AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE HISTORIAS DE CRECIMIENTO INCLUYENTE LA BASE DE LA PIRÁMIDE En la base de la pirámide económica (BP) se ubican 4000 millones de personas En la región, el 70% de la población vive en la BP (que representan un mercado de US$509 000 millones). En Brasil y México, la BP constituye el 75% de la población. En el ejercicio de 2009, la IFC comprometió US$507 millones en 68 proyectos de inversión y servicios de asesoría en la región para ayudar a quienes se ubican en la BP, mientras que en todo el mundo destinó US$2140 millones para 253 proyectos. La función de la IFC La comunidad del desarrollo tiende a centrarse en los sectores más pobres entre los pobres (los 1000 millones de personas cuyos ingresos no superan el equivalente a US$1 al día en moneda local), mientras que un segmento mucho mayor de actores económicos de ingresos bajos (los 4000 millones de personas que se encuentran en la base de la pirámide económica [BP]) a menudo quedan relegados. Son pobres que viven con menos del equivalente a US$8 al día y US$3000 al año en moneda local y, sin embargo, tienen un significativo potencial económico. La IFC procura llegar a estos millones de personas desatendidas promoviendo un enfoque incluyente y basado en el mercado. La IFC busca ocupar una posición de liderazgo en lo que respecta a la BP mediante la promoción de una masa crítica de empresas exitosas, la creación de un ecosistema de organizaciones de apoyo y la contribución constructiva al debate de ideas en el sector. El panorama actual es fragmentado, y para consolidarlo y fortalecerlo, la IFC comenzará a incorporar las prácticas óptimas que surgieron de iniciativas experimentales anteriores centradas en la BP. EDYFICAR, PERÚ Con cinco joyerías ubicadas en uno de los mercados más grandes de Lima, Soledad Enciso lleva adelante una empresa pujante. Emplea a 10 vendedores y 6 artesanos. Su esposo, Cancio, diseña los centelleantes dijes y aretes bañados en oro que venden. ―Hemos crecido de a poco, pero nuestra empresa marcha bien‖, dice Enciso. Tan bien, de hecho, que compraron una casa nueva y este año ahorraron lo suficiente para matricular a su hija mayor en una universidad privada. Los bancos ahora les envían cartas para ofrecerles líneas de crédito, pero las cosas no siempre fueron así. Hace 10 años, cuando Enciso y su esposo abrieron su primera tienda, todas las solicitudes de préstamo que presentaron fueron rechazadas. Recurrieron entonces a Edyficar, entidad pionera en el mercado de las microfinanzas del Perú, que les proporcionó su primer préstamo de US$700. Población en la BP, por país (millones de personas) 0 50 100 150 Caribe Argentina Venezuela Perú América Central Colombia Brasil ―En Edyficar confiaron en nosotros y se arriesgaron cuando los demás bancos no querían hacerlo‖, recuerda Enciso. A medida que crecía la empresa, crecía también su crédito. Enciso recibió siete préstamos más de Edyficar —el más reciente, por un monto de US$10 000–, lo que permitió a su familia alquilar nuevas tiendas, construir un taller y comprar maquinaria para hacer sus joyas a pedido. Desde 1998, Edyficar ha respaldado a aproximadamente 195 000 microempresarios y propietarios de pequeñas empresas del Perú con préstamos de un monto promedio de US$1000. Más de la mitad de los clientes de la entidad no tiene ninguna otra fuente de servicios financieros, y un tercio solicita préstamos por primera vez, por montos inferiores a los US$400. El año pasado, 43 000 clientes se incorporaron al sistema financiero a través de Edyficar. La inversión de US$4 millones que la IFC realizó en Edyficar en 2004 permitió a la empresa ampliar sus operaciones y estar a la altura de las necesidades de sus clientes en uno de los mercados microfinancieros más competitivos del mundo. ANHANGUERA, BRASIL Walleska Mezquita Días deseaba tener un título universitario más que nada en el mundo. Pero la joven de 22 se veía frente a dos obstáculos abrumadores: perdió la audición a los 3 años y, a pesar de que puede leer los labios, a menudo le costó transitar por el sistema de educación secundaria de São Paulo. Walleska también se preocupaba por cómo pagaría sus estudios. Como la mayoría de los estudiantes brasileños, no tenía acceso a préstamos y dependía de su madre y su abuela para su apoyo financiero. DINEROMAIL, ARGENTINA Desde 