Conferencia Internacional La Importancia de la Regulación para el Desarrollo de los Microseguros en Bolivia Durante los últimos años, en diferentes países se han venido generando innovaciones para el desarrollo de los Microseguros, en la búsqueda por alcanzar nuevos estratos sociales con productos de seguros orientados a proteger a las personas de bajos ingresos contra riesgos específicos, lo cual de manera intrínseca, ha reportado beneficios económicos y sociales. Estos procesos han sido bien acogidos por diferentes actores del Mercado de Seguros, quienes además de obtener una mejor posición relativa en el mercado, han visto a este segmento como un nicho de fácil acceso y con múltiples necesidades por satisfacer. En este marco, dadas las características de la población objetivo y las complejidades propias del Mercado de Seguros es que se requiere tener un marco normativo adecuado, que permita el desarrollo ordenado de este tipo de productos, tomando en cuenta las particularidades en su diseño e implementación. En esta perspectiva y con el fin de promover la construcción de una normativa específica para productos de Microseguros en Bolivia, la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS) y la Fundación PROFIN, en el marco del Proyecto Microseguros Rurales, financiado por la Cooperación Suiza en Bolivia, han llevado a cabo la Conferencia Internacional “La Importancia de la Regulación en el Desarrollo de los Microseguros”, que contó con la participación de prestigiosos expositores de diferentes países, quienes compartieron y transmitieron sus conocimientos, lecciones aprendidas y limitaciones encontradas en el proceso de generación e implementación de una normativa regulatoria en Microseguros. Ministro Arce dando las palabras de inauguración de la Conferencia Internacional. La Conferencia fue realzada con la presencia del Ministro de Economía y Finanzas Públicas, Lic. Luis Arce Catacora quien inauguró el evento resaltando que es necesario actualizar la Ley de Seguros para que se enmarque en la nueva lógica de que hay que servir a la población y no servirse de la población y también incorporar en esta normativa a los Microseguros. En su discurso puntualizó que: “Sin duda el tema del seguro es una materia sobre la cual hay todavía mucho que hacer en Bolivia, desde la normativa vigente, que es muy antigua y obsoleta, hasta convertirnos en lo que hemos sido en cuanto al microcrédito un país de vanguardia, también en Microseguros”. Por su parte la Directora Ejecutiva de la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS), Dra. Patricia Mirabal Fanola dio las palabras de bienvenida a los expositores y participantes y explicó el alcance y los objetivos del evento. La Conferencia tuvo una duración de dos días, en los que se abordaron temas referidos a las experiencias de Microseguros en América Latina, los aspectos más relevantes de la regulación de Microseguros en países como México, Chile y Brasil; los aprendizajes de la implementación de estos productos en Colombia y Perú, así como el rol de las asociaciones gremiales de seguros en la construcción de la normativa de Microseguros especialmente en México y Colombia. El evento cumplió con el objetivo planteado de realizar un intercambio de experiencias con otros países, destacando aspectos que contribuyan a la construcción de una normativa específica para el desarrollo de los Microseguros en Bolivia. Las exposiciones presentadas por los expertos internacionales invitados han aportado importantes conceptos y buenas prácticas en la implementación de Microseguros y su regulación, por lo que presentamos un pequeño resumen de cada exposición. Andrea Camargo, Directora de Regulación y Protección al Consumidor de MicroRisk, de nacionalidad colombiana pero con sede en Inglaterra, inició su presentación cuestionando el aspecto central de la conferencia ¿Regular o no Regular?. Al respecto y respondiendo a su pregunta puntualizó en la importancia de conocer el nivel de desarrollo de los Andrea Camargo en su exposición Microseguros así como la realidad que vive cada país en cuanto a la demanda, la oferta, las políticas públicas de regulación y supervisión. Camargo considera que no hay una solución aplicable para todos los países y no siempre la solución es regulatoria. Osvaldo Macías Muñoz es Intendente de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros de Chile. Presentó la situación actual del mercado asegurador en su país y comentó que aun cuando no existe normativa específica para los Microseguros en