Programa Making Home Affordable

Programa Making Home Affordable
Descripción general de los programas
Febrero 2011 l Making Home Affordable
Qué Debo Esperar
Descripción general de los programas
MHA
Esta presentación:
• Proporcionará una descripción general del Programa Making Home Affordable (MHA) y sus diversos componentes.
• Le mostrará cómo y dónde obtener más información sobre los Programas que hoy analizaremos.
• Identificará los recursos disponibles para ayudarle.
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Making Home Affordable Ofrece Ayuda
MHA y otros programas trabajan conjuntamente para ayudar a los propietarios de vivienda a evitar la ejecución hipotecaria y
estabilizar el mercado inmobiliario.
• Programa de Modificación Home Affordable (HAMP)
– Programa Home Affordable para Desempleados (UP)
– Alternativa de Reducción de Capital (PRA)
• Programa de Modificación para Hipotecas de Segundo Grado (2MP)
• Programa de Alternativas para Ejecuciones Hipotecarias Home Affordable (HAFA)
• Opciones para hipotecas aseguradas, garantizadas o retenidas por el gobierno federal:
– FHA (FHA‐HAMP), USDA (RD‐HAMP), VA (VA‐HAMP)
• Housing Finance Agency (HFA) Fondo de Innovación para los Mercados de Vivienda Más Afectados (HHF)
El propietario de vivienda no deberá haber sido declarado culpable en los últimos 10 años de ninguno de los siguientes en relación con una
hipoteca o transacción inmobiliaria: delito mayor o grave, robo, hurto, fraude o falsificación; lavado de dinero; o evasión fiscal.
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Descripción General del HAMP
• Modifica hipotecas de primer grado para que Programa de los propietarios de vivienda elegibles logren Modificación Home Affordable pagos más económicos.
(HAMP)
–Ayuda a los propietarios de vivienda a conservar sus viviendas y evitar la ejecución hipotecaria.
–Reduce el impacto de la ejecución hipotecaria en las comunidades.
• Finaliza el 31 de diciembre de 2012.
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Criterios de Elegibilidad para HAMP
Propietario de Vivienda:
• Tiene dificultades financieras y una hipoteca en mora o está en riesgo inminente de
incumplimiento
• Es dueño y ocupa una propiedad de 1 a 4 unidades
• Tiene ingresos suficientes y documentados para respaldar el pago modificado
Préstamo:
• El saldo adeudado en la hipoteca de primer grado es igual o menor que $729,750
• La hipoteca se originó en o antes del 1 de enero de 2009
• El pago mensual de la hipoteca de primer grado (PITI + cargos de la asociación de propietarios/condominio) es mayor que el 31% del ingreso bruto mensual del propietario de vivienda
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Escenarios de Modificaciones del HAMP
Las mejoras al programa están diseñadas para dirigirse a una variedad de escenarios.
¿Qué pasa si el propietario de vivienda tiene problemas para hacer el primer pago hipotecario?
Programa de
Modificación Home
Affordable, (HAMP)
¿Qué sucede si el propietario de vivienda está desempleado?
Programa de desempleo
(Unemployment Program, UP)
¿Qué sucede si el propietario de vivienda tiene una deuda que supera el valor de la vivienda?
Alternativa de Reducción de
Capital (Principal Reduction
Alternative, PRA)
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Descripción General del UP
Programa Home Affordable para Desempleados (UP)
¿Qué sucede si
el propietario de
vivienda está
desempleado?
• Todos los propietarios de vivienda desempleados que soliciten asistencia a través del HAMP primero deben ser considerados para el UP.
• UP proporciona asistencia temporal a los propietarios de vivienda con dificultades relacionadas con el desempleo.
• La asistencia brinda a los propietarios de vivienda indulgencia por incumplimiento en la que los pagos se reducen o suspenden.
• En vigencia a partir del 1 de agosto de 2010.
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Criterios de Elegibilidad para UP
Propietario de Vivienda:
Préstamo:
• Es dueño y ocupa una propiedad de 1 a 4 unidades.
• Presenta la solicitud antes de encontrarse gravemente en mora (pago atrasado de más de 3 meses y pendiente).
• Está desempleado al momento de la solicitud y es elegible para los beneficios por desempleo.
• No ha recibido indulgencia por incumplimiento a través del UP con anterioridad.
• El saldo de la hipoteca de primer grado es igual o menor que $729,750.
• La hipoteca se originó en o antes del 1 de enero de 2009.
• Está en mora o el incumplimiento es previsible.
• El préstamo no ha sido anteriormente modificado a través del HAMP.
