Seguros de vida: Protegen su más valiosa posesión Trajes a la

Seguros de vida: Protegen su más valiosa posesión
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Aunque la muerte es un suceso inevitable, reflexionar en ella conlleva a prevenir, en
la medida de lo posible, que el impacto económico de la pérdida afecte a los seres
queridos. Una forma de proteger a la familia es a través de un seguro de vida, a fin
de respaldarla económicamente.
“El seguro de vida es aquel en el que el pago de la suma asegurada por parte de la
compañía de seguros depende del fallecimiento o sobrevivencia del asegurado en un
momento determinado”, de acuerdo con La Comisión Nacional de la Defensa de
Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
La mayoría de los asegurados son hombres (92.3%) y mujeres (87.5%) entre 30 y 63
años de edad, casados, con estudios de licenciatura y que trabajan como empleados,
con un ingreso superior a los $4,000, de acuerdo con los resultados de un sondeo
aplicado en agosto pasado en la Ciudad de México por la Dirección General de
Estudios sobre Consumo de Profeco.
Para conocer los resultados completos del sondeo consulte la sección Encuestas y
sondeos en el sitio web de Profeco.
En este artículo se describe qué son los seguros de vida, cómo funcionan y cuáles
son sus requisitos y beneficios.
La principal razón para contratar un seguro de vida es la de transferir beneficios
financieros a los beneficiarios en caso de muerte del asegurado o incapacidad física
por accidente, además de servir como un activo que puede utilizar el asegurado o los
beneficiarios
como
herramienta
financiera
en
algunas
modalidades.
Desde dotar a la familia de un ingreso similar al que aportaba el asegurado, hasta
cubrir futuras necesidades, como el pago para la educación de los hijos, la renta, o
incluso la hipoteca, de la casa o para el ahorro.
Trajes a la medida
Las aseguradoras cuentan con una oferta acorde a la necesidad de protección o de
ahorro que pretenda cubrir el cliente.
La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) clasifica a los seguros
de vida por tipo de contrato en los siguientes:



Individual. Cuando el contrato lo hace una persona física para protegerse a él y
a sus beneficiarios por fallecimiento, sobrevivencia, invalidez por accidente o
enfermedad grave.
De grupo. Cuando un contratante lo solicita sin necesidad de examen médico
obligatorio, por lo menos para diez personas, ya sean empleados u obreros de
un mismo patrón o empresa; cubre principalmente riesgos como fallecimiento,
invalidez, supervivencia y pérdidas orgánicas.
Colectivo: Es el seguro que el contratante solicita para un grupo asegurable
que no cumplan con alguna característica solicitada en el seguro de grupo.

De acuerdo con la Condusef en el caso de los seguros individuales existen las
siguientes modalidades:

De sobrevivencia. En el que el asegurado es también beneficiario y recibe, en
caso de sobrevivir hasta la fecha determinada, el pago de un capital o una
renta.
Por fallecimiento. El beneficiario recibe una suma asegurada en caso de que el
deceso del asegurado sea por causa natural o accidental, según se estipule en
la póliza.
Dotal Mixto. Se integra por un seguro de riesgo y uno de ahorro, en virtud del
cual, si el asegurado fallece antes del plazo previsto, se entregará a sus
beneficiarios la indemnización estipulada, y si sobrevive a dicho plazo se
entregará al propio asegurado la suma asegurada establecida por el contrato


