Family Financial Education Foundation Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas Probablemente no es ninguna sorpresa que si usted utiliza tarjetas de crédito, debe dinero por un préstamo personal o está pagando un préstamo hipotecario, usted es un “deudor”. Si usted se atrasa en pagarle a sus acreedores o se comete un error en sus cuentas, usted puede ser contactado por un “cobrador de deudas”. Lidiar con un cobrador de deudas puede ser una de las experiencias más estresantes de la vida. Las llamadas acosantes, amenazas y el uso de lenguaje obsceno pueden llevarlo al borde de la locura. Lo que es peor, un cobrador puede avergonzarlo al ponerse en contacto con su empleador, familiares o vecinos. Usted incluso puede ser acosado para pagar una deuda que no es legítimamente suya. Mientras que las agencias de colección tienen un trabajo que hacer, existen límites sobre cuán lejos un cobrador de deudas puede llegar. de lo que se debe, y su deuda es ahora propiedad del cobrador. Un cobrador también puede trabajar para el acreedor, a cambio de una cuota o un porcentaje del dinero cobrado. Las colecciones internas que están afiliadas con el acreedor original trabajan directamente a favor de la compañía. Debido a que el acreedor haya tomado una pérdida en su cuenta o porque usted se retrasa en los pagos, esta información negativa puede aparecer en su informe de crédito. 1. Conozca cómo funciona el proceso de cobro. ¿Porqué está siendo contactado por una agencia de colección? Por lo general, significa que un acreedor no ha recibido su pago durante varios meses. Ellos han negociado con otra compañía o están utilizando una oficina filial llamada cobrador de deudas, esto para tratar de que usted pague. Terceros que fungen como cobradores y quienes suelen comprar su deuda por menos 2. Conozca sus derechos. Aprenda a reconocer las prácticas abusivas de cobro. Incluso si usted tiene una deuda, un cobrador le debe dar un trato justo y respeto a su privacidad. Además, tenga en cuenta que incluso si la conducta del cobrador no coincide exactamente con el lenguaje de la Ley Federal de Practicas Justas en el Cobro de Deudas, ese cobrador aun podría ser responsable por su conducta. Otra razón por la que un cobrador de deudas puede ponerse en contacto con usted es que un impostor haya utilizado su identidad para obtener crédito, un delito conocido como robo de identidad. Usted no es responsable por la deuda, pero puede experimentar dificultades en convencer al cobrador de la deuda de esto. Bajo la ley federal, el cobrador de deudas tiene ciertas responsabilidades Consejos para lidiar con un cobrador en la investigación de su situación y podría ser responsable por no cooperar. de deuda Edición 9, Volumen 4 3. Haga preguntas y aprenda de los detalles. A menudo el primer contacto con el cobrador de deudas es una llamada telefónica de un representante, un mensaje grabado pidiéndole que llame a un número de teléfono gratuito o una carta. Cuando un cobrador llama o le devuelva la llamada obtenga la mayor información posible. Pregunte por el nombre de la persona que llama, la agencia de colección, el acreedor y la dirección y número de fax para el envío de correspondencia. También pregunte acerca de la cantidad que el cobrador afirma que usted debe. En esta primera llamada, también deberá informar a la persona que llama que usted espera un seguimiento por escrito, si usted aún no ha recibido una notificación por correo. 4. Haga valer su derecho a la privacidad. Si su primer contacto con el colector es por teléfono, dígale a la persona que llama que usted desea que todos los futuros contactos sean por escrito en lugar de por teléfono. También puede indicarle al cobrador que no le llamen en el trabajo o en todo caso esa es su elección. Tome nota de su primera conversación y comience a guardar un archivo. Es muy importante hacer un seguimiento inmediatamente de las solicitudes por escrito. Su carta debe incluir la solicitud de contacto u otros asuntos discutidos en su primera llamada telefónica. Nota: Si usted notifica al cobrador para no contactarlo en lo absoluto, el cobrador tiene derecho a contactarlo una vez más para explicarle cómo va a proceder. Asimismo deberá informar y escribir al cobrador que usted es la única persona para ser contactada. Ya que la agencia esta plenamente consciente de su ubicación, no hay necesidad de ponerse en contacto con su empleador, vecinos, parientes o amigos para saber dónde se encuentra usted. Si usted es un empleador, amigo, vecino o familiar que (Continúa en la página 2) Family Financial Education Foundation 1 EDUCACIÓN Noticias y Revisiones Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas está siendo contactado por un cobrador, puede escribir al cobrador y dejarle saber que deje de contactarlo a usted. Vea las partes 3 y 6 para obtener más consejos de protección a la privacidad. 