Planificación de su futuro

Versión para adultos.
Guía para
el instructor.
©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG-714394
VERSIÓN 5.1
¡Bienvenido al programa El futuro en tus manos® de Wells Fargo!
Este programa de educación financiera—alegre, interactivo y atractivo—está dirigido al aprendizaje tanto de una
persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guías del Instructor le ayudarán a usted a compartir este valioso programa con grupos de cualquier tamaño.
En estas guías, usted encontrará todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la
vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularán a aplicar estas lecciones a su vida diaria.
Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudará a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un
futuro financiero más brillante.
Panorama del programa.
El futuro en tus manos cubre todos los puntos básicos de la administración inteligente del dinero. El currículum está
diseñado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jóvenes (de 15 a 21 años de edad), Adolescentes (del sexto al
octavo grados) y niños (del cuarto y quinto grados).
El futuro en tus manos es una manera fácil y agradable de enseñar y de aprender los conceptos esenciales de la educación financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la administración inteligente del
dinero, el uso responsable del crédito, la inversión, la acumulación de riqueza y más. Ya sea para abrir una cuenta de
cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la universidad, comprar una casa o empezar una pequeña
empresa, El futuro en tus manos proporciona técnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar.
Uso de las Guías del Instructor.
Las Guías del Instructor pueden usarse solas o adjuntándolas al programa en Internet/CD-ROM. Sin embargo, le
sugerimos que revise el programa en Internet o que solicite una copia gratuita del CD-ROM. Aun cuando los participantes no interactúen con el programa en Internet, familiarizarse con el programa en Internet le ayudará a usted a
presentarlo de una manera más efectiva. El contenido más actualizado siempre puede encontrarse en Internet en
www.handsonbanking.org.
Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Guía del Instructor, que sigue la organización del programa en Internet
y presenta gran parte del mismo contenido. La versión para adultos del programa El futuro en tus manos incluye seis temas:
1. Principios de los Servicios Bancarios.
2. Herramientas y Consejos para la Administración del Dinero.
3. Protéjase financieramente.
4. Use el crédito en su propio beneficio.
5. Planifique su futuro.
6. Compra de una casa.
Cada Guía del Instructor incluye:
• Un glosario de todos los términos relevantes presentados en el tema
• Una introducción a la lección que incluye:
»» Una visión general.
»» Objetivos de aprendizaje.
»» Preguntas de muestra para discusión el iniciar la lección.
»» “Elementos básicos“—una lista de puntos que delinean los conceptos claves de la lección.
• Un resumen de la lección con todos los conceptos claves que ésta incluye: actividades,
exámenes cortos, preguntas para discusión, distribución de hojas informativas y consejos
importantes sobre los conceptos claves.
• Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos más importantes del tema.
• Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el tema.
•
Un sección de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales.
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Conceptos e iconos de lección.
Cada lección de un tema presentará varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en
una variedad de formas que son representadas en las guías por los siguientes iconos.
Actividad.
Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participación de la clase, ya sea mediante
un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacíos o completar una hoja de
trabajo. Normalmente, después de cada actividad tendrá la oportunidad de dirigir una discusión.
Discusión.
Las discusiones le permitirán presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la
conversación y logra que la información sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen
preguntas de muestra para discusión con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusión.
Exámenes rápidos.
A lo largo de todos los temas, hay exámenes cortos destinados a empezar discusiones o probar
rápidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.
Hojas informativas.
Todas las Guías del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseñadas como un recurso
para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo,
una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen conforme inician, hacen crecer y administran sus pequeñas empresas.
Hojas informativas de Actividad y Discusión.
Algunas veces, durante una lección, una actividad o discusión también tendrá una hoja informativa
para enseñar conceptos claves. En estos casos, el icono de la hoja informativa está ubicado abajo
del icono de Actividad o Discusión.
Transición.
El icono de Transición le permitirá ver cuándo el concepto siguiente está relacionado o es un seguimiento del concepto que usted está discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes.
Artículos de Biblioteca.
La versión en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artículos
relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y lección.
Al final de cada lección se recomienda la lectura de artículos relevantes de la biblioteca. Estos artículos proporcionan
información adicional para usarse en conceptos claves de enseñanza (busque el icono de la biblioteca como se ve
arriba). Le invitamos a revisar toda la selección de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Siéntase con libertad para
enriquecer sus sesiones con artículos adicionales de la biblioteca.
Usted puede fotocopiar estos artículos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusión o tal vez quiera
repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artículos de la biblioteca amplían el contenido del tema.
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Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jóvenes.
Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jóvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a
usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la
sección de Recursos para la Instrucción de elfuturoentusmanos.org.
•
Los pre-tests le ayudarán a usted a decidir qué temas debe enfatizar con su grupo.
•
Los post-tests le ayudarán a evaluar el progreso de los participantes.
Quisiéramos pedirle que informe de los resultados anónimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus
manos. Su información nos ayudará a continuar mejorando el programa.
Cómo ingresar en el programa interactivo .
El futuro en tus manos está disponible sin cargo alguno tanto en inglés como en español.
•
En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.org.
•
Disponible gratuitamente en CD-ROM—incluidos todos los grupos de edad.
•
Usted puede ordenar un CD en HOBCD@wellsfargo.com. No hay cobro alguno por pequeñas
cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrónico información referente
a peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas.
Una vez más, ¡Gracias!.
Gracias por compartir estos valiosos programas de educación financiera con estudiantes y adultos de nuestras comunidades. Como instructor/a, su capacitación y guía ofrecerán a otros los conocimientos y las habilidades que necesitan para tener un futuro financiero más brillante.
Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guías del
Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos daría mucho gusto conocer sus historias de éxito. Tenga la amabilidad de
ponerse en contacto con nosotros a través de un correo electrónico a HOBinfo@wellsfargo.com.
La programa El futuro en tus manos está patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comunidades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y
no representan los términos y condiciones específicos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene
publicidad y no requiere ni recopila información personal.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen del tema.
Si sus participantes están listos para empezar a invertir o quieren formular una estrategia para su jubilación, este
tema puede ser útil como ayuda. Los participantes descubrirán recomendaciones para ahorrar e invertir inteligentemente, los elementos básicos de acumular y preservar riqueza, y cómo crear el futuro financiero con el que sueñan.
Este tema incluye nueve lecciones:
1. Sus objetivos.
2. Elementos básicos sobre inversiones.
3. Cómo empezar con las inversiones .
4. Su cartera de inversiones.
5. Elementos básicos sobre la jubilación.
6. Cómo lograr que la jubilación funcione para usted.
7. Acumulación de riqueza.
8. Cómo preservar su riqueza.
9.Recapitulación.
Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular escenarios de la vida real y actividades para sus participantes.
Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejorarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Adultos — Guía para el maestro.
Contenido.
Resumen del tema 1.
Glosario 4.
Lección 1: Sus objetivos 9.
¿Qué objetivos está persiguiendo? Actividad (copia para el instructor) 10.
Resumen de la lección 13.
Lección 2: Elementos básicos de las inversiones 14.
Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) 15.
Tipos de inversiones (continuación) 18.
Actividad: Ahorrar versus invertir (copia para el instructor) 19.
La inflación reduce el poder de compra 22.
La capitalización hace crecer el dinero 23.
Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor) 24.
Resumen de la lección 26.
Lección 3: Cómo empezar con las inversiones 27.
¿Está listo para invertir? Actividad 28.
Cómo empezar 29.
Recomendaciones para invertir con inteligencia (copia para el instructor) 30.
Resumen de la lección 35.
Lección 4: Su cartera de inversiones 36.
Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor) 37.
Actividad: Cómo adaptar las inversiones a su situación (copia para el instructor) 41.
Su cartera de inversiones: ¿conservadora o agresiva? 43.
Resumen de la lección 44.
Lección 5: Elementos básicos sobre la jubilación 45.
La jubilación es tan individual como usted 46.
Prueba: ¿Cuánto dinero va a necesitar para jubilarse? (copia para el instructor) 47.
Dinero para la jubilación: Actividad: Seis fuentes comunes (copia para el instructor) 49.
La regla del 4% (copia para el instructor) 52.
Actividad: Tipos de planes de jubilación (copia para el instructor) 54.
Tipos de planes de jubilación 57.
Resumen de la lección 58.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Adultos — Guía para el maestro.
Contenido.
Lección 6: Cómo lograr que la jubilación funcione para usted 59.
Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilación (copia para el instructor) 60.
Actividad: Solicite una orientación a su equipo (copia para el instructor) 62.
Actividad: Prepararse para jubilarse (copia para el instructor) 64.
Actividad: Determine cuánto dinero va a necesitar (copia para el instructor) 66.
Actividad: Cómo obtener los fondos necesarios para la jubilación (copia para el instructor) 68.
Escenario: Actividad: Un ejemplo de situación de jubilación (copia para el instructor) 70.
Resumen de la lección 72.
Lección 7: Cómo acumular riqueza 73.
¿Qué es la acumulación de riqueza? (copia para el instructor) 74.
Actividad: La pirámide de acumulación de riqueza (copia para el instructor) 75.
Los tres pilares de la acumulación de riqueza (copia para el instructor) 77.
Resumen de la lección 79.
Lección 8: Cómo preservar su riqueza 80.
Proteja sus activos (copia para el instructor) 81.
El valor de los seguros (copia para el instructor) 83.
El costo creciente de la atención de la salud 87.
Actividad: Tres planes para su futuro (copia para el instructor) 89.
Resumen de la lección 91.
Resumen del tema 92.
Actividades adicionales 92.
Apéndice 93.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.
Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Glosario.
Plan 401(k)
Un plan de jubilación flexible para empresas que tienen empleados. Los inversionistas
del plan no pagan impuestos sobre los ingresos que invierten hasta que retiran los fondos al llegar a la edad de jubilación.
Asignación de activos
La división de una cartera de inversiones entre diversos tipos de valores, como fondos de
inversiones colectivas, acciones y bonos, a fin de reducir riesgos.
Activos
Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejemplo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un auto, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.
Bono
Una inversión ofrecida al público por una sociedad anónima (“corporation”), el gobierno
de los Estados Unidos o una ciudad. Un bono paga intereses anualmente y es pagadero
en su totalidad en una fecha especificada. Los bonos están calificados, y la calificación
indica la probabilidad de incumplimiento.
Capital
Los activos de un prestatario, por ejemplo, un auto, dinero en una cuenta de ahorros,
menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el prestamista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como
garantía colateral oactivos.
Ganancias de capital
La diferencia en dólares entre el precio de venta de un activo y su precio de compra
inicial. Por ejemplo, si usted compra acciones a $4 por acción y las vende a $7 por acción,
su ganancia de capital es de $3 por acción.
Pérdidas de capital
La disminución del valor de una inversión o activo. Es lo contrario de una ganancia de capital.
Certificados de depósito Una cuenta bancaria en la cual usted acepta mantener el dinero depositado durante un
período de tiempo especificado, que puede variar usualmente desde unos meses hasta
(CD)
varios años. Como resultado, esta cuenta suele ofrecer tasas de rendimiento más altas
que una cuenta de ahorros. El retiro del dinero antes de la fecha acordada está sujeto a
una penalización por retiro anticipado. La cuenta paga intereses sobre el depósito y está
asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los bancos expiden un
certificado para la cuenta de CD. Si no se expide un certificado, la cuenta se conoce como
“depósito a plazo”.
Plan de Beneficios
Definidos
Un plan de jubilación empresarial que paga a los empleados un beneficio definido, bien
como una suma total o como una pensión (un pago de por vida). Los pagos están determinados por el salario ganado y la duración del empleo.
Plan de contribución
definida
Un plan de jubilación empresarial, como un 401(k) o 403(b), en el que los empleados
postergan una parte de sus salarios e invierten en su jubilación.
Diversificación
Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combinar diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces). El tener diversas inversiones reduce
la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
Dividendo
Si la compañía tiene buenos resultados financieros, su consejo de administración puede
decidir pagar una pequeña cantidad de sus ganancias, llamada dividendos, directamente a los accionistas. Los dividendos suelen ser en efectivo, pero también pueden ser
acciones u otros activos.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Glosario.
Inversión constante
Un método de acumular activos mediante la compra de valores a intervalos regulares, con
una cantidad fija de dólares.
Valor líquido
El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).
Sucesión o caudal
hereditario
El valor neto de una persona, incluyendo todos sus activos.
Valor líquido de la
La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes raíces y la cantidad de dinero
vivienda (“home equity”) que usted todavía adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes raíces. Por ejemplo, si su
vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor líquido de
$25,000 en la vivienda.
Cuenta individual de
jubilación (“Individual
Retirement Account”
o “IRA” por sus siglas
en inglés)
Una cuenta con sus inversiones para contribuir a pagar por su jubilación. El principal
beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre los intereses que gana hasta
que usted retira el dinero. Si retira el dinero antes de cumplir los 59 años y seis meses de
edad, quizá tenga que pagar una penalidad. Actualmente, puede contribuir hasta $4,000
por año a su cuenta IRA, hasta los 70 años y seis meses de edad. A partir de esa edad,
debe empezar a hacer retiros. Sus contribuciones a la cuenta IRA pueden ser deducibles
en su declaración de impuestos. Consulte a su asesor impositivo.
Servicio de Rentas
Una agencia del gobierno de los Estados Unidos que es responsable de la cobranza de
Internas (“Internal
impuestos y de hacer cumplir las leyes impositivas.
Revenue Service” o “IRS”
por sus siglas en inglés)
Inversiones
Comprar algo de valor (por ejemplo, acciones o bienes raíces) con el objeto de ganar
dinero a lo largo del tiempo si el valor aumenta.
Pasivo
La cantidad de dinero que una persona o empresa debe a otros: una deuda.
Liquidez
La capacidad para convertir un activo en dinero en efectivo rápidamente.
Seguro de cuidado a
largo plazo (“Long Term
Care” o “LTC” por sus
siglas en inglés)
Algunas enfermedades y lesiones requieren cuidado especializado durante un período,
que puede no estar cubierto por un seguro médico tradicional. Si usted se debilita
debido a ese tipo de padecimiento, este tipo de cobertura generalmente le permite
pagar servicios como el cuidado médico en el hogar o la asistencia para las actividades
diarias, el cuidado diurno de adultos y el cuidado asistido.
Contribuciones del
empleador
Cuando un empleado invierte dinero que es igualado por el empleador como forma de
recompensa o compensación.
Cuenta del mercado
Es una forma de cuenta de ahorros que requiere un saldo más alto que los CD o las cuentas
monetario o con tasa
de ahorros normales, normalmente $10,000 o más.
de mercado (“Money
Market Deposit Account”
o “MMDA,” por sus siglas
en inglés)
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Glosario.
Fondo de inversiones
colectivas
Un tipo de inversión en el que una compañía de inversión vende acciones al público y
después invierte el dinero en un grupo de inversiones, por ejemplo, acciones y bonos.
Valor neto
El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.
Cargo de penalización
Un cargo cobrado por infringir una regla de un contrato de financiamiento .
Pensión
Un ingreso anual pagado a un empleado, normalmente después de jubilarse. Los pagos
se basan en la edad del empleado al jubilarse, en su salario final y en el número de años
de trabajo.
Cartera de inversiones
Una acumulación de inversiones, todos de propiedad de la misma persona u organización. Por ejemplo, una cartera de inversiones puede incluir diversas acciones, bonos
y fondos de inversiones colectivas.
Ganancia
La ganancia positiva de una inversión u operación de negocios tras restar todos los
gastos.
Tasa de rendimiento
La tasa anual de rendimiento es el porcentaje de cambio en el valor de una inversión.
Por ejemplo: Si usted supone que gana una tasa anual de rendimiento del 10%, está
suponiendo que el valor de su inversión aumenta un diez por ciento.
Bienes raíces
El terreno y cualquier cosa fija permanentemente, incluidos los edificios, cercas, árboles
y minerales que tienen valor monetario, y son propiedad de una persona o compañía.
Rebalancear
Es hacer volver la cartera de inversiones a la combinación original de inversiones. Esto
es necesario debido a que, con el correr del tiempo, algunas de las inversiones pueden
dejar de alinearse con sus objetivos de inversión. Verá que algunas de sus inversiones
crecen más rápidamente que otras. Al rebalancear, asegurará que en su cartera de
inversiones no destaque excesivamente una o más categorías de activos, y su cartera de
inversiones volverá a tener un nivel confortable de riesgo.
Plan de jubilación
VER 401(k), Plan de Contribuciones Definidas y Plan de Beneficios Definidos
Rendimiento de la
inversión
Los ingresos que una inversión produce para el inversionista.
Cuenta individual de
jubilación (IRA) Roth
Una cuenta de jubilación individual con contribuciones no deducibles, sujeta a ciertos
límites de ingreso, diseñada para proveer distribuciones libres de impuestos una vez
que la persona se jubila. Las contribuciones pueden retirarse sin pagar impuestos en
cualquier momento. Los retiros libres de impuestos y penalizaciones de las ganancias
pueden comenzar cuando la cuenta ha estado establecida durante por lo menos cinco
años y usted tiene por lo menos 59 años y seis meses de edad, para comprar una primera
vivienda (límite de $10,000 de por vida) o en caso de incapacidad o muerte. Las distribuciones no cualificadas de ganancias pueden estar sujetas a impuestos a los ingresos más
una penalización del 10% por parte del IRS. A diferencia de las IRA tradicionales, usted no
está obligado a comenzar a tomar las distribuciones a los 70 años y seis meses de edad.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Glosario.
La regla del 72
Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el
dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el
8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve
años en aumentar al doble la inversión original.
Caja de seguridad
Una caja segura que usted puede alquilar en su banco para guardar documentos importantes como certificados de nacimiento, acciones, testamentos, etc.
Cuenta de Jubilación
Individual Simplificada
de Empleados (“Simplified Employee Pension
Individual Retirement
Plan” o “SEP” por sus
siglas en inglés)
Un plan de pensiones en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA.
Limitado a pequeñas empresas con menos de 25 empleados. La participación del
empleado debe ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones
son deducibles de los impuestos.
Acciones
Certificado de propiedad de una compañía.
Bolsa de valores
Un mercado organizado en el que los miembros de la bolsa compran y venden acciones,
tales como agentes y titulares.
Plazo
Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.
Cuenta individual de
jubilación tradicional
(IRA)
Una cuenta individual, con postergación de impuestos, para personas empleadas. Sujeto
a ciertos límites, las contribuciones son deducibles contra los ingresos ganados ese año.
Los intereses y ganancias se acumulan con postergación de impuestos hasta retirar los
fondos a los 59 años y 1/2 o después. Los retiros tempranos están sujetos a una penalización del 10%. Los retiros también pueden estar sujetos a impuestos a los ingresos.
Fideicomiso o trust
Un contrato que nombra a un fideicomisario para que administre las inversiones o
propiedades para otra persona o entidad, el fideicomitente, para el beneficio de un beneficiario nombrado.
Testamento
Un documento legal que especifica quién tiene derecho a sus activos tras su muerte.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Lección 1: Sus objetivos.
En esta lección los participantes aprenden cómo escribir sus objetivos a largo y a corto plazo, y cómo el actualizarlos
cuando sea necesario puede ayudarles a transformar sus ideas en realidades.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
•
Entender la importancia de sus objetivos a corto y a largo plazo
•
Darse cuenta de la importancia de escribir los objetivos y de repasarlos, refrescarlos y actualizarlos con el correr del tiempo.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
•
Cuáles son sus objetivos a corto y a largo plazo?
•
¿Qué planes tiene para lograr esos objetivos?
•
¿Con qué frecuencia cambian sus objetivos?
•
¿Por qué es importante escribir sus objetivos?
Los elementos básicos.
•
Escribir sus objetivos es un paso importante para lograr que se transformen en realidades.
•
Los objetivos cambian con el tiempo, las situaciones o eventos.
•
Es importante revisar sus objetivos regularmente para mantenerlos al día a medida que cambia
su estilo de vida.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
¿Qué objetivos está persiguiendo? Actividad (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes dar tantas respuestas como puedan para cada pregunta. Cuando hayan terminado, discuta esos objetivos.
Instrucciones:
Los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible para cada pregunta.