Chile, la regulación es abierta y permite la libre entrada de los diversos agentes del mercado para desarrollar productos adecuados y efectuar su respectiva comercialización. Aseguró que existe una oportunidad en el mercado chileno para aumentar la penetración de los seguros, a través Macías desarrollando su presentación del Microseguro y que los principales responsables de su desarrollo, son los partícipes del mercado o sea oferentes y demandantes. Panel de expertos respondiendo preguntas del auditorio. Patricia Inga Falcón, Secretaria de la Iniciativa de Accesos a Seguros (A2I) de Perú, presentó los aspectos positivos y factores condicionantes de la aplicación de una normativa regulatoria de Microseguros, donde argumentó que para lograr un ambiente regulatorio dedicado, se debe proporcionar claridad, motivación al sector y protección al consumidor. La claridad está referida a los objetivos perseguidos, los actores, sus roles y responsabilidades; el incentivo a la motivación que requiere la industria para atender a los sectores de menores ingresos removiendo barreras de acceso y otros. Y la protección al consumidor a la salvaguarda de la calidad de los seguros y el valor para el cliente. Patricia Inga Falcón, Secretaria de la Iniciativa de Accesos a Seguros (A2I) de Perú durante su exposición en la Conferencia. Jorge Avendaño, Director de Vigilancia Actuarial de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) de México, compartió los aspectos más importantes de la regulación vigente para Microseguros en su país, dando algunas recomendaciones para implementar acciones específicas en cuanto a Microseguros: • Generar procesos de agilización de registro o autorización de productos. Jorge Avendaño de México respondiendo preguntas • La obligatoriedad de constituir una de la audiencia. reserva o provisión por uso de tarifas experimentales. • Impulsar el desarrollo de un sistema estadístico específico para Microseguros. • Elaborar estudios que permitan establecer los niveles adecuados de sumas aseguradas y primas. • Establecer una diferenciación regulatoria entre Microseguros y seguros masivos. • Implementar la obligatoriedad de comercialización de productos básicos estándar. Carlos Izaguirre, Consultor Internacional de nacionalidad peruana, expuso sobre la experiencia de su país en la implementación de normativa regulatoria de Microseguros, argumentando que la regulación puede promover su desarrollo, evaluando y facilitando simplicidad y equilibro entre canales alternativos. Sin embargo sostuvo que ésta no puede imponer características al producto, sino más Carlos Izaguirre durante su exposición bien debe ser desarrollado en función a necesidades del mercado (exclusiones, verificaciones, renovaciones). Considera que es primordial innovar en tecnología para simplificar procesos de recaudación, reclamación y pago. María Augusta de Queiroz Alves es Coordinadora Sustituta de Estudios, Proyectos y Estadísticas de la Superintendencia de Seguros Privados (SUSEP) de Brasil. Expuso sobre la regulación específica para Microseguros en su país, donde la protección a través de un Microesguro está destinada a población de bajos ingresos o a microemprendedores individuales y se María Augusta de Queiroz Alves exponiendo sobre la fundamenta en criterios simplificados regulación para Microseguros en Brasil. de autorización, formas simples de comercialización haciendo uso de medios remotos y pagos de indemnización inmediatos definidos por un límite máximo de capital asegurado. Alejandra Díaz, Directora de Microseguros de la Federación de Aseguradores Colombianos (FASECOLDA) realizó una presentación denominada “Seguros Inclusivos: Rol de la regulación y la experiencia de Colombia” en la cual mostró algunos aspectos referidos a la aplicación de los principios de regulación para los seguros inclusivos, destacando algunos aspectos que se deben cumplir: Alejandra Díaz de FASECOLDA durante su exposición Compromiso del gobierno con la inclusión financiera como herramienta para aliviar pobreza, permitir a las aseguradoras el uso de productos y canales novedosos, facilitar el uso de tecnologías móviles para pagos, aceptación de productos o solicitud de servicios, implementar mecanismo que protejan al consumidor poco informado en los todos las etapas del contrato (trámite de quejas, revelación de información, eliminación de cláusulas abusivas), formalizar proveedores no regulados, implementar estrategias nacionales de educación financiera y articular en ellas los temas de seguros. Recaredo