el dinero que me prestan

Cartilla de Educación Financiera 4
EL DINERO QUE ME PRESTAN
Y LAS OBLIGACIONES FINANCIERAS
CRÉDITOS
Banco FIE
Programa de Educación Financiera
Tú sabes, tú decides
Página web
www.bancofie.com.bo
Edición
Idearia | Aprender/Nos
Textos
Ana Ichaso Elcuaz
Ilustraciones
Marco Peñaloza
Diagramación
Valentina Leonor
Cartilla de Educación Financiera 4
(Estudiantes)
EL DINERO QUE ME PRESTAN Y LAS OBLIGACIONES FINANCIERAS
Derechos reservados ®
2014
La Paz, Bolivia
LA EDUCACIÓN FINANCIERA
nos propone revisar nuestros conocimientos,
habilidades y actitudes relacionados a la forma en
que administramos nuestro dinero y nuestras deudas.
Las entidades financieras tienen una amplia oferta
de servicios y productos que pueden ayudarnos a
cumplir nuestras metas y a vivir bien, siempre y cuando
sepamos responder a los compromisos que adquirimos.
1QUÉ PODRÁS ENCONTRAR EN ESTA CARTILLA?
El crédito y para qué sirve.
Tipos de crédito | Beneficios de un crédito | Personas que
intervienen | Elementos de un crédito | Plazo | Tasa de
interés y tipos de tasa de interés | Garantía y tipo de garantía |
Consideraciones para obtener un crédito | El sobreendeudamiento
y cómo evitarlo
El Historial Crediticio.
Las obligaciones del consumidor financiero.
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OBSERVA BIEN LA IMAGEN Y RESPONDE:
¿Qué personas hay?
¿Dónde y cuándo transcurre la imagen?
¿Para qué podrán necesitar dinero?
AHORA, REVISA TU PROPIA EXPERIENCIA Y RESPONDE:
¿Conoces alguna/s persona/s que tengan deudas?
¿Cómo crees que se siente/n al deber dinero?
¿Quién le/s prestó dinero y bajo qué condiciones?
¿Crees que prestarse dinero es necesario? ¿Por qué?
¿Sabes qué tipo de ofertas de crédito hay en
las entidades financieras?
¿Qué pasa cuando alguien no cumple sus
obligaciones, por ejemplo, con un banco?
Mis padres dicen
que no es bueno
endeudarse
Los míos, en cambio, dicen
que sólo endeudándote
puedes avanzar en la vida
Hay que aprender
a ser buenos
pagadores
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EL CRÉDITO
Cuando una persona o una empresa necesita dinero para cumplir algunas metas financieras, puede
acudir a una entidad financiera y solicitar un crédito.
La entidad financiera evalúa la solicitud de crédito y decide
si presta o no el dinero requerido.
Prestar y pedir dinero son “costumbres” muy antiguas.
Hoy todavía existen los prestamistas, que generalmente cobran intereses muy altos por entregarte
dinero. Además, no tienen respaldo legal para hacer operaciones.
Para recibir el crédito, el/la consumidor/a financiero/a o cliente se compromete a:
• Devolver el monto recibido en un tiempo o plazo determinado.
• Pagar el dinero en cuotas.
• Pagar intereses, según una tasa definida por la entidad financiera.
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Las entidades financieras son reguladas y supervisadas por
la ASFI, que protege los derechos de los/las consumidores/as
financieros/as en cualquier operación que realicen.
Existen diferentes tipos de crédito, que dependen de la
necesidad de financiamiento de los/as clientes.
Personas
Los créditos para personas financian necesidades de tipo personal
o familiar como la compra de una casa, el arreglo o ampliación de
la vivienda, la compra de un vehículo, los gastos de un viaje, los
estudios, etc.
• Crédito de Vivienda. Crédito destinado a la adquisición
de un terreno, construcción de vivienda, o para la compra y
mejoramiento de una vivienda.
• Crédito de Consumo. Crédito destinado a financiar la compra
de bienes o servicios. Existen productos específicos de consumo
como el crédito vehicular o el crédito estudiantil. Dentro de esta
categoría también están las tarjetas de crédito.
