecimientos de préstamos sobre prendas]
Los establecimientos de préstamos sobre prendas se regirán por las leyes o reglamentos especiales
dictados o que se dicten.
Articulo 10 . [Disposición derogatoria]
Quedan derogadas cuantas leyes, decretos y disposiciones se opongan a la presente, en aquella parte
a que dicha oposición se contraiga .