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GASPAR - Guía para la contratación de seguros
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Guía para la contratación de seguros
PROCESO DE TOMA DE DECISIÓN - Seguros asociados a otras operaciones/contratos
Definición
Se trata de seguros cuya contratación se produce de modo accesorio o vinculado con otra operación o contrato
principal.
Características
Determinados productos o contratos bancarios, pueden llevar unido, como producto vinculado, un contrato de
seguro. En unos casos el seguro es gratuito para el cliente, como sucede con algunas tarjetas de crédito y, en
otros, como en los contratos de crédito al consumo o hipotecarios, tienen coste para el cliente.
En el caso de las tarjetas de crédito, las coberturas que se suelen otorgar de forma gratuita están vinculadas al
pago con la tarjeta. Por ejemplo, el pago de billetes de avión suelen llevar un seguro de accidentes en caso de
siniestro. Hay otros seguros también vinculados a tarjetas de crédito que pueden contratarse adicionalmente y, en
cuyo caso, el precio lo paga el titular, como son el seguro de robo o pérdida de la tarjeta.
La recomendación es que cuando se facilita una tarjeta de crédito, se pregunte claramente si lleva una cobertura
de seguro y, en su caso, que se entregue información sobre las coberturas que la misma lleva incluidas. Si,
además, el seguro se contrata y paga por el cliente, le tienen que entregar copia del contrato de seguro.
La contratación no gratuita de seguros de vida unidos a tarjetas de crédito sin autorización del asegurado bajo la
fórmula de aceptación presunta es ilegal si su cobertura es de fallecimiento y no se puede presumir de otra forma
el interés del asegurado en la contratación.
En el caso de los seguros vinculados a préstamos hipotecarios o al consumo, hay que tener en cuenta los
siguientes aspectos:
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Exigencia de contratación de un seguro como requisito para la concesión de préstamos:
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En créditos hipotecarios, aunque la normativa no impone tal obligación para la
concesión del crédito, el Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, de regulación del
mercado hipotecario, sí obliga a los bancos que quieran operar posteriormente (titulizar)
con los créditos hipotecarios que el bien hipotecado tenga un seguro de daños. De ahí
que el banco, en uso del principio de libertad de empresa, suele ofrecer la concesión de
préstamos en términos ventajosos condicionados al cumplimiento de ciertos requisitos,
entre los que se encuentra la contratación de un seguro.
En créditos al consumo, tampoco es obligatoria la contratación de un seguro para su
concesión. No obstante, la contratación de un seguro de vida o de amortización
disminuye el riesgo bancario y, por tanto, el coste que tiene para el cliente el crédito. En
estos casos debe informarse, de acuerdo con la Ley 16/2011, de créditos al consumo,
de qué coste tiene el crédito si lleva o no aparejado el seguro.
Exigencia de contratación con una entidad aseguradora vinculada a la entidad bancaria que
concede el préstamo.
Aunque la entidad bancaria no debería proceder de este modo, se recomienda negociar con ella la
posibilidad de suscribir el seguro con otra entidad diferente que cubra idéntica contingencia, si ello
conviene al prestatario.
Contratación sin consentimiento del asegurado. Esta práctica es ilegal. El consentimiento es un
requisito esencial para la validez de todos los contratos de acuerdo con nuestro Código Civil.
Además, la Ley de contrato de seguro, en su artículo 83 sanciona con la nulidad los supuestos de
contratación sin el consentimiento del asegurado.