oferta de indemnización y respuesta motivada

Fernando Reglero
OFERTA DE INDEMNIZACIÓN Y RESPUESTA
MOTIVADA
La nueva legislación del seguro del automóvil
SEGURAUTO 2007
VII Jornada Técnica del Seguro del Automóvil
L. Fernando Reglero Campos
CatedrÁtico de Derecho Civil (UCLM)
Abogado
Consultor de PÉREZ-LLORCA
Contenido
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Transposición de la Quinta Directiva al derecho español
¿Cuáles son los presupuestos de la oferta de indemnización?
¿Quiénes son perjudicados?
¿Cuál es la forma que debe guardar la reclamación del perjudicado?
¿Cuál debe ser es el contenido de la reclamación del perjudicado?
¿Puede considerarse “reclamación” la denuncia penal o la presentación de
una demanda civil?
¿Puede hacer la reclamación el Abogado del perjudicado o una
aseguradora?
¿Hay deberes del perjudicado en lo relativo a la cuantificación de los
daños?
¿Cuál debe ser el contenido de la oferta de indemnización?
¿Qué información debe suministrar el asegurador en la oferta de
indemnización? ¿Qué documentación debe aportar?
¿Qué ocurre si el asegurador oculta información al perjudicado?
¿Qué ocurre en el caso de lesiones superiores a tres meses?
¿Cómo debe hacerse la oferta de indemnización?
Aceptación de la oferta por el perjudicado. ¿Qué ocurre si el perjudicado
rechaza la oferta?
La consignación: ¿Qué debe consignarse, cómo puede hacerse y cuál es
su naturaleza?
La respuesta motivada
¿Cuáles son las consecuencias del incumplimiento del asegurador?
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TRANSPOSICIÓN DE LA QUINTA DIRECTIVA AL
DERECHO ESPAÑOL. El art. 7 de la Ley 21/2007,
de 11 de julio, de reforma de la LRCSCVM
•
Art. 7.2:
«2. En el plazo de tres meses desde la recepción de la
reclamación del perjudicado, el asegurador deberá
presentar una oferta motivada de indemnización si
entendiera acreditada la responsabilidad y
cuantificado el daño, que cumpla los requisitos del
aptdo. 3; en caso contrario, o si la reclamación
hubiera sido rechazada, dará una respuesta motivada
que cumpla los requisitos del aptdo. 4 de este
artículo.
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¿Cuáles son los presupuestos de la oferta de
indemnización?
•
Reclamación del perjudicado
•
Determinación de la responsabilidad del asegurado
•
Cuantificación del daño
LA OFERTA DE INDEMNIZACIÓN ESTÁ PENSADA:
Para las reclamaciones extrajudiciales. Se trata de
impulsar los arreglos amistosos y evitar la vía judicial.
Para los casos en los que está determinada la
responsabilidad y cuantificado el daño
El plazo de tres meses es el tiempo de que dispone el
asegurador para comprobar los datos proporcionados
por el perjudicado.
En este sentido, sobre el asegurador pesa un deber de diligencia a
la hora de comprobar los hechos y la documentación sobre la que se
sustenta la reclamación del perjudicado
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¿Quiénes son perjudicados?
•
Daños a las personas. Quienes como tal figuren en las Tablas
del Anexo LRCSCVM.
•
Daños a los bienes. Sus titulares.
•
Prueba de la condición de perjudicado. Corresponde al propio
perjudicado. El asegurador puede exigirla.
•
Legitimación.
– El asegurador debe cerciorarse que hace la oferta de
indemnización o dirige la respuesta motivada a los
verdaderos perjudicados, y quiénes son éstos en caso de
fallecimiento de la víctima.
– Lo mismo cabe decir respecto de la titularidad de los bienes
dañados (particularmente vehículos de motor).
•
Otros perjudicados (Hospitales, Mutuas acc. trabajo,
aseguradoras o CCS por derecho de repetición, etc.) No lo son a
efectos de la oferta de indemnización y respuesta motivada.