Algunas entidades financieras, te
dan una tarjeta de crédito para que
puedas hacer pagos de servicios,
compras o incluso retirar dinero
en efectivo y luego devolverlo en
cuotas, adicionándole intereses
Empresas
Los créditos para empresas financian necesidades de un negocio
o actividad económica, que pueden ser de capital de operaciones
(compra de insumos, mano de obra u otros costos de operación)
o de capital de inversión (compra de maquinaria, edificios,
vehículos, entre otros). Se financian actividades de producción,
comercio y servicios.
• Microcrédito. Crédito que financia actividades económicas de
pequeña escala que pueden generar los ingresos necesarios
para el pago del crédito.
• Crédito PyME. Crédito que se otorga a pequeñas y medianas
empresas, generalmente son negocios en crecimiento.
• Crédito empresarial. Crédito que se otorga a empresas de gran
tamaño.
1Qué tipo de crédito necesitarías si quisieras…?
Construir un cuarto nuevo en tu casa
Comprarte una computadora
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Abrir un negocio
Pagar tus estudios en una universidad
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Las entidades financieras
te ofrecen acceso
a diferentes productos de crédito.
Crédito
Microempresa
En Banco FIE damos
crédito a tu trabajo
Porque estamos comprometidos
con tus logros, te brindamos
financiamiento para concluir tus
estudios técnicos o universitarios.
Con el respaldo de
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pal,
alle San Borja,
americana
al de Buses
Banco FIE S.A. se encuentra bajo la regulación y supervisión de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI)
calle Simón
Crédito a la
cadena productiva
Nos interesa apoyar todas
tus iniciativas de producción
Crédito Ambiental
Cambiemos nuestros procesos y
herramientas de trabajo, para evitar
la contaminación del medio ambiente
Un crédito proporciona una cantidad de dinero
que podría ser difícil obtener de otra manera.
El buen uso del dinero prestado pone a tu alcance beneficios como:
• Crecer económicamente.
• Mejorar la calidad de vida de una familia.
• Aprovechar oportunidades de negocios.
• Invertir en la compra de insumos o maquinarias para mejorar la productividad de una empresa o
emprendimiento.
• Ampliar y hacer crecer un negocio o emprendimiento y agilizar sus operaciones.
• Comprar bienes (casa, automóvil, etc.) o pagar servicios, estudios, salud, viajes, etc.
• Atender eventos inesperados o emergencias.
Pedir dinero prestado...
...puede ser bueno cuando te ayuda a vivir bien y a ganar financieramente. En cambio, puede ser muy
malo cuando se convierte en una carga financiera a la que no puedes responder como persona, grupo
o empresa.
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Al solicitar un crédito,
intervienen varias personas:
• El titular o el prestatario es la persona natural o jurídica que firma el contrato de crédito de forma
voluntaria con la entidad financiera; es quien tendrá la obligación de cumplir con el pago de las
cuotas para devolver el préstamo.
• El codeudor es la persona que, de manera conjunta con el titular, asume el pago del préstamo
otorgado por la entidad financiera.
• El garante es aquella persona se obliga a responder financieramente por el cumplimiento de los
compromisos del titular. Es decir que, en caso de que el titular no pague, el garante deberá asumir
el pago del préstamo.
- Es un garante personal cuando respalda el pago de la deuda con su firma.
- Y es un garante real cuando respalda el pago de la deuda con un bien.
 Por parte de la entidad financiera,
existen los/as oficiales de crédito,
que atienden las consultas y orientan
a los consumidores financieros que
desean informarse sobre los
 tipos de créditos disponibles y los
requisitos para obtenerlos
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También, hay varios
elementos de un crédito
que se mencionan en las entidades financieras y que es
importante comprender antes de asumir cualquier compromiso.
Estos elementos son:
• Monto es la cantidad de dinero que una persona, un grupo o una
empresa pide prestada a la entidad financiera. Este monto puede
estar expresado en Bolivianos o dólares americanos.