¿Cuáles son sus objetivos a corto y a largo plazo?
•
Es probable que usted tenga algunos objetivos a corto plazo: digamos,
obtener un ascenso laboral, comprar nueva ropa o irse de viaje de vacaciones.
•
Y probablemente usted tenga también algunos objetivos a largo plazo, sea
comprar una casa, iniciar un negocio o pagar la educación universitaria.
¿Por qué debe escribir sus objetivos en un papel?
•
Para conseguir sus metas, puede ser útil escribirlas en un papel, en lugar de
simplemente pensar en ellas.
•
Al anotar sus objetivos, puede serle más fácil determinar exactamente qué
quiere lograr, y cuándo.
•
Le ayudará a ver qué cosas son realmente importantes para usted, y dónde
concentrar su tiempo y esfuerzos.
•
Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso para que sus ideas
puedan pasar de los sueños a la realidad.
¿Qué sucede con sus objetivos si usted tiene cambios importantes en su vida?
•
A medida que sus circunstancias personales cambian, sus objetivos a corto
y a largo plazo pueden tener que cambiar, también, por lo que debe repasar
su lista con regularidad.
•
Si hay cambios importantes en su vida, considere también actualizar sus
objetivos.
¿Cuáles son algunos ejemplos de cambios que puede experimentar en su vida?
•
Todos los siguientes son ejemplos de cambios que puede experimentar:
»»
Cambian los ingresos en su hogar.
»»
Usted compra una casa.
»»
Usted o su cónyuge cambian de trabajo.
»»
Usted inicia una familia, o la familia crece.
»»
Empieza a cuidar a los mayores.
»»
Sus gastos médicos han aumentado.
»»
Usted tiene otros gastos importantes.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
¿Qué objetivos está persiguiendo? Actividad .
Instrucciones:
Para cada pregunta, los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible.
¿Cuáles son sus objetivos a corto plazo?
Fill in the blank.
¿Cuáles son sus objetivos a largo plazo?
Fill in the blank.
¿Qué cambios en su vida podrían influir en esos objetivos?
Fill in the blank.
¿Puede dar un ejemplo de cómo sus objetivos han cambiado durante este último año, o cambiarán el año que viene?
Fill in the blank.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Nota para el instructor:
En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.
Artículo recomendado: Establecer metas personales..
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la lección Sus objetivos:
•
Escribir sus objetivos es un paso importante para lograr que se transformen en realidades.
•
Los objetivos cambian con el tiempo, las situaciones o eventos.
•
Es importante revisar sus objetivos regularmente para mantenerlos al día a medida que cambia
su estilo de vida.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Lección 2: Elementos básicos de las inversiones.
En esta lección, los participantes aprenderán los conceptos básicos de invertir, los tipos comunes de inversiones, y la
diferencia entre invertir y ahorrar
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
•
Indicar los conceptos básicos de las inversiones.
•
Definir los tipos comunes de inversiones.
•
Indicar las diferencias entre invertir y ahorrar.
•
Describir cómo la inflación puede reducir el poder de ganancia.
•
Describir cómo la capitalización de intereses puede hacer que su dinero crezca.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
•
¿Cuáles son algunos tipos comunes de inversiones? ¿Cómo funcionan?
•
¿Qué sucede cuando hay inflación? ¿Tenemos inflación en este momento?
•
¿Cómo funciona la capitalización de intereses?
•
¿Qué son las inversiones y qué es ahorrar?
Los elementos básicos.
•
Invertir es poner dinero que ha ahorrado en cosas que, en su opinión, van a adquirir más valor
con el paso del tiempo.
•
Hay muchas posibles inversiones. Dos ejemplos son las acciones y los bienes raíces.
•
Compre inversiones cuando el precio sea bajo, y trate de vender cuando el precio sea alto. Es
así que se obtiene una ganancia.
•
Cada vez que usted vende una inversión para obtener ganancias, sus ganancias se llaman ganancias de capital o plusvalía. Si pierde dinero al vender su inversión, tendrá una pérdida de capital.
•
Con las inversiones existe siempre el riesgo de perder una parte o incluso todo su dinero si la
inversión no resulta bien.
•
Cuanto mayor sea el riesgo de sufrir pérdidas en una inversión, mayor es la posible ganancia.
Cuanto menor sea el riesgo de pérdida, menores serán las potenciales ganancias.
•
Use la Regla del 72 para determinar cuántos años le llevará aumentar al doble su inversión.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes seguirlo en una
discusión sobre los diferentes tipos de inversiones.
Acciones.
• Cuando invierte en acciones, usted está invirtiendo en empresas. Pueden
ser empresas pequeñas, medianas o grandes en los Estados Unidos o en
otros países.
• La compra de acciones le da parte de la propiedad de una compañía. Por
eso solamente debe comprar acciones de empresas en las que cree, y que
considera pueden tener buenos resultados.
• Los valores de bolsa se suelen comprar y vender en unidades llamas “acciones”. El valor o precio de las acciones sube y baja dependiendo de cuánto
paguen los inversionistas por una acción.
• La gente paga dinero por las acciones si consideran que la compañía va a
tener éxito. Si tiene éxito, las acciones aumentarán de valor.
• A veces la compañía también paga un dividendo a sus inversionistas. En ese
caso la compañía paga a los accionistas una parte de sus ganancias.
• Las acciones son riesgosas debido a que su valor puede cambiar de un día
para otro. Pero las acciones tienen también un gran potencial de crecimiento y rendimiento total.
Fondos de
inversiones
colectivas.
• Un fondo de inversiones colectivas es una acumulación de dinero de un
grupo de inversionistas, administrada profesionalmente. En lugar de decidir
usted mismo qué acciones o bonos comprar, el administrador de un fondo
de inversiones colectivas toma estas decisiones para todos los integrantes
del grupo, decidiendo qué comprar o vender y cuándo.
• Algunos fondos de inversiones colectivas tendrán más riesgos que otros, y
ningún fondo de inversión colectiva es algo seguro. Pero debido a que el fondo
invierte en diversas acciones, bonos y otros productos, suele haber una recompensa potencial mayor que muchas inversiones de bajo riesgo, y menos riesgo
que cuando se compran acciones y algunos bonos por separado.
Bonos.
• Las sociedades anónimas (“corporations”), gobiernos y municipios emiten
bonos para recaudar fondos. A cambio de ello, pagan intereses a los propietarios de los bonos. De esta manera, un bono es como un préstamo.
• Cuando usted compra un bono está prestando dinero a una sociedad anónima
o al gobierno durante determinado período llamado el plazo.
• El certificado del bono promete que la corporación o el gobierno le pagarán a
usted en una fecha específica, normalmente con una tasa fija de interés.
• Los plazos de los bonos pueden variar entre unos pocos meses y 30 años. Cuando
más tiempo mantenga su inversión en bonos, mayor será el rendimiento, por lo
que le conviene considerar los bonos como una inversión a largo plazo.
• Objetivos de las inversiones en bonos: obtener ingresos corrientes y el potencial
de tener estabilidad e ingresos futuros.
• Los bonos gubernamentales son de bajo riesgo debido a que están respaldados
por el gobierno de los Estados Unidos. Los bonos de sociedades anónimas,
sin embargo, tienen un mayor riesgo potencial. Antes de invertir, investigue la
compañía para asegurarse de que tenga la capacidad para pagar el préstamo.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) (continuación)
• Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al
tiempo que mantiene cierto grado de liquidez, es decir, un acceso flexible a
su dinero en efectivo.
Inversiones de
bajo riesgo.
• La probabilidad de perder su dinero en estas inversiones es extremadamente baja, pero el rendimiento potencial es más bajo en comparación con
las inversiones de mayor riesgo como las acciones.
• Ejemplo: Los Certificados de Depósito (CD) pueden abrirse con un depósito
inicial que puede ser de sólo $1,000. Con los CD, usted acepta que no tocará
el dinero que deposita durante un período específico. Cuanto más tiempo
mantenga el dinero en la cuenta, mayor será la tasa de rendimiento.
• Mucha gente invierte en bienes raíces (inmobiliarios), como una casa o
propiedad.
Bienes raíces.
• Un aspecto positivo de invertir en bienes raíces es que la inversión suele
aumentar de valor con el paso del tiempo sin las subidas y bajadas diarias
que ocurren en el mercado de valores.
• Al igual que las acciones, usted gana dinero cuando vende bienes raíces por
más de lo que pagó por ellos.
• Vender una propiedad es algo que toma tiempo. Y hay costos relacionados
con la compra, venta y propiedad de bienes raíces
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Tipos de inversiones
Acciones.
• Cuando invierte en acciones, usted está invirtiendo en empresas. Pueden
ser empresas pequeñas, medianas o grandes en los Estados Unidos o en
otros países.
• La compra de acciones le da parte de la propiedad de una compañía. Por
eso solamente debe comprar acciones de empresas en las que cree, y que
considera pueden tener buenos resultados.
• Los valores de bolsa se suelen comprar y vender en unidades llamas “acciones”. El valor o precio de las acciones sube y baja dependiendo de cuánto
paguen los inversionistas por una acción.
• La gente paga dinero por las acciones si consideran que la compañía va a
tener éxito. Si tiene éxito, las acciones aumentarán de valor.
• A veces la compañía también paga un dividendo a sus inversionistas. En ese
caso la compañía paga a los accionistas una parte de sus ganancias.
• Las acciones son riesgosas debido a que su valor puede cambiar de un día
para otro. Pero las acciones tienen también un gran potencial de crecimiento y rendimiento total.
Fondos de
inversiones
colectivas.
• Un fondo de inversiones colectivas es una acumulación de dinero de un
grupo de inversionistas, administrada profesionalmente. En lugar de decidir
usted mismo qué acciones o bonos comprar, el administrador de un fondo
de inversiones colectivas toma estas decisiones para todos los integrantes
del grupo, decidiendo qué comprar o vender y cuándo.
• Algunos fondos de inversiones colectivas tendrán más riesgos que otros, y
ningún fondo de inversión colectiva es algo seguro. Pero debido a que el fondo
invierte en diversas acciones, bonos y otros productos, suele haber una recompensa potencial mayor que muchas inversiones de bajo riesgo, y menos riesgo
que cuando se compran acciones y algunos bonos por separado.
Bonos.
• Las sociedades anónimas (“corporations”), gobiernos y municipios emiten
bonos para recaudar fondos. A cambio de ello, pagan intereses a los propietarios de los bonos. De esta manera, un bono es como un préstamo.
• Cuando usted compra un bono está prestando dinero a una sociedad anónima
o al gobierno durante determinado período llamado el plazo.
• El certificado del bono promete que la corporación o el gobierno le pagarán a
usted en una fecha específica, normalmente con una tasa fija de interés.
• Los plazos de los bonos pueden variar entre unos pocos meses y 30 años. Cuando
más tiempo mantenga su inversión en bonos, mayor será el rendimiento, por lo
que le conviene considerar los bonos como una inversión a largo plazo.
• Objetivos de las inversiones en bonos: obtener ingresos corrientes y el potencial
de tener estabilidad e ingresos futuros.
• Los bonos gubernamentales son de bajo riesgo debido a que están respaldados
por el gobierno de los Estados Unidos. Los bonos de sociedades anónimas,
sin embargo, tienen un mayor riesgo potencial. Antes de invertir, investigue la
compañía para asegurarse de que tenga la capacidad para pagar el préstamo.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Tipos de inversiones (continuación)
• Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al
tiempo que mantiene cierto grado de liquidez, es decir, un acceso flexible a
su dinero en efectivo.
Inversiones de
bajo riesgo.
• La probabilidad de perder su dinero en estas inversiones es extremadamente baja, pero el rendimiento potencial es más bajo en comparación con
las inversiones de mayor riesgo como las acciones.
• Ejemplo: Los Certificados de Depósito (CD) pueden abrirse con un depósito
inicial que puede ser de sólo $1,000. Con los CD, usted acepta que no tocará
el dinero que deposita durante un período específico. Cuanto más tiempo
mantenga el dinero en la cuenta, mayor será la tasa de rendimiento.
• Mucha gente invierte en bienes raíces (inmobiliarios), como una casa o
propiedad.
Bienes raíces.
• Un aspecto positivo de invertir en bienes raíces es que la inversión suele
aumentar de valor con el paso del tiempo sin las subidas y bajadas diarias
que ocurren en el mercado de valores.
• Al igual que las acciones, usted gana dinero cuando vende bienes raíces por
más de lo que pagó por ellos.
• Vender una propiedad es algo que toma tiempo. Y hay costos relacionados
con la compra, venta y propiedad de bienes raíces
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Ahorrar versus invertir (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos pequeños.
Indíqueles aportar ideas sobre las diferencias entre ahorrar e invertir. Después use los puntos clave que
figuran abajo para liderar la discusión.
Instrucciones:
Indique a los participantes señalar las diferencias y semejanzas entre invertir y ahorrar.
.
Ahorros.
Inversiones.
Dinero en efectivo.
• Le da dinero en efectivo; provee fondos
para emergencias; se usa a menudo para
compras específicas en un futuro cercano
(normalmente tres años o menos)
Lograr grandes objetivos.
• Puede ayudarle a lograr sus objetivos
financieros importantes a largo plazo.
Riesgo mínimo.
• Riesgo mínimo o nulo (si el dinero está en
una cuenta de ahorros)
Siempre tiene riesgos.
• Puede perder todo o parte del dinero que
invierte.
Ganar intereses.
• Usted gana intereses, pero las cuentas de
ahorros generalmente ofrecen un rendimiento más bajo que las inversiones
Potenciales ganancias.
• Las inversiones tienen el potencial de un
rendimiento más alto que una cuenta de
ahorros normal.
•
Sus inversiones pueden aumentar de valor
con el tiempo.
•
Esto aumenta su valor neto, que es el valor
de sus activos (lo que tiene en propiedad)
menos sus pasivos (lo que debe).
•
Si vende a un precio más alto que el que
invirtió inicialmente, tiene una ganancia.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Ahorrar versus invertir .
Instrucciones:
Señale diferencias y semejanzas entre invertir y ahorrar.
.
Ahorros.
Ejemplo: Suministran dinero en efectivo para
emergencias
Inversiones.
Ejemplo: Puede ayudarle a lograr sus objetivos
financieros a largo plazo.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Nota para el instructor:
En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.
Artículo recomendado: Preguntas y respuestas sobre inversiones.
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
La inflación reduce el poder de compra .
Nota para el instructor:
Discuta el concepto de inflación usando estos puntos clave. Puede usar el gráfico y el ejemplo para mejorar la información sobre la inflación.
Inflación .
•
Ocurre cuando el nivel general de precios de bienes y servicios sube, lo cual
significa que el poder adquisitivo de su dinero baja.
•
La inflación puede consumir su poder de compra futuro.
Ejemplo:
Supongamos que usted guarda $1,000 en una caja fuerte y los deja ahí durante 25 años.
Suponiendo una tasa de inflación del 4%, cuando usted retire el dinero, ¡sus $1,000 originales solamente servirán para comprar mercancías por valor de $368!
Si su dinero no está creciendo a un ritmo por lo menos igual a la tasa de inflación, está perdiendo dinero. Ahorrar e invertir dinero puede ayudarle a contrarrestar los efectos de la inflación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
La capitalización hace crecer el dinero .
Nota para el instructor:
Lidere una discusión sobre el importante concepto de capitalización de intereses incluyendo por qué
conviene empezar a invertir temprano. Al final de la discusión, indique a los participantes visitar Internet
y buscar calculadoras de interés compuesto para ver el concepto en acción.
¿Qué es la capitalización de intereses?
•
La capitalización de intereses ocurre cuando sus ganancias sobre una inversión se añaden a la cantidad que había invertido originalmente.
•
A medida que su inversión total aumenta, sus ganancias tienen también el
potencial de crecer. (El mismo principio se aplica cuando usted gana intereses
compuestos en una cuenta de ahorros.)
•
La rapidez con que una inversión crece con el tiempo depende de la tasa de
rendimiento que se gana cada año.
El tiempo que usted invierte es un factor clave para lograr sus objetivos financieros.
•
Cuanto más pronto empiece, más fácil le será lograr esos objetivos.
•
Muchos inversionistas pierden de ganar porque esperan demasiado para
empezar a invertir o porque invierten demasiado poco.
•
Si no empieza temprano, puede ser difícil alcanzar los mismos resultados.
•
Le conviene empezar a invertir cuanto antes y aprovechar el poder de la capitalización de intereses
Dónde encontrar una calculadora de capitalización de intereses
•
Hay muchas calculadoras interactivas de capitalización de intereses en Internet, incluido el sitio de El futuro en tus manos, www.handsonbanking.com
•
Al hacer una simple búsqueda en Internet, puede encontrar diferentes calculadoras en las que puede teclear la cantidad de dinero y ver cómo funciona la
capitalización de intereses.
•
Puede usar estas calculadoras para estimar el valor futuro de una inversión en
base a diferentes tasas de rendimiento.
Cuanto antes empiece a invertir, más tiempo tendrá su dinero para crecer y más ganancias
podrá tener. ¡Empiece a invertir cuanto antes!
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique la fórmula a los participantes y
dígala en voz alta para que entiendan la división: “72 dividido por la tasa de interés le indicará cuántos
años tardará en aumentar al doble su inversión.” Indíqueles completar los tres problemas de matemáticas en la hoja.
Instrucciones:
Los participantes deben completar los escenarios de la página usando esta fórmula.
72 ÷ tasa de interés = años que se tarda en doblar la inversión.
1. Tome la tasa de interés de su inversión.
2. Divida 72 por la tasa de interés.
3. El número que obtiene como resultado son los años que su inversión original tardará en
aumentar al doble
Escenario 1:
Usted tiene una inversión que está ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al
doble la inversión?
Respuesta
9 años
Escenario 2:
Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?
Respuesta
7.2%
Escenario 3:
Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?
Respuesta: :
12 años
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: La regla del 72.
Instrucciones:
Completar los problemas de matemáticas de la página usando esta fórmula.
72 ÷ tasa de interés = años que se tarda en doblar la inversión
1. Tome la tasa de interés de su inversión.
2. Divida 72 por la tasa de interés.
3. El número que obtiene como resultado son los años que su inversión original tardará en
aumentar al doble.
Escenario 1:
Usted tiene una inversión que está ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al
doble la inversión?
Respuesta Fill in the blank.
Escenario 2:
Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?
Respuesta:
Fill in the blank.
Escenario 3:
Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?
Respuesta:
Fill in the blank.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la lección Elementos básicos de las inversiones:
•
Invertir es poner dinero que ha ahorrado en cosas que, en su opinión, van a adquirir más valor
con el paso del tiempo.
•
Hay muchas posibles inversiones. Dos ejemplos son las acciones y los
bienes raíces.
•
Compre inversiones cuando el precio sea bajo, y trate de vender cuando el precio sea alto. Es
así que se obtiene una ganancia.
•
Cada vez que usted vende una inversión para obtener ganancias, sus ganancias se llaman ganancias de capital o plusvalía. Si pierde dinero al vender su inversión, tendrá una pérdida de capital.
•
Con las inversiones existe siempre el riesgo de perder una parte o incluso todo su dinero si la
inversión no resulta bien.
•
Cuanto mayor sea el riesgo de sufrir pérdidas en una inversión, mayor es la posible ganancia.
Cuanto menor sea el riesgo de pérdida, menores serán las potenciales ganancias.
•
Use la Regla del 72 para determinar cuántos años le llevará aumentar al doble su inversión.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Lección 3: Cómo empezar con las inversiones.
En esta lección, aprenderá los conceptos básicos para invertir inteligentemente, y cómo empezar a hacerlo.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
•
Determinar si están o no listos para invertir.
•
Identificar los pasos para iniciarse en las inversiones.
•
Seguir recomendaciones para invertir con inteligencia
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
•
¿Cuánto dinero piensa que necesita antes de empezar a invertir?
•
¿Cómo obtuvo esa cifra?
•
Si está listo para invertir, ¿cuál será su próximo paso?
Los elementos básicos.
Recuerde estos puntos básicos de la lección Cómo empezar con las inversiones:
•
Antes de empezar a invertir, debe estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.
