Cómo romper el círculo vicioso entre pobreza y exclusión

"Cómo romper el círculo vicioso
entre pobreza y exclusión financiera"
Gabriel Guerra Castellanos
Del círculo vicioso de la pobreza a
la inclusión financiera
Inclusión social
Inclusión Financiera
Emprendimiento
Social
“Me di cuenta que la gente sufre por un poco de dinero y que en innumerables
casos son víctimas de los usureros. Así que decidí confeccionar una lista con el
monto que requería cada persona en una aldea. Para mi sorpresa, la suma fue
de 27 dólares. No lo podía creer”
Muhammad Yunus
El círculo virtuoso
Inclusión
social
Inclusión
Financiera
• Garantizar el acceso de la población vulnerable a los apoyos sociales
promovidos por el Estado.
• Garantizar el acceso de la población vulnerable a los servicios
financieros.
• Creación de negocios que no generen pérdidas ni dividendos y cuyos
Emprendi
ingresos se utilicen para realizar actividades económicas que impacten a
miento
la población con menos oportunidades.
Social
Caso de éxito
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En 1983 Yunus fundó el Banco Grameen (“El
Banco de los Pobres”) en un esfuerzo por reducir
la pobreza en India.
El modelo del Banco Grameen consiste en el
otorgamiento de microcréditos, es decir, hacer
pequeños préstamos a personas pobres que no
serían elegibles para los préstamos bancarios
habituales.
– Por este proyecto Yunus y el Banco Grameen
obtuvieron el Premio Nobel de la Paz en 2006.
Tras el éxito del “Banco de los Pobres”, el modelo
se replicó en muchas partes del mundo.
46% de los clientes han
salido del umbral de la
pobreza
El 97% de los créditos
otorgados, han sido
pagados (11.1bn US
dollars)
¿Qué pasa en México?
• La economía mexicana creció 1.2% en
2013, menor al 3.5% previsto. (INEGI,
2013)
Pronóstico de crecimiento de la economía
mexicana para 2014:
• La Secretaría de Hacienda mantiene su
pronóstico de 2.7%
• El Banco de México redujo su pronóstico
de 2.5% a 2.4% (septiembre, 2014)
• El Banco Mundial redujo su pronóstico de
3% a un 2.3%
• CEPAL redujo su pronóstico de 3% a 2.5%
Situación Económica de México
Competitividad Mexicana
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El Índice Global de Competitividad 20142015, elaborado por el Foro Económico
Mundial, evalúa el panorama de
competitividad de 144 economías a
partir de su productividad y la
prosperidad generada.
– Se basa en el análisis de
instituciones, infraestructura, salud
y educación, eficiencia del mercado
laboral, preparación tecnológica,
innovación y sofisticación de
negocios.
Los países que encabezan la edición
2014-2015 del índice son Suiza,
Singapur, EEUU, Finlandia y Alemania.
México cayó seis posiciones en el
ranking al bajar de la posición 55 hasta
la 61.
La Pobreza en México
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Las cifras más recientes del Coneval muestran que de
53 millones de personas se encuentra en condición
de pobreza.
– Esto significa carencias en alimentación, acceso a
la salud, a la seguridad social, al tiempo que
presentan rezago educativo en calidad de
espacios en la vivienda y servicios básicos de la
misma.
– Las tendencias recientes revelan que los
indicadores estacados son los del ingreso y de la
seguridad social.
33.5 millones de personas no tienen acceso a la
seguridad social.
23.5 millones de personas cuentan con un ingreso
inferior a la línea de bienestar mínimo
CONEVAL advierte que sin mejoras económicas no
habrá reducciones significativas de la pobreza.
– La falta de empleo formal en México es un factor
determinante.
Fuente: Coneval, Resultados de pobreza en México 2012 a nivel nacional y por
entidades federativas
La Pobreza en México
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Con base en el ingreso
anual promedio del
principal proveedor de
un hogar, The
Economist analizó
cuánto tiempo se
tardaría en diferentes
países obtener un
millón de dólares.
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En EEUU el tiempo sería
de 20 años, mientras
que en México tardaría
300 años en ganar esa
suma.
Fuente: The Economist, 2013
El impacto de la informalidad
•
En México, un 57,8% de la población
económicamente activa trabaja o saca
adelante un negocio de manera informal,
según el Instituto de Estadística (INEGI).
