2007026178

CRÉDITO HIPOTECARIO, INTERESES DE MORA POR PÓLIZAS DE SEGUROS
Concepto 2007026178-001 del 15 de mayo de 2007.
Síntesis: Siendo obligación del deudor pagar el valor del seguro en créditos hipotecarios, que
cuando lo paga por cuotas ya supone intereses de plazo, al entrar el deudor en morosidad en
el pago de las cuotas del crédito, debe pagar intereses de mora, los cuales son cobrados por
la entidad financiera, pues ésta ya efectuó el correspondiente desembolso que correspondía al
deudor (hipotecante).
«(…) consulta “… si las entidades financieras pueden cobrar intereses de mora sobre primas
de seguros de créditos hipotecarios como componente de cuotas atrasadas.”
Sobre el particular, considero del caso precisarle que usualmente las entidades financieras
cobran la prima de seguros dentro de las cuotas de los créditos. Dichas primas que deben
pagarse en su totalidad de manera anticipada, son diferidas por la compañía de seguros, de tal
suerte que estas financian a los deudores para que puedan cancelar su valor mensualmente y el
amparo esté vigente desde el primer momento.
De otra parte, en muchos casos y con autorización legal, los establecimientos de crédito
contratan con las compañías aseguradoras seguros colectivos para facilitar a sus deudores tal
gestión, comprometiéndose así a recaudar periódicamente el valor de las pólizas con el único
fin de pagar las mismas a nombre de sus deudores.
Al respecto, el numeral 3° del artículo 101 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero
prevé:…“los establecimientos bancarios podrán renovar las pólizas de seguros sobre los
bienes inmuebles que les sean hipotecados para garantizar créditos que tengan o lleguen a
tener a su favor, en la misma o en otras compañías de año en año, o por un periodo más
largo, o más corto, en caso de que el hipotecante descuide hacerlo, y cargará a éste las sumas
pagadas. Todos los gastos necesarios y cargas cubiertas por el banco para la renovación de
operaciones mencionadas serán pagadas por el hipotecante a aquél y constituirán un
gravamen sobre la propiedad hipotecada, pagadero con intereses desde que se hizo el gasto,
como parte de las sumas aseguradas con la hipoteca.” (subrayado fuera de texto)
Así, siendo obligación del deudor pagar el valor del seguro, que cuando lo paga por cuotas ya
supone intereses de plazo, al entrar el deudor en mora en el pago de las cuotas del crédito,
debe pagar intereses de mora, los cuales son cobrados por la entidad financiera, pues esta ya
efectuó el correspondiente desembolso que correspondía al deudor (hipotecante).
(…).»