GUIA ORIENTACIÓN 3.0 Enero 2014 - sniiv

Guía de Orientación para
atender vivienda en los municipios
Versión 3.0.
Enero 2014
Presentación
Los gobiernos municipales tienen asignadas responsabilidades muy
relevantes en la fracción V del Artículo 115 Constitucional: planear el
desarrollo municipal; crear y administrar reservas territoriales; autorizar
y vigilar el uso del suelo; otorgar licencias y permisos de construcción y
expedir los reglamentos y disposiciones que sean necesarios, además
de dotar múltiples servicios públicos.
Para la Comisión Nacional de Vivienda (Conavi), es prioritaria la
coordinación con estados y municipios para impulsar una Política
Pública de Vivienda Sustentable, orientada a que las viviendas
nuevas y existentes, se integren en un entorno que permita el sano
desarrollo de la población, con mejores estándares de calidad de vida y
hacer competitivas a las ciudades y regiones del país.
Presentación
Hay múltiples acciones del sector vivienda
que inciden sobre el ordenamiento territorial,
la planeación urbana y la edificación de
viviendas, que están a disposición de los
gobiernos municipales y estatales ofreciendo
apoyo en recursos y capacitación, pero no se
han realizado suficientes esfuerzos para
fortalecer el desempeño de los municipios en
sus responsabilidades ligadas a la vivienda.
Por ello, Conavi elaboró esta Guía para
divulgar material básico de los programas y
recursos de vivienda, cuyo conocimiento sea
de utilidad para que los funcionarios
municipales acompañen y orienten las
soluciones habitacionales de sus pobladores.
Presentación
La intención es que de la diversidad
de opciones, el municipio pueda
elegir las que mejor se adaptan a su
realidad
y
condiciones
habitacionales.
El contenido de la Guía muestra las
modalidades para: adquirir, mejorar
o autoproducir una vivienda, los
requisitos y esquemas financieros de
cada alternativa y, en su caso, los
vínculos con los sitios de internet,
servicios y productos de otros
organismos o dependencias, en
donde
se
puede
encontrar
información
más
detallada
o
complementaria.
Contenido
1. Opciones: comprar una vivienda terminada, autoproducir
una vivienda o mejorar la vivienda actual.
2. Alternativas financieras acordes con la situación laboral y
nivel de ingreso de las personas.
3. Apoyos de subsidio a través de programas federales y
locales.
4. Educación financiera para la toma de decisiones.
5. Herramientas auxiliares para el consumidor.
Contenido
1. Opciones: comprar una vivienda
terminada,
autoproducir
una
vivienda o mejorar la vivienda
actual.
1. Opciones: Producción comercial o social
En general, las viviendas se
producen
mediante
procesos
comerciales o sociales.
La Producción Comercial de
Vivienda se refiere a viviendas
nuevas en venta, edificadas por
empresas
profesionales,
que
ofrecen sus productos en el
mercado. Al comprador sólo le
corresponde la decisión financiera
de cómo pagar la casa.
1. Opciones: Producción comercial o social
Producción Social de Vivienda
(PSV), incluye:
• Autoproducción,
• Autoconstrucción y
• Mejoramiento
con
sus
modalidades
Se puede llevar a cabo en forma
personal,
familiar,
colectiva,
organizada y organizada asistida.
Los usuarios finales de la vivienda, se
involucran y toman decisiones en
parte o en todo el proceso de
edificación. La vivienda obtenida
mediante este proceso, tiene como
finalidad habitarla, no venderla.
1. Opciones: Producción comercial o social
En todos los municipios hay Producción
Social de Vivienda.
Es usual que en los municipios coexistan
viviendas comerciales y de PSV.
Son cada vez más frecuentes los
municipios con grandes conjuntos
habitacionales.
El papel de las autoridades municipales
varía de acuerdo a las características
locales: rurales, mixtos y urbanos, así
como el tipo, antigüedad y condición de
desarrollo de los asentamientos.
1. Opciones: Vivienda comercial
Para la vivienda comercial, los
municipios desempeñan un papel
primordial al ser responsables de
autorizar las licencias de construcción,
el uso del suelo, la orientación del
crecimiento de los asentamientos
humanos y dotar los servicios públicos
básicos.
Para comprar la casa es usual que se
requiera financiamiento.
Las opciones de crédito y subsidio
se detallan en el capítulo 2 de esta
Guía, de acuerdo con la situación
laboral del comprador.
1. Opciones: Producción Social
En México, muchas de las casas se han
edificado mediante procedimientos de
producción social en modalidades de
autoproducción,
autoconstrucción
y
mejoramiento, donde los usuarios finales
de la vivienda participan y toman
decisiones durante todo el proceso.
En sus modalidades de producción social
organizada y organizada asistida, los
usuarios de las viviendas intervienen
usando
procedimientos colectivos,
autogestivos y solidarios. La producción
social asistida, alude a la presencia de la
asesoría técnica profesional, logrando
mejores resultados de habitabilidad y
calidad, además de disminuir costos.
1. Opciones: Producción Social
En este tipo de viviendas, los
municipios, pueden desempeñar un
papel de mayor colaboración con sus
pobladores, sobre todo con los de
menores ingresos, que han optado por
la producción social de vivienda.
Los municipios pueden, además de
aportaciones económicas o en especie
(reserva territorial), colaborar con otras
opciones de apoyo, por ejemplo:
Desarrollo
de
proyectos:
familias que cuentan con terreno
pero no con asesoría calificada
para desarrollar su proyecto
integral.
1. Opciones: Producción Social
Costo de trámites oficiales: reducir
el costo de los derechos, licencias o
trámites a pagar, así como apoyar en
gestiones estatales.
Trato diferencial: generar una
norma diferente para las modalidades
de producción social, que evite que los
inspectores municipales o del IMSS,
las
consideren como ilegales o
irregulares.
Organización productiva: menores
precios
de
material,
mediante
economías de escala (compras de
mayoreo) e impulso de acciones
colectivas.
1. Opciones: Producción Social
Producción de materiales: compra o
préstamo de máquinas de adobe o block;
capacitación de operadores y traslado de
materiales a comunidades.
Gestión ante intermediarios financieros:
orientar a la población sobre servicios
financieros populares y fomentar su presencia
en localidades poco atendidas.
Apoyo a la asistencia técnica: gestionar
ante instituciones académicas programas de
servicio social para estos servicios.
Acompañamiento
en
programas
federales: gestionar ante gobiernos federal y
estatal la aplicación de programas.
Organización de voluntariado: apoyo a
tareas de autoproducción o mejoramiento de
vivienda en colonias o barrios.
1. Opciones: Producción Social
Conavi fomenta la Producción Social
Organizada Asistida, que son acciones
con apoyo de asesoría calificada, que
puede
incluir
aspectos:
técnicos,
financieros,
organizativos,
de
capacitación y de gestión.
Conavi, junto con la producción social
organizada
asistida,
fomenta
la
consolidación
de
Desarrolladores
Sociales de Vivienda, de los que hay 11
acreditados. Pueden consultarse en:
http://www.conavi.gob.mx/programasestrategicos/produccion-socialvivienda/quienes-la-hacen
1. Opciones: Producción Social
Estos desarrolladores sociales gestionan, realizan, asesoran y/o
financian programas o acciones en forma organizada, planificada y
permanente, acompañada siempre de asistencia técnica capacitada
y la participación social.
1. Opciones: Mejora de vivienda
Las alternativas de crédito para
mejoras entre quienes trabajan por
su cuenta y tienen capacidad de pago
son, entre otras, las siguientes:
D
E
S
P
U
É
S
A
N
T
E
S
•Empresas proveedoras de insumos:
como son las cementeras;
• Proveedores y casas de materiales
de construcción;
• Sociedades Financieras Populares
(Sofipos);
• Sofoles y Sofomes: financieros de
objeto limitado y de objeto múltiple;
1. Opciones: Mejora de vivienda
Cajas de Ahorro;
• Cajas Solidarias;
• Sociedades Cooperativas;
• Asociaciones civiles; y
• Otras micro financieras, algunas con fondeo de la SHF.
