Publicidad financiera

Publicidad financiera
ANA ISABEL LOIS CABALLÉ
Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios. C/ San Bernardo 97-99 2ºF
Edificio Colomina. C.P. 28015 Madrid. Telf. 91 594 50 89 / www.ceaccu.org / ceaccu@ceaccu.org
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
¿Qué es la publicidad según la LGP?
La publicidad es toda forma de comunicación
realizada por una persona física o jurídica, pública
o privada, en el ejercicio de una actividad
comercial, industrial, artesanal o profesional, con
el fin de promover de forma directa o indirecta la
contratación de bienes muebles o inmuebles,
servicios, derechos y obligaciones.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
Definición jurisprudencial de la publicidad
La STS de 30 de mayo de 1992 (RJ 1992/4832)
señaló que la actividad publicitaria se dirige a provocar
la adquisición de bienes y servicios por el público,
para lo que se utilizan todos los medios de difusión a
su alcance, y su misma dinámica, en cuanto a que es
medio e instrumento para la obtención del mayor lucro
económico, le hace en sí actividad de riesgo, en la
que cabe la previsibilidad y exige el necesario control,
la actuación más diligente y el imprescindible cuidado
y, sobre todo, el respeto a los derechos ajenos.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
¿Qué persigue la publicidad?
Es innegable que la publicidad conlleva implícitamente
un mensaje con una notable capacidad de captación
respecto del colectivo al que se dirige, en orden a
conseguir, sin un previo y probado conocimiento del
producto o servicio, que sea atractivo para aquellos
consumidores concretos que demandan ese
determinado producto o servicio.
Por este motivo, la publicidad debe ser objeto de
regulación para deslindar la frontera entre la realidad y
la falsedad o engaño sobre las características del
producto.
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Regulación general de la publicidad
Ley General de Publicidad de 1988
Ley de Competencia Desleal de 1991
Ley General para la Defensa de los Consumidores
y Usuarios de 2007
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Regulación de la publicidad financiera
Orden de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de
interés y comisiones, normas de actuación,
información a clientes y publicidad de las entidades de
crédito.
Circular 8/1990, de 7 de septiembre, a entidades de
crédito, sobre transparencia de las operaciones y
protección de la clientela.
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Regulación de la publicidad financiera
La Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización
a distancia de servicios financieros destinados a los
consumidores.
Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la
contratación con los consumidores de préstamos o
créditos hipotecarios y de servicios de intermediación
para la celebración de contratos de préstamo o
crédito.
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Regulación de la publicidad financiera
Teniendo en cuenta que los destinatarios de la
publicidad financiera no tienen un profundo
conocimiento financiero, ni son economistas o
profesionales de la financiación, sino gente común,
es decir, la inmensa mayoría de los ciudadanos, las
normas sobre publicidad financiera tienen por objeto
regular la autorización a las entidades de crédito y
de inversión para publicitar sus productos, así como
que los mensajes publicitarios cumplen con los
requisitos de transparencia y claridad.
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Regulación de la publicidad financiera
Ha de tenerse en cuenta que la protección del
consumidor en la contratación bancaria no se orienta
a limitar las condiciones del crédito, sino a la
búsqueda de la mas completa información de aquél.
Se busca lo que en el lenguaje al uso se denomina
transparencia, como medio de conseguir que los
consumidores se embarquen en las operaciones en
aquellas condiciones que resulten del mercado y de la
autonomía de la voluntad, pero después de haber
obtenido una plena información sobre el alcance y
riesgos de las mismas.
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Regulación de la publicidad financiera
La
transparencia es el presupuesto de un
consentimiento libre y reflexivo y, al fin, la garantía
de la mejor calidad en la contratación. Ello se ha
traducido en una regulación rigurosa tendente a
evitar abusos y desequilibrios por encima de lo
tolerable en un mercado que ha de ser
transparente y en un movimiento de control
normativo de las condiciones de los contratos.
La protección del consumidor y el mercado
reclaman un estricto cumplimiento de esa
regulación.
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Publicidad engañosa
Es engañosa la publicidad que de cualquier
manera, incluida su presentación, induce o puede
inducir a error a sus destinatarios, pudiendo
afectar a su comportamiento económico, o
perjudicar o ser capaz de perjudicar a un
competidor.
Es engañosa la publicidad que silencie datos
fundamentales de los bienes, actividades o
servicios cuando dicha omisión induzca a error de
los destinatarios.
