Préstamos Así se hace: Serie de educación financiera ¿Está en condiciones de comprar una casa? Antes de decidirse por comprar una casa, es importante tener en cuenta las implicaciones financieras a corto y largo plazo de dicha compra. Si va a tomar esta decisión con su pareja o con un socio, traten juntos el tema de las implicaciones financieras que se señalan a continuación: ¿De cuánto es la hipoteca que puede pagar? Cuando ya se sienta listo para comprar una casa, explore las zonas residenciales donde le gustaría vivir e infórmese sobre el precio de las casas en el área. Esto lo puede hacer usted mismo o con la ayuda de algún agente de bienes raíces (realtor). Luego, para darse una idea si le conviene al corto plazo adquirir una buena propiedad en una buena zona residencial, fíjese nuevamente en su presupuesto y calcule la mensualidad que podría pagar de hipoteca. tasa de los valores de la Tesorería de los Estados Unidos, y le suman un margen de un 2% o 3%. A menos de que solo quiera quedarse con la casa por poco tiempo, quizá lo que más le convenga sería lo predecible de un crédito hipotecario a tasa fija. Por regla general, el costo mensual bruto (antes de impuestos) por vivienda, conformado por los pagos hipotecarios (principal e intereses), los impuestos sobre la propiedad y las primas de seguro de vivienda, no deben sobrepasar del 28% de sus ingresos mensuales brutos. De igual modo, su costo mensual bruto por vivienda más las mensualidades de su auto, tarjetas de crédito y otras deudas no debe sobrepasar el 35%. Si en sus proyecciones usted rebasa dichos límites, es probable que los prestamistas no le aprueben ningún crédito hipotecario para no poner en peligro su estabilidad financiera. Considere utilizar las calculadoras disponibles en línea para darse una idea de cuánto es lo máximo que puede pagar de hipoteca. ¿Cuánto puede dar de enganche o entrada? Uno de los requisitos que comúnmente imponen los prestamistas es un enganche de al menos 20% del precio de la propiedad, es decir un pago por adelantado como garantía de la hipoteca. En algunos casos, los prestamistas otorgan hipotecas con apenas 3% de enganche (en algunas áreas). Sin embargo, si su enganche es menos del 20%, la mayoría de los prestamistas exigen un seguro hipotecario privado, el cual cubre el crédito hipotecario en caso de incumplimiento de pago. Tenga planeado pagar la mayor cantidad posible de enganche pero conservando suficiente efectivo para los gastos de mudanza, muebles y reparaciones o remodelaciones que le gustaría realizar al corto plazo. También tiene que considerar los costos de cierre, que se explicarán en la siguiente sección. Y no se olvide de la importancia de tener un fondo que le permita cubrir seis meses de gastos básicos en caso de una emergencia económica. El tipo de crédito hipotecario que finalmente adquiera será un factor importante para determinar el monto de sus mensualidades y cuánto podrá pagar. Básicamente, hay dos tipos de créditos hipotecarios —a tasa fija y a tasa variable— con muchas variaciones dentro de cada categoría. En las hipotecas a tasa fija, no cambian ni los intereses ni las mensualidades. Por el contrario, en las de tasa variable, cambiará periódicamente la tasa de interés y, por ende, también el monto a pagar. Los prestamistas basan el interés de las hipotecas a tasa variable en un indicador determinado, por ejemplo la Si, por el contrario, piensa vender la casa antes de que la tasa variable aumente mucho, o si cree que las tasas van a bajar con el tiempo, quizá prefiera una tasa variable. ¿Le alcanza para pagar los costos de cierre? El día que cierre el trato de su casa, es decir el día en que firme los papeles para tomar posesión de la propiedad, tendrá que pagarle al prestamista un conjunto de cuotas conocidas como costos de cierre. Los costos de cierre por lo general están compuestos por uno o más Crédito hipotecario con tasa variable: préstamo para comprar una vivienda en el cual puede cambiar periódicamente la tasa de interés en relación con algún indicador específico. En préstamos así, cuando cambia la tasa de interés, sube o baja proporcionalmente la mensualidad a pagar. Crédito hipotecario con tasa fija: préstamo para comprar una vivienda en el cual no cambia la tasa de interés ni tampoco las mensualidades durante el plazo del préstamo. Puntos: intereses pagados por anticipado a un prestamista hipotecario. Cada punto equivale al 1% de la cantidad prestada. Seguro hipotecario privado: póliza de seguro que protege al prestamista hipotecario contra pérdidas en caso de que la persona a la que se le otorgó el préstamo no cumpla con los pagos. “puntos” hipotecarios, que son básicamente intereses que se pagan por adelantado a cambio de una tasa de interés que el prestamista y usted acordaron para el préstamo. Cada punto equivale al 1% de la cantidad prestada. Por ejemplo, en un préstamo de $150,000, un punto equivale a $1,500. Algunos de los demás costos de cierre son las cuotas de procesamiento del préstamo, la solicitud, los reportes de crédito, la valuación de la propiedad, el seguro del título, las inspecciones y los honorarios del abogado del prestamista. Los costos de cierre normalmente son de entre el 2% y el 7% del valor de la propiedad que se está comprando. ¿Qué costos y beneficios habrá más adelante? Como propietario de una casa, usted tendrá que elaborar un presupuesto para el mantenimiento continuo de su propiedad. A pesar de que su casa puede apreciarse o subir de valor, también existe la posibilidad de que pierda dinero en su inversión en caso de que la propiedad se deprecie a causa de una baja en el mercado de viviendas y usted la venda antes de darle tiempo a que se recupere el mercado. Sin embargo, siendo propietario de una casa se obtienen algunas ventajas económicas, entre las cuales están los beneficios fiscales. Por ejemplo, normalmente se pueden deducir los puntos y los intereses que paga por la hipoteca siempre y cuando el valor de dicha hipoteca no sea mayor de $1 millón. También podrá deducir lo que pague en impuestos sobre la propiedad (se recomienda siempre consultar a un experto en impuestos o en contabilidad antes de tomar una decisión así para asegurarse de que esto sea aplicable a su caso). Pero esté al pendiente de los acontecimientos, ya que en el gobierno federal se está discutiendo la posibilidad de acabar con las deducciones de intereses hipotecarios como medida para reducir la deuda federal y generar ingresos para el gobierno. Más por explorar: Visite tiaa-cref.org para obtener más información financiera (en inglés) con la ayuda de varios recursos que le servirán para mejorar su bienestar patrimonial. No se pretende y queda prohibido que los contribuyentes utilicen la presente información sobre impuestos para evadir impuestos y sanciones a los que están obligados. Ni TIAA-CREF ni sus afiliadas brindan asesoría sobre impuestos. Se recomienda a los contribuyentes consultar sobre su situación particular con un asesor independiente en impuestos. El contenido es exclusivamente para fines informativos y no debe considerarse ni como recomendación ni como oferta de compra-venta de los productos y servicios relacionados con la información. 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