5. Comience y mantenga un archivo. Al primer contacto de una agencia de colección, comience un archivo. No hay un tiempo fijo después de que usted nunca será contactado otra vez acerca de una deuda. Algunas deudas son vendidas a otros cobradores, aún después de haber sido disputado apropiadamente. Guarde todos los registros con respecto a las deudas en disputa por un tiempo indefinido en caso de que la deuda vuelva a acosarlo y tenga que disputarla nuevamente. 6. Hágalo por escrito. Enviar cualquier correspondencia, incluyendo las disputas tanto a la agencia de colección y al acreedor, por correo certificado con acuse de recibo. En caso de duda, envíe una confirmación por escrito de todo lo que es posible que tenga que probar más adelante (por ejemplo, una promesa o una amenaza hecha, un comentario grosero o de acoso recibido o una explicación dada que pueda presentar irregularidades en el manejo de su disputa o de sus pagos). (Continúa de la página 1) pagar directamente al acreedor. En este caso, usted debe confirmar la instruc- Preguntas frecuentes sobre prácticas ción por escrito tanto a los acreedores de cobro de deuda como al cobrador de la deuda. La Ley de Practicas Justas en el Cobro 9. No se sienta obligado. Nunca pague de Deudas requiere que los cobradores una factura que usted no debe sólo para de deudas le traten de manera justa y que el cobrador se “desaparezca”. Cual- prohíbe ciertos métodos de cobro de quier pago de la deuda se considera un deudas. Por supuesto, la ley no borra reconocimiento de que usted es respon- cualquier deuda legítima que usted deba. sable. Incluso si usted paga, eso no bo- La Comisión Federal de Comercio (FTC) rrará una entrada negativa en su informe proporciona las respuestas a las preguntas frecuentes más comunes acerca de de crédito. sus derechos bajo la Ley de Practicas 10. Examine los balances, intereses Justas en el Cobro de Deudas: cargados y otras cuotas y cargos. Revise cuidadosamente la cantidad que se ¿Qué tipos de deudas están cubiertas le pide que pague. Usted debe pregun- por la Ley? Las deudas perso-nales, fatar al cobrador que le indique el monto miliares y del hogar están cubiertas bajo de la deuda original, así como darle un la Ley. Esto incluye el dinero prestado desglose de cualquier interés, cuotas o por la compra de un vehículo, cuidado cargos que hayan sido agregados. La medico o gastos en cuentas. ley federal impide que un cobrador de ¿Quién es un cobrador de deuda? Un deudas le cobre más de la cantidad que cobrador de deuda es cualquier persona usted debe, si no está permitido por las que regularmente cobra deudas debidas leyes de su estado o los términos del a otros. Esto incluye abogados que reguacuerdo original con el acreedor. larmente cobran deudas. 11. Presente una queja por prácticas abusivas de cobro. Bajo la FDCPA federal, a un cobrador no le es permitido hacer vanas amenazas, explícitas o implícitas (por ejemplo, “Tenemos que recibir su pago a más tardar pasado mañana”) o usar lenguaje abusivo o 7. Aclare los pagos. Si usted negocia un profano. Un cobrador no debe hablar plan de pago por teléfono, pida al repre- de su cuenta con terceros o utilizar el sentante que le envíe los términos del teléfono para acosarlo. plan por escrito. También puede escribir una carta explicando su comprensión 12. Los miembros del ejército deben del plan de pago negociado. Los pagos hacer una cita con la oficina local efectuados a un cobrador de deudas del Fiscal Defensor General, si son cuando estén involucradas múltiples contactados por un cobrador. Ley de deudas, deberán especificar claramente Ayuda Civil para Soldados y Marinos a que deuda debe ser aplicado el pago. (por sus siglas en inglés SSCRA) ofrece Es posible disputar una deuda, pero protecciones a los militares cuya vida concordar en pagar otra. Además, cual- económica se ve afectada por el servicio quier promesa de retirar o ajustar los militar. Visite el sitio del Departamento informes en su historial de crédito, de- de la Armada (Army) para obtener inforbería ser documentada para su posterior mación sobre cómo la SSCRA se aplica aplicación. a los militares, htpp://usmilitary.about. com/od/sscra/l/blsscra.htm. 