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Grado en Derecho Derecho Mercantil III Lección 5. Contratos de préstamo mercantil, cuenta corriente y garantía Juan Luis Bañón González Profesor Asociado de Derecho Mercantil Universidad de Murcia yuluba@um.es Obra colectiva “Derecho Mercantil III en Red” Realizada al amparo de la “Convocatoria de ayudas para el Diseño de material didáctico digital para el curso 2013/2014” SUMARIO I. El préstamo mercantil. 1.- Notas definitorias. 2.- Caracteres. 3.- Efectos. Resolución anticipada. II.- El contrato de cuenta corriente. 1.- Concepto. 2.- Caracteres. 3.- Figuras jurídicas afines. 4.- Efectos. Liquidación de la cuenta. III.- Contratos de garantía. 1.- Concepto y clases. 2.- Garantías personales. La fianza mercantil. Efectos 3.- Garantías reales. Prenda e Hipoteca IV. Legislación V. Bibliografía básica VI. Noticias VII. Cuestionario de autoevaluación I.- El préstamo mercantil (1/3) 1.- Notas definitorias – El Código de Comercio exige en el art. 311: • Que una de las partes del contrato sea empresaria. • Que las cosas prestadas se destinen a actos de comercio. – Pero el Tribunal Supremo tras su sentencia de 9 de mayo de 1944, admite el carácter mercantil de todos los préstamos bancarios. • Por eso, para que el préstamo sea mercantil bastaría que se realice por un empresario cuya actividad sea la concesión de préstamos. 2.- Caracteres – Real. Se perfeccionaría con la entrega de la cosa prestada • Aunque parte de la doctrina admite su carácter consensual. – Unilateral. Porque genera obligaciones sólo para el prestatario. • Aunque si fuera consensual generaría obligaciones para ambas partes. – Traslativo de dominio. – No formal. Salvo que se trate de préstamos con interés. Art. 314 I.- El préstamo mercantil (2/3) 3.- Efectos – Si es dinerario. Se devuelve una cantidad igual a la recibida. – Los intereses sólo han de pagarse si existe pacto expreso. • El Ccom considera interés toda prestación pactada a favor del acreedor. Ello incluye también las comisiones y otros gastos repercutibles. • Se autoriza a pactar libremente el tipo de interés, siempre que no sea usurario ni abusivo, especialmente si se trata de consumidores o usuarios. – Siempre habrá que pagar los intereses de demora que se devenguen desde el día siguiente al del vencimiento de la obligación de pago del principal. • Estos intereses serán los pactados o el interés legal a falta de pacto. – El art. 317 Ccom permite que se pacte la capitalización de los intereses remuneratorios para devengar nuevos intereses (anatocismo). • No obstante, interpuesta una demanda reclamando el pago del préstamo no podrá aplicarse el anatocismo. Art. 319 Ccom I.- El préstamo mercantil (3/3) 4.- Resolución anticipada. – Por motivos pactados, se permite al prestamista exigir la devolución inmediata del préstamo, produciéndose el denominado vencimiento anticipado de los plazos futuros. • Estos motivos pueden ser el impago de principal o intereses o aplicar el préstamo a finalidad distinta de aquellas para la que se concedió. – Debe interpretarse conforme las exigencias de la buena fe. Cualquier motivo no es suficiente para resolver el contrato. II.- El contrato de cuenta corriente (1/3) 1.- Concepto – Es un contrato en el que dos personas, que tienen créditos recíprocos derivados de sus relaciones comerciales, acuerdan su inexigibilidad separada y su compensación periódica tras la fijación del saldo, que será acreedor o deudor para uno u otro. 2.- Caracteres – Es accesorio. En el marco de una relación contractual de prestaciones mutuas (de proveedor a proveedor o de proveedor a cliente) – Es oneroso. Ambas partes renuncian a exigir el pago inmediato de sus créditos, a la espera de su compensación. – Es consensual, aunque en su ejecución debe existir una documentación que refleje el estado de la cuenta. – Es atípico. Carece de regulación legal. II.- El contrato de cuenta corriente (2/3) 3.- Figuras jurídicas afines. – Situación de cuenta corriente. • Es una pura relación de negocios. • Por razones de operatividad, se lleva un control de créditos entre las partes. • Se abre un cuenta donde se anotan adeudos y abonos, existiendo siempre un saldo comercial, que para poder se reclamado deberá corresponder a deudas vencidas, líquidas y exigibles. – Cuenta corriente bancaria • El banco pone a disposición del cliente unas cantidades de las que puede disponer a su voluntad hasta el límite establecido contractualmente. • Sólo existe un acreedor. El cliente si la cuenta es de pasivo, o el banco si la cuenta es de activo (apertura de crédito). • Si el cliente dispone de más cantidad de la que está a su disposición se producen situaciones de descubierto, si la cuenta es de pasivo, o de excedido, si la cuenta es de activo. II.- El contrato de cuenta corriente (3/3) 4.- Efectos. Liquidación de la cuenta. – El crédito generado durante la vigencia de la cuenta corriente se ve alterado en cuanto a su exigibilidad. • Deberá ser compensado con las deudas generadas hasta la liquidación. • En caso de insolvencia de alguna de las partes, se anticiparía el momento de liquidación, con la consiguiente exigibilidad del saldo. – La liquidación se realiza de modo periódico para obtener el saldo. • El saldo puede ser cancelado mediante su pago por la parte deudora. • También puede integrar la primera partida del siguiente periodo. III.- Contratos de garantía (1/5) 1.