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Desde el UP Hasta la Modificación HAMP
• Una indulgencia por incumplimiento mínima es El propietario de de 3 meses, pero puede extenderse a discreción vivienda elegible del administrador. ingresa al • El pago del propietario de vivienda debe período de reducirse como máximo al 31% del ingreso indulgencia por bruto. incumplimiento.
• El administrador pudiera suspender la totalidad del pago hipotecario del propietario de vivienda. • La Notificación del Plan de Indulgencia por Incumplimiento del Programa de Desempleo ¿Qué sucede si
el propietario de
(UP) proporciona la fecha de vigencia y otros vivienda está
detalles acerca del Plan de Indulgencia por desempleado?
Incumplimiento.
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Desde el UP Hasta la Modificación HAMP
• Al menos, 30 días antes del vencimiento de la El administrador indulgencia por incumplimiento, el evalúa al administrador debe evaluar si se proporcionará
propietario de la extensión. vivienda elegible • El administrador proporciona un Paquete Inicial para el HAMP.
al propietario de vivienda cuando vuelve a estar empleado o 30 días antes del vencimiento de la indulgencia por incumplimiento del UP.
• El propietario de vivienda presenta un Paquete Inicial para una evaluación del administrador ¿Qué sucede si
el propietario de
para el HAMP.
vivienda está
desempleado?
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Pasos para la Modificación HAMP
Paso #1 ¡Para todos!
El propietario de vivienda presenta un Paquete Inicial para su evaluación.
• El propietario de vivienda pide ayuda al administrador en forma proactiva o responde la carta de solicitud del administrador.
• El Paquete Inicial incluye:
– Formulario de Solicitud de Modificación y Declaración Jurada (RMA en inglés)
– 4506T‐EZ firmado y fechado
– Prueba de los ingresos
– Certificación de que el propietario de vivienda no ha sido condenado por delito mayor o grave, robo, hurto, fraude o falsificación; lavado de dinero; o evasión fiscal durante los últimos 10 años.
• El administrador evalúa el ingreso, la deuda y la dificultad según los criterios de elegibilidad.
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Pasos para la Modificación HAMP
El administrador realiza los siguientes pasos en El administrador secuencia o “cascada” para reducir el pago calcula el pago mensual de la hipoteca a un 31% del ingreso bruto modificado (antes de impuestos).
objetivo.
1. Capitaliza el interés pendiente, adelantos de reserva, gastos de su propio bolsillo (no se permiten cargos por retraso).
2. Disminuye la tasa de interés a una tasa de hasta el 2%.
3. Extiende el plazo del préstamo a un máximo de 40 años.
4. Aplaza una parte del capital, sin intereses, hasta pagar el préstamo.
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Pasos para la Modificación HAMP
El propietario de vivienda calificado ingresa al período de prueba HAMP.
• El administrador determina si el propietario de vivienda califica para un período de prueba HAMP.
• El administrador ofrece un período de prueba de 3 meses (4 meses si se encuentra en estado de incumplimiento inminente al comienzo). • La Notificación del Plan del Período de Prueba detalla los términos y no es necesario que lo firme el propietario de vivienda.
• El propietario de vivienda debe realizar un pago cada mes durante el período de prueba.
• El propietario de vivienda es elegible para una modificación permanente después de un período de prueba exitoso.
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HAMP “Pago por Ser Responsable”
HAMP reduce el capital adeudado a los propietarios que son responsables.
• El propietario de vivienda que realiza pagos puntuales recibe una reducción de capital de hasta $5,000: $1,000 por año durante 5 años.
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Modificación HAMP
Tasa de interés
El ajuste de la tasa de interés permite una transición gradual al pago sostenible.
Máximo = la tasa de interés en el momento en que se prepara el acuerdo de modificación
Tasa de interés en la hipoteca de primer grado
Año
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Descripción General del PRA
Alternativa de Reducción de Capital (PRA) del HAMP.
¿Qué sucede si el propietario de vivienda posee una propiedad con un valor significativamente menor a lo que todavía debe?
PRA en vigencia el 1 de octubre de 2010
• PRA fue diseñada para ayudar a propietarios de vivienda que posean una propiedad con un valor significativamente menor a lo que todavía deben (LTV de 115%+), incentivando a administradores e inversionistas a ofrecer alivio mediante una reducción de capital. • La reducción de capital podría disminuir el riesgo de volver a incumplir en algunos prestamos.
• Disponible a través de los administradores que participan en HAMP.
• Se requiere que cada administrador desarrolle reglas propias con respecto a la aplicación de reducción de capital.
• En vigencia del 1 de octubre de 2010 hasta el 31 de diciembre de 2012.
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Notificación PRA para Propietario de Vivienda El administrador proporciona al propietario de vivienda los detalles de la reducción de capital.