•
Hay seis pasos básicos que debe dar antes de invertir:
1. Preparar un plan de inversiones.
2. Determinar qué grado de riesgo puede aceptar con comodidad.
3. Ahorrar lo suficiente para cubrir de dos a seis meses de gastos.
4. Determinar cuánto dinero necesita invertir cada mes y comprométase a hacerlo así.
5. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus objetivos.
6. Investigar las inversiones antes de comprar
•
Hay criterios específicos que puede seguir para invertir con inteligencia.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
¿Está listo para invertir? Actividad.
Nota para el instructor:
Haga la siguiente pregunta a sus participantes: Pídales que escriban las letras de las respuestas correctas. Identifique las respuestas correctas y lidere la discusión.
¿Cuáles dos de las siguientes condiciones deben cumplirse antes de empezar
a invertir?
A. Suficientes ahorros para cubrir de dos a seis meses de gastos.
B. Las deudas son lo suficientemente bajas para poder pagarlas.
C. Ser propietario de una casa con una hipoteca de 30 años.
D. Haber pagado todos sus préstamos puntualmente y en su totalidad.
E. No más de $1,000 en deudas de tarjeta de crédito.
F. Suficientes ahorros para cubrir 9 a 12 meses de gastos.
Antes de invertir:
•
Asegúrese de estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.
•
Considere la posibilidad de trabajar con profesionales. Pregunte en su institución financiera—muchas instituciones ofrecen productos y una orientación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Cómo empezar.
Nota para el instructor:
Lidere una discusión sobre cómo empezar con las inversiones, usando los puntos clave.
1. Ahorrar lo suficiente para cubrir dos a seis meses de gastos. Asegurarse
de que sus gastos sean lo suficientemente bajos para poder pagarlos con
comodidad.
2. Preparar un plan de inversiones. Establecer una lista de sus objetivos financieros y determinar cuánto tiempo tiene para conseguirlos.
3. Determinar qué grado de riesgo puede aceptar con comodidad.
4. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus
objetivos.
5. Determinar cuánto dinero necesita invertir cada mes y comprométase a
hacerlo así.
6. nvestigar las inversiones antes de comprar. Base sus decisiones en los
hechos, no en las emociones. Visite sitios Web que ofrezcan información sobre
inversiones y noticias. Considere la opción de obtener asesoramiento de profesionales de las inversiones.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Recomendaciones para invertir con inteligencia (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos páginas. Reparta la primera actividad e indique
a los participantes hacer coincidir la frase de la acción con su descripción correcta. Cuando hayan terminado, entregue el segundo material (el cuadro totalmente llenado) y lidere una discusión basada en estos
criterios para invertir con inteligencia.
Instrucciones:
Los participantes deben usar el Banco de Palabras para hacer corresponder la frase correcta con su
descripción.
Banco de Palabras.
Comprar barato y vender caro
Diversificar
Comprar y mantener
Decidir cuándo vender
Prestar atención a los costos
Hacer un seguimiento
Cumplir su plan
Comprar
barato y
vender caro.
• Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades
de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una bajada
importante del mercado.
Diversificar.
• Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo.
• Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compañías e
industrias.
Comprar y
mantener.
• Evite reaccionar a las “pistas o datos” o tratar de obtener ganancias rápidas.
Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio peligro de
perder su dinero.
• Mantenga la objetividad y concéntrese en el largo plazo. Deber ser un inversionista, no un apostador.
• Evite el impulso de reaccionar a los cambios súbitos en el mercado, o de comprar las acciones más de moda.
Decidir
cuándo
vender.
• Una de las claves para tener éxito en las inversiones—examine las inversiones que
están teniendo un bajo rendimiento, así como aquellas que han aumentado de
valor, y tome una decisión informada.
• Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cuáles son las inversiones
que han aumentado significativamente de valor, cuáles han descendido y si ahora
es el momento de vender.
Prestar
atención a
los costos.
• Los impuestos, cuotas, cargos y la inflación pueden afectar su rendimiento
sobre una inversión.
• Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con su
asesor impositivo para ver cuál es la mejor manera de minimizar estos costos.
Hacer un
seguimiento.
• Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través el acceso en Internet
a las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones.
• Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones, transferir
dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y mucho más. Suele ser
un servicio gratuito.
Cumplir
su plan.
• Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas.
• Ajuste su cartera de inversiones según sea necesario para mantener la combinación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Recomendaciones para invertir con inteligencia .
Instrucciones:
Usar el Banco de Palabras para hacer corresponder la frase correcta con su descripción.
Banco de Palabras.
Comprar barato y vender caro
Diversificar
Comprar y mantener
Decidir cuándo vender
.
Prestar atención a los costos
Hacer un seguimiento
Cumplir su plan
• Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una
bajada importante del mercado.
• Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo.
• Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compañías e
industrias.
• Evite reaccionar a las “pistas o datos” o tratar de obtener ganancias rápidas.
Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio peligro de
perder su dinero.
• Mantenga la objetividad y concéntrese en el largo plazo. Deber ser un inversionista, no un apostador.
• Evite el impulso de reaccionar a los cambios súbitos en el mercado, o de comprar las acciones más de moda.
• Una de las claves para tener éxito en las inversiones—examine las inversiones que
están teniendo un bajo rendimiento, así como aquellas que han aumentado de
valor, y tome una decisión informada.
• Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cuáles son las inversiones
que han aumentado significativamente de valor, cuáles han descendido y si es
momento de vender.
• Los impuestos, cargos y la inflación pueden afectar su rendimiento sobre una
inversión.
• Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con su
asesor impositivo para ver cuál es la mejor manera de minimizar estos costos.
• Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través el acceso en línea a
las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones.
• Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones, transferir
dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y mucho más. Suele ser
un servicio gratuito.
• Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas.
• Ajuste su cartera de inversiones según sea necesario para mantener la
combinación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Recomendaciones para invertir con inteligencia.
Comprar barato
y vender caro.
Diversificar.
Comprar y mantener.
•
Las ganancias se obtienen al vender una inversión por más de lo
que pagaste.
•
La tendencia histórica del precio de unas acciones puede contribuir a
indicar qué podría suceder en el futuro.
•
Cuando investigue posibles inversiones, muchos expertos recomiendan concentrarse en el objetivo de la inversión (es decir, si el objetivo es
proveer a los inversionistas ingresos, crecimiento, seguridad o alguna
combinación de estos tres factores), el perfil de riesgos y cómo se sitúa
esa inversión dentro de su cartera de inversiones.
•
Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos
tras una bajada importante del mercado.
•
Use la inversión constante (promediada, o cost averaging) como
alternativa. Invierta cantidades iguales de dinero de una forma regular.
Después compre más acciones cuando los precios son bajos, y menos
cuando los precios son altos, con el objetivo de reducir el costo promedio por acción a lo largo del tiempo.
•
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir
el riesgo.
•
Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compañías e industrias.
•
Evite reaccionar a las “pistas o datos” o tratar de obtener ganancias
rápidas. Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio
peligro de perder su dinero.
•
Mantenga la objetividad y concéntrese en el largo plazo. Deber ser un
inversionista, no un apostador.
•
Evite el impulso de reaccionar a los cambios súbitos en el mercado, o
de comprar las acciones más de moda.
•
Una de las claves para tener éxito en las inversiones es decidir cuándo
vender inversiones que están teniendo un bajo rendimiento, así como
aquellas que han aumentado de valor.
•
La mayoría de los inversionistas profesionales se fijan normas estrictas
en lo que se refiere al precio específico, sea bajo o alto, al cual venden
sus acciones.
•
Para reducir sus posibles pérdidas y maximizar sus ganancias, considere
adoptar el mismo método. Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cuáles son las inversiones que han aumentado significativamente de valor, cuáles han descendido y si es momento de vender.
Decidir cuándo
vender.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Recomendaciones para invertir con inteligencia (continuación).
Prestar atención
a los costos.
Hacer un
seguimiento.
Por último,
cumpla su plan.
•
Los impuestos, cuotas, cargos, inflación y otros costos pueden afectar
su rendimiento sobre una inversión.
•
Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con
su asesor impositivo para ver cuál es la mejor manera de minimizar
estos costos.
•
Tanto si efectúa sus transacciones de bolsa en Internet como si lo
invierte a través de un profesional, es importante llevar cuenta de sus
inversiones.
•
Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través el acceso en
Internet a las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones.
•
Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones,
transferir dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y
mucho más. Suele ser un servicio gratuito.
•
Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista
sus metas.
•
Ajuste su cartera de inversiones según sea necesario para mantener la
combinación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Nota para el instructor:
En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.
Artículos recomendado: Evite errores comunes en las inversiones y
Minimice los impuestos sobre las inversiones.
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Recuerde estos puntos básicos de la lección Cómo empezar con las inversiones:
•
Antes de empezar a invertir, debe estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.
•
Hay seis pasos básicos que debe dar antes de invertir:
1. Preparar un plan de inversiones.
2. Determinar qué grado de riesgo puede aceptar con comodidad.
3. Ahorrar lo suficiente para cubrir de dos a seis meses de gastos.
4. Determinar cuánto dinero necesita invertir cada mes y comprométase a hacerlo así.
5. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus objetivos.
6. Investigar las inversiones antes de comprar.
•
Hay criterios específicos que puede seguir para invertir con inteligencia.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Lección 4: Su cartera de inversiones.
Esla lección ofrece estrategias que le ayudarán a reducir sus riesgos y a aumentar el éxito de sus inversiones.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
•
Seguir buenas estrategias para administrar sus carteras de inversiones.
•
Comparar y contrastar estilos de inversión agresivos y conservadores.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
•
¿Cuáles son algunos ejemplos de inversiones que podrían formar parte de una cartera
de inversiones?
•
¿Puede definir el principio de riesgo versus rendimiento?
•
¿Cómo determina cuánto riesgo puede asumir a la hora de invertir?
Los elementos básicos.
•
Una vez que empiece a invertir, tiene que administrar su cartera de inversiones, o sea la acumulación de inversiones que tiene.
•
Hay varias buenas estrategias para administrar su cartera de inversiones de forma de reducir su
riesgo y aumentar el éxito de sus inversiones.
•
En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de rendimiento total en
comparación con los bonos.
•
Los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos en comparación con las acciones.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer
corresponder el término correcto del Banco de Palabras con las descripciones correctas.
Instrucciones:
Los participantes deben escribir el término correcto de inversión que se corresponde con su descripción
Banco de Palabras.
Asignación de activos.
Deflación.
Diversificación.
Inversión constante o promedio.
Diversificación.
Asignación de
activos.
Inflación.
Mezcla de inversiones.
Pasivo.
Rebalancear.
•
Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combinar
diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces).
•
El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas ellas
suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
•
En una cartera de inversiones en acciones, la diversificación quiere decir
reducir el riesgo de cualquier acción en particular, al tener acciones de
diversas compañías.
•
Los fondos de inversiones colectivas ofrecen una manera de diversificar si
usted elige fondos que representan una variedad de industrias y compañías.
•
La asignación de activos significa invertir en diferentes categorías (o
“clases”) de inversiones.
•
Las tres clases principales en los mercados de inversiones son las acciones, los bonos y el dinero en efectivo. Cada una de estas tres categorías
funciona de manera diferente en respuesta a los cambios del mercado.
•
A la hora de decidir qué porcentaje de cada categoría tener en su cartera
de inversiones, es importante considerar sus objetivos financieros, su
plazo de inversión y la tolerancia para el riesgo en el mercado.
•
Según algunos consejeros financieros, la asignación de activos puede
corresponder a un 90% de la variabilidad de los resultados de una cartera
de inversiones.
•
Para determinar la asignación de activos adecuada para usted, tiene que
considerar factores como sus metas financieras, su tolerancia de riesgos y
su plazo de inversión para el futuro. Discuta estos factores con su consejero de inversiones.
•
Ajuste su estrategia de asignación de activos anualmente o cuando sus
circunstancias personales o sus metas financieras cambien.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor)
(continuación)
.
Rebalancear.
Inversión
constante o
promedio.
•
Debido a que los valores de las inversiones tienden a subir y bajar, los
porcentajes que usted ha asignado a las clases de activos específicas
(acciones, bonos, efectivo) pueden no seguir siendo consistentes con sus
intenciones originales al correr el tiempo.
•
Revise sus inversiones al menos una vez al año para compararlas con la
asignación de activos que tenía programada,
•
Por ejemplo: Supongamos que empezó por una asignación de 50%
bonos y 50% acciones. Si sus acciones han aumentado consistentemente
de valor durante los últimos cinco años pero el valor de los bonos no ha
cambiado, puede resultar que sus acciones representan ahora un 70%
de su cartera de inversiones. Para mantener la asignación original, puede
vender algunas acciones y comprar bonos para lograr una división de
50% y 50%.
•
Esta es una técnica que puede ayudar a reducir los efectos de las subidas
y bajadas del mercado en su cartera de inversiones, y eliminar gran parte
de la emoción y de las adivinanzas de las inversiones.
•
Usted invierte una cantidad fija de dinero de forma regular durante un
período largo, independientemente del precio de la inversión.
•
Cuando el valor de la inversión ha subido, usted compra menos acciones;
cuando el valor de la inversión ha bajado, usted compra más acciones.
•
El resultado es que compra la mayoría de las acciones a un precio por
acción menor que el promedio.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones.
Instrucciones:
En la columna izquierda, escribir el término correcto de inversión que se corresponde con su
descripción. Use el Banco de Palabras, pero tenga cuidado, ya que algunas no se corresponden.
Banco de Palabras.
Asignación de activos.
Deflación.
Diversificación.
Inversión constante o promedio.
Inflación.
Mezcla de inversiones.
Pasivo.
Rebalancear.
•
Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combinar diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces).
•
El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas
ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
•
En una cartera de inversiones en acciones, la diversificación quiere
decir reducir el riesgo de cualquier acción en particular, al tener
acciones de diversas compañías.
•
Los fondos de inversiones colectivas ofrecen una manera de diversificar si usted elige fondos que representan una variedad de industrias y
compañías.
•
La asignación de activos significa invertir en diferentes categorías
(o “clases”) de inversiones.
•
Las tres clases principales en los mercados de inversiones son las
acciones, los bonos y el dinero en efectivo. Cada una de estas tres
categorías funciona de manera diferente en respuesta a los cambios del mercado.
•
A la hora de decidir qué porcentaje de cada categoría tener en su cartera de inversiones, es importante considerar sus objetivos financieros,
su plazo de inversión y la tolerancia para el riesgo en el mercado.
•
Según algunos consejeros financieros, la asignación de activos
puede corresponder a un 90% de la variabilidad de los resultados
de una cartera de inversiones.
•
Para determinar la asignación de activos adecuada para usted,
tiene que considerar factores como sus metas financieras, su
tolerancia de riesgos y su plazo de inversión para el futuro. Discuta
estos factores con su consejero de inversiones.
•
Ajuste su estrategia de asignación de activos anualmente o cuando
sus circunstancias personales o sus metas financieras cambien.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (continuación).
•
Debido a que los valores de las inversiones tienden a subir y bajar,
los porcentajes que usted ha asignado a las clases de activos específicas (acciones, bonos, efectivo) pueden no seguir siendo consistentes con sus intenciones originales al correr el tiempo.
•
Revise sus inversiones al menos una vez al año para compararlas
con la asignación de activos que tenía programada,
•
Por ejemplo: Supongamos que empezó por una asignación de 50%
bonos y 50% acciones. Si sus acciones han aumentado consistentemente de valor durante los últimos cinco años pero el valor de los
bonos no ha cambiado, puede resultar que sus acciones representan ahora un 70% de su cartera de inversiones. Para mantener
la asignación original, puede vender algunas acciones y comprar
bonos para lograr una división de 50% y 50%.
•
Esta es una técnica que puede ayudar a reducir los efectos de las
subidas y bajadas del mercado en su cartera de inversiones, y eliminar gran parte de la emoción y de las adivinanzas de las inversiones.
•
Usted invierte una cantidad fija de dinero de forma regular durante
un período largo, independientemente del precio de la inversión.
•
Cuando el valor de la inversión ha subido, usted compra menos
acciones; cuando el valor de la inversión ha bajado, usted compra
más acciones.
•
El resultado es que compra la mayoría de las acciones a un precio
por acción menor que el promedio.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Cómo adaptar las inversiones a su situación (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada escenario y después decidir si esa cartera de inversiones debe tener mayoría de acciones, bonos o efectivo.
Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada escenario en la columna derecha y después decidir si esa cartera de inversiones debe tener mayoría de acciones, bonos o efectivo. Indíqueles escribir acciones,
bonos o efectivo en la columna de la izquierda.
ACCIONES.
BONOS.
Usted tiene un plazo de inversión relativamente largo—
5 a 10 años o más.
Su objetivo es preservar sus activos.
ACCIONES.
Usted debe tener el potencial de obtener rendimientos sustanciales sobre sus inversiones, a fin de alcanzar sus metas.
BONOS.
Usted tiene un plazo de inversión de mediano a largo plazo.
BONOS.
Usted puede tolerar cierta fluctuación en los valores de sus
activos en camino a lograr sus objetivos.
DINERO EN EFECTIVO.
No le importa obtener un rendimiento mínimo de su dinero.
BONOS..
ACCIONES.
DINERO EN EFECTIVO.
Usted necesita ingresos continuados de sus inversiones
Usted tiene la tolerancia de riesgos para afrontar subidas y
bajadas importantes en el mercado.
Puede necesitar el acceso a una parte significativa de su
dinero a corto plazo.
Una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD) puede adaptarse mejor para lograr
una meta a corto plazo (comprar un vehículo). Las acciones, bonos y fondos de inversiones
colectivas son lo mejor para la planificación y el ahorro a largo plazo (jubilación).
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Cómo adaptar las inversiones a su situación.
Instrucciones:
Lea cada escenario en la columna izquierda. Decida si esa cartera de inversiones debe tener mayoría
de acciones, bonos o efectivo. Escriba acciones, bonos o efectivo en la columna de la izquierda.
.
¿Acciones, bonos o efectivo?
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Escenario.
Usted tiene un plazo de inversión relativamente largo—
5 a 10 años o más.
Su objetivo es preservar sus activos.
Usted debe tener el potencial de obtener rendimientos sustanciales sobre sus inmersiones, a fin de alcanzar sus metas.
Usted tiene un plazo de inversión de mediano a largo plazo.
Usted puede tolerar cierta fluctuación en los valores de sus
activos en camino a lograr sus objetivos.
No le importa obtener un rendimiento mínimo de su dinero.
Usted necesita ingresos continuados de sus inversiones
Fill in the blank.
Usted tiene la tolerancia de riesgos para afrontar subidas y
bajadas importantes en el mercado.
Fill in the blank.
Puede necesitar el acceso a una parte significativa de su
dinero a corto plazo.
Una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD) puede adaptarse mejor para lograr
una meta a corto plazo (comprar un vehículo). Las acciones, bonos y fondos de inversiones
colectivas son lo mejor para la planificación y el ahorro a largo plazo (jubilación).
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Su cartera de inversiones: ¿conservadora o agresiva?
Nota para el instructor:
Lidere una discusión sobre las diferencias entre una estrategia de inversión conservadora y una estrategia agresiva. Mencione estos puntos clave y use el cuadro para mostrar tipos de carteras de inversiones.
•
En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de rendimiento total en comparación con los bonos.
•
Por otra parte, los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos
en comparación con las acciones.
•
Muchos asesores financieros están de acuerdo en que una cartera de inversiones con un mayor peso de acciones es más “agresiva” y una cartera de inversiones con más bonos es más “conservadora”.
Indique a los participantes revisar estas diferentes combinaciones de inversiones.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la lección Su Cartera de Inversiones:
•
Una vez que empiece a invertir, tiene que administrar su cartera de inversiones, o sea la acumulación de inversiones que tiene.
•
Hay varias buenas estrategias para administrar su cartera de inversiones de forma de reducir su
riesgo y aumentar el éxito de sus inversiones.
•
En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de rendimiento total en
comparación con los bonos.
•
Los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos en comparación con las acciones.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Lección 5: Elementos básicos sobre la jubilación .
