Los `efectos colaterales` del Baremo de Autos

6/4/2016
Los ‘efectos colaterales’ del Baremo de Autos | CapitalMadrid
MONITOR DEL SEGURO
Habrá ampliación de coberturas y alza de las primas en ramos distintos al de Automóviles
Los ‘efectos colaterales’ del Baremo de Autos
Obligará a revisar la garantía de daño moral de los contratos de seguros
Gema Velasco
5 ABRIL 2016 / 05:00H
El 1 de enero de 2016 se estrenó el nuevo ‘Sistema de
valoración de daños y perjuicios causados a las personas en
accidentes de tráfico’, el conocido como Baremo de Autos.
Llevaba en vigor 20 años, por lo que parecía obvio que
necesitaba una reforma para adaptarse a la nueva realidad
social y económica del país. Tres han sido las novedades más
importantes: se han identificado nuevos perjudicados, se han
incorporado más conceptos resarcitorios, y se han aumentado
las indemnizaciones, destacando las que corresponden a los
casos de fallecimiento y de grandes lesionados.
Sobre el impacto de estos cambios en el ramo de Autos se ha
escrito mucho. De hecho, no ha habido que esperar a los datos
de 2016 para comprobar su efecto.
Seguro de autos
La constatación oficial llegó hace poco con la publicación de los resultados de 2015: tras cuatro años de
caída de la prima media, a razón de un descenso promedio del 8% anual, el pasado ejercicio el mercado
dio un giro radical, y se produjo un aumento de los precios del 7% debido a que las compañías empezaron ya a adelantar el incremento de la siniestralidad por efecto, entre otras cosas, de la aplicación de
estas nuevas reglas de valoración.
Está claro, por tanto, que si esto ha ocurrido en 2015, en 2016 la tendencia no será muy distinta. El incremento de los precios de las primas en Autos rondará el 6%, según algunas estimaciones. Más incógnitas
plantean los ‘efectos colaterales’ de la reforma del Baremo, ya que su impacto en el sector va mucho más
allá del que pueda tener en el ramo del Automóvil. Y esto es así porque este sistema de valoración de
daños ha sido tradicionalmente utilizado por la judicatura como elemento de aproximación a la valoración de otras responsabilidades civiles con daños corporales, por lo que el nuevo Baremo, según coinciden
en destacar desde el sector asegurador y judicial, también se aplicará en el mismo sentido para garantizar
los principios de seguridad jurídica y de igualdad.
Esta opinión ha quedado explicitada en el documento de trabajo ‘Impacto económico de los cambios normativos en los seguros’ que ha elaborado la Fundación de Estudios Financieros a partir de un debate realizado con expertos de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), Unespa, universidades, despachos de abogados y de Mapfre y Zurich. En él el sector ha plasmado su convencimiento de
que el nuevo Baremo acabará siendo utilizado para otros ramos o coberturas como, por ejemplo, las relacionadas con accidentes laborales.
El impacto será importante
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Además de todas estas medidas encaminadas al crecimiento, la entidad tiene un plan para hacer frente al
esperado aumento de la siniestralidad como consecuencia de la mejora económica y de la entrada en
vigor del nuevo Baremo de Autos. La entidad calcula que el alza total de la siniestralidad en 2016 será de
30 millones de euros, 17 millones por el nuevo Baremo.
Según las conclusiones de unas recientes jornadas sobre las pólizas de Responsabilidad Civil (RC), una de
las primeras cosas que habrá que hacer será revisar los topes y límites indemnizatorios de las pólizas de
RC de las empresas. Esto es especialmente cierto en el ámbito de la subcontratación, ya que según los representantes del sector reunidos en la primera sesión del años de los ‘Diálogos 2020’ organizada por la
‘Cátedra Fundación Inade-UDC’, “difícilmente se va a poder llegar a las indemnizaciones que el nuevo
Baremo señala con las pólizas habituales de las empresas a las que se subcontrata y cuya cobertura completa exigirá unas primas más altas”.
Algunas compañías especializadas en determinadas profesiones han recogido rápido el guante y ya han
comenzado a incorporar cambios en sus pólizas ante el previsible impacto del nuevo Baremo. Por ejemplo, la correduría Uniteco Profesional ha anunciado que ha modificado su póliza de RC Profesional para el
sector sanitario ampliando el capital asegurado como respuesta al incremento que sufrirán las indemnizaciones.
Además de la ampliación de los capitales, otros expertos llaman la atención sobre otro aspecto que deberán empezar a tener en cuenta todas las aseguradoras. Se deberá revisar la cobertura de daño moral,
ya que, según apuntan, suele excluirse con frecuencia en los contratos y a partir de ahora “constituirá un
ingrediente habitual e importante de las indemnizaciones a raíz de la aplicación del nuevo Baremo”. Esto
es así porque una de las novedades que incorpora la reforma de este sistema de valoración es la de que
“el principio de la reparación íntegra rige no sólo las consecuencias patrimoniales del daño corporal sino
también las morales o extrapatrimoniales e implica en este caso compensar, mediante cuantías socialmente suficientes y razonables que respeten la dignidad de las víctimas, todo perjuicio relevante de
acuerdo con su intensidad”.
Por tanto, no solo el ramo de Autos se verá afectado por el nuevo Baremo, sino muchos otros, ya que por
analogía se aplicará también no solo a los daños en accidentes de circulación sino en la valoración de
otras lesiones de daños corporales, como los sufridos en accidentes de trabajo, y en otras responsabilidades civiles. Todo ello se traducirá en modificaciones en las pólizas, en un incremento de las indemnizaciones, y por tanto, en mayor siniestralidad. El efecto de todo ello en los precios de las primas todavía se
desconoce; pero seguro que será significativo. Es pronto para cuantificarlo debido al actual contexto de
mercado y, sobre todo, a que todavía no se sabe cómo van a aplicar el Baremo los jueces y tribunales. Los
datos del primer trimestre de 2016 darán una pista de la futura evolución.
https://www.boe.es/boe/dias/2015/09/23/pdfs/BOE-A-2015-10197.pdf
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REDACCIÓN:
A. R. Mendizabal
Alberto Valverde
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Luis Cadagua
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