1925, Chocolate Colonial tienta a los golosos de Argentina. Se trata de una empresa familiar con sede en Buenos Aires que, hace unos años, decidió ampliar la producción. Creó una línea de chocolates personalizados para ocasiones especiales y se volcó a la Web para hacer nuevos clientes. Las operaciones por Internet se duplicaron, luego se triplicaron y cuadruplicaron, por lo que en un determinado momento excedieron la capacidad del rudimentario método de pago del sitio web, que requería que los clientes transfirieran fondos de sus cuentas bancarias a la de la empresa. En Anhanguera Educacional, la principal institución privada dedicada a la educación superior en Brasil, Walleska encontró la horma de sus zapatos. La ubicación del campus de Itapecerica da Serra, en el Estado de São Paulo, le resulta conveniente y los aranceles, de sólo US$215 al mes, son accesibles. Más importante aún, la Universidad le proporciona un intérprete que la acompaña en las clases. ―Debo enfrentar obstáculos, pero no lo abandonaría‖, dijo. ―Los profesores de Anhanguera comprendieron mi discapacidad. Ahora puedo seguir las conferencias de los profesores, presentar mis trabajos y participar en los debates gracias a la ayuda del intérprete‖. Como Walleska, la mayoría de los estudiantes son adultos de ingresos bajos y medianos que trabajan, viven fuera de los principales centros urbanos de Brasil y buscan educación accesible y de buena calidad. La red descentralizada de campus de Anhanguera y sus programas de estudios estandarizados facilitan el traslado de los estudiantes hacia esos centros a la vez que garantizan una educación de calidad para todos. "Lo que esta empresa ha hecho en verdad es crear un modelo de calidad que puede ampliarse fácilmente y está dirigido a estudiantes de ingresos bajos‖, indicó Alexandre Fernandes Oliveira, oficial superior de inversiones de la IFC a cargo del proyecto. ―La educación es esencial para hacer avanzar a los países y promover la igualdad‖. El préstamo de US$12 millones de la IFC ha respaldado la estrategia de expansión de Anhanguera, que se centra en ciudades medianas y pequeñas del estado de São Paulo y el sureste de Brasil. Desde el primer trimestre de 2008, la matrícula ha aumentado a casi el doble. En la actualidad, Anhanguera educa por año a más de 750 000 adultos que trabajan, más que cualquier otra institución educativa de América. Para obtener más información, visite www.ifc.org/lac o consulte Allen Hammond, William J Kramer y cols. 2007. The Next 4 Billion. Chocolate Colonial recurrió a DineroMail, un servicio confiable de pago por Internet que ha permitido que unas 7500 empresas de Argentina, Chile, Brasil y México lleguen a nuevos clientes, sin importar si usan o no tarjetas de crédito. Cerca del 90% de los clientes de esta compañía son microempresas y pymes. DineroMail actúa como intermediario fiable entre compradores y vendedores. Cualquier empresa nueva puede simplemente descargar en forma gratuita el sistema de pago de DineroMail y comenzar a recibir los pagos. ―DineroMail hace que sea muy sencillo para un ciudadano mexicano, por ejemplo, vender servicios de traducción al resto del mundo", dijo Juan Pablo Bruzzo, codirector de DineroMail. ―Si uno cuenta con un método de pago, puede recibir pagos, lo que significa que ya tiene una empresa‖. Los clientes que tienen tarjeta de crédito procesan sus pagos en forma segura a través de DineroMail. Pero más del 60% de los usuarios de DineroMail elige pagar los bienes que adquiere en efectivo. Simplemente se imprime un recibo con un código de barras para comprar y se paga en cualquier tienda de la red de DineroMail. Andi Dervishi, oficial de inversiones de la IFC, comentó: ―Los pagos electrónicos ya no son un lujo sino un servicio que actúa como factor de equidad y es realmente necesario para los pobres. La infraestructura de los pagos electrónicos constituye la base para brindar servicios financieros más complejos‖. La región de América Latina y el Caribe presenta uno de los niveles más bajos del mundo de penetración bancaria: solo uno de cada cinco adultos tiene cuenta bancaria. La participación accionaria de la IFC en DineroMail, que asciende a US$5 millones, está ayudando a incorporar a los sectores no bancarizados al comercio electrónico y potencia a las pymes para ampliar sus ventas en la Web. Impreso en papel reciclado