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Publicidad no engañosa
Es la que sin informar de todas y cada de las
características del producto o servicio, desvele
aquéllas que sean necesarias para no generar con
el mensaje falsas expectativas en el consumidor,
teniendo en cuenta el público objetivo al que se
dirige, conforme al criterio del consumidor medio,
es decir, el que está normalmente informado y es
razonablemente atento y perspicaz.
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Recursos publicitarios
Es perfectamente lícito en publicidad destacar
gráficamente los aspectos positivos del producto
que se publicita y dar menor relevancia gráfica o
tipográfica a aquéllos otros aspectos que no son
tan ventajosos o que suponen limitaciones o
restricciones de las ventajas que el consumidor
puede esperar.
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Recursos publicitarios
Es lícito destacar gráficamente algún aspecto
siempre que la diferencia no sea tal que pueda
hablarse de ocultación de estos aspectos
desfavorables, de modo que cualquier persona
media que tenga interés en el producto mediante
una lectura completa del anuncio y sin especiales
esfuerzos pueda hacerse una idea clara de lo que
realmente se le ofrece.
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Recursos publicitarios
No es lícito destacar gráficamente aspectos del
producto cuando lo que aparece destacado no
tiene nada que ver con lo que realmente se está
ofreciendo, aún cuando esta realidad pueda
descubrirse mediante una lectura detenida o
atenta del producto.
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Calificación de engañosa
La clave para calificar de engañosa la publicidad
ya no es que no respete la verdad, sino que sea
susceptible de inducir a error.
Que el mensaje sea realmente falso u omita datos
relevantes ni es necesario ni suficiente para
calificar la publicidad como engañosa.
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Calificación de engañosa
La
apreciación del carácter engañoso de la
publicidad no requiere la contratación de las
prestaciones objeto de la publicidad en cuestión.
Que se proporcione en la fase de contratación
información adicional no desvirtúa el carácter
engañoso de la publicidad.
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Criterios para determinar la
inveracidad de la publicidad (1)
Debe prevalecer la significación otorgada a la
expresión publicitaria por los destinatarios de la
misma, frente a la perseguida por el anunciante.
El criterio interpretativo debe ser el del consumidor
medio, no experto en la materia objeto del
anuncio.
Se debe aplicar el principio de indivisibilidad del
anuncio, no pudiendo analizarse separadamente
cada una de las partes.
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Criterios para determinar la
inveracidad de la publicidad (2)
Hay que atender tanto al tipo de prestación
anunciada, como al medio publicitario empleado y
el contexto social, económico y cultural en el que
se desarrolla la promoción.
Se debe aplicar el principio “in dubio, pro
consumatore”
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SAP Sevilla –
Caja de Ahorros de Granada
Audiencia Provincial de Sevilla (Sección 5ª) Sentencia
185/2008, de 21 de abril.
Anuncio publicado en el Diario de Sevilla los días 14 y 15 de
diciembre de 2006 “Depósito combinado 15% rentabilidad”.
Si bien es cierto que el mensaje que se trasmite en tipos de gran
tamaño es corregido y aclarado por la letra pequeña, tal
corrección es de una magnitud que lo desvirtúa, hasta el punto
de que lo que se publicita en letra grande no tiene nada que ver el
producto realmente ofrecido, siendo susceptible por ello tal
publicidad de producir error o engaño en el consumidor; esta
posibilidad de confusión aumenta por la circunstancia de que los
anuncios en cuestión no contienen la mención obligatoria de que
no es posible el rescate anticipado del fondo.
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SAP Sevilla –
Caja de Ahorros de Granada
Lo que aparece destacado con caracteres enormes y
reiterativos (hasta el punto de ocupar más de un 70%
de la página) es un deposito combinado con el que se
obtiene un 15% de rentabilidad, lo que no tiene nada
que ver con el producto real cuya rentabilidad
garantizada no llega sino al 1,45%. De modo que lo
que se destaca de forma exorbitante no es más que
una mera anécdota consistente en que durante un
muy pequeño período de tiempo del total del tiempo
que se ha de contratar se ofrece un interés del 15%.
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SAP Sevilla –
Caja de Ahorros de Granada
La letra pequeña desvirtúa hasta tal punto el
mensaje que se destaca en grandes caracteres
que puede afirmarse que en realidad se está
emitiendo un mensaje engañoso, susceptible de
producir confusión y error en quien lo lee, más aún
cuando se oculta que el depósito no es rescatable.
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SAP Sevilla –
Caja de Ahorros de Granada
Por tanto, hay una manipulación de la información
de tal entidad que el mensaje es erróneo, confuso
y engañoso y entra de lleno en el concepto que de
publicidad engañosa establece el artículo 4 de la
Ley General de Publicidad.
