Crédito Hipotecario, caro pero el peor.

Crédito Hipotecario,
caro pero el peor.
Para todos aquellos que sueñan con tener el “techo propio” y no llegan a tener todo el dinero necesario para la
compra de la primer vivienda la opción del crédito hipotecario los hace pensar en un sueño casi imposible.
Algunos Bancos volvieron a ofrecer créditos hipotecarios
a tasa fija sus clientes, a plazos de 5, 10 y hasta 15 años
en el mejor de los casos, pero las tasas aumentaron con
relación a 2007 en un promedio de 3 o 4 puntos
porcentuales lo que dejo a casi un millón de personas
fuera de la oferta por no calificar por la relación ingresos –
cuota. En este aspecto la brecha se agranda cada vez más
y los mismos bancos apuntan aquellos que o bien tienen
más del 40% del importe necesario para comprar una
vivienda o que ya poseen su vivienda y desean cambiarla
por alguna más grande o con mejores comodidades.
Por un lado los precios de las propiedades se mantienen
estables a pesar de la crisis (en noviembre las ventas
disminuyeron un 22%) motivo fundamental es que los
dueños no venden o bien deciden alquilar sus inmuebles
presionando a estos a mantenerse estables o bien
aumentar y por otro la apreciación del peso por la baja del
dólar de los últimos meses hizo que los precios de los
inmuebles en algunos casos llegue a aumentar un 20%
en pesos, este factor influye en el aumento de la brecha
entre los salarios y los precios de las casas.
Pero no todo es color de rosas para aquellos que poseen
más del 40% del valor de la propiedad ahorrado y
necesitan un crédito para acceder a su primera vivienda.
En el mejor de los casos aquellos que poseen dinero
ahorrado pasarían a pagar más del doble en su cuota
hipotecaria de lo que hoy pagan en alquiler por la misma
vivienda, para que esta relación sea equivalente la tasa
que deberían ofrecer los bancos no debería superar el 7%,
pero hoy ese número es casi imposible de imaginar
cuando en el mejor de los casos y con el dinero de la
Anses el Hipotecario presta a un promedio del 15% anual.
No todo está perdido para aquellos que sueñan con su
vivienda propia, es verdad que existe en nuestra cultura la
vieja frase de “primero los ladrillos” pero en un mercado
como el nuestro con estos precios y estas tasas es
imposible pensar en acercarse a un mostrador del banco
ni siquiera para consultar. Una de las tantas opciones que
existen sobre todo para aquellos que “recién arrancan” y
pueden arriesgar un poco es invertir ese porcentaje
ahorrando en base a su perfil y de esta manera apalear o
en algunos casos hasta compensar el gasto mensual de
alquiler y de esta manera poder seguir ahorrando hasta
que llegue el tan soñado momento de comprar o bien que
finalmente el crédito hipotecario sea más accesible.
En el peor escenario planteado aquellos que poseen un
40% del valor del inmueble que desean comprar,
invirtiendo en un plazo fijo a un promedio del 10% anual
estarían compensando entre un 25% y un 30% del valor
que pagan en concepto de alquiler y de esta manera
poder aumentar su capacidad de ahorro mensual, para
aquellos más osados la relación puede aumentar hasta
más de un 80%. Cabe destacar que este análisis es global
y no particular para cada caso se deben tener en cuenta
distintos factores. La relación entre cuota a pagar y
alquiler pagado en la actualidad alcanza valores que casi
se duplican, es decir que aquellos que deciden sacar un
crédito para dejar de alquilar y poseen un 50% del dinero
necesario para comprar hipotecando el 50% restante,
pasarían a pagar una cuota por el préstamo que casi
duplicaría a lo que pagarían por alquiler del mismo
inmueble.
Por esto es importantísimo pensar bien antes de realizar
un movimiento en materia de bienes raíces, a veces la
historia, la cultura o las ganas de tener “lo nuestro” nos
ciegan y no nos hace dar cuenta que entramos en una
“camisa de once varas”. Siempre debemos recordar que
la casa no es nuestra hasta que pagamos la última cuota,
que nuestros ingresos no son fijos, a pesar de aquellos
que trabajan en relación de dependencia y que la tasa fija
no asegura poder pagarla.
Francisco Mendonça
Director Negocios Agropecuarios
fmendonca@grupohecke.com
Jorge A. de los Santos
Director Negocios Financieros
jdelossantos@grupohecke.com
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