EDUCACIÓN FINANCIERA Por la inclusión financiera, hacia la economía solidaria 2012

EDUCACIÓN FINANCIERA
Por la inclusión financiera, hacia la economía solidaria
2012
PRESENTACIÓN
El presente folleto que ponemos a su disposición, estimada(o)s
compañera(o)s miembros de las asociaciones de comerciantes de mercados
minoristas, organizaciones comunitarias, barriales, etc., es un documento
preparado para guiar, orientar, sensibilizar, y proporcionar contenidos sobre:
ASOCIATIVIDAD, PARTICIPACIÓN CIUDADANA, EDUCACIÓN FINANCIERA,
FINANZAS POPULARES y FORMAS ALTERNATIVAS DE ORGANIZACIÓN ANTE
LA USURA COMO LAS CAJAS DE AHORRO Y BANCOS COMUNALES.
El objetivo es , reforzar estos temas, precisamente por ser ustedes las
personas excluidas del sistema financiero formal y que se encuentran
generalmente afectadas por la usura; de manera de facilitar su decisión de
cambiar sus fuentes y formas de financiamiento, apoyar en la organización
de su presupuesto familiar y de negocio y finalmente sensibilizar en las
ventajas de contar con círculos de ahorro y crédito organizados en su
entorno familiar, de trabajo o de barrio, de manera que, juntados todos estos
mecanismos efectivamente ustedes puedan y decidan abandonar la usura.
Confiamos que ustedes revisen estos textos para reforzar su conocimiento, e
interpretaciones, para compartir con sus familiares, con sus compañeros de
trabajo, de asociación, etc.; y lo conviertan en documento didáctico y de
aprendizaje a través del cual construyan su proceso de sensibilización y
formación.
Contenido:
1.- Resumen del proyecto “PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA
ANTI USURA”
1.1. Introducción.
1.2. Objetivos Específicos
2.- Participación Ciudadana y Asociatividad.
2.1. Qué es Asociatividad.
2.2. Qué es una asociación.
2.3. Por qué asociarse.
2.4. La Participación ciudadana y el rol dentro de la sociedad.
3.-
Educación Financiera y Finanzas Populares.
3.1. Aprendiendo a planificar.
3.2. Realizando mi presupuesto.
3.3. Los Servicios Financieros.
3.3.1. Qué es el crédito y donde puedo obtener uno.
3.3.2. Las tasas de interés en el mercado formal y el informal
3.3.3. Las OSFPS como actores de inclusión financiera al sector
más vulnerable.
4.-
Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria
4.1. Objetivos y Definición
4.2 Principios
4.3 Miembros del sistema de la economía popular y solidaria
5.-
Caja de Ahorro y Bancos Comunales
5.1. Qué son las cajas de ahorros.
5.2. Cómo funciona una caja de ahorro.
5.3. Los bancos comunales como metodología de una OSFPS.
5.4. Características de un banco comunal.
1.- Resumen del proyecto “PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA
ANTI USURA”
El Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y Economía
Popular y Solidaria, PNFPEES y la Corporación por el Buen Vivir INCLUIR llevan
a cabo la ejecución del proyecto “PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA
ANTI USURA” con el fin de apoyar la inclusión financiera, combatir la Usura y
proponer lineamientos claros para el desarrollo de líneas de financiamiento
crediticio de primer y segundo piso.
Con este antecedente y en la consideración de que la Usura es un grave
problema social y parte importante de las estrategias de solución se
relacionan con la inclusión financiera y el acceso a servicios financieros de
primer y segundo piso, el PNFPEES, a través de la Corporación por el Buen
Vivir con el apoyo de las Organizaciones del sector financiero popular y
solidario de las provincias de Carchi, Imbabura, Pichincha, Esmeraldas,
Manabí, Guayas, Los Ríos y Santa Elena, realiza procesos de formación a los
actores de la economía popular y solidaria con la finalidad de dotarles de
herramientas que les permitan descartar a la Usura como fuente de
financiamiento.
