Prestamos sobre el valor del auto

Prestamos sobre el valor del auto
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Profeco (www.profeco.gob.mx)
Ante la dificultad para conseguir liquidez, un segmento de la población que no tiene
acceso a los créditos bancarios recurre al empeño de sus bienes, una modalidad de
éstos es el préstamo de dinero con la garantía del auto.
Por ejemplo, para los capitalinos el empeño es la tercer fuente de financiamiento,
según los resultados de la encuesta sobre Control de ingreso personal realizada por
Profeco en marzo de 2006 en la Ciudad de México 53% recurre a préstamos: 29.4%
familiares, 14.1% a tarjeta de crédito, 6.6% ante una casa de empeño y el resto a
créditos bancarios.
En la misma encuesta se detectó que 26.2% de quienes recurren al empeño se han
atrasado en alguno de sus pagos, contra 10.2% de quienes cuentan con tarjeta de
crédito.
En junio de este año Profeco realizó una encuesta sobre Búsqueda de empleo y entre
los resultados obtenidos en cuanto al manejo de deuda familiar se encontró que 12.7%
de los desempleados y 6.7% de los empleados recurren al empeño, mientras que
13.7% de los empleados y 7.9% de los desempleados recurren a préstamos familiares.
Para conocer como opera el empeño de autos, durante la primera quincena de agosto
visitamos cinco establecimientos y solicitamos información sobre un Tsuru 1997, con
172 mil kilómetros recorridos
Aunque hay muchas casas de empeño en el país, las que reciben el auto en prenda
son una proporción de 10 % del total. Otras opciones son las Instituciones de
Asistencia Privada (IAP) o Montepíos y algunos lotes de autos, sin mencionar los
volantes o anuncios donde sólo aparece un número celular.
En el segmento de autos un préstamo inmediato se puede obtener en un par de horas,
previa investigación ante la autoridad para corroborar que el pignorante es el legítimo
propietario y la transacción se hace por medio de cheque, explicó a Brújula de compra
el ingeniero Roberto Alor Terán, Director de Prendamex.
En nuestro recorrido acudimos a las empresas Autocash, Promobil y Prendamex;
además del Nacional Monte de Piedad y a la Fundación Dondé. En todos los lugares
proporcionaron la información solicitada como consumidores.
En la Fundación Dondé revisaron el vehículo, primero lo valuaron en 15 mil pesos,
pero al descubrirle fallas mecánicas, el avalúo quedó en 11 mil 500.
En el Nacional Monte de Piedad observamos cuatro vehículos de modelo reciente en
remate. Por cierto los vehículos se venden de contado.
En la empresa Promotora Mobiliaria (Promobil), la cotización fue de palabra: con sólo
ver el vehículo ofrecieron 10 mil pesos y al pedir 14 mil, la empresa aceptó la
propuesta.
En la empresa Auto Cash y en la Fundación Dondé nos informaron que debíamos
llevar personalmente el vehículo a la coordinación vehicular para que verifiquen si
tiene algún aviso de robo; mientras que en el Nacional Monte de Piedad tenemos que
llevarlo al Centro de Investigación Automotriz y si se tiene algo fuera de la ley se debe
resolver para poder ser sujeto del préstamo.
El plazo puede ir de una a cuatro semanas (un mes) en las casa de empeño privadas,
siendo el más común este último, en el Nacional Monte de Piedad y en la Fundación
Dondé el plazo máximo de desempeño es al quinto mes nominal.
En la Fundación Dondé, al contrario de la mayoría, en lugar de entregar un cheque por
la cantidad usan efectivo. En el siguiente cuadro mostramos un comparativo de los
establecimientos visitados:
¡Un auto!
Cada casa de empeño cuenta con sus propios lineamientos. Existen las que piden el
auto en prenda, otras sólo la factura como garantía, las que manejan esquemas mixtos
o aquellas que evalúan a la persona para determinar si su bien deberá dejarse o no.
La cantidad que se presta se basa en un porcentaje previamente establecido sobre el
valor del avalúo del vehículo, para lo cual se considera tanto la unidad como los
documentos relativos a los pagos que de manera obligatoria se tienen que hacer
(tenencia y verificación).
Los establecimientos que prestan sobre el valor del auto, determinan el monto a
prestarte basándose en guías de precios de los automóviles, de las que destacan las
siguientes:
a) Guía EBC (Libro azul). Es el más conocido, lo utilizan también agencias de seguros.
Incluye precios de venta y compra de automóviles nuevos y usados de 1995 a la
fecha.
b) Guía oficial de precios de ANCA. Elaborada por la Asociación Nacional de
Comerciantes en Automóviles y Camiones Nuevos y Usados, A.C y contiene los
precios de compra sugeridos para los asociados. Su información es de 1995 a la
fecha.
c) Autométrica (Libro negro). Es elaborado por la compañía de Análisis Bursamétrica,
cuenta con información de precios de compra y es usado por algunas casas de
empeño.
El Ing. Alor de Prendamex explicó que normalmente toman el más alto al valor de
compra de acuerdo con el libro negro de Bursamétrica y se deduce si la unidad tiene
daños físicos o adeudos por tenencia o verificación.
"Hay unidades que tienen los papeles clonados, por ese motivo no operamos créditos
sin la prenda como garantía del contrato. Se hace una investigación ante las
autoridades para verificar que no sea producto de algún ilícito y que la propiedad esté
debidamente acreditada", detalló Alor.