En esta lección, los participantes aprenderán los conocimientos básicos antes de crear su estrategia financiera.
Incluye también un resumen útil de los planes de ahorros para la jubilación.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
•
Determinar cuánto dinero necesitarán para jubilarse.
•
Indicar seis fuentes comunes de dinero para la jubilación.
•
Explicar la regla del 4%.
•
Definir los diferentes tipos de planes de jubilación.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
•
¿Tiene usted una estrategia para la jubilación?
•
¿Cuánto dinero piensa que va a necesitar por año para jubilarse?
•
¿Cuántos años piensa que va a necesitar trabajar para jubilarse confortablemente?
Los elementos básicos.
•
La mayoría de nosotros quisiera jubilarse algún día con la tranquilidad de que podemos sostenernos financieramente.
•
El tener una estrategia financiera es esencial, ya que puede pasar bastantes años como jubilado.
•
En lo que se refiere a crear una estrategia para los años de jubilación, no existe un modelo que
sirva para todos.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
La jubilación es tan individual como usted.
Nota para el instructor:
Lidere una discusión sobre el tema de la jubilación. Use términos generales y cubra los puntos clave
indicados abajo. Invite a los participantes a compartir sus ideas y preguntas acerca de la jubilación.
•
La mayoría de nosotros quisiera jubilarse algún día con la tranquilidad de que
podemos sostenernos financieramente.
•
El tener una estrategia financiera es esencial, ya que puede pasar bastantes
años como jubilado.
•
La duración de su jubilación puede ser tan larga como los años que pasó
trabajando.
•
Por eso, le conviene tener una estrategia, un plan de jubilación, y empezar a
implementar ese plan lo antes posible.
•
Las circunstancias personales y financieras de cada persona son diferentes.
Con su estrategia personal, sabrá cuánto puede gastar cada mes sin agotar
sus ahorros para la jubilación.
•
Si cuenta con que el programa de Seguro Social del gobierno federal financie
totalmente su jubilación, no cuente con ello. En diciembre de 2006, el beneficio mensual promedio del Seguro Social a nivel nacional, era de $1,044. Eso es
poco más de $12,500 al año, una cantidad que probablemente no le ofrezca la
jubilación de sus sueños.
•
Beneficio promedio del Seguro Social en 2006 = $1,044 / mes = $12,528 / año*
*Fuente: Social Security Administration, Fast Facts, Junio de 2008.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Prueba: ¿Cuánto dinero va a necesitar para jubilarse? (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes responder a las
seis preguntas de la prueba.
Instrucciones:
Sus participantes deben responder a cada una de las preguntas.
1. La cantidad de dinero que va a necesitar para su etapa de jubilación depende de tres factores.
¿Cuáles son?
• Dónde piensa vivir y el costo de vida en ese lugar.
• Cuántos años va a vivir jubilado.
• Cuáles serán sus gastos de salud durante sus años de jubilación.
2.
¿Cuál es la expectativa de vida para las mujeres en los Estados Unidos?
a.75.
b.77.
c.80.
d.85.
3.
¿Cuál es la expectativa de vida para los hombres en los Estados Unidos?
a.75.
b.77.
c.80.
d.85.
4.
Los años de la jubilación son los años en que la mayoría de la gente tiene mayores:
a. Costos de hipoteca
b. Costos de salud.
c. Costos de préstamos para automóviles.
d. Costos de inversión.
5. ¿Qué porcentaje de los ingresos actuales recomiendan los expertos tratar de tener en la etapa
de jubilación?
a.50–60%.
b.65–75%.
c.75–85%.
6. La cantidad de dinero que le conviene tener para su jubilación depende de:
a. Su estilo de vida.
b. Su edad.
c. Su ciudad.
d. Cuántos años estima que va a vivir jubilado.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
¿Cuánto dinero necesitará para jubilarse?
Instrucciones:
Lea cada pregunta. Llene el espacio en blanco o elija la mejor respuesta.
1. La cantidad de dinero que va a necesitar para su etapa de jubilación depende de tres factores.
¿Cuáles son?
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
2.
¿Cuál es la expectativa de vida para las mujeres en los Estados Unidos?
a.75.
b.77.
c.80.
d.85.
3.
¿Cuál es la expectativa de vida para los hombres en los Estados Unidos?
a.75.
b.77.
c.80.
d.85.
4.
Los años de la jubilación son los años en que la mayoría de la gente tiene mayores:
a. Costos de hipoteca
b. Costos de salud..
c. Costos de préstamos para automóviles.
d. Costos de inversión.
5. ¿Qué porcentaje de los ingresos actuales recomiendan los expertos tratar de tener en la etapa
de jubilación?
a.50–60%.
b.65–75%.
c.75–85%.
6.
La cantidad de dinero que le conviene tener para su jubilación depende de:
a. Su estilo de vida.
b. Su edad.
c. Su edad.
d. Cuántos años estima que va a vivir jubilado.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Dinero para la jubilación: Actividad: Seis fuentes comunes (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corresponder el término correcto del Banco de Palabras con la descripción correcta.
Hay seis fuentes comunes de dinero para la etapa de jubilación.
Instrucciones:
Los participantes deben hacer corresponder la fuente correcta con su definición.
Banco de Palabras .
Cheque por incapacidad.
Regalos
Valor líquido de la vivienda (“home equity”).
Herencia.
Inversiones.
Nuevos ingresos.
Pensión.
Ahorros.
Seguro Social.
Fuente de dinero.
Descripción.
Seguro Social.
La cantidad que recibe del Seguro Social varía dependiendo de cuánto
gane, pero para muchos jubilados actuales, sus beneficios aportan de
un 20% a un 30% de sus ingresos previos a la jubilación.
Ahorros.
Este es dinero que usted ahorra. Trate de obtener la tasa para
capitalización de intereses más alta que sea posible.
Inversiones.
Su cartera de inversiones puede incluir acciones, fondos de inversiones
colectivas, bonos, etc.
Pensión.
No mucha gente tiene la suerte de tener una pensión. Incluso cuando los
planes de pensiones estaban en su punto máximo en 1985, menos de la
mitad de los estadounidenses que trabajaban para empresas privadas
tenían cobertura de pensión. Una estimación actual indica que sólo el
17% de las personas que trabajan fuera de las agencias gubernamentales
puede esperar recibir cheques de pensión tradicionales cuando se retire.
Nuevos ingresos.
Muchas personas, si pueden, continúan ganando dinero trabajando a
tiempo parcial, por medio de una pequeña empresa, o alternando entre
ciclos de empleo y ocio. Además de los ingresos, el continuar trabajando
ayuda a mucha gente a sentirse conectada, útil y satisfecha con la vida.
Valor líquido de
la vivienda
(“home equity”).
Si usted es propietario de una vivienda, otra fuente de fondos para su
jubilación puede ser el valor líquido que ha acumulado en su vivienda a
lo largo de los años.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Dinero para la jubilación: Actividad: Seis fuentes comunes .
Hay seis fuentes comunes de dinero para la etapa de jubilación.
Instrucciones:
En la columna izquierda, escribir la fuente de dinero correcta que se corresponde con su definición.
Use el Banco de Palabras, pero tenga cuidado, ya que algunas no se corresponden.
B
Banco de Palabras .
Cheque por incapacidad.
Regalos
Valor líquido de la vivienda (“home equity”).
Herencia.
Inversiones.
Fuente de dinero.
Nuevos ingresos.
Pensión.
Ahorros.
Seguro Social.
Descripción.
La cantidad que recibe del Seguro Social varía dependiendo de cuánto
gane, pero para muchos jubilados actuales, sus beneficios aportan de
un 20% a un 30% de sus ingresos previos a la jubilación.
Este es dinero que usted ahorra. Trate de obtener la tasa para
capitalización de intereses más alta que sea posible.
Su cartera de inversiones puede incluir acciones, fondos de inversiones
colectivas, bonos, etc.
No mucha gente tiene la suerte de tener una pensión. Incluso cuando los
planes de pensiones estaban en su punto máximo en 1985, menos de la
mitad de los estadounidenses que trabajaban para empresas privadas
tenían cobertura de pensión. Una estimación actual indica que sólo el
17% de las personas que trabajan fuera de las agencias gubernamentales
puede esperar recibir cheques de pensión tradicionales cuando se retire.
Muchas personas, si pueden, continúan ganando dinero trabajando a
tiempo parcial, por medio de una pequeña empresa, o alternando entre
ciclos de empleo y ocio. Además de los ingresos, el continuar trabajando
ayuda a mucha gente a sentirse conectada, útil y satisfecha con la vida.
Si usted es propietario de una vivienda, otra fuente de fondos para su
jubilación puede ser el valor líquido que ha acumulado en su vivienda a
lo largo de los años.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Nota para el instructor:
En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.
Artículo recomendado: Comience a ahorrar para la etapa de jubilación.
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
La regla del 4% (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Al comenzar la discusión, mencione primero
los cuatro puntos que figuran abajo. Después discuta la frase resaltada en negrita. En este momento,
entregue la hoja de trabajo que ha fotocopiado. Después, repase el ejemplo con los participantes.
•
Muchos estudios indican que si desea que sus ahorros de jubilación duren, debe retirar no más
del 4% al 6% de sus ahorros cada año.
•
El porcentaje exacto depende de muchos factores, incluida su longevidad.
•
Si tiene buena salud y se jubila a una edad relativamente joven, retirar un porcentaje más
pequeño cada año contribuirá a asegurar que sus ahorros duren.
•
Los ahorros que usted gasta cada año también dependen de cuánto recibe de otras fuentes de
ingresos—trabajo a tiempo parcial, seguro social, etc.
Suponiendo una tasa de retiro del 4%, por cada dólar que quiere retirar anualmente durante
su jubilación, necesita tener $25 en activos ahorrados en el momento en que se jubila.
En este ejemplo:
1. El inversionista quiere tener $80,000 en ingresos anuales durante su jubilación.
2. Cada año, va a recibir $20,000 del Seguro Social y $10,000 de una pensión.
3. Tendrá que compensar la diferencia entre los $80,000 que quisiera ganar y los $30,000 que sabe
que va a recibir (del Seguro Social y de su pensión).
4. La diferencia es $50,000, que tomará de sus ahorros.
5. Para que este escenario funcione y para tener todo el dinero que necesita para jubilarse, este
inversionista necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25 millones para el
momento en que se jubila.
6. $50,000 es el 4% de $1.25 millones—de allí la regla del 4%.
Si alguien tiene $100,000 en ahorros y retira un 4% al año, eso es apenas $4,000 al año. Con $1,000,000
en ahorros (con la misma tasa de retiro del 4%), la cantidad aumenta a $40,000 por año… ¡lo cual
suena a una jubilación mucho mejor!
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Tema 5 — Planificación para su futuro
La regla del 4% .
Instrucciones:
Use el diagrama para ilustrar este ejemplo.
Suponiendo una tasa de retiro del 4%, por cada dólar que quieres retirar anualmente durante
su jubilación, necesita tener $25 en activos ahorrados en el momento en que se jubila
En este ejemplo:
1. El inversionista quiere tener $80,000 en ingresos anuales durante su jubilación.
2. Cada año, va a recibir $20,000 del Seguro Social y $10,000 de una pensión.
3. Tendrá que compensar la diferencia entre los $80,000 que quisiera ganar y los $30,000 que sabe
que va a recibir (del Seguro Social y de su pensión).
4. La diferencia es $50,000, que tomará de sus ahorros.
5. Para que este escenario funcione y para tener todo el dinero que necesita para jubilarse, este
inversionista necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25 millones para el
momento en que se jubila.
6. $50,000 es el 4% de $1.25 millones—de allí la regla del 4%.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Tipos de planes de jubilación (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en las siguientes páginas. Indique a los participantes que respondan las preguntas en los espacios provistos. Después dirija una discusión, usando las respuestas de los
participantes y los puntos clave que figuran abajo. Tras estas actividades, pase a una discusión de los
diferentes tipos de planes de jubilación
Instrucciones:
Los participantes deberán responder las siguientes preguntas en los espacios provistos en la hoja de
la siguiente página:
1. ¿Qué componentes tiene que tener en cuenta para un plan de jubilación?
2. ¿Qué beneficios le ofrece contribuir a un plan de jubilación?
3. Dé un ejemplo de un plan de jubilación.
4. ¿Cómo puede su empleador ayudarle con los planes de jubilación?
5. Si usted es un cónyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, ¿qué debe
hacer sobre los planes de jubilación?
Puntos clave para la actividad con el Banco de Palabras:
1. Un plan de jubilación es una forma de ahorrar y
dinero para el futuro
y evitar
gastarlo ahora.
2. Contribuir a un plan de jubilación puede ayudarle a ahorrar más, a ahorrar con mayor frecuencia, y a empezar a ahorrar ahora. Esto da más tiempo para que el dinero
3. Incluso cantidades pequeñas de ahorros tienen el potencial de
4. Hay varios tipos de planes de jubilación para personas
crezca
.
crecer con el tiempo
individuales
.
y para empleadores.
5. Algunos empleadores ofrecen a sus empleados un plan de jubilación, lo que hace que les resulte
más fácil ahorrar dinero para el futuro con cada
6. Si usted es un cónyuge
que no trabaja
cheque de salario
que reciben.
o tiene su propio negocio, hay otros tipos
de planes que puede usar.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Tipos de planes de jubilación.
Instrucciones:
Responda a las siguientes preguntas en los espacios provistos:
1. ¿Qué componentes tiene que tener en cuenta para un plan de jubilación?
Fill in the blank.
2. ¿Cómo se beneficia usted al contribuir a un plan de jubilación?
Fill in the blank.
3. Dé un ejemplo de un plan de jubilación.
Fill in the blank.
4. ¿Cómo puede su empleador ayudarle con los planes de jubilación?
Fill in the blank.
5. Si usted es un cónyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, ¿qué debe hacer sobre los
planes de jubilación?
Fill in the blank.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Tipos de planes de jubilación .
Instrucciones:
Responda a las siguientes preguntas en los espacios provistos.
Banco de Palabras.
Doble.
Para unas vacaciones.
Para el futuro.
Personas individuales.
Cónyuge que no trabaja.
Cheque de salario.
Potencial.
Riesgo.
Devolución de impuestos
Tiempo para crecer.
1. Un plan de jubilación es una forma de ahorrar y
y evitar gastarlo ahora.
2. Contribuir a un plan de jubilación puede ayudarle a ahorrar más, a ahorrar con mayor frecuencia, y a empezar a ahorrar ahora. Esto da más tiempo para que el dinero
.
3. Incluso cantidades pequeñas de ahorros tienen el potencial de
.
4. Hay varios tipos de planes de jubilación para personas
y para empleadores.
5. Algunos empleadores ofrecen a sus empleados un plan de jubilación, lo que hace que les resulte
más fácil ahorrar dinero para el futuro con cada
6. Si usted es un cónyuge
que reciben.
o tiene su propio negocio, hay otros
tipos de planes que puede usar.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Tipos de planes de jubilación .
Cuenta individual de jubilación tradicional (“Individual Retirement Account” o “IRA” por
sus siglas en inglés).
Una cuenta IRA tradicional es una cuenta que: tiene inversiones que usted ha hecho (por ejemplo, CD,
fondos de inversiones colectivas o acciones) para contribuir a pagar su jubilación. Si tiene ingresos por
trabajo, puede contribuir $5,000 a $6,000 por año, potencialmente deducible de los impuestos, hasta
cumplir 70 años yseis meses de edad. El principal beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre
los intereses que usted hasta que retira el dinero, normalmente cuando usted se jubila. Esto puede ayudar a su cuenta a capitalizarse más rápidamente para disponer de más dinero a la hora de jubilarse.
Las cuentas IRA tradicionales son buenas inversiones para el dinero que no necesita inmediatamente
y que puede permitirse invertir durante cierto tiempo. Si necesita el dinero antes de cumplir 59 años y
seis meses de edad (a menos que sea para comprar su primera casa o para pagar gastos de educación),
pagará una penalidad y también impuestos sobre el dinero retirado.
Un segundo tipo de IRA se llama IRA Roth. Para entender las diferencias entre una IRA tradicional y una IRA
Roth, es importante trabajar con un agente bancario, un consultor financiero o un especialista en jubilaciones.
Contribución definida.
Un tipo común de estos planes de jubilación de empleados patrocinados por las empresas se llama plan
401(k). Según el IRS, para el 2008 la máxima contribución a un plan 401(k) es de $15,500 si tiene menos
de 50 años y $20,500 si tiene más de 50 años. Si bien hay límites legales en cuanto a la cantidad que
puede contribuir, no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que contribuye hasta que use el dinero
cuando ya esté jubilado.
Si su compañía ofrece un plan de jubilación, estudie los detalles específicos y hable con un experto en
planes de jubilación. Le conviene invertir todo lo posible lo antes posible. Las compañías ofrecen generalmente varias opciones diferentes para que usted invierta el dinero en su plan 401(k). Algunas incluso
ofrecen una contribución igual a la suya. Si su empresa lo ofrece, aprovéchelo al máximo. Si puede,
contribuya lo suficiente para obtener la totalidad de la contribución de la empresa. Aproveche también
la nueva provisión de “ganar el tiempo perdido” a partir de los 50 años, a fin de maximizar la cantidad de
dinero que contribuye. ¡Recuerde que está invirtiendo en su propio futuro!
SEP.
Un Plan de Pensión de Jubilación Individual Simplificado (“Simplified Employee Pension Invidual Retirement Plan” o “SEP” por sus siglas en inglés) está destinado a las personas que trabajan por su cuenta (autoempleadas). Los fondos se pueden invertir de la misma manera que en una IRA. Para 2008, el plan SEP le
permite contribuir hasta el 25 por ciento de su compensación de negocios, hasta un máximo de $46,000.
Beneficio definido.
Un plan de beneficios definidos ofrece un ingreso específico para los empleados jubilados, sea como una
suma junta o como una pensión (un pago anual de por vida). La cantidad que se paga por la pensión depende
normalmente de la edad del empleado al jubilarse, de su salario final y del número de años de trabajo.
Nunca es demasiado temprano para empezar a ahorrar para su jubilación. Empiece a ahorrar lo más
posible ahora, con la mejor tasa de interés posible. ¡Dé tiempo a su dinero para crecer! Puede tener
diferentes opciones de planes de jubilación. Consulte a un experto de planificación de jubilación y a
un asesor impositivo.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la lección Elementos básicos para la jubilación:
•
La mayoría de nosotros quisiera jubilarse algún día con la tranquilidad de que podemos sostenernos financieramente.
•
El tener una estrategia financiera es esencial, ya que le conviene tener los recursos necesarios
mientras dure su jubilación.
•
En lo que se refiere a crear una estrategia para los años de jubilación, no existe un modelo que
sirva para todos.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Lección 6: cómo lograr que la jubilación funcione para usted.
En esta lección, los participantes aprenderán el valor de empezar cuanto antes y de crear su propio equipo de estrategia
de jubilación. Aprenderán a determinar cuánto dinero necesitarán para jubilarse.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
•
Formar un equipo de estrategia de jubilación.
•
Consultar a cada miembro del equipo de estrategia de jubilación y hacerles preguntas concretas.
•
Señalar cinco buenas medidas a tomar en cualquier estrategia de jubilación.
•
Determinar la cantidad de dinero que van a necesitar para la jubilación, usando la regla del 4%.
•
Compensar cualquier falta en su plan de jubilación.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
•
¿Quiénes piensa que serían parte de un equipo de estrategia de jubilación? ¿Por qué?
•
¿Qué tipos de orientación necesita usted al planificar para su jubilación?
•
Cuando piensa en jubilarse, ¿qué tipo de sentimientos o emociones siente?
•
¿En esas emociones, figura el dinero? ¿Por qué, o por qué no?
•
¿Cómo puede determinar si está en camino a jubilarse con la cantidad de dinero que necesita?
Los elementos básicos.
•
Crear una estrategia de jubilación es un buen primer paso para pensar en ahorrar para su jubilación.
•
Es buena idea formar un equipo de estrategia para la jubilación, formado por su empleador, su
asesor de impuestos, su consultor de negocios, su funcionario bancario y otros.