1.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS
Los Objetivos específicos del Proyecto son:
1. Dotar de conocimientos básicos en temas como: Asociatividad,
participación ciudadana, organización social y fortalecimiento
organizativo, a las organizaciones sociales y/o población afectada por
la usura, con el propósito de que aprecien y se motiven a organizarse
en sus entornos de trabajo, familia, o vivienda; Comunidad en su
conjunto.
2. Dotar de conocimientos y herramientas (flujos de caja, presupuesto de
ingresos y gastos) sobre finanzas populares, inclusión financiera,
manejo del crédito, de manera de mejorar su gestión financiera
familiar y de su negocio, y tomar mejores decisiones en cuanto a
nuevas deudas o ahorros.
3. Analizar con las organizaciones y/o población afectada por la usura el
marco legal de la economía popular y solidaria y finanzas populares,
con el propósito de apoyar su conocimiento, y participación
organizada en las instancias previstas en la ley.
4. Motivar la creación y apoyar la organización de Cajas de Ahorro y
Crédito y Bancos Comunales, en los sitios donde exista interés., como
la mejor medida para responder de manera organizada a las
necesidades del grupo en cuanto a temas de ahorro y crédito, e ir
tejiendo un sistema financiero popular y solidario.
De esta manera, el proyecto espera lograr incidir en el acceso al crédito por
parte de los usuarios evitando con ello acudir a la Usura como medio
alternativo (y en muchos casos único) para el financiamiento de actividades
productivas tendientes a lograr el mejoramiento de la calidad de vida los
usuarios
Por la inclusión financiera, hacia una economía solidaria
LA PARTICIPACIÓN CIUDADANA Y LA ASOCIATIVIDAD
Qué es ser ciudadano: es tomar parte activa y protagónica en el desarrollo
de un país, el sentirse corresponsable ya que somos parte de una nación y
lo que hagamos o dejemos de hacer es muy importante.
Qué es ciudadanía: Es un estado civil que otorga identidad y pertenencia a
los miembros de una comunidad. Estamos protegidos por las instituciones y
estamos dispuestos a contribuir con ellas
Derechos y responsabilidades de los ciudadanos:
1.- Toda persona es ciudadana(o) desde que nace.
2.- El ciudadano nace con derechos universales.
3.- Los derechos son irrenunciables.
4.- Nadie debe irrespetar mis derechos.
5.- Cumplir mis responsabilidades garantiza mis derechos.
PARTICIPACIÓN
Proceso por el que los individuos o colectivos; comunidades, organizaciones,
y otros influyen en las políticas, planes, proyectos o programas que los
afectan, ya sea involucrándose en la toma de decisiones, en la gestión de los
recursos o en el control de la ejecución.
La Ley Orgánica de Participación Ciudadana, nos dice, son sujetos de
derechos de participación ciudadana todas las personas en el territorio
ecuatoriano, las ecuatorianas y los ecuatorianos en el exterior, colectivos,
comunas, comunidades, pueblos y nacionalidades indígenas, pueblos afro
ecuatoriano y montubio, y demás formas de organización lícita, que puedan
promover libremente las personas en el Ecuador o las ecuatorianas o
ecuatorianos en el exterior.
¿Por qué la Participación Ciudadana?
Para garantizar el ejercicio de los derechos de las ciudadanas y los
ciudadanos, colectivos, comunas, comunidades, pueblos y nacionalidades
indígenas, pueblos afro ecuatoriano y montubio, y demás formas de
organización lícitas, de manera protagónica, en la toma de decisiones que
corresponda, fortalecer el poder ciudadano y sus formas de expresión; y,
sentar las bases para el funcionamiento de la democracia participativa, así
como, de las iniciativas de rendición de cuentas y control social.
Formas
de
participación
ciudadana:
 Veedurías comunitarias.
 Familiar.
 Comunitaria
(asambleas,
mingas, etc.)
 Cabildos Populares.
 Consejos consultivos.
 Observatorios.
 Voluntariado.
 Promoción de ciudadanía.
ESCALA DE PARTICIPACIÓN
Tomamos
decisiones
Controlamos
Coejecutamos
Qué instancias determina la
ley para que el ciudadano
participe en la planificación:
 Consejos de Planificación de
los GAD.
