Introducción a los seguros - Latino Community Credit Union
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Guía de Seguros Latino Community Credit Union & Latino Community Development Center Guía de Seguros Cooperativa Latina www.latinoccu.org Guía de Seguros Cooperativa Latina 1 Derechos de Autor ©2013 Cooperativa Comunitaria Latina de Crédito (Latino Community Credit Union) Esta publicación ha sido financiada por la Fundación W.K. Kellogg Guía de Seguros Cooperativa Latina 2 TABLA DE CONTENIDOS INTROUDCCIÓN ¿Qué es un seguro? Términos importantes para entender los seguros Pasos para contratar un seguro ¿Cómo se pone una reclamación al seguro? Algunas preguntas importantes 5 5 6 7 8 8 SEGURO DE VIDA ¿Qué es un seguro de vida? ¿Necesito un seguro de vida? Tipos de seguros de vida ¿Cuánto seguro de vida necesita? ¿Qué factores intervienen en el precio del seguro? Reclamación al seguro 9 9 9 10 11 13 13 SEGURO DE HOGAR ¿Qué es un seguro de hogar? ¿Necesito un seguro de hogar? ¿Cuánto seguro de hogar necesito? ¿Qué factores intervienen en el precio del seguro? ¿Cómo hacer una reclamación al seguro? 14 14 15 15 16 17 SEGURO DE AUTOMÓVIL ¿Qué es un seguro de automóvil? ¿Necesito un seguro de automóvil? ¿Cuánto seguro de automóvil necesito? Tipos de cobertura ¿Qué factores intervienen en el precio del seguro? ¿Qué hacer después de un accidente? 18 18 18 18 19 20 20 SEGURO MÉDICO ¿Qué es un seguro médico? ¿Necesito tener un seguro médico? Términos importantes para entender el seguro médico ¿Qué cubre el seguro médico? ¿Cómo puedo obtener un seguro médico? ¿Y mis dependientes? Tipos de planes de salud Cómo elegir el mejor plan para usted y su familia Cómo determinar la calidad de un plan 21 21 21 21 22 23 23 24 24 25 Guía de Seguros Cooperativa Latina 3 SEGURO DE INCAPACIDAD ¿Qué es un seguro de incapacidad? ¿Necesito un seguro de incapacidad? Claves para entender el seguro de incapacidad Tipos de seguro de incapacidad ¿Cómo puedo obtener un seguro de incapacidad? ¿Cuánto seguro de incapacidad necesito? ¿Qué factores intervienen en el precio del seguro? 26 26 26 26 27 28 28 29 SEGURO DE CUIDADOS A LARGO PLAZO ¿Qué es un seguro de cuidados a largo plazo? ¿Necesito un seguro de cuidados a largo plazo? ¿Cuánto seguro de cuidados a largo plazo necesito? ¿Qué factores intervienen en el precio del seguro? ¿Cuándo empiezo a recibir beneficios? 30 30 30 31 31 31 GLOSARIO 32 RECURSOS 34 REFERENCIAS 36 Guía de Seguros Cooperativa Latina 4 INTRODUCCIÓN ¿Alguna vez ha pensado en todos los riegos a los que estamos expuestos (enfermedades, incendios, accidentes), y en las consecuencias que podrían tener para usted y su familia? Imagine que el día menos pensado usted por ejemplo no pudiera trabajar o perdiese su casa y todas sus propiedades en un incendio. Aunque a nadie le gusta pensar en las desgracias, es mejor estar preparado. Desafortunadamente no hay modo de asegurar que nunca le ocurrirá nada malo a usted y a su familia, pero sí existe una forma de protegerse al menos económicamente: contratar un seguro. En este capítulo hablaremos sobre los distintos tipos de seguros y le ayudaremos a entender cómo funcionan. ¿QUÉ ES UN SEGURO? El seguro le protege, pagando todos o parte de los gastos, si sufre un determinado incidente (una avería en casa, un accidente de automóvil, una urgencia médica...). A cambio, usted paga un dinero periódicamente a la compañía de seguros. Hay distintos tipos de seguros, según lo que cubren. SEGURO ¿QUÉ CUBRE? EJEMPLO VIDA Fallecimiento de una persona. Si fallece un padre de familia, su esposa e hijos recibirían un dinero para ayudarles a salir adelante. HOGAR Accidentes o daños que ocurren en la casa. Si una rama de un árbol le daña el tejado, el seguro le ayudaría a pagar la reparación. AUTOMÓVIL Accidentes de automóvil. Si tiene un accidente, el seguro le podría ayudar a pagar la reparación del auto y los gastos médicos de los implicados. SALUD Gastos médicos. Si le da un ataque de apendicitis y le tienen que operar, el seguro le ayudaría con los gastos médicos. INCAPACIDAD Le ayuda si se pone enfermo o tiene un accidente y no puede trabajar. Si se rompe un brazo y no puede trabajar por 3 meses, el seguro le dará un dinero (normalmente un 60% de su salario) para que usted y su familia puedan seguir viviendo. CUIDADOS A LARGO PLAZO Le ayuda si está enfermo o incapacitado y necesita ayuda con sus actividades diarias (comer, vestirse, bañarse). Si usted y su esposo/a se hacen mayores y no pueden valerse por sí mismos, el seguro les pagaría una residencia donde les ayuden. Se trata de cosas que quizá no sucedan nunca, pero si ocurriesen y no tiene un seguro que le cubra, podría tener que pagar una gran cantidad de dinero de su bolsillo. Tener el seguro adecuado le protege a usted y a su familia y le ahorra dinero. Guía de Seguros Cooperativa Latina 5 TÉRMINOS IMPORTANTES PARA ENTENDER LOS SEGUROS ASEGURADO: persona que contrata el seguro, paga la prima y tiene derecho a recibir la compensación. En el caso del seguro de hogar, es el propietario de la casa. BENEFICIO: compensación económica que usted recibe del seguro. PRIMA: precio del seguro, el dinero que usted paga periódicamente (cada mes, trimestre, año) a la compañía de seguros para que le proteja. COBERTURA: cuando un incidente está cubierto, el seguro paga todos o parte de los gastos. Por ejemplo, si tiene cobertura contra incendios en su seguro de hogar, el seguro le pagará la reparación de su casa tras un incendio. PÓLIZA: documento escrito que dice lo que cubre el seguro, en qué condiciones, cuánto le pagarán...y qué prima tiene que pagar usted. Lea y entienda bien la póliza antes de firmar. CLÁUSULA ADICIONAL: modificación de la póliza que aumenta, limita o excluye ciertas coberturas. EXCLUSIONES: cosas no cubiertas por el seguro. Por ejemplo, muchos seguros de hogar no cubren daños por inundaciones. LÍMITE DE COBERTURA: cantidad máxima que la compañía de seguros paga por un incidente cubierto. Cuanto menor sea el límite de cobertura, menos prima pagará. DEDUCIBLE O FRANQUICIA: cantidad del daño que el asegurado paga, a partir de ahí, la compañía de seguros paga el resto. Cuanto mayor sea el deducible, menos prima pagará. LIMITE DE COBERTURA PRIMA DEDUCIBLE PRIMA No elija un límite de cobertura demasiado bajo ni un deducible demasiado alto para obtener la prima más barata. Tenga en cuenta su situación personal: cuánto podría pagar de su bolsillo como deducible, cuál es la probabilidad de que necesite ayuda del seguro y cuánto necesita para estar bien protegido. Guía de Seguros Cooperativa Latina 6 PASOS PARA CONTRATAR UN SEGURO 1. Piense cuánto seguro necesita. Contrate el seguro necesario para estar bien protegido. Por ejemplo, en el seguro de hogar, debería contratar el seguro suficiente para reconstruir su casa si un incendio la destruyese. 2. Piense también cuánto puede pagar. Para el deducible considere cuánto podría pagar de su bolsillo si hay una urgencia. También piense cuánto podrá pagar como prima. Esto es muy importante, porque si tuviera que cancelar la póliza porque no la puede pagar, habría tirado su dinero. 3. Pida presupuestos en varias compañías y compare. Puede encontrar compañías y agentes de seguros en las páginas amarillas, en Internet o preguntando a sus amigos y familiares. Los precios y las condiciones pueden variar bastante de una a otra. Tómese el tiempo de leer bien lo que le ofrecen para elegir la mejor opción. 4. Elija una compañía fiable. Los agentes de seguros suelen recibir una comisión por sus ventas, de modo que no tome una decisión precipitada si le están presionando. CÓMO ELEGIR UNA COMPAÑIA DE SEGUROS FIABLE 5. Tanto las compañías como los agentes de seguros tienen que tener licencia para operar en su estado. Consúltelo en el departamento de seguros de su estado. Allí también le pueden decir si han recibido muchas quejas de consumidores de esa compañía. Ha de tener solidez y estabilidad financiera para poder hacer frente a los pagos. Consulte las clasificaciones de compañías en función de su estabilidad que hacen organizaciones independientes como A.M. Best, Moody’s Investors Service y Standard & Poor’s. Buen servicio: debe responder todas sus preguntas y hacer los pagos correspondientes de forma justa, eficiente y rápida. Puede hacerse una idea de cómo funcionan preguntando a familiares y amigos. Comodidad y conveniencia: asegúrese de que es fácil ponerse en contacto con un agente cuando lo necesite. La compañía de seguros le pedirá información (según el tipo de seguro, examinará su casa o su auto, o le hará un examen médico) para determinar si es elegible y el valor de la prima. Es importante que no de datos falsos. A veces las compañías de seguros intercambian esta información, de modo que si da datos falsos y le cancelan la póliza, es posible que ninguna otra compañía quiera asegurarle. Guía de Seguros Cooperativa Latina 7 6. Averigüe cómo puede ahorrar en su seguro y qué descuentos le ofrecen. Es frecuente que pueda ahorrar dinero contratando varios seguros (por ejemplo hogar y auto) con la misma compañía. 