8. Pague a la parte apropiada. Los pagos deberán hacerse al cobrador de 13. No ignore a un cobrador Aún si deudas y no al acreedor original a me- la deuda no fuese suya. Es mejor para nos que se le indique expresamente de usted responder inmediatamente a un 2 Family Financial Education Foundation cobrador. El demorarse puede significar que el cobrador seguirá contactándolo. El cobrador puede incluso presentar una demanda y obtener una sentencia en su contra. El resultado le puede costar más tiempo y esfuerzo a la larga. ¿Cómo puede contactarme un cobrador de deuda? Un cobrador puede contactarlo en persona, por correo, teléfono, telegrama o fax. Sin embargo, un cobrador de deudas no puede contactarlo en horarios o lugares inconvenientes, tal como antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m., a menos que usted esté de acuerdo. Además un cobrador de deuda no puede llamarlo a su trabajo, si el cobrador sabe que su empleador desaprueba tales llamadas. ¿Puedo lograr que un cobrador de deudas deje de contactarme? Usted puede detener a un cobrador de deuda, escribiendo una carta informándole al cobrador que deje de contactarlo. Una vez que el cobrador reciba su carta, ellos no pueden contactarlo nuevamente, excepto para decirle que dejaran de hacerlo o para notificarle que el cobrador o acreedor tienen intención de tomar una acción especifica. Tenga en cuenta, sin embargo, que enviar dicha carta a un cobrador no elimina la deuda si es que usted la debe. (Continúa en la página 3) (Continúa de la página 2) Usted aún podría ser demandado por el cobrador o el acreedor original. ¿Puede un cobrador de deudas contactar a cualquier otra persona para tratar el tema de mi deuda? Si usted tiene un abogado, el cobrador de deudas debe contactar al abogado en lugar de comunicarse con usted. Si usted no tiene un abogado, un cobrador puede contactar a otras personas, pero solamente para averiguar su domicilio, el número de teléfono de su casa o el lugar donde trabaja. Usualmente, los cobradores tienen prohibido contactar a otras personas más de una vez. Por lo general, el cobrador no puede decirle a alguien más que no sea usted o su abogado que usted debe dinero. dentro de un año desde la fecha en que se violó la ley. Si usted gana, puede recuperar dinero por los daños que sufrió más un monto adicional de hasta $1000. Los costos judiciales y honorarios del abogado también pueden recuperarse. Un grupo de personas también puede demandar a un cobrador de deudas y recuperar dinero por daños por hasta $500,000 o el uno por ciento del patrimonio neto del cobrador, el que sea menor. ¿Dónde puedo denunciar a un cobrador de deudas por una presunta violación? Informe de cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas a la oficina del Fiscal General del Estado y a la Comisión Federal de Comercio. Muchos estados tienen sus propias leyes de cobranza de deuda y la oficina ¿Qué es lo que debe decirme el cobra- de su Fiscal General puede ayudarle a dor acerca de la deuda? Dentro de los determinar sus derechos. primeros cinco días siguientes a la fecha ¿Puede un cobrador enviarme correo del primer contacto, el cobrador debe en atención de otra persona? Únicaenviarle un aviso por escrito informánmente si usted vive en la misma direcdole el monto adeudado; el nombre del ción o recibe el correo en esa dirección. acreedor a quien usted le debe el dinero Incluso cuando se comunica con usted y cómo debe proceder usted en caso de directamente por correo, a un cobrador que crea que no debe ese dinero. no le es permitido utilizar una tarjeta ¿Puede un cobrador de deudas seguir postal. El exterior de un sobre enviado contactándome si creo que no le debo a usted por un cobrador de deudas no el dinero reclamado? Un cobrador no debe incluir un lenguaje para indicar que puede contactarlo si, dentro de los 30 el correo es de un cobrador de deudas días posteriores a los que usted recibió el o que la carta se refiere al cobro de una aviso por escrito, usted envía una carta a deuda. En resumen, el cobrador debe la agencia de colección indicándole que tomar medidas razonables para aseguusted no debe el dinero. Sin embargo, un rar su privacidad. Por ejemplo, si el cocobrador puede reanudar las actividades brador sabe que usted comparte la direcde cobro, si usted envío prueba de la ción con los demás, puede ser requerido deuda, tal como una copia de la factura marque la carta “personal” o “privado” y no dar ninguna apariencia externa de la por la cantidad debida. naturaleza