El hecho de que posteriormente la Caja al
contratar pueda corregir los posibles errores
dando la información correcta, no elimina el
carácter engañoso de la publicidad.
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SAP Sevilla –
Caja de Ahorros de Granada
La omisión del dato de si el depósito es o no
recuperable es un dato esencial para valorar
correctamente la rentabilidad que se publicita y la
ausencia del mismo puede conducir al lector a
formarse un concepto equivocado de la misma, lo
que es más que suficiente para calificar de ilícita
por engañosa a esa publicidad.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Las Palmas –
BBVA fondos de inversión
Audiencia
Provincial de Las Palmas (Sección 3ª)
Sentencia 387/2008, de 5 de junio.
Contratación de Fondos de Inversión de Valores
Mobiliarios.
Lo suscrito por el actor son fondos de inversión
que tanto podían haber generado beneficios como
pérdidas, pero que, en definitiva, se trata de uno
de los muchos productos que ofertan las
entidades bancarias dentro de un mercado
altamente controlado por la intervención pública,
pero que como otros, está sujeto a las
fluctuaciones del mercado, y en su contratación
rige el principio de autonomía de la voluntad.
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SAP Las Palmas –
BBVA fondos de inversión
La elección de uno u otro producto depende del
inversor, y el resultado de las operaciones de
inversión está sometido a circunstancias externas,
típicas del mercado, pero que no vienen
condicionadas por una voluntad dolosa del
empleado de la entidad bancaria, y cuyo resultado
puede ser tanto positivo como negativo.
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SAP Las Palmas –
BBVA fondos de inversión
La publicidad de los servicios ofertados por la
demandada no es engañosa ya que no puede
inducir a error a un consumidor medio
normalmente informado y razonablemente atento
y perspicaz sobre las características, condiciones,
garantías reales y resultado del servicio,
acostumbrado por otra parte al continúo
bombardeo publicitario en prensa radio y televisión
de esta clase de productos para invertir el ahorro.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Las Palmas –
BBVA fondos de inversión
En la publicidad no se descubre la influencia que
puedan tener los mensajes que transmite en el
comportamiento económico de los destinatarios de
los servicios publicitados por la entidad, de modo
que potencialmente les lleven a hacer u omitir
algún comportamiento económico, y por ello no
resulta incardinable en el supuesto prevenido en el
artículo 3 b) de la LGP, al no concurrir las
exigencias del artículo 4 de la citada Ley.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Las Palmas –
BBVA fondos de inversión
Si bien en los folletos publicitarios explicativos del
producto en cuestión no se hacía referencia a la
posibilidad de pérdidas, tampoco se le aseguraba,
ni siquiera se insinuaba, que no las pudiera tener.
En dicha documentación tampoco se comprometía
la entidad bancaria a asegurar el capital invertido,
lógico pues no se trataba de un depósito a plazo
fijo ni variable, sino de unos fondos de inversión
en los que el riesgo es consustancial al mismo.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Las Palmas –
BBVA fondos de inversión
Para calificar la publicidad de engañosa se tiene en
cuenta el perfil del inversor y el producto que se
oferta.
Cualquier persona con una mediana instrucción sabe
que los fondos contratados actúan en el mercado de
valores y que el riesgo es consustancial en este
ámbito. Y ese riesgo, elemento decisivo, es asumido
por el inversor no como sinónimo de suerte o azar
sino como cálculo personal al inicio del contrato: se
opta por una determinada inversión, que puede llevar
implícito un alto factor especulativo.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
Juzgado 1ª Madrid - CAM
Juzgado
Primera Instancia Madrid nº 34,
Sentencia 26 de septiembre de 2000.
Carta publicitando diversas imposiciones a
plazo fijo.
La CAM publicitaba diferentes imposiciones a
plazo fijo mediante el envío a sus clientes de
cartas en las que no consta la autorización del
Banco de España, se omiten ejemplos
representativos del TAE y, además, la entidad se
irroga la facultad de modificar unilateralmente las
condiciones ofrecidas.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
Juzgado 1ª Madrid - CAM
La CAM alegó que no se trataba de publicidad,
sino de una hoja informativa depositada en el
mostrador de la oficina elaborada por la misma
para sus clientes, no constituyendo un folleto
publicitario de la entidad, sino de una oficina
concreta y para sus clientes.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
Juzgado 1ª Madrid - CAM
La Sentencia considera que sí que se trata de
publicidad y que, por lo tanto, le es aplicable la LGP y
toda la normativa específica aplicable a la publicidad
de las entidades de crédito, como la Circular 8/1990
BDE.
