Monitor Semanal Tributario y Legal Se proyecta una nueva ley de seguros Se proyectan nuevos lineamientos en la regulación de los contratos de seguros A mediados de este año el Poder Ejecutivo presentó al Parlamento un proyecto de ley mediante el cual se proponen cambios en la normativa del mercado de seguros. El objetivo del proyecto es, entre otros, modernizar la normativa vigente sobre contratos de seguro, fortalecer el marco regulatorio e institucional de los seguros previsionales, aumentar el respaldo de la tarea del Banco de Seguros del Estado en la actividad de seguros de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales y una base de datos de seguros. Se busca además armonizar los derechos y deberes de las distintas partes intervinientes en el contrato de seguro, con las disposiciones de la Ley N° 17.250 (Ley de Relaciones de Consumo). Dicho proyecto se encuentra actualmente en la Comisión de Constitución y Códigos del Poder Legislativo. A la fecha la temática de seguros se rige por el Código de Comercio y por dispersas leyes especiales como la Ley 18.412 de Seguro Obligatorio de Automotores (SOA). El proyecto propone que éstas mantengan su vigencia sin perjuicio de la nueva ley. El proyecto contiene normas sobre los contratos de seguros en general y sobre distintos tipos de seguros particulares como daños patrimoniales, incendios, responsabilidad civil, hurto, transporte y personas. Sobre los seguros en general Se define el contrato de seguro como aquel por el cual una parte, el asegurador, se obliga mediante el cobro de un premio, a resarcir al tomador, al asegurado o a un tercero, los daños, pérdidas o la privación de un lucro esperado, o a pagar un capital, servir una renta o cumplir otras prestaciones convenidas, para el caso de ocurrencia del evento cuyo riesgo es objeto de la cobertura. El proyecto de ley no define los conceptos de asegurador, tomador o asegurado. En general se puede entender que tomador es quien concreta las condiciones del seguro (y eventualmente firma el contrato) y es asegurado quien recibe la indemnización. Una misma persona puede reunir ambas calidades. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos, siempre que exista un interés asegurable. Se establece que será nulo el contrato de seguro si al tiempo de su celebración, no existe el riesgo o ha ocurrido el siniestro, así como aquel que tiene por objeto operaciones ilícitas; o si contiene declaraciones falsas u omisiones relevantes al riesgo, realizadas por parte del asegurado. El contrato se perfecciona por el mero consentimiento de las partes, incluso antes de la emisión de la póliza y el pago de la prima y debe contener una descripción precisa de los riesgos incluidos y excluidos. En lo que refiere al plazo se establece que en primer lugar se estará al acordado por las partes y si se omitiere, el plazo del seguro será de © 2014 KPMG Sociedad Civil, sociedad civil uruguaya y firma miembro de la red de firmas miembro independientes de KPMG afiliadas a KPMG International Cooperative (“KPMG International”), una entidad suiza. Derechos reservados. 12 de setiembre de 2014, N° 588 Monitor Semanal un año, salvo que corresponda una vigencia diferente por la naturaleza del riesgo cubierto. Se admite el pacto de renovación automática o la prórroga del seguro previo a su vencimiento. Se prevé que el tomador del seguro (salvo en el seguro de persona) podrá rescindir el contrato en cualquier momento, sin expresión de causa, en cambio el asegurador solo podrá hacerlo mediando justa causa. Las acciones derivadas del contrato de seguro prescribirán en el plazo de 2 años y el plazo de prescripción correrá desde que el asegurador comunique al asegurado la aceptación o rechazo del siniestro. Principales obligaciones del asegurador El proyecto incluye previsiones específicas relativas a las obligaciones de las partes. Respecto al asegurador se establece que deberá informar en forma precisa todas las previsiones contenidas en la propuesta de contratar, deberá actuar de buena fe y no trasgredir el deber de informar en ninguna de la etapas del contrato (precontractual, perfeccionamiento y ejecución). Deberá asimismo indemnizar al beneficiario y tomar las providencias una vez denunciado un siniestro para verificarlo y liquidar la prestación. Se incluye además expresamente que el plazo para la liquidación del daño será de 60 días corridos, a contar desde la comunicación al asegurado de la aceptación del siniestro por parte del asegurador. Principales obligaciones del tomador o asegurado Entre las obligaciones del asegurado se incluyen las de pagar el premio, informar al asegurador las circunstancias conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo, mantener el estado de riesgo y comunicar las situaciones que lo agraven o disminuyan; cuidar los bienes asegurados, no remover ni introducir cambios en las cosas dañadas, comunicar al asegurador la producción del siniestro en forma inmediata y formalizar la denuncia dentro de los cinco días corridos de ocurrido el siniestro o desde que tuvo su conocimiento, salvo que se haya pactado un plazo mayor. El asegurado tiene además el deber de informar al asegurador en el plazo de 15 días corridos siguientes al día de ocurrido el siniestro, la información necesaria para verificar el siniestro, extensión y cuantía y deberá permitir las indagaciones necesarias. La omisión de denunciar e informar referidos tendrá como consecuencia la pérdida del derecho a indemnización. Orden Público y Vigencia Se establece que la ley tendrá el carácter de orden público, lo cual implica que no se podrá pactar en contrario a sus disposiciones, salvo en las situaciones que la propia ley lo admita expresamente, sin embargo se establece que siempre serán válidas las cláusulas más beneficiosas para el asegurado. En lo que refiere a su aplicación, se establece que la ley será aplicable a los contratos de seguros y a las renovaciones que se celebren con posterioridad a su entrada en vigencia. © 2014 KPMG Sociedad Civil, sociedad civil uruguaya y firma miembro de la red de firmas miembro independientes de KPMG afiliadas a KPMG International Cooperative (“KPMG International”), una entidad suiza. Derechos reservados. 12 de setiembre de 2014, N° 588