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¿Cuál es la forma que debe guardar la reclamación
del perjudicado?
•
La Ley no dice nada
•
Forma. En cualquier forma por la que se asegure su
recepción por el asegurador
La prueba de la existencia de reclamación corresponde
al perjudicado, por lo que debe hacerse en forma que
quede debida constancia de la misma.
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¿Cuál debe ser es el contenido de la reclamación
del perjudicado? (1)
–
No parece suficiente una reclamación genérica de
indemnización de daños para que pueda hablarse de
“reclamación” a los efectos del art. 7.
• La reclamación genérica supone en todo caso una “puesta en
conocimiento” del asegurador de la existencia del siniestro.
• Tal reclamación hace nacer el deber de diligencia del
asegurador para cuantificar el daño y liquidar la indemnización
(art. 7.2, párr. 5º LRCSCVM).
• Ese deber puede nacer en un momento anterior, si el
asegurador tiene conocimiento de la existencia del siniestro por
otros medios (comunicación del asegurado, actos de
comunicación procesal, …).
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¿Cuál debe ser el contenido de la reclamación
del perjudicado? (2)
–
La reclamación del perjudicado debe contener una pretensión
indemnizatoria concreta, especificando los datos fácticos (fecha
del accidente, forma en que ocurrió, número de póliza, etc.), daños
sufridos y la cuantía que se reclama, o, al menos, aportando los
datos y la documentación necesaria para su cuantificación,
fundamentalmente los informes médicos
–
Si hay ausencia de datos esenciales para la cuantificación de los
daños, el asegurador cumple con dar una respuesta motivada,
sustentada en la imposibilidad de realizar la oferta de indemnización
por esa ausencia de datos, sin perjuicio de su deber de diligencia en
la cuantificación de los daños y liquidación de la indemnización.
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¿PUEDE CONSIDERARSE “RECLAMACIÓN” LA
DENUNCIA PENAL O LA PRESENTACIÓN DE UNA
DEMANDA CIVIL?
•
Consideración previa: el sistema oferta de indemnización-respuesta
motivada no está pensado para estos casos, sino para las reclamaciones
extrajudiciales.
•
Situaciones posibles:
–
El asegurador no tenía conocimiento de la existencia del siniestro
con anterioridad al acto de comunicación procesal (traslado de la
demanda, denuncia, etc.):
• Deberá hacer una oferta de indemnización si concurren los
presupuestos anteriores.
• En otro caso, deberá dar una respuesta motivada en el plazo de
tres meses. Cumple con la contestación a la demanda dentro de
ese plazo.
–
El asegurador tenía conocimiento de la existencia del siniestro con
anterioridad al acto de comunicación procesal, pero no recibió una
reclamación del perjudicado:
• Deber de diligencia en la cuantificación del daño y liquidación
del siniestro.
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¿Puede hacer la reclamación el Abogado del perjudicado
o una aseguradora?
•
Abogado del perjudicado. Sí puede hacerla. Ostentará la
representación del perjudicado en virtud de mandato legal. No
obstante, el asegurador debe “asegurarse” de que el Abogado
actúa en nombre del perjudicado.
•
Asegurador. Sí, si actúa en representación del perjudicado. Vale
lo mismo que en el caso anterior.
– En otro caso, su reclamación sólo servirá como
comunicación de la existencia del siniestro.
•
En estos casos, ¿A quién hay que dirigir la oferta de
indemnización o la respuesta motivada?
– Si está clara la representación, al Abogado o al asegurador.
Si no, al perjudicado.
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¿Hay deberes del perjudicado en lo relativo a la
cuantificación de los daños?
–
La Ley nada dice.
–
No obstante, para que el asegurador pueda cumplir eficazmente con
su deber de hacer una oferta de indemnización, parece claro que el
perjudicado debe colaborar activa y eficazmente con él a tales
efectos.
–
En otro caso, el asegurador puede dar una respuesta motivada
sustentada en la falta de colaboración del perjudicado.
–
Sobre el asegurador pesa la carga de probar esa falta de
colaboración.