La publicidad de la CAM es engañosa porque induce o
puede inducir a error y porque no presenta al público
el producto financiero de manera suficientemente
clara (falta coste o rendimiento efectivo) ni tiene la
preceptiva autorización del BDE que establece la
Circular 8/1990.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Málaga –
“Depósito 3 meses Caja Madrid”
Audiencia Provincial de Málaga (Sección 6ª),
Sentencia 603/2006, de 16 de noviembre.
Cartel publicitario “Depósito 3 meses Caja
Madrid”.
"Depósito 3 Meses Caja Madrid" en el que se hace
constar como únicos y exclusivos mensajes los
siguientes: Depósito 3 Meses Caja Madrid, 3%
TAE*, Haga crecer su dinero, Para nuevos
clientes. Desde 1.000 € hasta 18.000 €, *
Liquidación de Intereses a vencimiento. Nominal:
2,97 % RBE: 1493/04.
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SAP Málaga –
Caja Madrid
El cartel contiene una serie de datos que, tanto
individualizados como en conjunto, constituyen un
mensaje que escapa a una mínima comprensión
del destinatario; el mensaje llega a ser tan confuso
que se puede calificar de críptico de tal forma que
el consumidor medio no es capaz de descifrar sus
claves y por eso desde un punto de vista racional
esa publicidad no es potencialmente capaz de
provocar en los destinatarios comportamiento
económico alguno.
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SAP Málaga –
Caja Madrid
El cartel contiene datos tan incomprensibles para
el consumidor medio que no puede considerarse
publicidad engañosa, debiendo considerarse un
cartel para dar a conocer un nuevo producto
financiero a los posibles inversores que para
conocer sus reales características y condiciones
no tiene mas remedio que buscar información en
otras fuentes.
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SAP Málaga –
Caja Madrid
La publicidad ilícita de las entidades de crédito
será la que no haya sido autorizada por el Banco
de España porque éste haya considerado que no
cumple las normas internas de publicidad o
porque no se haya presentado la solicitud de
autorización.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Zaragoza –
ABB Brokers
Audiencia Provincial de Zaragoza (Sección 5ª),
Sentencia 416/2008, de 9 de julio.
Se denuncia que los puntos 2 y 3 del apartado
"preguntas frecuentes" de la página de internet
www.creditzaragoza.com/1 suponen publicidad
engañosa.
No sólo será publicidad engañosa la publicidad
absoluta o parcialmente falaz, sino también la que,
siendo exacta en un plano abstracto, es engañosa por
indicar a error a los consumidores; de tal forma que es
bastante la posibilidad de que la publicidad sea
engañosa para que sea considerada como tal.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Zaragoza –
ABB Brokers
Apartado 2 de las preguntas frecuentes de la web:
¿Por qué no ir a un Banco directamente...?
Ud. puede ir a un banco directamente, o acudir a nosotros
que es como si fuera a varias entidades a la vez. Al
colaborar con todas ellas, ponemos a su disposición todos
sus productos y servicios, con el consiguiente ahorro de
tiempo y dinero para Vd. Al mismo momento podemos
preparar su expediente, enviándolo incluso a una entidad
que no tenga oficinas en su ciudad.
Al disponer de capital privado y acuerdos con banca
Extranjera podemos asumir más riesgo que su entidad
habitual, especializándonos en casos difíciles y embargos.
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SAP Zaragoza –
ABB Brokers
Apartado 3 de las preguntas frecuentes de la web:
¿Me costará más caro...?
El asesoramiento que le prestamos es totalmente
GRATUITO para Ud.
En la mayoría de los casos debido al volumen que
gestionamos a nivel nacional, le podemos ofrecer
mejores condiciones.