•
Hay mucha buena información gratuita sobre la jubilación, en la Web o en su biblioteca local.
•
Use la regla del 4% para determinar cuánto dinero va a necesitar ahorrar para jubilarse.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilación (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos pequeños y asigne a
cada grupo una de las preguntas que figuran abajo. Cuando hayan terminado, discuta cada pregunta.
Instrucciones:
Los participantes deben leer las afirmaciones y después llenar las respuestas para la sección asignada.
1. La creación de una estrategia para la jubilación es un excelente primer paso, y hay varias
personas que pueden ayudarle.
Estas personas incluyen (haga una lista):
•
Su empleador.
•
Asesor de impuestos.
•
Funcionario bancario.
•
Consultor en hipotecas para vivienda.
•
Asesor de inversiones.
•
Agente de seguros.
Piense en estas personas como su equipo de estrategia para jubilarse. Aproveche la información y los consejos que pueden ofrecerle
2. Hay mucha buena información disponible sobre la jubilación, gratis o de bajo costo.
¿Dónde puede encontrar esta información?
•
Libros.
•
Revistas.
•
Internet.
•
Profesionales—si paga a alguien para que lo asesore o ayude, asegúrese de
entender cómo (y cuánto) le van a cobrar.
3. ¿Qué papel puede jugar su compañía de servicios financieros?
•
Algunas compañías de servicios financieros contestan preguntas financieras
básicas gratuitamente, o crean un plan financiero básico por apenas unos
cientos de dólares.
•
Tal vez tenga que pagar por algunos servicios de planificación, pero el asesoramiento financiero no tiene por qué ser caro.
•
Y pagar por ese asesoramiento ahora puede ser muy barato si le ayuda a
tomar decisiones financieras inteligentes que den sus frutos a largo plazo.
•
No se olvide de verificar las credenciales de cualquier asesor financiero cuyos
servicios utilice. Asegúrese de que tenga unos antecedentes y una reputación
sólidos.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilación .
Instrucciones:
Lea las afirmaciones siguientes y después llene las respuestas para la sección asignada.
1. La creación de una estrategia para la jubilación es un excelente primer paso, y hay varias
personas que pueden ayudarle.
Piense en estas personas como su equipo de estrategia para jubilarse. Aproveche la información y los consejos que pueden ofrecerle.”
Fill in the blank.
2. Hay mucha buena información disponible sobre la jubilación, gratis o de bajo costo.
¿Dónde empezaría a buscar esta información?
Fill in the blank.
3. ¿Qué papel puede jugar su compañía de servicios financieros?
Fill in the blank.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Solicite una orientación a su equipo (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles hacer
una lista de las diferentes preguntas que deben hacer a cada miembro de su equipo de estrategia de
jubilación. Después revele estas preguntas y abra la puerta a la discusión
No se olvide de hacer preguntas a su equipo de estrategia de jubilación. Si trabaja para una compañía, un muy buen lugar para empezar es hablar con su empleador o su sindicato. Si trabaja por
cuenta propia, puede buscar consejo profesional externo.
Instrucciones:
Los participantes deben escribir por lo menos dos preguntas para cada miembro del equipo de estrategia de jubilación. Las preguntas pueden o no ser las mismas para algunos miembros del equipo.
.
Miembro del equipo.
Su empleador.
Su CPA o asesor
de impuestosr.
Su asesor de
inversiones.
Preguntas.
•
¿Ofrece la compañía un plan de jubilación?
•
¿Contribuye o iguala la compañía las contribuciones del empleado
al plan?
•
¿Ofrece la compañía una opción automática de deducción salarial
para poder distribuir la contribución a lo largo del año?
•
¿Qué beneficios de jubilación voy a recibir?
•
¿Qué fuentes de ingresos para jubilación debo gastar primero para
minimizar mis impuestos?
•
¿A qué edad puedo empezar a retirar dinero de un plan de ahorros
con impuestos diferidos sin pagar una penalidad? (Actualmente, la
respuesta es 59 años y seis meses de edad)
•
¿Cuánto puedo, en forma realista, esperar ganar con mis inversiones? (Recuerde: las inversiones siempre tienen riesgos y no hay
garantías. Algunas inversiones tienen más riesgos y más recompensas potenciales que otras.)
•
¿Cómo debo asignar mis activos para administrar mis ingresos
durante la jubilación, al tiempo que busco un crecimiento continuado de mis ahorros?
Si su empleador ofrece un plan de ahorros para la jubilación, contribuya a ese plan. Si su
empleador contribuye, tenga en cuenta que las contribuciones del empleador pueden variar
año a año, por lo cual debe verificar con su empleador al principio de cada año.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Solicite una orientación a su equipo .
No se olvide de hacer preguntas a su equipo de estrategia de jubilación. Si trabaja para una compañía, un muy buen lugar para empezar es hablar con su empleador o su sindicato. Si trabaja por
cuenta propia, puede buscar consejo profesional externo.
Instrucciones:
Escriba por lo menos dos preguntas para cada miembro del equipo de estrategia de jubilación. Las
preguntas pueden o no ser las mismas para algunos miembros del equipo.
Miembro del equipo
Preguntas.
Ejemplo: ¿Qué beneficios de jubilación voy a recibir?
Su empleador.
Ejemplo: ¿A qué edad puedo empezar a retirar dinero de mi plan de jubilación?
Su CPA o asesor
de impuestos.
Ejemplo: ¿Cómo debo asignar mis activos para administrar mis ingresos
durante la jubilación?
Su asesor de
inversiones.
Si su empleador ofrece un plan de ahorros para la jubilación, contribuya a ese plan. Si su
empleador contribuye, tenga en cuenta que las contribuciones del empleador pueden variar
año a año, por lo cual debe verificar con su empleador al principio de cada año.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Prepararse para jubilarse (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles que
consideren cada paso y describan por qué es importante para la jubilación. Después discuta las respuestas y comparta los puntos siguientes con los participantes.
Instrucciones:
Indíqueles a los participantes que consideren cada paso y describan por qué es importante para
la jubilación.
.
Paso.
¿Por qué usted debe seguir este paso?
•
Reduzca sus deudas.
•
•
Acumule ahorros.
•
•
•
Contribuya a un plan.
•
•
•
Administre sus
inversiones.
•
Consulte al
Seguro Social.
•
Muchos expertos recomiendan pagar totalmente las deudas importantes, como las hipotecas, préstamos universitarios y otros gastos
con un desembolso significativo, lo más rápidamente posible.
Al pagar sus deudas, puede reducir enormemente la cantidad de
dinero que va a necesitar cada mes durante la jubilación.
Establezca depósitos regulares y automáticos a los ahorros, tomados
de su cheque de salario, de su cuenta de cheques o de ambos. Al ser
algo cómodo, ahorrará con regularidad y no gastará ese dinero.
Cuanto antes empiece a ahorrar para su jubilación, más tiempo tendrá su dinero el potencial de crecer y más ganancias podrá tener.
Aunque solamente pueda ahorrar un poquito cada mes, si empieza
temprano, podría aprovechar la ventaja del potencial de la capitalización de intereses. Y aunque no haya empezado temprano, le
conviene empezar ahora. La clave es contribuir con regularidad.
Contribuir a un plan de jubilación puede ayudarle a ahorrar más, a
ahorrar con mayor frecuencia, y a empezar a ahorrar ahora para dar
más tiempo a que su dinero crezca.
Consulte a su empleador y a un experto en planificación de jubilación
para discutir qué opciones de planes de jubilación tiene disponibles.
i tiene más de 50 años, los planes 401(k) y las cuentas IRA ofrecen la opción de hacer inversiones adicionales para recuperar el
tiempo perdido.
A medida que se acerca su fecha prevista de jubilación, puede
reducir el porcentaje de acciones y aumentar el porcentaje de
bonos en su cartera de inversiones. Eso se debe a que los precios
de las acciones pueden subir y bajar rápidamente en el corto plazo,
mientras que los bonos son más estables y generan una fuente
constante de ingresos.
Pregunte también a su asesor de inversiones acerca de las
inversiones diseñadas específicamente para la jubilación.
Lea su estado de cuenta anual del Seguro Social para ver sus
beneficios y opciones. Verifique que sus datos personales estén
al día y que sus registros de salarios sean exactos.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Cómo prepararse para jubilarse.
Instrucciones:
Considere cada paso y anote/describa por qué es importante para la jubilación.
Paso.
¿Por qué usted debe seguir este paso?
Reduzca sus deudas.
Fill in the blank.
Acumule ahorros.
Fill in the blank.
Contribuya a un plan.
Fill in the blank.
Administre sus
inversiones.
Fill in the blank.
Consulte al
Seguro Social.
Fill in the blank.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Determine cuánto dinero va a necesitar (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes llenar las casillas
en blanco según las instrucciones.
Instrucciones:
Los participantes deberán llenar los espacios en blanco con sus ingresos anuales deseados, sus beneficios esperados del Seguro Social, la pensión anual esperada y el ingreso anual que necesitarán
de sus inversiones. Después, los participantes deberán hacer los cálculos básicos para determinar
cuánto dinero necesitarán ahorrar para su jubilación.
La situación y los objetivos de cada persona para la jubilación son un poco diferentes. Pero
esperamos que esta regla del 4% le dé una buena orientación general. Para decidir cuánto
dinero necesitará para jubilarse, tendrá que considerar sus propias necesidades de gastos al
jubilarse y sus propias fuentes de ingresos. .
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Determine cuánto dinero va a necesitar .
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco con sus ingresos anuales deseados, sus beneficios esperados del Seguro
Social, la pensión anual esperada y el ingreso anual que necesitará de sus inversiones. Después, haga
los cálculos básicos para determinar cuánto dinero necesitará ahorrar para su jubilación.
La situación y los objetivos de cada persona para la jubilación son un poco diferentes. Pero
esperamos que esta regla del 4% le dé una buena orientación general. Para decidir cuánto
dinero necesitará para jubilarse, tendrá que considerar sus propias necesidades de gastos al
jubilarse y sus propias fuentes de ingresos. .
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Cómo obtener los fondos necesarios para la jubilación
(copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes aportar ideas que
puedan ayudarles a compensar la diferencia entre la cantidad que han ahorrado y la cantidad que van a
necesitar para jubilarse. Después dirija una discusión, usando los puntos clave de este material.
Si usted está tratando de obtener fondos para cubrir la diferencia entre lo que ha ahorrado para la
jubilación y la cantidad que desea y necesita, he aquí algunas estrategias que le pueden ser útiles:
Recorte sus gastos.
Ahorre más, empezando
ahora mismo.
•
Considere reducir sus gastos fijos mensuales mudándose a una
casa más pequeña o a una zona menos cara.
•
Reevalúe sus pólizas de seguros. Si aumenta su deducible de $250
a $500, tal vez pueda reducir sus primas en un 10% a un 20%.
•
Busque otros ajustes que pueda hacer para reducir sus gastos
y minimizar los impuestos.
•
Aunque empiece tarde, ahorre lo más posible ahora mismo.
•
Puede elegir trabajar durante más tiempo, postergando la
fecha en la que dependerá de los ingresos de su cartera de
inversiones. Unos pocos años de trabajo a tiempo completo
o incluso a tiempo parcial puede marcar una gran diferencia
para lograr su plan de jubilación.
•
Si tiene su propio negocio, piense en revisar su estrategia de
salida del negocio de una manera que genere más activos o
ingresos para mantener su estilo de vida al jubilarse.
•
En lugar de que sus impuestos se deduzcan automáticamente
de sus distribuciones de jubilación, arregle un pago trimestral
de impuestos estimados para tener acceso a los fondos.
•
Consulte a su asesor impositivo para obtener ayuda en la
determinación de sus pagos trimestrales.
•
Considere retirar fondos primero del Seguro Social, después de
las cuentas de inversión que pagan impuestos, y en último lugar
de las cuentas de jubilación, como las IRA y otras cuentas con
postergación de impuestos.
•
Su objetivo es cubrir sus gastos mensuales, minimizar sus
impuestos, y quedarse con tanto dinero como sea posible invertido con postergación de impuestos para su futuro. Consulte
a su asesor de impuestos para determinar las decisiones más
adecuadas para su situación.
Postergue su fecha
de jubilación.
Pague sus impuestos
trimestralmente.
Distribuya el dinero
estratégicamente.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Cómo obtener los fondos necesarios para la jubilación .
Si usted está tratando de obtener fondos para cubrir la diferencia entre lo que ha ahorrado para la
jubilación y la cantidad que desea y necesita, he aquí algunas estrategias que le pueden ser útiles:
Recorte sus gastos.
Ahorre más, empezando
ahora mismo.
•
Considere reducir sus gastos fijos mensuales mudándose a una
casa más pequeña o a una zona menos cara.
•
Reevalúe sus pólizas de seguros. Si aumenta su deducible de $250
a $500, tal vez pueda reducir sus primas en un 10% a un 20%.
•
Busque otros ajustes que pueda hacer para reducir sus gastos
y minimizar los impuestos.
•
Aunque empiece tarde, ahorre lo más posible ahora mismo.
•
Puede elegir trabajar durante más tiempo, postergando la
fecha en la que dependerá de los ingresos de su cartera de
inversiones. Unos pocos años de trabajo a tiempo completo
o incluso a tiempo parcial puede marcar una gran diferencia
para lograr su plan de jubilación.
•
Si tiene su propio negocio, piense en revisar su estrategia de
salida del negocio de una manera que genere más activos o
ingresos para mantener su estilo de vida al jubilarse.
•
En lugar de que sus impuestos se deduzcan automáticamente
de sus distribuciones de jubilación, arregle un pago trimestral
de impuestos estimados para tener acceso a los fondos.
•
Consulte a su asesor impositivo para obtener ayuda en la
determinación de sus pagos trimestrales.
•
Considere retirar fondos primero del Seguro Social, después de
las cuentas de inversión que pagan impuestos, y en último lugar
de las cuentas de jubilación, como las IRA y otras cuentas con
postergación de impuestos.
•
Su objetivo es cubrir sus gastos mensuales, minimizar sus
impuestos, y quedarse con tanto dinero como sea posible invertido con postergación de impuestos para su futuro. Consulte
a su asesor de impuestos para determinar las decisiones más
adecuadas para su situación.
Postergue su fecha
de jubilación.
Pague sus impuestos
trimestralmente.
Distribuya el dinero
estratégicamente.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Escenario: Un ejemplo de situación de jubilación (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes elegir la mejor opción
posible, y después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que
la opción fue correcta o incorrecta en la situación dada. Una vez que los participantes hayan terminado,
lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentación
que aparecen abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Gwen y elegir la mejor opción posible. Después, para
cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Gwen.
La historia de Gwen: Gwen es propietaria de un edificio de dos plantas donde tiene su negocio,
una galería de arte y marcos, en la planta baja, con un apartamento en la planta alta. Ella vive en un
condominio en los suburbios. La hija de Gwen, su yerno y sus mellizos de un año acaban de mudarse a
la ciudad. Gwen tiene 62 años y quisiera jubilarse para ayudar a cuidar a sus nietos pero no tiene ahorrado dinero suficiente. A su ayudante le gustaría quedarse con la tienda. ¿Qué debería hacer Gwen?
1. Remodelar el edificio para poder venderlo a un precio más alto. Invertir el dinero de la venta.
Consecuencias: Gwen dinero usó de sus ahorros e inversiones para pagar la remodelación. Eso
quiere decir que tenía menos dinero ganando intereses o ganancias. Cuando el edificio no se vendía,
tuvo que bajar el precio. Después de venderlo, ya no tenía su fuente normal de ingresos. ¡Ahora está
trabajado a medio tiempo para otra persona!
Retroalimentación: El objetivo de Gwen era ahorrar, no gastar. Si el edificio se hubiera vendido
rápidamente a un precio muy alto quizá esta idea podría haber funcionado, pero no había ninguna
garantía. Entretanto, Gwen mantuvo su principal gasto, pero dejó de tener su principal fuente de
ingresos (el negocio). Ella debiera haber mirado la situación general.
2. Vender el condominio y mudarse al apartamento de la planta alta de la tienda. Transicionar la galería a su asistente.
Consecuencias: Esto funcionó muy bien para Gwen. Sus gastos de vivienda son un tercio de lo que
eran antes. Y al mudarse a la ciudad, también pudo vender su automóvil. Eso es un ahorro enorme
tanto en dólares como en el tiempo de viaje. Ahora puede ahorrar e invertir mucho más y con suerte,
jubilarse pronto. Por ahora continúo trabajando, pero puedo trabajar menos gradualmente a
medida que entreno a mi asistente para encargarse del negocio. Incluso después de jubilarme, aún
puedo ganar dinero vendiendo mis pinturas.”
Retroalimentación: Es esta la opción correcta. Recortar gastos, ahorrar e invertir más, retrasar su
fecha de jubilación y continuar ganando ingresos son excelentes estrategias para conseguir tener
dinero suficiente para jubilarse. Pudo vender su auto y ahorrar e invertir más.
3. Mover todos sus ahorros a acciones con un mayor potencial de crecimiento. Vender tan
pronto como sus valores suban un 30%.
Consecuencias: No es la opción correcta. No fue inteligente arriesgar tanto sus ahorros. Algunas
de las acciones subieron, pero las otras bajaron mucho. Hubiera sido más inteligente recortar sus
gastos y ahorrar más, pero manteniendo sus inversiones diversificadas.
Retroalimentación: Lo siento, pero este consejo puso a Gwen en una situación riesgosa. No existe ninguna
garantía de que las inversiones van a subir de valor, y ella podría perder una parte o incluso la totalidad
de sus ahorros. Para crear una estrategia de jubilación exitosa, ella tiene que considerar la totalidad de la
situación—ingresos, gastos, ahorros e inversiones.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Escenario: Un ejemplo de situación de jubilación .
Instrucciones:
Lea la historia de Gwen. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta
en la situación de Gwen.
La historia de Gwen: Gwen es propietaria de un edificio de dos plantas donde tiene su negocio,
una galería de arte y marcos, en la planta baja, con un apartamento en la planta alta. Ella vive en un
condominio en los suburbios. La hija de Gwen, su yerno y sus mellizos de un año acaban de mudarse a
la ciudad. Gwen tiene 62 años y quisiera jubilarse para ayudar a cuidar a sus nietos pero no tiene ahorrado dinero suficiente. A su ayudante le gustaría quedarse con la tienda. ¿Qué debería hacer Gwen?
1. Remodelar el edificio para poder venderlo a un precio más alto. Invertir el dinero de la
venta. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué sí, o por qué no?
Fill in the blank.
2. Vender el condominio y mudarse al apartamento de la planta alta de la tienda. Transicionar la galería a su asistente. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué sí, o por qué no?
Fill in the blank.
3. Mover todos sus ahorros a acciones con un mayor potencial de crecimiento. Vender tan
pronto como sus valores suban un 30%. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué sí, o por qué no?
Fill in the blank.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la lección Cómo lograr que la jubilación funcione para usted:
•
Crear una estrategia de jubilación es un buen primer paso para pensar en ahorrar para su jubilación.
•
Es buena idea formar un equipo de estrategia para la jubilación, formado por su empleador, su
asesor de impuestos, su consultor de negocios, su funcionario bancario y otros.
•
Hay mucha buena información gratuita sobre la jubilación, en la Web o en su biblioteca local.
•
Use la regla del 4% para determinar cuánto dinero va a necesitar ahorrar para jubilarse.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Lección 7: Cómo acumular riqueza.
En esta lección, los participantes aprenderán que la riqueza es un conjunto de recursos que pueden usar para crear y
aprovechar las oportunidades de la vida.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
•
Definir la pirámide de acumulación de riqueza para lograr acumularla.
•
Usar los tres pilares para la acumulación de riqueza para determinar eldesembolso de riqueza.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.
•
¿Cuál es la diferencia entre la riqueza y tener mucho dinero?
•
¿Cuáles son algunas de las cosas que ha probado para acumular riqueza?
•
Dé un ejemplo de una persona que ha acumulado riqueza (no mediante una herencia, etc.)
¿Qué características tiene esta persona?
•
¿Qué importancia tiene para usted el acumular riqueza? ¿Por qué?