ANTES
DESPUÉS
1. Opciones: Mejora de vivienda
Las alternativas para quienes trabajan por su cuenta y no tienen
capacidad de pago son, entre otras, las siguientes:
• Fundaciones;
• Organismos Estatales de Vivienda; e
• Institutos Municipales de Vivienda.
1. Opciones: Mejora de vivienda
• Respecto del subsidio para
mejoramiento,
puede
provenir de organismos
públicos federales como
son:
Secretaría
de
Desarrollo Social, Fonhapo
y Conavi. Los programas
de estos organismos se
detallan en la sección 3 de
este Manual.
• Algunos organismos estatales y municipales de vivienda asignan recursos
de subsidio en apoyo al mejoramiento de viviendas, tanto en complemento
de los programas federales antes mencionados, como con programas
propios.
Contenido
2. Alternativas
financieras acordes
con la situación
laboral y nivel de
ingreso.
2. Alternativas financieras: Secciones
1.
Orientación y manuales de educación financiera sobre créditos para
vivienda, sus variantes hipotecaria y no hipotecaria, acceso al crédito de
organismos de vivienda de acuerdo con la situación laboral, variantes de
cofinanciamiento y las características más adecuadas de esquemas para
comprar, autoproducir o mejorar una vivienda.
2.
Catálogo de créditos para vivienda de organismos nacionales, estatales,
bancos, sociedades financieras de objeto limitado y múltiple (sofoles y
sofomes), entidades de crédito popular y otras opciones en el mercado.
2. Alternativas financieras: Orientación
El acceso a financiamiento para comprar, autoproducir o mejorar una vivienda,
es una oportunidad y un riesgo. Puede ser muy costoso para la economía
familiar si no se elige adecuadamente.
El gobierno federal ha puesto al alcance de cualquier persona, materiales
gratuitos de orientación y ejercicios de educación para: conocer su capacidad de
compra; planear el ahorro; gastos asociados; contratos para comprar, ampliar o
rentar una casa; como conservar el patrimonio; y mejorar la convivencia vecinal.
Hay 15 Manuales que pueden consultarse en el servicio Asesor SHF. Tu
consejero patrimonial, de Sociedad Hipotecaria Federal, en línea o interactivos
en:
http://www.shf.gob.mx/programas/intermediarios/DesarrolloMercados/Paginas/Pr
oducto09.aspx
2. Alternativas financieras: Orientación
En Asesor de SHF, se encuentran a detalle los aspectos elementales del
financiamiento habitacional que aquí se mencionan.
1.
Créditos con garantía hipotecaria. Al comprar con crédito una vivienda
nueva o usada, es común que la casa adquirida quede como garantía de
pago del préstamo recibido. Son de largo plazo, entre 5 y hasta 30 años.
Al contratar un crédito deben considerarse diversos gastos iniciales como
son: anticipo o “enganche” (usualmente, del 15 al 20% del valor de la
vivienda); comisiones; impuestos y trámites para escrituración que implican
honorarios notariales y el registro de la transacción ante el Registro Público
de la Propiedad.
La suma de estos gastos iniciales, sin contar el enganche, suele representar
entre el 6% y el 8% del valor de la vivienda.
2. Alternativas financieras: Orientación
2.
Crédito para autoproducción;
su monto se estima respecto del
valor total del proyecto y se
recibe en parcialidades acordes
con el avance de las obras.
Los plazos son por un máximo
de dos a tres años, en ocasiones
hay gastos o comisiones al
contratarlos y la garantía de
pago es de tipo ordinario.
Autoproducción es un concepto
que incluye la autoconstrucción
2. Alternativas financieras: Orientación
3.
Mejora
de
vivienda;
las
acciones a realizar determinan el
monto del préstamo. Los plazos
van de seis meses hasta dos
años, con parcialidades acordes
al avance de las obras.
En ocasiones hay gastos o
comisiones al contratarlos y la
garantía de pago es de tipo
ordinario.
En las modalidades de autoproducción y de mejora de vivienda, los
municipios pueden desempeñar un papel activo de acompañamiento y
orientación en beneficio de sus poblaciones, a diferencia de la compra de
vivienda que es una operación entre particulares.
2. Alternativas financieras: Catálogo de opciones
Financiamiento para vivienda:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores
(Infonavit)
Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales
para los Trabajadores del Estado (Fovissste)
Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada, S.N.C.
(Banjercito)
Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas,
(ISSFAM)
Sociedad Hipotecaria Federal (SHF)
Bancos comerciales. Instituciones de Banca Múltiple
Sociedades Financieras de Objeto Limitado y de Objeto Múltiple
(Sofoles y Sofomes)
Organizaciones de Finanzas Populares
Autofinanciamientos para vivienda.
Infonavit
•
•
•
Este Instituto, atiende a trabajadores (Apartado “A” del Artículo 123
Constitucional), cuyos patrones hacen aportaciones con el doble
propósito de crear un ahorro para dar créditos para vivienda y aumentar
los recursos destinados a pensión del trabajador.
Los créditos se otorgan como prestación por única vez, mediante un
sistema de puntuación basado en criterios de: Capacidad económica
(edad-salario y ahorro voluntario); Equidad (subcuenta de vivienda) y
Riesgo (bimestres cotizados continuos y antigüedad en el empleo
actual).
Líneas de crédito ofertadas:
• Línea II: adquisición a terceros (vivienda nueva o usada
• Línea III: construcción en terreno propio
• Línea IV: ampliación, remodelación y mejoramiento de vivienda
• Línea V: pago de pasivos; deudas previas por compra de vivienda
Infonavit: condiciones crediticias
•
Trabajador con aportaciones en activo ante el Infonavit.
•
Unidad del crédito: salario mínimo mensual del Distrito Federal (smmdf).
•
Monto máximo de crédito del Instituto: 180 veces el smmdf. Los salarios
mínimos vigentes para el Distrito Federal se pueden consultar en:
www.conasami.gob.mx/t_sal_mini_prof.html
•
Tasa de interés entre el 4 y el 9% anual según ingreso del trabajador.
•
Saldo de la subcuenta de vivienda se adiciona al monto del crédito para
incrementar la capacidad de compra.
•
Afectación del ingreso no mayor al 25% del salario del trabajador.
•
Amortización del crédito hasta en 30 años (360 pagos efectivos).
•
Durante la vigencia del crédito, se pueden solicitar 2 periodos de
prórroga para suspender los pagos del crédito hasta por 24 meses.
Infonavit: productos hipotecarios
Crédito Infonavit
+
“Ésta es tu casa”
Crédito
Infonavit
Cofinavit
Vivienda Económica: crédito para adquisición que puede
otorgar Infonavit, sumado a los recursos del subsidio
federal otorgado a través de la Comisión Nacional de
Vivienda (Conavi).
Derechohabientes con ingreso
individual máximo de 2.6 vsm, para viviendas con valor de
hasta 158 vsm.
Vivienda Tradicional: crédito del Instituto, sumado al saldo
de la subcuenta, para compra de viviendas nuevas o
usadas con valor máximo de 350 vsm en cualquier parte
del país. El valor de la vivienda no tiene límite, si el crédito
se solicita para construir en terreno propio, mejorar o
redimir pasivos.
Cofinanciamiento y Conyugales: reúne el crédito de
Infonavit con el de un banco o sofol y en el caso de
Fovissste para créditos conyugales. Financia viviendas
cuyo valor no tiene límite.
Mezcla recursos de Infonavit, de un banco o sofol y el saldo
de la subcuenta de vivienda. Se recomienda consultar las
variantes vigentes de cofinanciamiento.
Infonavit: productos hipotecarios
Apoyo
Infonavit
Apoyo Infonavit: para derechohabientes con ingresos de
más de 10 vsmmdf, que contratan, o tenían contratado,
crédito con un banco o sofol para adquirir una vivienda.
