Con moderación es mejor

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Es viernes y con este calor se apetece un trago, pensó Alex, así que llamó por celular
a tres amigos y al caer la tarde ya estaban en el antro, acordaron que la cuenta se
pagaría entre todos, pero como aún falta una semana para cobrar la próxima quincena
y el que invita paga, no le quedo más remedio que dar el clásico tarjetazo.
A la mañana siguiente, además de la resaca, Alex descubre que gastó $1,600 por
saciar la sed y aún faltan por pagar la tenencia del coche, llenar el tanque de gasolina
y presentar la declaración anual de impuestos. Por cierto, las familias mexicanas
gastan al mes 416 pesos en consumo de bebidas alcohólicas, de acuerdo con la
Encuesta Nacional de Ingreso Gasto de los Hogares (ENIGH) 2004.
Si esta historia te suena familiar porque la cruda financiera te ha pegado varias veces,
no eres el único; 44.1% de los encuestados en la Ciudad de México y Área
metropolitana considera tener problemas para organizar sus gastos, de acuerdo con la
Encuesta sobre Control del Ingreso Personal realizada del 9 al 31 de marzo de 2006,
por la Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco.
Entre los problemas destacan el excederse en gastos (17.6%), no saber distribuir el
ingreso (13.5%) o tener ingresos insuficientes (11.8%).
Con el fin de evitar el síndrome de la mañana siguiente, hemos preparado una serie de
artículos para saber cuánto y cómo gastamos, cuánto podemos endeudarnos y cómo
sanear nuestras deudas, para empezar te invitamos a conocer los hábitos financieros
de los mexicanos.
¿Cómo gastamos?
El Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática (INEGI) nos ayuda a
responder esta pregunta por medio de la Encuesta Nacional de Ingreso Gasto de los
Hogares (ENIGH) que con el fin de conocer el nivel de bienestar de la población,
realiza desde 1984 cada dos años.
La ENIGH nos brinda información sobre el monto y la distribución de los ingresos en
los hogares y cómo se destina a la compra de bienes de consumo duradero y no
duradero. En la siguiente gráfica se observan los principales rubros en que se divide el
gasto corriente y la porporción que gastan las familias mexicanas en cada uno.
Como habrás observado, los rubros de Alimentos, Transporte y Educación y
esparcimiento concentran 69.5% del total de los gastos, aunque no necesariamente
todas las familias lo distribuyen de la misma manera. Veamos a detalle como se
comporta la distribución del gasto de acuerdo con el ingreso. Para ello recurrimos de
nuevo a la ENIGH, que presenta en fracciones de diez por ciento, llamadas deciles, el
total de las familias según su nivel de ingreso.
En la siguiente gráfica se comparan los tres principales gastos por decil, donde a
mayor nivel de ingresos más es el gasto en Educación y esparcimiento mientras que a
ingresos menores la Alimentación es la principal necesidad a cubrir.
Porcentaje del ingreso mensual destinado a los rubros de gasto más importantes
Estos datos reflejan la manera en que los mexicanos gastamos nuestro ingreso,
aunque cada familia tiene sus propias prioridades y necesidades, es por eso que cada
uno debe hacer una estructura de gasto, ya sea familiar o individual; esto te ayudará a
identificar en qué estas gastando más, si es prioritario o si es necesario modificar tu
estructura para distribuirlo en otros rubros.
Por ejemplo, en el caso de Alex, está gastando de más en Esparcimiento, lo que le
ocasiona deudas en su tarjeta y tal vez requiere nivelar los gastos de Transporte y
Alimentación.
Control mental
De acuerdo con los resultados de nuestra encuesta 74.4% lleva un control de su
ingreso, de éstos 44.3% lo hace mentalmente; aunque 82.8% está satisfecho con la
forma en distribuye su ingreso, pero 44.1% tiene problemas con la forma de organizar
sus gastos.
Estos problemas se reflejan en la siguiente gráfica, donde más de la mitad (53.3%) de
los encuestados respondió que se ha quedado sin dinero antes de terminar la
quincena, de éstos 29.4% recurre a préstamos familiares y 14.1% paga con tarjeta de
crédito (bancaria o departamental) o retira efectivo en cajeros automáticos. Sin
embargo a la hora de pagar deudas los préstamos de la familia tienen un mayor
porcentaje (37.4%)de atraso, mientras que es menor en las hipotecas (7.9%) y en los
créditos automotrices (3.1%).
Hablando de deudas, 24.9% de los encuestados destina más de la tercera parte de su
ingreso mensual a cubrir diversas obligaciones, lo recomendable es que la proporción
deudas ingreso sea menor a 30%, esto lo abordaremos en nuestro siguiente artículo
sobre Capacidad de endeudamiento.
Otros préstamos mencionados son tarjeta de crédito (30.8%) aunque la mayoría (70%)
de éstos liquida al mes su adeudo, 10.9% se atrasa en el pago de la mensualidad. Las
casas de empeño y prestamistas son una opción menor (6%), pero aquí la morosidad
es mayor (entre 26 y 36%).
Sin embargo, 55.5% cree conveniente reducir sus deudas, y quienes no llevan un
control de sus gastos desean llevarlo para optimizar su ingreso, saber en qué gastan e
incluso ahorrar. Una tercera parte no ahorra, otro tercio ahorra menos de 10% de su
ingreso mensual y el resto más de esa proporción.
Quienes tienen hijos ahorran para su educación y aunque más de la mitad (53.9%) dijo
ahorrar para la vejez, sólo 6% hace aportaciones voluntarias en su afore o SAR y
18.9%.cuenta con un seguro de vida por iniciativa propia.
Un dato interesante es que en 51.9% de los casos quien distribuye el ingreso es la
mujer y en 44.6% es el hombre
Banco de México estima que la deuda familiar promedio asciende a 37 mil pesos. Con
esta radiografía del gasto se concluye la necesidad de un plan de gastos y
presupuestar, es decir, estimar los ingresos y gastos para un periodo futuro, una
herramienta esencial en la planeación y control financiero ya sea de un país, empresa
o familia, según el Diccionario de Economía de Graham Bannock.
Para mejorar este control y disminuir las deudas, en el próximo número incluiremos un
simulador de la capacidad de endeudamiento, el cual te ayudará a determinar cuánta
deuda puedes soportar.