El Seguro Social para parejas casadas La decisión sobre cuándo reclamar los beneficios del Seguro Social es una de las más importantes que deberás tomar cuando planifiques para tu jubilación. Las parejas casadas, en particular, tienen muchos aspectos a considerar. La calculadora de beneficios del Seguro Social de AARP es una herramienta sencilla para ver cómo diferentes estrategias para reclamarlos podrían afectar tus beneficios. Compruébalo en www.aarp.org/ socialsecuritybenefits. Las estrategias para reclamar el Seguro Social presentan muchas variables. La información que brindamos en esta hoja de consejos es general y podría no ser aplicable a tu situación personal. Existen algunas reglas particulares que esta información no cubre. Comunícate con la Social Security Administration (SSA, Administración del Seguro Social), llamando al 1-800-772-1213 o en www.ssa.gov, para determinar para qué beneficios son elegibles tú y tu cónyuge. Beneficio conyugal: Cómo funciona Si estás casado, puedes cobrar un beneficio de hasta el 50% del beneficio de tu cónyuge. Si también reúnes los requisitos para percibir un beneficio sobre la base de tus propios antecedentes laborales, recibirás, de los dos, el que sea más alto. A fin de reclamar beneficios conyugales, debes tener, al menos, 62 años. Tu cónyuge tiene que solicitar sus beneficios antes de que tú también puedas recibir algo a partir de su historial de trabajo. La decisión sobre cuándo reclamar beneficios para ambos cónyuges puede tener un fuerte impacto sobre el ingreso jubilatorio. Considera el caso de Len y Patty. Len, el que más gana de los dos, tiene 62 años, y Patty, 58. Si Len decide cobrar el Seguro Social a la edad de 62 años (la más temprana posible), sus beneficios sufrirán una reducción de carácter permanente. Al igual que los beneficios por jubilación, los beneficios conyugales también serán reducidos si son reclamados tempranamente. Si Patty comienza a percibirlo a los 62 años, su beneficio conyugal será equivalente al 35% del beneficio de Len, en lugar del 50%, como sucedería si esperara hasta alcanzar la edad plena de jubilación. El beneficio conyugal siempre se calcula a partir del beneficio por jubilación completo del cónyuge que registre los mayores ingresos. Entonces, si Len elige reclamarlo anticipadamente, ello no afectará el beneficio que Patty pueda percibir, en tanto y en cuanto ella no lo reclame antes de la edad plena de jubilación. Edad plena de jubilación para los beneficios del Seguro Social Año de nacimiento Edad plena de jubilación 1943-1954 66 1955-1959 66 + 2 meses por cada año hasta 1960 1960+ 67 La planificación de beneficios para sobrevivientes Cuando uno de los cónyuges fallece, el otro puede cobrar un beneficio para sobrevivientes del Seguro Social. El importe dependerá de diversas variables. Analicemos nuevamente el caso de Len y Patty. Si Len muere antes de comenzar a cobrar el Seguro Social, entonces, el beneficio para sobrevivientes de Patty se calculará a partir de lo que le hubiera correspondido cobrar a Len si hubiera reclamado su beneficio por jubilación a la edad plena de jubilación. El porcentaje que reciba Patty dependerá de la edad que tenga al momento de comenzar a percibirlo: »» Si alcanzó la edad plena de jubilación, recibirá el 100% del beneficio por jubilación de Len en concepto de beneficio para sobrevivientes. »» Si tiene entre 60 años y la edad plena de jubilación, cobrará entre el 71.5% y el 99% del beneficio de Len. »» Si Patty es discapacitada, podrá percibir el beneficio completo de Len a partir de los 60 años, o el 71.5% si tuviera entre 50 y 59. Si Len hubiera comenzado a cobrar sus beneficios del Seguro Social antes de morir, entonces, el beneficio para sobrevivientes de Patty se calcularía a partir de ese importe. Por cada año que Len postergue el cobro de sus beneficios, estos se incrementarán un 8%, hasta que cumpla los 70. Al aumentar su beneficio, también aumenta el beneficio para sobrevivientes que le pudiera corresponder a Patty. Por otra parte, si Len los reclamara anticipadamente, el beneficio para sobrevivientes que recibiría Patty sufriría una reducción. En EE.UU., la mayoría de los cónyuges sobrevivientes son mujeres, y enfrentan un mayor riesgo de caer en la pobreza durante la jubilación. Por ello, es importante que las