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¿CUÁL DEBE SER EL CONTENIDO DE LA OFERTA
DE INDEMNIZACIÓN? (ART. 7.3 LRCSCVM)
–
a) Propuesta separada de indemnización por los daños en las
personas y en los bienes.
–
b) Los daños corporales se calcularán según los criterios e importes
que se recogen en el Anexo de la Ley.
–
c) Contendrá, de forma desglosada y detallada, los documentos,
informes o cualquier otra información de que se disponga para la
valoración de los daños, identificándose aquellos en que se ha
basado para cuantificar de forma precisa la indemnización ofertada, de
manera que el perjudicado tenga los elementos de juicio necesarios
para decidir su aceptación o rechazo.
–
d) Se hará constar que el pago del importe que se ofrece no se
condiciona a la renuncia por el perjudicado del ejercicio de
futuras acciones.
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¿QUÉ INFORMACIÓN DEBE SUMINISTRAR EL
ASEGURADOR EN LA OFERTA DE INDEMNIZACIÓN?
¿QUÉ DOCUMENTACIÓN DEBE APORTAR?
•
La previsión legal es clara y taxativa.
•
No obstante, seguramente no sea exigible que el asegurador haya de remitir
al perjudicado copia de toda la documentación que posee, pero sí la más
relevante y, sobre todo, la que ha tenido en cuenta para calcular la
indemnización. En cualquier caso, deberá poner a disposición del
perjudicado la totalidad de la información que posee por si aquél desea
consultarla.
•
Informes médicos sobre el perjudicado que estén en poder del asegurador,
Ley 41/2002, de 14 noviembre, reguladora de la autonomía del paciente y
de derechos y obligaciones en materia de información y documentación
clínica, art. 18.1 («El paciente tiene el derecho de acceso, con las reservas
señaladas en el apartado 3 de este artículo [perjuicio de terceras personas],
a la documentación de la historia clínica y a obtener copia de los datos que
figuran en ella.»)
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¿Qué ocurre si el asegurador oculta información al
perjudicado?
•
La aportación en juicio de documentación no facilitada al
perjudicado podría considerarse como un caso de mala fe
procesal o conducta desleal, e implicaría una trasgresión de lo
dispuesto en el art. 7.3.
•
Sanciones:
– Civiles y administrativas (falta de cumplimiento)
– Procesales: art. 247 LECiv.
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¿Qué ocurre en el caso de lesiones superiores a tres
meses?
•
No lo contempla el art. 7 LRCSCVM, pero sí el art. 9, en relación con los
intereses moratorios.
•
¿Puede (o debe) hacer el asegurador una oferta de indemnización
parcial, dentro de los tres meses, atendiendo a los datos de que dispone?
• La Ley no lo contempla, pero puede considerarse que sí, como
situación análoga al deber de pago mínimo del art. 18 LCS.
Cumpliría con el deber de diligencia en la cuantificación del daño
que le exige el art. 7.2, párr. 4º.
• Si el perjudicado no lo acepta, podrá consignarlo (siempre para
pago) o pedir la suficiencia judicial [art. 9.b)].
• Con ello se enervan los intereses moratorios respecto de la
cantidad ofertada y se evitan las sanciones administrativas
(siempre que la oferta no sea irrisoria o manifiestamente
insuficiente) .
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¿Cómo debe hacerse la oferta de indemnización?
•
La prueba de que se hizo la oferta corresponde al asegurador, por lo que
deberá hacerse por cualquier medio que garantice su recepción por el
perjudicado y del que quede constancia de la recepción o, al menos, de
que se emplearon los medios adecuados para tal recepción.
•
El medio más eficaz parece ser el burofax en el que conste la oferta, y la
entrega personal de la documentación al propio perjudicado o a su
representante.
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Aceptación de la oferta por el perjudicado. El pago.
— El asegurador debe hacer el pago o consignar para pago en el plazo de 5
días. Debe interpretarse de forma flexibe, atendiendo a las
circunstancias.
