¿Cuánto dinero debo ahorrar para alcanzar una buena

 ¿Cuánto dinero debo ahorrar para alcanzar una
buena pensión? (Parte II)
En la segunda parte de este breve reporte sobre ¿Cuánto dinero debo ahorrar para
alcanzar una buena pensión? se revisan algunos aspectos vinculados con la importante
interrogante de cuanto se debería ahorrar adicional a la aportación obligatoria para lograr un
ingreso adecuado al alcanzar el retiro.
¿Cuánto deberían ahorrar voluntariamente los ahorradores en México para alcanzar
mejores pensiones?
Una alternativa en la que la CONSAR ha insistido mucho que permitiría a los cotizantes
obtener mejores pensiones consiste en realizar depósitos de ahorro voluntario para el retiro
de forma constante. Continuando con los supuestos elegidos para elaborar los cálculos
mostrados previamente en la primera parte de este reporte, se calcularon los montos
adicionales que deberían ahorrar los trabajadores para mejorar sus ingresos al momento del
retiro. Esto se muestra en el cuadro siguiente:
Los resultados indican lo siguiente:
•
La suma a ahorrar varía según el nivel salarial de los cotizantes. Entre mayores son
los ingresos más alto es el monto, y el porcentaje del salario, que se debería destinar
al ahorro voluntario.
•
En el caso de un trabajador de tres salarios mínimos, se estimó que únicamente con la
aportación obligatoria para el retiro podría alcanzar una pensión de $2,707 (43% de su
salario). Si este trabajador estuviera interesado en obtener ingresos por jubilación
equivalentes al 50%, 60% o 70% de su sueldo, debería ahorrar voluntariamente el 4%,
7% y 9% de sus ingresos, respectivamente.
•
La situación de un cotizante de 15 salarios mínimos es más extrema. Sin ahorro
adicional obtendría una pensión que corresponde al 27% de su salario. Ello explica
que debería ahorrar de manera voluntaria el 6%, 8% y 11% de sus ingresos para
alcanzar tasas de remplazo de 50%, 60% y 70%, respectivamente.
Comenzar a ahorrar voluntariamente desde joven es fundamental
El hábito del ahorro debe iniciarse a temprana edad, debido a que indudablemente repercute
en las condiciones futuras de retiro de la vida laboral. Diversos cálculos hacen evidente que
representa un menor esfuerzo realizar aportaciones de modo voluntario iniciando a una edad
temprana, que esperase 10, 20 o 30 años.
Por ejemplo, si un trabajador que percibe 6,309 pesos mensuales (3 salarios mínimos),
aporta adicionalmente desde los 25 años de edad el 9.1% de su sueldo mensual, es posible
que a la edad de retiro aspire a una tasa de reemplazo de 70%. Sin embargo, si esta persona
posterga sus contribuciones voluntarias hasta cumplidos los 55 años, para alcanzar ese
mismo nivel de ingresos en el retiro, el ahorro necesario se verá incrementado a 72% de su
salario actual (Gráfica siguiente).
Consideraciones Finales
En este documento se han presentado tres medidas importantes que son cruciales para
incrementar el saldo ahorrado en las cuentas individuales para el retiro en las AFORE, una
que constituye una modificación de una política pública, y dos que dependen de fomentar un
buen hábito de ahorro en la población. A saber:
1. Sería indispensable incrementar las aportaciones obligatorias del actual nivel bajo del
6.5% para el caso de los cotizantes al IMSS. Los resultados expuestos con base en el
ejercicio mostrado en el cuadro 4 indican los beneficios que en términos de tasas de
reemplazo pueden lograrse con mayores cotizaciones obligatorias. Esto pone de
manifiesto lo urgente de modificar dicha aportación.
2. Se debe seguir insistiendo en la importancia que tiene el ahorro voluntario para
mejorar el nivel de las pensiones. En ese sentido, la CONSAR ha hecho grandes
esfuerzos por incentivarlo, ampliando las modalidades para su realización, mediante
campañas de difusión y a través de informes personalizados.
3. Más aún, se debe enfatizar que las aportaciones voluntarias para el retiro deben
iniciarse a la brevedad, a una edad temprana. Posponer este tipo de ahorro y dejarlo
para una edad madura o en la víspera de la tercera edad no es una buena estrategia,
si se desea contar con un retiro cómodo al final de la vida laboral.