7. Haga todas las preguntas necesarias para entender bien la póliza antes de firmar. Los seguros son productos complicados para todas las personas y es importante entender bien qué está comprando. Los agentes de seguros están ahí para contestar a todas sus preguntas. Usted es elegible cuando cumple las condiciones necesarias para que la compañía de seguros le asegure. Si la compañía no le da el seguro tienen que darle los motivos. Nadie debería ser rechazado por cuestiones de raza, religión o nacionalidad. Normalmente, cuando una compañía de seguros no quiere asegurarle o le pide una prima carísima, es porque asegurarle es muy caro para ellos. Por ejemplo, si tiene un trabajo muy arriesgado, es posible que no le quieran dar seguro de incapacidad. ¿CÓMO SE PONE UNA RECLAMACIÓN AL SEGURO? Si ocurre un evento cubierto, usted tendrá que llamar al seguro lo antes posible para solicitar el pago correspondiente. Por ejemplo, si se quema su casa, usted tendrá que llamar al seguro y dar toda la información necesaria para que le paguen la reparación. Muchas compañías también le permiten hacer su reclamación a través de Internet. Una vez que haya llegado a un acuerdo con su compañía de seguros, ésta tiene la obligación por ley de procesar su reclamación rápidamente y de enviarle el pago lo antes posible. Si tiene alguna pregunta sobre la legislación de seguros consulte al departamento de seguros de su estado. Si pone muchas reclamaciones es posible que le suban la prima. ALGUNAS PREGUNTAS IMPORTANTES Estas son algunas preguntas básicas que siempre debe hacer a la hora de contratar un seguro. Más adelante veremos preguntas más específicas para cada tipo de seguro. ¿Cuánto es la prima? ¿Cómo se paga: al mes, al trimestre, al año...? ¿Cuánto es el deducible o franquicia? ¿Cuál es el límite de cada tipo de cobertura? ¿Qué peligros, accidentes o eventos están cubiertos? ¿Qué exclusiones hay? Desde que contrato el seguro, ¿cuándo empiezo a estar protegido? ¿Cómo puedo reducir la prima y cómo afecta eso a mi póliza? ¿Puedo renovar la póliza en las mismas condiciones? Esto es especialmente importante para los seguros de vida, salud, incapacidad y cuidados a largo plazo. Guía de Seguros Cooperativa Latina 8 SEGURO DE VIDA ¿QUÉ ES UN SEGURO DE VIDA? El seguro de vida (life insurance) garantiza el futuro de sus seres queridos en el caso de que usted o su esposo/a fallezca. Sus dependientes recibirán un dinero que les ayudará a compensar la pérdida de su salario y pagar el funeral, deudas pendientes o la educación de sus hijos. Las personas designadas por el asegurado para recibir el dinero del seguro de vida se llaman beneficiarios. ¿NECESITO UN SEGURO DE VIDA? Las siguientes preguntas le ayudarán a decidir: ¿Qué pasaría si usted o su esposo/a falleciese hoy? ¿Cómo sobreviviría su familia? ¿Tiene esposo/a, hijos pequeños u otros dependientes (por ejemplo, padres ancianos) a su cargo? ¿Tiene ahorros suficientes para cubrir las necesidades de sus dependientes, al menos por un tiempo, si usted faltase? ¿Dependen las necesidades básicas de su familia de usted únicamente? Si es soltero, o está casado pero usted y su esposo/a tienen ingresos suficientes, y sobre todo, si no tiene dependientes a su cargo, lo más probable es que no necesite tener un seguro de vida. Simplemente puede mantener los ahorros suficientes para cubrir sus gastos de funeral. Algunos acontecimientos vitales hacen necesario pensar sobre la necesidad de contratar un seguro de vida, como: el nacimiento de un hijo, contraer matrimonio, comprar una casa, contraer una deuda, cambiar de trabajo, pasar a cuidar de sus padres ancianos. Normalmente, los niños NO necesitan seguro de vida. Puesto que el objetivo principal del seguro de vida es compensar la pérdida de salario, no tiene sentido para niños, pues no suelen ser ellos los que aportan el salario para la familia. Puede que se lo ofrezcan como forma de ahorro para sus hijos, pero hay opciones mejores. Sólo tendría sentido contratar un seguro de vida para un niño si cree que por motivos de salud, sería difícil para él contratarlo cuando sea adulto. Guía de Seguros Cooperativa Latina 9 TIPOS DE SEGUROS DE VIDA Hay seguros de vida temporales, que le protegen durante un tiempo determinado, o permanentes que le protegen de por vida. A continuación se explican con más detalle: TEMPORAL O A TÉRMINO (TERM LIFE INSURANCE) Duración de la cobertura PERMANENTE (PERMANENT LIFE INSURANCE) Un plazo determinado, normalmente el De por vida, mientras se siga pagando tiempo que usted estime necesario la prima. para cubrir las necesidades de sus Por ejemplo, si con 40 años contrata un seguro dependientes (10, 20 o 30 años). temporal por 20 años hasta que sus hijos hayan terminado los estudios (usted tendrá 60) y fallece con 61 años, sus beneficiarios no recibirán nada. Prima Más barata que el seguro permanente al principio, pero aumenta con los años. Más cara que el seguro temporal al principio, pero no aumenta con los años. Valor de capital Ninguno. Se acumula capital. Le sirve para ahorrar. Tiene ventajas fiscales. Ventajas Normalmente es la opción más barata si sólo quiere dar protección a sus beneficiarios por un periodo determinado. También sirve como una inversión. Puede pedir préstamos usando el seguro como garantía y, a veces, también puede hacer retiros. Esto puede reducir los beneficios al fallecimiento si no repone la cantidad retirada. Además, hay distintos tipos de seguros permanentes según las opciones que ofrecen: Integral (Whole life insurance) Siempre paga la misma prima. El beneficio que obtiene y la tasa de retorno están garantizados. Siempre paga la misma prima. El beneficio que obtiene está Variable garantizado y además puede poner su dinero en distintas (Variable life insurance) cuentas de inversión (bonos y acciones, normalmente) para conseguir una mejor tasa de retorno. Puede elegir la prima que paga, pero ha de pagar un mínimo Universal para poder mantener el beneficio que recibe. En algunos casos la (Universal life) tasa de retorno está garantizada. Universal Variable (Variable universal life) Guía de Seguros La tasa de retorno es el interés que espera recibir por el dinero invertido. Puede elegir la prima que paga, pero ha de pagar un mínimo para poder mantener el beneficio que recibe. Puede poner su dinero en distintas cuentas de inversión (bonos y acciones, normalmente) para conseguir una mejor tasa de retorno. Cooperativa Latina 10 PREGUNTAS CLAVE AL ELEGIR SU PÓLIZA ¿Qué tipo de seguro me conviene más? ¿Es posible cambiar de temporal a permanente? ¿Es posible renovar el seguro temporal en las mismas condiciones? ¿Hasta qué edad? ¿Será la prima más alta? ¿Es posible que los beneficios se reduzcan con el tiempo? ¿CUÁNTO SEGURO DE VIDA NECESITA? Las necesidades de seguro de vida se suelen calcular de la siguiente forma: Gastos inmediatos y futuros Salario de su esposo/a, ahorros, inversiones, otros ingresos Seguro de vida que necesita Ejemplos: Gastos inmediatos: suma de gastos médicos no cubiertos, gastos de funeral, deudas, hipoteca… Gastos futuros: para mantener a su familia y/o sus dependientes Las siguientes preguntas le ayudarán a decidir cuánto seguro de vida necesita: ¿Sólo quiere cubrir los gastos de funeral? Si no tiene dependientes, sólo necesitaría cubrir los gastos de funeral. ¿Cuánto necesitaría su familia para vivir si usted faltase? Piense en cuánto necesitaría su familia para vivir hasta que encuentren otra fuente de ingresos. ¿Quiere dejar previsto el pago de la hipoteca? Para evitar que su familia tenga que abandonar la casa si no pueden continuar con el pago de la hipoteca. ¿Tiene deudas pendientes? Probablemente no quiera dejar esa carga a su familia. ¿Quiere dejar dinero para pagar la universidad de sus hijos? Para asegurar que sus hijos podrán ir a la universidad. ¿Durante cuánto tiempo necesita estar asegurado? Una vez que sus hijos sean mayores quizá ya no sea necesario, o quizá quiere asegurarse de que su esposo/a tiene un ingreso de por vida. ¿Sólo quiere cobertura o también quiere ahorrar? Si además quiere que el seguro de vida le sirva como forma de ahorro, piense en contratar