excepciones, carencias y plazos, el dolor de cabeza de los

EL PORTAL DE LOS EXPERTOS
EN PREVENCIÓN DE RIESGOS DE CHILE
División Difusión y Comunicaciones
Seguros de vida, salud, protección del hogar y para autos:
EXCEPCIONES, CARENCIAS Y PLAZOS, EL DOLOR DE CABEZA
DE LOS ASEGURADOS
El terremoto, los accidentes en la minería subterránea y el aumento del robo
de autos están dejando al descubierto una serie de cláusulas ante las cuales
los seguros no responden.
"Durante cuatro años pagué un seguro que finalmente no me cubrió. Desde el
terremoto me vienen tramitando, me dijeron que me iban a pagar los arreglos de la
casa, el contenido y también el arriendo de otra propiedad por seis meses. Confié
porque eso establecía la póliza, pero finalmente me mandaron una carta en la que
dicen que no me pagarán nada porque mi casa es de adobe". La señora Eulalia Osses,
de Rancagua, no sólo sufrió el remezón del terremoto del 27 de febrero y debió dormir
en carpa, sino que a pesar de tener un seguro contra sismo éste no le cubre los más
de $25 millones que le cuesta reparar su casa.
El problema es que mientras pagó el
sismo, nadie le advirtió que no le
considera que su casa es de adobe.
recubierta en adobe y así lo estableció
seguro, que tenía un cobro adicional por cubrir
serviría en el futuro, porque la aseguradora
Sin embargo, ella asegura que es de ladrillos
un primer liquidador.
Exclusiones, carencias, plazos y deducibles son el dolor de cabeza de los clientes de los
seguros, quienes los contratan para tener la certeza de que si algo grave ocurre, un
tercero correrá con los gastos, pero no siempre es así.
Ojo con lo que firma
El problema, explican en la industria, es que los usuarios desconocen las condiciones
de la póliza que firman. Pero también reconocen que muchas veces éstas no se
entienden. "Son cosas bien técnicas y a veces es bien difícil que las personas
entiendan esta nomenclatura", explica el jefe del área de protección al inversionista y
asegurado de la SVS, Fernando Pérez.
Por eso en la Superintendencia recomiendan tomarse tiempo, llevar a la casa las
pólizas y leerlas detenidamente e incluso acudir a las oficinas de la SVS para hacer
consultas antes de firmar.
Por otra parte, ellos reciben reclamos de los clientes que se sienten afectados y emiten
pronunciamientos administrativos que generalmente son considerados por las
aseguradoras.
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En qué fijarse
Los seguros tienen una serie de especificaciones escritas llamadas "condiciones de
asegurabilidad" en las que establecen qué parámetros debe cumplir el cliente para que
su bien sea asegurado. Por ejemplo, hay pólizas de Protección de Hogar que
establecen que sólo pagarán un robo si la casa tiene protecciones en las puertas y
ventanas, alarma o está dentro de un condominio.
Hay otras que son menos directas, por ejemplo en las de auto se dice que el cliente
tiene que hacer todo lo razonable para cuidar su bien, cláusula que se ha traducido en
situaciones un poco insólitas. A Karin Osorio le robaron el auto de la puerta de su casa
en Vitacura. "Me bajé a abrir el portón y dejé las llaves puestas, en ese minuto un tipo
se subió y se lo llevó. A pesar de que me tiré sobre el capó, perseguí el auto por
cuadras e incluso me subí a un auto de otra persona para recuperarlo. En la compañía
me dijeron que no me pagarían ni un peso porque no había cuidado debidamente mi
auto". Además, consideraron que no dio aviso inmediato a la compañía porque lo hizo
al día siguiente en la mañana.
Ante la insólita respuesta, Karin reclamó al Defensor del Asegurado y finalmente logró
que le respondieran.
Pero la respuesta negativa es cada vez más común y también se aplica si es que le
roban la rueda de repuesto que no estaba encadenada o pierde las tapas de rueda que
no estaban apernadas.
También están las "exclusiones", puntos enumerados y que a veces llegan a más de
veinte temas que establecen los casos en que el seguro no responde. Por ejemplo, un
seguro de salud catastrófico no paga enfermedades mentales o las lesiones producto
del consumo de drogas o intento de suicidio.
Período en que no cubre
Otro punto que hay que considerar son los deducibles, monto que corre por cuenta del
cliente antes de que cubra el seguro y los períodos de carencia, tiempo inicial en que
no corre la cobertura
Lo tienen generalmente los seguros de vida y también los seguros de cesantía que
tienen un período de unos tres meses en que la persona no queda cubierta si la
despiden de su trabajo.
Estas restricciones están en todos los seguros, pero hay que poner más ojo en las
ofertas. "A veces se toma una póliza muy barata y resulta que está con una restricción
importante, por ejemplo si es de autos para quien conduce el vehículo", explica Pérez.
NO HAY seguros básicos ni mínimos. Lo que importa es una póliza adecuada al
producto y a la cobertura que busca más que el precio.
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Las exclusiones que más destacan
Seguros de sismo sin tsunami , en los seguros contra incendio, que es el básico, se
puede agregar la cobertura de sismo, pero no la de tsunami , si un evento sucede a
otro, como pasó en Talcahuano, ¿cómo se diferencia lo que fue afectado por el
movimiento telúrico y la posterior salida de mar?
Seguros de salud que no cubren si el beneficiario se enferma de sida . A pesar
de que esta es una enfermedad catastrófica o grave.
Seguro de vida sin cobertura en ciertos trabajos no tienen derecho a pago si
mueren trabajadores de faenas poco seguras, entre ellas: trabajo con explosivos,
minería subterránea, trabajos en altura y en líneas de alta tensión e incluso pilotos.
Seguro para vehículos que discriminan por edad y no pagan a conductores
menores de 30 años o sólo responden si el que va manejando es quien contrató la
póliza. También ponen restricciones a autos que sufrieron daños cruzando cursos de
agua, cuando eran remolcados o en huelgas o desórdenes públicos. Tampoco
responden por fallas ocurridas en talleres de reparaciones, fenómenos de la naturaleza
e incluso que ocurrieron porque el vehículo transportaba a un número mayor de
pasajeros que el permitido.
Seguros de educación ponen límites de edad al padre a los 70 años, también
incorporan cláusulas especiales sobre el "tipo" de padres que quedan cubiertos. No se
aceptan sostenedores que realicen deportes extremos, pilotos de avión, ellos se
podrían incluir pero con una prima más alta.
Asistencia en Viaje no responde si la muerte o lesiones producidas al asegurado
durante un viaje son consecuencia de su participación en competencias deportivas o si
son resultado de la ingesta de alcohol, drogas, sustancias tóxicas, narcóticos o
medicamentos adquiridos sin prescripción médica. Tampoco pagan si es que los
servicios fueron contratados por cuenta del asegurado sin consultar a la compañía.
Seguros oncológicos que no cubren ciertos tipos como cáncer cervicouterino,
melanomas, carcinomas de la piel o leucemia linfática crónica.
Seguro hogar que no protege por cambios en la corriente eléctrica o no pagan
lo robado si es que no hay alarma en la casa conectada.
Seguro dental que no reembolsa gastos de procedimientos dentales realizados
por dentistas no habilitados ni autorizados legalmente para practicar la odontología.
Tampoco tratamientos dentales cuya finalidad sea el embellecimiento o prótesis
instaladas hace más de cinco años.
Emol diciembre 2010.Bernardita Aguirre Pascal
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