Folleto sobre créditos hipotecarios

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Folleto n. ° 6 sobre créditos hipotecarios
El presente folleto proporciona información acerca de los diversos aspectos financieros que surgen si decide adquirir una propiedad
inmobiliaria.
El folleto está sujeto al Libro VII (Título 4, Artículo 2 "Crédito hipotecario") del Código de Derecho Económico.
En este contexto, son necesarias algunas definiciones y explicaciones.
¿Para qué personas se ha diseñado este tipo de crédito?
Para personas físicas residentes en Bélgica que deseen adquirir o realizar obras de mantenimiento en una propiedad para fines
privados.
¿Qué formato de crédito debe elegir?
BBVA le proporcionará el formato de crédito que mejor se adapte a sus necesidades:
-
En caso de compra: el importe del crédito se le proporcionará de una sola vez.
-
En caso de construcción o reforma: el importe del crédito se pondrá a su disposición a medida que lo vaya necesitando.
BBVA le ofrece la oportunidad de elegir entre dos tipos de créditos hipotecarios:
1.
La línea de crédito, que se concede en forma de anticipos: Permite la recuperación de las sumas reembolsadas, que tendrá lugar
de acuerdo con las condiciones del mercado en el momento de dicha recuperación.
Dicha operación debe ser aprobada
previamente por el banco; por tanto, será objeto de una nueva solicitud por parte del prestatario.
2.
El préstamo hipotecario: La suma prestada no puede ser reutilizada; por tanto, no hay posibilidad de recuperación de los importes
reembolsados.
¿Qué garantías hipotecarias es necesario proporcionar?
Generalmente, BBVA solicita como garantía hipotecaria una inscripción hipotecaria de primer rango.
Basándose en el valor de mercado de la propiedad, BBVA determinará el importe máximo susceptible de concederse en forma de
préstamo hipotecario.
Este será el "valor máximo".
El estándar es el 80% del valor de mercado de la propiedad.
Un experto
independiente certificado será el responsable de determinar dicho valor de mercado. Se proporcionará al solicitante del prés tamo una
copia del informe del experto.
¿Cuál es la duración del crédito?
En el caso de la línea de crédito, tiene una duración indeterminada. Sin embargo, el plazo de amortización de cada convenio de anticipo
o de crédito puede variar de uno a treinta años como máximo, sin superar en ningún caso la edad legal de jubilación del prestatario.
Para el préstamo hipotecario: hasta 30 años.
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"Hipoteca BBVA"
BBVA le ofrece la posibilidad de financiar la compra de su segunda residencia en España con un préstamo hipotecario en Bélgica,
mientras que la propiedad comprada debe estar hipotecada en España. En este caso, la oferta está limitada a un préstamo hipotecario
de tipo fijo con una duración máxima de 15 años a un tipo específico (como se muestra en el listado de costes para los présta mos
hipotecarios). El "valor máximo" de financiación será de hasta el 70%.
¿Cuál es el método de amortización?
1.
Modalidades de amortización
La opción más atractiva para el prestatario será la amortización mediante pagos mensuales. BBVA ha optado por la amortización en
cuotas mensuales iguales. Cada cuota incluye una parte correspondiente al capital y otra correspondiente a los intereses.
2.
Amortización anticipada
Usted puede amortizar por adelantado en cualquier momento toda su hipoteca o parte de ella.
Sin embargo, si durante un año natural ya se ha realizado una amortización parcial, el principal de las amortizaciones posteriores
durante el mismo año deberá ascender, al menos, al 10% del capital inicial.
En ambos casos, se requerirá una indemnización de reinversión fijada legalmente en 3 meses de intereses sobre el importe amortizado.
Ejemplo numérico:
Supongamos que usted pidió prestados 25.000 euros a amortizar en 15 años en cuotas mensuales iguales de 246,19 euros con un tipo
inicial de 0,3434 por mes, es decir, un tipo anual real del 4,20%.
Después de 10 años, ya habrá amortizado un capital de 14.906,04 euros y, por tanto, el saldo será de 10.093,96 euros. Sobre esta
cantidad, se le exigirá una indemnización de reinversión fijada legalmente en 3 meses de intereses, es decir, 103,99 euros.
¿De qué comisiones y costes debe hacerse cargo?
1.
Costes legales relacionados con la hipoteca y con la escritura notarial: al precio de la propiedad adquirida, se añadirán las tasas de
registro, los honorarios legales y los honorarios notariales generales.
En el caso de un préstamo hipotecario para la compra de una propiedad ubicada e hipotecada en España ("Hipoteca BBVA"), se
efectuarán dos actas notariales (escritura de préstamo realizada ante un notario belga y escritura hipotecaria realizada ante un notario
español). Los costes legales también incluyen los costes del agente de gestión administrativa ("gestoría"), responsable según la
legislación española de hipotecar la propiedad y, si corresponde, los costes de la traducción jurada del documento. Usted puede
informarse previamente de los importes orientativos de estos costes consultando con un notario y con BBVA.
2.
Costes de peritaje: dicho peritaje debe ser realizado por un perito reconocido por BBVA (el coste se especifica en el listado de
costes).