un seguro permanente. Su edad es muy importante. Si usted aun es joven tendrá que tener seguro suficiente para proteger a sus dependientes, su esposo/a y sus hijos. Si sus hijos ya no le necesitan, tendrá que pensar si su esposo/a podría vivir con sus ahorros para la jubilación y la ayuda del Seguro Social o si necesitaría más dinero. Guía de Seguros Cooperativa Latina 11 Hay muchas calculadoras de necesidades de seguro de vida disponibles en Internet, y cualquier agente de seguros le puede ayudar con el cálculo. A continuación se incluye una plantilla para calcular aproximadamente (no se tiene en cuenta inflación ni intereses) sus necesidades. GASTOS INMEDIATOS Gastos médicos Gastos de funeral ACTIVOS $_______ ___ $_______ Préstamos y deudas: Ahorros $_______ Inversiones $_______ Ingresos anuales: Hipoteca $_______ Salario de su esposo/a $_______ Préstamo de auto $_______ Pensión/plan de retiro $_______ Tarjeta de crédito $_______ Seguro social $_______ Préstamo personal $_______ Otros ingresos $_______ Otras deudas $_______ Total ingresos anuales $_______ $_______ Ingresos tot. (anuales x nº años) $_______ Total activos $_______ Total gastos inmediatos GASTOS FUTUROS Gastos mensuales: Renta $_______ Agua, gas, teléfono… $_______ Transporte $_______ Alimentación $_______ Educación hijos $_______ Otros gastos mensuales $_______ Total gastos mensuales: Necesidades seguro: gastos inmediatos $_______ + gastos futuros $_______ - activos $_______ $_______ $_______ Gastos futuros anuales (gastos mensuales x 12) $_______ $ ¿Durante cuántos años quiere pagar esos gastos? $_______ Total gastos futuros (gastos anuales x nº años) $_______ Es frecuente que los empleadores ofrezcan un seguro de vida a sus empleados como parte del paquete de beneficios. Generalmente, el empleado puede ampliar la cobertura para adaptarlo a sus necesidades, pagando la diferencia de su bolsillo. Guía de Seguros Cooperativa Latina 12 ¿QUÉ FACTORES INTERVIENEN EN EL PRECIO DEL SEGURO? sube el precio El sobrepeso, pues trae consigo muchos problemas de salud (diabetes, colesterol, tensión arterial alta…). Si fuma y tiene más de 40 años podría pagar hasta 3 veces más por su póliza. Un historial de conducción con infracciones, en especial por exceso de velocidad. baja el precio Cuanto más joven sea cuando contrate su póliza menos tendrá que pagar. Las mujeres pagan menos porque su esperanza de vida es más larga. Los empleos que tienen menos riesgo de accidente, (por ejemplo un oficinista frente a un trabajador de la construcción). Una historia familiar con casos de enfermedades del corazón, cáncer o diabetes. RECLAMACIÓN AL SEGURO Si la persona asegurada fallece, tendrá que comunicarse la muerte a la compañía de seguros y ésta se pondrá en contacto con los beneficiarios designados para iniciar el proceso de cobro del seguro. Tendrán que completar varios documentos y el proceso puede alargarse un poco. En algunos casos, puede que la compañía aseguradora haga una investigación para asegurarse de que no hay fraude, sobre todo si la muerte sucede al poco tiempo de haber contratado el seguro. Asegúrese de mantener los beneficiarios de su seguro de vida al día. Retire a sus hijos cuando ya no le necesiten y añada a los nuevos dependientes que pasen a su cargo. Guía de Seguros Cooperativa Latina 13 SEGURO DE HOGAR ¿QUÉ ES UN SEGURO DE HOGAR? El seguro de hogar (Home Insurance o Homeowners Insurance) le compensa si su casa es destruida o dañada por un desastre (tormenta, incendio, robo, una tubería que revienta…). Normalmente la cobertura básica de un seguro de hogar incluye: La estructura de la casa: paga la reparación o reconstrucción de la casa si es dañada o destruida. También suele incluir las instalaciones de calefacción, fontanería, aire acondicionado y otras estructuras de la propiedad como un garaje o un cobertizo. Posesiones personales: muebles, ropa, electrodomésticos, etc. Normalmente también están protegidas las posesiones personales que lleve con usted cuando esté fuera de casa (por ejemplo si le roban la cámara de fotos en la playa) Responsabilidad civil: cubre gastos por demandas por accidentes que puedan ocurrir a otras personas o a sus posesiones dentro de su casa, por ejemplo, un invitado que sufre una caída. También suele incluir gastos médicos. Además, cubre daños que sus mascotas puedan causar a otras personas o a sus propiedades. Gastos de alojamiento: le paga hoteles y restaurantes si tiene que abandonar su casa temporalmente mientras es reparada. Los problemas relacionados con el mantenimiento de la casa son responsabilidad del propietario, no del seguro. Puede que necesite cobertura adicional para: Inundaciones o terremotos, según el área geográfica en la que viva. Objetos personales de valor, como joyas, obras de arte, equipos electrónicos o antigüedades. La mayoría de los seguros NO cubren: terremotos, inundaciones (a no ser que contrate cobertura adicional), guerras y accidentes nucleares. Infórmese bien de qué desastres cubre el seguro antes de contratarlo. Por ejemplo: incendios, rayos, tormentas de viento, explosiones, disturbios callejeros, robo, vandalismo, humo, erupción volcánica, objetos caídos, peso de nieve y hielo, congelación de tuberías y daños causados por instalaciones eléctricas y de calefacción en mal estado. Guía de Seguros Cooperativa Latina 14 ¿NECESITO UN SEGURO DE HOGAR? Si va a pedir una hipoteca para comprar una casa, necesita un seguro de hogar. Ninguna institución financiera le concederá una hipoteca sin él, pues en caso de que ocurra algún desastre, ellos también quieren recuperar el dinero invertido. Una vez que haya pagado la hipoteca, aunque ya no sea obligatorio, es recomendable que mantenga asegurada su casa, puesto que se trata de su mayor inversión y le interesa protegerla de cualquier desastre. Seguro de arrendatario: .en general, si está rentando su casa, no es necesario que obtenga un seguro de hogar para protegerla. El propietario debería tenerlo. Sin embargo, sí podría ser conveniente tener un seguro que cubra sus posesiones, especialmente si tienen mucho valor. ¿CUÁNTO SEGURO DE HOGAR NECESITO? Para estar bien protegido, su seguro de hogar debería cubrir: 1. El valor de la estructura de su casa: debería asegurarse por el coste de reconstruir o reemplazar su casa, no por el valor de tasación, ni por el valor de la hipoteca. De forma aproximada, puede calcular el coste de reconstrucción de su casa multiplicando la superficie (en pies cuadrados) por los costes locales de construcción. También tendrá que considerar otras características de la casa, como el estilo, los materiales, el número de habitaciones y baños y otras estructuras como garaje o cobertizo. 2. Sus posesiones personales: La mejor forma de asegurarse de que sus posesiones están cubiertas es que calcule su valor haciendo un inventario (anote marcas, modelos, valor y fecha de compra y guarde los recibos). Además, si hay un incendio, probablemente después no sea capaz de recordar todo lo que tenía en su casa. Es mejor que tenga un inventario hecho de antemano. Hay dos formas de determinar el valor de sus posesiones: Valor de reposición (replacement cost): sus objetos personales están asegurados por el valor que costaría comprar un artículo nuevo de características similares. Normalmente esta cobertura es más cara que la anterior, pero es mucho mejor, pues usted sabe que va a poder reemplazar todas sus posesiones por otras parecidas. El valor de tasación es el valor de la propiedad estimado por un experto. Valor real en efectivo (actual cash value o depreciated value): su compañía de seguros le dará el dinero que obtendría por ese artículo si lo vendiera en ese momento, independientemente de lo que costó cuando lo compró. Si tiene un televisor de 10 años, le dará el dinero que obtendría por venderlo hoy, por ejemplo, 30 dólares en lugar de los 100 que quizá pagó al comprarlo nuevo. Si hace mejoras en la casa que aumenten el valor de su propiedad, es importante que actualice su póliza. Guía de Seguros Cooperativa Latina 15 3. Responsabilidad civil: las compañías suelen ofrecer un valor mínimo de unos 100.000 dólares, pero puede pagar por tener una cobertura más alta, si lo necesita. 