Los elementos básicos.
•
“Tener dinero” y “acumular riqueza” son en realidad dos cosas diferentes.
•
La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y aprovechar las oportunidades de la vida.
•
La acumulación de riqueza es un proceso de pasos definidos que requiere disciplina.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
¿Qué es la acumulación de riqueza? (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Inicie una discusión sobre la riqueza. Abra la discusión haciendo preguntas, por ejemplo:
•
¿Cómo se define la riqueza?
•
¿Cómo puede acumular riqueza?
•
¿Qué tipo de personas considera usted “ricas”?
Después concéntrese en los puntos clave indicados abajo, a medida que continúa la discusión.
Puntos clave:
•
“Tener dinero” y “acumular riqueza” son en realidad dos cosas diferentes.
•
Cuando usted tiene riqueza—ahorros, activos e inversiones—tiene más
que simplemente ingresos.
•
La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y
aprovechar las oportunidades de la vida.
•
La acumulación de riqueza no suele suceder de un día para otro, ni en un año,
ni en tres. La acumulación de riqueza es una serie de pasos que se dan a lo
largo del tiempo. Es un proceso continuo que requiere disciplina.
•
Si usted aplica esa disciplina, la acumulación de riqueza se transforma en un
hábito de toda la vida. Y a medida que usted pasa por cada etapa de la vida,
mejora su capacidad para crear riqueza y pasarla de generación en generación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: La pirámide de acumulación de riqueza (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes marcar el diagrama
a medida que usted recorre cada etapa de la acumulación de riqueza, y tomar notas en el espacio provisto.
FLUJO DE EFECTIVO (Base).
Para poder acumular riqueza, usted tiene antes que generar suficientes ingresos para pagar los
gastos mes a mes y T tener suficientes ahorros para cubrir por lo menos dos meses, y si es posible
tres a seis meses de gastos normales, en caso de emergencia financiera.
ACTIVOS.
Después puede comenzar a invertir en activos—inversiones, como los bienes raíces o las acciones.
Es de esperar que estas inversiones aumenten su valor con el correr del tiempo y le permitan jubilarse en algún momento en el futuro con un estilo de vida confortable.
SUCESIÓN O CAUDAL HEREDITARIO.
La sucesión o caudal hereditario es el patrimonio o riqueza que usted va a dejar a su familia. Si es
propietario de una empresa, esto podría incluir su empresa.
LEGADO.
Estos son sus objetivos de legado, o sus objetivos filantrópicos, las muchas maneras positivas en
que puede compartir su riqueza devolviendo algo a la comunidad.
Recuerde que su pirámide de acumulación de riqueza tiene que tener una base sólida, una base
que usted aporta al ser un buen administrador del dinero, al establecer crédito y al administrar su
crédito con sabiduría
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: La pirámide para acumular riqueza .
Instrucciones:
Marque el diagrama y tome notas en el espacio provisto a medida que escucha la discusión.
FLUJO DE EFECTIVO (Base)
Fill in the blank.
ACTIVOS.
Fill in the blank.
SUCESIÓN O CAUDAL HEREDITARIO.
Fill in the blank.
LEGADO.
Fill in the blank.
Recuerde que su pirámide de acumulación de riqueza tiene que tener una base sólida, una base
que usted aporta al ser un buen administrador del dinero, al establecer crédito y al administrar su
crédito con sabiduría
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Los tres pilares de la acumulación de riqueza (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes marcar el diagrama y tomar notas en el espacio provisto a medida que usted desarrolla la discusión.
PRIMER PILAR
SEGUNDO PILAR.
TERCER PILAR
El primer pilar de la acumulación de riqueza son los
“Activos de Bienes Raíces” (su
residencia personal y sus bienes
raíces de inversión), debido a
que en general los bienes raíces
aumentan de valor.
El segundo pilar son las
inversiones, por ejemplo, una
cuenta de jubilación donde
tienes acciones y bonos.
Y el tercer pilar, para mucha
gente, es la capacidad de
negocios, es decir, ser propietario de su propio negocio.
Y una vez que usted es propietario de una vivienda, puede
usar el valor líquido en ella, lo
que quiere decir que puede
pedir dinero prestado usando su
vivienda como garantía. El valor
líquido de la vivienda da a las
personas flexibilidad financiera
y opciones.
Para la mayoría de las personas, 2/3 de la riqueza familiar se debe a la vivienda de la familia. El
valor líquido de la vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de enriquecimiento, y una vivienda puede ser un legado importante para la próxima generación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Los tres pilares de la acumulación de riqueza.
Instrucciones:
Marque el diagrama y tome notas a medida que escucha la discusión.
PRIMER PILAR.
SEGUNDO PILAR
TERCER PILAR.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Para la mayoría de las personas, 2/3 de la riqueza familiar se debe a la vivienda de la familia. El
valor líquido de la vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de enriquecimiento, y una vivienda puede ser un legado importante para la próxima generación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la lección Cómo acumular riqueza:
•
“Tener dinero” y “acumular riqueza” son en realidad dos cosas diferentes.
•
La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y aprovechar las
oportunidades de la vida.
•
La acumulación de riqueza es un proceso de pasos definidos que requiere disciplina.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Lección 8: Cómo preservar su riqueza.
Esta lección enseña a los participantes cómo proteger la riqueza que han acumulado. Aprenderán información
valiosa sobre seguros, además de tres planes que pueden ayudar a asegurar su futuro financiero.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
•
Proteger sus activos
•
Explicar el valor de los seguros y definir los términos claves del vocabulario de seguros.
•
Entender la importancia y el costo de la atención de la salud a medida que se acercan a la jubilación.
•
Definir plan de inversión, plan financiero y plan de sucesión o caudal hereditario.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.
•
¿Qué tipos de cosas pueden ayudar a proteger su futuro financiero?
Los elementos básicos.
•
Una vez que haya acumulado una cartera de inversiones y otros activos, deberá tener una
estrategia para preservar su riqueza.
•
Tiene que proteger sus inversiones contra emergencias inesperadas u otros factores que
puedan influir en su futuro financiero.
•
Los seguros pueden ayudar a proteger su futuro financiero.
•
Tres planes, un plan de inversiones, un plan financiero y un plan de sucesión o caudal hereditario, pueden darle mayor seguridad financiera y un legado para la siguiente generación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Proteja sus activos (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Lidere una discusión para ayudar a sus participantes a entender cómo pueden proteger sus activos durante la jubilación. Aconséjeles tomar notas y
hacer preguntas durante la discusión.
Prepárese para las
emergencias médicas.
Considere la
longevidad
Administre su cartera
de inversiones
Tenga planes
alternativos.
Mantenga los activos
personales separados.
Debe tener un seguro adecuado y un plan para administrar sus
activos si usted o un familiar se enferma de gravedad o queda
incapacitado. .
Aumente sus ahorros para poder vivir confortablemente hasta los
ochenta, los noventa o incluso más allá.
La diversificación y la asignación de activos pueden reducir el
impacto de la alta inflación y de las bajadas del mercado en sus
cuentas de inversiones.
Considere el mejor y el peor de los escenarios económicos y determine cómo sus planes financieros pueden cambiar si algunos de
sus activos pierden valor.
Si usted o su familia son propietarios de una pequeña empresa,
considere la manera de estructurar su empresa a fin de proteger
sus activos personales.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Proteja sus activos.
Instrucciones:
Tome notas y anote preguntas a medida que participa en esta discusión.
Prepárese para las
emergencias médicas.
Considere la
longevidad
Administre su cartera
de inversiones
Tenga planes
alternativos.
Mantenga los activos
personales separados.
Debe tener un seguro adecuado y un plan para administrar sus
activos si usted o un familiar se enferma de gravedad o queda
incapacitado. .
Aumente sus ahorros para poder vivir confortablemente hasta los
ochenta, los noventa o incluso más allá.
La diversificación y la asignación de activos pueden reducir el
impacto de la alta inflación y de las bajadas del mercado en sus
cuentas de inversiones.
Considere el mejor y el peor de los escenarios económicos y determine cómo sus planes financieros pueden cambiar si algunos de
sus activos pierden valor.
Si usted o su familia son propietarios de una pequeña empresa,
considere la manera de estructurar su empresa a fin de proteger
sus activos personales.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
El valor de los seguros (copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de la actividad en las páginas siguientes y dirija una discusión sobre cómo los
seguros son un recurso esencial para la protección financiera.
•
El valor del seguro es que lo protege contra grandes gastos que no estaría en
condiciones de pagar.
•
Por ejemplo, el seguro de automóvil puede ayudarle a reparar un auto que ha
sufrido daños en un accidente, o para reparar su hogar tras un incendio.
Terminología
básica de seguros.
Cómo influye el
deducible sobre
la prima.
Su puntuación
de crédito.
¿Conviene
“ahorrar” en el
seguro médico?
•
La póliza de seguros es el documento que detalla exactamente
cuáles elementos están cubiertos y cuáles no.
•
Los beneficios son los elementos cubiertos por su seguro.
•
La prima es la cantidad que usted paga por el seguro.
•
Una reclamación es lo que usted envía a la compañía de seguros
cuando tiene costos o cuentas.
•
El deducible es la parte del monto de la reclamación que usted
debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.
•
Un copago es la cantidad que usted paga por cada cuenta médica.
•
Típicamente, cuanto mayor sea el deducible, más barata será la
prima del seguro.
•
Obtenga una póliza con el máximo deducible que podría pagar
cómodamente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo de
su póliza.
•
Su puntuación de crédito podría influir en lo que las compañías de
seguro le cobran por primas.
•
Si es joven y tiene buena salud, quizá se sienta tentado a “ahorrar
dinero” no comprando un seguro de salud.
•
Una regla general para la administración financiera inteligente es
no asegurar nunca algo que usted puede pagar por su cuenta.
•
Pero con los altos costos de la atención médica en la actualidad,
apostar a que va a mantenerse sano es una estrategia que puede
tener consecuencias financieras serias.
•
Quizá pueda atender el gasto de problemas de salud menores,
pero una enfermedad grave puede arruinarlo financieramente a
usted y a su familia.
•
Tenga en cuenta que cuanto más joven y sano esté cuando compre
una póliza de seguro, probablemente menos le cueste.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
El valor de los seguros (copia para el instructor) (continúa).
Considere el
cuidado a largo
plazo (“Long Term
Care” o “LTC” por sus
siglas en inglés)
Beneficios del
seguro de vida
•
Considere si el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) es adecuado
para usted.
•
Esta es una cobertura que, bajo condiciones especificadas, provee enfermería especializada, cuidado intermedio o cuidado de
custodia para un paciente (generalmente mayor de 65 años) en un
centro de enfermería o en su residencia tras una lesión.
•
En algunos casos, los hijos adultos compran esta cobertura para
sus padres.
•
Cuando compare ofertas de LTC, lea la letra pequeña. Trabaje con un
asesor que entienda el LTC. La cobertura y los costos pueden variar
mucho dependiendo de su edad, de su salud y de otros factores.
•
Considere también que en el futuro puede convenirle ajustar su
situación de vida para adecuarla a sus necesidades cambiantes.
¿Prevé vivir con familiares o sólo? Algunas comunidades para personas de edad avanzada ofrecen ahora cuidado médico y vivienda
asistida como parte de un paquete completo de servicios. Explore
algunas de estas opciones por adelantado, a fin de entender de
forma realista los posibles beneficios y costos.
•
Cualesquiera sean las circunstancias familiares o su edad, debe
considerar tener un seguro de vida.
•
Si bien su objetivo fundamental es aliviar la carga financiera de
una muerte inesperada, puede ser una herramienta eficaz para la
protección de activos y para la acumulación de riqueza.
•
Algunos tipos de seguro de vida se pueden usar como fuente de
ingresos para la jubilación o para financiar la educación de un hijo.
•
Muchos planificadores financieros consideran que el seguro de
vida es una parte importante de una buena planificación financiera. Haga clic en la Biblioteca para ver un artículo sobre seguros
de vida, y consulte a un profesional para aprender más.
•
Antes de comprar un seguro, averigüe antes la “calificación de
solvencia financiera” de la compañía de seguros.
•
Esta calificación es una medida de su solidez financiera y de la
capacidad que tienen para atender los reclamos de sus clientes. La
calificación más alta es AAA, seguida de AA. Evite las compañías
que no tengan una calificación de por lo menos “A”.
•
Puede investigar estas calificaciones en la Web. Hay varias compañías que califican a las aseguradoras, entre ellas AM Best, Moody’s
y Standard & Poors. Las aseguradoras de mejor reputación reciben
consistentemente altas calificaciones de todas estas compañías.
Antes de comprar
Nota importante: Para obtener información más específica, consulte a su asesor legal o financiero.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
El valor de los seguros.
Puntos clave:
•
El valor del seguro es que lo protege contra grandes gastos que no estaría en
condiciones de pagar.
•
Por ejemplo, el seguro de automóvil puede ayudarle a reparar un auto que ha
sufrido daños en un accidente, o para reparar su hogar tras un incendio.
Terminología
básica de seguros.
Cómo influye el
deducible sobre
la prima.
Su puntuación
de crédito.
¿Conviene
“ahorrar” en el
seguro médico?
•
La póliza de seguros es el documento que detalla exactamente
cuáles elementos están cubiertos y cuáles no.
•
Los beneficios son los elementos cubiertos por su seguro.
•
La prima es la cantidad que usted paga por el seguro.
•
Una reclamación es lo que usted envía a la compañía de seguros
cuando tiene costos o cuentas.
•
El deducible es la parte del monto de la reclamación que usted
debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.
•
Un copago es la cantidad que usted paga por cada cuenta médica.
•
Típicamente, cuanto mayor sea el deducible, más barata será la
prima del seguro.
•
Obtenga una póliza con el máximo deducible que podría pagar
cómodamente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo de
su póliza.
•
Su puntuación de crédito podría influir en lo que las compañías de
seguro le cobran por primas.
•
Si es joven y tiene buena salud, quizá se sienta tentado a “ahorrar
dinero” no comprando un seguro de salud.
•
Una regla general para la administración financiera inteligente es
no asegurar nunca algo que usted puede pagar por su cuenta.
•
Pero con los altos costos de la atención médica en la actualidad,
apostar a que va a mantenerse sano es una estrategia que puede
tener consecuencias financieras serias.
•
Quizá pueda atender el gasto de problemas de salud menores,
pero una enfermedad grave puede arruinarlo financieramente a
usted y a su familia.
•
Tenga en cuenta que cuanto más joven y sano esté cuando compre
una póliza de seguro, probablemente menos le cueste.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
El valor de los seguros (continúa).
Considere el
cuidado a largo
plazo (“Long Term
Care” o “LTC” por sus
siglas en inglés)
Beneficios del
seguro de vida
•
Considere si el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) es adecuado
para usted.
•
Esta es una cobertura que, bajo condiciones especificadas, provee enfermería especializada, cuidado intermedio o cuidado de
custodia para un paciente (generalmente mayor de 65 años) en un
centro de enfermería o en su residencia tras una lesión.
•
En algunos casos, los hijos adultos compran esta cobertura para
sus padres.
•
Cuando compare ofertas de LTC, lea la letra pequeña. Trabaje con un
asesor que entienda el LTC. La cobertura y los costos pueden variar
mucho dependiendo de su edad, de su salud y de otros factores.
•
Considere también que en el futuro puede convenirle ajustar su
situación de vida para adecuarla a sus necesidades cambiantes.
¿Prevé vivir con familiares o sólo? Algunas comunidades para personas de edad avanzada ofrecen ahora cuidado médico y vivienda
asistida como parte de un paquete completo de servicios. Explore
algunas de estas opciones por adelantado, a fin de entender de
forma realista los posibles beneficios y costos.
•
Cualesquiera sean las circunstancias familiares o su edad, debe
considerar tener un seguro de vida.
•
Si bien su objetivo fundamental es aliviar la carga financiera de
una muerte inesperada, puede ser una herramienta eficaz para la
protección de activos y para la acumulación de riqueza.
•
Algunos tipos de seguro de vida se pueden usar como fuente de
ingresos para la jubilación o para financiar la educación de un hijo.
•
Muchos planificadores financieros consideran que el seguro de
vida es una parte importante de una buena planificación financiera. Haga clic en la Biblioteca para ver un artículo sobre seguros
de vida, y consulte a un profesional para aprender más.
•
Antes de comprar un seguro, averigüe antes la “calificación de
solvencia financiera” de la compañía de seguros.
•
Esta calificación es una medida de su solidez financiera y de la
capacidad que tienen para atender los reclamos de sus clientes. La
calificación más alta es AAA, seguida de AA. Evite las compañías
que no tengan una calificación de por lo menos “A”.
•
Puede investigar estas calificaciones en la Web. Hay varias compañías que califican a las aseguradoras, entre ellas AM Best, Moody’s
y Standard & Poors. Las aseguradoras de mejor reputación reciben
consistentemente altas calificaciones de todas estas compañías.
Antes de comprar
Nota importante: Para obtener información más específica, consulte a su asesor legal o financiero.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
El costo creciente de la atención de la salud.
Nota para el instructor:
Lidere una discusión sobre los costos de la atención médica para personas de edad, usando este cuadro y
los puntos clave que figuran abajo.
Como muestran estos dos cuadros, los costos de salud equivalen a casi un tercio del dinero gastado
por las personas de 65 a 74 años. Después de los 75 años, los gastos de salid equivalen a más de la
mitad de todos los gastos.
Fuente: National Center for Policy Analysis, “The Rising burden of Health Spending on Seniors” Febrero de 2007.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Nota para el instructor:
En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.
Artículo recomendado: Seguro médico.
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Tres planes para su futuro (copia para el instructor)
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos y hágalos llenar
el cuadro con descripciones y definiciones de cada uno de los tres planes. Después hágales repasar cada
plan usando los puntos clave que aparecen abajo.
Hay tres herramientas adicionales que es muy recomendable que usted prepare:
1. Plan de inversiones
2. Plan financiero
3. Plan de sucesión
Una vez que esté familiarizado con estos conceptos básicos, es muy recomendable que trabaje
con profesionales de inversiones, finanzas y planificación de sucesiones para aprender más y para
obtener ayuda en la creación de planes adecuados para usted.
Instrucciones:
Los participantes deberán definir y describir cada uno de estos tres planes.
Plan de
inversiones.
•
Un plan de inversiones responde a su estrategia de inversión: sus objetivos, su
tolerancia de riesgos, los tipos de inversiones que quiere hacer y cómo piensa
balancear su cartera de inversiones, es decir, el grupo de inversiones que tiene.
•
La planificación financiera se refiere a crear una visión a largo plazo y
objetivos claros para el futuro financiero que desea.
•
Significa ver cómo todas las piezas principales de su mundo financiero—
su plan de carrera profesional, su presupuesto, cómo administra su dinero
en efectivo, los principales activos que posee y las deudas que tiene—se
suman para formar una imagen global. Los bienes raíces, los seguros y las
inversiones también forman parte de esa imagen.
•
Un plan financiero le ayuda a ver qué está tratando de lograr y cómo
todas las partes se unen entre sí en relación con sus objetivos.
•
Un plan de sucesión o testamentario especifica cómo desea que se
administre y distribuya su propiedad en caso de que usted quede
totalmente incapacitado, así como después de morir. Los testamentos y
fideicomisos son parte de un plan de sucesión.
•
La creación de un plan de sucesión también puede ayudarle a definir su
legado—los regalos que quisiera hacer durante su vida y posteriormente
para tener un impacto positivo sobre su comunidad.
•
¡Si usted no crea un plan de sucesión, el dinero que deja estará sujeto a
cargos y puede estar sujeto a impuestos de hasta el 60% o más! El estado
controlará la distribución de su caudal hereditario en lugar de sus herederos.
•
En particular, los propietarios de negocios deben ser muy conscientes de
la necesidad de crear un plan de sucesión, ya que frecuentemente gran
parte de la riqueza está en el negocio.
Plan financiero.
Plan de
sucesión.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividad: Tres planes para su futuro .