Nuestros honorarios están
cómputo general del crédito".
incluidos
dentro
del
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SAP Zaragoza –
ABB Brokers
La publicidad se halla inserta en un medio,
internet, de acceso general, y no destinado a un
grupo de consumidores concreto caracterizado por
su especial información, en oferta de unos
servicios que pueden ser demandados por todos,
y, en especial por aquellos que se hallan
necesitados de refinanciación.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Zaragoza –
ABB Brokers
La primera noticia que llega al consumidor es la
apariencia de una entidad financiera que ofrece un
asesoramiento gratuito sin costes de refinanciación, lo
que se no se corresponde con la realidad, y sin bien
es cierto que la lectura de los demás extremos
incluidos en el anuncio facilitan alguna información
adicional sobre las condiciones en que la demandada
ofrece sus servicios, no lo hace con una fuerza capaz
de contrarrestar el impacto de la gratuidad que ofrece
al comienzo, al menos provoca un equívoco capaz de
producir error en el consumidor, que puede ser
inducido a formarse una idea contraria a las
condiciones de la oferta publicitada, por lo que ha de
ser calificada como engañosa.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Zaragoza –
BSCH
En los documentos entregados se hace referencia a la
“garantía 100% capital + 100% revalorización anual
punto a punto de DJ Eurostoxx 50 (*)
(*) Hasta el 8%-12% anual (el techo definitivo se fijará
más adelante)”
El reclamante no recibió el folleto informativo en el que
se decía que el objetivo era asegurar el
mantenimiento del 100% del valor liquidativo de la
participación del día 26-3-02 y participar en el 100%
de la revalorización anual experimentada por el índice
DOW Jones euro Stoxx 50 a lo largo del período
garantizado, con un límite máximo de revalorización
anual del 9,5%.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Zaragoza –
BSCH
Pese a que califica los documentos entregados de
imprecisos para calcular el valor final garantizado
y la liquidación del fondo, la Audiencia no
considera que se trate de publicidad engañosa
porque su contenido coincide en lo sustancial con
la información del producto del folleto explicativo.
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SAP Córdoba –
Bankinter “Depósito x 2”
Audiencia Provincial de Córdoba (Sección 3ª), Sentencia
260/2006, de 26 de noviembre.
Carteles publicitarios y anuncios en prensa del “Depósito x
2”.
En los folletos dice ¿Qué es? Es un depósito a plazo
de 1 mes para nuevos clientes; sólo habla de depósito
y no de inversión.
¿Por qué se llama x 2? Porque este depósito le ofrece
el doble de la rentabilidad mensual que Ud. Obtenga
en cualquiera de los siguientes productos Bankinter:
Fondos de inversión, Fondos de Pensiones o
Acuerdos de Gestión; sí que habla del producto de
inversión, pero parece que se trata de dos productos
desligados.
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SAP Córdoba –
Bankinter
El “Depósito x 2” de Bankinter incurre en las dos
vertientes de publicidad engañosa:
-POSITIVA- porque lo que dice no es cierto en su
integridad, no es un depósito y no se remunera el
doble de lo habitual en esta entidad.
-NEGATIVA- porque no expresa con claridad que,
junto al depósito, el producto contiene otra
operación consistente en un fondo de inversión o
un plan de pensiones.
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Juzgado 1ª Madrid –
BBVA “Depósito Mercado”
Juzgado de Primera Instancia Madrid nº 20, Sentencia
de 19 de diciembre de 2000.
Publicidad del “Depósito Mercado del BBVA”
La publicidad incumplía la Circular 8/1990 porque:
- aunque contaba con la autorización del BDE, no hacía
referencia a ese registro,
- no ponía ejemplo alguno, ni representativo ni no, del
coste o rendimiento efectivo,
- no hacía referencia a la periodicidad con la que se
abonarían los intereses devengados
- no mencionaba el tipo de interés nominal anual
- no se hace constar la existencia de una comisión de
cancelación anticipada por disposición antes del plazo.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
Juzgado 1ª Madrid –
BBVA “Depósito Mercado”
La
Sentencia señala que la publicidad del
“Depósito Mercado” silencia datos esenciales, por
lo que no puede entenderse que contenga una
descripción suficiente del producto ofertado, ni que
muestre los aspectos más significativos del
mismo.
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SAP Madrid –
Caja de Ahorros de Zaragoza
Audiencia Provincial de Madrid (Sección 11ª),
Sentencia 257/2003, de 22 de abril.
Circular enviada por una sucursal a particulares
sobre el “Depósito a plazo fijo 5% TAE”.
La Sentencia funda la ilicitud de la publicidad en:
1 °) Falta de autorización previa y preceptiva del BDE.
2°) Omisión de la fecha de vencimiento o periodo de
vigencia del depósito.
3º) Omisión de ejemplo representativo del rendimiento
efectivo del depósito ofertado (TAE.).
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Madrid –
Caja de Ahorros de Zaragoza
4º) Omisión de la periodicidad de abono de los
intereses devengados.
5º) Omisión del tipo de interés nominal anual
del depósito.