4. Gastos de alojamiento: cubre facturas de hotel y de restaurantes y otros gastos derivados de vivir fuera de su casa. Suele cubrir gastos hasta el 20% del seguro de su casa. Considere si además necesita contratar cobertura adicional para inundaciones o terremotos (según la zona en la que viva) o para proteger objetos de valor (joyas, aparatos electrónicos…) PREGUNTAS CLAVE AL ELEGIR SU PÓLIZA ¿Cuáles son los límites de las distintas coberturas? ¿Son adecuados? ¿Se pueden aumentar los límites de cobertura? ¿Qué supone hacer ese cambio? ¿Están las posesiones cubiertas por su valor de reposición? ¿Está la casa cubierta por su valor de reconstrucción? ¿Necesita incluir cobertura adicional? ¿QUÉ FACTORES INTERVIENEN EN EL PRECIO DE SU SEGURO? sube el precio La antigüedad de la casa y de las instalaciones (electricidad, tuberías, calefacción…). Las casas más viejas suelen ser más caras de asegurar. Algunos tipos de construcción son más caros de asegurar porque son menos resistentes al viento, a las tormentas y a otros peligros (por ejemplo, las casas de madera son más caras de asegurar que las de ladrillo). baja el precio Tener medidas de seguridad en la casa, como alarmas de robo, alarmas de incendio, cerrojos de seguridad, etc. Estar cerca de un hidrante de incendios o de una estación de bomberos . Las coberturas adicionales. Guía de Seguros Cooperativa Latina 16 ¿CÓMO HACER UNA RECLAMACIÓN AL SEGURO? 1. Si se trata de un robo, hable con la policía y guarde el informe. 2. Llame a su compañía de seguros inmediatamente. Averigüe si está cubierto, si tendrá que pagar algo y todos los detalles del proceso: cuánto tardarán en procesar su reclamación, si tiene que pedir varios presupuestos para la reparación… Pida que un inspector del seguro (adjuster) vaya a su casa para evaluar los daños. Solicite los formularios necesarios para la reclamación, rellénelos lo mejor posible y envíelos cuanto antes para evitar retrasos. 3. Prepare una lista de los objetos dañados o perdidos. No tire nada hasta que el inspector del seguro vaya a su casa. También puede tomar fotos de los daños. Entregue al inspector una copia del inventario de sus posesiones. 4. Si tiene que hacer una reparación urgente y no puede esperar a que el seguro procese la reclamación, guarde todos los recibos y entrégueselos a la compañía de seguros para que le devuelvan lo que haya gastado. 5. Si no puede vivir en su casa temporalmente, guarde todos los recibos de hoteles y comidas para que el seguro le devuelva lo que haya gastado. Póliza de exceso (Umbrella policy): usted puede contratar cobertura de responsabilidad civil extra, más allá de lo que su seguro de hogar y de auto cubren. Si tiene una reclamación que supere su límite de cobertura, la póliza de exceso le ayudará a pagar hasta un límite más alto. Guía de Seguros Cooperativa Latina 17 SEGURO DE AUTOMÓVIL ¿QUÉ ES UN SEGURO DE AUTOMÓVIL? El seguro de automóvil (auto insurance o car insurance) se adquiere para automóviles, camionetas y otros vehículos, y le protege de las pérdidas sufridas por un accidente y también cubre su responsabilidad civil por daños corporales y/o materiales que usted pueda causar a otras personas. ¿NECESITO UN SEGURO DE AUTOMÓVIL? Rotundamente, sí. En casi todos los Estados Unidos, es obligatorio tener al menos un seguro de automóvil que cubra responsabilidad civil por lesiones y daños materiales SÍ producidos a otras personas. Las consecuencias de no tener seguro de automóvil pueden suponer una multa, suspensión o revocación de su licencia y/o el registro de su automóvil, e incluso un tiempo en prisión. En algunos estados, como Carolina del Norte, tiene que contratar un seguro de responsabilidad civil antes de poder obtener su licencia. Si está financiando su auto, seguramente la institución financiera que le da el préstamo también le exigirá que tenga un seguro. ¿CUÁNTO SEGURO DE AUTOMÓVIL NECESITO? Averigüe cuál es el seguro de responsabilidad civil mínimo exigido por ley en su estado. Si está financiando el auto, averigüe qué seguro exige la institución que le da el préstamo. Decida si necesita más cobertura para proteger su auto. Si tiene un auto antiguo y de poco valor, quizá no le compense adquirir más cobertura de la estrictamente necesaria. Por otro lado, tenga en cuenta si lo que se ahorraría en las primas, le compensaría tener que pagar el coste completo de reparar su auto. Recuerde que: LIMITE DE COBERTURA En Carolina del Norte los requisitos mínimos de responsabilidad civil para vehículos privados de pasajeros son: 30.000 dólares por daños corporales a una persona, 60.000 dólares por daños corporales a dos o más personas y 25.000 dólares por daños materiales. (North Carolina Division of Motor Vehicles, 2010) DEDUCIBLE PRIMA Por ahorrar en la prima no elija un límite de cobertura demasiado bajo ni un deducible demasiado alto, pues podría tener que pagar mucho de su bolsillo si hubiera un accidente. Recuerde que el deducible es lo que usted paga antes de que el seguro pague su parte. Piense cuánto es lo máximo que usted podría pagar en una emergencia. A continuación se explican con detalle los distintos tipos de cobertura del seguro de automóvil. La más importante es la responsabilidad civil, que además suele ser obligatoria. Guía de Seguros Cooperativa Latina 18 TIPOS DE COBERTURA – SEGURO DE AUTOMÓVIL Cobertura Responsabilidad civil por daños corporales (Bodily Injury Liability) Responsabilidad civil por daños materiales (Property Damage Liability) Cobertura por choque (Collision coverage) Cobertura a todo riesgo (Comprehensive coverage) Gastos médicos (Medical Payments) Protección de daños personales (Personal Injury Protection) Conductores sin seguro (Uninsured Motorist) Conductores sin suficiente seguro (Underinsured motorist) Grúa, asistencia en carretera (Towing/Roadside assistance) Reembolso por auto rentado (Rental Reimbursement) Póliza en exceso (Umbrella policy) Guía de Seguros Qué cubre Si usted es culpable del accidente, cubre gastos médicos, costos legales, pérdida de ingresos y dolor y sufrimiento por los daños que haya causado a otras personas. Si usted es culpable del accidente, cubre los costos materiales y legales de los daños que haya causado a la propiedad de otras personas. La reparación de su auto tras un choque con otro vehículo, con un objeto o por vuelco. La reparación de su auto por daños que no hayan sido causados por un choque o vuelco, como incendio o robo. Gastos médicos tras un accidente a las personas aseguradas y a los pasajeros del vehículo asegurado. Gastos médicos tras un accidente a las personas aseguradas y a los pasajeros del vehículo asegurado. También puede pagar por rehabilitación, pérdida de ingresos, servicios de sustitución (cuidado de niños si uno de los padres queda incapacitado), gastos de funeral. Daños causados en un accidente provocado por un conductor que no tiene seguro de responsabilidad civil. Daños causados en un accidente provocado por un conductor que no tiene suficiente seguro de responsabilidad civil. Consejos Normalmente son obligatorias. Las leyes estatales marcan la cantidad mínima que debe contratar. Sin embargo, si el coste de los daños supera el límite que ha contratado tendrá que hacer frente a parte de los costes usted mismo, por lo que no le interesa tener un límite muy bajo. Importante para autos nuevos o de gran valor. Si está financiando el auto seguramente la institución financiera le exigirá que tenga esta cobertura. Si tiene un seguro médico que cubra accidentes tal vez no necesite contratar la cobertura de gastos médicos. Si la contrata teniendo seguro médico, le ayudará a pagar el deducible de su seguro médico. La cobertura de protección de daños personales puede convenirle aunque tenga seguro médico, pues la cobertura es más amplia. En algunos estados es obligatorio. Si tiene un accidente con un auto que no esté asegurado o no tiene suficiente seguro, usted tiene la tranquilidad de que le van a pagar los daños causados. Costes de grúa en caso de avería. Si tiene un servicio similar (por ejemplo, AAA), no necesita esta cobertura. Coste de rentar un auto mientras no pueda utilizar el suyo tras un accidente. Si tiene un medio de transporte alternativo no necesita esta cobertura. Responsabilidad civil por encima de lo que incluya su póliza básica, para auto y hogar. Le ayuda si tiene una reclamación que supere el límite de cobertura de responsabilidad civil de su póliza. Cooperativa Latina 19 ¿QUÉ FACTORES INTERVIENEN EN EL PRECIO DEL SEGURO? sube el precio Un mal historial de conducción (con accidentes, multas por exceso de velocidad…) Cuanto mayor sea la distancia que conduce cada día, más pagará. Si es usted un inmigrante reciente, le conviene saber que a veces el seguro admite un historial de conducción de otro país. Si no, se considerará que no tiene ninguna experiencia como conductor (aunque lleve años conduciendo en su país) y el seguro será más caro. baja el precio Los automóviles sencillos son más baratos de asegurar que los de lujo. Los automóviles que son más seguros también son más baratos de asegurar. Tener dispositivos de protección contra robo (ej. alarma) y de seguridad (ej. airbag) Los años de experiencia como conductor. Los menores de 25 pagan más. Estar casado, pues aparentemente las personas casadas conducen con más seguridad ¿QUÉ HACER DESPUÉS DE UN ACCIDENTE? 