Hay tres herramientas adicionales que es muy recomendable que usted prepare:
1. Plan de inversiones
2. Plan financiero
3. Plan de sucesión
Una vez que esté familiarizado con estos conceptos básicos, es muy recomendable que trabaje
con profesionales de inversiones, finanzas y planificación de sucesiones para aprender más y para
obtener ayuda en la creación de planes adecuados para usted.
Instrucciones:
Defina y describa cada uno de estos tres planes.
.
Plan de
inversiones.
Plan financiero.
Plan de
sucesión.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la lección Cómo preservar su riqueza:
•
Una vez que haya acumulado una cartera de inversiones y otros activos, deberá tener una
estrategia para preservar su riqueza.
•
Tiene que proteger sus inversiones contra emergencias inesperadas u otros factores que
puedan influir en su futuro financiero.
•
Los seguros pueden ayudar a proteger su futuro financiero.
•
Tres planes, un plan de inversiones, un plan financiero y un plan de sucesión o caudal hereditario, pueden darle mayor seguridad financiera y un legado para la siguiente generación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen del tema.
Nota para el instructor:
Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la lección Cómo planificar para su futuro: .
•
Piense en sus objetivos a corto y a largo plazo. Escríbalos y actualícelos cuando las circunstancias cambien.
•
Invertir es una herramienta fundamental para que sus ahorros aumenten con el correr
del tiempo.
•
Las inversiones tienen riesgos, pero esos riesgos pueden controlarse teniendo diversas
inversiones y siguiendo criterios de inversión con sentido común.
•
Si algún día desea jubilarse, cree ahora una estrategia para su jubilación, y empiece a
ahorrar y a invertir lo antes posible.
•
Cree un equipo de estrategia de jubilación—incluya a su asesor de impuestos, funcionario
bancario o empleador.
•
Tenga en cuenta que “tener dinero” y “acumular riqueza” son dos cosas diferentes. La
riqueza es una combinación de ahorros, activos e inversiones. La riqueza es un conjunto de
recursos que usted puede usar para aprovechar las oportunidades de la vida. Y la acumulación
de riqueza es una serie de pasos que se dan a lo largo del tiempo.
•
Proteja su futuro financiero y a su familia teniendo seguros adecuados, un plan de inversiones, un plan financiero y un plan de sucesión.
•
Tome medidas ahora para planificar su futuro, acumular riqueza, lograr sus objetivos financieros, y diseñar su legado para la próxima generación.
Actividades adicionales.
Estas actividades tienen el propósito de ampliar los nuevos conceptos presentados en la unidad Cómo comprar una casa.
Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a
situaciones de la vida real.
1. Escriba sus objetivos actuales a largo y a corto plazo. Compare cómo estos objetivos han cambiado desde el año pasado o comparado con hace cinco años.
2. Establezca una reunión preliminar con su funcionario bancario para discutir la creación de su
equipo de jubilación.
3. Visite Internet y experimente con diferentes calculadoras de intereses. Después, establezca un
plan de ahorros que le ayude a ahorrar para su jubilación. Hable con su funcionario bancario o
planificador financiero acerca de las opciones.
4. Cree una cartera de inversiones de muestra para usted mismo –determine la cantidad de
riesgo—y después cree un diagrama circular que incluya acciones, bonos y efectivo.
5. Investigue distintas empresas de inversiones para ver si le pueden ofrecer opciones de inversiones para su jubilación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Apéndice.
Artículos de la Biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede
usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los
artículos disponibles.
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Establecer metas personales.
Es muy probable que usted esté trabajando duro para “salir adelante”… ¿pero hacia dónde se dirige? ¿Qué
tipo de cosas quisiera hacer, tener y lograr en los próximos meses o años?
Probablemente tenga objetivos en diversas áreas de su vida, como el trabajo, finanzas, educación o estado
físico. Algunas de estas metas pueden ser a corto plazo, por ejemplo, obtener un ascenso laboral, comprar
ropa nueva o irse de viaje de vacaciones. Otras metas pueden ser a largo plazo, como comprar una casa,
iniciar un negocio o pagar la educación universitaria.
Los objetivos pueden guiarle financieramente.
Establecer objetivos financieros puede servirle para guiar sus ahorros, inversiones, y la administración de
su dinero en general. Para determinar sus objetivos financieros, imagine su futuro:
•
¿Dónde desea vivir? ¿En qué tipo de vivienda? ¿En qué clase de vecindario?
•
¿Tendrá hijos (o más hijos)? ¿Cuántos?
•
¿Qué ocupación va a tener?
•
¿Cuál será su estilo de vida, tanto cuando está empleado como una vez que se jubile?
•
¿Cómo quisiera dejar un legado a la siguiente generación y donar a la comunidad?
Anote sus objetivos.
Para conseguir sus metas, puede ser útil escribirlas en un papel, en lugar de simplemente pensar en ellas.
Al anotar sus objetivos, puede serle más fácil determinar exactamente qué quiere lograr, y cuándo. Le
ayudará a ver qué cosas son realmente importantes para usted, y dónde concentrar su tiempo y esfuerzos.
Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso para que sus ideas puedan pasar de los sueños
a la realidad.
Use la planilla que figura abajo para describir sus objetivos a largo plazo, a corto plazo e inmediatos en
las diferentes categorías. Con el paso del tiempo, a medida que cambien sus circunstancias personales,
sus objetivos pueden también cambiar. Actualice sus objetivos con regularidad y durante las épocas de
cambios importantes.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Establecer metas personales
Planilla para establecer metas personales.
Al determinar sus metas, considere qué tendrá que hacer, qué obstáculos puede tener que afrontar y
cómo los va a afrontar, qué recursos va a necesitar y quiénes pueden proporcionarle ayuda. Actualice sus
objetivos con regularidad y durante las épocas de cambios importantes
INMEDIATAS
(próximos 6 meses a 1 año).
A CORTO PLAZO
(los próximos 1 a 5 años).
A LARGO PLAZO
(los próximos 6 a 10 años).
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Diversión.
Desarrollo
personal.
Comunidad.
Salud y
bienestar.
Educación.
METAS.
Finanzas.
Fecha
de la
meta.
Trabajo.
CATEGORÍAS
Evite errores comunes en las inversiones.
He aquí algunas sugerencias de sentido común para ayudarle a invertir con éxito y evitar
errores comunes.
Decida si está listo.
La mayoría de los consejeros financieros recomienda, antes de empezar a invertir, tener suficientes ahorros disponibles para cubrir los gastos de dos a seis meses. De esa forma, estará preparado para cubrir sus
gastos en caso de que ocurra una emergencia, una enfermedad repentina o si se queda sin trabajo. Una
vez que haya acumulado suficientes ahorros, y sus deudas sean suficientemente bajas para poder pagarlas
con comodidad, estará listo para pensar en invertir.
Empiece a invertir tan pronto como le sea posible.
Cuanto más pronto empiece, más fácil le será lograr sus objetivos financieros. Muchos inversionistas
pierden ganancias porque esperan demasiado para empezar a invertir o porque invierten demasiado
poco. Si no empieza pronto, podría resultar difícil alcanzar las metas.
Debe entender los elementos básicos.
Antes de invertir dinero, es importante entender lo básico sobre los diferentes tipos de inversiones, como
las acciones, los bonos y las cuentas a plazo. Una de las claves del éxito será dividir su dinero entre estos
tipos de inversiones.
Considere su tolerancia de riesgos
Invertir requiere asumir cierto nivel de riesgo a cambio de una posible recompensa. Considere su situación
financiera y sus objetivos actuales. Determine qué grado de riesgo puede aceptar con comodidad.
Diversifique.
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones a fin de reducir el riesgo. Tenga una variedad de tipos
de inversiones en diferentes compañías e industrias.
Tenga un plan.
Antes de invertir, elabore un plan general de lo que está tratando de lograr. Establezca objetivos financieros y determine cuánto tiempo tiene para conseguirlos. Teniendo en cuenta su tolerancia de riesgos,
decida cuánto dinero necesita invertir cada mes y la mezcla de inversiones que desea mantener.
Investigue antes de invertir.
La investigación es un componente esencial para tener éxito en las inversiones. Investigue siempre antes
de invertir. La mayoría de las empresas de bolsa ofrecen investigación y noticias financieras, además de
cotizaciones de acciones y fondos de inversiones. Base sus decisiones de invertir en los hechos, no en las
emociones. Sea lo más objetivo posible en lo que respecta a los riesgos y las posibles recompensas. Considere las “primicias” sobre inversiones con escepticismo. Haga siempre sus investigaciones.
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Evite errores comunes en las inversiones
Evite errores comunes en las inversiones (continuación).
Compre barato y venda caro.
Las ganancias se obtienen al vender una inversión por más de lo que usted pagó por ella. La idea es sencilla, pero es difícil hacerlo consistentemente. La tendencia histórica del precio de unas acciones puede
contribuir a indicar qué podría suceder en el futuro, pero no hay ninguna garantía. Cuando investigue
posibles inversiones, los expertos recomiendan concentrarse en el objetivo de la inversión (es decir, si el
objetivo es proveer a los inversionistas ingresos, crecimiento, seguridad o alguna combinación de estos
tres factores), el perfil de riesgos y cómo se sitúa esa inversión dentro de su cartera. Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades de comprar acciones con un buen potencial a
precios bajos tras una bajada importante del mercado.
Compre y mantenga sus inversiones.
Algunos inversionistas reaccionan exageradamente ante las noticias que leen o ante las “primicias” relacionadas con valores de bolsa. Empiezan a hacer transacciones constantemente, comprando y vendiendo
inversiones muy rápidamente con la intención de obtener ganancias rápidas. Estas estrategias rara vez
funcionan y podrían ponerle a usted en serio peligro de perder su dinero. Mantenga la objetividad y concéntrese en el largo plazo. Sea un inversionista, no un apostador. Evite el impulso de reaccionar ante los
cambios súbitos en el mercado, o de comprar las acciones más de moda.
Decida cuándo vender.
Una de las claves para tener éxito en las inversiones es decidir cuándo vender inversiones que están
teniendo un bajo rendimiento, así como aquellas que han aumentado de valor. La mayoría de los inversionistas profesionales se fijan normas estrictas en lo que se refiere al precio específico, sea bajo o alto, al
cual venden sus acciones. Para reducir sus posibles pérdidas y maximizar sus ganancias, considere adoptar
el mismo método. Revise su cartera con regularidad para ver cuáles son las inversiones que han aumentado significativamente de valor, cuáles han descendido y si es momento de vender. También puede considerar las consecuencias impositivas de vender un activo en particular en un momento determinado.
Preste atención a los costos.
Los impuestos, los cargos, la inflación y otros costos pueden afectar el rendimiento de una inversión. Es
juicioso que consulte con un profesional de inversiones y con su asesor de impuestos para ver cuál es la
mejor manera de minimizar estos costos.
Haga un seguimiento.
Tanto si efectúa sus transacciones de bolsa en línea como si lo invierte a través de un profesional, es importante llevar cuenta de sus inversiones. Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través del acceso
en línea a las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones. Este servicio le permite a usted ver
los datos sobre los saldos y transacciones, transferir dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente y
mucho más. Suele ser gratuito.
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Evite errores comunes en las inversiones
Evite errores comunes en las inversiones (continuación).
Entienda las “órdenes de compra al precio del mercado” (market order) y las “órdenes de
compraventa a un precio determinado o mejor” (limit orders).
A diferencia de la mayoría de las cosas que usted compra, los precios de la mayoría de las acciones cambian con mucha frecuencia. Esto quiere decir que usted debe decirle al agente de bolsa, que es la persona
o compañía encargada de su transacción, el precio que usted acepta pagar. Las órdenes de compra al precio del mercado se cumplen al precio de las acciones en el momento en que se recibe la orden. Si ese día
el precio de esas acciones es volátil, podría pagar más de lo que tenía pensado. Con las órdenes de compraventa a un precio determinado usted fija el precio de compra o de venta, pero corre el riesgo de que su
orden no se ejecute. Consulte la guía de transacciones de su agente de bolsa antes de empezar a invertir, a
fin de asegurarse de elegir el tipo de orden más adecuado para usted.
Sea preciso.
Si efectúa sus transacciones en línea, teclee con precisión. Revise dos veces la orden que teclea. ¿Ha
tecleado el símbolo correcto de las acciones y el número de acciones correcto? Si tiene prisa o está distraído, podría cometer un error grave.
Cumpla su plan.
Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas. Ajuste su cartera según
sea necesario para mantener la combinación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
El material ofrecido arriba sólo tiene carácter informativo y no pretende dar consejos específicos sobre inversiones a ninguna persona o con una finalidad determinada. Si desea obtener consejos relacionados con su
situación personal, consulte a un profesional de inversiones e impuestos.
La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información
adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad contenidos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particular y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
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Página 98 de 110
Minimice los impuestos relacionados con las inversiones.
Las siguientes son algunas consideraciones específicas en relación con los impuestos federales. Es importante observar
que las tasas impositivas cambian periódicamente. Para obtener la información más actualizada, visite el sitio web del
Servicio de Rentas Internas (“Internal Revenue Service” o ‘IRS” or sus siglas en inglés) en www.irs.gov. Además, pueden
aplicarse impuestos estatales. Visite el sitio web de su gobierno estatal para obtener más información.
Los impuestos son complicados. Cuanto más sepa sobre los impuestos relacionados con las actividades
de inversión, mejor podrá manejar sus costos de impuestos. El dinero que puede ahorrar en impuestos es
dinero que puede mantener invertido para su futuro.
Al igual que sucede con cualquier otro tipo de inversión, los impuestos a pagar difieren según la persona,
dependiendo de las circunstancias personales. Las siguientes son algunas consideraciones impositivas
específicas relacionadas con las inversiones en acciones, fondos de inversiones colectivas y bonos:
Acciones.
Cuando invierta en acciones, tal vez pueda controlar los impuestos adeudados:
•
postergando o acelerando una venta prevista.
•
eligiendo acciones con determinadas características (como las acciones que pagan o no dividendos).
•
optando por comprar y vender acciones a través de una cuenta con ventajas impositivas, como
una cuenta IRA o un plan 401(k).
Los eventos que generan impuestos pueden ocurrir de dos maneras. Pueden generar impuestos, en cuyo
caso usted adeuda impuestos, o pueden permitirle declarar una pérdida impositiva, en cuyo caso puede
deducir toda o parte de dicha pérdida en el año siguiente o incluso en años futuros.
Los siguientes son los eventos impositivos más típicos:
•
Distribución de dividendos. Periódicamente, usualmente una vez al mes, las corporaciones
pueden pagar dividendos a los accionistas. Tanto si recibe un dividendo como si lo reinvierte
automáticamente en las acciones, la distribución se reporta como un ingreso. Los dividendos
calificados están actualmente sujetos a una tasa impositiva máxima del 15%. Los dividendos no
calificados están sujetos a las tasas de impuestos ordinarias.
•
Ganancias (o plusvalías) de capital a corto plazo. Una ganancia de capital a corto plazo es la
ganancia por venta de acciones que usted ha tenido durante un año o menos. Las ganancias a
corto plazo están actualmente sujetas a las tasas ordinarias de ingresos.
•
Ganancias de capital a largo plazo. Una ganancia de capital a largo plazo es la ganancia por
venta de acciones que usted ha tenido durante más de un año. Las ganancias de capital a largo
plazo están actualmente sujetas a una tasa impositiva máxima del 15%,
Si ocurre cualquiera de estos eventos con una inversión que usted tiene en una cuenta con protección de
impuestos, su responsabilidad impositiva puede postergarse.
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Minimice los impuestos relacionados con las inversiones
Minimice los impuestos relacionados con las inversiones (continuación)
Cálculo de ganancias y pérdidas .
Cuando usted vende acciones, generalmente tiene una ganancia o una pérdida. La ganancia o pérdida es
la diferencia entre el precio de venta de las acciones y el costo básico de las mismas. El costo básico es el
precio de compra más los cargos o comisiones.
Hay ganancias cuando usted vende acciones por más de lo que pagó originalmente, y están sujetas a impuestos a las ganancias de capital. Hay pérdidas cuando el precio de venta es menor de lo que pagó originalmente, y
en algunos casos, esas pérdidas pueden deducirse de las ganancias de capital del año actual o de años futuros.
Fondos de inversiones colectivas .
Los fondos de inversiones colectivas tienen muchas ventajas, incluida la administración financiera profesional y la diversificación de las carteras de inversiones. Tenga en cuenta, sin embargo, que cuando usted
tiene fondos de inversiones colectivas, su inversión puede estar sujeta a eventos que generan impuestos.
La siguiente información referente a eventos que generan impuestos solamente se refiere a fondos de
inversiones colectivas que usted tiene en cuentas que pagan impuestos, y no en cuentas con postergación
de impuestos como las IRA o planes 401(k).
Distribuciones sujetas a impuestos
Generalmente, las compañías de fondos de inversiones colectivas no pagan impuestos por usted, por lo que es
importante hacer un seguimiento de su cuenta y reportar todas las distribuciones sujetas a impuestos al pagar
los impuestos cada año. La compañía de fondos de inversiones colectivas le enviará un Formulario 1099-DIV
que resume las distribuciones sujetas a impuestos que usted ha recibido durante el año (si las ha habido).
Las distribuciones sujetas a impuestos incluyen:
•
Distribuciones de dividendos.
Las carteras de inversión del fondo pueden tener valores que pagan dividendos. La compañía de
fondos de inversión pasa estos dividendos, menos los gastos del fondo, a los accionistas del fondo.
Una parte de estos dividendos puede calificar para un tratamiento impositivo especial (tasa máxima del 15%) pero otras partes pueden no calificar. Usted puede optar por reinvertir los dividendos
para comprar más acciones del fondo en el momento de la distribución, pero la reinversión de
dividendos no cambia su responsabilidad impositiva.
Nota: Algunos fondos, como los fondos de bonos municipales, invierten en valores de deuda municipales, lo cual puede proveer ingresos exentos de impuestos federales a los ingresos, y en algunos casos,
exentos también de impuestos estatales. Antes de invertir en un fondo de bonos municipales, debe leer
cuidadosamente el prospecto para ver si los beneficios impositivos del fondo pueden ser apropiados
para su situación. Tenga en cuenta que puede estar sujeto a impuestos estatales y locales.
•
Distribuciones de ganancias de capital
Los fondos de inversiones colectivas compran y venden inversiones en nombre de los accionistas
del fondo. Cuando el fondo vende inversiones para obtener una ganancia a largo plazo, puede
tratar una parte de su dividendo como distribución de ganancias de capital, que pagan impuestos máximos del 15%. Al igual que sucede con los dividendos, generalmente usted puede optar
por reinvertir las ganancias de capital. Igual que sucede con los dividendos, las distribuciones de
ganancias de capital que usted recibe de un fondo están sujetas a impuestos.
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Minimice los impuestos relacionados con las inversiones
Ganancias de capital debido a la venta de acciones de un fondo de inversión colectiva.
Además de las distribuciones de ganancias de capital que usted puede recibir mientras es propietario de un
fondo de inversión colectiva, puede también vender acciones de un fondo para obtener una ganancia o pérdida de capital. Generalmente realiza una ganancia de capital si vende las acciones del fondo por más de lo que
pagó por ellas, tomando en cuenta los cargos por venta. Esta ganancia de capital está sujeta a impuestos.
Las ganancias de capital a corto y a largo plazo están sujetas a diferentes tasas impositivas. Visite el sitio
web del IRS y de su gobierno estatal para obtener más información.
Para calcular sus ganancias de capital, puede elegir uno de los siguientes métodos: Primero en entrar,
primero en salir (First In First Out, o “FIFO” por sus siglas en inglés); Método de Acciones Específicas (Specific Shares Method); Costo promedio por acción (Average Cost Per Share), Método de categoría única
(Single Category Method); Costo promedio por acción (Average Cost Per Share), o Doble Categoría (Double Category Method). Solicite detalles a su asesor impositivo.
Evite el doble pago.