Por ello es importante preguntar al agente de seguros o asesor por las diversas
opciones que cubran mejor las necesidades, tanto de protección como de ahorro, del
solicitante.
Las coberturas de los seguros individuales se pueden combinar, ya sea por invalidez,
jubilación, educación, ahorro e incluso en caso de enfermedades graves, o gastos
funerarios.
El seguro es un contrato en el que se plasman derechos y obligaciones, pero también
las exclusiones, por lo que es importante al momento de solicitar información al
agente de seguros indagar si existen algunas cosas que el asegurado no pueda
hacer.
“Si al asegurado le gusta escalar montañas ¿El seguro lo cubrirá en caso de que
sufra un accidente al estar escalando? Es muy importante saber esto porque luego
viene el siniestro y el cliente no tiene ni idea de lo que cubría el contrato”, ejemplificó
el Lic. Pablo Rey, Director Ejecutivo de Mercadotecnia y Soporte a Ventas de MetLife
México.
Para conocer más sobre estos planes, consulte la Radiografía de los servicios sobre
seguros de vida en la Revista del Consumidor de noviembre de este año.
Cuánto cuesta la protección
Entre septiembre y octubre del presente año, personal de la Dirección General de
Estudios sobre Consumo recabó precios como consumidor en ocho empresas de la
Ciudad de México y Área Metropolitana.
El ejercicio consistió en solicitar información sobre un seguro de vida individual de
protección y ahorro, con base en un desembolso mensual entre $1,000 y $2,500.
Al solicitar información telefónica a las aseguradoras, éstas enviaron a su agente con
el interesado para conocer sus expectativas en una entrevista personal.
En una segunda cita, el agente entregó cotizaciones con opciones acordes a las
posibilidades económicas del interesado.
Los resultados de las entrevistas con las compañías de seguros se muestran en el
cuadro El costo de un seguro de vida con plan de protección y ahorro.
Los precios que se presentan en el cuadro provienen de diversas cotizaciones. Al
momento de cotizar es importante preguntar al agente de seguros todas las dudas
que tenga el usuario, por ejemplo:



Es recomendable que solicite una explicación detallada de los conceptos que
aparecen en el esquema de pagos, periodicidad de pago y costo total anual de
la prima, entre otros.
En cuanto al costo, consulte si cambia conforme avanza la edad del asegurado
o si se mantiene durante el periodo contratado, además de, en su caso,
conocer los costos de penalización en caso de incumplimiento.
En algunos planes de protección y ahorro se genera un valor en efectivo que el
asegurado puede retirar parcial o totalmente en caso de que decida cancelar el
seguro. Esta operación dependerá del tipo de plan contratado. Generalmente el
usuario podrá retirar la cantidad que se haya generado en un plazo de dos
años.
Cómo cobrar un seguro
Ahora bien, en caso de que ocurra el deceso del asegurado, para que el o los
beneficiarios soliciten el pago de la suma asegurada, deberán llenan un formato
proporcionado por la aseguradora y presentar la documentación solicitada, que por lo
regular consta de:








Copia de la póliza del seguro y recibo del último comprobante de pago
Actas de nacimiento del asegurado y de sus beneficiarios
Actas de defunción del asegurado
Actas de matrimonio en caso de que el beneficiario sea el cónyuge
Identificación oficial de los beneficiarios
Acta del ministerio público en caso de muerte accidental
Dictamen de Invalidez
Comprobante de domicilio
Después del fallecimiento de un familiar, los deudos pueden acudir a cualquiera de
las delegaciones de la Comisión Nacional de Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef) a solicitar una consulta en el Sistema de Información sobre
Asegurados y Beneficiarios de seguros de vida (SIAB-Vida), para comprobar si existe
alguna póliza de seguro en la cual se haya designado como beneficiario al
interesado. El solicitante recibirá respuesta en un plazo de 20 días hábiles.
Para conocer los diversos conceptos del seguro de vida, la póliza así como algunas
recomendaciones y un glosario de términos de la AMIS ingrese aquí.
En caso de dudas acudir a…
Si se desea contar con más sobre seguros de vida o presentar una queja por
incumplimiento de una aseguradora o agente de seguros, se puede consultar la
páginas de la Condusef; la Comisión Nacional de Servicios Financieros (CNSF) o en
el sitio de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C (AMIS).
Para comprobar si el agente de seguros está registrado ante la CNSF, puede
consultar en la sección en su sitio de Internet el listado por nombre, apellido o
número de cédula del agente e incluso aparece su fotografía.
La AMIS cuenta con un directorio del sector y de las empresas aseguradoras que
operan en México, el cual puede consultar en su sitio http://www.amis.org.mx/
Cotizaciones de un seguro de vida con plan de protección y ahorro
(Individuo de 36 años, fumador moderado)
Plazo
del
Nombre
o
Pago
Institución o
Moneda Suma
seguro datos del plan
mensual Principales coberturas
aseguradora
del plan asegurada
en
contratado
($)
años
Seguros
Cobertura por fallecimiento o
15
Plan Dotal
Dólares 10,000
544.75
Bancomer
supervivencia
Seguros
Cobertura por fallecimiento o
18
No espcífico
Dólares 25,000
1,050.37
Banamex
supervivencia
Muerte accidental y pérdidas
Banorte
orgánicas, pago de suma asegurada
20
Visión dotal
Pesos 600,000
1,902.96
Generalli
por invalidez, exención de Pago de
Primas por Invalidez
Capitalizable
Cobertura por fallecimiento o
20
20
Línea Pesos 1,000,000 2,204.34 supervivencia, exención de primas
MetVida
por invalidez
MetLIfe
Cobertura por fallecimiento o
México
Capitalizable
supervivencia, excención de primas
20
20
Línea Pesos 1,000,000 2,379.87 por invalidez, indemnización por
MetVida
muerte accidental, beneficio por
invalidez y enfermedades graves
Cobertura por fallecimiento, pago de
suma asegurada por invalidez,
20
Dotal 20
UDIS
130,000
1,848.00
exención de primas por invalidez;
servicios funerarios individual
Cobertura por fallecimiento, pago de
Mapfre
suma asegurada por invalidez,
Tepeyac
29
Ahorro mixto UDIS
130,000
1,251.00
exención de primas por invalidez;
México
servicios funerarios individual
Cobertura por fallecimiento, pago de
suma asegurada por invalidez,
64
Vida entera
UDIS
260,000
1,462.00
exención de primas por invalidez;
servicios funerarios individual
Protección
por
fallecimiento,
indemnización
por
muerte
accidental o périda de miembros,
20
Privilegio
Pesos 1,000,000 951.22
últimos gastos, seguridad en vida,
exención de pago de primas por
GNP Seguros
invalidez
Protección
por
supervivencia,
protección por fallecimiento, últimos
65
Visión plus
Pesos 1,000,000 1,293.47
gastos, seguridad en vida, exención
de pago de primas por invalidez
Protección por fallecimiento, últimos
1,000,000 1,845.34 gastos, seguridad en vida, exención
de pago de primas por invalidez
Beneficio por muerte accidental,
Seguros
Realiza
pago anticipado por invalidez total,
Vitalicio
Dólares 100,000
2,983.89
Monterrey
creciente
exención de pago de primas por
invalidez, entre otras.
Protección por fallecimiento, muerte
colectiva, gastos por defunción,
ING
Vitalicio Vida creciente Dólares 49,343
1,467.46
pago por invalidez y pérdidas
orgánicas.
Los costos pueden variar con la edad, estado de salud, condiciones del seguro, suma asegurada, plan
de ahorro y beneficios adicionales. Para información personalizada, consulte directamente a un agente o
asesor de seguros.
Vitalicio Trasciende
Pesos
Nota: La información presentada es estrictamente de carácter informativo y no es definitiva. La
conversión a pesos mexicanos se hizo con un tipo de cambio de $10.93 del 22 de octubre de 2007.
Con base en el Artículo 44 de la Ley Federal de Protección al Consumidor, los resultados de las
investigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduría Federal del Consumidor no podrán
ser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales.
Fuente: Información proporcionada por los agentes de seguros y personal bancario entre septiembre y
octubre de 2007.