No hay límite de valor; la subcuenta de vivienda es garantía
ante incumplimiento de pago.
Para los funcionarios municipales es muy importante saber que, ante la
situación de que un trabajador no pueda seguir pagando su crédito, lo
más conveniente es acudir a la Delegación del Infonavit para solicitar una
prórroga en los pagos o alguna de las opciones que ofrece el Instituto
para ayudar a los trabajadores a preservar su patrimonio.
Mayor información de las opciones de crédito y de la negociación de
cualquier problema, se puede encontrar en el sitio de internet del
Infonavit, en la liga:
http://portal.infonavit.org.mx/wps/portal/TRABAJADORES/!ut/p/c5/04_SB8K8x
LLM9MSSzPy8xBz9CP0os3hnd0cPE3MfAwMLfwsLAyM_1wAXIxNvA_dAU30
_j_zcVP2CbEdFABfWMig!/dl3/d3/L2dBISEvZ0FBIS9nQSEh/
Fovissste
•
•
•
El Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales para
los Trabajadores del Estado (Fovissste), órgano desconcentrado del ISSSTE,
administra programas de vivienda destinados a los empleados públicos que
trabajan para el Gobierno Federal (Apartado “B” del Art. 123 Constitucional).
Los empleados públicos tienen una subcuenta de vivienda a nombre de cada
trabajador, en la que se depositan aportaciones del Gobierno Federal.
Fovissste administra los recursos de estas subcuentas, dando crédito para
vivienda o, en su caso, transfiriéndolos al fondo de pensión para aumentarlo.
Líneas de crédito o modalidades que ofrece:
Adquisición de vivienda: nueva o usada
Construcción en terreno propio del trabajador
Construcción, reparación, ampliación o mejoramiento de vivienda
Pago de enganche y/o de los gastos de escrituración para
adquisición de vivienda de interés social, y
Pago de pasivos, es decir deudas previas por compra de vivienda.
Fovissste: Requisitos y condiciones de crédito
•
Los requisitos generales son los siguientes:
Ser trabajador en activo ante el Fovissste.
Contar con un mínimo de bimestres cotizados.
Los créditos se otorgan por medio de sorteos, a excepción de los
cofinanciamientos en los que no hay sorteo para asignar el crédito.
El crédito es una prestación por única vez durante la vida laboral.
Presentar la cédula de la Clave Única de Registro de Población
(CURP)
• Tasa de interés entre el 4 y el 6% anual dependiendo del sueldo básico del
acreditado.
• La actualización de saldos insolutos del crédito se liga al incremento del salario
mínimo. Se pueden consultar en: www.conasami.gob.mx/t_sal_mini_prof.html
• Los pagos mensuales del crédito se calculan con una afectación del ingreso no
mayor al 30% del salario base del trabajador
• Amortización del crédito hasta en 30 años (360 pagos efectivos).
Mayores datos en: www.fovissste.gob.mx
Fovissste: Productos hipotecarios
Crédito Tradicional, para cualquier modalidad y valor de
vivienda, con monto máximo de crédito de Fovissste de
$803.544.78 (julio 2011) más el saldo de la subcuenta de
vivienda. El monto depende del salario de cada trabajador.
Créditos con subsidio. Crédito que se complementa con un
apoyo económico no recuperable que otorga el Gobierno
Federal a través de la Conavi, para derechohabientes con
salario básico mensual de hasta 2.2 vsmmdf, o salario
integrado de hasta 2.4 vsmmdf, así como a pensionados
mayores de 60 años con ingreso de hasta 4.1 vsmmdf.
Créditos sólo para adquisición de vivienda nueva o usada,
para pensionados con edad entre 47 y 74 años, por un
monto máximo de $398,116.51 (218.9224 vsmmdf.) No están
sujetos a sorteo. Plazo de 20 años y afectación salarial
máxima del 20% del total de la pensión.
Fovissste: Cofinanciamientos
Créditos Conyugales: reúne créditos Fovissste e Infonavit,
para la compra de vivienda nueva o usada, sin límite de valor.
Se usan los saldos de ambas subcuentas de vivienda. No se
requiere participar en sorteo del Fovissste.
Crédito Aliado2 plus: Crédito Fovissste sin necesidad de
sorteo, combinado con otro de alguna entidad financiera de
acuerdo a su capacidad de pago. Puede ser utilizado para
adquisición de vivienda nueva o usada y redención de
pasivos. Puede llegar hasta $218,321.19 (120.0538
SMMGVDF) más una cantidad equivalente al Saldo de la
Subcuenta de Vivienda del SAR.
Crédito Respalda2: Crédito sin necesidad de sorteo, para
quienes desean utilizar como pago inicial su saldo de la
subcuenta Fovissste del SAR, potenciándolo con un crédito
en pesos por parte de una entidad financiera, en pesos y con
tasa de interés fija, para adquirir una vivienda nueva o usada.
No hay tope para el valor de la vivienda.
Banjercito
Opciones de créditos para vivienda, disponibles para los militares de México,
a través del Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada, S.N.C.
(Banjercito).
1. Credi-Casa: para Generales, Jefes y Oficiales y su equivalente en la
Armada en activo. Crédito para adquirir una vivienda nueva o usada,
hasta por el 100% del valor de la misma, con plazo de 1 a 20 años.
2. Credi-Casa Liquidez: para Generales y Capitán 2° y su equivalente en la
Armada en activo. Crédito simple con Garantía Hipotecaria, para quien
necesita liquidez y cuenta con una vivienda para hipotecar.
3. Vivienda Fácil 1: para Sargento 1°, Sargento 2° y Cabo en activo. Crédito
para adquisición de vivienda nueva o usada con crédito máximo de
$300,000. Subsidio del Gobierno Federal en función al valor de la vivienda,
con precio máximo hasta de $420,079.97.
Mayores datos en: www.banjercito.com.mx
Banjercito
4. Vivienda Fácil 2: para tropa y su equivalente en la Armada en activo,
siempre y cuando tengan de 7 a 10 años en el ejército. Crédito máximo de
$300,000 para vivienda nueva o usada. Subsidio del Gobierno Federal en
función al valor de la vivienda, con precio máximo hasta de $420,079.97.
5. Vivienda Fácil 3: para personal militar y naval en situación de retiro con
ingresos de hasta 5 vsmmdf. Para vivienda nueva o usada. Mismos
valores de crédito y precio anteriores, siempre y cuando el militar cuente
con recursos propios para la diferencia entre el crédito y el precio, por lo
que pueden tener acceso al subsidio del Programa “Esta es tu casa”.
6.
Credi-Casa Retirados: Personal militar y naval en
situación de retiro, con grado de Generales Jefes u
Oficiales y su equivalente en la Armada con ingresos
mensuales superiores a 5 vsmmdf, para la adquisición
de vivienda nueva o usada. Dependiendo del grado,
pueden obtener crédito hasta por $974,000 y adquirir
una vivienda con valor de hasta $1,079,000.
Issfam
El Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas,
(ISSFAM), ofrece créditos para vivienda a integrantes de las fuerzas
armadas, que tengan al menos 10 años de depósitos ante el ISSFAM y que
pueden solicitar los recursos para adquirir, construir, reparar, ampliar,
mejorar, o pagar deudas (redención de pasivos).
Los plazos de los créditos pueden ser hasta por 20 años, con tasa de
interés del 4% anual y el monto del crédito se calcula de acuerdo con el
grado militar que tiene el solicitante. Pueden ser beneficiarios de un
subsidio federal los militares con ingreso no mayor a 5 vsmmdf.
Mayores datos en: http://www.issfam.gob.mx/
Sociedad Hipotecaria Federal (SHF)
La SHF es el banco de desarrollo de la vivienda del Gobierno Federal.
Opera productos de crédito, ahorro y garantías en segundo piso, es decir
que no atiende directamente al público, sino a través de intermediarios
financieros tales como: bancos, Sofoles, sofomes y entidades de ahorro y
crédito popular.