Si reinvierte automáticamente los dividendos y distribuciones de ganancias de capital, guarde todos sus
estados de cuenta para usarlos en el momento de vender. Esto se debe a que usted ya ha pagado impuestos sobre los dividendos reinvertidos, por lo que puede restar la contribución original más la cantidad total
de dinero reinvertido del valor de mercado de su inversión. Esto reducirá sus impuestos por ganancias de
capital. Los inversores que se olvidan de hacer esto pueden acabar pagando dobles impuestos sobre los
dividendos reinvertidos, primero en el año en que se paga el dividendo y después al vender las acciones
del fondo de inversiones colectivas.
Bonos.
Ingresos por intereses.
En general:
•
Los intereses pagados por bonos pagan impuestos a la tasa normal de ingresos.
•
Los intereses de bonos, instrumentos y notas del Tesoro de Estados Unidos están exentos de
impuestos estatales y locales.
•
Los intereses de algunos bonos municipales están exentos de impuestos federales y de impuestos
estatales y locales para los residentes de estado donde se emitió el bono.
Ganancias de capital.
•
Dado que los precios de los bonos fluctúan, puede vender los bonos por más de lo que pagó por
ellos. En ese caso, la ganancia, excluyendo los ingresos por intereses, paga impuestos como ganancia de capital.
•
La tasa para ganancias de capital a corto plazo es la misma que su tasa impositiva ordinaria. Las
ganancias de inversiones en bonos comprados y vendidos dentro de un plazo de 12 meses o
menos pagan impuestos como ganancias a corto plazo.
•
La tasa para ganancias de capital a largo plazo (15% para la mayoría de los inversionistas), se aplica
a las inversiones en bonos comprados y vendidos con ganancia en un período mayor de 12 meses.
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Minimice los impuestos relacionados con las inversiones
Minimice los impuestos relacionados con las inversiones (continuación)
Ganancias de capital (continuación)
•
Si usted es propietario de cualquier tipo de fondo de inversión colectiva en bonos, puede recibir
también distribuciones de ganancias de capital sujetas a impuestos a las ganancias de capital a
largo plazo.
La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información
adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad contenidos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particular y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.
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Comience a ahorrar para la etapa de retiro.
Si usted es como la mayoría de la gente, quizá quiera jubilarse algún día. Eso significa tener suficiente
dinero en ahorros e inversiones para disfrutar de un estilo de vida confortable sin tener que trabajar. Quizá
piense que es demasiado pronto para empezar, pero los expertos financieros están de acuerdo en que
nadie es demasiado joven para empezar a ahorrar para su jubilación. De hecho, la clave del éxito es empezar a ahorrar lo antes posible.
Al empezar temprano, podrá acumular más ahorros gradualmente a lo largo del tiempo. Asimismo, el
poder de la capitalización de intereses (interés compuesto) es mayor cuanto más temprano empiece a
ahorrar. Cuanto más espere, menos crecerán sus ahorros.
Por ejemplo, supongamos que usted tiene 22 años y quiere jubilarse a los 62. Si pone $3,000 al año en su
Cuenta de Jubilación Individual (cuenta Individual Retirement Account” o “IRA” por sus siglas en inglés)
durante 40 años, suponiendo una tasa de rendimiento anual del 10 por ciento, tendría más de $1.4 millones para la fecha en que quiere jubilarse. Pero si pospone ahorrar durante 10 años y empieza cuando
tiene 32 años, tendría $500,000 al jubilarse. ¡Al esperar esos 10 años para empezar, acabaría con casi un
millón de dólares menos! (Tenga en cuenta que esto es solamente un ejemplo. No existe ninguna garantía
de que una inversión dé un rendimiento del 10 por ciento con el correr del tiempo. La tasa de rentabilidad
dependerá de diversos factores, incluida la propia inversión, las condiciones del mercado y otros factores.)
Cuando usted está empezando y tiene cuentas y préstamos que pagar, tal vez le resulte difícil dar prioridad a los ahorros para la jubilación. El ahorrar con regularidad, aunque las cantidades sean pequeñas,
puede dar grandes resultados más adelante. Aunque usted gane un salario promedio, puede acabar
siendo millonario si empieza a ahorrar temprano.
Cuanto más joven sea, más tiempo tendrá antes de que llegue la edad de jubilarse. Por lo tanto, quizá pueda
hacer algunas inversiones que tienen un mayor riesgo y una posible mayor recompensa, comparado con una
persona que está más cerca de la edad de jubilarse, y que por tanto tiene que ser más conservadora.
Alguna gente nunca empieza a ahorrar para su jubilación. Año tras año, gastan su tiempo y sus recursos en
sus necesidades actuales. Y un día se dan cuenta de que se aproxima su edad de jubilación y que no están
preparados absolutamente. ¡No deje que le suceda a usted!
He aquí algunos consejos para crear los ahorros de jubilación que desea.
•
¡Tan pronto como empiece a ganar dinero, empiece a ahorrar! Establezca una cuenta para tomar
cierto porcentaje de cada cheque de salario. ¡Cuando el dinero no está a la vista y al alcance,
puede ser fácil ahorrar sin dolor!
•
Examine su presupuesto para ver cuánto puede ahorrar. Considere ahorrar entre un 10 y un 20 por
ciento de lo que quede de sus ingresos mensuales una vez pagados los gastos para vivir y las deudas.
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Comience a ahorrar para la etapa de retiro
Comience a ahorrar para la etapa de retiro (continuación)
•
¡Adquiera el hábito de ahorrar! Aunque todavía sea estudiante y solamente trabaje a tiempo parcial, y solamente pueda contribuir $50 por mes, la cantidad que podrá ahorrar es menos importante que asumir el compromiso y cumplirlo. Con el paso del tiempo, siempre puede aumentar la
cantidad que ahorra, pero no puede compensar los años perdidos de capitalización de intereses.
•
If your employer offers a retirement plan such as a 401(k) plan, take advantage of it. Over 50 million American workers are eligible to contribute to their employers’ plans, but 12.5 million are not
contributing. It’s a missed opportunity that will have a major impact on the amount of retirement
savings they’ll have.
•
Si su empleador ofrece un plan de jubilación, por ejemplo un plan 401(k), aprovéchelo. Más de 50
millones de trabajadores en los Estados Unidos son elegibles para contribuir a los planes de sus
empleadores, pero 12.5 millones no están contribuyendo. Es una oportunidad perdida que tendrá
grandes consecuencias para la cantidad de ahorros de jubilación que tendrán.
•
Recuerde que los dólares que usted contribuye a un plan 401(k) tienen aplazamiento de impuestos. Esto significa que el dinero no paga impuestos en el momento en que usted lo contribuye.
Con cada contribución que usted hace, está ahorrando para su jubilación parte del dinero que
habría pagado en impuestos. Si su empleador iguala algunas o todas sus contribuciones al plan
401(k), aprovéchelo, contribuyendo la cantidad que sea igualada por el empleador.
•
Estudie los detalles específicos del plan de su compañía. Si tiene alguna pregunta sobre su plan
401(k), consulte a su empleador. Si puede, trate de hablar con un experto en planes de jubilación.
•
Además del plan patrocinado por la compañía, quizá sea elegible para abrir su propia cuenta de
jubilación personal, por ejemplo, una cuenta IRA Roth. Con una cuenta IRA Roth, sus contribuciones
no aplazan el pago de impuestos, pero al retirar el dinero cuando se jubile, no pagará impuestos.
•
Evalúe cuidadosamente las ventajas y desventajas al fijar sus prioridades financieras. Por ejemplo,
supongamos que trata de decidir entre pagar sus préstamos más rápidamente o poner el dinero
en ahorros e inversiones. Si tiene préstamos estudiantiles con una tasa de interés baja, puede
ganar más al dar prioridad a los ahorros e inversiones. Pero si tiene deudas con tarjetas de crédito
con intereses altos, tal vez le resulte financieramente ventajoso pagar primero su deuda y después
concentrarse en ahorrar e invertir. Pero tenga en cuenta que mucha gente tiene al menos ciertas
deudas durante la mayor parte de su vida. Si continúa postergando ahorrar hasta haber pagado
todas sus deudas, quizá nunca empiece a ahorrar el dinero que necesita para jubilarse.
•
Considere dividir su cartera de inversiones entre inversiones conservadoras (bajo nivel de riesgo,
rendimiento potencial más bajo) y más agresivas (mayor riesgo, mayor rendimiento potencial).
•
En los años por venir, tanto si administra usted mismo sus inversiones como si utiliza los servicios
de un profesional de inversiones, es importante que esté bien informado. Prepárese de antemano,
aprendiendo todo lo posible sobre inversiones en Internet, libros, revistas y otras fuentes.
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Comience a ahorrar para la etapa de retiro
Las 10 mejores maneras de prepararse para el retiro.
Fuente: Departamento de Trabajo de los Estados Unidos (U.S. Department of Labor).
1. Debe conocer sus necesidades para el retiro.
El estar jubilado es caro. Los expertos estiman que usted necesitará aproximadamente un 70% de los
ingresos que tenía antes de jubilarse—para quienes ganan salarios más bajos, el 90% o más— para
mantener el nivel de vida cuando deje de trabajar.
2. Infórmese sobre el Seguro Social.
El Seguro Social paga en promedio a la persona jubilada aproximadamente un 40% de sus ingresos previos a jubilarse. Llame a la Administración del Seguro Social al 1-800-772-1213 para obtener su estado de
cuenta gratuito del Seguro Social y averigüe más sobre sus beneficios en www.socialsecurity.gov.
3. Infórmese acerca del plan de pensiones o de ganancias compartidas de su empleador.
Si su empleador ofrece un plan, estúdielo para ver cuánto vale su beneficio. La mayoría de los empleadores proporcionan un estado de beneficios individual. Antes de cambiar de trabajo, averigüe qué pasará
con su pensión. Averigüe qué beneficios puede tener debido a su empleo anterior. Averigüe si tendrá
derecho a beneficios del plan de su cónyuge. Póngase en contacto con el Departamento de Trabajo de
los Estados Unidos para obtener un folleto gratuito sobre cómo proteger su pensión.
4. Contribuya a un plan con protección impositiva.
Si su empleador ofrece un plan de jubilación con protección impositiva, por ejemplo un plan 401(k),
inscríbase y contribuya todo lo posible, dentro de las limitaciones del plan. Sus impuestos serán
más bajos, su compañía quizá contribuya más, y con las deducciones automáticas es sencillo. Con el
tiempo, la capitalización de intereses y el aplazamiento de impuestos pueden marcar una gran diferencia en la cantidad que usted acumulará.
5. Solicite a su empleador que inicie un plan.
Si su empleador no ofrece un plan de jubilación, sugiérale que inicie un plan de este tipo. Ciertos empleadores pueden establecer planes simplificados. Para obtener información sobre pensiones simplificadas para
empleados, obtenga la Publicación 590 del Servicio de Rentas Internas de los Estados Unidos (“Internal
Revenue Service” o “IRS”) o llame al 1-800-829-3676, o puede ver una copia en el sitio web del IRS.
6. Contribuya dinero a una cuenta IRA.
Para el 2009, usted puede poner hasta $5,000 en una cuenta individual de retiro (IRA), hasta $6,000 si tiene 50
años de edad o más, para lograr ventajas impositivas. Cuando usted abre una cuenta IRA, tiene dos opciones:
una cuenta tradicional y una cuenta IRA Roth, un tipo de cuenta más nuevo. El tratamiento impositivo de sus
contribuciones y retiros dependerá de la opción que usted elija. También debería saber que el valor después
de impuestos del dinero que retire dependerá de la inflación y del tipo de IRA que elija.
7. No toque sus ahorros.
No retire dinero de sus cuentas de ahorros de jubilación. Perderá capital e intereses y también puede
perder beneficios impositivos. Si cambia de trabajo, transfiera directamente sus ahorros a una cuenta
IRA o al plan de jubilación de su empleador.
8. Empiece ahora, establezca sus metas y cumpla con lo planificado.
Empiece temprano. Cuanto antes empiece a ahorrar, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Haga
que el tiempo juegue a su favor. Dé una alta prioridad a sus ahorros para la jubilación. Haga un plan,
cúmplalo y fíjese objetivos. Recuerde que nunca es demasiado temprano para empezar a ahorrar. Por
eso, empiece ahora, cualquiera sea su edad.
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Comience a ahorrar para la etapa de retiro
Comience a ahorrar para la etapa de retiro (continuación)
1. Considere los principios básicos de las inversiones.
La forma de ahorrar puede ser tan importante como la cantidad que se ahorra. La inflación y los tipos
de inversiones juegan papeles importantes en la cantidad de ahorros que tendrá al retirarse. Es importante que sepa cómo se invierte su plan de pensión o de ahorros. La seguridad financiera y los conocimientos van de la mano.
2. Haga preguntas.
Estos consejos lo orientan en la dirección correcta. Pero va a necesitar más información. Hable con su
empleador, su banco, su sindicato o un consejero financiero. Haga preguntas y asegúrese de que las
respuestas tengan sentido para usted. Obtenga consejos prácticos y actúe ahora mismo.
Los ejemplos financieros mencionados no se basan en los rendimientos reales de una inversión en particular
o de una cartera de inversiones, y solamente tienen una finalidad ilustrativa. Las tasas de rendimiento reales
dependen de sus inversiones específicas y su comportamiento durante el período en que usted las tenga.
La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información
adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad contenidos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particular y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
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Seguro médico.
Terminología de seguro médico.
Los siguientes son algunos términos de uso común que puede encontrar al investigar el seguro médico.
Beneficio.
La cantidad de dinero que una compañía de seguros pagará por un servicio de atención sanitaria
cubierto.
Reclamación.
De forma muy parecida a una cuenta de servicios básicos, este es un documento presentado por
usted o en su nombre a su proveedor de seguro médico, solicitando el pago por los servicios recibidos, por ejemplo una radiografía o una revisión anual con su médico.
Copago.
La parte de la cuenta de la que usted es responsable; a menudo tiene que pagarla en el momento
en que recibe el servicio médico.
Deducible.
La máxima cantidad que va a tener que pagar de su bolsillo cada año por su cuidado médico antes
de que su compañía de seguros empiece a pagar sus servicios.
Dependiente.
Una persona aparte del titular de la póliza que es mantenida financieramente por el titular de la
póliza, por ejemplo un hijo, o cónyuge o compañero(a) , que tiene derecho a la cobertura de atención sanitaria bajo el plan.
Formulario.
Una lista preaprobada de medicamentos recetados que son ofrecidos por una compañía de seguros a precios más bajos.
HIPAA.
Las siglas en inglés de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguro Médico (“Health Insurance Portability and Accountability Act”), establecida en 1996 para proteger los derechos de
privacidad de los pacientes, particularmente cuando se comparte información entre aseguradores,
proveedores o instalaciones de servicios de atención sanitaria.
HMO.
Las siglas en inglés de la Organización de Mantenimiento de la Salud (“Health Maintenance Organization”); este grupo hace contratos con una red de médicos, profesionales y centros de atención
sanitaria para proveer cuidado médico a los miembros dentro de cierta área geográfica, a precios
prenegociados.
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Seguro médico
Seguro médico (continuación)
Terminología de seguro médico (continuación)
Póliza.
Su contrato de seguro médico con la compañía de seguros.
Médico de atención primaria.
El médico a quien usted acepta ver para todos sus servicios médicos y referencias.
Red.
Médicos, profesionales de la atención sanitaria y centros con los que su HMO ha negociado precios
reducidos especiales.
Seguro médico: Gestionar los costos de la atención médica.
No hay nada más precioso que su salud. Pero desafortunadamente, con el costo creciente de los servicios
médicos, la atención sanitaria a precio accesible está fuera del alcance de muchos estadounidenses. El
seguro médico compensa costos relacionados con el cuidado rutinario, enfermedades y lesiones, haciendo que los servicios médicos sean más accesibles.
Una reciente encuesta administrada por la National Federation of Independent Business (NFIB) indicó que
casi la mitad (el 47 por ciento) de los empleadores encuestados ofrecían un seguro médico como parte
de su plan de beneficios para los empleados.1 Si bien la fuente primaria de seguro médico en los Estados
Unidos es a través de los planes de seguros patrocinados por el empleador, si usted esté desempleado o
trabaja por su cuenta, puede tener que buscar un seguro médico privado. Obtener un seguro médico por
su cuenta puede ser difícil, particularmente si tiene una condición preexistente. Un agente de seguros que
se especializa en seguros privados puede ayudarle a encontrar un plan a un precio accesible.
Pago de los servicios médicos.
Sin cobertura de atención sanitaria, usted se arriesga a arruinar su historial de crédito, agotar sus ahorros
e incumplir su hipoteca, alquiler, pago del automóvil o cuentas de servicios públicos, al agotar su sueldo
para pagar medicamentos y el cuidado médico necesario.
Costo, conveniencia, cobertura—todos estos factores intervienen a la hora de elegir un seguro médico.
Las coberturas específicas varían según el plan; sin embargo, la mayoría de los planes atención sanitaria le
reembolsan una parte de los costos relacionados con:
•
Cuidado preventivo, como las vacunaciones
•
Visitas rutinarias al consultorio, como los exámenes físicos anuales.
•
Medicamentos con receta
•
Hospitalización
•
Fisioterapia
•
Pruebas para diagnosticar o descartar ciertas enfermedades
•
Análisis de laboratorio, como los análisis de sangre y de orina
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Seguro médico
El ABC de la atención sanitaria.
¿Le suena la terminología del seguro médico como una confusa sopa de letras? He aquí algunos de los
tipos comunes de planes:
Planes orientados al consumidor (HSA/HRA).
Los planes de atención sanitaria orientados al consumidor, como las cuentas de ahorros para uso
médico (“Health Savings Accounts” o “HSAs” por sus siglas en inglés) y las cuentas de retiro para la
salud (“Health Retirement Accoutns” o “HRA” por sus siglas en inglés) ofrecen beneficios impositivos y
le permiten devengar intereses en el dinero que tiene reservado para gastos médicos calificados.
Este tipo de plan puede convenirle si está dispuesto a pagar deducibles altos a cambio de pagar
primas más bajas. También tiene más control sobre dónde recibir atención médica. Por ejemplo,
usted decidiría a qué especialista visitar o dónde obtener una radiografía, en lugar de que un
médico lo decida por usted.
Organización de Mantenimiento de la Salud (HMO) .
Una HMO minimiza los gastos de atención sanitaria que usted paga de su bolsillo, siempre y
cuando utilice médicos, profesionales y centros de atención sanitaria preaprobados pertenecientes a la red. Para aprovechar los ahorros de costos que provee una HMO, usted debe elegir un
médico de atención primaria. Sin embargo, a discreción de su médico primario, usted puede ser
referido a un especialista que también forma parte de la red. Si usted decide visitar a un médico
fuera de la red, su copago probablemente sea más alto. Generalmente, su deducible es menor si es
miembro de una HMO.
Este puede ser un plan que le conviene a usted si está dispuesto a sacrificar cierta flexibilidad y
conveniencia para ahorrar dinero en visitas al médico y en deducibles.
Organización de Proveedores Preferidos
(“Preferred Provider Organization” o “PPO” por sus siglas en inglés).
El costo por visita y los deducibles anuales suelen ser más altos con un plan PPO que con un plan
HMO. Los PPO suelen cobrar cargos ligeramente más altos que la mayoría de los HMO para usar los
servicios de un proveedor o centro fuera de la red; sin embargo, no es necesario tener una referencia de su médico primario para ver a un especialista.
Este plan puede convenirle si le importa más tener la libertad de elegir su proveedor de servicios
médicos que pagar primas más altas.
Lugar de servicio (“Point of Service” o “POS” por sus siglas en inglés).
Con las características combinadas de un plan HMO y un plan PPO, en este tipo de plan usted
acepta ver a un médico de atención primaria para el cuidado médico y las referencias a cambio de
recibir servicios a precios reducidos. Sin embargo, también tiene la libertad de ir a un médico no
perteneciente a la red, por un precio más alto.
Este puede ser el plan que le conviene si no le importa pagar precios más altos por la atención
sanitaria cuando decide visitar a alguien fuera de la red.
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1NFIB Research Foundation. Dennis, William J., Jr. (2007). Purchasing Health Insurance, Volume 7, Issue 3.
(ISSN - 1534-8326). obtenido de NFIB Research Foundation: http://www.411sbfacts.com/files/
purchasinghealth.pdf.
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