•
De acuerdo con cifras del SAT desde que
entró en vigor la reforma fiscal, solo 4
millones se adhirieron al régimen y
únicamente 1,243,000 están prestando
declaración y emitiendo facturas cada dos
meses.
– Para atraer al resto, el Gobierno ha
presentado un programa
denominado Crezcamos Juntos, por el
que ofrecen una serie de beneficios
fiscales que podrían resultar más
atractivos para los trabajadores
irregulares.
La inclusión financiera
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De acuerdo con el Programa de Desarrollo de
Naciones Unidas , es el acceso universal, a costos
razonables, a un amplio rango de servicios financieros,
otorgados por una diversidad de instituciones
financieras viables.
– El rango de servicios incluye: ahorro, créditos de
corto y largo plazos, arrendamiento, factoraje,
hipotecas, garantías, seguros, pensiones, medios
de pago, transferencias de dinero en moneda
local, pago de remesas internacionales y banca
móvil, etc.
México tiene un rezago importante en inclusión
financiera frente a países de América Latina en el
contexto de la OCDE.
El Fondo Monetario Internacional señala que en
México apenas 27% de la población adulta tiene
acceso al financiamiento formal, frente al 40%
promedio de América Latina.
La inclusión financiera en México
•
El 60% de la población en México utiliza métodos de ahorro informal debido
a que no tienen acceso a la banca y obtiene créditos por medio de
prestamistas (Banxico).
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De acuerdo con cifras proporcionadas en el Foro Internacional de Inclusión
Financiera sólo 12% de los mexicanos de escasos recursos tiene acceso al
sistema financiero.
– La media mundial es de 50%
•
El indicador de inclusión financiera nacional es de 25%, pero en territorios
rurales es de prácticamente del 0% de acuerdo con datos del Banco Mundial.
– Casi la mitad de los municipios rurales de México carecen de
infraestructura financiera por lo que la población no tiene la posibilidad
de ahorrar, recibir créditos o comprar un seguro.
•
El 80% de los emprendedores inician un negocio con ahorros propios o con
préstamos de familiares sin apoyos del sistema financiero.
Obstáculos a enfrentar en México
•
El sector informal en la economía mexicana.
•
La mitad de la población no tiene acceso a
servicios financieros.
– No cuentan con la documentación necesaria.
– Otorgar crédito a pequeñas y medianas
empresas que carecen de una contabilidad
clara resulta muy caro.
– Existe desconfianza por parte de los usuarios
en las instituciones financieras.
•
Crecimiento de la deuda del sector público por
encima del crecimiento económico.
•
Centralización de las industrias en las principales
ciudades del país.
Áreas de Oportunidad
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La inclusión financiera debe ser parte de las estrategias gubernamentales para combatir
la pobreza.
– Complementando todo programa de subsidio al campo, al emprendimiento, a la
educación, etc.
La implementación de las reformas estructurales.
– Financiera
– Fiscal
Generar un ambiente de negocios más competitivo.
Facilitar el acceso a los servicios financieros.
– A través de la Banca de Desarrollo promover préstamos con tasas anuales bajas,
seguro de vida, cuentas de ahorro, etc.
– Impulsar instituciones como las cajas de ahorro popular y las sociedades financieras
populares para atender al pequeño usuario en forma costeable.
– Para atender a las MIPYMES, promover las SOFOMES, los bancos de nicho y los
medianos, quienes pueden redituablemente trabajar de cerca con el cliente y
reaccionar a sus necesidades.
Fortalecer las finanzas públicas y la eficiencia gubernamental.
Fomentar la creación de un sistema de protección social integrado.
Entonces… ¿Cómo romper el círculo vicioso entre
pobreza y exclusión financiera?
•
Cambio de paradigma:
– La población vulnerable necesitan poco
dinero para salir adelante.
•
El gobierno debe de propiciar las condiciones
necesarias garantizar el acceso a:
– Programas sociales
– Servicios financieros
•
La iniciativa privada debe fomentar el
emprendimiento social.
•
Brindar apoyo a pequeñas y medianas
empresas que se encuentran fuera de las
ciudades más importantes del país.
GRACIAS
Gabriel Guerra Castellanos
gguerra@gcya.net