Modelos para integrar los servicios financieros con la educación

Modelos para integrar los servicios
financieros con la educación financiera
para jóvenes
Lecciones aprendidas de la iniciativa Microfinanzas
integradas para jóvenes (AIM Youth)
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación
financiera para jóvenes
Lecciones aprendidas de la iniciativa Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth)
Freedom from Hunger – INFORME TÉCNICOMayo 2014
Autoras: Rossana Ramírez
y Candace Nelson
Se permite la reproducción o copia del contenido de este documento sin autorización de Freedom from
Hunger, siempre y cuando los segmentos reproducidos se distribuyan sin fines de lucro de manera gratuita
o al costo. Sírvase hacer mención a Freedom from Hunger y su trabajo “Modelos para integrar los servicios
financieros con la educación financiera para jóvenes: Lecciones aprendidas de la iniciativa Microfinanzas
integradas para jóvenes (AIM Youth)” en las secciones así reproducidas. Para reproducciones comerciales, por favor solicite autorización de:
Freedom from Hunger
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Contenido
Abreviaturas…………………………………………………………………………………………………… ii
Agradecimientos……………………………………………………………………………………………… iii
Resumen ejecutivo…………………………………………………………………………………………… iv
Introducción…………………………………………………………………………………………………… 1
Alcance y limitaciones del informe…………………………………………………………………………… 1
Generalidades sobre el modelo de integración de servicios de Freedom From Hunger……… 2
Descripción del proyecto…………………………………………………………………………………… 3
Países, asociadas ejecutoras y período de ejecución………………………………………………………… 3
Perfil de la población meta de jóvenes……………………………………………………………………… 6
Descripción de los servicios integrados……………………………………………………………………… 8
El modelo de integración y estrategia de cobertura de Ecuador………………………………………… 10
El modelo de integración y estrategia de cobertura de Malí……………………………………………… 14
Monitoreo del proyecto y metodología de investigación…………………………………………… 19
Resultados del programa y cifras del impacto………………………………………………………… 21
Resultados del programa…………………………………………………………………………………… 21
Cifras del impacto………………………………………………………………………………………… 26
Sostenibilidad de la prestación de servicios integrados…………………………………………… 31
Sostenibilidad de los servicios financieros formales……………………………………………………… 31
Sostenibilidad de los servicios no formales………………………………………………………………… 34
Lecciones aprendidas sobre los diferentes modelos de servicios integrados………………… 35
Recomendaciones para integrar el ahorro juvenil con la educación financiera……………… 37
Conclusión…………………………………………………………………………………………………… 38
Anexo A.……………………………………………………………………………………………………… 40
Anexo B.……………………………………………………………………………………………………… 42
Anexo C.……………………………………………………………………………………………………… 43
Anexo D.……………………………………………………………………………………………………… 45
Anexo E.……………………………………………………………………………………………………… 47
Notas al pie de página……………………………………………………………………………………… 52
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
i
Abreviaturas
ACAhorro Comunitario
AIM Youth
Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth)
CAEB
Conseils et Appui pour l’Education à la Base
CERCAD
Centre d’Études, de Recherche, de Communication et d’Animation pour le Développement
CAG
Cuentas de ahorro grupal
CAI
Cuentas de ahorro individual
CYFI
Child and Youth Finance International
FFH
Freedom from Hunger
GAJGrupos de ahorro para jóvenes
IMF
Institución microfinanciera
PSF
Proveedor de servicios financieros
EF
Educación financiera
ONG
Organización no gubernamental
SMB
San Miguel de los Bancos (cooperativa ecuatoriana)
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
ii
Agradecimientos
El proyecto AIM Youth ha sido un verdadero trabajo colectivo que convocó a varios actores. Son muchas las
personas a las que debemos agradecer por sus aportes, labor infatigable con los jóvenes, coordinación y apoyo
técnico. En primer lugar, queremos agradecer a la Fundación MasterCard por su asociación con Freedom from
Hunger para la implementación de este proyecto. Igualmente, quisiera expresar mi agradecimiento al personal de nuestras asociadas ejecutoras. En Ecuador,
tengo una deuda especial con el equipo administrativo y el equipo de campo de nuestras asociadas en la
Etapa I, Cooperativa San José y Cooperativa Santa Ana, quienes se mantuvieron fieles al proyecto y siguieron
ofreciendo los servicios a los jóvenes a pesar de los grandes desafíos iniciales. Aprecio mucho el apoyo de las
asociadas de la Etapa II, Cooperativa San Miguel de los Bancos y Cooperativa Cooprogreso, por su apertura
para ensayar nuevas tecnologías. Siempre recordaré con asombro la dedicación del personal de CAEB, Le
Tonus y Nyèsigiso en Malí, quienes siguieron prestando los servicios a pesar de que el país atravesaba un
momento de turbulencia económica y política. Las palabras no alcanzan para expresar mi agradecimiento al personal de Freedom from Hunger que
contribuyó enormemente a lo largo de los procesos de diseño, implementación, investigación y documentación,
incluyendo a Bobbi Gray, Megan Gash, Perth Rosen, Jessie Tientcheu, Cassie Chandler y Marja Sainio. Quisiera
extender un reconocimiento especial al arduo trabajo de nuestro equipo de campo en Ecuador, Amelia
Kuklewicz y Rocío Chávez, y en Malí, Nadège Gbaguidi e Yvonne Gaba. Sin sus incansables esfuerzos y
perseverancia contra viento y marea, el proyecto no habría tenido éxito. T
ambién es necesario agradecer a
nuestros colegas que partieron de Freedom from Hunger: Maazou Oumarou, Mamadou Diallo, Lisa KuhnFraioli, Chris Dunford, Laura Fleischer-Proaño y Jessica Chin-Foo. No podría dejar de mencionar a nuestros
compañeros de Freedom from Hunger que trabajaron laboriosamente en muchos aspectos de este proyecto:
Julie Uejio, Brent Farrar, Jessica Delgado, Conan Wickham, Ron Forrest y Dana Mueller. Asimismo, quiero agradecer a mis colegas que revisaron este documento: Ruth Dueck-Mbeba de Fundación
MasterCard, Kathleen Stack y Bobbi Gray de Freedom from Hunger, Jennifer Denomy de MEDA; Jennefer
Sebstad de USAID; Chris Dunford y Lisa Kuhn Fraioli.
Finalmente, quisiera agradecer a todos los jóvenes que participaron en este proyecto. Los resultados positivos
que alcanzamos fueron posibles gracias a su fuerte deseo de participar, aprovechar al máximo los servicios y
trabajar duro para sentar las bases de un futuro mejor. Quisiera dedicar este informe a José Guillén, Director General de Cooperativa San José, quien perdió la batalla
contra el cáncer hacia el cierre del proyecto. Sin su dedicación para ofrecer los servicios a los jóvenes, este
proyecto no habría sido tan exitoso. Descanse en paz.
El presente informe representa el punto de vista y el análisis de la autora, sin que necesariamente refleje las
opiniones de los revisores. Los revisores y sus organizaciones no están necesariamente de acuerdo con todo
el contenido de este informe. Rossana Ramírez
Mayo de 2014
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
iii
Resumen ejecutivo
La transición de la adolescencia a la adultez puede ser precaria para los jóvenes a medida que tratan de navegar
en un mar de nuevas responsabilidades y afirmar su independencia. Para los jóvenes que viven en situación
de pobreza, esta transición enfrenta aún más desafíos pues se caracteriza por la presencia de tensiones entre
las crecientes presiones financieras por una parte, y el acceso limitado a recursos y oportunidades, por otra
parte. Estos factores pueden reproducir un círculo vicioso de pobreza a medida que estos jóvenes crecen y
forman sus propias familias. Por esta razón, la revisión de soluciones a los desafíos que los jóvenes enfrentan al
principio de su vida está recibiendo mucha atención en las estrategias de mitigación de la pobreza.
Freedom from Hunger considera que el hecho de ofrecer a los jóvenes una combinación de conocimientos,
habilidades e instrumentos financieros prácticos para ayudarles a administrar sus limitados recursos podría
ayudarles a formar su capacidad financiera durante esta etapa de transición y encaminarlos hacia un futuro más
seguro. Con el fin de evaluar el impacto y eficacia de esta combinación de servicios en distintos escenarios,
en 2009 Freedom from Hunger estableció una alianza con la Fundación MasterCard para lanzar la iniciativa
Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth). A través de AIM Youth, Freedom from Hunger se propuso ofrecer
servicios financieros y educación financiera a jóvenes en edades de 13 a 24 años en Malí y Ecuador. Para la
puesta en marcha de esta iniciativa, Freedom from Hunger trabajó con sus asociadas ejecutoras en el diseño de
servicios apropiados para la población meta, tomando en cuenta esta etapa de sus vidas y sus recursos. Muchas otras organizaciones que trabajan en el desarrollo de la capacidad financiera y la promoción de la
inclusión financiera de los jóvenes han adoptado un enfoque integrado que combina la educación financiera
con un servicio financiero.1 Aún así, al buscar el modelo de integración más adecuado, los especialistas
enfrentan interrogantes que guardan conexión con los programas de microfinanzas con valor agregado.2 ¿De
las múltiples necesidades de los jóvenes, cuáles debe abordar el programa? ¿Cuál es la combinación más eficaz
de servicios financieros y no financieros? ¿Cuáles son las repercusiones operacionales de la prestación de
servicios integrados? ¿Quién proporciona los diferentes servicios? ¿Cuál es el impacto de estos servicios?
¿Cómo sostener los servicios no financieros? A través de su iniciativa AIM Youth, Freedom from Hunger
ha buscado responder a estas preguntas y ha podido compilar una serie de reflexiones a medida que ha
experimentado éxitos y desafíos.
La teoría del cambio de AIM Youth se centró en comprender el grado en que la combinación de estos servicios
para jóvenes podría influenciar en su capacidad socio-financiera3, su habilidad para afrontar eventos del ciclo
de vida, su autoconfianza y empoderamiento, capital social y conocimientos y actitudes respecto al manejo
del dinero en el corto plazo. Los cambios positivos en los resultados a corto plazo deben llevar a una mejor
participación económica y ciudadana, así como a un mejor acceso y uso de los alimentos en el largo plazo.
Esta teoría del cambio se sometió a prueba a través de un programa de investigación con varias metodologías
que incluía información cualitativa y cuantitativa. Además, periódicamente se recopilaron datos sobre los
servicios prestados con miras a medir la eficacia de cada método en el logro de los resultados previstos. Esta
información, combinada con visitas de monitoreo y conversaciones permanentes con las contrapartes en
campo, aportó valiosas reflexiones sobre la viabilidad operacional y financiera de cada enfoque.
Con AIM Youth, Freedom from Hunger diseñó y sometió a prueba tres modelos diferentes para ofrecer
servicios financieros y educación financiera a jóvenes de Malí y Ecuador. Para que los resultados y cifras de
impacto del proyecto resulten más relevantes y útiles para el diseño de otros programas dirigidos a jóvenes
de escasos recursos en el futuro, evaluamos los hallazgos principalmente con base en la capacidad de cada
modelo para mejorar la capacidad financiera de los jóvenes y el nivel de eficacia alcanzado en la integración y
prestación de estos servicios. Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
iv
En resumen, hallamos evidencia de que la combinación de servicios da como resultado mejores
comportamientos de ahorro y conocimientos financieros en todos los modelos, aunque la eficacia de la
integración varía según el modelo:
Cuentas de ahorro individual (CAI) y educación financiera
En Ecuador se implementó un método diferente a través de las cooperativas: el personal de campo facilitó las
sesiones de educación financiera en las escuelas y promovió la apertura voluntaria de CAI. Los jóvenes de las
escuelas donde se trabajó reportaron mejoras en sus ahorros totales y ahorros para emergencias e indicaron
sentirse satisfechos con los montos ahorrados y motivados para ahorrar. Aunque los conocimientos financieros
y comportamientos de ahorro mejoraron entre los jóvenes, no todos los que participaron en la educación
financiera abrieron una cuenta de ahorro. En lugar de ello, muchos otros jóvenes de la comunidad abrieron una
cuenta de ahorro para jóvenes, principalmente los jóvenes mayores de 18 años. Los resultados sugieren que
la educación financiera por sí misma probablemente fue más exitosa en cambiar las actitudes, motivaciones
y percepciones sobre la situación financiera personal, pero no fue suficiente para superar los desafíos en el
acceso a los servicios financieros formales. Este enfoque tiene potencial de ser sostenible en el largo plazo si es
co-subsidiado por otros productos financieros más rentables a los que los jóvenes y sus redes puedan acceder
a lo largo del tiempo. No obstante, el inconveniente de este modelo es una oferta más limitada de la educación
financiera.
Cuentas de ahorro grupal (CAG) y educación financiera
Se implementó un enfoque grupal a través de una federación de cooperativas en Malí, con un modelo diseñado
para que los jóvenes pudieran ahorrar en una cuenta de ahorro formal.4 Bajo este enfoque, los jóvenes
aumentaron su nivel total de ahorro pero no mostraron tanta mejoría en los conocimientos financieros, ya
que éstos eran elevados desde el principio, probablemente a consecuencia de haber atraído a jóvenes de más
edad que quizás tenían más experiencia con los servicios financieros. El modelo, implementado en un contexto
urbano, enfrentó muchos más retos para congregar a los jóvenes, y en especial para garantizar la equidad
entre los participantes hombres y las participantes mujeres. Al final el número de participantes hombres que
abrieron cuentas fue superior al de mujeres, ya que las cuentas fueron ofrecidas en mayor parte a los hombres.
Sin embargo, como en el caso de los Grupos de Ahorro para jóvenes (GAJ), este modelo grupal también fue
eficaz para proporcionar un paquete integrado de servicios de ahorro y de educación, así como para eliminar
los principales obstáculos a los servicios financieros formales. Sin embargo, su implementación requirió muchos
más recursos, lo que resultó en una limitación a nivel de la cobertura y dificultades para lograr sostenibilidad
financiera sin subsidios externos.
Grupos de Ahorro para Jóvenes (GAJ) y educación financiera
En Malí, se adaptó un enfoque basado en el ahorro para jóvenes de zonas rurales el cual se implementó
a través de organizaciones no gubernamentales de desarrollo comunitario. El modelo logró resultados
significativos tanto a nivel de la cobertura como a nivel del impacto, y fue especialmente exitoso en la
prestación de servicios a niñas adolescentes. Pese al golpe de estado que afectó al país durante el periodo del
proyecto, los jóvenes participantes experimentaron un aumento en su ahorro total (incluyendo el valor del
ganado), mejoras en sus actitudes respecto a los asuntos financieros, mejoras en sus conocimientos financieros
y la capacidad de conservar estos cambios positivos a lo largo del tiempo. El enfoque grupal también resultó
ser muy eficaz en la prestación de servicios integrados, ofreciendo un mismo espacio y tiempo para los
componentes tanto financieros como no financieros. Sin embargo, la falta de dinero para ahorrar y la migración
fueron los dos obstáculos más grandes para acceder y usar los servicios financieros. Si bien se desconoce
cuánto tiempo se seguirán reuniendo los GAJ en el largo plazo, los grupos sirven como una plataforma que
permitirá a los jóvenes desarrollar capacidades financieras y mecanismos de resiliencia.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
v
El Cuadro 1 muestra la cobertura total de los tres modelos durante la implementación del programa, por
segmentos de jóvenes que participaron en las sesiones de educación financiera y el ahorro para jóvenes (a
través de una cuenta de ahorro o como parte de un GAJ).
Cuadro 1: Indicadores de cobertura por modelo integrado (a 31 de diciembre de 2013)
Malí
Ecuador
Malí
CAI y educación
financiera
CAG y educación
financiera
GAJ y
educación
financiera
Total
Jóvenes con ahorro
5,701
2,606
24,070
32,377
Jóvenes con educación financiera
12,763
2,372
19,391
34,526
Nota: Debido al diseño de los servicios en Malí, no todos los jóvenes que participaron en el ahorro grupal pudieron recibir la educación
dentro del periodo de duración del proyecto. En el caso de Ecuador, los datos sobre la cobertura del ahorro y de la educación financiera
provienen de dos bases de datos diferentes.
Entre las lecciones globales aprendidas de la investigación y del monitoreo del proyecto figuran:
ƒƒ El acceso a los servicios financieros integrados para los jóvenes puede ayudarles a formar su capacidad
financiera
ƒƒ La educación financiera no conlleva automáticamente a la apertura de cuentas de ahorro
ƒƒ Los métodos grupales que parten del ahorro como base fundamental son muy eficaces en la entrega de
servicios integrados
ƒƒ Los jóvenes valoran la educación financiera pero necesitan más que educación para satisfacer sus
necesidades financieras; por ejemplo, necesitan capacitación y apoyo en sus actividades económicas y acceso
al crédito
ƒƒ Los padres desempeñan un papel crucial en la vida financiera de sus hijos, especialmente como facilitadores
entre los jóvenes de menos edad del acceso y uso de los servicios financieros
ƒƒ La tecnología ofrece una serie de posibilidades para que más jóvenes entren a participar en los servicios y
para que la adopción se haga de forma más eficaz
ƒƒ La oferta de educación financiera por parte de las instituciones financieras debe corresponderse con la
capacidad, recursos y estrategia de las instituciones
ƒƒ El diseño del producto puede ayudar a superar algunos de los obstáculos para acceder a servicios
financieros formales, pero probablemente sería más eficaz contar con un sector de servicios financieros
más competitivo.