— ¿Son hábiles o naturales? Es un plazo civil, por lo que son naturales (art. 5
CC)
— ¿Cuándo comienza el cómputo? Desde el momento en el que el
asegurador recibió (entra en su círculo de empresa) la aceptación del
perjudicado.
— ¿Qué ocurre si no se paga o consigna dentro de este plazo? Se
devengarán intereses de demora (art. 7.2, párr. 3 fine).
¿Qué ocurre si el perjudicado rechaza la oferta?
Si el asegurador quiere evitar el devengo de los intereses
moratorios es necesario que consigne la cantidad ofrecida. (párrafo 2º del
art. 9.a)
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La consignación: ¿Qué debe consignarse, cómo puede
hacerse y cuál es su naturaleza?
— ¿Qué debe consignarse? Art. 7.3.e):
– Dinero.
– Aval solidario de duración indefinida y a primer requerimiento.
– Cualquier otro medio “suficiente” a juicio del Tribunal.
— ¿Cómo debe hacerse la consignación?
En el procedimiento judicial (si existe)
Por acto de jurisdicción voluntaria
— ¿Cuál es la naturaleza de esta consignación? Es una consignación para
pago (arts. 1176 ss. CC) y no meramente enervatoria.
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LA RESPUESTA MOTIVADA
Si el asegurador no hace una oferta de indemnización a la
reclamación del perjudicado, deberá al menos darle una
respuesta motivada, señalándole las razones por las que no lo
hace. Fundamentalmente por:
► Imposibilidad de cuantificar los daños.
► Indeterminación de la responsabilidad del asegurado.
► Otras razones (inexistencia del seguro, falta de cobertura
–ej.: vehículo robado, etc.).
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Contenido de la respuesta motivada (art.
7.4 LRCSCVM)
•
a) Dará contestación suficiente a la reclamación
formulada, con indicación del motivo que impide
efectuar la oferta de indemnización, bien sea porque no
esté determinada la responsabilidad, no se haya podido
cuantificar el daño o bien porque existe alguna otra
causa que justifique el rechazo de la reclamación, que
deberá ser especificada.
•
b) Contendrá, de forma desglosada y detallada, los
documentos, informes o cualquier otra información de
que se disponga, que acrediten las razones de la entidad
aseguradora para no dar una oferta motivada.
•
c) Incluirá una mención a que no requiere aceptación o
rechazo expreso por el perjudicado, ni afecta al ejercicio
de cualesquiera acciones que puedan corresponderle
para hacer valer sus derechos.»
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CONSECUENCIAS DEL INCUMPLIMIENTO DEL
ASEGURADOR
Consecuencias civiles. los intereses moratorios. Arts. 7.2.III
y 9 Pr. Ley
•
Imposición de intereses moratorios.
Consecuencias administrativas: Las infracciones de la
LOSSP
Art. 7.2.I Ley
El incumplimiento de la obligación «constituirá infracción administrativa
grave o leve, de acuerdo con lo dispuesto en los artículos 40.4.t) y 40.5.d)
del texto refundido de la LOSSP.»
Infracción leve [Art. 40.5.d) LOSSP Pr. Ley]:
El incumplimiento del deber de presentar la oferta motivada o dar la
respuesta motivada a que se refieren los artículos 7 y 22.3 TR LRCSCVM
Infracción grave [Art. 40.4.t) LOSSP Pr. Ley]:
Cuando la conducta anterior “tenga carácter reincidente”.
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CONSECUENCIAS DEL INCUMPLIMIENTO DEL
ASEGURADOR
Consecuencias administrativas. Las sanciones de la LOSSP
•
Infracciones leves (art. 41.3 LOSSP):
–
•
Multa, que podrá alcanzar hasta el importe de 30.000 euros o la
de amonestación privada
Infracciones graves (art. 41.2 LOSSP):
–
a) Suspensión de la autorización administrativa para operar en
uno o varios ramos en un período de hasta cinco años.
–
b) Dar publicidad a la conducta constitutiva de la infracción
grave.
–
c) Multa por importe desde 30.000 hasta 150.000 euros.
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