¿Qué sucede si el propietario de vivienda posee una propiedad con un valor significativamente menor a lo que todavía debe?
PRA en vigencia el 1 de octubre de 2010
El administrador deberá proporcionar la siguiente
información al propietario de vivienda:
• Cómo se aplicará la reducción diferida de capital al préstamo.
• Que la reducción de capital se informará al IRS en el año en que se aplique la restricción.
• Que el propietario de vivienda debe buscar el asesoramiento de un profesional de impuestos.
• La forma en que el propietario de vivienda puede elegir rechazar la reducción de capital.
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Protecciones Contra una Ejecución Hipotecaria
Diseñadas para proteger a los propietarios de vivienda de acciones por ejecución hipotecaria innecesarias y costosas.
• Los administradores no propondrán al propietario de vivienda para una ejecución hipotecaria hasta que se determine que el propietario de vivienda no es elegible para el HAMP o que hayan fracasado los esfuerzos por contactarle.
• Los administradores no pueden proceder con la venta por ejecución hipotecaria hasta que el propietario de vivienda se determine no elegible, rechace el HAMP o hayan fracasado los esfuerzos por contactarle.
• El abogado del administrador o fiduciario no puede conducir una venta de ejecución hipotecaria sin una certificación de que el propietario de vivienda no califica para HAMP.
• En muchos casos, si no se aprueba, el propietario de vivienda se beneficia con el período de espera de 30 días antes de realizarse la venta de la ejecución hipotecaria.
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Descripción General del 2MP
Programa de Modificación para Hipotecas de Segundo Grado (2MP).
• Diseñado para trabajar junto con el HAMP, proporcionando una solución integral para un propietario de vivienda con hipoteca de 2do
grado.
• Cuando se modifica la hipoteca de 1er grado, el administrador de 2MP que participa deberá
ofrecer modificar la hipoteca de 2do grado.
• Disponible a través de los administradores que participan en 2MP.
• En vigencia hasta el 31 de diciembre de 2012.
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2MP “Pago por Ser Responsable”
2MP reduce el capital adeudado a los propietarios que son responsables.
• El propietario de vivienda que realiza pagos puntuales recibe una reducción de capital de hasta $1,250: $250 por año durante 5 años.
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Modificación 2MP Pudiera Reducir el Capital
2MP trabaja • Cuando hay una indulgencia por incumplimiento conjuntamente o reducción en el capital adeudado en la con HAMP.
hipoteca de 1er grado, el administrador participante en 2MP debe reducir o perdonar en la misma proporción la hipoteca de 2do grado.
• Si la PRA ha sido ofrecida retroactivamente en la hipoteca de 1er grado, el administrador de 2MP pudiera perdonar el capital en la hipoteca de 2do
grado retroactivamente.
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Descripción General del HAFA
• Proporciona otras alternativas a la ejecución hipotecaria: venta en descubierto, escritura en lugar de Alternativas para Ejecuciones la ejecución hipotecaria (DIL).
• Estandariza y simplifica el proceso para mejorar la Hipotecarias ejecución.
Home • Ofrece beneficios a propietarios proactivos:
Affordable – Proporciona al propietario de vivienda una (HAFA)
asistencia para reubicación de $3,000.
– Libera al propietario de vivienda de una responsabilidad futura por la deuda.
– Alienta la cooperación de acreedores subordinados.
• En vigencia desde abril de 2010 al 31 de diciembre de 2012.
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Elegibilidad para HAFA
El administrador evalúa al propietario de vivienda para HAFA.
• Antes de la evaluación para HAFA, el administrador debe considerar otros programas de retención.
• El propietario de vivienda debe ser evaluado en el término de 30 días calendario con respecto a lo siguiente:
–El propietario de vivienda no califica para el HAMP.
–El propietario de vivienda no completa en forma exitosa un período de prueba del HAMP.
–El propietario de vivienda se encuentra en mora con respecto a una modificación del HAMP.
–El propietario de vivienda solicita una venta en descubierto o DIL.
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Venta en Descubierto HAFA
• El administrador le permite al propietario de Venta en vivienda vender la propiedad por menos de la Descubierto cantidad total adeudada sobre la hipoteca.
HAFA libera al • El administrador acepta el capital pendiente propietario de en concepto de pago total de la hipoteca.
vivienda de • El administrador aprueba los términos de la responsabilidad venta en descubierto antes del registro futura por mediante formularios estándares y plazos deuda.
específicos.
• Alternativamente, el administrador puede aprobar una venta al descubierto a petición del propietario de la vivienda para una propiedad ya en el mercado.
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Escritura en Lugar de la Ejecución Hipotecaria HAFA
• El propietario de vivienda transfiere Escritura en voluntariamente la titularidad de la propiedad Lugar de la hipotecada al administrador en pago total de Ejecución todo el saldo adeudado.