1. Llame a la policía inmediatamente, incluso si se trata de un accidente de poca gravedad. No abandone el lugar del accidente hasta que la policía llegue. Pida una copia del informe de la policía y anote el nombre y el número de placa del agente. 2. Si alguien está herido llame al 911 3. Si es posible, no mueva los autos. Muévalos únicamente si no están en un lugar seguro 4. Hable con su compañía de seguros inmediatamente. 5. Anote los datos de los otros conductores: nombre, dirección, teléfono, compañía de seguros, número de póliza, número de la matrícula y número del permiso de conducir. Tome notas sobre el accidente y los daños de los vehículos implicados. Si lleva una cámara, podría ser útil tomar algunas fotos. 6. Describa las circunstancias del accidente con precisión y honestidad. 7. La policía y la compañía de seguros harán una investigación para determinar quién es el culpable del accidente. Si la culpa ha sido suya, probablemente su compañía de seguros tendrá que pagar los daños. ¡Aviso! No firme ningún documento que no sea de la policía o de un agente de seguros. Guía de Seguros Cooperativa Latina 20 SEGURO MÉDICO ¿QUÉ ES UN SEGURO MÉDICO? El seguro médico le ayuda a pagar los gastos médicos de usted y su familia, tanto si están enfermos o tienen un accidente, como si están sanos y simplemente quieren cuidar su salud. ¿NECESITO TENER SEGURO MÉDICO? Los costes de salud en los EEUU pueden ser muy altos. Es frecuente que algunas personas contraigan grandes deudas e incluso tengan que vender su casa para poder hacer frente a sus gastos médicos. Muchas personas no contratan un seguro médico porque piensan: que es muy caro: en realidad, si se pone enfermo y no tiene seguro, los gastos pueden ser mucho más altos que el coste de pagar su prima cada mes. que no se van a poner enfermas: aunque tenga una salud de hierro no debe esperar a estar enfermo para contratar un seguro médico, pues le saldrá muy caro. Además, si tiene seguro médico es más probable que vaya al médico para vigilar su salud y esté más sano. Piense también en la salud de su familia. TÉRMINOS IMPORTANTES PARA ENTENDER EL SEGURO MÉDICO Co-pago: cantidad fija que usted paga por cada visita al médico. Ejemplo, por una operación usted pagaría: Co-seguro: porcentaje del coste de un servicio que usted tiene que pagar (a parte de lo que usted pague en forma de copago y de deducible). Co-pago: 30 dólares visita al especialista Deducible: cantidad que usted paga antes de que el seguro empiece a pagar por un gasto cubierto. Hasta el valor de su deducible. Co-seguro: 20% del coste de la operación (la aseguradora pagaría el 80% restante) Gasto cubierto: gasto médico que la compañía aseguradora paga. Límite de cobertura: cantidad máxima de gastos médicos que el seguro va a pagar. Puede ser una cantidad de dinero o un número máximo de visitas al médico. Una vez que la aseguradora haya alcanzado ese límite, ya no hará más pagos por usted. Si su póliza tiene un límite anual de 1.000.000 de dólares, una vez que la aseguradora haya pagado sus gastos médicos hasta agotar ese millón de dólares, ya no pagará más. Si tiene otros gastos médicos ese año los tendrá que pagar usted. También puede haber límites para determinados servicios, por ejemplo un máximo de 15.000 dólares en quimioterapia. Estos límites le pueden dejar totalmente desprotegido si se pone seriamente enfermo. Según la ley de Sanidad de Cuidados Asequibles (Affordable Care Act), a partir de 2010 los límites de cobertura para toda la vida de una persona se prohíben y los límites anuales se restringen. Guía de Seguros Cooperativa Latina 21 Límite de pagos de su bolsillo: cantidad máxima de gastos médicos (copagos, co-seguros y deducibles) que usted va a pagar en un año. Si usted ya ha pagado esa cantidad en gastos médicos, la aseguradora pagará todos los gastos médicos que usted tenga a partir de ahí. No es recomendable contratar un seguro médico que no tenga este límite. Proveedor de servicios de salud: cualquier profesional o centro que le presta atención médica (enfermeras, médicos, farmacéuticos, hospitales, etc.) Proveedor perteneciente a la red: es un proveedor de servicios de salud que tiene contrato con el seguro. El seguro puede conseguir descuentos de estos médicos, de modo que usted pagará menos en forma de co-pago o de coseguro si usa los proveedores de la red de su seguro. Autorización previa: autorización que el seguro le da antes de recibir un tratamiento, de modo que el seguro se compromete a pagar. Los servicios rutinarios no la necesitan, pero para tratamientos especiales es mejor obtener una autorización previa, para no llevarse luego la sorpresa de que el seguro no paga. Explicación de beneficios: documento que el seguro manda al paciente explicando qué parte de un tratamiento está cubierta y qué parte tiene que pagar el paciente. Condición pre-existente: condición médica o enfermedad que usted tenía antes de contratar el seguro médico. Para algunas condiciones pre-existentes es posible que el seguro limite la cobertura a través de un periodo de exclusión, durante el cual no le dará tratamiento para esa condición. De acuerdo con la ley Health Insurance Portability and Accountability Act, o HIPAA, el periodo de exclusión para una condición pre-existente no puede durar más de 12 meses, o 18 en algunos casos. Si usted cambia de trabajo, o de seguro, y está sin seguro durante menos de 63 días, el nuevo seguro no puede ponerle ninguna limitación por una condición pre-existente. ¿QUÉ CUBRE EL SEGURO MÉDICO? Hay muchas pólizas diferentes, pero en general, todos los seguros médicos cubren: Visitas a Urgencias. Solo están cubiertas si realmente son urgencias (por ejemplo, un ataque al corazón). Si solo un tiene un resfriado, no vaya a urgencias. Servicios rutinarios, como exámenes médicos anuales. Cirugías Pruebas de diagnóstico, como radiografías. Puede consultar los beneficios que los seguros están obligados a ofrecer por ley en su estado en el Departamento de Seguros de su estado. Guía de Seguros Cooperativa Latina 22 Algunas servicios que suelen estar excluidos son: dentista, óptica (gafas, lentes de contacto...), cirugía estética, tratamientos específicos (esterilización, acupuntura...).Se puede contratar un seguro complementario para cubrir lo que no está incluido en el seguro médico básico. Por ejemplo seguro dental, seguro de indemnización hospitalaria (le da una cierta cantidad de dinero por cada día que esté ingresado en un hospital), etc. ¿CÓMO PUEDO OBTENER UN SEGURO MÉDICO? Casi todos los empleadores ofrecen un plan de salud de grupo para los empleados que trabajan a tiempo completo y les pagan parte o la totalidad de las primas. Es más barato que los planes individuales y todos los miembros del grupo pagan lo mismo independientemente de su salud. Si el seguro a través del trabajo no es una opción para usted, puede contratar un plan individual de salud, aunque en general son más caros, sobre todo si no tiene un buen estado de salud. La compañía de seguros le hará un examen médico y preguntas para determinar su elegibilidad y el precio de su prima. El estado ofrece a las personas que cumplan ciertos requisitos planes de salud como Medicaid (programa de asistencia sanitaria para ciudadanos e inmigrantes legales de bajos recursos) y Medicare (asistencia sanitaria a mayores de 65 años y a personas de cualquier edad con ciertas discapacidades o enfermas de riñón que necesitan diálisis o un trasplante). Si debido a una condición pre-existente le resulta difícil encontrar un seguro puede recurrir al Pre-Existing Condition Insurance Plan (PCIP), un nuevo programa ofrecido en todos los estados gracias a la nueva ley de sanidad de Cuidados Asequibles (Affordable Care Act). ¿Y MIS DEPENDIENTES? Normalmente usted puede incluir a sus dependientes (esposo/a e hijos) en su seguro pagando una prima más cara. Sus hijos pueden seguir en su seguro hasta que cumplan 26 años. Si deja o pierde su trabajo, el programa COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985) garantiza que usted mantenga su cobertura durante 18 meses, aunque usted tendrá que hacer los pagos. Algunos estados (como Carolina del Norte) ofrecen el programa State Continuation, que también le permite mantener su seguro, siempre que usted pague la prima, aunque nunca por más de 18 meses. Todos los niños hasta los 18 años, cuyos padres ganan demasiado dinero como para beneficiarse de Medicaid, pero no lo suficiente como para tener un seguro privado pueden obtener atención médica de bajo coste a través del programa estatal/federal Children's Health Insurance Program (CHIP). Cuenta de gastos médicos (Flexible spending account -FSA), a menudo los empleadores ofrecen este tipo de cuenta en la que el empleado pueda depositar dinero antes de impuestos para gastos médicos o de cuidados de dependientes. Guía de Seguros Cooperativa Latina 23 TIPOS DE PLANES DE SALUD 1. Tradicional o de indemnización (Traditional or indemnity): la compañía aseguradora le reembolsa los gastos médicos cubiertos hasta un límite razonable. Si su médico cobra más de eso, usted pagará la diferencia. Puede elegir los proveedores médicos que quiera, pero normalmente el deducible, el co-pago y la prima son más altos. 