• Plazo es el periodo de tiempo que se pacta para el pago del
préstamo.
• Cuota es la suma periódica que se paga a la entidad financiera
para devolver el dinero recibido en préstamo. Se compone de
capital más intereses. Las cuotas son generalmente mensuales,
pero existen otras opciones, que aparecen en el plan o
cronograma de pagos.
• Tasa de interés en un crédito, es el costo o precio que la entidad
financiera cobra por el uso del dinero otorgado en calidad de
préstamo. El interés se paga en cada cuota.
• Periodo de gracia en algunas operaciones de crédito, es el
periodo de tiempo que se da al prestatario con solo pago de
intereses. Después del periodo de gracia, recién se comienza a
pagar las cuotas a capital más intereses.
• Plan o cronograma de pagos es una planilla que indica las
fechas de pago de las cuotas del crédito, según la periodicidad
de pago acordada con la entidad financiera, pudiendo ser
semanal, quincenal, mensual, bimensual, semestral, etc.
• Garantía es una fuente alternativa de pago cuando el prestatario
no cumple con el pago de las cuotas del préstamo.
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El plazo de un crédito...
...es el periodo de tiempo que se pacta entre el
prestatario o titular y la entidad financiera para el
pago del préstamo.
El plazo normalmente se fija entre unos valores
mínimos y máximos determinados por la entidad
financiera, que varía según la finalidad del
préstamo.
Otro límite que consideran las entidades
financieras a la hora de fijar el plazo de un crédito
es el definido por la cuota mínima aceptable.
 Si obtienes un Crédito para
Vivienda, probablemente puedas
pagarlo hasta en 30 años.
 Y si es un Crédito para Consumo,
tendrás que devolverlo en 5 años
1Qué sucederá con el plazo cuando pagas un monto mayor al convenido para la cuota
mínima? 1El plazo se acorta o se alarga?
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LA TASA DE INTERÉS...
...es un monto de dinero que normalmente corresponde a un porcentaje que se calcula sobre la base
de un periodo (anual) y sobre el monto del saldo del préstamo.
- Si se trata de un depósito, la tasa de interés (tasa pasiva) expresa el pago que recibe la persona o
empresa que deposita el dinero en la entidad financiera.
- Si se trata de un crédito, la tasa de interés (tasa activa) es el monto que el prestatario deberá pagar
a la entidad financiera que otorgó el préstamo, por el uso de ese dinero.
La tasa de interés, ya sea por depositar o prestarse dinero, debe estar fijada a través de un contrato
entre la entidad financiera y el cliente y no puede ser cambiada sin su consentimiento. Para
modificarla hay que hacer un nuevo contrato.
Existen diferentes tasas
de interés e incluso
hay unas fijas y otras
variables.
 Es importante que
aprendas a compararlas,
según los productos de
crédito que te ofrecen
 distintas entidades
financieras
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LA GARANTÍA...
...es un respaldo que da el prestatario para
asegurar el pago del préstamo que solicita a una
entidad financiera.
Es una fuente alternativa de pago cuando el
titular no cumple con el pago de las cuotas del
préstamo.
Si el prestatario no cumple
con la cancelación de
las cuotas, tal como se
compromete en el plazo y
condiciones del contrato
del préstamo, la garantía
se convierte en una fuente
alternativa para recuperar
nuestro dinero como entidad
financiera
Existen diferentes tipos de garantías:
• Garantía personal se da cuando una persona se obliga a responder financieramente al
cumplimiento de los compromisos contraídos por otra persona.
• Garantía prendaria es cuando se compromete una garantía real sobre un bien, como por ejemplo,
mercadería o maquinaria.
• Garantía con registro de vehículo es una garantía real constituida sobre un vehículo.
• Garantía hipotecaria es cuando, por ejemplo, se hipoteca la casa que se está comprando con el
crédito, a favor de la entidad financiera.
• Garantía de depósito a plazo fijo es una garantía constituida sobre un depósito a plazo fijo que
tenga el titular en la entidad financiera.
Es muy importante ser cautelosos cuando se pide a alguien que haga de garante para un crédito.