Sus productos principales son: créditos individuales, créditos puente para
edificación, garantías de pago ante el incumplimiento de créditos
individuales o puentes y actividades de fomento y fortalecimiento de los
mercados financieros primario y secundario de la vivienda y de las
hipotecas.
Los requisitos para recibir crédito son específicos de cada intermediario
financiero pero, en general, cualquier persona puede ser beneficiaria de
sus productos, sin importar su situación laboral o ubicación urbana o rural.
Entre los principales productos de la SHF destacan los siguientes:
SHF: Productos
Fondeo CasaSHF mensualidades fijas: Los intermediarios financieros
dan créditos a la vivienda, tanto a asalariados como a no asalariados, en
pesos, con plazos de 5 a 20 años, en mensualidades fijas con un máximo
de crédito que sea el menor entre 500,000 UDI’s o el 90% del valor de la
vivienda a comprar. Se otorga con respaldado de garantía hipotecaria, es
decir, la vivienda queda como garantía del crédito.
Pago de pasivos: Permite renegociar y mejorar las condiciones actuales
de un crédito, cambiando de intermediario financiero.
Microfinanciamiento para vivienda: Crédito para remodelar, ampliar o
mejorar tu vivienda.
SHF: Productos
Cofinanciamiento SHF-Infonavit: Crédito de Infonavit en conjunto con
crédito de Sofol hipotecaria, para personas con ingresos entre 6 y 10
salarios mínimos, teniendo como beneficio una mayor capacidad de
compra.
Crédito SHF con Apoyo Infonavit: Crédito de Sofol hipotecaria, en
conjunto con crédito Infonavit, para personas con ingresos de más de 10
salarios mínimos, usando la subcuenta de vivienda de Infonavit como
garantía de pago, en caso de pérdida del empleo.
Renta con opción a compra: Alternativas para aumentar las posibilidades
de acceso a la vivienda de los grupos de población con ingresos medios y
bajos, que tienen dificultades para ahorrar para el depósito inicial y para
acceder a un crédito hipotecario tradicional
SHF: Productos
CREDIFERENTE permite a personas no afiliadas al
Infonavit o Fovissste, acceder a un crédito para la
adquisición de una vivienda.
•
•
•
•
Se puede contratar un crédito para adquisición de vivienda nueva o usada, con plazos
que pueden ser de 5, 10, 15, 20 y hasta 25 años.
El enganche mínimo es del 10% del valor de la vivienda.
El monto máximo del crédito depende de la capacidad de pago de la persona y puede ser
hasta aproximadamente de un millón de pesos.
Permite demostrar la capacidad de pago de 4 formas diferentes:
1. Ahorro ininterrumpido: durante 6 meses previos a la compra de la vivienda. Cantidad
equivalente a lo que sería el monto de la mensualidad del crédito a contratar.
2. Esquema de Renta con opción a compra: firma de contrato con opción a compra del
inmueble a adquirir, Deberá pagar la renta puntualmente mínimo durante 6 meses, el
monto de la renta deberá ser igual o mayor a la mensualidad que desea contratar.
http://www.shf.gob.mx/programas/CREDIFERENTE_/Paginas/default.aspx
SHF: Productos
3. Esquema de buen pagador: permite demostrar la capacidad de pago al comprobar,
vía estados de cuenta, pagos puntuales y completos de créditos con mensualidades
similares a las que se pagarían con el crédito de adquisición de vivienda a contratar.
4. Renta pagada: con este esquema puede demostrar su capacidad de pago cumplido
de la renta del inmueble que habita. Es indispensable que exista contrato de
arrendamiento y presente los recibos de pago de la renta.
CREDIFERENTE puede ser adquirido a través de diferentes intermediarios, como son:
bancos,
sofoles y sofomes. La relación de estos financieros puede ser consultada en:
http://www.shf.gob.mx/programas/CREDIFERENTE_/Paginas/INTERMEDIARIOSCREDIFERENTE.aspx
Bancos Comerciales: Aspectos generales
Esta sección describe en forma general los créditos hipotecarios que opera la banca
comercial o instituciones de banca múltiple. Las condiciones y tasas pueden variar de
acuerdo con cada institución bancaria.
Unidad de valor: Pesos o en UDI’s. Actualmente casi todos son en pesos.
Monto financiable: proporción del valor de la casa que puede dar el banco.
Importe del enganche: anticipo para completar el valor de la casa. Por ejemplo, si el
monto del crédito es del 80%, el enganche será del 20% restante. Además del enganche
es muy importante considerar otros gastos al contratar el crédito. Los más relevantes se
describen a continuación:
Comisiones: de apertura del crédito (entre 1 y 3% del monto solicitado);
investigación del crédito (consulta de antecedentes crediticios del
solicitante ante el buró $500), estudio socioeconómico y avalúo (costo
mínimo $900).
Bancos Comerciales: Aspectos generales
Gastos por escrituración: impuestos, registro de la operación de
compra venta y honorarios notariales. En suma pueden ser entre el 4 y el
9% del valor de la vivienda. Dependen del monto de la operación, la
ciudad y la entidad federativa.
Costo Anual Total (CAT): medida expresada en porcentaje, que incorpora todos los
costos y gastos aplicables al contratar un crédito. Comparar CAT’s de ofertas de crédito,
ayuda a tomar decisiones de costo beneficio al comprador.
Plazo: años estimados para pagar el crédito. Los más usuales son 15, 20 ó 25 años
(hasta 30 años en algunos bancos). La periodicidad de pago es mensual.
Tasa de interés: puede ser fija (la misma en todos los pagos), variable (algunos
bancos ponen un tope a la tasa), o mixta, mezcla de las anteriores.
Tasa moratoria: en caso de atraso en los pagos.
Seguros: de vida para el acreditado y de daños para el inmueble. Estos son
obligatorios. Algunos bancos ofrecen adicionales como el de desempleo.
Penalización por pagos anticipados (prepagos), parciales o totales.
Banca: Destino del crédito y requisitos
Todos estos elementos, con excepción del CAT, se establecen en un contrato de crédito
hipotecario que el comprador debe conocer, para evaluar cuidadosamente su contenido
y
compromisos,
antes
de
firmarlo.
Puede
consultarse
en:
http://www.condusef.gob.mx/index.php/instituciones-financieras/bancos/918-creditohipotecario
1. Para adquirir una vivienda: nueva o usada. Incluye cofinanciamientos con Infonavit y
Fovissste, así como los créditos de bancos para el Programa Apoyo Infonavit.
2. Para ampliación o mejoras: diversas acciones en viviendas existentes.
3. Para construcción: propietario del terreno con un proyecto completo de edificación.
4. Para redención de pasivos. Tanto por mejores condiciones de pago o plazo respecto de
deudas previas, como para reestructurar el crédito con el mismo banco.
Requisitos generales de los bancos, acordes con la situación laboral:
Constancia de antigüedad laboral mínima de 2 años, puesto, sueldo y prestaciones.
Recibos de nómina del último trimestre, con ingreso mínimo de $6,500 mensuales.
Requisitos para el crédito bancario
Para profesionistas independientes: Alta ante la SHCP y declaración anual del ISR.
Estados de cuentas financieras que demuestren el flujo de recursos del solicitante.
Autorización para consulta de buró de crédito (antecedentes crediticios).
Identificación oficial y acta de nacimiento. Acta de matrimonio, en su caso.
Llenar solicitud de crédito del banco.
Edad a partir de 22 años. A partir de los 50 años, el plazo del crédito se debe ajustar
para que la suma de la edad y el plazo del crédito no supere la cifra de 75.
Copias de escrituras del inmueble que se va adquirir, con inscripción en el RPP.
Copias de los últimos pagos de predial y de agua del inmueble a adquirir.