Aunque no es posible aislar el efecto de cada servicio de manera independiente, la integración de la educación
financiera con una estrategia de ahorro es alentadora dentro del campo del desarrollo. En este informe se
presentan hallazgos apoyados en la evidencia y se ofrecen recomendaciones para las organizaciones que desean
desarrollar capacidades financieras en los jóvenes y promover su inclusión financiera mediante la oferta de
servicios de ahorro y educación financiera.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
vi
Introducción
Los jóvenes ocupan en este momento las portadas del desarrollo como uno de los sectores de mayor
prioridad, debido en gran parte, a la convergencia de la “explosión de la juventud” (“youth bulge” un fenómeno
demográfico en el que la proporción de jóvenes dentro de la población llega a un punto máximo) y los altos
niveles de desempleo juvenil, lo que exacerba los niveles de pobreza.5 Reconociendo la complejidad que
subyace a los esfuerzos por atender las diferentes necesidades y desafíos de los jóvenes que viven en situación
de pobreza, el sector del desarrollo está perfeccionando estrategias multisectoriales dirigidas a los jóvenes,
integrándolos en diversos tipos de programas de desarrollo.6
La acumulación de ahorros y activos es un enfoque que suscita creciente interés por su potencial para mejorar
el bienestar económico de las personas que viven en situación de pobreza.7 Aunque el ahorro por sí mismo
no sacará a los jóvenes de la pobreza, sí puede reforzar sus capacidades para enfrentar crisis financieras al
ayudarles a acumular activos (incluso en la forma de pequeños ahorros) desde temprano en la vida, antes de
que deban asumir mayores responsabilidades financieras y sociales como adultos. No obstante, los jóvenes
deben enfrentar una serie de obstáculos para ahorrar, tales como disponer solamente de montos pequeños
e irregulares de ahorro, tener un acceso limitado o simplemente ningún tipo de acceso a instrumentos de
ahorro seguros, no poder cumplir los requisitos para abrir cuentas de ahorro, no sentir la urgencia de ahorrar
y no ser muy conscientes de la importancia de ahorrar para el futuro y para superar dificultades financieras.8
En respuesta a algunos de estos desafíos se observa una tendencia que va cobrando fuerza, la cual busca
ofrecer educación financiera a los jóvenes junto con instrumentos de ahorro, partiendo de la teoría de
que la educación puede contribuir al desarrollo de las capacidades financieras de los jóvenes al ayudarles a
concretizar sus conocimientos financieros en acciones apropiadas.9
Freedom from Hunger, con su experiencia en el ofrecimiento de servicios de valor agregado en el campo de las
microfinanzas, sabía que la integración de servicios financieros y educación financiera debería tomar distintas
formas para responder adecuadamente a los variados contextos y necesidades de la población meta. En 2009,
Freedom from Hunger acordó una alianza con la Fundación MasterCard para lanzar la iniciativa Microfinanzas
integradas para jóvenes (AIM Youth) que buscaba someter a prueba y documentar una combinación de servicios
financieros adaptados (principalmente en la forma de ahorros) y educación financiera en Malí y Ecuador, para
jóvenes de 13 a 24 años de edad. La integración de estos servicios es congruente con el enfoque sugerido
en un informe reciente del Banco Mundial sobre inclusión financiera, en el que los autores concluyen que “la
combinación de programas de educación financiera para poblaciones específicas con otras intervenciones
resulta particularmente útil para los hogares pobres, los cuales suelen tener múltiples limitaciones para acceder
a los servicios de ahorro y otras actividades financieras.”10 Al asociarse con diferentes tipos de proveedores
en distintos contextos, AIM Youth sirvió como un laboratorio de aprendizaje que de un lado ha permitido
informar múltiples enfoques que buscan desarrollar las capacidades financieras de los jóvenes, y de otro lado
ha conducido a una serie de reflexiones sobre las estrategias eficaces para integrar servicios financieros y no
financieros y promover la inclusión financiera de los jóvenes.
Alcance y limitaciones del informe
Este informe documenta la experiencia de Freedom from Hunger y sus asociadas ejecutoras en la oferta de
tres paquetes diferentes que integraban servicios financieros y educación financiera para jóvenes, así como el
impacto de dichos paquetes en la capacidad financiera de los jóvenes participantes. El documento sintetiza los
resultados obtenidos a través de sistemas cualitativos y cuantitativos de monitoreo y datos recopilados a lo
largo de cuatro años de implementación en Ecuador y Malí. Este informe técnico está dirigido principalmente
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
1
a las instituciones interesadas en desarrollar las capacidades financieras y la promoción de la inclusión
financiera de los jóvenes mediante la oferta combinada de servicios financieros y educación financiera. Entre
las instituciones interesadas podrían figurar desde proveedores de servicios financieros (PSF) que ofrecen
productos de ahorro formal como cuentas de ahorro y préstamo, hasta organizaciones comunitarias (OC) u
organizaciones al servicio de la juventud (OSJ) que puedan facilitar programas financieros comunitarios como
los Grupos de Ahorro.
Los servicios financieros formales que se sometieron a prueba a través de AIM Youth se ofrecieron
exclusivamente a través de cooperativas, las cuales tienen una filosofía y estructura diferente a la de los bancos
comerciales o instituciones microfinancieras (IMF). Las cooperativas son propiedad de sus socios y, como
tales, tienden a tener un vínculo muy fuerte con las comunidades en las que operan.11 Por ello, su interés y
mecanismos para ofrecer servicios integrados son en parte un reflejo de su visión y misión institucional. Sin
embargo, muchos de los aprendizajes adquiridos a partir de su experiencia podrían aplicarse a otros tipos de
instituciones financieras dotadas de una fuerte misión social.
El objetivo del presente informe es proporcionar una guía detallada para el diseño e implementación de
productos de ahorro o educación financiera para jóvenes. La intención principal es ofrecer orientación
y algunas reflexiones importantes sobre varios enfoques de prestación de un servicio financiero,
fundamentalmente en la forma de ahorros, integrado con educación financiera para los jóvenes que viven en
situación de pobreza. Las recomendaciones contenidas en este informe pueden complementar la información
proporcionada por otras organizaciones que documentan el proceso de desarrollo de productos para los
servicios financieros dirigidos a los jóvenes, tales como SEEP,12 Women’s World Banking,13 MEDA14 y FNUDC.15
Finalmente, no nos propusimos someter a prueba el mismo enfoque en dos contextos diferentes, de manera
que no podemos saber con certeza si un enfoque dado funcionaría en un contexto diferente. Sin embargo,
los enfoques evaluados, bien se trate de servicios financieros formales o no formales, reflejan en gran parte
el contexto cultural, geográfico y económico en que se implementaron y eran adecuados para el perfil de la
población de jóvenes a quienes iban dirigidos.
Generalidades sobre el modelo de integración de servicios de
Freedom From Hunger
En el curso de los últimos años, en respuesta tanto a una serie de resultados negativos asociados con las
microfinanzas (como el sobre-endeudamiento) como a un creciente compromiso con el desempeño social,
han surgido desde varios frentes iniciativas que buscan apoyar a los clientes con servicios adicionales.
Adicionalmente, la creciente diversidad de proveedores y productos ha dado lugar a la necesidad de educar a
los clientes con el fin de fortalecer sus capacidades para elegir y utilizar las nuevas opciones financieras.
Freedom from Hunger goza de reconocimiento como experta intercesora a favor de la prestación de servicios
integrados en las microfinanzas desde finales de los años ochenta. La organización ha sido pionera en la
implementación de mecanismos innovadores de integración de los servicios microfinancieros con servicios no
financieros, tales como protección de la salud, educación financiera y educación en temas de salud y negocios.
La estrategia de Freedom from Hunger típicamente comienza con la formación de grupos. Las reuniones
regulares de los grupos sirven de plataforma para el desarrollo del aprendizaje, de lazos de apoyo mutuo y
la autoconfianza. En sus servicios educativos, Freedom from Hunger recurre a una capacitación basada en el
diálogo en la que los miembros pueden participar aunque no sepan leer o escribir. El aprendizaje ocurre con la
participación y el apoyo de los miembros del grupo.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
2
Freedom from Hunger ha elaborado un marco de referencia para comprender las opciones de prestación de
los servicios integrados, el cual es ahora ampliamente usado y citado en el sector (ver Cuadro 2).16
Cuadro 2. Opciones para la prestación de servicios integrados
Tipo
Vinculado
Paralelo
Unificado
Descripción
Dos o más instituciones prestan diferentes servicios especializados; una puede organizar grupos
para fines de ahorro y crédito mientras que otra utiliza dichos grupos para prestar otro servicio
(como educación en temas de salud, extensión agrícola, etc.).
Diferentes equipos de personal de la misma institución prestan servicios diferentes.
Todos los servicios son proporcionados por el mismo personal de la misma institución. Por
ejemplo, el animador en Malí que forma y capacita a los Grupos de Ahorro también les imparte
educación sobre la malaria.
Freedom from Hunger reconoce que estas opciones de prestación de servicios no son rígidas y que puede
darse versiones híbridas. Para AIM Youth, Freedom from Hunger y sus asociadas ejecutoras optaron por
usar versiones del modelo unificado para maximizar la eficacia y aprovechar la experiencia con los servicios
integrados. La idea subyacente es que la sinergia entre la educación financiera y los servicios financieros hace
que ambos aspectos sean relativamente fáciles de manejar por el mismo empleado. Además, Freedom from
Hunger considera que el modelo unificado es el enfoque más sostenible ya que a menudo es el que representa
costos más bajos.17 La participación de una segunda institución en la prestación de los servicios puede
incrementar los costos y afectar la sostenibilidad. Sin embargo, en el modelo unificado es necesario prestar
atención a la carga de trabajo del personal, ya que hay un límite de tareas o responsabilidades que un solo
empleado puede administrar eficazmente.
Descripción del proyecto
AIM Youth se implementó en Ecuador y Malí desde 2010. El enfoque principal que se siguió en ambos países
consistía en ofrecer a los jóvenes un conjunto de sesiones de educación financiera participativas y dinámicas
basadas en el diálogo, junto con un mecanismo de ahorro que pudiera ayudarles a aplicar los conceptos y
metas financieras definidas durante la educación financiera. En esta sección se presenta una breve descripción
de los países y asociadas participantes, la población meta, los servicios ofrecidos y los diversos modelos del
piloto.
Países, asociadas ejecutoras y período de ejecución
Freedom from Hunger optó por implementar AIM Youth en Malí y Ecuador por varias razones. En primer
lugar, la población de ambos países presenta un alto porcentaje de jóvenes, personas que viven en situación
de pobreza y personas que viven en zonas rurales (Ver Cuadro 3). Freedom from Hunger ha concentrado su
trabajo históricamente en las poblaciones rurales debido a su vulnerabilidad al hambre crónica.18 Asimismo,
Freedom from Hunger ya tenía amplia experiencia trabajando en estos países y operando oficinas locales.
Cuadro 3. Principales Características de los países seleccionados
Ecuador
Malí
Porcentaje de población total que tiene menos de 15 años de edad
30.9%
46.7%
Porcentaje de población total que tiene entre 15 y 24 años de edad
19.2%
18.6%
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
3
Porcentaje de población rural total
Porcentaje de personas que viven en situación de pobreza en zonas rurales
Ecuador
Malí
32.5%
65.1%
49%
51%
Fuentes: División de Población del Departamento de Asuntos Económicos y Sociales del Secretariado de las Naciones Unidas, 2010. Banco
Mundial, Indicadores de Desarrollo Mundial. Los datos de Ecuador son de 2012 y los de Malí, de 2010.
En cuanto a la selección de las asociadas locales para la implementación, Freedom from Hunger trabajó con un
conjunto diverso de instituciones locales: cuatro cooperativas en Ecuador, dos federaciones de cooperativas
en Malí y dos organizaciones no gubernamentales (ONG) en Malí.19 En la selección de sus asociadas, Freedom
from Hunger se fijó dos criterios iniciales: que las instituciones comprendieran o tuvieran experiencia en la
implementación de servicios integrados para jóvenes o adultos y que las instituciones tuvieran el compromiso
institucional de beneficiar a los jóvenes con sus servicios. Freedom from Hunger dio prioridad a las
instituciones con potencial para llegar a los jóvenes de bajos ingresos, especialmente a los jóvenes que viven
en zonas rurales donde los niveles de pobreza y hambre crónica tienden a ser mayores. Para las instituciones
a cargo de la ejecución, la participación de este proyecto les dio la oportunidad de llegar a una población que
deseaban acoger como clientes futuros. En el Cuadro 4 se presentan todas las asociadas implementadoras en
los países en los que se trabajó y su experiencia con los servicios integrados.
Cuadro 4. Perfil de las asociadas ejecutoras
País
Institución
Tipo de institución
Enfoque
geográfico
Experiencia
con servicios
integrados
Ecuador
San José
Cooperativa
Rural
CCE*
Santa Ana
Cooperativa
Rural
CCE*
Cooprogreso
Cooperativa
Urbana
CCE*
Malí
San Miguel de los Bancos
Cooperativa
Rural
No
CAEB
Organización no gubernamental
Rural
AC**
Le Tonus
Organización no gubernamental
Rural
AC**
Nyèsigiso
Federación de cooperativas
Urbana
CCE*
Kondo Jigima***
Federación de cooperativas
Urbana/periurbana
CCE*
* CCE, Crédito con Educación es la innovación emblemática para la prestación de servicios de Freedom from Hunger y se ofrece en
asociación con IMF locales. Se trata de un programa integrado de microfinanzas con educación para adultos basada en el diálogo,
específicamente diseñado para atender las necesidades propias de las mujeres pobres de zonas rurales.
**AC, Ahorro Comunitario es una iniciativa de microfinanzas con base en el ahorro desarrollada por Freedom from Hunger con Oxfam
America y Strømme Foundation de Noruega. El enfoque de las microfinanzas con base en el ahorro es una metodología emergente en la
que los socios ahorran juntos, otorgan préstamos sobre sus ahorros a los integrantes o socios de los grupos y comparten las ganancias.
***La alianza con Kondo Jigima bajo el marco de AIM Youth comenzó en marzo de 2010 y terminó a principios de septiembre 2012 en
razón de los cambios institucionales que atravesó la cooperativa en ese entonces. Debido al corto período de implementación con
Kondo Jigima, este informe no refleja la experiencia adquirida con esta institución.
Malí en especial representaba una valiosa oportunidad para explorar los servicios informales para jóvenes
ya que Freedom from Hunger había colaborado anteriormente con las asociadas seleccionadas en la
implementación de Ahorro Comunitario, una iniciativa muy exitosa y amplia con grupos de ahorro que la
organización pretendía replicar entre la población joven. Por su parte, Ecuador brindaba la oportunidad
de poner a prueba y comparar la integración de los servicios en un contexto diferente, puesto que las
cooperativas asociadas de dicho país tienen una orientación social similar a la de las federaciones de
cooperativas de Malí.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
4
Mali
Ecuador
El papel de Freedom from Hunger
Freedom from Hunger desempeñó una función técnica importante, además de asumir la gestión del proyecto.
En el área técnica, Freedom from Hunger lideró el proceso de investigación de mercado, incluyendo la
recopilación y análisis de datos, propiciando entre las asociadas el uso de los hallazgos en el diseño de los
servicios financieros y de la educación financiera. Además, Freedom from Hunger diseñó el módulo de
educación financiera y capacitó al personal de campo de las asociadas en la metodología de facilitación. Para los
servicios financieros basados en la metodología grupal, Freedom from Hunger adaptó las guías de capacitación
de los Grupos de Ahorro y colaboró con las asociadas para capacitar al personal de campo en la formación
y manejo de los grupos. En el caso de las cuentas de ahorro individual (CAI), Freedom from Hunger brindó
asistencia técnica en su diseño y en la capacitación del personal. Adicionalmente, Freedom from Hunger
dirigió el diseño de las investigaciones, la recopilación de datos y el análisis de los hallazgos. A lo largo de la
implementación del proyecto, Freedom from Hunger congregó a sus asociadas en una serie de reuniones para
monitorear y evaluar los avances, identificar aprendizajes e intercambiar ideas sobre la sostenibilidad de los
servicios.
Cronograma del proyecto
El proyecto se diseñó en tres etapas: una etapa inicial que abarcó la investigación de mercado y el diseño del
producto y dos etapas de implementación donde inicialmente solo dos asociadas de cada país lanzaron un
piloto de los servicios. Este método escalonado permitiría a Freedom from Hunger evaluar la eficacia de los
servicios antes de lanzarlos con otras asociadas. El método de cuentas de ahorro grupales (CAG) presentó
algunos retrasos, lo que limitó la posibilidad de evaluar el modelo antes de lanzarlo con la segunda asociada. Las
actividades de monitoreo se realizaron a lo largo de todo el período de ejecución; sin embargo, las actividades
de investigación estuvieron más delimitadas, durando aproximadamente 18 meses. En el Cuadro 5 se presenta
la secuencia real de la implementación de los servicios desde 2011 hasta 2013 (las flechas señalan el momento
en que las asociadas empezaron a lanzar sus servicios para jóvenes). Las labores de investigación de mercado y
diseño de productos se realizaron en 2010 (no se muestra).
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
5
Cuadro 5: Secuencia de la implementación
2011
Trimestres
1ro
2do
3ro
2012
4to
1ro
2do
3ro
2013
4to
1ro
2do
3ro
4to
Ecuador
San José (C)
è
Santa Ana (C)
è
Cooprogreso (C)
è
San Miguel de los Bancos (C)
è
Mali
CAEB (ONG)
Tonus (ONG)
è
è
Nyèsigiso (FC)
è
Kondo Jigima (FC)
è
C - Cooperativa
FC – Federación de cooperativas
El contexto es definitivo
Con la iniciativa AIM Youth nos propusimos someter a prueba diferentes enfoques que contemplaban contextos
económicos muy distintos. En Malí, donde un gran porcentaje de la población vive en zonas rurales y en
condiciones de pobreza, la profundidad y alcance del sector de servicios financieros son muy limitados. Por
ello, sabíamos que no podíamos depender exclusivamente de los servicios financieros formales para llegar a los
jóvenes muy pobres de las zonas rurales. Según el Informe sobre Competitividad Global publicado por el Foro
Económico Mundial, Malí ocupa el lugar 127 en disponibilidad de servicios financieros y el 104 en accesibilidad
a dichos servicios (entre 144 países).* En Ecuador, la proporción de población rural es ligeramente menor y
existe un sector de servicios financieros más sólido y dinámico en comparación con Malí. El sector de servicios
financieros de Ecuador ocupa el lugar 87 en disponibilidad de servicios y el 82 en accesibilidad.** Por lo
anterior, la implementación de un enfoque de servicios formales en Ecuador resultaba una opción lógica.
* http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_2013-14.pdf (Fecha de acceso: 9 de enero de 2014)
** Ibídem.
Perfil de la población meta de jóvenes
Freedom from Hunger definió como población meta de esta iniciativa a los jóvenes de 13 a 24 años de edad.
Si bien la Organización de Naciones Unidas define a los jóvenes como toda persona que se encuentra entre
los 15 y 24 años de edad,20 la organización optó por ampliar el rango porque sabíamos que al fijar el mínimo
de edad en 15 años muchas adolescentes de Malí no hubieran podido participar: 60 por ciento de las niñas se
casa antes de los 18 años y tiene hijos al poco tiempo.21 Al fijar la edad mínima en 13 años fue posible que más
mujeres adolescentes aprendieran habilidades financieras antes de tener que enfrentar la responsabilidad de
ser esposas y madres.
Desde el inicio, Freedom from Hunger y sus asociadas ejecutoras optaron por trabajar con jóvenes hombres
y mujeres. Esta estrategia brindaría la oportunidad de comparar los resultados obtenidos por ambos grupos.