de la carta. ¿Qué tipo de prácticas de cobro de deudas están prohibidas? Acoso. Los ¿Puede un cobrador de deudas concobradores de deudas no pueden aco- tactar a mis vecinos o miembros de sarlo, maltratarlo, o abusar de usted ni la familia acerca de mi deuda? No, si de ninguna otra persona con la que es- el cobrador sabe su nombre y número de teléfono y pudo haberlo contactado tablezcan contacto. directamente.Los contactos con un cón¿Qué control tengo sobre el pago de yuge, el padre de un menor, un tutor, las deudas? Si usted tiene más de una co-firmante, albacea o administrador se deuda, cualquier pago que usted haga consideran los mismos que los contacdebe ser aplicado a la deuda que usted tos con el deudor bajo la FDCPA. indique. Un cobrador de deudas no puede aplicar un pago a cualquier deuda Estoy siendo contactado por un cobrador buscando a mi ex compañero que usted crea que no debe. de cuarto, un vecino o pariente. ¿Puedo ¿Qué puedo hacer si creo que un co- detener esto? La FDCPA dice que un cobrador de deudas violó la ley? Usted brador puede contactar a una persona tiene el derecho de demandar a un co- distinta del deudor, pero sólo para saber brador en una corte estatal o federal la ubicación del deudor. Por lo general, este contacto puede hacerse sólo una vez a menos que el colector tenga razones para creer que la persona tiene nueva información. Si usted es un familiar o un compañero de cuarto, un cobrador de deudas que se comunique con usted repetidamente también viola su privacidad. El ponerse en contacto excesivamente puede ser considerado una forma de acoso. Usted podrá detener esos contactos, escribiendo al cobrador de la deuda. Si el colector persiste en ponerse en contacto con usted, dar a conocer detalles sobre la deuda de otra persona o si las acciones del cobrador han sido ofensivas o amenazantes, usted debe presentar una queja ante la agencia gubernamental adecuada y solicitar asesoramiento legal. Lo importante a recordar es que usted tiene los mismos derechos que el deudor incluido el derecho a interponer una acción de cualquiera de las violaciones aquí descritas. ¿Si yo sirvo de aval de un préstamo, un cobrador de deudas puede ponerse en contacto conmigo? Sí, si la persona que le pidió firmar conjuntamente no paga. Cuando se firma como aval un préstamo, usted esta garantizando al prestamista que se le pagará, ya sea por la persona que le pidió firmar conjuntamente o por usted. Como aval, usted tiene la misma protección legal que el firmante principal. Usted también puede tener reclamos adicionales contra el acreedor y posiblemente con el cobrador si a usted no le fueron dadas las cláusulas especiales y necesarias bajo las leyes estatales y federales, las cuales informan a las personas quienes son avales de los riesgos implicados. Para más información sobre las implicaciones de firmar conjuntamente por deudas de otra persona, consulte la publicación FTC “firmar conjuntamente un préstamo”, www.ftc.gov/ bcp/conline/pubs/credit/cosign.htm. ¿Un cobrador de deudas tiene acceso a mi informe de crédito? Si. La FCRA enumera una serie de “propósitos permitidos” para acceder a su informe de crédito. Uno de los propósitos es para “...revisión o el cobro de una cuenta...” (FCRA Sec 604(3)(A)) Si usted está tratando con cobrador de deudas debería revisar su informe de crédito. Usted (Continúa en la página 4) Family Financial Education Foundation 3 EDUCACIÓN Consejos y Trucos demanden en un tribunal federal o estatal dentro de un año después de la violación. Bajo la FDCPA, si usted gana, usted puede obtener una compensación más un máximo de $1,000. Los honorarios del Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (Continúa de la página 3) abogado y los costos judiciales también ahora puede ordenar informes gratuitos tigación? No hay tiempo establecido, pueden ser recuperados. Los miembros de cada una de las tres agencias nacio- pero, de nuevo la agencia de colección de una demanda colectiva pueden recunales de crédito una vez cada 12 meses. no puede volver a la acción de cobro, a perar los daños reales, más un total de $500,000 o el uno por ciento del patrimoPara más información sobre informes menos que confirme la deuda. nio neto del cobrador de la deuda. de crédito, visite el sitio Web de la FTC: ¿Puede un cobrador de deudas rewww.ftc.gov/bcp/conline/edcams/freportar información negativa en mi Hay muchos abogados ejerciendo que ereports/index.html. informe de crédito? Sí. Sin embargo, se especializan en ayudar a los consumi¿Qué sucede después