Para información más detallada y conocer el listado de instituciones de banca múltiple, se
sugiere consultar la página de la Asociación de Bancos de México www.abm.org.mx en el
apartado “Bancos Integrantes”, o consultar el Catálogo del Sistema Financiero Mexicano de
la SHCP en la Categoría 40: instituciones de banca múltiple, en la página:
http://www.shcp.gob.mx/POLITICAFINANCIERA/casfim_new/catalogo_pdf/sector40.pdf (se
abre documento en “pdf”)
Entidades Financieras Especializadas: Sofoles, Sofomes
Esta sección aborda los productos de vivienda de las Entidades Financieras
Especializadas, término que incluye a las Sociedades Financieras de Objeto
Limitado (Sofoles) y a las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes).
Por ley, estas Entidades sólo otorgan crédito y no pueden captar recursos de ahorro
del público. De todas las Sofoles, la porción que da crédito para vivienda forma el
segmento de Sofoles hipotecarias, en tanto que las Sofomes, incluyen: crédito;
arrendamiento financiero y factoraje como acciones en materia de vivienda. Los
bancos comerciales han adquirido tanto Sofoles como Sofomes en años recientes.
Las Sofoles son instituciones autorizadas por la SHCP, reglamentadas por el Banco de
México y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Por su parte, formar una Sofom no requiere de autorización del Gobierno Federal.
Existen dos tipos de Sofomes: reguladas y no reguladas.
Sofoles y Sofomes: Tipos y requisitos de crédito
Las reguladas: Sofom, E.R., tienen participación de capital de otra institución de
crédito y deben sujetarse a la supervisión de la CNBV. Las no reguladas: Sofom,
E.N.R., no tienen capital de otra institución de crédito y no están sujetas a la
supervisión de la CNBV. Ambas entidades obtienen recursos para otorgar créditos
de fuentes distintas al ahorro, como es el caso de las líneas de crédito de la SHF
o de emisiones bursátiles.
Sus modalidades de crédito incluyen préstamos puente para construir vivienda
e individuales para compra o mejora de vivienda nueva o usada. En créditos
individuales participan en cofinanciamientos con lnfonavit y Fovissste.
Su público objetivo, son personas con dificultad para demostrar sus ingresos,
así como aquellas sin acceso al Infonavit o Fovissste, o quienes ya ejercieron su
derecho al crédito ante estos organismos.
En general el nivel de ingreso de los acreditados de Sofoles y Sofomes está por
arriba de los cinco salarios mínimos, por lo que se orientan a productos de
vivienda popular, media y residencial.
Sofoles y Sofomes: Condiciones crediticias
Condiciones y requisitos generales de crédito:
Financiamiento en pesos; máximo del 80% del valor de la vivienda, el 20%
restante corresponde al enganche que debe aportar el comprador.
Plazo de pago del crédito: de 5 hasta 25 años.
Sin penalización por pagos anticipados.
Valor de la vivienda variable de acuerdo a cada Sofol o Sofom.
Tasa de interés fija. Costos Anuales Totales variables que deben compararse.
Seguros obligatorios de vida para el acreditado y de daños al inmueble.
Llenar solicitud de crédito.
Tener entre 18 y 65 años de edad.
Un año mínimo laborando en la empresa (economía formal) y presentar
comprobantes de ingresos de los últimos tres meses.
Percibir ingresos mínimos de 3.33 veces la mensualidad a pagar.
Acta de nacimiento
Sofoles y Sofomes: Condiciones crediticias
identificación oficial
Referencias particulares
Comprobante de domicilio actual
Estado de cuenta de instituciones financieras, declaraciones fiscales, recibos
de pago de renta con requisitos fiscales, o carta descriptiva de la actividad que
desempeña, sobre todo para economía informal.
Estas condiciones y requisitos deben establecerse en las cláusulas del contrato
de crédito que debe revisar minuciosamente el comprador antes de su firma. Para
mayor información se sugiere consultar la página:
http://www.condusef.gob.mx/index.php/instituciones-financieras/bancos/918credito-hipotecario
Mayor información: en www.amfe.com.mx y el listado de estas entidades en
http://www.shcp.gob.mx/POLITICAFINANCIERA/casfim_new/catalogo_pdf/sector
40.pdf en las secciones 67 y 68. (se abre documento en “pdf”)
Organizaciones Financieras Populares
¿Quienes son? Se agrupan con la denominación de organizaciones de
finanzas populares (OFP’s) a intermediarios financieros que incluyen a: Cajas
de Ahorro, Sociedades Financieras Comunitarias, Cajas Solidarias, Sociedades
Cooperativas, Cajas Populares, Sociedades Financieras Populares, Uniones de
Crédito, Microbancos y Organismos de Integración Financiera Rural.
Marco legal. La Ley de Ahorro y Crédito
Popular (LACP) norma la operación de estas
organizaciones a través de la CNBV. Las que
autoriza dicha Comisión, se denominan
Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EACP).
Listado
completo
en:
http://www.shcp.gob.mx/POLITICAFINANCIERA
/casfim_new/Paginas/casfim_te.aspx
numeral
29.
Organizaciones Financieras Populares
Desarrollo. La LACP establece cuatro niveles de operación para estas
entidades, tanto por monto de capital como del tipo de servicios y operaciones
que pueden llevar a cabo.
El desarrollo institucional y operativo de las OFP’s es muy desigual, por una
parte, hay cajas de ahorro que se encuentran en las fases iniciales definidas en
la LACP, mientras que otras cajas han alcanzado el máximo nivel con sistemas
y servicios financieros de vanguardia, competitivos y buena cobertura
geográfica. El fomento y consolidación de las OFP’s lo lleva a cabo el Banco
del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi).
L@ Red de la Gente. Es una alianza comercial formada entre 276 EACP y
Bansefi para ofrecer a la población una amplia gama de servicios financieros.
Opera 2,149 sucursales en todo el territorio nacional, lo que la constituye en la
red financiera más importante en cobertura, con presencia en 913 municipios y
la segunda en cuanto a puntos de atención.
OFP’s: Condiciones y requisitos populares
Productos. Para la mayoría de los municipios y pequeñas localidades en
México, los únicos servicios financieros disponibles los proporcionan estas
OFP’s, con productos de ahorro y préstamo para diversos fines: productivos,
consumo, pago de servicios, ahorro, inversión, tarjetas de crédito, recepción de
remesas o compra de automóvil.
En materia de vivienda, los préstamos más usuales se orientan hacia la
autoproducción y el mejoramiento, ampliación, remodelación o reparación.
Algunas de las cajas más grandes también ofrecen créditos hipotecarios.
• Su población objetivo es la no asalariada.
• El historial de pago del cliente con la OFP y el tipo de obra a realizar,
determinan los plazos y montos del préstamo.
• Para mejoras y autoproducción, los recursos se entregan acorde al avance de
obra.
OFP’s: Condiciones y requisitos populares
• Algunas de las OFP’s exigen que el proyecto se realice con asistencia
técnica.
• Tasas de interés variables. Dada la percepción del riesgo y el tipo de
garantía, suelen ser tasas más altas que las de créditos hipotecarios y más
similares a las de microempresas.
• La garantía de los préstamos es personal y, ocasionalmente, mediante
coacreditado.
• En algunas ocasiones y según el tipo de OFP, operan garantías comunitarias
o de corresponsabilidad compartida para la recuperación.
• Sólo en casos de adquisición de vivienda hay garantía hipotecaria.
• Para comprobar el nivel de ingreso se usan cuestionarios para conocer la
actividad productiva y flujo de recursos personales y familiares.
• Para afiliación y acceso al préstamo, algunas organizaciones exigen ahorro
previo y cubrir cuotas de registro o incorporación.
Autofinanciamientos para vivienda
Este esquema funciona con la formación de grupos de consumidores afines en el interés
de comprar o mejorar una vivienda, para lo cual cada uno compromete una aportación
mensual de dinero, que se deposita en un fideicomiso, a manera de parcialidad de los
recursos estimados para adquirir o mejorar el inmueble.