 Presupuestos participativos
 Asambleas locales (incluido
procedimiento de entrega
de
fondos
a
estas
asambleas).
 Silla vacía.
Nos
informan e
Informamos
Nos
consultan:
¿COMO SATISFACEMOS UNA
NECESIDAD COLECTIVA?
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LA ORGANIZACIÓN
 Es un proceso encaminado a
obtener un fin.
 Fin que fue previamente
definido por medio de la
planeación. Organizar consiste
en asignar actividades,
funciones, ejecutar las acciones,
necesarias para el logro de un
propósito común, de tal manera
que el conjunto de las mismas
actué como una sola, para lograr
un propósito común.
¿Qué es la ASOCIATIVIDAD?
Es la voluntad de más personas, familias o comunidades de unirse para
enfrentar juntos problemas comunes y construir soluciones ventajosas para
todos.
¿Qué es una ASOCIACIÓN? Son grupos de
personas, comunidades, los cuales se han
unido para luchar por los intereses
comunes de grupo, como por ejemplo:
producción, comercialización, acceso a
créditos, educación, obras de
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infraestructura, etc.
La ASOCIATIVIDAD nace, porque buscamos el bienestar común e impulsar
proyectos de Desarrollo Sostenible y Sustentable.
EDUCACIÓN FINANCIERA Y FINANZAS POPULARES
¿Qué es planificar? La importancia de planificar radica en la necesidad de
organizar de manera coherente lo que se quiere lograr en el futuro, cómo lo voy
hacer, con qué cuento para hacerlo, cuando lo voy hacer y qué necesito para
hacerlo. Esto implica tomar decisiones previas.
Es el camino para llevar las ideas a la práctica, para modificar la realidad, lograr
las metas personales, familiares, del barrio, de la comunidad.
La planificación ayuda para:
- Adelantarse y preparar el futuro.
- Identificar asuntos que necesitan ser abordados.
- Considerar si un proyecto es posible.
- Optimizar los recursos.
- Aclarar nuestras metas.
- Obtener fondos, recursos y conseguir los mejores resultados
Realizando mi presupuesto
El establecer el presupuesto y el ser ordenado y disciplinado en su ejecución y
control, es indispensable si quieres mantener tus finanzas en orden y avanzar
en el logro de tus metas. Y es que para todo gasto se necesita un presupuesto.
Lo necesitas si quieres mejorar tu negocio, mejorar tu casa, comprar ropa, en fin
para todo; y salirse de un presupuesto podría traer serias dificultades
financieras. El presupuesto requiere información bien detallada sobre tus
ingresos y gastos, saber de dónde viene tu dinero y cómo lo estás utilizando. La
elaboración de un presupuesto es un proceso sencillo, y sólo debes seguir los
pasos detallados a continuación:
 1.- Reúne todos tus documentos financieros (incluye todos tus estados de
cuentas, planilla de servicios básicos, información de tus ingresos y revisa y
estima los valores de tus gastos y estos son los valores a utilizar como
referencia para el cálculo.
2.- Registra cada una de tus fuentes de ingreso, lo que proviene de un
(página
8)
salario,
de tu negocio, si recibes pensiones, bonos o ayudas,
 3.- Haz una lista de tus gastos mensuales (detalla todos los gastos que vas
hacer en el mes, incluye alimentación, transporte, salud, educación, pagos
de créditos, e incluso asigna un valor, deseable, factible, para el ahorro.
 4.- Identifica gastos fijos y variables y estima cuanto asignar a cada uno,(los
gastos fijos son los que siempre gastamos, como la alimentación y los variables
son los que no siempre gastamos cada mes como salud.)
 5.- Totaliza tu ingreso y gasto luego resta tus ingresos menos los gastos (esto
es para ver cuánto te queda disponible o si te has pasado del total de tus
ingresos.)
 6.- Realiza ajustes a tu presupuesto (Si has detectado que tus gastos variables
son altos, deberás en lo posible irlos reduciendo, como por ejemplo a veces
gastamos mucho en diversión cuando podemos utilizar el dinero en mejorar la
alimentación, o tal vez el gasto de servicio básico es alto, cuando podemos
también controlar en utilizar menos luz, ahorrar agua, etc.)