6º) Omisión de la existencia de comisión de
cancelación anticipada en caso de que se
disponga del dinero antes de la fecha del
vencimiento.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Madrid –
Caja de Ahorros de Zaragoza
Las
irregularidades descritas son plenamente
reconducibles a los supuestos del artículo 4 de la
LGP., pues son susceptibles de inducir a error al
destinatario, cualquiera que fuera su conocimiento en
la materia, considerando no obstante aplicable el nivel
medio de los consumidores y usuarios de los servicios
bancarios, pues la omisión de esos esenciales datos
del producto afecta al comportamiento económico del
destinatario de la publicidad, con clara incidencia en la
contratación del producto, vulnerando por ello el bien
jurídico protegido, de ahí la consideración objetiva de
engañosa, por cuanto se está privando a los usuarios
de una información necesaria en el ejercicio de las
prestaciones objeto de concertación.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
Juzgado Mercantil Sevilla - Citifin
Juzgado Mercantil nº 1 Sevilla, Sentencia 28 de
julio de 2008.
Durante el año 2007 Citifin SA EFC insertó
varios anuncios en diferentes medios, en
concreto los días 12 y 26 de noviembre en el
diario Qué Sevilla, en los que se ofrecía un
préstamo o crédito personal, no hipotecario,
en el que era posible la concesión de hasta
15.000
€
en
24
horas,
señalándose
expresamente que “no hay comisiones ni
intermediarios”.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
Juzgado Mercantil Sevilla - Citifin
La publicidad debía respetar las exigencias legales
imperativas tales como:
- El coste efectivo de los productos de financiación,
mediante una tasa anual equivalente (T.A.E.) y un
ejemplo representativo.
- Comisión de apertura, en su caso.
- Comisión de estudio, en su caso.
- Si se trata de préstamos o créditos a tipo de interés
fijo o variable.
- En el caso de los fijos, el tipo de interés.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
Juzgado Mercantil Sevilla - Citifin
La publicidad debía respetar las exigencias legales
imperativas tales como:
- En el caso de los variables, el tipo de interés nominal y
el período de aplicación del mismo; el tipo de referencia;
el diferencial o si existe o no redondeo.
- Comisión de cancelación total y parcial.
- La autorización previa de la publicidad por parte del
BDE, salvo en el caso de que el ámbito de difusión de
los anuncios no exceda del de una CA, en cuyo caso
corresponde a ésta la autorización, debiendo contener el
anuncio expresamente la expresión Registrado en el
BDE con el n°, o su abreviatura RBE n°. ...
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
Juzgado Mercantil Sevilla - Citifin
La Sentencia señala que dicha publicidad es
“ilícita por engañosa y por infringir la normativa
que regula la publicidad de productos financieros y
bancarios”.
Citifin
ha sido condenada a cesar “en la
realización de dicha publicidad prohibiéndose su
reiteración en el futuro”, obligando el fallo de la
Sentencia a publicar el extracto y fallo de dicha
sentencia “durante dos días consecutivos” en el
mismo periódico en el que fueron insertados los
anuncios.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Madrid –
Caja Madrid “Hipoteca cuota fija”
Audiencia
Provincial de Madrid (Sección 9ª),
Sentencia de 18 de marzo de 1999.
Anuncio “Hipoteca cuota fija Caja Madrid”.
La Sentencia señala que todo anuncio, y en concreto
el realizado por Caja de Madrid en esta materia de
hipoteca, trata de dirigir la atención de los posibles
adquirientes de inmuebles hacia las ventajas del
Crédito Hipotecario que ella ha diseñado, ciertamente
que no muy diferente de otras entidades crediticias y
bancarias en general, hecho notorio que no necesita
de citas y ejemplos concretos de todos conocidos.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Madrid –
Caja Madrid “Hipoteca cuota fija”
La Sentencia señala que la estrategia publicitaria
puede subdividirse en tres fases, íntimamente
relacionadas entre sí pero que no pueden
contemplarse aisladamente, sino en su conjunto y que
vienen comprendidas en un primer paso que es el del
cartel, como más visible y susceptible de atraer la
atención del ciudadano, otro segundo paso que es el
folleto explicativo y un tercero que es la información
directa que en las oficinas de la Caja de Ahorros se
facilita a todas las personas que acudan allí como
consecuencia de haber visto los carteles y leído los
folletos.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Madrid –
Caja Madrid “Hipoteca cuota fija”
El mero hecho del anuncio no se otorga la constitución
de una hipoteca sino que es un primer paso, porque
existe una fase posterior de información y no una
contratación inmediata.