La estrategia de llegar a los jóvenes a través de las escuelas en Ecuador hizo que el método de grupos mixtos
(hombres y mujeres) fuera una elección obvia ya que no se estaba trabajando con escuelas o cursos para
hombres o para mujeres exclusivamente. Además, un aspecto más crítico sería que la prestación de servicios
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
6
desagregados por grupos de hombres y mujeres sería más difícil de sostener financieramente. Las cooperativas
no podrían diseñar un producto rentable si su mercado se reducía a la mitad.
En Malí, la decisión de implementar un programa mixto era menos evidente ya que la estrategia de Grupos
de Ahorro para Jóvenes (GAJ) se diseñó a partir de un programa dirigido específicamente a mujeres adultas.
No obstante, debido a que las jóvenes aún no administran los recursos del hogar ni destinan recursos al
bienestar de la familia como sus madres, no hay tanta urgencia de concentrarse exclusivamente en las mujeres.
Adicionalmente, las ONG locales y las comunidades en las que se trabajó expresaron su fuerte deseo de
permitir la participación de ambos sub-segmentos (hombres y mujeres) en un esfuerzo por ofrecer mayores
incentivos para que los jóvenes, especialmente los hombres, permanezcan en sus comunidades o por lo menos
aplacen su emigración.
Las características generales de los jóvenes participantes de Malí y Ecuador son muy diferentes, en buena
medida porque reflejan el contexto y método de entrega de cada institución ejecutora. En el Cuadro 6 se
presentan las características de los jóvenes que participaron en las actividades de investigación, los cuales son
representativos de la población total de jóvenes que participaron en los servicios de AIM Youth.
Agitación política en Malí
En marzo de 2012, Malí fue sacudido por un golpe de estado militar que ocasionó agitación política y
económica y dejó a una parte del norte ocupada por grupos extremistas musulmanes. La crisis política
conllevó a una suspensión de la ayuda multinacional y bilateral a Malí, ocasionando una recesión económica
en todo el país. Durante este período más de 350.000 personas fueron desplazadas.* La crisis humanitaria y
política exacerbó las precarias condiciones económicas de la población.
A pesar del conflicto y la inestabilidad política, las asociadas locales a cargo de la ejecución en Malí continuaron
prestando los servicios de AIM Youth en varias regiones del país. Ninguna tuvo que interrumpir sus servicios
por completo ya que se encontraban fuera de la zona directa de conflicto, aunque muchos jóvenes informaron
que la crisis afectó su capacidad para ganar dinero ya que toda la economía se vio impactada por la
incertidumbre política. El personal de las asociadas confirmó este hecho. Aunque es difícil hacer mediciones
bajo tales condiciones, es probable que el conflicto y la inestabilidad política atenuaran parte del impacto y los
resultados de los servicios en Malí.**
* Arieff, A. Crisis in Mali. Congressional Research Service.( 14 de enero de 2013) <http://www.fas.org/sgp/crs/row/R42664.pdf> (Fecha de
acceso: 7 de abril de 2014)
** Gash, M. Impact of Integrated Financial Services for Young People in Mali: A Comprehensive Research Report. Davis, CA: Freedom from
Hunger. 2014.
Cuadro 6: Características de los jóvenes de Malí y Ecuador
Ecuador
Malí
Malí
Rural/Urbano
Rural
Urbano
Hombres
59%
45%
83%
Mujeres
41%
55%
17%
Edad de 13 a 17
41%
80%
31%
Edad de 18 a 24
59%
20%
69%
No se ha casado
93%
85%
94%
Característica
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
7
Característica
Ecuador
Malí
Malí
Rural/Urbano
Rural
Urbano
Va a la escuela
74%
60%
44%
Inseguridad alimentaria
1%
44% (mayo); 95% (oct.)
6%
15.2%
66%
4%
5%
25%
0%
Ingreso percibido en los 7 días anteriores
US$20.83
US$0,50–$1
US$4-$7
Gastos en los 7 días anteriores
US$18.56
US$0,50–$1
US$2-$5
Por debajo de la línea nacional de pobreza
Emigró el año pasado para trabajar
Justificación de los servicios seleccionados
¿Por qué el ahorro?
De toda la gama de productos y servicios financieros,
Freedom from Hunger y sus asociadas optaron por
dar prioridad al ahorro como punto de partida para
trabajar con los jóvenes dado que todos los jóvenes
de 13 a 24 años pueden acceder a los servicios
de ahorro, formales o no formales, mientras que
al crédito solo pueden acceder los jóvenes que
son legalmente mayores de edad (generalmente
18 años). Inculcar una cultura del ahorro desde
una edad temprana genera confianza y hábitos que
pueden servir para toda la vida. Asimismo, el ahorro
es el producto financiero que se puede poner
más fácilmente al acceso de la población meta y
es pertinente para los jóvenes que aún están en la
escuela y tienen menos probabilidad de participar en
actividades de subsistencia para las que se requiere
crédito. El proyecto no pretendía descartar el
crédito para los jóvenes que calificaran pero no hubo
suficiente tiempo ni recursos para realizar un piloto
con un componente de crédito.*
¿Por qué la educación financiera?
De las muchas carencias y necesidades que tienen
los jóvenes en desventaja (salud, oportunidades
emprendedoras, habilidades para ejercer un oficio,
etc.), Freedom from Hunger concluyó que la
educación financiera era el servicio más adecuado,
pertinente y eficaz para la integración con el
ahorro. La educación financiera y los servicios
financieros comparten conceptos y se refuerzan
entre sí; la educación financiera ayuda a los jóvenes
a comprender y emprender la gestión financiera a
la que conduce el acceso a nuevos mecanismos de
ahorro. Aunque la capacitación para los negocios
se ofrece a menudo a los jóvenes de más edad
junto con el acceso a servicios financieros, la
educación financiera resulta más apropiada para los
adolescentes, ya que es menos probable que éstos
participen en una actividad comercial.
* Freedom from Hunger y Santa Ana en Ecuador lanzaron un componente de crédito grupal para jóvenes a finales de 2013, pero no
hubo suficiente tiempo para evaluar la eficacia de este servicio y presentar los resultados en este informe. De manera similar, Freedom
from Hunger y Nyèsigiso desarrollaron un módulo educativo dirigido a jóvenes interesados en acceder a productos de crédito, pero el
módulo se estaba terminando al mismo tiempo que se preparaba la versión final de la presente publicación.
Descripción de los servicios integrados
Freedom from Hunger decidió integrar los servicios de ahorro y la educación financiera para jóvenes con el
objetivo de mejorar su capacidad para hacer frente a las crecientes responsabilidades financieras de la adultez.
Nuestra hipótesis fue que la combinación de estos servicios guiaría y estimularía a los jóvenes a fijarse metas
financieras y alcanzarlas, arrojando mejores resultados económicos en el futuro. A través de la educación, los
jóvenes desarrollan conocimientos y habilidades para tomar decisiones acertadas sobre cómo administrar su
dinero, lo que posteriormente podría aplicarse a un instrumento de ahorro.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
8
Freedom from Hunger también tomó en cuenta las lecciones iniciales aprendidas en la prestación de los
servicios para jóvenes. En India, Freedom from Hunger ofreció educación financiera y educación en temas de
salud a niñas y adolescentes, sin ofrecerles acceso a un servicio financiero. Concluimos que hubo mejoras en
los comportamientos de salud pero no en los comportamientos financieros.22 El personal del proyecto formuló
la hipótesis de que la falta de un instrumento financiero complementario podría explicar la falta de impacto en
los comportamientos financieros. Freedom from Hunger también tomó en cuenta la experiencia del proyecto
Tap and Reposition (TRY) en Kenia, un programa microfinanciero implementado por Population Council y
K-Rep (una IMF keniana), dirigido a abordar las limitaciones en las estrategias de subsistencia que enfrentan las
niñas adolescentes en riesgo de VIH/SIDA en un barrio marginal urbano en Kenia. El proyecto concluyó que el
servicio de ahorro que se ofreció a las adolescentes tuvo mayor éxito que el componente de crédito, del que
muchas participantes se retiraron. Al reflexionar sobre los éxitos y los desafíos, las organizaciones a cargo de
la implementación recomendaron comenzar con un producto de “ahorro y capacitación sobre el manejo del
dinero como punto de partida para el trabajo con niñas adolescentes.23”
Respecto al componente de educación financiera, Freedom from Hunger recurrió a su vasta experiencia en la
capacitación no formal, adaptando las sesiones educativas de 30 minutos para adultos que ha implementado
con éxito en África, Asia y Latinoamérica. La adaptación para un público joven incorporó “juegos” (unidades de
aprendizaje diseñadas para satisfacer el deseo de los jóvenes de participar en actividades animadas y creativas
como cuentos, representaciones, canciones, rimas, etc.) facilitando en los participantes la captación de nuevos
conocimientos y habilidades. Freedom from Hunger había asimismo desarrollado previamente un módulo
de educación financiera para jóvenes como parte del Programa Global de Educación Financiera, el cual fue
diseñado para un público joven más genérico.24 Freedom from Hunger adaptó el contenido de la educación
financiera al contexto y las condiciones específicas que inciden en la forma en que los jóvenes se relacionan
con el dinero en Malí y en Ecuador, siguiendo los principios fundamentales del aprendizaje para jóvenes. En
el Anexo A se presenta una breve descripción del contenido de la educación y los objetivos de aprendizaje
definidos para cada país, así como los principios fundamentales del aprendizaje para jóvenes.
Además de los tipos de servicios ofrecidos, la forma en que las instituciones entran en contacto con los
jóvenes (el “punto de entrada”) tuvo importantes repercusiones en la eficacia de la entrega de los servicios
integrados y su recepción entre los beneficiarios previstos. Para la implementación de AIM Youth, los tres
diferentes modelos tenían estrategias distintas de cobertura y entrega, las cuales revelaron ciertas ventajas y
desventajas.
Educación financiera tipo “regla de oro” para jóvenes
Según Drexler, Fischer y Schoar (2013), un método de capacitación tipo “regla de oro” con mensajes simples
puede ser más eficaz que las capacitaciones más complejas, especialmente si el público meta está conformado
por clientes con poca experiencia con los servicios financieros. A manera de ilustración, los autores se refieren
a una capacitación tipo “regla de oro” usada por ADOPEM, una IMF de República Dominicana:
“La capacitación tipo ‘regla de oro’ estableció una regla fija para guardar el dinero en dos cajones (o bolsos)
diferentes y transferir el dinero de un cajón al otro siempre que se dejara una nota tipo ‘Pagaré’ entre el cajón
del negocio y el cajón del hogar. Al final del mes, las participantes podían contar el dinero del cajón del negocio
y saber cuánto habían ganado”.
La capacitación en educación financiera diseñada por Freedom from Hunger recurre a un mecanismo de
simpleza similar, donde los conceptos son presentados ante los jóvenes a través de actividades creativas y
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes
9
dinámicas como juegos, cuentos, representaciones y canciones. Por ejemplo, a través de un juego, los jóvenes
aprenden estrategias básicas para ahorrar más dinero:
ƒƒ Apartar algo de dinero para no gastarlo todo
ƒƒ Hablar con la familia de la meta de ahorro y convertirla en un proyecto familiar
ƒƒ Ahorrar más cuando se tiene más dinero
El aprendizaje ocurre a través de un juego en el que hay que llegar a una meta final cumpliendo varios pasos. Si
el facilitador lee en voz alta una decisión financiera que les ayudaría a aumentar sus ahorros, los jóvenes deben
dar un paso adelante y si la decisión no les ayuda, deben permanecer en su lugar.
El modelo de integración y estrategia de cobertura de Ecuador
El modelo Cuentas de ahorro individual (CAI) y educación financiera en Ecuador
En Ecuador, las cooperativas asociadas de Freedom from Hunger trabajaron con un objetivo común,
consistente en llegar a los jóvenes principalmente a través de las escuelas de educación secundaria, donde el
personal de las cooperativas impartía las sesiones de educación financiera y alentaba a los jóvenes a abrir y
usar una cuenta de ahorro.
Cada institución lanzó un producto de ahorro para jóvenes bajo el marco de este proyecto. A pesar de
que la mayoría de las cooperativas ya ofrecían una cuenta de ahorro para los hijos, ésta se promocionaba
principalmente entre los padres de niños menores de 18 años. La nueva cuenta de ahorro se diseñó y
promocionó entre los jóvenes de 13 a 24 años, aunque los jóvenes menores de 18 aún necesitaban contar
con un co-firmante adulto para cumplir con las regulaciones nacionales. El personal de las cooperativas
brindaba información durante las sesiones de educación financiera impartidas en las escuelas sobre el proceso
de apertura y cómo hacer depósitos y retiros. Los jóvenes podían entregar los documentos requeridos
para abrir una cuenta durante las visitas que el personal de las cooperativas hacía a las escuelas; solo una
de las cooperativas exigió una visita a la sucursal para depositar el monto mínimo de apertura y firmar los
documentos correspondientes.
Para atender este nuevo mercado, las cooperativas tuvieron que clasificar a los nuevos titulares como clientes
sin voto (contrario a los socios de la cooperativa que tienen derecho al voto), permitiéndoles posponer la
compra obligatoria de su membresía en la cooperativa hasta que cumplieran 18 años. Esta distinción hizo que
la cuenta de ahorro para jóvenes fuera más accesible para la cohorte de jóvenes de menos edad al disminuir
el monto mínimo de apertura. Para los jóvenes de 18 años y más se mantuvo el requisito de convertirse en
socios.
Durante la segunda etapa del proyecto, algunas de las cooperativas ecuatorianas también pudieron aprovechar
el surgimiento de nuevas tecnologías para promover el ahorro entre los jóvenes. Dos cooperativas pusieron en
marcha un sistema de mensajes de texto a través del cual se enviaba un conjunto de mensajes semanales a los
celulares de los participantes que tenían una cuenta de ahorro. Dichos mensajes reforzaban los conceptos clave
de la educación financiera. En el Anexo B se incluye algunos de los mensajes que se enviaron.
La otra innovación tecnológica adoptada por tres cooperativas tiene que ver con el uso de teléfonos
inteligentes para captar ahorros a distancia. A través de este sistema, el personal de campo de las cooperativas
recolectaba los depósitos de ahorro durante las visitas a las escuelas. Al llevar los servicios financieros a los
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 10
jóvenes en lugar de hacer que éstos acudieran
a la sucursal para hacer un depósito, las
cooperativas derribaron con éxito uno de los
principales obstáculos que enfrentan los jóvenes
para acceder a los servicios financieros formales.
El uso de esta tecnología fue posible gracias a
la amplia penetración de la telefonía móvil en
Ecuador y el reciente aumento en el acceso
a Internet móvil,25 así como a la existencia de
un entorno normativo que permite que las
cooperativas capten ahorro a distancia. Las
cooperativas querían adoptar esta tecnología
porque consideraban que podría promover el
ahorro entre su clientela joven y adulta, especialmente en las zonas rurales.
Una alternativa al enfoque unificado
Una alternativa al enfoque unificado es el modelo vinculado donde las instituciones incluyen a una entidad
externa para que proporcione el servicio no financiero. Este enfoque permite que el personal de la institución
financiera se dedique a promover la apertura y uso de las cuentas de ahorro. En Ecuador pudimos probar
parcialmente este modelo a través de una de las cooperativas que vinculó a estudiantes universitarios para que
impartieran la educación financiera a otros jóvenes, principalmente a sus compañeros de estudio. Freedom
from Hunger capacitó a los estudiantes, quienes posteriormente impartieron la educación a sus compañeros
gratuitamente como parte de un servicio social obligatorio. El personal de las cooperativas participó en
algunas de las sesiones para brindar información sobre el producto de ahorro. Similarmente, Xac Bank
y Women’s World Banking han implementado un enfoque vinculado que ofrece sesiones de educación
financiera para jóvenes a través de estudiantes universitarios capacitados por una ONG local especializada en
educación.26
No obstante, la educación no se ha impartido de manera consistente ya que depende del horario de los
estudiantes. La educación se suspende durante las vacaciones. Este modelo no aprovecha al máximo el tiempo
y recursos que el personal dedica a ofrecer uno de los servicios. Por otra parte, la implementación sostenida
de un modelo de este tipo requiere que una entidad proporcione los fondos para cubrir la capacitación
permanente de nuevos grupos de estudiantes a cargo de la educación.
La estrategia de promoción adoptada por las cooperativas ecuatorianas comprendía dos niveles: su estrategia
principal consistía en llegar a los jóvenes a través de las escuelas (especialmente en el caso del grupo de 13
a 17 años) para facilitar las sesiones de educación financiera y ofrecer las cuentas de ahorro individual. En
segundo lugar, realizaron campañas de mercadeo dirigidas a toda la comunidad para promover las cuentas de
ahorro para jóvenes.
Las escuelas como punto de entrada al programa
La estrategia de enviar personal de la cooperativa a las escuelas públicas para enséñenla entrega de la
educación financiera a los jóvenes reposa en un fundamento sólido. Las escuelas representan un lugar natural
para congregar a un gran número de jóvenes al mismo tiempo y la forma más eficaz de darles educación
financiera puesto que ya están organizados en una estructura grupal. La facilitación de las sesiones educativas
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 11
fue posible debido a que la administración de las escuelas respaldaba la educación y porque ocurría durante
un receso entre clases. Si bien los jóvenes podían optar por no asistir, no se reportó que ninguno lo hiciera.
Todos los jóvenes entrevistados dijeron haber disfrutado de la educación. Algunos incluso dijeron que
preferían la educación financiera a las clases normales. Por otra parte, la educación financiera es un reflejo
de la responsabilidad social corporativa de las cooperativas, y les permitió acceder a las escuelas (sin ella, es
probable que las escuelas no les hubieran permitido llegar a los estudiantes).
No obstante, la implementación de esta estrategia a través de las escuelas consume mucho tiempo y esfuerzo.
Las cooperativas han tenido que negociar acuerdos individuales con cada escuela. Aunque las cooperativas
ecuatorianas participantes han tenido una trayectoria de relaciones largas y sólidas con las comunidades en las
que trabajan y han invertido anteriormente en eventos comunitarios, en ocasiones no pueden llegar a ningún
acuerdo. En regiones caracterizadas por un ambiente altamente competitivo entre las instituciones financieras,
como es el caso de Ecuador, el director de una escuela puede sentirse incómodo al favorecer a una institución
financiera en lugar de otra.
Otro punto crítico tiene que ver con el hecho de que las visitas escolares no se tradujeron en la apertura
inmediata de cuentas. Aunque la mayoría de las cooperativas tenía políticas que permitían al personal de
campo reunir los requisitos de apertura durante las visitas, los jóvenes que recibieron la educación financiera
no abrieron cuentas en grandes cantidades. Adicionalmente, una vez el personal terminaba de impartir el
módulo en una escuela muchas veces no regresaba con tanta frecuencia ya que debía realizar otras actividades,
limitando las oportunidades para estimular más a los jóvenes a abrir una cuenta de ahorro y hacer depósitos.