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3.
Costes de administración: BBVA podrá aplicar costes de administración cuando se complete un nuevo expediente o se modifique
un contrato inicial, siempre y cuando se emita una oferta (coste mencionado en el listado de costes).
Estos gastos varios son a cargo del prestatario.
¿Qué tipo de interés se aplica?
El listado de costes adjunto muestra los tipos de interés y los índices de referencia actualmente en curso.
El tipo de interés a pagar mensualmente en mora se fija por un período de 1, 3, 5, 10, 15, 20 o 25 años. Este tipo puede variar tanto al
alza como a la baja, como se indica en la tabla de precios de los préstamos hipotecarios.
Ejemplo
Tipo inicial: 0,3434 por mes o una tasa real equivalente de 4,20%, con revisión cada cinco años.
En el momento de la concesión del préstamo, el índice de referencia "E" era 0,3242 (o su equivalente anual de 3,961)
Suponiendo que, pasados 5 años, el índice fuera 0,4357 (o su equivalente anual de 5,355), el nuevo tipo sería entonces:
tipo inicial + (nuevo índice - índice inicial)
o 0,3434 + (0,4357 - 0,3242) = 0,4549% mensual, que correspondería a un tipo real equivalente de 5,597%
¿Es necesario contratar un seguro para la propiedad comprada?
Le pediremos que contrate un seguro de incendios que cubra la propiedad hipotecada y un seguro sobre el saldo restante adeudado que
cubra el importe de su préstamo.
Usted tendrá la libertad de elegir la compañía de seguros de su conveniencia siempre y cuando se trate de una compañía de seguros
autorizada.
Qué debe saber sobre la Centrale des crédits aux particuliers (CCP)
Este contrato debe registrarse oficialmente, de conformidad con el artículo VII.148 del Libro VII del Código de Derecho Económico. Este
registro tiene como objetivo luchar contra el sobreendeudamiento del consumidor y proporcionar a las entidades de préstamo
información referente a los créditos en vigor y a posibles irregularidades en los pagos.
Los consumidores tienen derecho a acceder a los datos almacenados en dicha Centrale, y a solicitar la rectificación y eliminación de los
mismos.
El período de conservación es de tres meses y ocho días tras la fecha de terminación del contrato de crédito o, si corresponde, de la
fecha en que el contrato se termina de forma anticipada o en que la cantidad adeudada se reembolsa, en el caso de los contratos de
línea de crédito que se cancelan.
En caso de incumplimiento de los pagos, esta información también se registrará.
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El prestatario tiene acceso a sus datos, sin coste alguno, para tener conocimiento de ellos o, si corresponde, hacerlos modificar o
eliminar. En ese caso, debe aportar documentación que justifique que su solicitud está fundada y debe hacerla llegar a la Banque
Nationale de Belgique. Este derecho debe ejercerse personalmente en todos los casos.
¿Cuáles son los pasos a seguir en caso de solicitud de un crédito?
Si usted decide solicitar un crédito a BBVA, debe completar el formulario de "Solicitud de crédito".
Para que BBVA pueda tomar una decisión, se le solicitará cierta documentación. También se solicitará un peritaje de la propiedad a
hipotecar, realizado por un perito autorizado por BBVA.
En base a la información recopilada, BBVA le notificará lo antes posible su decisión. En caso de aceptarse su solicitud, se diseñará una
oferta con todas las condiciones del crédito y el período de validez.
Si usted decide aceptar la oferta, a la recepción de dicha aceptación, BBVA enviará el proyecto de escritura al notario autorizado por
nuestra entidad. Una vez que el notario haya realizado las indagaciones pertinentes, convocará a las partes para proceder a la firma de
las escrituras. En ese momento, BBVA le proporcionará los fondos solicitados. Sin embargo, en caso de reforma o construcción, usted
se compromete a realizar las transformaciones de acuerdo con los planos, las especificaciones y el presupuesto que se pusieron en
conocimiento de BBVA, y los fondos se pondrán a su disposición mediante la presentación de las facturas de los materiales y obras
aprobadas adecuadamente por el maestro de obra y de manera que el saldo disponible sea siempre suficiente para terminar por
completo dichas obras.
En el caso de un préstamo hipotecario para la compra de una propiedad ubicada y a hipotecar en España ("Hipoteca BBVA"), la
escritura de préstamo formalizada ante notario belga irá seguida (a más tardar, en los tres meses posteriores) de la escritura de compra
y la escritura de hipoteca formalizados ante notario en España. Los fondos solamente se pondrán a su disposición en ese momento, y el
reembolso del capital y de los intereses también se iniciarán en ese momento (como esa fecha no se conoce con precisión en el
momento de la formalización del préstamo, se le enviará una nueva tabla de amortización tras la firma de las escrituras en España).
Bruselas, 29 de abril 2015
BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA
Succursale en Belgique
BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA, Succursale en Belgique, sociedad anónima de derecho español Con oficina principal en Bélgica: Avenue des Arts, 43 – B-1040 Bruxelles - Tel.: 00.32.(0) 2.512 32 62 - Fax: 00.32.(0) 2.512 85 31
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