2. Cuidado gestionado (Managed Care): estos planes ahorran costes para darle atención médica de la forma más económica posible. Para ello, el seguro llega a acuerdos con distintos médicos, clínicas, hospitales, laboratorios, etc. para que den precios más baratos a los miembros del seguro. (A cambio los proveedores de salud saben que van a tener muchos pacientes). Los proveedores de salud que tienen ese acuerdo con el seguro forman la red de proveedores. Dentro de este tipo, hay: Organización de Mantenimiento de la Salud (Health Maintenance Organization) - HMO No puede usar proveedores que no estén en la red. No puede acudir al especialista por su cuenta. Su médico de cabecera (Primary Care Provider) tiene que referirle. Organización de Proveedores de Preferencia (Preferred Provider Organization) - PPO Puede usar proveedores que no estén en la red, pero tendrá que pagar más por la consulta. Puede acudir al especialista cuando quiera sin que le refiera su médico de cabecera. 3. Planes con alto deducible: estos planes son más baratos porque usted paga por todos sus gastos médicos, hasta un deducible bastante alto. Sin embargo, si tiene un problema grave que suponga gastos médicos elevados (superiores al deducible) el seguro le ayudará. Estos planes han aparecido como alternativa a los planes habituales con primas cada vez más caras. Sólo son una buena opción si sus gastos médicos habituales no son muy elevados: si tiene una buena salud y no tiene que tomar medicinas. Para complementar este plan, algunos empleadores ofrecen una cuenta de ahorros para salud, (Health Savings Account) una cuenta de ahorros libre de impuestos para gastos médicos (co-pagos, co-seguros y deducibles). CÓMO ELEGIR EL MEJOR PLAN PARA USTED Y SU FAMILIA A la derecha tiene un ejemplo de comparación de los costes de distintos planes. Cuando esté comparando planes, tenga siempre en cuenta lo siguiente: 1. Primas 2. Cobertura/beneficios 3. Acceso a médicos, hospitales y otros proveedores. 4. Acceso a urgencias y atención fuera del horario normal. 5. Pagos que tendrá que hacer de su bolsillo (co-seguro, co-pago y deducible) 6. Exclusiones y límites de cobertura. Guía de Seguros PLAN PPO PLAN HMO Dentro de la red (In-network) Fuera de la red (Out-of-network) Prima mensual (individual) $60 $95 Deducible anual $100 $100 $500 Co-seguro máximo $500 $2000 $2000 $3000 Coste de las visitas al médico $2000 Médico de cabecera (PCP) $20 copago $15 copago Usted paga el 30% después del deducible. Especialista $45 copago $45 copago Usted paga el 30% después del deducible. Cooperativa Latina 24 Recuerde que la póliza con la prima más barata o con un máximo de gastos de su bolsillo muy alto, podría dejar muchos servicios sin cubrir. Si se pusiera enfermo, es posible que tuviera que hacer frente a facturas médicas de mucho dinero. PREGUNTAS CLAVE AL ELEGIR SU PÓLIZA ¿Qué proveedores (médicos, hospitales, etc.) hay en la red? ¿Cuánto tendré que pagar por usar proveedores que no sean de la red? ¿Está cubiertos los servicios que necesito? Si está enfermo y necesita un determinado tratamiento es importante asegurarse de que está cubierto. ¿Puedo ver a un especialista por mi cuenta? ¿En caso de emergencia, puedo acudir a cualquier centro médico? Si tengo una condición pre-existente (diabetes o asma, por ejemplo) ¿Está cubierta? ¿Están cubiertas terapias alternativas, como acupuntura o quiropráctico? ¿Cubre el plan medicina preventiva como asesoramiento sobre dieta y ejercicio, exámenes médicos rutinarios y vacunas? ¿Tengo que completar una solicitud para obtener un reembolso? CÓMO DETERMINAR LA CALIDAD DE UN PLAN Consulte las clasificaciones y evaluaciones que realizan el Comité Nacional de Garantía de Calidad y la Comisión Conjunta de Acreditación de Organizaciones de la Salud. Consulte el número de quejas de ese plan en el departamento de seguros de su estado. Pregunte a familiares y amigos que conozcan el plan. Su médico también le podrá decir si ha tenido experiencia con ese plan. 5 cosas sobre la nueva ley de Sanidad de Cuidados Asequibles (Affordable Care Act) 1. 2. 3. 4. 5. Las aseguradoras ya no podrán poner un límite monetario a las coberturas esenciales Las aseguradoras no podrán denegar la cobertura a sus hijos menores de 19 años por una condición pre-existente Podrá mantener a sus hijos menores de 26 años en su seguro. La única excepción es si usted está asegurado a través de su trabajo y su hijo ya puede tener acceso a su propio seguro a través de su trabajo. A partir de 2014 si usted gana menos del equivalente a 88.000 dólares para una familia de 4 personas, el gobierno le dará crédito en sus impuestos para ayudarle a pagar el seguro médico. A partir de 2014, mas planes cubrirán el embarazo y el cuidado del recién nacido, así como cobertura dental y de la vista para los niños. http://www.healthcare.gov/foryou/family/top5/index.html Guía de Seguros 6. http://www.healthcare.gov/foryou/family/top5/index.html Cooperativa Latina 25 SEGURO DE INCAPACIDAD ¿QUÉ ES UN SEGURO DE INCAPACIDAD? Si sufre un accidente o una enfermedad (dentro o fuera del trabajo) y no puede trabajar, el seguro de incapacidad (disability insurance) le protege a usted y a sus seres queridos, aportándole ingresos durante un tiempo para compensar la pérdida de su salario. Si usted tiene 35 años, la probabilidad de resultar incapacitado durante 3 meses o más antes de cumplir 65 años es del 50%, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC). La mayoría de la gente no tiene ahorros suficientes para cubrir sus gastos durante más de 3 meses, de modo que quedar incapacitado puede ser un desastre financiero para su familia. ¿NECESITO UN SEGURO DE INCAPACIDAD? Para decidir si necesita un seguro de incapacidad, hágase las siguientes preguntas: ¿Cómo podrían vivir usted y su familia si de repente usted no puede trabajar por un tiempo y deja de recibir su cheque? ¿Tiene su esposo/a un sueldo? ¿Tienen ahorros suficientes? ¿Está pagando una hipoteca? ¿Tiene muchas deudas? ¿Podría su familia seguir manteniendo el mismo estilo de vida? . Si por un accidente o una enfermedad no puede trabajar por un tiempo, las consecuencias económicas pueden ser difíciles para su familia, quizá tenga que vender su casa o gastarse sus ahorros. Por otro lado, lo último que quiere hacer si está enfermo o lesionado es tener que preocuparse por el dinero CLAVES PARA ENTENDER EL SEGURO DE INCAPACIDAD Incapacidad total: en general se define como la situación en la que una persona no puede realizar las tareas necesarias del trabajo para el que está cualificado por formación o experiencia. Es importante saber qué es lo que su seguro entiende por incapacidad. Es importante saber qué es lo que su seguro entiende por incapacidad. Si el seguro entiende por incapacidad total cuando usted no puede realizar el trabajo que tenía en el momento de resultar incapacitado, recibirá una compensación por no poder hacer ese trabajo, incluso si todavía puede hacer otros trabajos. En este caso, un futbolista que se lesiona y ya no puede jugar, recibiría beneficios. Esta opción es más cara pero le da mejor protección. En cambio, si el seguro entiende que usted está incapacitado sólo si no puede realizar el trabajo que tenía ni ningún otro, no le pagará beneficios si usted todavía puede trabajar aunque sea en una ocupación de menor rango que la que tenía. El futbolista del ejemplo anterior, como aún puede trabajar como entrenador, no está incapacitado y no recibiría beneficios. Guía de Seguros Cooperativa Latina 26 Incapacidad parcial: sucede cuando aún puede hacer algunas de las funciones de su empleo (por ejemplo, un vendedor que no