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GASPAR - Guía para la contratación de seguros
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Guía para la contratación de seguros
PRINCIPALES TIPOS DE CONTRATO DE SEGURO - Seguro de vida
Definición
Contrato por el que, a cambio de la prima, la entidad aseguradora pagará la prestación estipulada si fallece el
asegurado (seguro de fallecimiento) o si vive en una fecha determinada (seguro de supervivencia).
Ambas modalidades se pueden combinar, denominándose seguro mixto.
Por tanto, en el contrato intervienen las siguientes personas:
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Entidad aseguradora cubre el riesgo, a cambio de la prima percibida.
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Tomador o contratante firma el contrato y paga la prima.
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Asegurado de su vida depende el pago de la prestación.
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Pueden ser una o varias personas.
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Puede coincidir con el tomador.
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En los seguros para caso de muerte, si son personas distintas tomador y asegurado:
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Es preciso el consentimiento del asegurado, por escrito, salvo que se pueda
presumir de otra forma su interés por la existencia del seguro.
Si es menor de edad, es necesaria, además, la autorización por escrito de sus
representantes legales.
No puede ser asegurado un menor de 14 años de edad o un incapacitado.
Beneficiario recibe la prestación pagada por el asegurador.
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
Puede coincidir con el asegurado, salvo en el seguro para caso de muerte, que han de
ser personas distintas.
La designación se puede hacer en la póliza, en una posterior declaración escrita
comunicada al asegurador o en testamento.
El tomador puede dejar sin efecto la designación del beneficiario en cualquier momento,
mientras no haya renunciado expresamente y por escrito a tal facultad.
Si al fallecer el asegurado no hay beneficiario concretamente designado, ni reglas para
su determinación, la prestación se abonará al tomador.
CLASES
Seguros de fallecimiento
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Habitualmente se denominan “seguros de riesgo”.
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Aseguran un capital o una renta en caso de muerte del asegurado.
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Si el asegurado fallece antes de que finalice el contrato, se garantiza a los beneficiarios
designados en la póliza el pago de la prestación pactada.
Si el asegurado vive antes del vencimiento del contrato, éste se da por finalizado sin ninguna
contraprestación por la entidad aseguradora.
Los seguros de vida riesgo pueden ofrecer garantías complementarias opcionales, siendo las más
habituales las siguientes:
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Invalidez: Se cubre al asegurado al mismo tiempo no solo del riesgo de fallecimiento
sino del riesgo de que sufra algún tipo de invalidez o incapacidad.
Accidentes: Se proporciona un capital adicional en caso de que el fallecimiento no se
deba a causas naturales sino que sea consecuencia de cualquier tipo de accidente.
Seguros de supervivencia
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Habitualmente se denominan “seguros de ahorro”.
Si el asegurado vive al finalizar el contrato, se garantiza a los beneficiarios o a él mismo el pago
de la prestación pactada.
GASPAR - Guía para la contratación de seguros
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En este tipo de seguros tiene especial relevancia su tratamiento fiscal.
Se pueden destacar dentro de esta categoría, los siguientes tipos:
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Seguros unit linked seguro de vida en que el tomador asume el riesgo de inversión de las
mismas, es decir, el resultado de la inversión.
Planes de previsión asegurados (PPA) son contratos de seguro individual cuyo régimen
jurídico y fiscal se asimila a los planes de pensiones individuales.
Sus características se recogen en el siguiente enlace: Características de los Planes de previsión
asegurados (PPA)
Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) son seguros individuales de ahorro a largo
plazo en el que el contratante recibe una renta vitalicia anual si vive a una determinada edad
establecida en el contrato.
Sus características se recogen en el siguiente enlace: Características de los Planes individuales de
ahorro sistemático (PIAS)
Rentas vitalicias: son seguros en los que se garantiza al asegurado el importe de una renta
durante todos los años de su vida. La renta se puede adaptar a las características familiares del
asegurado, pudiendo combinarse con prestaciones adicionales en caso de fallecimiento o
devolución de aportaciones.