Los eventos comunitarios como un punto de entrada al programa
Aparte de trabajar en las escuelas, las cooperativas lanzaron campañas de mercadeo dirigidas a toda la
comunidad. Durante eventos especiales se repartieron materiales promocionales como gorras y camisetas y
se ofreció una serie de incentivos para que los jóvenes abrieran una cuenta de ahorro, incluyendo tarjetas de
minutos de teléfonos celulares y descuentos en negocios locales. Probablemente esto hizo que más personas
que no eran estudiantes de las escuelas se enteraran de los productos de ahorro para jóvenes.
Sin embargo, no resulta claro qué tan importante fue la contribución de estas campañas e incentivos: Al inicio
del proyecto se pidió a los jóvenes que clasificaran por orden de importancia las diez características de una
cuenta de ahorro que les resultaban más atractivas, incluyendo aspectos como seguridad, tasa de interés,
distancia hasta la oficina, personal agradable y regalos. En todos los casos, los jóvenes clasificaron la seguridad
como uno de los aspectos más importantes mientras que los regalos aparecieron consistentemente en
los últimos lugares. En las conversaciones con grupos focales realizadas durante otras etapas del proyecto,
los jóvenes señalaron que tener un lugar seguro para ahorrar era la principal razón para abrir una cuenta
de ahorro. Además, las campañas se llevaron a cabo durante el lanzamiento de los productos y en ciertos
momentos del año que coincidían con festividades, pero fueron bastante limitadas.
Distribución del tiempo del personal de las cooperativas para prestar los servicios
El personal de las cooperativas no se dedicaba únicamente a trabajar en los servicios para jóvenes. De hecho,
tras el primer año de implementación, la gerencia de las cooperativas empezó a limitar la porción del tiempo
que el personal de campo podía dedicar a la facilitación de las sesiones educativas. Una de las cooperativas
participantes incluso implementaba dos sesiones de educación financiera a la vez (con un tiempo total de una
hora) con el fin de cubrir todo el módulo en solo cinco visitas a las escuelas.
Esta estrategia le permitió al personal dedicar más tiempo a la promoción de las cuentas de ahorro para
jóvenes y, especialmente, productos financieros más rentables para adultos, generando eficazmente un subsidio
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 12
cruzado para los servicios para jóvenes. Sin embargo, esta estrategia también redujo la cantidad de tiempo que
el personal podía dedicar a facilitar las sesiones de educación financiera, así como el número de oportunidades
que tenían para alentar a los jóvenes a abrir una cuenta y/o hacer depósitos en ella desde la escuela.
En el Cuadro 7 se desglosa el tiempo dedicado a los distintos servicios de acuerdo con una encuesta realizada
al personal de campo de San José y Cooprogreso, las dos cooperativas implementadoras de la iniciativa AIM
Youth más grandes de Ecuador.
Cuadro 7. Desglose de la distribución del tiempo del personal en Ecuador
No. promedio de horas por semana
Porcentaje de tiempo dentro de una semana de trabajo de 40 horas
Facilitación de
las sesiones
educativas
Promoción de las
cuentas de ahorro
para jóvenes
2,9 horas
7,2
7%
18%
Educación financiera vinculada con un producto
Para AIM Youth, Freedom from Hunger diseñó modelos de educación financiera vinculados con los productos
para jóvenes, lo cual se consideró necesario para maximizar la adopción de las cuentas y alcanzar una mayor
sostenibilidad.
En Ecuador, la educación financiera se diseñó originalmente de manera independiente de la información sobre
el producto de ahorro. Sin embargo, durante la evaluación inicial aprendimos que los jóvenes no sabían muy
bien cómo abrir una cuenta de ahorro. Debido a que la apertura de cuentas de ahorro en las cooperativas era
muy lenta en un primer momento, se añadieron e integraron tres sesiones al módulo de educación financiera
para promocionarlas. No obstante, los jóvenes tenían total libertad de decidir si abrir o no, y cuándo hacerlo,
una cuenta individual.
En Malí, si bien puede considerarse que la educación está vinculada al producto, el enfoque tenía diferencias
cruciales: Después que el facilitador de la cooperativa formaba un grupo de jóvenes interesados en la cuenta
de ahorro, los jóvenes participaban en una capacitación que los guiaría durante el proceso de apertura y
administración de la cuenta grupal. Los jóvenes seleccionaban entre ellos nuevos miembros del grupo y eran
libres de retirarse en cualquier momento. La educación financiera se facilitaba después de la formación del
grupo, cuando ya se había cumplido con los requisitos de apertura de la cuenta.
En ambos enfoques la línea entre educación financiera y estrategia de promoción es borrosa, poniendo de
manifiesto un problema del que suele discutirse a menudo al hablar de la educación del consumidor.27 En este
caso, Freedom from Hunger y sus asociadas en la implementación tenían la teoría de que dicha estrategia sería
determinante para la sostenibilidad y adopción de los servicios para jóvenes. Además, la apertura de las cuentas
permitiría el financiamiento cruzado de la educación. Lo que es claro es que aún cuando se vincula la educación
financiera con un producto, no debe obligarse a los jóvenes a adquirir ningún producto y que las instituciones
financieras deben seguir ciertas medidas de protección al cliente como las que defienden FNUDC y Child and
Youth Finance International.28
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 13
El modelo de integración y estrategia de cobertura de Malí
El modelo Grupos de Ahorro para Jóvenes (GAJ) y educación financiera
En las zonas rurales, el modelo de integración se construyó a partir de la metodología de Ahorro Comunitario
(AC), un exitoso programa de Grupos de Ahorro para jóvenes. Freedom from Hunger y sus asociadas para
la implementación —CAEB ( Conseils et Appui pour l’Éducation à la Base) y Le Tonus—organizaron GAJ en
las mismas comunidades rurales en las que las mujeres adultas ya eran socias de grupos activos de Ahorro
Comunitario.
Bajo este enfoque, un grupo de 10 a 15 jóvenes (del mismo sexo o mixto) se reúnen semanalmente para
ahorrar y otorgar préstamos mutuamente. Con el apoyo inicial de un facilitador capacitado, los socios eligen
un Comité Administrativo que dirige las reuniones y vela por el cumplimiento de las reglas del grupo. El grupo
decide el monto que todos los miembros ahorrarán en cada reunión, el cual se deposita en una caja. A medida
que se acumula el dinero, los socios acuerdan usar el fondo para hacer préstamos a los miembros del grupo.
Asimismo, se fijan una meta social hacia la cual trabajarán colectivamente, como por ejemplo un proyecto
de saneamiento o la promoción de estrategias para la prevención de la malaria. Los miembros continúan
reuniéndose de manera periódica por espacio aproximado de un año, al cabo del cual se distribuye el fondo
grupal. Este método funciona particularmente bien en las zonas rurales de Malí adonde aún no han llegado
proveedores formales de servicios financieros y no existen por tanto opciones confiables de ahorro.
La metodología de los GAJ fue en esencia la misma que la de los grupos de adultos, con unas cuantas
diferencias. En primer lugar, el proceso de formación de los grupos requirió más tiempo porque se
incorporaron más elementos dinámicos y participativos al proceso de capacitación. Además, los jóvenes
decidían si querían tener una de grupo o no. La madrina del GAJ por lo general era una socia de un Grupo
de Ahorro para adultos a quien los jóvenes podían consultar cuando necesitaban tomar decisiones difíciles o
cuando había un conflicto en el grupo. Aunque era opcional, la elección de una madrina por los participantes
demostraba respeto a los mayores y su afiliación al GAJ convalidaba este respeto frente al resto de la
comunidad.
La capacitación inicial para la formación de los grupos (durante la cual los socios elegían al Comité
Administrativo y decidían todas las reglas para el ahorro y préstamos) duraba hasta tres meses. Las sesiones
de educación financiera se impartían después de la formación del grupo por un periodo de dos meses. La
educación se impartía durante las reuniones regulares del grupo, después de realizar las transacciones
financieras. Debido a esta estructura, los dos servicios estaban fuertemente integrados y ocurrían como
parte del mismo ciclo del grupo, aunque las sesiones se habían organizado siguiendo un orden secuencial. Este
caso pone de manifiesto la eficacia que puede obtenerse a partir del enfoque unificado. Los jóvenes tienen la
oportunidad de aplicar inmediatamente los nuevos conocimientos adquiridos durante la educación financiera a
sus actividades semanales de ahorro y préstamo.
Las comunidades rurales como un punto de entrada al programa
La implementación de un enfoque GAJ fue un proceso sencillo y probablemente el menos problemático
de implementar de los tres modelos. Freedom from Hunger y sus ONG asociadas en Malí planearon
intencionalmente introducir los GAJ en las mismas comunidades en las que ya habían implementado los
Grupos de Ahorro para adultos porque ya se contaba con la confianza y el apoyo de la comunidad. Debido a
que los líderes y miembros de la comunidad ya conocían el modelo, la formación de los GAJ no representó
mayores desafíos. Los padres ya estaban convencidos del valor del modelo y querían que sus hijos pudieran
acceder a él.29 Su apoyo reforzó el modelo, que a su vez usó con éxito la confianza y el apoyo entre
compañeros para alentar a los jóvenes a ahorrar de manera regular.30
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 14
Quizás igual de importante resulta el hecho de que los GAJ se realizaban en la comunidad. Cada aspecto (el
ahorro semanal, el préstamo, el pago y la repartición del fondo) sucedía localmente, eliminando un importante
obstáculo a la participación en los servicios financieros. Nadie tenía que gastar tiempo ni dinero para
desplazarse hacia una institución financiera y realizar sus transacciones. Por último, los GAJ funcionaron en
zonas remotas que a menudo no están atendidas adecuadamente por los proveedores de servicios financieros.
En parte, su éxito responde al hecho de haber sido la única opción.
Sin embargo, hubo algunos inconvenientes al usar las comunidades rurales como punto de entrada para
el programa. En primer lugar, el personal de campo dedicaba una cantidad importante de tiempo para
desplazarse a cada comunidad, aumentando el costo de la implementación. Los gastos de transporte de los GAJ
representaron entre 16 y 25 por ciento de los costos totales de implementación, en contraste con el 9% que
representaron los gastos de transporte para las CAG en las zonas urbanas. Además, en el campo de Malí, los
jóvenes son móviles -los hombres jóvenes emigran en busca de trabajo mientras que las mujeres jóvenes se
casan y emigran al hogar de sus esposos. Según la encuesta cuantitativa realizada en Malí, 25 por ciento de los
jóvenes dijo haber emigrado el último año en busca de trabajo. Adicionalmente, fueron más los hombres que
las mujeres y más los jóvenes de mayor edad que los de menor edad quienes emigraron (Ver Diagrama 1).31
Diagrama 1. Emigración por sexo y edad
Emigrantes
Hombres/Mujeres
40%
30%
40%
39%
38%
30%
20%
15%
10%
Emigrantes por
edad
0%
20%
10%
17%
0%
Hombres
Mujeres
13-17 años
18-24 años
Distribución del tiempo del personal de las ONG para prestar los servicios
A diferencia del personal de las cooperativas ecuatorianas, el personal de las ONG de Malí estaba dedicado
por completo a la promoción y capacitación del grupo, así como a la educación financiera de los jóvenes. El
personal se reunió con cada GAJ de manera semanal durante los primeros seis meses y continuó reuniéndose
con ellos durante el resto del ciclo, aunque con menor frecuencia. El número total de horas que el personal
dedicó a capacitar cada grupo fue mayor que el de Ecuador, principalmente porque se dio más capacitación
para ayudar a los socios de los grupos a llegar hasta el fin de un ciclo y comenzar uno nuevo (ver Cuadro 8). El
resto del tiempo del personal se dedicó a promover y administrar los grupos, llenar formularios de monitoreo
y desplazarse a cada comunidad.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 15
Cuadro 8. Desglose de la distribución del tiempo del personal para los GAJ en Malí
Tipo de capacitación
Horas
No. de horas para la capacitación sobre formación de grupos (por grupo)
19.3
No. de horas por módulo de educación financiera (por grupo)
3.5
No. total de horas de capacitación/educación (por grupo)
22.8
No. estimado de horas a la semana dedicadas a la capacitación/educación (por animador)
8.8
Porcentaje de tiempo de una semana de 40 horas de trabajo destinado a la capacitación/educación (por
animador)
22%
El modelo Cuentas de ahorro grupal (CAG) y educación financiera
La estrategia para llegar a las zonas urbanas y periurbanas contemplaba la participación de la federación de
cooperativas Nyèsigiso para organizar a los jóvenes en grupos que abrieran cuentas colectivas de ahorro.32
Estos grupos tenían una estructura similar a los GAJ organizados por las ONG, pero las cuentas grupales
tenían notorias diferencias. En primer lugar, los fondos de las CAG no podían usarse para préstamos internos a
los socios. En segundo lugar, los grupos no repartían el fondo colectivo al final de un período predeterminado.
La intención de las cuentas grupales era ayudar a los jóvenes a acumular ahorros durante tanto tiempo como
fuera posible. A pesar de ello, se definió un proceso de retiro los jóvenes que necesitaban tener acceso a sus
fondos.
Cuentas de ahorro grupal (CAG)
En Nyèsigiso, la cooperativa asociada de Freedom from Hunger en Malí, el personal tenía que diseñar una
forma asequible y accesible para que los jóvenes participaran en la cooperativa debido a los montos mínimos
de apertura, cargos de la cuenta y la necesidad de presentar un documento de identificación. Después de
largas conversaciones con Freedom from Hunger, Nyèsigiso optó por formar grupos de 5 a 15 miembros que
pudieran pagar los cargos de apertura y de mantenimiento anual de la cuenta al abrir una CAG, cuyos costos
serían compartidos por todos los miembros. Además, la estructura grupal exigía una identificación únicamente
a los tres miembros del Comité Administrativo. Al igual que los GAJ, los jóvenes de estos grupos tomaban
decisiones conjuntas sobre el manejo del ahorro en la cuenta grupal. No obstante, y a diferencia del GAJ, estos
jóvenes no tomaban préstamos de los fondos de ahorro grupal, principalmente porque se les dificultaría juntar
el monto mínimo requerido para la cuenta.
En este modelo, la federación de cooperativas Nyèsigiso contrató a agentes de mercadeo para reunir a los
jóvenes en grupo que abrirían una cuenta de ahorro de manera conjunta. Estos agentes organizaron a los
jóvenes y los orientaron respecto a la estructura grupal, mientras que los jóvenes decidieron y acordaron
las políticas y prácticas de sus grupos. El período de capacitación para la formación de grupos duró
aproximadamente tres meses. En muchas de las sesiones de capacitación se cubrieron los requisitos y procesos
específicos para administrar las CAG. Asimismo, todos los jóvenes participaron en las sesiones de educación
financiera que se integraron a las reuniones periódicas, inmediatamente después de que el grupo realizara sus
transacciones financieras.
Los centros vocacionales como un punto de entrada al programa
No obstante, identificar a los jóvenes en una zona urbana resultó una tarea difícil, ya que al parecer estaban
más ocupados y eran más móviles. Los agentes de mercadeo tuvieron más éxito en los centros vocacionales
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 16
donde los jóvenes recibían capacitación en una serie de oficios (como carpintería, herrería, plomería,
electricidad y albañilería) y donde podían congregarse para las reuniones del grupo. Un resultado de esta
medida es que la mayor parte de los jóvenes participantes tenían más edad y eran de sexo masculino.
El personal de las cooperativas llevó a cabo algunas actividades de promoción en las escuelas, donde podían
encontrar a jóvenes de menos edad, por debajo de los 18 años. Pese a ello, no fue posible congregar a los
jóvenes para llevar a cabo las reuniones semanales en las instalaciones escolares. Los agentes de mercadeo se
dieron cuenta de que para realizar la reunión grupal era necesario reunirse en la casa de algún joven pero fue
muy difícil encontrar suficientes jóvenes con afinidades en un mismo barrio y en últimas, este intento fracasó.
Distribución del tiempo del personal de las cooperativas para prestar los servicios
A diferencia de sus contrapartes ecuatorianas, el personal de campo de las cooperativas de Malí trabajaba a
tiempo completo en la formación y gestión de los grupos de jóvenes que abrieron cuentas colectivas.33 El
proceso de formación de los grupos exigió mucho tiempo, lo que también limitó la capacitad de lograr una
mayor cobertura por parte de los agentes de mercadeo. En el Cuadro 9 se desglosa el tiempo dedicado a
la educación y la capacitación para la formación de grupos. Las cifras representan únicamente el número de
horas dedicadas a las capacitaciones en la formación de grupos y la educación. El resto del tiempo se dedicó a
promover y administrar las cuentas, actividades que requieren mucho tiempo.