Para operar los grupos, las empresas de autofinanciamiento, se ocupan de lo siguiente:
Organizar la inscripción y tamaño de cada grupo de consumidores;
Firman un contrato de adhesión que establece: plazo, monto solicitado y compromisos de
aportaciones de cada consumidor ante el fideicomiso;
Contratan seguros de vida e incapacidad permanente para cada integrante y;
Llevan a cabo eventos periódicos de asignación de los recursos solicitados.
Los procedimientos para asignar pueden ser: sorteo, antigüedad, puntaje, subasta o
adjudicación mínima. Se establecen en el contrato de adhesión, que debe estar autorizado
y registrado ante la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).
Las empresas que operan este esquema no son intermediarios financieros. Su operación
es regulada por la Secretaría de Economía, a través del “Reglamento de Sistemas de
Comercialización mediante la integración de grupos de consumidores”,
publicado en el DOF el martes 17 de mayo de 1994.
Autofinanciamientos para vivienda
Otra regulación es la Norma Oficial Mexicana NOM-037-SCFI-1994 "Requisitos para los
contratos de adhesión en los sistemas de comercialización consistentes en la integración
de grupos de consumidores", publicada en el DOF el viernes 8 de julio de 1994. La
Secretaría de Gobernación vigila los sorteos y el Banco de México regula los fideicomisos.
Esta normatividad establece los siguientes aspectos operativos relevantes:
• Grupos para vivienda con un máximo de 600 consumidores. Generalmente grupos
en fideicomisos cerrados, es decir un número fijo de integrantes que pueden ser
sustituidos. El fideicomiso se extingue hasta cumplir con todos los consumidores;
• El plazo de las aportaciones podrá ser hasta por 20 años;
• No cuentan con respaldo financiero del gobierno federal ni de algún banco. Deben
realizar estudios de viabilidad operativa y cumplimiento de sus compromisos.
• Para conservar la capacidad adquisitiva de las aportaciones, el contrato debe
establecer la unidad de actualización: UDIS, salarios mínimos o valor de los Cetes.
• Además de la aportación mensual hay otros gastos como: inscripción, cuota de
administración y seguros;
• En el contrato de adhesión deberán establecerse los plazos máximos para la entrega
del bien, una vez que el consumidor resultó adjudicado por cualquiera de los
procedimientos.
Autofinanciamientos para vivienda
Al igual que con cualquier otro de los esquemas financieros descritos en esta
sección, es indispensable que los consumidores interesados soliciten la mayor
cantidad posible de información, consulten los antecedentes de la empresa que
les ofrece sus servicios y comparen las ventajas y desventajas entre las
empresas de este tipo de opción, así como entre otras alternativas.
En el caso del autofinanciamiento, la operación regular de las empresas de
autofinanciamiento y el registro de sus contratos de adhesión ante Profeco son
prioritarios, por lo que se sugiere consultar tal situación en el sitio:
http://rcal.profeco.gob.mx/
De igual forma, la Profeco tiene registradas quejas en contra de diversas
empresas que ofrecen autofinanciamiento de bienes inmuebles, por lo que le
sugerimos seguir las recomendaciones que da dicho organismo, a fin de no ser
sorprendido. Para ello, puede consultar la dirección electrónica:
http://www.profeco.gob.mx/revista/publicaciones/adelantos_04/inmobiliarias_mz
o04.pdf , en las páginas 18 y 19 del documento “Financiamiento Inmobiliario”
Contenido
3. Apoyos de subsidio a través
de programas federales y
locales.
Programas de Subsidio
Ante las condiciones de pobreza, marginación y rezago de una parte significativa
de la población que, en número de municipios alcanza a más de la mitad del país,
el gobierno federal ha impulsado diversos programas de subsidio.
Hay cuatro programas, destinados a la atención de rezagos habitacionales:
• Programa para el Desarrollo de Zonas Prioritarias (PDZP), a cargo
de la Secretaría de Desarrollo Social (Sedesol);
• Programa de Ahorro y Subsidios para la Vivienda “Tu Casa”, a cargo
del Fonhapo;
• Programa de Vivienda Rural, a cargo del Fonhapo y;
• Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para
Vivienda “Ésta es tu casa”, a cargo de la Conavi.
A estos programas, la Cámara de Diputados les asigna recursos como parte del
Presupuesto Anual de Egresos de la Federación, donde se establece la
obligación de aquellos programas sociales sujetos a Reglas de Operación, como
es el caso de los programas de subsidio mencionados, cuyas características se
describen a continuación:
Sedesol: Programa de Desarrollo de Zonas Prioritarias
Opera en las Zonas de Atención Prioritaria, tanto urbanas como rurales,
clasificadas dentro de los 125 municipios con mayor marginación y pobreza,
así como en los municipios predominantemente indígenas. El listado de
municipios
puede
ser
consultado
en
el
sitio:
http://microrregiones.sedesol.gob.mx.
Los tipos de apoyo que ofrece este Programa, se orientan a dos áreas
básicas:
• Infraestructura social y de servicios; y
• Mejoramiento de la vivienda, con la construcción o instalación de:
Pisos firmes (eliminación de pisos de tierra);
Servicios sanitarios (baños, letrinas,
(fosas sépticas y pozos de absorción);
Fogones altos, estufas rústicas o similares;
Muros reforzados y techos.
Sedesol: Programa de Desarrollo de Zonas Prioritarias
Las Reglas de Operación, establecen como entidades ejecutoras a las
siguientes:
• Delegaciones estatales de Sedesol;
• Gobiernos municipales o estatales;
• Organizaciones de la sociedad civil;
• Instituciones académicas y de investigación
;
• Los propios beneficiarios.
La operación del Programa se realiza a partir de la presentación de solicitudes
de los interesados, labor en la que el municipio puede desempeñar tareas
como promotor y organizador de los solicitantes y presentar las solicitudes
de apoyo y monto de inversión estimado ante la Delegación de Sedesol en
el estado.
Para conocer más acerca de este Programa (Reglas de Operación, cobertura,
padrón de beneficiarios, etc.), puede consultar la página electrónica:
http://www.sedesol.gob.mx/es/SEDESOL/Informacion_del_Programa_PDZP
Fideicomiso Fondo Nacional de Habitaciones Populares
(Fonhapo)
Es un fideicomiso coordinado por Sedesol que atiende la demanda nacional de
vivienda de las familias mexicanas de bajos recursos, con ingresos en conjunto
hasta de 4 vsmmdf, que tengan necesidades de vivienda y cuyo titular o jefe de
familia tenga un ingreso máximo del equivalente a 2.5 veces dicho salario.
Actualmente, otorga apoyos con el propósito de adquirir, edificar, mejorar o
ampliar una vivienda, asignando subsidios a través de dos programas:
• Programa “Vivienda Digna” y el
• Programa “Vivienda Rural”
En ambos programas los gobiernos municipales son piezas claves, tanto para la
operación, organización y contacto con los beneficiarios, como en las decisiones
de localidades y emplazamientos donde realizar los apoyos habitacionales.
Fonhapo: Programa “Vivienda Digna”
Pueden participar municipios y localidades urbanas, semiurbanas y
rurales, con acciones para modalidades de: adquisición, mejora y/o
ampliación de vivienda.
Los principales criterios de priorización para asignar los subsidios son: familias
en condición de mayor pobreza; discapacidad del jefe(a) de familia solicitante;
madres solteras; jefes de familia adultos mayores con 60 años de edad o más;
hogares con presencia de niños de hasta 14 años de edad; zonas declaradas de
riesgo natural; Zonas de Atención Prioritaria Rurales; municipios con alto y muy
alto índice de rezago social; y residentes en polígonos “Habitat” definidos por
Sedatu.
Para mayor información del Programa “Vivienda Digna” (reglas de operación,
cobertura, padrón de beneficiarios, etc.), puede consultar la página electrónica :
http://www.fonhapo.gob.mx/2013/index.php?option=com_k2&view=item&layout=i
tem&id=13&Itemid=158
Fonhapo: Programa “Vivienda Rural”
Opera en comunidades rurales e indígenas de alta o muy alta marginación, con
hasta 5,000 habitantes y ofrece tres modalidades alternativas:
• Edificación de Unidad Básica
de Vivienda Rural (UBVR);
• Ampliación de vivienda; y
• Mejora de vivienda.