El anunciante no está obligado a mostrar los mensajes
publicitarios
sujetándose
a
esquemas
predeterminados, siendo una práctica habitual el uso
de la letra pequeña a cuyo través se quiere hacer ver
al comprador las condiciones en que la operación se
va a producir.
Es evidente que los términos «solicite información en
su oficina de la Caja de Madrid o en el teléfono...»
alejan todo engaño, señala la Sentencia.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Orense –
Banco Gallego “Depósito Lopetegui”
Audiencia Provincial de Orense (Sección 1ª), Sentencia
238/2009, de 26 de mayo.
Anuncios en prensa y en su web “Depósito Lopetegui”.
La publicidad del "Depósito Lopetegui" consistía en un
mensaje en la web de la entidad, en carteles en sus
oficinas y en anuncios contratados en prensa.
En el "Depósito Lopetegui” se anunciaba de forma
resaltada una retribución de hasta un 10%, calificando tal
interés como "shockeante". Más adelante y de forma
menos estentórea se decía que esa retribución se
correspondía con un producto financiero en el que,
además de la contratación de un depósito, era preciso
suscribir un fondo de inversión.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Orense –
Banco Gallego “Depósito Lopetegui”
En definitiva, el producto principal era un fondo de
inversión, no un depósito, pues el interés del
depósito se reducía conforme se incrementaba el
porcentaje de inversión en el fondo de tal manera
que para obtener el interés ofrecido era preciso
que el 90% de la inversión fuera dirigido al fondo y
sólo un 10% al depósito que, por otra parte, tenía
un plazo de vencimiento de solo 6 meses mientras
que se asumía un compromiso de permanencia de
18 meses en el fondo con una inversión mínima
de 3.000 €.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Orense –
Banco Gallego “Depósito Lopetegui”
La Sentencia señala que no puede desconocerse que
es un comportamiento lícito aquel que, en el ámbito
publicitario, destaca los aspectos positivos del
producto que se publicita y da menor relevancia
gráfica o tipográfica a otros aspectos no tan
ventajosos o que entrañan una limitación a la ventajas
que el consumidor puede esperar, teniendo tal
afirmación como límite la real ocultación de los
mismos; de lo que se trata en definitiva, es de que
cualquier persona media que tenga interés en el
producto mediante una lectura completa del anuncio y
sin especiales esfuerzos pueda hacerse una idea
clara de lo que realmente se le ofrece.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Orense –
Banco Gallego “Depósito Lopetegui”
Es cierto que a primera vista el producto ofertado
aparece como un depósito a plazo fijo, sin embargo,
cualquier consumidor de ese tipo de productos debe
conocer la necesidad de leer toda la oferta y, en
contra de lo que pudiera manifestar el testigo cliente
de la entidad, la Sala considera que cualquier inversor
medio conoce la diferencia entre depósito y fondo de
inversión sin que en ningún caso pueda fraccionarse
el contenido de la publicidad ni del producto al que se
refiere y, entendemos, la ofrecida por la demandante
colma las necesidades de información del producto
tanto objetiva como subjetivamente.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Madrid –
Patagón Bank
Audiencia Provincial de Madrid (Sección 12ª),
Sentencia 87/2006, de 21 de marzo
Anuncio en prensa y en televisión “Solo por
cambiar tus fondos de inversión a Patagón le
damos un 2% adicional”.
La publicidad remite a una información en el teléfono
902365366. Por otro lado, la entidad repartió de forma
personalizada y limitada un impreso publicitario, que
no forma parte de la publicidad que se realizaba en los
medios, en el que se indicaba, entre otras cosas, que
el importe mínimo a traspasar era de 5.000 euros.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Madrid –
Patagón Bank
La publicidad puede inducir a error a sus destinatarios
ya que tan solo en el folleto que de forma restrictiva se
ha facilitado entre los clientes se hace referencia al
premio al premio o regalo que se percibiría para el
caso de suscribir la inversión promocionada, dato éste
omitido en los anuncios publicitarios generales en los
que no se informa de que el 2% de adicional ofertado
únicamente se percibiría en el supuesto de que el
fondo traspasado sea inmobiliario superior a 5.000
euros, pues de otro modo no estaría bonificado, e
inferior a 60.000 euros ya que si se superase esta
cifra el abono máximo se reduciría a otra cantidad.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Madrid –
Patagón Bank
Los distintos soportes publicitarios empleados por
la entidad bancaria demandada contienen frases
diferentes, sin que el hecho de remitir a un número
de
teléfono
para
obtener
información
suplementaria sea suficiente para evitar la
confusión y posible comportamiento por engaño
en el consumidor, engaño que no se refiere tanto
al producto que se ofrece sino a su diferente
presentación publicitaria en el folleto o impreso
promocional suministrado de forma restringida, de
un lado, y en los medios de comunicación, de otro.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Sevilla –
Caja Madrid “Depósito 15”
Audiencia Provincial de Sevilla (Sección 5ª),
Sentencia 515/2008, de 7 de noviembre.