Cuadro 9. Desglose de la distribución del tiempo del personal en las CAG en Malí
Tipo de capacitación
Número de horas para la capacitación sobre formación de grupos (por grupo)
Horas
12
No. de horas por módulo de educación financiera (por grupo)
3.5
No. total de horas de capacitación/educación (por grupo)
15.5
No. estimado de horas a la semana dedicadas a la capacitación/educación (por agente de mercadeo)
5.7
Porcentaje de tiempo de una semana de 40 horas de trabajo destinado a la capacitación/educación (por agente
de mercadeo)
14%
En el Cuadro 10 se presenta una sinopsis de los tres modelos de AIM Youth (en el Anexo C se presenta una
descripción más detallada según las asociadas en la implementación de los servicios financieros prestados)
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 17
Cuadro 10. Resumen de los modelos de AIM Youth
Ecuador
Malí
Malí
Modelos
CAI y educación
financiera
CAG y educación
financiera
GAJ y educación
financiera
Descripción de
los servicios
ƒƒ Las cooperativas ofrecen CAI
ƒƒ Los jóvenes menores de 18
años deben tener un cofirmante adulto; se requiere
identificación del joven y del
co-firmante
ƒƒ Sin cargos de apertura (a
excepción de San Miguel de
los Bancos)
ƒƒ Sin cuotas de mantenimiento
ƒƒ Los montos mínimos oscilan
entre US$2 y $6 para los
menores de 18 años y entre
US$2 y $11 para los mayores
de 18 años
ƒƒ Se paga un interés de 1,5%
a 4%
ƒƒ Grupos de ahorro para
ƒƒ Las federaciones de
jóvenes (GAJ) organizados
cooperativas ofrecen las CAG
por las ONG
ƒƒ Los jóvenes participan en
una capacitación de 12 horas
sobre las funciones del grupo
y de la cuenta durante un
período de 10 semanas
ƒƒ Los grupos abren las cuentas
por lo general en 8 semanas
ƒƒ Permite que los miembros
compartan los costos y
requisitos de apertura de la
cuenta
ƒƒ Los cargos por apertura de
cuenta son de US$4
ƒƒ Monto mínimo de apertura y
membresía de US$14
ƒƒ Posibilidad de hacer depósitos ƒƒ Cargo de mantenimiento
anual de US$4
a distancia
ƒƒ 6% de interés sobre el saldo
Descripción de
la educación
financiera (EF)
ƒƒ 10 sesiones de 30 minutos c/u ƒƒ 7 sesiones de 30 minutos c/u
ƒƒ Objetivos de aprendizaje:
• Elaborar un plan de ahorro
• Mantener el dinero a salvo
• Saber cómo abrir y usar
una cuenta de ahorro
• Tomar decisiones
informadas sobre el manejo
del dinero
Método de
integración
ƒƒ Educación financiera
impartida principalmente a
través de las escuelas
ƒƒ CAI abiertas
independientemente de la
educación financiera
ƒƒ Objetivos de aprendizaje:
ƒƒ Los jóvenes participan en
una capacitación de 12 horas
durante un período de 10
semanas sobre las funciones
del grupo
ƒƒ Los jóvenes empiezan a
ahorrar después de tres
semanas
ƒƒ Los socios acuerdan reunirse
regularmente y juntar sus
ahorros
ƒƒ Los miembros pueden tomar
prestado del fondo grupal
pero pagan interés sobre los
préstamos
ƒƒ El grupo se reparte todos los
fondos grupales al final del
ciclo, usualmente a los 9-12
meses
ƒƒ 7 sesiones de 30 minutos c/u
ƒƒ Objetivos de aprendizaje:
• Tomar decisiones
informadas sobre ahorro y
préstamo
• Tomar decisiones
informadas de ahorro y
préstamo
• Aumentar el ahorro y
ahorrar en lugares seguros
• Aumentar el ahorro y
ahorrar en lugares seguros
ƒƒ Grupos formados en los
centros vocacionales
ƒƒ Grupos formados en las
comunidades rurales
ƒƒ Educación financiera facilitada ƒƒ Educación financiera facilitada
inmediatamente después de la
inmediatamente después de la
capacitación sobre formación
capacitación sobre formación
del grupo
del grupo y apertura de la
cuenta
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 18
Monitoreo del proyecto y metodología de investigación
Con el fin de demostrar avances en las actividades del proyecto, Freedom from Hunger solicitó a sus asociadas
recolectar datos trimestrales de monitoreo. Los datos de monitoreo se centraron en medir el avance hacia
el logro de las metas del programa, tales como número de cuentas de ahorro que se habían abierto, número
de jóvenes que participaron en la educación y número de jóvenes que participaban en los grupos de ahorro
formal y no formal.
Además, para probar la hipótesis de la teoría del cambio de AIM Youth, Freedom from Hunger llevó a cabo
investigaciones cuasi-experimentales con metodologías múltiples junto con cuatro asociadas (en Malí, CAEB
y Nyèsigiso y en Ecuador, San José y Cooprogreso) en colaboración con compañías locales de investigación y
universidades. Si bien no se pudieron establecer relaciones de causalidad, este enfoque de métodos múltiples
garantizó la triangulación de los resultados de las siguientes metodologías: estudios cuantitativos de impacto
(línea de base y línea final), diarios financieros, evaluación cualitativa de la satisfacción de los jóvenes e historias
de impacto. En los informes finales de investigación de Malí34 y Ecuador35 puede encontrarse una descripción
completa de los métodos. El Anexo E describe la teoría del cambio de AIM Youth y una breve descripción de los
métodos de investigación utilizados.36
En el caso de los estudios cuantitativos de impacto y los diarios financieros, el diseño de la investigación
contemplaba la participación de jóvenes seleccionados al azar que habían recibido los servicios ofrecidos y
un grupo de comparación seleccionado al azar, compuesto de jóvenes en regiones donde no se prestarían los
servicios. En Ecuador, la selección se hizo a nivel de las escuelas; en las zonas rurales de Malí, la selección se
hizo a nivel de las comunidades rurales y en las zonas urbanas, a nivel de los distritos. En el caso de Malí, las
encuestas cuantitativas de línea de base y línea final se llevaron a cabo únicamente con los jóvenes rurales que
participaron en los GAJ y no con los jóvenes urbanos de las CAG, aunque en los diarios financieros se incluyó
a ambos.
Desafíos de los datos de monitoreo e investigación
Un desafío importante al monitorear los servicios en Ecuador consistió en establecer una correspondencia
entre los jóvenes que tenían cuentas de ahorro con los jóvenes que recibían la educación financiera porque las
cooperativas usaban bases de datos separadas para los diferentes servicios. Usaban su sistema de información
gerencial (SIG) tradicional para los clientes con cuenta de ahorro, pero llevaban una base de datos diferente
para dar seguimiento a los jóvenes que participaban en la educación financiera a través de las escuelas. Dado
que la educación no era parte de sus responsabilidades principales, usaron una hoja de cálculo sencilla para dar
seguimiento a estos jóvenes.
Con este método, no nos fue posible establecer el número de jóvenes que participaron en la educación
financiera y abrieron una cuenta. Sin embargo, como indican los datos de monitoreo (Cuadro 1), sabemos que
fueron más los jóvenes que recibieron la educación que los que abrieron cuentas. Un segundo aspecto de este
desfase puede ser un asunto de sincronización. Es decir, los jóvenes que recibieron la educación financiera
podrían abrir una cuenta de ahorro en cualquier momento. Dar seguimiento a los jóvenes que recibieron la
educación para identificar si abrieron cuentas puede ayudar a las instituciones financieras a calcular el valor
agregado de la educación. Sin embargo, la implementación de este tipo de monitoreo sería difícil y costosa. Los
formularios de apertura de cuenta solicitan información de identificación como domicilio, fecha de nacimiento
e información del co-firmante adulto en el caso de los jóvenes menores de 18 años. Pedir información similar a
los jóvenes que participan en la educación financiera puede ser engorroso y complejo.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 19
Notablemente, todas estas dificultades no existen o se minimizan en un esquema grupal. Los datos de
monitoreo no fueron difíciles de obtener en el caso de las CAG en Malí para la federación de cooperativas
porque los nombres en el registro del grupo eran los mismos: los miembros del grupo que abrieron la cuenta
de ahorro de manera colectiva fueron los mismos que recibieron la educación.
En cuanto al monitoreo de la calidad de los servicios prestados, las cooperativas se concentran más en los
resultados que en la calidad: número de sesiones impartidas, número de cuentas abiertas y monto de los
depósitos de ahorro. Freedom from Hunger realizó visitas técnicas para monitorear la calidad de la educación
y ofreció apoyo técnico en los procesos de supervisión. No obstante, las cooperativas necesitarían realizar
una inversión adicional para desarrollar capacidades suficientes que les permitan monitorear adecuadamente y
por su cuenta la calidad de la educación que se imparte. Para esto sería necesario establecer estándares sobre
los que se capacitaría al personal, y formularios y procesos de evaluación a cargo de los supervisores u otro
personal de monitoreo.
El sistema SIG usado por las ONG en Malí consistía en una adaptación de un sistema estándar ampliamente
utilizado en las microfinanzas gestionadas por la comunidad.37 Debido a que Freedom from Hunger se asoció
con organizaciones no gubernamentales que ya tenían experiencia con los Grupos de Ahorro para adultos,
los supervisores y la gerencia ya estaban familiarizados con el SIG y pudieron adoptar fácilmente la versión
adaptada. Además, debido al modelo de integración de los GAJ, los jóvenes participantes reciben ambos
servicios de manera secuencial, de manera que un solo SIG captura los datos de todos los jóvenes.
Las ONG tenían asimismo amplia experiencia en el monitoreo de la calidad de la capacitación que facilitaba el
personal de campo. Debido a la naturaleza estandarizada de los Grupos de Ahorro, el personal de campo pudo
utilizar el mismo sistema de monitoreo que ha usado con los adultos.
¿Jugar o no jugar?
Durante las entrevistas cualitativas y las visitas de monitoreo surgió un punto común a tratar tanto en Ecuador
como en Malí. Los jóvenes participantes de todas las edades expresaron un alto nivel de satisfacción con la
educación financiera. Sin embargo, el personal de campo señaló que los juegos de las sesiones de educación
financiera resultaron demasiado infantiles para algunos de los jóvenes de más edad, especialmente los mayores
de 18 años. La discrepancia podría explicarse por la incomodidad que el personal pudo haber sentido al
facilitar los juegos con los jóvenes de más edad. A pesar de ello, dado que la mayoría de los jóvenes que reciben
la educación son menores de 18 años, las asociadas continúan facilitando los juegos en las sesiones educativas.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 20
Resultados del programa y cifras del impacto
En esta sección se presentan los resultados a nivel programático (número de jóvenes que participaron en la
educación financiera, número de jóvenes con ahorro) y los impactos a nivel de los clientes (conocimientos,
comportamientos y actitudes de los jóvenes). Asimismo, se comparan los resultados y se ofrecen algunas
reflexiones para ayudar a comprender las diferencias y similitudes entre los tres enfoques.
Resultados del programa
Con AIM Youth, Freedom from Hunger se propuso ofrecer servicios integrados a 37.000 jóvenes, 22.000 en
Malí y 15.000 en Ecuador. Al final de las actividades de campo, a finales de 2013, el proyecto había superado su
meta y 40.000 jóvenes estaban recibiendo sus servicios. Sin embargo, no todos los jóvenes recibieron los dos
servicios durante la implementación del proyecto. Ello sucedió principalmente en Ecuador, donde el número
de jóvenes que participó en las sesiones de educación financiera fue mayor al número de jóvenes que abrieron
cuentas de ahorro. En el Cuadro 11 se presenta un desglose detallado de los resultados del programa, haciendo
una distinción entre los jóvenes que participaron en la educación financiera y los jóvenes que tenían ahorros,
bien sea a través de cuentas formales o como parte de un GAJ.
Cuadro 11. Desglose de los resultados del programa AIM Youth
Ecuador
Meta original
Malí
Ecuador
Malí
Malí
CAI y educación
financiera
CAG y educación
financiera
GAJ y educación
financiera
15,000
4,600*
17,400
No. de CAI
No. de socios de
CAG
No. de socios de
GAJ**
Ahorro para jóvenes***
6,441
De 13 a 17 años
1,142
18%
2,606
824
De 18 a 24 años
5,299
82%
1,782
68%
3,899
16%
Mujeres
3,458
54%
604
23%
15,418
64%
Hombres
2,983
46%
2,002
77%
8,652
36%
Jóvenes que recibieron educación financiera***
12,763
De 13 a 17 años
11,305
89%
De 18 a 24 años
1,422
11%
Mujeres
6,389
50.1%
Hombres
6,374
49.9%
2,372
24,070
32%
18,711
78%
19,391
No aplica
(los jóvenes que tienen ahorros y reciben
educación financiera son los mismos)
* La meta original de las CAG incluía a 2.400 jóvenes a través de Kondo Jigima, pero esta asociación canceló antes de tiempo. Los datos
incluyen 344 jóvenes que participaron en las CAG que ofreció Kondo Jigima hasta septiembre de 2012.
** Las cifras del rango de edad de los GAJ no suman 100% porque hubo jóvenes menores de 13 años y mayores de 24
***El desglose de los datos de las CAI de Ecuador solo está disponible hasta septiembre de 2013, mientras que los datos sobre
educación financiera del mismo país van hasta diciembre de 2013.
En el Cuadro 12 se presentan el monto total y el monto promedio del ahorro por modelo, con un desglose
adicional por sexo y edad para el caso ecuatoriano. El enfoque grupal en Malí no permite este desglose
adicional porque los grupos a menudo incluyen integrantes hombres y mujeres y de diferentes edades.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 21
Cuadro 12. AIM Youth - Ahorro (a 30 de septiembre de 2013)
Ahorro total
Ahorro promedio de todos los jóvenes
Ahorro total de jóvenes de 13 a 17 años (% de
todo el ahorro)
Ahorro total de jóvenes entre 18 y 24 años (% de
todo el ahorro)
Ahorro total mujeres (% de todo el ahorro)
Ahorro total hombres (% de todo el ahorro)
Ahorro promedio de jóvenes de 13 a 17 años
Ahorro promedio de jóvenes entre 18 y 24 años
Ahorro promedio mujeres
Ahorro promedio hombres
Ecuador
Malí
Malí
CAI
CAG
GAJ
$ 751,871
$ 124.73
$ 8,222
$ 3.19
$ 115,198
$ 4.79
$ 121,457 (16%)
$ 630,413 (84%)
$ 365,541 (49%)
$386,329 (51%)
$ 106.36
$ 118.97
$ 105.71
$ 129.51
Datos no disponibles
Nota: Para calcular los saldos totales y promedio de ahorro se winsorizaron los valores atípicos a un nivel de 0,1%.
Resultados del programa en Ecuador
En Ecuador, la estrategia de cobertura basada en el uso de las escuelas para impartir la educación financiera
explica la prevalencia de una cohorte más joven. No obstante, el hecho de que un mayor número de jóvenes
de 18 a 24 hayan abierto una cuenta de ahorro pone de manifiesto la desconexión que existe entre los jóvenes
que recibieron la educación y los jóvenes que abrieron las cuentas. Igualmente, estos datos demuestran que
aún subsiste el reto de promover la inclusión financiera de los jóvenes que se encuentran por debajo de la
edad legal. Los resultados sugieren que los jóvenes que participaron en la educación financiera posiblemente
abrirán una cuenta en el futuro, cuando cumplan la edad legal. Esperar hasta poder abrir una cuenta por sí
mismos puede ser producto de que los jóvenes no deseen realizar el paso adicional de obtener la firma e
identificación de sus padres o que no quieran que sus padres se involucren en sus ahorros. Un análisis más detenido de las tendencias de crecimiento de la educación financiera en comparación con la
apertura de cuentas de ahorro ofrece algunas perspectivas adicionales. El Diagrama 2 muestra el aumento en el
número de jóvenes que participaron en las sesiones de educación financiera entre marzo de 2011 y septiembre
de 2013 y el aumento en el número de cuentas de ahorro que se abrieron durante el mismo período.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 22
Diagrama 2. Crecimiento de las cuentas de ahorro y la educación financiera
Crecimiento de las cuentas de ahorro en Ecuador
(No. de cuentas de ahorro)
Crecimiento de la educación financiera en Ecuador
(Cobertura de EF)
6,000
6,000
5,000
5,000
4,000
4,000
3,000
3,000
2,000
2,000
1,000
1,000
0
T1 T2
2011
T3
San José
T4
T1 T2
2012
T3
Cooprogreso
T4
T1 T2
2013
T3
T4
SMB
Santa Ana
0
T1 T2
2011
T3
San José
T4
T1 T2
2012
T3
Cooprogreso
T4
T1 T2
2013
T3
T4
SMB
Santa Ana
Una tendencia importante a señalar a partir de este diagrama es la estrategia adoptada por una de las
cooperativas, San José. San José fue una de las primeras asociadas que empezó a ofrecer los servicios a
inicios de 2011. A las cooperativas ecuatorianas que participaron en la primera etapa del proyecto AIM Youth
les preocupaba mucho no poder cumplir los plazos de educación financiera del proyecto, ya que este era
el componente que parecía ser más difícil de alcanzar. En consecuencia, se puso mucho énfasis en facilitar la
educación, pero dicho énfasis tuvo un efecto retardante en la habilidad de las instituciones financieras para
abrir cuentas de ahorro. Posteriormente, las cooperativas, en especial San José, rectificaron esta estrategia y
redujo el tiempo que el personal de campo debía dedicar a la educación. Este cambio le permitió al personal
concentrarse en la apertura y uso de las cuentas de ahorro individual y otros productos más rentables para
adultos. La nueva estrategia les permitió ampliar de manera importante el número de cuentas de ahorro para
jóvenes.
Los elevados saldos de ahorro total de las CAI son probablemente un reflejo de los jóvenes que abrieron las
cuentas. Es decir, en Ecuador, los jóvenes de más edad que posiblemente tienen un mayor ingreso disponible
fueron quienes más abrieron las cuentas de ahorro. Además, algunas de las cooperativas promovieron
activamente los depósitos en las cuentas mediante la implementación de mensajes de texto y un sistema
de ahorro a distancia. Cabe resaltar que los jóvenes de menos edad (13 a 17 años) tenían saldos promedio
casi tan altos como los de los jóvenes de más edad (18 a 24 años). Esto puede obedecer a que los padres
depositaban con frecuencia en las cuentas de ahorro para jóvenes, y probablemente sus depósitos eran por un
monto mayor que los de los jóvenes (ver Recuadro 10).
El papel de la tecnología
Las dos innovaciones tecnológicas adoptadas por las cooperativas ecuatorianas tienen el potencial de
beneficiar tanto a la institución (al aumentar los saldos) como a los jóvenes (al ayudarles a ahorrar), aunque
actualmente se cuenta con datos limitados para cuantificar este impacto.
Aunque la tecnología se ha estado usando por un tiempo muy corto en el programa AIM Youth de Ecuador, y
las cooperativas no cuentan con un sistema para monitorear el ahorro captado a distancia o el ahorro que
responde directamente a los mensajes de texto, sí se cuenta con información del impacto percibido de la
tecnología.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 23
En una encuesta a profundidad realizada entre los jóvenes (n=26) y los empleados (n=10), los jóvenes que
recibieron los mensajes de texto de la educación financiera dijeron haber leído el mensaje y acordarse de
ahorrar. No obstante, solo unos cuantos dijeron haber ahorrado inmediatamente después de recibir el
mensaje. También aprendimos que uno de los retos de este sistema radica en que algunos de los jóvenes
menores de edad no estaban recibiendo los mensajes porque el programa que maneja las cuentas con
frecuencia captura el teléfono del co-firmante (a menudo uno de los padres) en lugar del teléfono de los
jóvenes.
En cuanto a la captación del ahorro a través de los teléfonos inteligentes a distancia, casi la mitad de los
jóvenes que tuvieron acceso a este sistema dijo haberlo usado para hacer depósitos. A través de entrevistas
con el personal de campo supimos que cuando salían en sus rutas regulares para captar depósitos a través de
teléfonos inteligentes de las cuentas de ahorro programadas (por lo general, de adultos), también promovían
las cuentas de ahorro para jóvenes. Esta estrategia les permitió captar ahorros para las cuentas de los jóvenes.
Sin embargo, los depósitos a menudo provenían de los padres que se encontraban en el hogar o en su negocio.
Los jóvenes no siempre estaban en sus hogares al momento de las visitas.