Arias es Director General Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), expuso sobre la regulación de Microseguros en México, y argumentó que en materias como conducta de mercado y protección del consumidor los Microseguros tienen una importante razón de ser, porque los consumidores se caracterizan por tener bajos niveles Recaredo Arias durante su presentación en la Conferencia. educativos. Indicó que para promover el desarrollo del mercado de Microseguros, mientras se brinda protección al consumidor, es necesaria una regulación integral que equilibre los siguientes elementos: desarrollo de productos, canales de distribución y protección al consumidor. José Luis Camacho en la presentación sobre el rol de las aseguradoras en la construcción de normativa Para concluir la Conferencia, la Asociación de Aseguradoras de Bolivia (ABA) a través de su Presidente José Luis Camacho, presentó una exposición sobre el rol de las asociaciones gremiales en la construcción de la normativa de Microseguros en Bolivia en la cual expresó la visión y preocupaciones de las compañías de seguros que están intentado diseñar productos de Microseguros en un contexto en el cual no se tiene certeza de hacerlo adecuadamente. Como exposición final de la Conferencia, la APS presentó los avances del anteproyecto de norma regulatoria específica para el desarrollo de Microseguros en Bolivia, destacando la importancia de la inclusión financiera como prioridad para contribuir a reducir la pobreza, protegiendo el patrimonio del asegurado y promoviendo el bienestar familiar. El objetivo del reglamento presentado es: “Fomentar el desarrollo de los Microseguros en el Estado Plurinacional de Bolivia a través del establecimiento de un marco regulatorio que permita un crecimiento de seguros sostenible, inclusivo, que contribuya al bienestar y protección de los segmentos vulnerables de la sociedad, reduciendo la vulnerabilidad de las personas con ingresos bajos para que puedan gestionar sus riesgos de forma más eficiente”, aseguró David Bellido, Jefe Técnico de la APS. El evento contó con la participación de más de 125 personas, entre organizadores, expositores y público en general, representantes de instituciones públicas y privadas, como: Alianza Compañía de Seguros y Reaseguros S.A, ASEVAP, Asociación Boliviana de Aseguradores, Asociación Internacional de Derecho de Seguros AIDA, Banco FIE, Banco Prodem, Banco Unión, BDP SAM, Bisa Seguros y Reaseguros S.A. Cabezas S.R.L - Corredores y Asesores de Seguros, Compañía de Seguros y Reaseguros Fortaleza SA, Cooperativa de Ahorro y Crédito Abierta San Mateo Ltda., Corredora de Seguros S.R.L., CREDINFORM, Crediseguros, FINDETO S.A., FOMIN, Génesis Brokers, iCorp S.A., INSA, Intermed Brokers Corredores de Seguros, Justa S.R.L., La Boliviana Ciacruz Seguros, La Vitalicia Seguros y Reaseguros, Nacional Seguros Patrimoniales S.A., Previcor S.R.L., Puerto Seguro Corredores y Asesores de Seguros SRL, Puerto Seguro Corredores y Asesores de Seguros SRL, Sudamericana Corredores y Asesores de Seguros SRL, Tigo Money, Universal Brokers, Viceministerio de Política Tributaria – VPT. Además se contó con la participación de medios de comunicación como Bolivisión, Canal 11, El Deber y El Día. A la finalización del segundo día de actividades, la Directora Ejecutiva de la APS Dra. Patricia Mirabal Fanola clausuró la Conferencia Internacional puntualizando la necesidad de que se desarrolle, en el Mercado de Seguros de Bolivia, este tipo de productos que están dirigidos a las poblaciones de bajos ingresos que son altamente vulnerables, a través de la articulación de los diversos actores que participan y con el establecimiento de un marco legal adecuado. Mirabal al respecto puntualizó: “La Ley tiene que modernizarse , incorporando nuevas tecnologías que respondan a políticas públicas de inclusión y permitan su implementación a través de la generación de procesos de educación financiera para promover productos confiables, sencillos, seguros y accesibles acordes a la economía de la población objetivo. Trabajaremos para que el Microseguro sea una herramienta de integración en un país pluricultural como el nuestro, que llegue a todos los departamentos.” La Fundación PROFIN está elaborando una memoria del evento en la que se tendrá información completa sobre las exposiciones, preguntas y respuestas así como las conclusiones finales. Este material será publicado próximamente en nuestra página web: http://www.fundacion.profin.org Participantes en la Conferencia Internacional