de que yo dis- las agencias de colección no son con- dores que han experimentado violaciopute una colección? Después de que sistentes cuando se trata de reportar. Al- nes de las leyes estatales y federales en usted presente una disputa, la agencia gunos cobradores reportan sólo grandes el cobro de deudas. La página Web de de cobros en seguida debe detener los cantidades de cobro mientras que otros la Asociación Nacional de Defensores al esfuerzos de cobro hasta que se haya informan todos los cobros. Para un análi- Consumidor www.naca.net ofrece un dillevado a cabo una investigación. Esto sis acerca de informes inconsistentes y rectorio de abogados que son miembros. significa que el cobrador de deudas no otras cuestiones que surgen cuando los El proceso de búsqueda le permite enconpuede poner la deuda en su informe de cobradores reportan a las agencias de trar abogados cerca de usted y para especrédito. Se debe validar la deuda me- crédito, consulte el Estudio del Consejo cificar los que tienen experiencia en cobro diante la obtención de una verificación de la Reserva Federal: Precisión del In- de deudas, www.naca.net/db.php3. de la deuda o una copia del fallo del forme de Crédito y Acceso al Crédito ¿Puedo grabar las llamadas del coacreedor. En seguida le debería ser en- en: www.federalreserve.gov/pubs/bulle- brador? Si el cobrador es verbalmente viada por correo una copia de los docu- tin/2004/summer04_credit.pdf. abusivo cuando llama o se involucra en mentos que verifiquen la cuenta. Cuando otras prácticas en aparente violación de la usted envíe al cobrador pruebas de que Si usted disputa una deuda con un acreedor ley tal vez usted quiera obtener pruebas la deuda no es suya o haya sido saldada, o cobrador, cualquier anotación en su in- mediante la grabación de las llamadas. Tal pida una confirmación por escrito que el forme de crédito también debería indicar evidencia puede resultar muy útil si usted cobrador no lo está manteniendo como que usted esta disputando la deuda. presenta una denuncia ante las autoriresponsable por la deuda. Algunas cuen¿Soy responsable de la deuda si no la dades y si usted demanda al cobrador. tas, a pesar de que fueron disputadas disputo en 30 días? Sí el asunto acaba correctamente con un cobrador, pueden en los tribunales, el no presentar una ser vendidas a otro cobrador. Esto puede disputa no puede ser usado en su consuceder años después de haber disputatra. La FDCPA (§1692g(c)) dice que por do con éxito una cuenta. el hecho de no haber presentado una Esto hace que sea aún más importante disputa, esto no le permite a un tribunal crear un registro de su expe-riencia con asumir que usted reconoce su responel colector anterior. Mantenga su archivo sabilidad por la deuda. Sin embargo, el Lunes a Viernes 7:00 a.m-7:00 p.m. de forma indefinida sobre todo si con- poder establecer que usted cumplió con Sábado: 8:00 a.m.-12:00 p.m. tiene la correspondencia que establece todos los requisitos legales en gran meque usted no es responsable. Las leyes dida puede aumentar sus probabilidades estatales pueden impedir a un cobrador de éxito. Su objetivo es establecer los que lo demanden a usted después de un hechos y convencer al juez u otras perperíodo de tiempo determinado. Sin em- sonas que deciden sobre el asunto de bargo, no hay un estatuto de limitaciones que usted es una persona confiable y en los esfuerzos de cobro. Lo que usted merece que la ley sea aplicada con todo ACCESS EDUCATION SYSTEMS pensaba que era un caso cerrado, más su efecto en su nombre. 724 Front Street, Suite 340 adelante puede volver en su contra. Evanston, WY 82930 ¿Puedo demandar a una agencia de contact: (877) 789-4175 ¿Cuánto tiempo toma la agencia de colección? Sí. La FDCPA permite que www.ffef.org | info@ffef.org colección en llevar a cabo su inves- individuos y demandantes colectivos Horas de operación! Family Financial Education Foundation Este artículo es parte del capítulo “Ley de Practicas Justas en el Cobro de Deudas” en le libro 8 de los cursos educativos de Family Financial Education Foundation. Para leer el artículo completo visite www.accesseducation.org/bookseries.htm Si usted sabe de alguien que podría beneficiarse con nuestros servicios, hágale llegar esta información. Esta publicación es propiedad de Family Financial Education Foundation. Todos los derechos reservados. Para más información sobre nuestros servicios o cómo podemos ayudarle con su programa de manejo de deuda, por favor contacte a Family Financial Education Foundation. www.ffef.org 4