Anuncio en una sucursal de Sevilla y en
prensa en el periódico El PAÍS del día 7 de
febrero de 2007 sobre el "DEPÓSITO 15", al
que se le agrega la frase de: "MÁS INTERES
EN MENOS TIEMPO", y en caracteres muy
grandes en relación al espacio ocupado por el
anuncio se dispone la denominación numérica
del depósito, es decir: "15".
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Sevilla –
Caja Madrid “Depósito 15”
La Sentencia considera que no engañosa la
publicidad porque las frases que contiene son
meros recursos que a un consumidor medio no le
puede inducir a pensar que el interés que se le da
es el 15%, ni durante todo el periodo de duración,
ni en una parte del mismo, porque se incluye el
término interés, pero también se hace referencia al
elemento temporal. Si esa mera referencia sucinta
al número 15 puede inducir a error a un
consumidor medio, también se exigiría que se
aclarase qué se entiende por depósito.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Sevilla –
Caja San Fernando
Audiencia Provincial de Sevilla, Sentencia de
14 de junio de 2007.
Publicidad realizada por la Caja de Ahorros de
San Fernando de Sevilla y Jerez (Caja San
Fernando) para la comercialización del
Depósito Redondo mediante la la inserción de
anuncios en prensa y a través de su web.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Sevilla –
Caja San Fernando
El anuncio en prensa resulta engañoso por la presentación
de la publicidad, ya que éste destacaba un 8% cuando, en
realidad, la TAE era del 3,487%.
El anuncio cita que “la oferta está sujeta a la evolución del
mercado financiero”, sin proporcionar más información al
respecto.
Respecto a la publicidad en su web, la sentencia estima
que el ámbito de la publicidad emitida por ese medio no
puede limitarse a la Comunidad Autónoma de Andalucía
sino que es, en todo caso, superior al ámbito regional
andaluz, lo que implica la necesidad de que sea el BDE el
que autorice la publicidad en la web, no bastando la
autorización del órgano autonómico que corresponda.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Sevilla –
BFG Brocer
Audiencia Provincial de Sevilla (Sección 5ª),
Sentencia de 9 de febrero de 2009.
Publicidad, realizada tanto a través de
anuncios en prensa, como en folletos
publicitarios de entrega en mano a los
ciudadanos y para buzoneo, en los que la
entidad ofertaba préstamos al Euribor - 1,50%.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Sevilla –
BFG Brocer
La sentencia considera que Brocer incumplió en sus
anuncios la normativa sobre publicidad financiera,
pues omitió "las características y condiciones
fundamentales de los préstamos" y no identificó a las
entidades de crédito que las financiarían.
Es cierto que, tras el requerimiento de la AUSBANC,
la empresa suspendió su referencia a que la
reunificación de deudas se haría entre el 1,5 y 3,3%
Euribor, pero la campaña "continuó en los mismos
términos en cuanto al resto de la publicidad" que fue
denunciada por su "ilicitud”.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Barcelona –
“Préstamo confianza” Deutsche Bank
Audiencia Provincial de Barcelona (Sección
15ª), Sentencia de 26 de septiembre de 2001.
Publicidad realizada por Deutsche Bank en
determinados medios y fechas, con el fin de
promover uno de sus productos financieros,
los llamados “Préstamos confianza”.
En el mensaje publicitario considerado ilícito se
omitía un dato fundamental del producto, esto es,
de la necesidad de tener domiciliada en la entidad
bancaria la nómina o el cobro de un pensión o
similar.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
SAP Barcelona –
“Préstamo confianza” Deutsche Bank
Deutsche Bank realizó publicidad de uno de sus
productos financieros, el “Préstamo confianza”, y
que no podía hacerlo sin haber solicitado y
obtenido la autorización de Banco de España.
Deutsche Bank incumplió lo dispuesto en el
artículo 17 de la Ley de Crédito al Consumo, al no
contener su publicidad la mención de la tasa anual
equivalente, mediante un ejemplo representativo.
Jornadas de CEACCU sobre la protección del consumidor ante los productos de ahorro e inversión
Gracias por vuestra atención!!