Hipotecaria • El administrador puede solicitar que el HAFA libera al propietario de vivienda registre y comercialice propietario de la propiedad antes de aceptar la DIL.
vivienda de responsabilidad • El propietario de vivienda proporciona un título negociable, libre de otras hipotecas, futura por gravámenes y cargos.
deuda.
• Los incentivos de HAFA también están disponibles en las opciones de escritura por arrendamiento.
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Administración Federal de Vivienda (FHA‐HAMP)
• Difiere el capital a través de un reclamo parcial; Proporciona modifica el saldo restante en un préstamo de asistencia tasa fija a 30 años.
adicional a los • Proporciona un pago económico al 31% del propietarios de ingreso bruto mensual.
vivienda con • El propietario de vivienda que realiza pagos préstamos puntuales recibe una reducción de capital de asegurados por hasta $5,000: $1,000 por año hasta un máximo la FHA.
de 5 años.
• Para obtener más información, llame al Centro Nacional de Servicios (National Servicing Center) al 1‐877‐622‐8525 o visite www.hud.gov/offices/hsg/sfh/nsc/nschome.cfm.
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Descripción General (HHF)
• HHF apoya programas innovadores de HFA que estabilizan Housing el mercado inmobiliario y ayudan a familias evitar Finance Agency ejecuciones hipotecarias. (HFA) Fondo de • Los programas pueden incluir asistencia para propietarios Innovación de vivienda desempleados, la reducción del principal, financiamiento para eliminar hipotecas en segundo grado, para los y facilitación de venta en descubierto o escritura en lugar Mercados de de una ejecución hipotecaria. Vivienda Más • Diseñado para complementar MHA o ayudar a los Afectados propietarios de viviendas que no son elegibles para MHA.
(HHF).
• Dieciocho estados y el Distrito de Columbia tienen fondos a su disposición: AL, AZ, CA, FL, GA, IL, IN, KY, MI, MS, NJ, NV, NC, OH, OR, RI, SC, and TN.
• www.FinancialStability.gov/roadtostability/index.html
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HHF en 18 Estados y Washington DC
FinancialStability.gov
/roadtostability/
hardesthitfund.html
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¡Aprenda Más! MakingHomeAffordable.gov
Acceso a información del Programa en varios idiomas
Acceso a una lista de requisitos para preparar a los propietarios de vivienda, a fin de hablar con su administrador o consejero de vivienda
En la página de inicio, los consumidores pueden obtener acceso a:
 Contenido en varios idiomas
 1‐888‐995‐HOPE (4673)
 Ayuda para eventos de propietarios de vivienda
 Tenga cuidado con las estafas
 Video de información
 Enlaces útiles en el pie de la página
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¡Evite Estafas!
Tenga cuidado con las estafas de rescate de ejecuciones hipotecarias.
La ayuda es gratuita.
TENGA CUIDADO con las compañías que aseguran que…
• “Es seguro omitir sus pagos de hipoteca”.
• “Abandonar su casa no afectará su crédito”.
• “Compraremos su casa y después simplemente se la venderemos de nuevo a usted”.
• “Garantizamos su éxito a cambio de un honorario”.
Nunca se cobra por obtener información sobre el Programa Making Home Affordable de su administrador hipotecario o de un
consejero de vivienda aprobado por el HUD.
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¡Denuncie las Estafas! Los propietarios de vivienda aprenden a identificar y a denunciar las estafas.
LoanScamAlert.org
La información está disponible en múltiples idiomas.
Los propietarios de vivienda aprenden a identificar estafas. La aplicación de la ley es una parte clave de la campaña.
Las herramientas para socios proporcionan recursos para participación y promoción local.
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¡Obtenga Ayuda!
Hay recursos disponibles para ayudar a los propietarios de vivienda.
La ayuda es gratuita.
• Línea de información para propietarios de vivienda HOPETM: 1‐888‐995‐HOPE (4673)
• Fannie Mae: www.FannieMae.com, 1‐800‐7Fannie, ConozcaSusOpciones.com
• Freddie Mac: www.FreddieMac.com, 1‐800‐Freddie, Borrower_Outreach@FreddieMac.com
• Encuentre un consejero de vivienda aprobado por el HUD en www.HUD.gov
• Para los préstamos asegurados por la FHA, llame al Centro Nacional de Servicios al 1‐877‐622‐8525
• Denuncie una estafa en www.LoanScamAlert.org
• Para encontrar el número de teléfono de su administrador:
Consulte en su estado de cuenta hipotecario mensual o
búsquelo en www.MakingHomeAffordable.gov
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Discusión/preguntas
Gracias
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