Seguros mixtos
El asegurador garantiza el pago de una prestación a los beneficiarios al fallecimiento del asegurado, o bien al
vencimiento del seguro si en esa fecha vive el asegurado.
RECOMENDACIONES PARA EL SEGURO DE VIDA
EN LA CONTRATACIÓN
Generales
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Antes de contratar un seguro consulte con la entidad o con su mediador de cuáles son las
principales características del mismo y manifieste cuáles son sus necesidades prioritarias y lo que
realmente quiere asegurar.
Obtener de la entidad aseguradora o del mediador toda la información necesaria y suficiente
previamente a contratar un seguro es un derecho. Por tanto, pida todas las explicaciones y aclare
todas sus dudas en relación con el seguro que va a contratar.
Es fundamental que lea bien todas las condiciones de la póliza y conozca los límites de
indemnización y exclusiones de las coberturas antes de celebrar el contrato de seguro,
especialmente, respecto a las coberturas en las que los siniestros son más frecuentes.
La entidad aseguradora, de acuerdo con el artículo 5 de la LCS, tiene la obligación de entregar al
tomador del seguro, directamente o a través de un mediador, la póliza completa, que está
formada tanto por las condiciones particulares como las generales.
El contrato de seguro se perfecciona por el consentimiento, no obstante lo cual debe formalizarse
por escrito. Es decir, el contrato existe desde que ambas partes (aseguradora y tomador)
consienten en que se realice, aunque el mismo no se firme. Si no se ha realizado por escrito,
cualquiera de las partes puede solicitar que se formalice por escrito.
La entidad aseguradora debe poner todos los medios a su alcance para facilitarle la firma del
contrato. Antes de proceder a la firma del mismo, asegúrese de conocer y entender todas las
cláusulas del contrato, especialmente las cláusulas limitativas, cuya validez está condicionada a
que estén destacas en la póliza y a que sean específicamente aceptadas por el tomador mediante
su firma.
Guarde toda la documentación que le entreguen. Puede ser útil en caso de siniestro. No obstante,
si extravía la póliza puede pedir un duplicado a su entidad.
Específicas del seguro de vida
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Contratación en una entidad financiera Para evitar posibles confusiones, exija que le aclaren
si lo que está contratando es un seguro o un producto bancario.
Facultad de resolver el contrato En los contratos de seguro de vida de plazo de duración
superior a 6 meses, el tomador tiene la facultad de resolver el contrato unilateralmente dentro de
los 30 días siguientes a la entrega de la póliza o un documento de cobertura provisional. Esta
facultad del tomador no opera en los seguros en los que se asume el riesgo de la inversión, ni
tampoco en los seguros en los que la rentabilidad garantizada está en función de inversiones
asignadas a los contratos.
Cuestionario de salud Habitualmente al contratar el seguro, la entidad aseguradora le solicitará
que lo cumplimente. En relación al mismo es importante que conozca que:
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Debe asegurarse de que se le informe acerca de la trascendencia de lo declarado en ese
cuestionario de salud, sobre todo de las consecuencias que podría tener la omisión de
información relevante sobre su estado de salud.
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Es necesario que el tomador una vez leído, comprendido y cumplimentado el
cuestionario de salud, lo firme personalmente. La falta de firma del cuestionario por
parte del tomador del seguro ocasiona su falta de validez.
Riesgo de la inversión En relación a los seguros “unit linked”, anteriormente comentados en
este mismo documento, debe saber:
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Para evitar malas interpretaciones, el tomador debe contestar a todas las preguntas que
se formulan en el cuestionario de salud. No obstante, en ningún caso la falta de
contestación de alguna pregunta del cuestionario, puede conllevar a que la respuesta se
entienda que es negativa.
Rentabilidad
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Analice la liquidez que la entidad aseguradora le otorga sobre la suma asegurada (en
forma de rescate, reducción o anticipo). En concreto, en cuanto al rescate, estudie las
condiciones de ejercicio y las posibles penalizaciones.
Rentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras.
En el caso de que decida cambiar los activos en que están invertidas las primas, sepa
que dicho cambio no está sujeto a tributación por IRPF, pero puede estarlo a comisiones
que le aplique la entidad. Verifique este extremo en su póliza.