Las instituciones ejecutoras del programa pueden ser: gobiernos de estados o
municipios y las Delegaciones de Sedesol en las entidades federativas.
Al gobierno municipal le corresponde captar y organizar el interés de las
comunidades que puedan ser sujetos de estos apoyos, formalizando las
peticiones con el llenado del Cuestionario Único de Información Socioeconómica
(CUIS), junto con la CURP del solicitante y su cónyuge, acreditar residencia mínima
de dos años en la localidad, y acreditar la propiedad o tenencia legítima del terreno
donde se hará la edificación o ampliación.
Para mayor información del Programa “Tu casa” (reglas de operación, cobertura,
padrón de beneficiarios, etc.), puede consultar la página electrónica :
http://www.fonhapo.gob.mx/portal/info-programas/vivienda-rural.html
Conavi: Programa “Ésta es tu casa”
El objetivo general de este programa que opera la Conavi, es otorgar apoyos
económicos a personas de bajos ingresos a través de un subsidio federal para:
•Adquirir una vivienda nueva o usada,
• Autoconstrucción o autoproducción de vivienda,
•Mejorar vivienda, o
•Adquirir un lote con servicios.
La estrategia general es mezclar recursos de tres orígenes diferentes:
El beneficiario aporta ahorro según la modalidad solicitada,
Una entidad financia con crédito, donación o préstamo en su caso, y;
“Ésta es tu casa” entrega subsidio federal (no recuperable).
Conavi: Programa “Ésta es tu casa”
Las Reglas de Operación vigentes, disponibles en la página electrónica:
http://www.dof.gob.mx/nota_detalle_popup.php?codigo=5304701 establecen las
condiciones para ser beneficiarios, los requisitos a cumplir, al igual que los
montos de subsidio a los que puede ser sujeto dependiendo del tipo de
modalidad.
Para conocer más acerca de la forma en que opera este Programa, al igual que
las Entidades Ejecutoras que se encuentran operando durante el presente año,
puede consultar la página electrónica: http://www.conavi.gob.mx/esta-es-tu-casa
Organismos Estatales de Vivienda (Orevis)
En cada entidad federativa los gobiernos estatales han creado organismos que
se ocupan de acciones de vivienda. En términos generales se les reconoce
como Orevis pero, bajo esta denominación hay diversas instituciones.
Operan 31 Orevis y las modalidades administrativas que adoptan son:
MODALIDAD
NÚMERO
Institutos de Vivienda
18
Comisiones de Vivienda
8
Promotoras de Vivienda
2
Secretarías Estatales
3
Total
31
Orevis
Estos organismos han experimentado un proceso de continua transformación,
tanto al interior de cada estado, como en su esfuerzo para operar de forma
concertada a través de la creación del Consejo Nacional de Organismos
Estatales de Vivienda (Conorevi), que reúne a prácticamente todas las entidades
federativas.
Además de su continua transformación, en fecha reciente se ha iniciado una
estrategia junto con la Comisión Nacional de Vivienda, para buscar que cada
Orevi sea ventanilla única hacia los estados y de éstos a los municipios.
Para avanzar en este proceso, se han establecido acciones para homogeneizar
y alinear las estrategias y poder cumplir objetivos comunes de política de
vivienda vinculada al ordenamiento territorial, la planeación urbana y la
sustentabilidad de los desarrollos en todo el país.
Orevis
Para ello, es necesario reforzar la figura del Conorevi, como aglutinador de los
esfuerzos e interlocutor directo con la Conavi para que, del consenso de políticas
y programas nacionales, se puedan proponer ajustes a la situación local y
necesidades municipales.
Una de las primeras medidas estratégicas es la homologación de un marco legal
e institucional, que transforme a los institutos de vivienda en comisiones
estatales y facilite el impulso de acciones como las siguientes:
• Desarrollar un Modelo de Coordinación Intergubernamental de las
dependencias y entidades de los tres órdenes de gobierno que inciden en el
sector vivienda.
• Integrar conjuntamente con los Orevis y Conorevi un Modelo de
Organismo Estatal de Vivienda, que contemple las atribuciones y la
concurrencia institucional que le permitan la conducción de la política
pública de vivienda sustentable en el ámbito local.
Orevis
• Generar los espacios de concurrencia institucional en materia de vivienda
entre la Conavi y los gobiernos municipales que fortalezcan el logro de
metas específicas en sus comunidades.
• Desarrollar una propuesta de coordinación del Conorevi con los municipios
a fin de propiciar la fortaleza de los gobiernos locales en materia de
vivienda, desarrollo urbano y ordenamiento territorial.
Las líneas de acción en las que se está trabajando son:
Normatividad homologada:
• Ley de vivienda estatal
• Programa de vivienda
• Ley o registro de fraccionamiento
• Ley de condominio
• Programa de desarrollo urbano
• Ley de desarrollo urbano
• Ley y Código de Desarrollo Urbano y Asentamientos Humanos
Orevis
Estructura institucional:
Facultades de los Orevis
Consejo Estatal de vivienda (org. descentralizado con autonomía técnica y operativa).
Capacitación y profesionalización
Programas Operativos:
• “Ésta es tu casa” (Conavi)
• Programa 2X1 y 1X1 (Conavi)
• “Tu Casa” Y Vivienda Rural” (Fonhapo)
•Modernización de Registros Públicos de la Propiedad y de Catastros
(Sedesol/Conavi/SHF)
• PSV (Acreditación de Desarrolladores Sociales de Vivienda locales; Conavi)
• Costos Indirectos (Conavi)
• Ventanilla única de trámites de vivienda (SINTRAV Conavi)
• Desarrollos Certificados
• Código de Edificación (Conavi)
• Guía para la Redensificación Habitacional en la Ciudad Interior (Conavi)
• Financiamiento distinto a subsidios
• Ejecutabilidad de garantías.
más datos en: http://www.conorevi.org.mx/
Contenido
4.
Educación financiera para la toma de
decisiones en materia de vivienda:
Materiales de diversas instituciones.
Educación financiera en vivienda
La vivienda es una actividad transversal con repercusiones económicas,
territoriales, sociales y financieras muy relevantes, que obligan a generar
materiales de orientación general sobre el manejo de ingresos y gastos de
las personas y las familias, reflexiones, ejercicios y ejemplos prácticos en
temas como: ahorro, crédito, inversión patrimonial y cultura vecinal.
En esta sección, se ofrece una selección de intermediarios financieros y
organismos sociales, que han puesto a disposición materiales específicos
de educación financiera en materia de vivienda, con las características de
los créditos, sean o no de carácter hipotecario, así como datos de interés
sobre las hipotecas y herramientas auxiliares para la elección de vivienda.
Estos servicios pueden ser de gran utilidad para los funcionarios
municipales que busquen mejorar sus conocimientos sobre estos
temas, a la vez que servir como recomendación y materiales de
referencia para canalizar a los solicitantes de soluciones
habitacionales.
Educación financiera en vivienda
Dentro del sector bancario y aseguradoras
1.
Asociación de Bancos de México (ABM)
La ABM ha trabajado en el tema de educación financiera, teniendo como
objetivos:
• Que los usuarios de servicios financieros aprendan a comparar,
informarse y tomar decisiones financieras adecuadas;
• Desarrollar materiales de calidad;
• Concientizar sobre la necesidad de generar ahorro, el manejo del crédito
y la administración adecuada de las finanzas personales;
• Despertar el interés en la población infantil y adolescente por los temas
financieros; y
• Generar alianzas interinstitucionales a fin de coadyuvar y promover la
educación financiera en México.
Educación financiera en vivienda
2.
Banamex
• Con relación a la educación financiera, Banamex ha desarrollado un
programa sobre educación financiera, llamado “Saber Cuenta”.