En su caso requiere dejar la unidad en custodia y el auto debe estar libre de
gravamen, los contratos son por un mes o incluso por menos tiempo
De acuerdo con la guía oficial de precios de ANCA, el siguiente cuadro muestra los
precios de un vehículo Tsuru modelos 1997 a 2006:
Los establecimientos que reciben vehículos automotores en prenda para considerar el
préstamo final, descuentan un porcentaje por kilometraje recorrido y fallas del auto. En
este caso el crédito obtenido, sin descontar fallas, queda en $22,842 pesos.
Si la compañía requiere que dejes tu automóvil deberás destinar una parte de tu
presupuesto a la pensión que puede ser fija de 400 a 700 pesos o un porcentaje sobre
el avalúo más IVA.
Los modelos que aceptan son a partir de 1995, aunque en algunos casos aceptan
modelos de 2001 en adelante, dependiendo del mínimo determinado por cada
empresa como préstamo
El proceso
En los establecimientos que prestan sobre el valor del auto, al solicitar un crédito se
debe:
a) Presentar identificación oficial original del solicitante.
b) Comprobante de domicilio.
c) Presentar vehículo libre de gravamen, es decir, totalmente pagado y sin que este
otorgado en garantía de cualquier otro préstamo.
d) Buen estado físico y mecánico del vehículo.
e) Presentar el vehículo con papeles originales y en regla.
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Factura original a nombre del acreditado o endosada a su nombre. o Placas y
tarjeta de circulación
Recibos de pago de tenencia de los últimos cincos años.
Verificación actualizada (D.F. y Ärea metropolitana).
Póliza de seguro
En el caso de empresas, acta constitutiva y poder notarial.
Para los vehículos regularizados, la factura expedida por una agencia nacional
conteniendo la leyenda "Pedimento de importación" y la "Constancia de
Inscripción"
f) Un valuador determina cantidad a ofrecer, deduce si la unidad tiene daños físicos, o
adeudos por tenencia o verificación.
g) Estos documentos son verificados, y se autoriza el préstamo.
h) Se firma un contrato a un determinado plazo y a cierta tasa de interés.
i) Los vehículos quedan depositados en la empresa.
j) Se entrega un billete de empeño que es el comprobante del préstamo.
k) Si no se liquida el préstamo en el tiempo pactado, el auto pasa al área de remates.
La mayoría de las empresas aceptan los siguientes vehículos:
a) Automóviles y camionetas nacionales que no tengan más de 10 años en el
mercado.
b) Automóviles extranjeros y camionetas regularizadas
c) Motocicletas que aparezcan en la guía Azul que no tengan más de 5 años en el
mercado.
d) Autos clásicos o de colección.
e) Camiones de carga, trailers y tractores.
Otros ejemplos
En el siguiente cuadro se presenta de acuerdo con Condusef un ejemplo de casas de
empeño que aceptan autos en prenda. Destacan los siguientes puntos:
a) Estas empresas prestan entre 60 y 80% sobre el valor de tu auto.
b) Aceptan modelos con hasta 15 años de antigüedad.
c) El periodo de préstamo es a 30 días pero hay refrendos.
d) La tasa de interés es entre 80 y 100%.
e) Los cobros por la custodia pueden llegar hasta 600 pesos.
El Ing. Marco Carrera Santa Cruz, Director de Estudios de Mercado de Condusef
comentó en entrevista que "las casas de empeño no son malas, lo malo es no saber a
cuál se acude". Agregó que si se saben usar son benéficas, como el ejemplo de los
despachos de ingenieros que empeñan el auto para pagar la nómina, pero lo
importante de esto es que ya tienen planeado los pagos por sus servicios y cuándo
pueden cubrir el préstamo.
El registro
A partir de del 4 de septiembre, las casas de empeño en México tienen que registrarse
ante la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) y transparentar sus
operaciones, específicamente las referentes a tasas de interés anualizadas que
cobran sobre los saldos insolutos y la suma de todos los costos asociados a la
operación.
De no hacerlo, pueden recibir multadas de entre 479 y un millón 874 mil 91 pesos, de
acuerdo con la modificación a la Ley Federal de Protección al Consumidor y del
Código de Comercio, publicada en el Diario Oficial de la Federación.
Aquí puedes consultar las instituciones que prestan con el auto como garantía y que
tienen registrado su contrato ante esta Procuraduría.
Da clic en "lista de casas de empeño" para ver el listado de todas las casas de
empeño lucrativas y no lucrativas que hay en el país que cuentan con contrato vigente
registrado en Profeco.
Con lupa…
De acuerdo con el ingeniero Roberto Alor Terán, Director de Prendamex se deben
considerar las siguientes recomendaciones antes de obtener un préstamo dando como
garantía el auto:
a) Comparar el costo completo y asegurarse que medie un contrato formal, registrado
ante Profeco.
b) Leer todas y cada una de las cláusulas antes de suscribir el contrato.
c) Preguntar en qué condiciones puede recuperar la unidad.
d) El contrato debe especificar si hay o no condiciones de gracias y en qué
condiciones se empieza a comercializar la unidad.
e) La desventaja de empeñar un vehículo es que la factura se endosa y puede mermar
su valor.
f) Tener cuidado con anuncios en el periódico que ofrecen el servicio y sólo mencionan
un teléfono y en ocasiones es un celular. En ocasiones son empresas que cambian
constantemente de razón social.
g) Desconfiar de las empresas o personas que no cuentan con un local establecido y
ofrecen pasar a ver el vehículo al domicilio del solicitante.
Si tienes dudas, peguntas, sugerencias o quejas sobre acude a la Delegación de
Profeco más cercana a tu domicilio, llama al Teléfono del Consumidor 5568-8722 en la
Ciudad de México, larga distancia sin costo al 01 800 468 8722 o envía un correo
electrónico a: asesoria@profeco.gob.mx