- Concepto y clases. La garantía es un medio jurídico que asegura el cumplimiento de una obligación. – Técnicamente se trata de un derecho que nace por acuerdo entre las partes que asegura la satisfacción del interés del acreedor. – Es siempre accesorio. Existe mientras exista el derecho que garantiza. Existen dos clases de garantías: – Personales. Por las que el patrimonio de un tercero queda vinculado al cumplimiento de la obligación garantizada – Reales. Por las que es una cosa o bien concreto el que la garantiza. El acreedor tiene el derecho a realizar su valor en caso de incumplimiento de la obligación principal III.- Contratos de garantía (2/5) 2.- Garantías personales. La fianza mercantil. Efectos. (1/2) Dentro de las garantías personales cabe distinguir entre: – Las que refuerzan la posición del acreedor, como el aval cambiario. – Las que suavizan ese compromiso del garante, como las cartas de patrocinio. El contrato de fianza es aquel por el que una persona se obliga a cumplir por otra en caso de que ésta no lo haga. – La fianza es mercantil cuando la obligación que garantiza sea mercantil, incluidos los contratos bancarios. Art. 439 Ccom. • El Ccom. exige que la fianza conste por escrito. Art. 440. • Es gratuita salvo pacto en contrario. Art. 441 Ccom. • Si existen varios fiadores en los contratos bancarios suelen responder todos solidariamente del pago de la deuda porque así se pacta expresamente. Art. 1837 Codigo civil. • Se permiten las fianzas “flotantes” que garanticen deudas futuras. III.- Contratos de garantía (3/5) 2.- Garantías personales. La fianza mercantil. Efectos. (2/2) El fiador responde de manera subsidiaria, por incumplimiento del deudor principal y tras haberse hecho excusión de los bienes de éste. Es el llamado beneficio de excusión. Art. 1830 Código civil. – Para aplicarse tiene que se alegado por el fiador como excepción a la reclamación, que ha de señalar también bienes libres del deudor suficientes para cubrir el importe de la deuda. Art. 1832 Código civil. – No se aplica cuando el fiador renuncia expresamente a él ni cuando se haya obligado solidariamente con el deudor. La fianza solidaria permite reclamar la deuda al fiador en los mismos términos y condiciones que al deudor principal. Art. 1822 del Código civil. – No es necesario el incumplimiento previo o negativa al pago del deudor. – Puede reclamársele directamente el pago de la deuda. III.- Contratos de garantía (4/5) 3.- Garantías reales. Prenda e hipoteca. (1/2) La prenda es un contrato por el cual se afecta especialmente una cosa mueble al pago de una deuda. Si no es satisfecha, puede hacerse efectiva sobre se procede a su venta, con preferencia a otros acreedores del deudor. – Puede ser mercantil si se constituye en garantía de obligaciones mercantiles o si tienen por objeto “cosas mercantiles” (mrecaderías, títulos-valores, etc.) Las prendas mercantiles pueden clasificarse en dos grupos: – Prendas de títulos. De letras de cambio, de acciones o de títulos representativos de mercancías. – Prendas registrales. De participaciones sociales, de valores representados por anotaciones en cuenta admitidos a negociación en un mercado secundario oficial y la prenda sin desplazamiento de la posesión. III.- Contratos de garantía (5/5) 3.- Garantías reales. Prenda e hipoteca. (2/2) A través de la hipoteca se afectan especialmente inmuebles en garantía del cumplimiento de un obligación, cuyo valor es realizado si se produce el incumplimiento del deudor para aplicar el importe obtenido al pago de la deuda. – Puede denominarse mercantiles aquellas hipotecas que tienen directa vinculación con el tráfico mercantil, como la hipoteca en garantía de cuenta corriente de crédito o en garantía de títulos endosables o al portador. Existe también la denominada hipoteca mobiliaria. – Creada para ampliar las posibilidades de obtención de crédito por el comerciante o empresario. – Prendas registrales. De participaciones sociales, de valores representados por anotaciones en cuenta admitidos a negociación en un mercado secundario oficial y la prenda sin desplazamiento de la posesión. IV. Legislación Código civil Código de comercio Ley hipotecaria Ley de hipoteca mobiliaria y prenda sin desplazamiento de la posesión Ley del mercado de valores Ley de sociedades de capital Ley de crédito al consumo V. Bibliografía • • Broseta Pont, M.; Martínez Sanz, F.; Manual de Derecho Mercantil, vol. II, 19ª ed. Tecnos, Madrid, 2012. Vicent Chuliá, F.; Introducción al Derecho Mercantil, 23ª ed. Tirant lo Blanch, Valencia, 2012. VI. Noticias • La Audiencia de Baleares anula los intereses de demora de hasta el 25% de varias hipotecas (Diario Cinco Días) • La garantía mobiliaria, nuevo modelo de financiación (Diario Cinco Días) • El juez permite a Bankia ejecutar el aval del Consell al Valencia CF (Diario Levante) VII. Cuestionario de autoevaluación 1. ¿Los préstamos mercantiles devengan en todo caso intereses? 2. ¿Qué es el anatocismo? ¿Está permitido por el Código de comercio? 3. Diferencias entre el contrato de cuenta corriente y la cuenta corriente mercantil. 4. ¿Qué es el beneficio de excusión y que requisitos se exigen para su aplicación a favor del fiador? 5. En la fianza mercantil, ¿el fiador responde solidariamente con el deudor del pago de la deuda al acreedor? 6. En el caso de existir varios fiadores de una obligación mercantil, ¿responden en todo caso solidariamente entre ellos?