puede manejar y hacer visitas en persona, pero aún puede llamar por teléfono a los clientes). Recibirá parte de los beneficios. No todas las pólizas cubren incapacidad parcial. Periodo de beneficios o de cobertura: periodo máximo durante el cual recibirá beneficios. Lo normal es hasta los 65 años de edad. Usted dejará de cobrar beneficios cuando empiece a trabajar, o cuando se cumpla el periodo de beneficios, lo que suceda antes. Periodo de eliminación: tiempo que pasa desde que usted se incapacita hasta que empieza a recibir beneficios. Normalmente son 90 días (3 meses). Esto quiere decir que durante ese tiempo usted tendrá que afrontar todos los gastos, hasta que al cabo de los 3 meses la compañía de seguros le empiece a pagar. Antes de elegir el periodo de eliminación piense durante cuánto tiempo podrían sobrevivir usted y su familia sin la ayuda del seguro. Ana se cayó por las escaleras y el seguro le ayudó hasta que pudo volver a su trabajo como maestra. Para elegir el periodo de eliminación, tenga en cuenta cuánto dinero tiene ahorrado para emergencias para cubrir sus gastos antes de empezar a recibir los pagos del seguro de incapacidad. Es recomendable que tenga ahorrado lo suficiente para cubrir de 3 a 6 meses de gastos en caso de emergencia. TIPOS DE SEGURO DE INCAPACIDAD Periodo de eliminación Periodo de beneficios A corto plazo: le ayuda si por ejemplo se rompe 1-3 días 52 semanas máximo o hasta que vuelva a trabajar A largo plazo: le ayuda si resulta incapacitado por 90 días un tiempo prolongado, por ejemplo por una enfermedad grave. Hasta que cumpla 65 años máximo o hasta que vuelva a trabajar Guía de Seguros Cooperativa Latina una mano y no puede trabajar durante unos meses. 27 ¿CÓMO PUEDO OBTENER UN SEGURO DE INCAPACIDAD Si sufre un accidente en el trabajo, puede recibir ayuda tanto de su empleador (Compensación al trabajador) como del Seguro Social (Seguro de Incapacidad del Seguro Social). Es posible que estas ayudas no sean suficientes, especialmente, si su familia sólo depende de su sueldo para vivir. 1. Compensación al trabajador (Workers' Compensation) 2. Seguro de Incapacidad del Seguro En los Estados Unidos, la mayoría de los empleadores tiene la obligación de tener un seguro para pagar una parte del salario a sus trabajadores en caso de accidente o enfermedad por causas laborales. Suele incluir gastos médicos, y en algunos casos compensación económica por incapacidad temporal o permanente. Las normas de la compensación al trabajador varían de estado a estado. Social (Social Security Disability Insurance) El seguro social le puede pagar beneficios por incapacidad si ha trabajado el tiempo suficiente y ha pagado sus impuestos. El proceso es lento y puede que tarde más de un año en empezar a recibir su cheque. 3. Plan de incapacidad de su empleador 4. Plan de incapacidad individual A veces los empleadores ofrecen un seguro de incapacidad de grupo para todos sus empleados. Normalmente la cobertura es muy básica y no recibirá más de un 70% de su sueldo, pero puede pagar más para tener un mejor beneficio. Ésta es la forma más efectiva de obtener seguro de incapacidad. Si su empleador no le ofrece cobertura, puede obtener su propio plan. La ventaja es que siempre estará cubierto sin importar donde trabaje. ¿CUÁNTO SEGURO DE INCAPACIDAD NECESITO? Si decide contratar un seguro de incapacidad, calcule sus necesidades y asegúrese de que están cubiertas. En la siguiente tabla puede hacer un cálculo aproximado de sus necesidades: Gastos mensuales Ingresos mensuales Renta/hipoteca $_______ Salario de su esposo/a Agua, gas, teléfono… $_______ Beneficio de incapacidad Transporte $_______ Alimentación $_______ Seguro social $_______ Educación hijos $_______ Inversiones $_______ Préstamos $_______ Otros ingresos $_______ Tarjeta de crédito $_______ Total ingresos mensuales $_______ Otros gastos mensuales $_______ Total gastos mensuales $_______ Guía de Seguros $_______ $_______ de su empleador Necesidades seguro = gastos – ingresos = _______ Cooperativa Latina 28 ¿QUÉ FACTORES INTERVIENEN EN EL PRECIO DEL SEGURO? sube el precio baja el precio Tener un empleo con alto riesgo de accidente, por ejemplo arreglando tejados Cuanto más largo sea el periodo de beneficios más prima pagará. Tener un buen estado de salud. Cuanto más largo sea el periodo de eliminación, menos prima pagará. Tener un empleo en el que gana mucho dinero y un pequeño accidente podría acabar con su carrera. Por ejemplo, un pianista. Si se daña un dedo, es posible que ya nunca pueda tocar el piano igual de bien. Las cláusulas adicionales con beneficios extra que añada a la póliza básica. Algunas pólizas dejan de cobrarle la prima cuando empieza a recibir beneficios. También es posible que le devuelvan parte de su dinero, si no ha puesto ninguna reclamación en un número determinado de años. PREGUNTAS CLAVE AL ELEGIR SU PÓLIZA ¿Cuál es la definición de incapacidad total en la póliza? ¿Cuánto tiempo dura el periodo de eliminación? ¿Y el de beneficios? ¿Está cubierta la incapacidad parcial? ¿Está incluido el aumento del coste de vida? ¿Se puede renovar la póliza cada año con las mismas condición es? ¿Hasta qué edad? ¿Cómo? ¿Tengo que seguir pagando la prima si empiezo a recibir beneficios? Hay alguna opción de devolución de primas. ¿Me devolverán parte de las primas si no pongo ninguna reclamación? ¿Es posible incluir cláusulas adicionales? Si es así, ¿cuáles? ¿Tendría que pagar más prima? ¿Tendré que solicitar los beneficios de incapacidad del Seguro Social antes de poder recibir beneficios del seguro? Algunas compañías requieren que solicite los beneficios del Seguro Social antes de darle beneficios. Asegúrese de que la póliza que contrata no le pide esto, pues el proceso en el Seguro Social es largo, y podría tardar mucho (a veces más de un año) en recibir beneficios. Debe buscar una póliza que le pague beneficios en cuanto pase el periodo de eliminación, sin más condiciones. Guía de Seguros Cooperativa Latina 29 SEGURO DE CUIDADOS A LARGO PLAZO ¿QUÉ ES UN SEGURO DE CUIDADOS A LARGO PLAZO? Debido a la edad, a una lesión o a una enfermedad, algunas personas no son capaces de cuidar de sí mismas y necesitan ayuda con sus actividades diarias básicas (como bañarse, vestirse, o comer). El seguro de cuidados a largo plazo (long term care insurance) le ayuda a pagar por estos cuidados. El gobierno federal define la necesidad de asistencia a largo plazo, como aquella que dura más de 90 días. ¿NECESITO UN SEGURO DE CUIDADOS A LARGO PLAZO? Las siguientes preguntas le ayudarán a decidir: ¿Qué haría si necesitase ayuda con sus actividades básicas? ¿Tiene familiares que puedan cuidar de usted? ¿Sería una carga para su familia? ¿Tiene ahorros suficientes para pagar por esa ayuda si la necesitase? ¿Preferiría no gastar sus ahorros en pagar por sus cuidados? ¿Le gustaría poder elegir el tipo de cuidados que recibe? ¿Hay en su familia casos de derrame cerebral, Alzheimer, etc? Uno piensa que no necesitará cuidados a largo plazo hasta que sea anciano, pero podría necesitarlos antes si cayera enfermo o sufriera un accidente. El coste de los cuidados a largo plazo puede ser muy elevado y la mayoría de los seguros médicos no los cubren. Medicare paga algo en muy limitadas circunstancias y Medicaid sólo le ayudará si no tiene recursos financieros, y seguramente no pueda elegir el tipo de cuidados que recibe. Puede que su familia esté dispuesta a cuidar de usted, pero quizá no quiera ser una carga para ellos. ¿Cuándo no debe contratar un seguro de cuidados a largo plazo? si su única fuente de ingresos es un cheque del Seguro Social o si ya recibe o va a recibir pronto ayuda de Medicaid (si tiene muy pocos ahorros o ingresos para su jubilación, seguramente tendrá derecho a la ayuda de Medicaid). si no sabe si va a poder pagar las primas durante el tiempo necesario o si tiene dificultades para llegar a fin de mes. Sin embargo, si tiene un patrimonio importante y quiere protegerlo, debería considerarlo. Si está casado, el coste de los cuidados a largo plazo podría consumir sus ahorros y hacer difícil que su esposo/a pueda mantener la misma calidad de vida. Guía de Seguros Cooperativa Latina 30 ¿CUÁNTO SEGURO DE CUIDADOS A LARGO PLAZO NECESITO? Haga una estimación de lo siguiente: qué tipo de cuidados desearía recibir: en una casa de reposo, una residencia asistida, un centro de cuidados de día, una residencia para enfermos terminales o en su propia casa. por cuánto tiempo: durante 2, 3 o 5 años o de por vida. Para hacerse una idea aproximada del beneficio diario que necesita recibir infórmese del precio por día de una