parejas planifiquen cuidadosamente la estrategia para reclamar los beneficios del Seguro Social. Formas de maximizar los beneficios Hay dos estrategias para maximizar los beneficios del Seguro Social disponibles para parejas casadas. Ambas requieren que al menos uno de los cónyuges haya alcanzado la edad plena de jubilación. Esas estrategias son: “reclamar y suspender” y “reclamar ahora, reclamar más en el futuro”. Reclamar y suspender Esta estrategia funciona mejor para parejas en las que uno de sus integrantes registre, a lo largo de su vida, ingresos significativamente más altos que el otro. Supongamos que el esposo es el mayor de los dos, y también el que más gana. »» El esposo solicita beneficios a la edad plena de jubilación o después, permitiendo con ello que su esposa pueda solicitar beneficios para sobrevivientes. Debes alcanzar la edad plena de jubilación para que la suspensión de beneficios sea una opción. »» Inmediatamente después de solicitar los beneficios, el esposo suspende su cobro. »» Ahora, la esposa puede solicitar beneficios conyugales, en tanto y en cuanto tenga, al menos, 62 años. De esta forma, ella puede cobrar el beneficio conyugal más alto, mientras los beneficios de su esposo aumentan. »» Por cada año que el esposo mantenga suspendido el cobro de sus beneficios, estos aumentarán un 8% (hasta que cumpla 70 años). Reclamar ahora, reclamar más en el futuro Esta estrategia es útil para parejas en las que ambos integrantes registren ingresos y en la que cada uno de ellos reúna los requisitos para acceder a sus propios beneficios jubilatorios. Funciona mejor cuando el cónyuge de más edad es el que registra los mayores ingresos. Supongamos una pareja en la que el esposo tiene 66 años y la esposa, 62. »» La esposa reclama sus beneficios por jubilación a los 62 años. »» Esto habilita al esposo a reclamar beneficios conyugales, cosa que hace a los 66 años. Al alcanzar edad plena de jubilación, o más tarde, se puede optar por presentar una solicitud restringida, que solo es válida para un beneficio conyugal. »» Cuando el esposo cumple 70 años, cambia el beneficio conyugal por su propio beneficio jubilatorio, el que habrá aumentado un 32% (8% por año). A esta altura, su esposa también podría cambiar el beneficio jubilatorio por el beneficio conyugal que le corresponda, si este último fuese mayor. Una mezcla de ambas estrategias Aquellas parejas cuyos integrantes trabajen, sean acreedores a sus respectivos beneficios jubilatorios y tengan, al menos, la edad plena de jubilación, pueden usar ambas estrategias: “reclamar y suspender” y “reclamar ahora, reclamar más en el futuro”. Una vez más, supongamos que el esposo es el mayor de los cónyuges. »» El esposo reclama sus beneficios jubilatorios a la edad plena de jubilación, e inmediatamente después suspende su cobro. »» Cuando la esposa cumple la edad plena de jubilación, solicita solamente beneficios conyugales. »» Al cumplir 70 años, el esposo reclama su propio beneficio como jubilado, el que se habrá incrementado un 32% (8% por año). »» Cuando la esposa cumpla 70, podrá cambiar el beneficio conyugal por su propio beneficio jubilatorio, el que también habrá aumentado un 32% (8% por año). Toma medidas QQ Elabora un plan para tu jubilación. Sé específico y fija metas realistas para ayudar a que el proyecto sea realizable. Ingresa en www.aarp.org/ readyforretirement para acceder a recursos que te ayudarán a planificar, presupuestar y ahorrar. QQ Lee las demás hojas de consejos de AARP sobre el Seguro Social y jubilación, en www.aarp.org/orderfinancialpubs. QQ Usa la calculadora de beneficios del Seguro Social de AARP para ayudarte a hacer tus propias cuentas: www.aarp.org/socialsecuritybenefits. QQ Si tienes más preguntas respecto de tus beneficios del Seguro Social, puedes visitar la herramienta de preguntas y respuestas sobre el Seguro Social, disponible en www.aarp.org/ssqa, para ver preguntas ya respondidas o formularles las tuyas a los expertos. QQ Comunícate con la Social Security Administration (SSA, Administración del Seguro Social) (1-800-772-1213 o www.ssa.gov) para saber para qué beneficios eres elegible, tanto a partir de tus propios antecedentes laborales como de los de tu cónyuge. ©AARP 2014. Financial Security 601 E Street NW Washington, DC 20049 www.aarp.org D19583 (0514)