O también cuando tú prestas tu firma o bienes en garantía para amigos o familiares.
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 Para firmar un contrato de crédito
tienes que ser mayor de edad y
presentar toda la documentación que
te pida la entidad financiera
Para obtener un crédito de una entidad financiera debes:
• Generar ingresos por una actividad laboral, ya sea como dependiente o independiente.
• Contar con capacidad de pago, es decir, que tus ingresos sean suficientes para cubrir tus deudas.
• Tener un motivo justificado para obtener un crédito (negocio, compra de casa, maquinaria, insumos,
estudios, etc.).
• No tener deudas sin pagar en entidades financieras o con cuotas atrasadas.
• Contar con garantes, considerando si tendrían la capacidad de pagar el crédito. También es
importante preguntarte qué sucedería en la relación con ellos si los dejaras con la deuda impaga.
• Considerar qué otras consecuencias tendría no pagar el crédito, como perder las garantías
comprometidas (vivienda, maquinaria, etc.).
• Acercarte a las oficinas de entidades financieras y pedir información sobre los créditos que estas
ofrecen y las condiciones –tasas de interés, modalidades de pago, plazos, garantías, requisitos de
ahorro e ingresos, tiempo de demora para la aprobación del crédito-, explicando el motivo de la
solicitud de crédito.
• Evaluar las ofertas de productos y servicios de diferentes entidades financieras para tomar la mejor
decisión.
• Considerar si la entidad financiera te ofrece otras facilidades, como si tiene oficinas o agencias cerca
de tu domicilio, si te brinda atención con calidad y calidez, etc.
• Leer y entender toda la información que recibas antes de firmar un documento o aceptar un
compromiso; aclarar tus dudas, cuando sea necesario.
• Cumplir con las políticas y requisitos que establezca la entidad financiera.
• Ser una persona física o moral con capacidad para un contrato.
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EL SOBREENDEUDAMIENTO
El sobreendeudamiento es tener una deuda muy
grande y no poder pagarla por falta de ingresos
suficientes.
No, pues, doña María. Es fácil… yo
me estoy prestando de otro lado
para pagar lo que debo al banco
Esa es mi preocupación, doña Josefa;
por eso no quiero hacerme un
préstamo, prefiero vivir tranquila
1Qué opinas de estos puntos de vista?
Doña María
Doña Josefa
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Como prestatario, un crédito puede significar una mejora en tu calidad de vida, cuando este calza con
tus necesidades y posibilidades de pago.
Toda deuda representa un riesgo para un prestatario, si no puedes pagarla
por distintas situaciones:
• Si tus ingresos se ven interrumpidos por alguna enfermedad, ausencia forzada o por despido
repentino.
• Si inviertes el crédito en un emprendimiento o negocio que fracasa y resulta en pérdida.
• Si tus gastos regulares se vuelven mayores que sus ingresos.
• Si alguna emergencia te obliga a gastar tu dinero disponible o de ahorro.
• Si pierdes tus bienes por algún accidente o desastre natural.
• Si tienes varios préstamos simultáneos, con personas, comercios y entidades financieras.
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Cuando no respondes a tus compromisos de pago, te expones a:
• Pagar más, porque los intereses por el crédito irán creciendo.
• Arriesgar ingresos que destinas a gastos importantes, como alimentación, educación, salud,
vestimenta, entre otros.
• Dañar tus relaciones con amigos y familiares, perdiendo su confianza.
• Generar preocupación y estrés en tu familia y a nivel personal.
• Afectar la confianza en ti mismo y tu autoestima.
• Perder el acceso a fuentes de crédito en el futuro, ya que tu situación será reportada a la Central de
Riesgos.
Para prevenir el sobreendeudamiento, considera lo siguiente:
• Jamás pidas prestado más de lo que puedes pagar; la deuda no debe representar más del 30% de
tu ingreso mensual.
• Analiza cuidadosamente para qué quieres obtener un crédito, ya que si verdaderamente no lo
necesitas, puede convertirse en una mala decisión financiera.