institución en la que le gustaría que le atendiesen si lo necesitase. Digamos, por ejemplo, 100 dólares al día. Si decide contratar un seguro que le de cuidados por 3 años, tendría que contratar un seguro por: 100 x 365 x 3 = 109.500 dólares. ¿Cuándo contratarlo? Es posible que una vez que se encuentre en la situación de necesitar estos cuidados ya sea muy tarde para contratar un seguro porque ya no sea elegible, especialmente si tiene más de 79 años. Cuanto antes contrate este tipo de seguro, menor será la prima que pague, aunque pagará durante más años. Normalmente se recomienda contratarlo en torno a los 50 o 60 años. ¿QUÉ FACTORES INTERVIENEN EN EL PRECIO DEL SEGURO? sube el precio baja el precio Tener un buen estado de salud. Un historial de salud familiar con muchas enfermedades. Algunos tipos de cuidados son más caros. El lugar donde va a recibir los cuidados puede subir el precio, por ejemplo Nueva York es más caro que Durham. Protección de inflación: si quiere que su póliza tenga en cuenta el aumento del coste de vida con el tiempo. Cuanto más joven sea a la hora de contratar menos prima pagará, aunque durante más años. Cuanto más largo sea el periodo de eliminación, menos prima pagará. Descuentos para esposos, en algunos casos. Algunas pólizas dejan de cobrarle la prima cuando empieza a recibir beneficios. ¿CUÁNDO EMPIEZO A RECIBIR BENEFICIOS? Una vez que se dan las condiciones que determinan la necesidad de cuidados, algunas pólizas le empiezan a pagar desde el primer día, aunque la mayoría de las pólizas tiene un periodo de espera o eliminación. Esto significa que usted tendrá que pagar sus cuidados los primeros 30, 60, 90, o 120 de asistencia antes de empezar a recibir beneficios. Depende del periodo de eliminación que usted haya elegido. Guía de Seguros Cooperativa Latina 31 GLOSARIO Asegurado ( insured): persona que contrata el seguro, paga la prima y tiene derecho a recibir la compensación. Por ejemplo, en el caso del seguro de hogar, es el propietario de la casa. Beneficiario ( beneficiary ): persona que recibe los beneficios del seguro. En el seguro de vida, los beneficiarios son las personas que reciben el dinero si el asegurado fallece. Beneficio ( benefit): compensación económica que usted recibe del seguro. Capital: patrimonio o dinero ahorrado que puede generar intereses. Cobertura ( coverage): garantía de que el seguro va a pagar los gastos de determinado evento o accidente. Co-pago (copay): cantidad fija que usted paga por cada visita al médico. Co-seguro (coinsurance ): porcentaje del coste de un servicio médico que usted paga. Deducible o franquicia ( deductible): cantidad del daño que el asegurado tiene que pagar. A partir de ahí, la compañía de seguros paga el resto. Exclusión ( exclusion): suceso, accidente o servicio que no está cubierto por el seguro. Límite de cobertura ( coverage limit ): cantidad máxima que la compañía de seguros va a pagar por un suceso cubierto. Medicaid: programa del gobierno de los Estados Unidos de asistencia sanitaria para ciudadanos e inmigrantes legales de bajos recursos que no pueden pagar un seguro de salud. Se administra a nivel estatal. Medicare: es un programa del gobierno de los Estados Unidos de asistencia sanitaria a mayores de 65 años y personas de cualquier edad con ciertas incapacidades o enfermas de riñón que necesitan diálisis o un trasplante. Póliza ( policy): documento escrito que dice el tipo de accidentes, averías o eventos que cubre el seguro, en qué condiciones cuánto le pagarán...y también cuánto tiene que pagar usted como prima. Prima (premium): es el precio del seguro, el dinero que usted paga periódicamente (cada mes, trimestre, año) a la compañía de seguros para que le proteja. Guía de Seguros Cooperativa Latina 32 Responsabilidad civil ( liability): En general, es la obligación que tiene una persona de reparar los daños y perjuicios producidos a otra. Por ejemplo, si en un accidente de auto, usted ha tenido la culpa, tiene la obligación de pagar al otro conductor los daños causados. Valor de tasación ( appraisal value ): valor de una propiedad según el criterio de un evaluador cualificado. Guía de Seguros Cooperativa Latina 33 RECURSOS Para los programas administrados a nivel estatal se incluye la información de Carolina del Norte. Departamento de Seguros de Carolina del Norte: www.ncdoi.com Clasificaciones de compañías de seguros: A.M. Best www.ambest.com Moody’s Investors Service: www.moodys.com Standard & Poor´s: www.standardandpoors.com/home/en/us División de Vehículos Motorizados de Carolina del Norte: www.ncdot.org/dmv/espanol/ COBRA: Departamento de Trabajo de EEUU: www.dol.gov/dol/topic/health-plans/cobra.htm State Continuation A Consumer's Guide to State Continuation Rights from your North Carolina Department of Insurance. North Carolina Department of Insurance. Consumer Services Division www.ncdoi.com/Consumer/consumer_home.asp Medicaid Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.cms.gov División de Asistencia Médica de Carolina del Norte: www.ncdhhs.gov/dma/medicaid/index.htm Medicare: Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.medicare.gov Pre-Existing Condition Insurance Plan (PCIP) Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.pcip.gov Children´s Health Insurance Program (CHIP): Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.insurekidsnow.gov División de Asistencia Médica de Carolina del Norte: www.ncdhhs.gov/dma/healthchoice/index.htm Ley de Salud de Cuidados Asequibles www.healthcare.gov Guía de Seguros Cooperativa Latina 34 Clasificaciones y evaluaciones de planes de salud: Comité Nacional de Garantía de Calidad: www.ncqa.org Comisión Conjunta de Acreditación de Organizaciones de la Salud: www.jointcommission.org Compensación al trabajador Comisión Industrial de Carolina del Norte: www.ic.nc.gov Seguro de incapacidad Administración del Seguro Social: www.ssa.gov/disability Guía de Seguros Cooperativa Latina 35 REFERENCIAS Agency for Healthcare Research and Quality. US Department of Health and Human Services.(2007) Questions and Answers About Health Insurance A Consumer Guide. Rockville, MD. Agency for Healthcare Research and Quality. US Department of Health and Human Services. Disponible en: www.ahrq.gov/consumer/insuranceqa/index.html Fundación MAPFRE (2008). Diccionario MAPFRE de Seguros. Madrid, España: Fundación MAPFRE. Insurance Information Institute (no date). Glossary. New York (NY). Disponible en: www2.iii.org/glossary/. Consultado en octubre y noviembre de 2010. Life and Health Insurance Foundation for Education (LIFE) (no date). Disability Insurance. Arlington, VA. Disponible en: www.lifehappens.org/disability-insurance/. Consultado en octubre de 2010. Life and Health Insurance Foundation for Education (LIFE) (no date). Life Insurance. Arlington, VA. Disponible en: www.lifehappens.org/life-insurance/. Consultado en octubre de 2010. North Carolina Department of Insurance (2002). A Consumer´s Guide to Disability Insurance. Raleigh, NC. North Carolina Department of Insurance. North Carolina Department of Insurance (2009). A Consumer´s Guide to Homeowners Insurance. Raleigh, NC: North Carolina Department of Insurance. North Carolina Department of Insurance (2009). A Consumer´s Guide to Life Insurance. Raleigh, NC: North Carolina Department of Insurance. North Carolina Department of Insurance (2009). A Consumer´s Guide to Health Insurance. Raleigh, NC: North Carolina Department of Insurance. North Carolina Department of Insurance (2010). A Consumer´s Guide to Automobile Insurance.. Raleigh, NC: North Carolina Department of Insurance. Guía de Seguros Cooperativa Latina 36 Pew Hispanic Center (2009). A Portrait of Unauthorized Immigrants in the United States. Washington, DC: Pew Hispanic Center. The Tomás Rivera Policy Institute (2005). Living in the Present, Hoping for the Future. Latinos and Insurance. A Los Angeles case study. Los Angeles, CA: The Tomás Rivera Policy Institute. Otras páginas web consultadas: Administración del Seguro Social: www.ssa.gov/disability Comisión Industrial de Carolina del Norte: www.ic.nc.gov Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.cms.gov Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.medicare.gov Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.pcip.gov Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.insurekidsnow.gov Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.healthcare.gov División de Asistencia Médica de Carolina del Norte: www.ncdhhs.gov/dma Insurance Information Institute: www.iii.org Wikipedia: www.wikipedia.org Guía de Seguros Cooperativa Latina 37