• La sección que ofrece datos especializados en materia de vivienda se
encuentra en:
http://www.banamex.com/demos/saber_cuenta/Articulos/090000_Credito_h
ipotecario_0.html
3.
BBVA Bancomer
• En materia de educación financiera, diseñó el programa “Adelante con tu
futuro”, que persigue diversos objetivos, entre ellos el de orientar en
materia de crédito hipotecario, cuyos datos se encuentran en:
http://www.adelantecontufuturo.com.mx/TalleresDetalle.aspx?p=5
•
Educación financiera en vivienda
Dentro de instituciones públicas:
1.
Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)
Además de sus servicios en atención a consultas de usuarios de servicios
financieros, cuenta con materiales de cultura financiera sobre la operación y los
servicios financieros disponibles y, de manera específica, sobre vivienda.
Consulta en: http://portalif.condusef.gob.mx/condusefhipotecario/index.php
2. Sociedad Hipotecaria Federal (SHF)
Este banco de desarrollo a través de su Programa Asesor tu Consejero
Patrimonial, ofrece orientación mediante 15 Manuales en línea e interactivos
que abordan todo el proceso de toma de decisiones que implica comprar, rentar
o mejorar una vivienda, así como el mantenimiento y aspectos esenciales de la
vida en comunidad y la conservación del patrimonio inmobiliario. Se pueden
consultar en: http://www.shf.gob.mx/buscocredito/Paginas/home.aspx
Educación financiera en vivienda
3.
Infonavit
Este Instituto creó para sus derechohabientes, un apartado de “Educación
y Cultura” en el que pone a disposición de todos, talleres en línea y
presenciales de inducción al Infonavit y a los créditos disponibles, así como
materiales de orientación a través de revistas electrónicas, folletos y
videos.
En el mismo sitio se pueden vincular otros servicios en línea y dos índices
muy importantes: el de Satisfacción del Acreditado (ISA) con la opinión de
habitantes de conjuntos habitacionales y; el de Calidad de la Vivienda
(Icavi), enfocado hacia los materiales y equipamiento en la vivienda y el
conjunto. Puede consultarse en:
http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/infonavit/trabajadores/saber
+para+decidir/taller_en_linea_saber_para_decidir/taller_en_linea_saber_pa
ra_decidir
Educación financiera en vivienda
4.
Banco de México (Banxico)
El Banco de México, es el banco central del Estado Mexicano,
constitucionalmente autónomo en sus funciones y administración, cuya
finalidad es proveer a la economía del país de moneda nacional. En el
desempeño de esta encomienda tiene como objetivo prioritario procurar la
estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda. Adicionalmente, le
corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar
el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.
El Banco de México ha desarrollado material educativo que describe y
explica didácticamente dichos temas, para mejorar su comprensión,
además que dicho conocimiento, apoya a entender qué es y qué hace
dicha institución.
http://www.banxico.org.mx/material-educativo/Index.html
Contenido
5. Herramientas auxiliares
para el consumidor.
Herramientas Auxiliares
En esta Guía, se han revisado las opciones de financiamiento, para
quienes tienen el propósito de comprar, autoproducir o mejorar la vivienda
y, se revisaron también las alternativas cuando las personas requieren de
crédito, de subsidio o de ambos.
Las alternativas para derechohabientes de organismos de vivienda como el
Infonavit, Fovissste o ISSFAM, así como para bancos privados, sofoles y
otras opciones, se exponen en el capítulo 3 de esta guía.
En esta sección, se dan a conocer las herramientas disponibles para hacer
estas comparaciones, con el propósito de que puedan ser auxiliares en la
toma de decisiones muy importantes y costosas para la economía familiar
o personal.
Es muy usual que cada banco, sofol o sofom, tenga una calculadora de
crédito disponible para sus productos hipotecarios, bien sea en su sitio de
internet, así como a través de contacto o solicitud directa en sus oficinas y
sucursales.
Dos instituciones públicas han creado herramientas que permiten
comparar los productos similares de crédito: el Banco de México
(Banxico) y la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de
las Instituciones Financieras (Condusef).
Herramienta Banxico
En el caso del Banxico, por su carácter de autoridad ante los bancos, las
sofoles y sofomes, estos intermediarios financieros están obligados en dar
a conocer las condiciones y requisitos de sus créditos. Con esta
información, Banxico diseñó una “Calculadora de CAT para créditos
hipotecarios”
que
está
disponible
en
su
página
http://www.banxico.org.mx/ccth11/ccth1.jsp, pese a lo cual Banxico advierte
que NO SON DATOS OFICIALES, sino que tienen un carácter informativo
y sirven para “dar una buena idea” de la oferta de créditos disponibles para
vivienda.
La Calculadora de CAT, está organizada, en primera instancia, con cuadros
generales que resumen las características y condiciones de todos los
intermediarios en la República, que cuentan con productos de crédito para
cualquier modalidad.
Una vez seleccionada la modalidad habitacional, este simulador, muestra
las principales condiciones crediticias respecto de: ingreso mensual
mínimo; porcentaje máximo de afectación al salario; antigüedad mínima en
el empleo; edades mínima y máxima; documentación requerida para
demostrar el ingreso y avales del crédito.
Herramienta Banxico
Otra sección, comparar los montos de seguros obligatorios al contratar un
crédito hipotecario. Finalmente, comparar los tipos y montos de comisiones
o gastos por única vez, como son: comisión por apertura del crédito (en
porcentaje sobre el monto solicitado), el avalúo y la investigación de los
antecedentes crediticios.
La calculadora entrega como resultados: una relación completa de las
opciones de bancos, sofoles y sofomes que tienen productos de crédito
que cumplan las especificaciones antes mencionadas, desplegando los
siguientes datos de cada intermediario:
•CAT
•Enganche
•Monto de las erogaciones iniciales por: comisiones, honorarios del
notario, inscripción al Registro Público de la Propiedad e impuestos.
De todos los intermediarios que ofrecen el producto solicitado, la
Calculadora ofrece la posibilidad de seleccionar las tres ofertas más
atractivas, para generar una tabla comparativa y detallada con todas las
características, pagos a efectuar, tasa aplicable y tablas de amortización
completas desde el primero hasta el último pago.
Herramienta Condusef
La segunda herramienta auxiliar que se sugiere es la que ofrece a quienes
buscan crédito hipotecario la Condusef, que denomina a este servicio como
un “Simulador de Crédito Hipotecario”.
Los datos para este Simulador, son obtenidos de forma directa de los
portales y oferta de productos de cada banco, sofol o sofom que ofrece
crédito hipotecario.
El Simulador ofrece las alternativas de crédito para quienes buscan
adquirir, construir, remodelar o refinanciar una vivienda de tipo medio o
residencial con esquemas de tasa fija.
La información ofrecida permite comparar los esquemas y los costos de
créditos, de forma que se pueda evaluar la mejor opción disponible en
cuanto al ingreso mensual, monto del enganche que se exige, costo del
inmueble y plazo del crédito en años.
Herramienta Condusef
A partir de ingresar los datos requeridos, el Simulador entrega resultados de
la tasa mensual del crédito y el CAT; el tipo y periodicidad de los pagos, por
ejemplo sólo pagos únicos al mes; las comisiones aplicables para contratar el
crédito; el tipo y monto de los gastos iniciales por avalúo, investigación y
notario; el monto de ingreso mensual a comprobar; los seguros que deben
cubrirse y una tabla completa de amortización de todos los pagos durante el
plazo
del
crédito.
http://eportalif.condusef.gob.mx/condusefhipotecario/datos.php
Cuando se trata de derechohabientes del Infonavit se tienen consideradas
las condiciones especiales que ofrecen los intermediarios a través del
producto Apoyo Infonavit, por lo que la Condusef, les ofrece un simulador
particular.
La página de Condusef para acceder a este Simulador es: http://eportalif.condusef.gob.mx/condusefhipotecario_infonavit/datos.php
Guía de Orientación para
atender vivienda en los municipios
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