Como Zimmerman et al sugieren en su estudio sobre tecnología y ahorro entre los jóvenes, las innovaciones
tecnológicas pueden “catalizar la inclusión financiera de los jóvenes en los países en desarrollo... [y] mejorar la
capacidad financiera de los jóvenes.” A pesar de ello, aún subsisten varios obstáculos que deben abordarse para
maximizar la eficacia de estas innovaciones.38
Resultados del programa en Malí
En los enfoques grupales de Malí, los grupos que recibieron la educación fueron los mismos que participaron
en las CAG o en los GAJ. Las cifras de educación que se muestran son un poco inferiores que las del ahorro
debido a un retraso. Tanto en los enfoques formales como en los informales en Malí, el personal primero
organizaba a los jóvenes para que ahorraran en grupo, un proceso que duraba casi tres meses, y luego facilitaba
las sesiones de educación financiera. Con este método secuencial, se formaron algunos grupos al final del
proyecto que aún no habían participado en la educación.
Los grupos de ahorro para jóvenes de Malí alcanzaron la mayor cobertura, aportando 61 por ciento del total
de los participantes del programa en ambos países.39 Esta importante cobertura es un reflejo de la estrategia
de implementación, consistente en formar los GAJ en las comunidades rurales donde ya se había formado
Grupos de Ahorro para adultos. Los ancianos del pueblo y los padres que ya conocían el sistema de ahorro y
estaban convencidos de sus beneficios estimularon y apoyaron a sus hijos para que participaran.
Los participantes de los GAJ pertenecen principalmente al grupo cohorte de menos edad (78%).
Probablemente esto responde al hecho de que estos son los jóvenes que aún viven en sus hogares paternos
y pueden participar en los Grupos de Ahorro. Las jóvenes de más edad probablemente están casadas y ya
participan en un Grupo de Ahorro para adultos, o bien no pueden participar debido a las responsabilidades del
hogar, mientras que los jóvenes de más edad probablemente han emigrado en busca de trabajo.
En cuanto a la distribución entre hombres y mujeres, los GAJ tuvieron el mayor éxito entre las mujeres jóvenes
(64%), si bien esto no sorprende del todo debido a que la metodología es una adaptación de una estrategia
de microfinanzas gestionada por la comunidad que está dirigida principalmente a las mujeres. Por su parte,
la participación de 46% de los hombres jóvenes también sugiere que este segmento tiene una necesidad no
atendida de contar con un mecanismo de ahorro seguro y en grupo.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 24
Cuando tienen la oportunidad de formar sus propios Grupos de Ahorro, los jóvenes realizan una autoselección y muchos grupos se componen tanto de hombres como de mujeres (la mitad de los grupos eran
mixtos). El personal del programa informó que la participación conjunta de hombres y mujeres jóvenes
generó un mayor sentido de igualdad entre las mujeres. De manera similar, muchos grupos señalaron no tener
problemas con los grupos mixtos, y algunos jóvenes (incluyendo hombres) dijeron que era más fácil trabajar
con mujeres que con hombres, por lo que preferían los grupos mixtos. Algunos grupos de sólo mujeres dijeron
que no les gustaría estar en un grupo mixto. Al parecer, hubo un sesgo de autoselección: los grupos que tenían
experiencia con los grupos mixtos no consideraban que hubiera un problema con los grupos mixtos, mientras
que los jóvenes que participaban en grupos de un solo sexo señalaron que nos les gustaría participar en uno
mixto.40
Los jóvenes urbanos que participaron en las CAG eran principalmente de más edad y de sexo masculino
porque ese es el tipo de joven que tiende a asistir a los centros vocacionales, donde se realizan la mayoría de
las actividades de promoción y formación de los grupos. Es posible que las mujeres tuvieran más restricciones
a la movilidad en un centro urbano, especialmente en un contexto donde las jóvenes mujeres pueden tener
más obligaciones relacionadas con el hogar.
Comparación de los resultados del programa
Si bien cada uno de los modelos se ejecutó usando estrategias de cobertura completamente diferentes
(escuelas en Ecuador, centros vocacionales en zonas urbanas de Malí y comunidades en zonas rurales de Malí),
existen algunas similitudes interesantes, así como diferencias clave.
Por ejemplo, en cuanto a la titularidad de las cuentas de ahorro, las cooperativas tanto de Ecuador como de
Malí tenían perfiles de edad similares, siendo la mayoría de los titulares mayores de 18 años (81% y 68% en
Ecuador y Malí, respectivamente). No obstante, hubo marcadas diferencias entre hombres y mujeres, ya que 54
por ciento de los jóvenes de las cooperativas ecuatorianas era de sexo femenino, comparado con solo 23 por
ciento en Malí.
Asimismo, vale la pena señalar que la experiencia de Nyèsigiso al no poder llegar a los jóvenes de menos
edad a través de las escuelas contrasta radicalmente con la experiencia de las cooperativas ecuatorianas. Es
probable que los jóvenes de ambos países necesitaran desalojar las instalaciones escolares justo después de
que las clases del día terminaban. Sin embargo, los jóvenes ecuatorianos participaron en la educación financiera
durante el horario escolar, mientras que las reuniones de las CAG de Malí se realizaban después del horario
escolar porque las escuelas no permitían que los jóvenes de los grupos se reunieran durante el horario escolar.
Los saldos de ahorro de las CAG son los más bajos de los tres modelos. Puede haber varias explicaciones para
esto. En primer lugar, de acuerdo a los datos de línea de base mostrados anteriormente (Cuadro 5), los niveles
de ingreso de los jóvenes de Malí (urbanos y rurales) son significativamente inferiores a los de los jóvenes
ecuatorianos. Asimismo, las CAG tienen cuotas de apertura y mantenimiento que sumadas representan $8, lo
que puede erosionar las cantidades que el grupo haya acumulado inicialmente. Las CAG también empezaron
entre 6 y 9 meses después de que los GAJ empezaran a ahorrar. Por último, puede ser posible que los jóvenes
no estén depositando la totalidad de su ahorro potencial en la cuenta. De acuerdo a los diarios financieros
realizados con los socios de la CAG, el monto medio del ahorro total aumentó de $40 a $50 (sin contar el
ganado).41
Las dos estrategias diferentes que se implementaron en Malí también tuvieron resultados muy distintos,
algunos de los cuales se esperaban. En primer lugar, hubo una cantidad mucho más grande de jóvenes
participando en los GAJ. Esto se debió en parte a la estructura de financiación, ya que se consiguieron más
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 25
fondos para la implementación de los GAJ en comparación con las CAG. Pero incluso después de tomar en
cuenta esta diferencia en la financiación, los GAJ llegaron a más jóvenes. Los fondos de los GAJ eran cinco
veces más altos que los de las CAG formales, mientras que los GAJ llegaron a casi diez veces más jóvenes. Otra
forma de comprender esto es observando que el costo promedio por persona para formar el GAJ y facilitar
la educación financiera equivale a la mitad del monto requerido para apoyar a los jóvenes a abrir una CAG y
ofrecerles educación financiera. En el Cuadro 13 se presentan estas diferencias.
Cuadro 13. Comparación de los enfoques grupales formales y no formales de Malí
GAJ
CAG
Cociente aproximado
GAJ: CAG
No. de jóvenes atendidos
24,070
2,646
10:1
Monto de la financiación
$ 765,456.00
$ 153,353.00
5:1
$ 31.80
$ 57.96
1:2
Costo promedio por joven
Cifras del impacto
La hipótesis de Freedom from Hunger era que en el corto plazo, los jóvenes que participaban tanto en la
educación financiera como en un servicio de ahorro tendrían mejoras en sus conocimientos y actitudes
respecto al ahorro y el manejo del dinero, su capacidad de afrontar eventos del ciclo de vida, capital social,
autoconfianza y empoderamiento, y capacidad socio-financiera. Pero la teoría también sugiere que el desarrollo
de capacidades para el manejo del dinero durante la adolescencia puede conllevar a resultados de largo
plazo, tales como mayores niveles de participación económica y ciudadana y una mayor seguridad alimentaria
en el hogar a medida que los jóvenes entran en la adultez. Para probar esta teoría, Freedom from Hunger
implementó un programa de investigación que incluía múltiples métodos, entre ellos métodos de estudio
cuantitativos y cualitativos. Con los diferentes métodos hemos podido triangular y comprender mejor algunos
de los resultados.
Ecuador
En Ecuador, los jóvenes que participaron en la educación financiera y que abrieron o no una cuenta de ahorro
(grupo de tratamiento) tenía más probabilidad que el grupo de control de: 42
ƒƒ Reportar que tenían ahorros en general
ƒƒ Tener mejores conocimientos sobre el manejo de las cuentas de ahorro
ƒƒ Reportar mayores montos de ahorro total y ahorro para emergencias
ƒƒ Reportar que ahorraban más en proporción al dinero recibido
ƒƒ Sentirse satisfechos con los montos ahorrados y más motivados para ahorrar
ƒƒ Sentirse menos estresados por pagar sus gastos educativos y del hogar
ƒƒ Ser de los primeros en abrir las CAI para jóvenes si sus padres ya eran socios de las cooperativas.
En el Cuadro 14 se muestran algunos resultados del ahorro desde la línea de base hasta la línea final para el
grupo de tratamiento y el de control.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 26
Cuadro 14: Conocimientos y comportamientos de ahorro - Línea de base vs. línea final y grupo de
tratamiento vs. grupo de control
Indicador
Línea de base
Tratamiento
Control
Línea final
Tratamiento
Control
n=138
n=138
n=134
n=136
76.10*
65.20
78.4%**
61.8%
—
—
27.2%
38.2%
Ahorra dinero en casa
43.50%
36.2%
58.2%^,***
30.2%
Monto promedio de ahorro total
Tiene ahorros (en algún lugar)
Tiene una cuenta de ahorro en Cooprogreso
o San José
$59.53
$69.25
$78.00*
$73.10
Jóvenes que indican que sus padres ahorran
en una cooperativa
46%
40%
41.8%
32.4%
Conoce los cinco requisitos para abrir una
cuenta de ahorro (documento de identidad
de los padres, tarjeta de elector, factura de
servicios públicos, documento de identidad
propio, fotografía)
10.9%
15.2%
32.8%***,^^^
16.2%
n=88
n=68
n=57
n=56
21%
26%
61%^^^,***
21%
Padres que indican ahorrar en Cooprogreso o
San José****
Diferencias significativas entre los resultados de los grupos de tratamiento y control: * p≤0,05, **p≤0,01, ***p≤0,001
Diferencias significativas entre los resultados de la línea de base y la línea final: ^ p≤0,05, ^^ p≤0,01, ^^^ p≤0,001
**** A los padres con hijos menores de 18 años se les pidió que firmaran una autorización para que sus hijos participaran en el estudio
El denominador representa el número total de padres con un hijo menor de 18 años y que permitieron que su hijo participara en el
estudio. El numerador representa el número total de padres que indicaron ser socios de la Cooperativa San José o Cooprogreso.
Aunque el grupo de tratamiento presentó un mayor aumento en el conocimiento de los requisitos para abrir
una cuenta de ahorro, el grupo de control tenía la misma probabilidad de abrir una cuenta de ahorro. Hay
varias explicaciones posibles para esta incongruencia: en primer lugar, aunque solo el grupo de tratamiento
participó en las sesiones de educación financiera, técnicamente todos los jóvenes del grupo de tratamiento y
del grupo de control podían abrir una cuenta de ahorro. Cuando los grupos de tratamiento y de control se
definieron antes de la línea de base, las cooperativas aún no habían diseñado una estrategia comunitaria ya que
en un primer momento se pensó que la educación financiera desempeñaría una función de promoción. A pesar
de ello, debido a que las cooperativas permitieron que toda la comunidad tuviera acceso a las cuentas, es muy
probable que el grupo de control se enterara de las cuentas para jóvenes a través de la promoción activa de
las cuentas de ahorro. De hecho, 43 por ciento de los jóvenes del grupo de control también se enteró de la
cuenta de ahorro a través de los encuestadores encargados de recolectar los datos. Finalmente, el grupo de
control tenía ligeramente más edad en la línea de base que el grupo de tratamiento, por lo que pudieron haber
abierto cuentas más fácilmente dado que no necesitaban un co-firmante adulto.
Aunque el grupo de tratamiento no tenía mayor probabilidad que el grupo de control de abrir una cuenta de
ahorro, el hecho de que sus miembros tuvieran mayores montos de ahorro en general sugiere que es probable
que la educación financiera ayudara a los jóvenes a reflexionar sobre el valor del ahorro y a acumular mayores
montos de dinero a lo largo del tiempo.43
Estos hallazgos también sugieren que aunque la educación financiera parece desempeñar un papel en la
formación de conocimientos y la promoción de comportamientos financieros positivos, la apertura de una
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 27
cuenta formal de ahorro requiere mucho más que conocimientos y habilidades. Los jóvenes mayores de
18 años pueden encontrarse en una situación en la que es más fácil abrir una cuenta, posiblemente por la
confluencia de tener una mayor capacidad de generación de ingresos (hay más dinero en juego), y no tener que
cumplir con los engorrosos requisitos adicionales de contar con un padre como co-firmante y posiblemente
no querer que uno de sus padres u otro adulto se involucre en sus ahorros.44
Una pregunta importante tiene que ver con el papel que los padres desempeñaron en la decisión de sus
hijos de abrir o no una cuenta de ahorro, o bien hasta qué grado se dio una venta cruzada donde los jóvenes
convencieron a sus padres de abrir una cuenta. Los datos cualitativos encontraron que los jóvenes que
abrieron cuentas de ahorro recibieron el apoyo de sus padres, mientras que los jóvenes que no abrieron una
cuenta señalaron que sus padres no les ayudaron a abrir una cuenta. Por lo anterior, la participación de los
padres se convierte en un factor más allá de los requisitos para abrir una cuenta. Además, cuando se preguntó
a los jóvenes que tenían una cuenta si ellos o sus padres habían abierto su cuenta primero, la mayoría (92%)
señaló que sus padres abrieron la cuenta primero, lo que sugiere que la experiencia de los padres con el sector
bancario influye en la capacidad o motivación de los jóvenes para abrir una cuenta de ahorro. Por lo anterior,
al parecer el hecho de provenir de un hogar donde los padres ya tienen una cuenta mejora las probabilidades
de que una persona joven abra una cuenta y probablemente hace que los jóvenes comprendan mejor los
beneficios de abrir una cuenta.45
La educación financiera en dos contextos diferentes
Si bien el proceso de diseño de la educación financiera fue idéntico en ambos países, las diferencias culturales
y geográficas necesariamente conllevaron a la definición de objetivos diferentes. En Malí, los jóvenes ya tenían
metas de ahorro muy específicas pero tenían pocas opciones de ahorro. Igualmente, viven bajo influencia
directa de las fluctuaciones financieras relacionadas con el ciclo agrícola, de manera que la educación financiera
se centró en proporcionarles habilidades y reforzar su confianza para hacer planes para el futuro, planificar
para las épocas difíciles e identificar lugares seguros dónde ahorrar. En Ecuador, los jóvenes disponen de
mayores ingresos discrecionales y, en consecuencia, gastan más dinero en artículos que no son esenciales y
aunque muchos quieren ahorrar para su educación, no todos tienen una meta financiera clara en mente, de
manera que la educación se concentra en ayudarles a reconocer la diferencia entre necesidades y deseos, y a
fijarse metas de ahorro de corto y largo plazo.
A pesar de que los objetivos de aprendizaje fueron diferentes, se usó la misma metodología compuesta de
métodos participativos, dinámicos y basados en el diálogo. Con el tiempo se hizo aparente que la cohorte
de jóvenes de menos edad (13 a 17 años) apreciaba más el programa de enseñanza que la cohorte de más
edad (18 a 24 años). Algunos de los jóvenes de más edad y personal de las asociadas han manifestado que las
actividades son demasiado infantiles y el contenido demasiado básico, aunque no todos concuerdan con esta
opinión. Los jóvenes de más edad han expresado un fuerte interés por aprender más sobre cómo crear sus
propias empresas y cómo obtener y administrar un préstamo.
Malí
En Malí hallamos evidencia de lo siguiente:46
ƒƒ Los jóvenes que participaron en el programa reportan montos más altos de ahorro total, incluyendo el
valor del ganado
ƒƒ Las mejoras alcanzadas por los jóvenes en cuanto al ahorro, comportamientos financieros y conocimientos
financieros se mantuvieron a pesar del golpe de estado que golpeó al país durante el curso del proyecto.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 28
ƒƒ Las metas de ahorro de los jóvenes hombres y mujeres evolucionaron con el tiempo, pasando de vestuario
a metas más productivas, tales como juntar dinero para comprar ganado, guardar para emergencias y para
adquirir sus ajuares (en el caso de las mujeres)
ƒƒ Los jóvenes apreciaron mucho la educación financiera. Consideran que es una ayuda valiosa para aprender a
ahorrar en el futuro, malgastar menos y administrar mejor su dinero
ƒƒ Los socios de los GAJ mostraron tener mejoras más importantes en los indicadores sobre conocimientos
y actitudes financieras en comparación a los socios de las CAG; sin embargo los socios de los GAJ también
tuvieron un mayor margen de mejoras.
ƒƒ En términos generales, el programa en Malí llegó a más jóvenes en situación de pobreza a través de los GAJ
que las CAG debido a que los GAJ iban dirigidos a las zonas rurales, donde hay más jóvenes viviendo en
situación de pobreza
En el Cuadro 15 se muestran algunos resultados del ahorro desde la línea de base hasta la línea final para el
grupo de tratamiento y el de control.
Cuadro 15: Algunos resultados del ahorro
Tratamiento
Indicador
Control
Línea de base
Línea final
Línea de base
Línea final
¿Tienes una meta de ahorrar para algo especial?
90%
85%
91%
35%***
¿Qué tan confiado(a) te sientes de que podrás ahorrar
suficiente dinero para alcanzar tu meta de ahorro? Muy
confiado(a)
70%
67%
67%
47%*
¿Has apartado algo de tus ahorros en efectivo para
tiempos difíciles (como una emergencia)?
28%
23%
25%
16%*
Diferencias significativas entre los resultados de la línea de base y la línea final: *p≤0,1 (10%), **p≤0,05 (5%), ***p≤0,01 (1%)
El mayor porcentaje de jóvenes del grupo de tratamiento con una meta de ahorro, aunque no es
estadísticamente significativo, puede ser un reflejo del impacto de la educación financiera, durante la
cual se fijan metas de ahorro y estrategias para alcanzarlas. Con el tiempo, las metas de ahorro de
los hombres y mujeres cambiaron y ambos sub-segmentos mostraron una creciente preferencia por
ahorrar para comprar ganado, aunque en el caso de las mujeres también creció el interés de ahorrar
para su ajuar y entre los hombres, ahorrar para emergencias.