Si le ofrecen alguna garantía en el producto, asegúrese de comprender dicha garantía y
pregunte qué efectos va a tener la misma sobre la rentabilidad (generalmente a mayor
garantía, menor rentabilidad).
Gastos La póliza de seguro debe recoger todos los gastos que se le van a aplicar y sobre qué
importes se van a calcular. Si usted considera que se le están aplicando gastos que no figuran en
la póliza, debe ponerse en contacto con la entidad aseguradora para aclarar dicha circunstancia, y
en caso de no obtener una explicación satisfactoria, reclamar a través de los cauces previstos.
Participación en beneficios Su seguro le puede proporcionar una rentabilidad adicional a la
garantizada, en función de los resultados de las inversiones de la entidad asignadas a su póliza.
La entidad le debe informar de la forma de cálculo y asignación de esta participación. Solicítele las
aclaraciones que necesite sobre estos extremos.
Liquidez En los seguros de vida existen determinados mecanismos que otorgan liquidez al
tomador respecto de la suma asegurada. Estos son los de rescate, reducción y anticipo.
Revise las condiciones que le ofrecen al contratar, y analice las posibilidades que tiene de hacer
líquida la suma asegurada y las penalizaciones que se le aplicarán.
Ver su contenido en los siguientes enlaces:
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Rescate
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Reducción
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Anticipo
Fiscalidad La entidad aseguradora le debe informar del régimen fiscal aplicable al contrato. Pida
las aclaraciones que considere necesarias a este respecto.
DURANTE LA VIDA DEL CONTRATO
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Información a recibir de la entidad aseguradora:
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La entidad le debe informar por escrito de las modificaciones de la información que
inicialmente le proporcionó en relación a su seguro.
En lo que respecta en particular a la participación en beneficios, la entidad le debe
remitir anualmente información sobre la situación de la misma y forma de cálculo.
Rescate:
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A la hora de rescatar, revise su póliza. En ella se debe indicar claramente cómo se
calcula el importe a percibir, y las posibles penalizaciones que se le aplicarán. Exija que
se le aclare por la entidad el importe percibido y las penalizaciones aplicadas.
Si la entidad aseguradora le propone rescatar el seguro de vida para contratar otro
nuevo producto de seguro, analice cuidadosamente la operación, comparando las
condiciones de los productos y teniendo en cuenta las penalizaciones por el rescate y el
efecto fiscal del mismo.
Suele ser habitual en los seguros de vida ahorro el que el valor de rescate esté en
función del valor de realización de las inversiones asignadas en la póliza. En este caso,
antes de solicitar formalmente el rescate, solicite información sobre el valor de
realización de los activos.
EN CASO DE SINIESTRO
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El tomador o el asegurado o el beneficiario deben comunicar a la entidad la ocurrencia del
siniestro en el plazo máximo de 7 días desde que tuvo conocimiento del mismo, salvo que se
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establezca un tiempo mayor en el contrato. En el caso de que se incumpla este deber la entidad
puede reclamar los daños y perjuicios causados; pero no se produce la pérdida de la
indemnización o una disminución de la misma salvo que haya habido dolo o culpa grave.

La entidad aseguradora no debe exigir a los beneficiarios que presenten documentos que no sean
necesarios para determinar la existencia del siniestro y el derecho a la indemnización (por
ejemplo, la entidad aseguradora no puede condicionar la prestación a la presentación de la póliza
original).
RECLAMACIONES
Si considera que la aseguradora ha incumplido alguna de sus obligaciones derivadas de la normativa, del contrato
o de las buenas prácticas y usos comerciales puede reclamar ante el servicio de atención al cliente de la
aseguradora (o ante el defensor del cliente si la compañía lo tiene) y, si no le satisface la solución ofrecida o
transcurren más de dos meses sin respuesta, puede hacerlo ante la Dirección General de Seguros y Fondos de
Pensiones. Asimismo también puede recurrir a los sistemas de arbitraje (es necesario el acuerdo con la entidad
aseguradora) y a los Tribunales de Justicia.