• Si recibes una tarjeta de crédito, evita usarla como reemplazo del dinero en efectivo en compras
pequeñas. El pago de una computadora para tu familia puede ser una buena elección, pero pagar la
cena en un restaurante con tu tarjeta de crédito puede ser un error.
• Ahorra dinero en la medida de lo posible y crea un fondo para emergencias. No se trata de privarte
de todo, pero tener la costumbre de separar una cantidad de tus ingresos (mejor si es el 10%),
puede evitarte tomar un crédito apresurado para cubrir urgencias o para seguir haciendo los pagos
de un crédito si tienes algún problema con tus ingresos habituales.
• Elabora un presupuesto de gastos mensuales y cúmplelo con disciplina.
• Evita tener varios préstamos en diferentes entidades financieras
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EL HISTORIAL CREDITICIO
Es muy importante informarte que cuando
no pagas un crédito en las fechas y plazos
establecidos, la entidad financiera seguirá
realizando el cobro del mismo. Ingresarás con
registro negativo a la Central de Riesgos.
Tu Historial Crediticio muestra
tu solvencia y el grado de
responsabilidad con los compromisos
de pago que adquiriste
La Central de Riesgos es la base de datos que
guarda información sobre:
- los pagos puntuales y los pagos atrasados;
- las deudas no pagadas o deudas vigentes de un
cliente.
Estos datos quedan registrados en un Historial
Crediticio personal o informe escrito donde se
detallan todos los créditos que has pedido, cómo
y cuándo los has pagado.
Cada vez que solicites un crédito, la entidad
financiera regulada y supervisada por la ASFI
consultará tu Historial Crediticio, para saber si has
sido una persona cumplida o no en tus pagos
anteriores. Si encuentran que tienes una deuda
vencida, rechazarán tu nueva solicitud.
En el Historial Crediticio, tus datos son manejados con confidencialidad.
Al solicitar cualquier crédito en cualquier entidad financiera del sistema regulado, firmas una cláusula
que autoriza que te investiguen, o sea, que accedan a tu información personal.
Si llegas a firmar un contrato de crédito, es muy importante que:
• Verifiques los compromisos que has adquirido y cumplas con ellos.
• Pagues puntualmente para evitar intereses moratorios.
• Revises mensualmente tu estado de pago y, en caso de no estar de acuerdo con algo, hagas tus
reclamos a tiempo, pidiendo aclaraciones.
• Evalúes las ventajas de adelantar cuotas para pagar tu deuda anticipadamente.
• Te esfuerces por ser buen/a pagador/a, y así mantener un Historial Crediticio favorable.
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Las obligaciones
Cumplir tus obligaciones como consumidor/a financiero/a ayuda a garantizarte la mayor satisfacción
con los servicios y productos financieros a tu alcance:
a. Entregar toda la información y documentación que te sean requeridas,
cuidando que sean verdaderas, suficientes y entregadas a tiempo. Las
entidades financieras deben poder verificarlas y pedir aclaraciones o
complementaciones, si lo consideran necesario.
b. Leer todos los contratos, reglamentos, formularios, comprobantes y otros
materiales que te entregue la entidad financiera, antes de firmarlos.
c. Emplear el crédito únicamente en el destino para el que lo solicitaste.
d. Pagar responsablemente las cuotas acordadas en las fechas establecidas.
e Cumplir y respetar las políticas, normas, procedimientos y las
responsabilidades adquiridas con la entidad financiera.
f. Tratar con respeto y amabilidad al personal de la entidad financiera y
evitar exigir un trato preferencial que vaya en contra de los procedimientos
institucionales o de otros consumidores.
g. Utilizar los mecanismos disponibles para comunicar a la entidad financiera
cualquier duda, problema, reclamo o sugerencia sobre productos, servicios y
el trato recibido por su personal.
RECUERDA
Los servicios y productos de las entidades financieras reguladas y supervisadas por la ASFI se
encuentran a tu disposición. Puedes pedir toda la información necesaria para tomar buenas
decisiones.
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Bancofiebo
Banco FIE se encuentra bajo la regulación y supervisión de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).