Aunque no es posible determinar el grado en que la inestabilidad política en Malí afectó a los jóvenes
de las zonas rurales, ciertos resultados proporcionan algunos indicadores posibles de su evolución
durante el conflicto. En varios de los indicadores ambos grupos experimentaron una baja en cuanto a los
comportamientos financieros positivos. Sin embargo, en el grupo de tratamiento se observó una disminución
menos sustancial que en el grupo de control, demostrando mayor resiliencia en medio de la incertidumbre
política. Mientras que en la línea de base el grupo de tratamiento y el de control tuvieron resultados similares
en el indicador “apartar dinero para épocas difíciles”, esta práctica era menos común entre el grupo de
control en la línea final. Además, el monto medio que el grupo de tratamiento apartaba para los tiempos
difíciles (US$5) también es más elevado que el monto del grupo de control (US$2,50). Por último, el número
de jóvenes que invirtieron en ganado para hacer frente a los tiempos difíciles es menor tanto en el grupo de
tratamiento como en el de control, siendo la disminución mayor en el caso del grupo de control.
La evidencia de resiliencia en el grupo de tratamiento también se hace aparente en varios de los resultados
relativos a las actitudes en la línea final. Los resultados en la línea final que se incluyen en el Diagrama 3
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 29
muestran que al final del estudio el grupo de tratamiento tiene mayor confianza y una mejor perspectiva que
el grupo de control en temas como confianza en los demás, la dificultad para ahorrar, la necesidad de ahorrar,
las metas de ahorro, confianza en su capacidad para alcanzar las metas de ahorro, y guardar su dinero en un
lugar seguro. Lo que la ilustración no muestra es que en el caso de muchos de estos resultados hubo una caída
estadísticamente significativa entre los resultados de la línea de base y la línea final del grupo de control (una
caída que el grupo de tratamiento evitó). Aunque los resultados del grupo de tratamiento pudieron no haber
aumentado significativamente a lo largo del tiempo por sí mismos, en promedio este grupo pudo mantener
la confianza en comparación a la pérdida de confianza en el grupo de control. Estos resultados sugieren que
el programa dotó a los miembros del grupo de tratamiento de la capacidad para enfrentar mejor la agitación
política en comparación con los miembros del grupo de control.
Diagrama 3. Actitudes financieras de los jóvenes en el campo de Malí
100%
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
Confío en la gente
de mi comunidad
Le entregaría mi
dinero a alguien
para que me lo
guarde
Ahorrar dinero
por más de un
mes es muy difícil
No es necesario Tengo la meta de
ahorrar cuando
ahorrar para algo
uno todavía vive importante de mi
en la casa con la
futuro
familia (no está de
acuerdo)
Tratamiento
Podré ahorrar
suficiente para
lograr mi meta
Guardo el dinero
que ahorro solo
en lugares seguros
Control
No tener dinero para ahorrar y la migración fueron los mayores obstáculos para acceder y usar tanto los GAJ
como las CAG. Los miembros de las CAG señalaron que entre las desventajas de ahorrar en una cuenta grupal
figuran no poder participar todas las semanas, dificultad para generar suficiente dinero para ahorrar cada
semana y tomar decisiones en grupo sobre el dinero.
Comparación de las cifras del impacto
En cuanto al impacto, se puede observar que los tres modelos presentan algunas tendencias similares, la más
importante de las cuales es que el ahorro total de los participantes aumentó en ambos países. Aunque no
todos los jóvenes participantes en Ecuador abrieron una cuenta de ahorro, los datos indican que estaban
ahorrando más en general.
Además, a pesar de las diferencias que existían en los indicadores financieros en la línea de base tanto en
Ecuador como en Malí, en la línea final las jóvenes mujeres se estaban beneficiando por igual que los chicos y
estaban ahorrando montos similares a los de ellos (en los casos en que se definieron como población meta
por igual). Aunque los jóvenes de más edad ahorraron mayores montos que los jóvenes de menos edad tanto
en la línea de base como en la final, los jóvenes de menos edad ahorraron una mayor proporción del dinero
que recibían (en comparación con los jóvenes de más edad) en la línea de base como en la línea final.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 30
Sabemos especialmente que los jóvenes en general apreciaron la educación financiera. Tanto en Malí como en
Ecuador, los jóvenes consideraron que la educación financiera fue valiosa porque era muy diferente del tipo
de educación que recibían en la escuela. Asimismo, les estimulaba en parte a pensar sobre su propio futuro
financiero. Los jóvenes de Malí consideraron que la educación financiera hizo que ganaran el respeto de sus
familias, les ayudó a planear para el futuro, malgastar menos y administrar mejor su dinero.
En cuanto a las principales diferencias, los jóvenes de los Grupos de Ahorro en Malí tendían a ahorrar de
manera regular mientras que los jóvenes en Ecuador ahorraban con menos frecuencia (ver Cuadro 16). La
diferencia entre la frecuencia del ahorro en Ecuador y Malí muy probablemente obedece a la estructura de los
GAJ, en los que los jóvenes se reunían semanalmente y se les estimula a ahorrar con regularidad a través de
las dinámicas grupales.47 Además, de acuerdo a información cualitativa de Malí, los padres a menudo ayudaban
a sus hijos a juntar su cuota semanal. Algunos jóvenes incluso afirmaron que tuvieron que retirarse del GAJ
cuando sus padres ya no podían darles el dinero para el ahorro grupal.48
A pesar de que los jóvenes ecuatorianos también se reunieron periódicamente durante las siete sesiones de
la educación financiera, no se incorporó un mecanismo para promover el ahorro regular además de las visitas
posteriores de los animadores, que dejaron de ser frecuentes una vez se llevaron a cabo todas las sesiones
educativas. Además, no todos los jóvenes ecuatorianos podían hacer depósitos de ahorro durante la visita
de un agente de campo de las cooperativas porque no habían abierto una cuenta o porque los agentes no
contaban con teléfonos inteligentes para captar el ahorro a distancia.
Cuadro 16. Frecuencia del ahorro
Indicador
Tratamiento
Control
65%*
16%***
9%
16%
Malí – Ahorraba dinero durante las semanas la mayoría de las semanas
Ecuador – Ahorraba semanal o diariamente
Diferencias significativas entre los resultados de los grupos de tratamiento y control: *p≤0,1 (10%), **p≤0,05 (5%),
***p≤0,01 (1%)
Sostenibilidad de la prestación de servicios integrados
La naturaleza diversa de los tres métodos requiere que su sostenibilidad se defina de manera diferente
también, especialmente al comparar un servicio de ahorro formal con uno no formal. De acuerdo a los
métodos que se implementaron en Ecuador y Malí, deben considerarse varias dimensiones al evaluar la
sostenibilidad: la sostenibilidad financiera de los servicios financieros formales y la sostenibilidad a nivel
comunitario en el caso de los servicios no formales.
Sostenibilidad de los servicios financieros formales
Si bien el apoyo técnico y la asociación financiera terminaron en diciembre de 2013, todas las cooperativas que
participaron en la iniciativa AIM Youth han asegurado que piensan seguir ofreciendo estos servicios. La decisión
de continuar, sin embargo, depende de la sostenibilidad financiera potencial de los servicios. En el caso de las
cooperativas, no es probable que los productos de ahorro para los jóvenes sean rentables por sí mismos en el
corto plazo (uno a tres años), aunque existe cierta evidencia emergente de la viabilidad financiera cuando las
instituciones fijan la rentabilidad de los jóvenes titulares en el mediano o largo plazo (tres a cinco años).49
Freedom from Hunger realizó un estudio de costos e ingresos de los servicios para jóvenes que ofrecieron las
tres asociadas de AIM Youth (en Ecuador, San José y Cooprogreso; en Malí, Nyèsigiso).50 En los Cuadros 17 a 19
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 31
se muestran las proyecciones financieras de largo plazo para las tres instituciones, basándose en los gastos e
ingresos reportados a la fecha sobre las cuentas de ahorro para jóvenes y la educación financiera, así como en
el crecimiento estimado de las instituciones financieras esperan para los cinco años siguientes.
Cuadro 17. Proyecciones de la rentabilidad de los servicios para jóvenes de Nyèsigiso
Organizaciones
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
Déficit/Superávit neto
($31,828)
($31,936)
($32,918)
($33,899)
($7,527)
$22,533
$72,809
Déficit/Superávit
acumulado
($31,828)
($63,764)
($96,682)
($130,582)
($138,108)
($115,575)
($42,766)
Fuente: Cálculos realizados con base en información recolectada por el PSF.
Cuadro 18. Proyecciones de la rentabilidad de los servicios para jóvenes de Cooprogreso
Organizaciones
2012
2013
2014
Déficit/Superávit neto
($19,392)
($12,645)
$16,312
Déficit/Superávit acumulado
($19,392)
($32,037)
($15,725)
2015
2016
2017*
2018
$27,427
$9,332
($6,971)
$2,072
$11,702
$21,034
$14,063
$16,135
Fuente: Cálculos realizados con base en información recolectada por el PSF.
* El déficit de 2017 se debe a una estrategia de expansión agresiva que implica contratar más personal, la cual esperamos que la gerencia
de Cooprogreso pueda disminuir como resultado de este análisis.
Cuadro 19. Proyecciones de la rentabilidad de los servicios para jóvenes de San José
Organizaciones
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
Déficit/Superávit neto
($29,243)
($17,176)
($8,100)
$36,159
$54,056
$65,883
$72,668
$76,099
Déficit/Superávit
acumulado
($29,243)
($46,419)
($54,520)
($18,360)
$35,696
$101,579
$174,247
$250,347
Fuente: Cálculos realizados con base en información recolectada por el PSF.
Según estas proyecciones, los servicios ofrecidos por las cooperativas ecuatorianas tienen mayor probabilidad
de alcanzar el umbral de rentabilidad en el mediano plazo, mientras que los servicios ofrecidos por la
federación de cooperativas en Malí alcanzarán un punto de rentabilidad varios años después que las
cooperativas de Ecuador.
Los mayores ingresos proyectados para las cooperativas ecuatorianas responden a varios factores:
ƒƒ Se espera que las cooperativas ecuatorianas alcancen el umbral de rentabilidad en el mediano plazo como
resultado de su estrategia de entrega del servicio, donde el personal dedica un porcentaje bastante limitado
de su tiempo a la educación y una mayor parte a promover las cuentas para jóvenes y otros productos para
adultos. No necesariamente se trata de una estrategia de venta cruzada para llegar a los adultos a través
de los jóvenes (la información de AIM Youth sugiere que esto puede no estar ocurriendo ampliamente). Más
bien se trata de dedicar una mayor porción del tiempo del personal de campo a productos con mejores
retornos, permitiendo que la institución financiera financie indirectamente sus servicios para jóvenes con
otros productos.
ƒƒ Cooprogreso y San José colectan montos de ahorro mucho mayores que Nyèsigiso, y estos fondos pueden
generar ingresos mucho mayores al destinarlos al crédito.
ƒƒ Cooprogreso y San José esperan generar ingresos a partir de la venta cruzada de préstamos para jóvenes
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 32
antes que Nyèsigiso. Dados los elevados saldos captados a través de las cuentas individuales de ahorro para
jóvenes, las cooperativas ecuatorianas están interesadas en llegar al mercado de jóvenes con productos
más rentables. En cambio, Nyèsigiso aún no está lista para ofrecer préstamos para jóvenes, especialmente
tomando en cuenta que los jóvenes tienen ingresos menores y el monto de los préstamos a los que
podrían acceder sería muy limitado.
ƒƒ Se espera que el monto promedio de los préstamos provenientes de la venta cruzada a los padres de los
jóvenes sea mucho mayor en Ecuador que en Malí.
ƒƒ Los costos de nómina representan una mayor proporción para Nyèsigiso, lo que se refleja en el enfoque de
la prestación de los servicios de las CAG, el cual requiere más personal.
La evidencia de Ecuador muestra que los jóvenes participantes están ahorrando 6,7 por ciento más que los
no participantes ($78 vs. $73,10 respectivamente), un resultado que es estadísticamente significativo.51 Por
ello, la inversión en la educación financiera puede contribuir a la acumulación de mayores ahorros y formar
consumidores de productos financieros con mayor capacidad. Combinados, estos elementos contribuyen
a la viabilidad de los servicios a largo plazo, tanto en términos financieros como en el cumplimiento de
los objetivos sociales de largo plazo de las cooperativas. Las cooperativas de Ecuador absorben la falta
de rendimiento de los servicios para jóvenes en el corto plazo porque ofrecer educación financiera se ha
convertido en parte integral de su estrategia de cobertura y parte de su responsabilidad social corporativa.
En Malí, la sostenibilidad financiera del enfoque grupal resulta más compleja. Por una parte, la cuenta
grupal permite a los jóvenes ahorrar más que la cuenta individual, pero el personal dedica una porción
considerablemente mayor de su tiempo para organizar los jóvenes en grupos, facilitar el proceso de apertura
de la cuenta y brindar apoyo permanente a los grupos. En el Diagrama 4 se muestra la proporción de costos de
personal y otros costos de las tres asociadas ejecutoras que se contemplaron en el estudio de costos.52
Diagrama 4. Estructura de costos de las asociadas - 2012
100.00%
90.00%
80.00%
70.00%
Costos de inversión
60.00%
Intereses
50.00%
Market/Adm
40.00%
Transporte
30.00%
Salarios
20.00%
10.00%
0.00%
En el caso de las cuentas de ahorro grupal, Nyèsigiso ha dependido en gran medida de los ingresos generados
por la apertura de cuentas y los cargos de mantenimiento (40% de los ingresos totales en 2012 y 51% en
2013). A pesar de ello, estos montos aún son modestos ($1.245 en 2012 y $2.114 en 2013), dado el escaso
número de cuentas que se han abierto en Nyèsigiso. Por otra parte, de acuerdo a las proyecciones financieras,
la proporción de ingresos provenientes de los cargos de las cuentas disminuirá a 10 por ciento a medida
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 33
que los ingresos por la venta cruzada de productos más rentables a los jóvenes y sus redes aumenten con el
tiempo (a más de 90% para 2018). A medida que el sector de servicios financieros para jóvenes se desarrolle y
la competencia crezca, los cargos de estas cuentas deberían disminuirse o incluso eliminarse. Los cargos de las
cuentas se mencionan a menudo como uno de los obstáculos al acceso de servicios financieros por parte de
los jóvenes y potencialmente representan un importante desafío para un mayor crecimiento.53
La sostenibilidad en el caso de las instituciones financieras formales también debería tomar en cuenta la calidad
de los servicios prestados, especialmente la educación financiera. Si la calidad de la educación financiera es
deficiente, podría haber rendimientos decrecientes, en especial en cuanto a los comportamientos deseados
de ahorro. Generar la capacidad institucional, o pagar la asistencia de terceros para mantener y monitorear
la calidad de la educación es fundamental si la institución tiene el compromiso de prestar servicios de valor
agregado en el largo plazo.
Sostenibilidad de los servicios no formales
En el caso de las ONG, cuya oferta se limita a servicios financieros no formales, la viabilidad financiera depende
de la capacidad para adquirir fondos externos. Dado que los grupos no proporcionan un flujo de ingreso para
la ONG facilitadora, ésta siempre necesitará fondos subsidiados para ampliar el programa y organizar más
grupos de jóvenes. Estas organizaciones no tienen una meta comercial puesto que su preocupación principal
es generar capacidades a nivel de las comunidades con las que trabajan de manera que puedan superar una
serie de problemas sociales, económicos e incluso políticos.
Los GAJ informales alcanzarían sostenibilidad si los jóvenes que se han organizado y capacitado continuaran
reuniéndose sin apoyo externo. De acuerdo con datos de los Grupos de Ahorro para adultos de Malí, 95 por
ciento de los grupos continúan reuniéndose, ahorrando y tomando préstamos después de seis años.54 No
obstante, no existe certeza sobre el tiempo en que los GAJ continuarán reuniéndose por cuenta autónoma,
dado que los jóvenes tienen a emigrar en busca de trabajo o para casarse, en el caso de las mujeres.
La naturaleza transitoria de los participantes de los miembros del grupo representa un riesgo para la
estabilidad del grupo, el cual es mucho mayor que en los Grupos de Ahorro para adultos. De acuerdo a las
visitas de monitoreo y conversaciones con el personal, a lo largo del proyecto se retiraron entre dos y tres
socios de cada GAJ de 15. De hecho, aproximadamente 23 jóvenes (18 por ciento) del grupo de tratamiento
que fueron entrevistados durante la línea final se habían retirado del grupo de ahorro (aun así fueron ubicados
y entrevistados en la línea final). Entre las principales razones de su retiro figuran: 1) No tener el dinero (39%);
2) Emigrar para trabajar (26%); y 3) Disolución del grupo (17%). La composición demográfica de los jóvenes
que se retiraron es proporcional a la composición de la muestra en general, compuesta en partes iguales por
hombres y mujeres y con un mayor número de jóvenes de menos edad.
Sin embargo, durante el período de implementación de los GAJ, el problema de la salida de algunos miembros
se mitigó ya que sus hermanos menores entraron a reemplazarlos. En algunos casos, cuando un joven se
ausentaba de su comunidad por un período corto, el padre o madre puede hacer las contribuciones en su
nombre. A pesar de la presión que existe para emigrar, los jóvenes siguen considerando que la participación
en un Grupo de Ahorro es valiosa. Según los resultados de la investigación final, aunque 25 por ciento de los
encuestados dijo haber emigrado el año anterior, 91 por ciento recomendaba el grupo, sugiriendo que quienes
pueden llegar a emigrar aún así se unen a los grupos.
Al final de las actividades de campo en junio de 2013, monitoreamos durante cuatro meses a una muestra de
los GAJ que se habían formado con anterioridad. Más o menos la mitad de los grupos continuaban operando,
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 34
reuniéndose regularmente para ahorrar y seguir los procedimientos grupales adecuadamente. No obstante, la
otra mitad no se reunía o bien no seguía las reglas de la reunión, lo cual es fundamental para la estabilidad del
grupo. Según el informe del personal de campo, los grupos que tenían mayor experiencia antes del fin de las
actividades de campo, es decir, aquellos que habían recibido apoyo de un facilitador por un periodo de tiempo
mayor (por lo menos un ciclo completo) tenían mayor probabilidad de seguir operando por su cuenta.