 7.-Evalua tu presupuesto mensualmente y repite todos los pasos anteriores.
(esto para ir detectando en donde se produce un gasto mayor e irlo
corrigiendo mensualmente.)
¡FELICITACIONES HAS REALIZADO TU PRESUPUESTO!
¿Los servicios financieros?
Las instituciones financieras, que se
dedican a captar dinero y colocarlo,
prestan servicios financieros a sus socios
y clientes, estos servicios son: el ahorro y
el crédito.
¿Dónde puedo obtener estos servicios?
Podemos obtenerlos en el sector formal y en el informal y las características son
las siguientes:
FORMAL
INFORMAL
Regulado por los organismos de No está regulado
control
organismo ni ley
por
ningún
Puede ir incrementando el monto de Le dan poco dinero y los fondos que
su crédito en forma progresiva y sobre recibe son de dudosa procedencia y no
todo puede ahorrar.
hay ahorro.
Debe presentar requisitos para el Acceso fácil pero su integridad puede
crédito
estar en riesgo
Seguro
Inseguro
Tasas de interés acordes a la ley
Interés alto
Plazos razonables
realidad
acordes
a
su Plazos cortos
Las Finanzas Populares ¿Qué son?
1.- El conjunto de ideas, esfuerzos, capacidades, apoyos, normas, programas, instrumentos,
recursos y estructuras.
2.- Que actúan en cada situación geográfica definida y limitada (recinto, parroquia, barrio
suburbano).
3.- Para que la población organice.
4.- El mercado financiero del ahorro, del crédito y de los servicios financieros.
5.- En su propio beneficio y en pos del desarrollo de toda la comunidad.
6.- Abiertos al intercambio de productos y servicios financieros con otras localidades.
7.- En perspectiva de construir un nuevo sistema de flujos financieros.
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8.Que tengan
al ser humano como centro del desarrollo económico y social.
Definición asumida por el Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y
Economía Solidaria.
¿Y para qué las Finanzas Populares?
 Para que los recursos generados en cada lugar, se queden
en sus sectores para la generación del desarrollo local y no
se concentren en otros lugares.
 Para que la producción en sus propias zonas, mejorando
cualitativamente sus procesos productivos, de cosecha,
etc.
 Crear oportunidades para la población tradicionalmente
excluida, como jóvenes, mujeres, grupos étnicos, etc.
 Apoyar el desarrollo de mercados locales de bienes,
productos y servicios
 Supone la creación y participación de organizaciones populares en el mercado
financiero, organizaciones denominadas Estructuras Financieras Locales (EFLs), que
captan el ahorro, lo reinvierten vía crédito en la producción y ofrecen servicios
financieros complementarios.
 Para articular estas iniciativas en un tejido financiero alternativo y solidario que
prioriza el desarrollo local, financiando iniciativas productivas locales que generan
excedentes que mediante el ahorro en las EFLs, permiten financiar nuevas iniciativas
productivas.
 Para fomentar principios de solidaridad y ayuda mutua, honestidad, transparencia y
sostenibilidad.
 Para fomentar el control social, que favorece la administración honesta y disminuye
la morosidad.
 La misión, visión y planificación, así como la evaluación del desempeño consideran el
ámbito de gestión financiera, el impacto social y su contribución al desarrollo local.
 Para la generación del auto empleo, prevalencia del trabajo sobre el capital.
 Redistribución del excedente y utilidad, acto económico y solidario.
CONCEPTO DE ECONOMÍA
 “Es el cuerpo de conocimientos que se ocupa de la forma en que el hombre
utiliza los escasos y limitados recursos de que dispone para satisfacer sus
necesidades”.
ENTENDAMOS A LA EPS
CONCEPTO DE POPULAR
En concreto, el concepto de lo popular está vinculado a los distintos grupos sociales o
al pueblo podría ser visto como un grupo (el constituido por “la gente común y
humilde” pero un grupo especial que es idealizado y valorado al considerarlo portador
de unos teóricos y perenne valores populares; elementos identificados del conjunto
social).
