La Agravación del Riesgo en el Contrato de Seguro derecho de seguros Horacio Roitman y Felipe F. Aguirre Horacio roitman Felipe F. Aguirre La Agravación del Riesgo en el Contrato de Seguro derecho de seguros Horacio Roitman y Felipe F. Aguirre Roitman, Horacio La agravación del riesgo en el contrato de seguro / Horacio Roitman y Felipe F. Aguirre. - 2a ed. - Buenos Aires : Abeledo Perrot, 2012. 144 p. ; 20x14 cm. ISBN 978-950-20-2286-4 1. Derecho Civil. I. Aguirre, Felipe F. CDD 346 ISBN 978-950-20-2286-4 SAP 41334825 Tirada: 400 ejemplares © AbeledoPerrot S.A. Administración y redacción Tucumán 1471 Tel.: (54-11) 4378-4733 - Fax.: (54-11) 4378-4723 Ventas Talcahuano 494 - Tel.: (54-11) 5235-0030 Talcahuano 650 - Tel.: (54-11) 5235-9620 Figueroa Alcorta 2263 - Tel.: (54-11) 4803-2468 Fax: (54-11) 5236-8939 clientes@abeledoperrot.com Buenos Aires - Argentina Hecho el depósito que establece la ley 11.723. Derechos reservados. Impreso en la Argentina. Printed in Argentina. índice general Capítulo I ESTADO DEL RIESGO Y AGRAVACIÓN I. General.............................................................................1 II. Riesgo: concepto..............................................................1 III. Estado del riesgo.............................................................2 IV. Importancia de mantener el estado del riesgo. Fundamento............................................................................5 1. La agravación del riesgo en el derecho comparado......7 1.1. Evolución. Del predominio de las cláusulas de la póliza hacia la sistematización del instituto. La incorporación de normas inderogables por voluntad de las partes....................................................7 1.2. Los seguros de responsabilidad civil obligatorios relativos al tránsito automotor. La agravación del riesgo y la tutela de los terceros damnificados.......10 2. El estado de riesgo.......................................................12 2.1. Concepto..............................................................12 2.2. Fundamento.........................................................13 VIII La agravación del riesgo EN EL CONTRATO DE SEGURO V. Agravación del riesgo: concepto jurídico..........................14 1. La agravación del riesgo. Distintas interpretaciones acerca de sus fundamentos...........................................18 2. La agravación del riesgo y la teoría del riesgo anormal en el seguro de responsabilidad civil.............................24 3. La agravación y los sistemas de información de las variaciones del estado de riesgo....................................29 4. La agravación del riesgo y la reticencia........................32 5. La agravación del riesgo y el aumento del valor de los bienes alcanzados por la cobertura. El tipo de riesgo asegurado.....................................................................34 6. La agravación del riesgo y las exclusiones de cobertura de fuente convencional.................................................35 7. La agravación del riesgo en los seguros marítimos.......39 VI. Relevancia de la agravación. Juicio de peritos.................40 1. El juicio de peritos.......................................................42 1.1. La aplicación procesal del juicio de peritos en la práctica cotidiana. Una jurisprudencia contrapuesta al procedimiento previsto en el art. 773 del CPCCN................................................................43 1.2. Antecedentes del juicio de peritos. La opinión de los peritos y su pretendido carácter vinculante para el juez...........................................................44 1.3. La jurisprudencia: la prueba de peritos, como ineludible, insustituible e irremplazable...................50 1.4 La prueba de peritos ¿es tan ineludible, insustituible e irremplazable?...............................................52 2. El juicio de peritos y los proyectos de reforma............. 54 2.1. Mantenimiento del juicio de peritos vigente.......... 54 2.2. Deber del juez de oír previamente el parecer de los peritos..................................................................55 2.3. Supresión del juicio de peritos..............................55 ÍNDICE GENERAL IX VII. La pauta objetiva..........................................................56 VIII. Prueba de la agravación...............................................56 1. Causales de agravación del riesgo: carga de la prueba, regla general.................................................................57 2. Q uid de las causales de agravación previstas como tales en cláusulas de la póliza..........................................58 2.1. Preeminencia de las cláusulas para establecer si el hecho configura un supuesto de agravación .........58 2.2. Desplazamiento de la carga probatoria ................59 2.3. Normas inderogables que impiden el desplazamiento de la carga de la prueba sobre el asegurado..........60 2.4. Nuestra opinión....................................................61 3. Los medios de prueba..................................................63 3.1. La prueba de los hechos que constituyen el agravamiento del riesgo. La prueba de la relevancia del agravamiento..................................................63 4. El asegurador al cual se refieren los arts. 5 y 37de la Ley de Seguros. Los parámetros posibles: el del asegurador prudente, el de las prácticas y costumbres observadas por los aseguradores en la plaza y el del asegurador individual que da cobertura al riesgo que se dice agravado...........................................................65 5. Jurisprudencia: el procedimiento aplicable para llevar a cabo el juicio de peritos.............................................71 6. La especialidad que deben reunir los peritos................73 7. El dictamen pericial que admite la agravación del riesgo, cuando está ausente la prueba de los hechos que la constituirían. Otros aspectos probatorios.....................75 8. Atendibilidad probatoria de las conclusiones del dictamen pericial..................................................................77 9. La defensa del asegurador basada simultáneamente en la reticencia y en la agravación del riesgo.....................78 X La agravación del riesgo EN EL CONTRATO DE SEGURO 10. Los informes de los “liquidadores”. Casuística jurisprudencial..................................................................79 Capítulo II LA RESCISIÓN I. Causal de rescisión............................................................85 II. Invocación. Forma...........................................................86 III. Denuncia........................................................................86 1. Sobre quién recae el deber de denunciar la agravación.....88 2. El tiempo para efectuar la denuncia de la agravación.... 91 IV. Denuncia tardía..............................................................93 V. Forma de la denuncia.......................................................93 VI. Omisión de la denuncia. Sanciones.................................94 1. La omisión de denuncia de la agravación que obedece al hecho propio del tomador. Consecuencias. Disposiciones a aplicar.............................................................95 VII. Excepciones...................................................................98 VIII. Efectos de la agravación...............................................98 IX. Efectos inmediatos.........................................................99 X. Agravación provocada por el tomador............................101 XI. Agravación provocada por un hecho ajeno al tomador.......101 XII. Efectos mediatos...........................................................103 XIII. Las primas por el período no corrido del seguro..........103 XIV. Caducidad del derecho del asegurador.........................104 XV. Desaparición de la agravación.......................................105 XVI. Propuestas para una futura reforma de la Ley de Seguros................................................................................106 XI ÍNDICE GENERAL Capítulo III SITUACIONES ESPECIALES I. Agravación excusada.........................................................109 II. Agravaciones entre la propuesta y la aceptación..............110 III. Pluralidad de intereses y personas...................................112 IV. Seguro de vida.................................................................113 1.Acerca del deber de individualizar en la póliza las causales de agravación......................................................114 Índice Bibliográfico..............................................................117