CONCEPTO DE SOLIDARIDAD
“La solidaridad es también una verdadera y propia virtud moral, no un sentimiento
superficial por los males de tantas personas, cercanas o lejanas. Al contrario es la
determinación firme y perseverante de empeñarse por el bien común; es decir por el
bien de todos y cada uno, para que todos seamos verdaderamente responsables de
todo”
Compendio de la doctrina social de la iglesia
LEY DE ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA
Definición Economía Popular y Solidaria. (LOEPS Art. 1)
Se entiende por Economía Popular y Solidaria a la forma de
organización económica, donde sus integrantes, individual
o colectivamente, organizan y desarrollan procesos de
producción, intercambio, comercialización, financiamiento
y consumo de bienes y servicios, para satisfacer
necesidades y generar ingresos, basados en relaciones de
solidaridad, cooperación y reciprocidad, privilegiando al
trabajo y al ser humano como sujeto y fin de su actividad,
orientada al buen vivir en armonía con la acumulación de
capital.
Objetivos de la ley (Art. 2)
 Reconocer, fomentar, fortalecer y
proteger la Economía Popular y
Solidaria y el Sector Financiero Popular
y Solidario;
 Normar la constitución, organización,
funcionamiento y extinción de las
personas y organizaciones amparadas
por esta Ley;
 Instituir el régimen de derechos,
obligaciones y
beneficios de las
personas y organizaciones sujetas a esta
Ley; y,
 Establecer la institucionalidad pública
que ejercerá la rectoría, regulación,
control y acompañamiento.
Principios de la ley (Art. 3)
 La búsqueda del bien común.
 La prevalencia del trabajo sobre
el capital y de los intereses
colectivos sobre los individuales.
 La responsabilidad social, la
solidaridad y rendición de
cuentas; y,
 La distribución equitativa y
solidaria de excedentes.
¿Quiénes son parte de la Economía Popular y
Solidaria?
Formas de organización (Art. 6) Para efectos de la
presente Ley, integran la Economía Popular y
Solidaria las organizaciones conformadas en los
Sectores
Comunitarios,
Asociativos
y
Cooperativistas, así como también las Unidades
Económicas Populares.
CAJAS DE AHORRO Y CRÉDITO, BANCOS COMUNALES
¿Las Cajas de Ahorro y Crédito, Bancos Comunales, como alternativa de organización comunitaria?
Son organizaciones sociales comunitarias de ahorro y crédito, que tienen una estructura mínima para su funcionamiento, su
función es el de ahorrar en el grupo y cuando esta caja tenga una capital considerable, se prestan montos pequeños entre sí
para solventar ciertas necesidades urgentes. Cabe indicar que el nivel de confianza entres sus asociados primar frente a
todo y sobre todo promueve el ahorro, como mecanismo fundamental del crecimiento personal y del banco comunitario o
caja de ahorro y crédito.
¿Cómo Funciona una Caja de Ahorro?
Su funcionamiento radica en la autogestión de sus miembros, preferentemente de sus directivos, los cuales en base a sus
conocimientos adquiridos en su experiencia inician las operaciones de la Caja de Ahorro. Es necesario incrementar el nivel
de conocimientos con capacitación permanente en administración especialmente. Su propia organización interna es la que
permite operar a la Caja.
Los bancos Comunales como una metodología de una OSFPS
Los Bancos Comunales pueden permitir a una OSFPS la inclusión de la misma en segmentos de mercado generalmente
excluidos del sistema financiero debido a sus altos costos. El seguimiento permanente y la agrupación de las personas en un
Banco Comunal permiten a la OSFPS atender a un grupo de personas a un costo operativo muy bajo logrando con ello una
rentabilidad tanto económica como social.
Características de un Banco Comunal
 Son grupos de personas generalmente mujeres que se garantizan entre si.
 El crédito es grupal, pero la responsabilidad de pago es individual de cada crédito.
 Se reúnen generalmente semanal o quincenalmente para registrar los pagos.
 Cuentan con una directiva que las representa.
Información de contacto:
Dirección: Av. Colón 1001 y La Rábida,
Ed. Ave María 5to Piso, Oficina 5 C
Telf.: (02) 2544534
Web: http:/www.incluirecuador.org
Email: info@incluirecuador.org