Jóvenes H/M que se retiraron
(Grupo de tratamiento)
Hombres
48%
52%
Mujeres
Jóvenes mayores/menores que se retiraron
(Grupo de tratamiento)
Menores de 18 años
26%
74%
Mayores de 18 años
Aunque es posible que no todos los grupos de jóvenes sigan reuniéndose a lo largo del tiempo, el enfoque de
los GAJ puede lograr un cierto grado de sostenibilidad a través de la réplica, en la que se capacita a los jóvenes
socios para que organicen nuevos grupos y ellos mismo actúen como replicadores en sus propias comunidades
o en otras comunidades una vez el proyecto haya terminado. La simplicidad de los Grupos de Ahorro facilita
su réplica y de hecho, se ha dado el caso de muchos programas que trabajan con grupos de ahorro para
adultos que reportan una réplica espontánea significativa, a través de la cual los socios ayudan a sus familiares o
vecinos a formar grupos nuevos.55 Aunque no hay datos disponibles sobre la réplica de los grupos de jóvenes,
durante nuestras visitas de monitoreo observamos a menudo una réplica espontánea de grupos de niños en
las comunidades donde se formaron GAJ, lo que sugiere que existe demanda de un mecanismo de ahorro de
este tipo entre los más jóvenes. El éxito que el enfoque grupal tiene al formar la capacidad financiera de los
jóvenes, resultando potencialmente en un hábito para toda la vida, hace que valga la pena reflexionar sobre la
posibilidad de implementar una estrategia de réplica.
Lecciones aprendidas sobre los diferentes modelos de servicios
integrados
A través de los estudios de investigación y actividades de monitoreo realizados para AIM Youth, hemos
aprendido mucho sobre lo que funciona y no funciona en la prestación de un paquete integrado de servicios
de ahorro y educación financiera para jóvenes. En esta sección resumimos las principales lecciones aprendidas
a partir del análisis y los datos presentados en el presente documento.
ƒƒ El acceso a los servicios financieros integrados para los jóvenes puede forjar su capacidad financiera.
Al comparar el impacto en ambos países se encuentra evidencia de que los jóvenes que participaron en los
tres modelos presentaron mejoras en el tiempo en cuanto a sus comportamientos financieros, en especial
en lo relativo al ahorro. Estas mejoras ocurrieron a pesar de los obstáculos observados como la apertura
limitada de cuentas por parte de los menores de 18 años y un golpe de estado en Malí durante el curso del
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 35
proyecto. Además, aunque no es posible determinar con exactitud el papel que desempeñaron la educación
financiera, el acceso y uso de los servicios de ahorro en el mejoramiento de los conocimientos financieros,
los resultados registrados en Malí y Ecuador sugieren que los conocimientos financieros ciertamente
mejoraron en los jóvenes que participaron en AIM Youth. El efecto combinado de las mejoras en los
comportamientos sobre el así como en los conocimientos financieros constituye un elemento crítico en el
fortalecimiento de la capacidad financiera.
ƒƒ La educación financiera no conlleva automáticamente a la apertura de cuentas de ahorro. Al inicio
del proyecto definimos como una hipótesis que era necesario ofrecer educación financiera para promover
un producto de ahorro y garantizar el uso del mismo. No obstante, aunque hay evidencias de que la
educación financiera genera comportamientos de ahorro positivos, la educación por sí sola no puede
remediar dificultades muy importantes que los jóvenes deben enfrentar (en especial los menores de edad)
al acceder a los servicios financieros formales y buscar la inclusión financiera. Abrir una cuenta de ahorro
individual resulta muy complicado para los jóvenes. Dado que su experiencia es definida básicamente
por la familia, los amigos y la escuela que por las responsabilidades financieras, por lo menos en el caso
ecuatoriano, los jóvenes en edad escolar pueden no tener la motivación o el conocimiento para abrir
una cuenta de ahorro. Esta falta de urgencia entre los jóvenes, combinada con un proceso de apertura
engorroso en el que se exige la participación de un co-firmante, perjudica la demanda, por lo que puede no
ser realista esperar que la educación financiera pueda compensar eficazmente estos factores.
ƒƒ Los métodos grupales que parten inicialmente del ahorro son muy eficaces en la entrega de
servicios integrados. Ahorrar a través de la participación en un grupo no solo sirve para practicar lo
aprendido y desarrollar nuevas habilidades en el manejo del dinero entre los jóvenes sino que también
puede ayudarles a desarrollar el hábito del ahorro. Además, la estructura de los enfoques grupales de
Malí posibilitó que la mayoría de los jóvenes recibieran ambos servicios. Los GAJ fueron aún más eficaces
para llegar a un número más grande de jóvenes debido a la ausencia de los requisitos engorrosos de las
cuentas de ahorro formal. Los GAJ resultan particularmente efectivos para llevar la inclusión financiera a
los jóvenes de zonas rurales, quienes de otra forma serían excluidos de los servicios financieros. Si bien hay
que tomar en cuenta que los grupos por sí mismos pueden no ser sostenibles en el largo plazo, el modelo
de los Grupos de Ahorro es eficaz en el desarrollo de capacidades financieras entre sus miembros y brinda
una plataforma ideal para prestar otros servicios. Mantener los grupos a lo largo del tiempo no debe ser
una meta en sí misma, sino preparar a los jóvenes a medida que pasan a una nueva etapa en sus vidas.
De manera similar, es posible que las CAG no sean financieramente sostenibles en el , pero pueden ser
efectivas para ayudar a los jóvenes a acceder cuentas formales como un punto de partida y conducir a un
punto en el que los participantes se gradúen y pasen a abrir cuentas de ahorro individual.
ƒƒ Los jóvenes valoran la educación financiera pero necesitan más para satisfacer sus necesidades
financieras. En todas las encuestas que se realizaron en Malí y Ecuador, los jóvenes subrayaron que
habían disfrutado la educación financiera. La educación financiera al parecer marca una diferencia en los
conocimientos financieros adquiridos por los jóvenes, así como en los comportamientos de ahorro, y
parece ser una inversión que vale la pena considerar para el desarrollo de las capacidades de las siguientes
generaciones de consumidores de productos financieros. No obstante, los jóvenes de ambos países,
especialmente en Malí, indicaron necesitar también capacitación sobre las actividades económicas y apoyo
para acceder al crédito. Las cooperativas participantes igualmente desean que sus clientes jóvenes accedan
con el tiempo a productos más rentables como los préstamos.
ƒƒ Los padres desempeñan un papel fundamental en la vida financiera de sus hijos. El campo de las
microfinanzas ya ha reconocido la importancia del apoyo de los padres para que los jóvenes accedan a
los servicios financieros. Pero los padres desempeñan un papel mucho más significativo en el acceso al
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 36
dinero, la forma como los jóvenes acceden o no a los servicios financieros formales y en la manera como
administran sus propios fondos.
ƒƒ La tecnología ofrece buenas oportunidades para una adopción de los servicios más amplia y más
eficaz. A través de los mensajes de texto, las instituciones financieras pueden reforzar los mensajes
de la educación financiera y promover el ahorro adicional a un bajo costo. Gracias al uso de teléfonos
inteligentes para captar ahorros a distancia, las cooperativas pueden captar más ahorros, tanto de los
jóvenes como de sus padres. No obstante, las expectativas sobre el uso de la tecnología deben tomar en
cuenta que por sí misma, ésta no puede eliminar algunas de las barreras que los jóvenes aún enfrentan al
usar los servicios financieros formales.
ƒƒ La oferta de educación financiera por parte de las instituciones financieras debe corresponderse
con su capacidad institucional, recursos disponibles y estrategias. Para las cooperativas ubicadas en
zonas rurales y que tienen un gran compromiso con las comunidades en las que trabajan, pero capacidad y
recursos limitados, la identificación de este equilibrio puede traducirse en una oferta limitada de servicios
no financieros. De hecho, Dunford había advertido en 2001 que “un sistema unificado de prestación de
servicios obsesionado con satisfacer las necesidades de aprendizaje y otras necesidades de los clientes
puede fácilmente volverse en contra de la sostenibilidad a largo plazo de las operaciones de crédito,
afectando el interés de los clientes.56” Aunque en el caso de AIM Youth el producto financiero en juego era
el ahorro, la advertencia sigue siendo válida.
ƒƒ El diseño del producto puede ayudar a superar algunos de los obstáculos para la inclusión financiera
de los jóvenes, pero probablemente sea más eficaz contar con un sector de servicios financieros
más competitivo. En Malí, las CAG han podido abordar algunos de los principales obstáculos que los
jóvenes enfrentan para acceder a los servicios financieros formales pero aún subsisten importantes retos,
principalmente los cargos de la cuenta que erosionan el ahorro y los montos mínimos que impiden que los
jóvenes abran cuentas individuales. El sector de servicios financieros en Malí necesita contar con políticas
y normas que impulsen la competitividad, lo que a su vez motivaría a las instituciones a hacer que sus
productos sean más asequibles y accesibles. En Ecuador, aunque las cuentas son asequibles (bajos montos
de apertura, sin cuotas) y accesibles (es posible abrir cuentas sin tener que desplazarse a la sucursal), los
jóvenes de menos edad (menores de edad) no están accediendo a ellas, posiblemente porque no quieren
que sus padres tengan acceso a sus ahorros. Contar con regulaciones que permitan a los jóvenes abrir una
cuenta de ahorro independientemente de sus padres podría dar lugar a una mayor tasa de apertura de
cuentas.
Recomendaciones para integrar el ahorro juvenil con la
educación financiera
A partir de las lecciones aprendidas durante la experiencia de AIM Youth en Ecuador y Malí, elaboramos algunas
recomendaciones para desarrollar y prestar servicios de ahorro y educación financiera para jóvenes. Estas
recomendaciones están dirigidas a instituciones financieras y ONG enfocadas en el desarrollo comunitario,
aunque hay otros actores importantes que deberían participar, tales como organizaciones de desarrollo
internacional, organismos de regulación, organizaciones multilaterales y organizaciones de financiación. Debe
tomarse en cuenta que no todas las recomendaciones necesariamente apliquen en cada situación. Como se ha
visto, el contexto es crucial para moldear la estrategia y los resultados esperados.
ƒƒ Desarrollar un método escalonado, empezando por los grupos de ahorro, que gradualmente habilite a los
jóvenes a acceder a servicios financieros formales, incluyendo el crédito. Los métodos grupales constituyen
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 37
una plataforma eficaz para reforzar la capacidad financiera de los jóvenes. La estrategia de los GAJ puede
ser especialmente beneficiosa para los jóvenes que viven en zonas rurales, antes de que emigren a entornos
urbanos.
ƒƒ Ofrecer educación financiera a través de una estrategia múltiple para promover comportamientos
financieros positivos entre los jóvenes a través de las escuelas, las instituciones financieras y redes sociales.
Estos múltiples puntos de contacto pueden reforzar mensajes clave y llegar a diferentes segmentos de
jóvenes (escolares, los que no asisten a la escuela, los que trabajan). ƒƒ Incluir capacitación de preparación para la subsistencia dirigida a los jóvenes de más edad. El ahorro y la
educación financiera son un primer paso sólido para mejorar el bienestar financiero de los jóvenes, pero
este segmento necesita más apoyo para atender sus crecientes necesidades financieras.
ƒƒ Desarrollar programas integrales dirigidos a los hogares compuestos de educación financiera y servicios
financieros tanto para los jóvenes como para sus padres o tutores. Los padres desempeñan un papel
fundamental en la vida financiera de los jóvenes. Estos programas deben garantizar que los jóvenes estén
protegidos de intervenciones no deseadas de sus padres o tutores.
ƒƒ Usar la tecnología para promover hábitos de ahorro positivos a través de una combinación de mensajes
de texto y la captación del ahorro a distancia. Sin embargo, también existe la necesidad de investigar más
a fondo el impacto costo-beneficio de la tecnología para formar la capacidad financiera y promover la
inclusión financiera de los jóvenes.
ƒƒ Incluir un método de réplica para la expansión de los GAJ. Dicho método podría incorporar a los jóvenes
de más edad como replicadores pues es posible que sean más maduros e inspiren más respeto entre los
jóvenes de menos edad. Capacitar a estos jóvenes con el apoyo de los adultos de la comunidad para asumir
algunas de las responsabilidades de los facilitadores generaría un recurso sostenible para otros jóvenes de la
comunidad, quienes podrían contar con el apoyo de sus propios compañeros.
Conclusión
Toda discusión sobre la prestación de servicios integrados debe incluir la siguiente pregunta: ¿Qué lograría
uno solo de los servicios sin el otro? Aunque la iniciativa AIM Youth no se diseñó con la intención de probar
el valor de la educación en comparación con el valor del ahorro, los distintos métodos han dado luz sobre
el valor de la educación por sí misma, así como del ahorro por sí mismo. Gracias a la información recopilada
durante la investigación sabemos que la combinación de servicios produce los mejores resultados en los
comportamientos financieros.
La educación financiera desempeñó un papel fundamental en el desarrollo de la capacidad financiera de los
jóvenes en diferentes contextos. En Ecuador, la educación por sí misma pudo no haber conducido a que los
jóvenes abrieran cuentas de ahorro, por lo menos en el corto plazo, pero aprendimos que ofrecer servicios
para los jóvenes (tanto educación como cuentas de ahorro) puede llegar a ser financieramente sostenible para
las instituciones financieras en el largo plazo mediante el financiamiento indirecto de productos financieros
más rentables. Aunque la educación puede tener una escala limitada, las instituciones financieras tienen el
incentivo de ofrecer la educación porque puede contribuir a incrementar los saldos de ahorro. Sin embargo,
las cooperativas también han demostrado tener un fuerte compromiso con la continuación de la oferta de la
educación financiera como parte de su responsabilidad social corporativa.
Las cooperativas ecuatorianas aún tienen el desafío de promover la inclusión financiera entre los jóvenes
de menos edad. Promover el acceso a las cuentas de ahorro por parte de los jóvenes puede requerir
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 38
cambios en el contexto normativo que actualmente impide a los jóvenes menores de edad abrir cuentas
independientemente de sus padres.
En Malí, encontramos que la integración de la educación financiera con un servicio de ahorro es muy eficaz
a través de un método grupal que ofrezca ahorros como punto de partida. En el caso de los servicios de
ahorro formal, no se espera que el ofrecimiento de una cuenta grupal sea sostenible financieramente o capaz
de lograr una amplia escala, debido a obstáculos institucionales más amplios (como los cargos de apertura o
mantenimiento) que resultan excesivamente engorrosos para los jóvenes y erosionan el ahorro, así como a
una estrategia que no incluye otros productos más rentables. Aunque la gerencia de la institución ha reiterado
su compromiso de ofrecer servicios de valor agregado para jóvenes, por ahora, no es muy probable que el
método de CAG continúe a menos que el producto tenga un costo más asequible para una mayor variedad de
jóvenes y reciba financiamiento cruzado de otros productos financieros.
El método de los GAJ en Malí resultó muy eficaz para llegar a un gran número de jóvenes en las zonas rurales,
especialmente niñas adolescentes, que de otra forma serían excluidas de los servicios financieros.57 Debido a
las presiones sociales y financieras que les obliga a emigrar o desplazarse, los grupos por sí mismos quizás no
sean sostenibles, pero los comportamientos de ahorro que promueven tienen el potencial de convertirse en
hábitos para toda la vida de cada uno de los participantes.
Pensando a futuro, la lección más importante de esta experiencia es que si bien la combinación de servicios
financieros y educación financiera es eficaz para lograr el objetivo de formar la capacidad financiera de los
jóvenes, la eficacia en la promoción de la inclusión financiera de los jóvenes varía según el modelo y el entorno
normativo. Igualmente, estos servicios no son suficientes para satisfacer la totalidad de las necesidades
financieras de los jóvenes que están pasando rápidamente de una etapa en la vida a otra. Existen muchas
necesidades aún no satisfechas, principalmente apoyo en la generación de ingresos y un enfoque escalonado
para acceder al crédito (para los jóvenes mayores de edad.
A través de AIM Youth, Freedom from Hunger se propuso someter a prueba y documentar varios métodos
de prestación de servicios financieros a los jóvenes junto con educación financiera, caracterizada por tomar
en cuenta las necesidades de aprendizaje de los jóvenes. Nuestra hipótesis era que la combinación de estos
servicios guiaría y estimularía a los jóvenes a fijarse metas financieras y alcanzarlas, creando mejores opciones
para el futuro. Ahora tenemos evidencia de que los servicios integrados tuvieron un impacto positivo en el
corto plazo. Aún así, en los sectores del desarrollo y de las microfinanzas, aún existe la necesidad de identificar
cuál es la mejor forma de que estos comportamientos se traduzcan efectivamente en mejores opciones y
mejores resultados económicos para los jóvenes en el futuro.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 39
Anexo A.
Descripción del programa de educación financiera de Malí
Alcanza tus metas: Maneja tu dinero sabiamente
Juegos de aprendizaje para jóvenes
Objetivos del módulo:
ƒƒ Tomar decisiones informadas de ahorro y préstamo
ƒƒ Aumentar el ahorro y ahorrar en lugares seguros
Título de la sesión
Objetivos
Al terminar el juego de aprendizaje, los participantes habrán:
ƒƒ Organizado su meta en pasos que pueden lograr uno por uno
Pasos para alcanzar una meta
ƒƒ Comprometido hablar de su meta con su familia
ƒƒ Examinado diferentes estrategias de ahorro
Aumenta tus ahorros
ƒƒ Seleccionado una estrategia para aumentar sus ahorros
ƒƒ Categorizado las formas en que los jóvenes guardan su dinero como más
o menos seguras
Mantener tus ahorros a salvo
ƒƒ Decidido qué hacer para proteger sus ahorros
Hacer planes para épocas difíciles
ƒƒ Identificado las épocas en las que las presiones financieras son mayores
ƒƒ Decidido cómo ahorrarán para las épocas difíciles
Pedir prestado sabiamente
ƒƒ Diferenciado entre las buenas y malas decisiones de préstamo
Cuándo pedir prestado y cuándo usar los
ahorros
ƒƒ Comparado las ventajas y desventajas de pedir prestado y usar el ahorro
propio
ƒƒ Repasado los juegos de aprendizaje anteriores
Alcanzando tus metas
ƒƒ Decidido qué paso tomarán para lograr su meta
Descripción del programa de educación financiera de Ecuador
Temas y objetivos de los juegos de aprendizaje
Alcanza tus metas: Maneja bien tus recursos
Número y título
Educación financiera: estrategias de
comunicación para jóvenes, adolescentes y
sus padres
Objetivos
Al terminar el juego de aprendizaje, los participantes habrán:
ƒƒ Hecho preguntas sobre los temas de los juegos de aprendizaje
ƒƒ Definido buenas estrategias de comunicación
ƒƒ Establecido una cultura de responsabilidad compartida entre jóvenes y
padres respecto a sus compromisos
Metas de largo plazo
ƒƒ Identificado su meta de largo plazo
Metas de corto plazo
ƒƒ Fijado una meta financiera de corto plazo
Un plan de ahorro para alcanzar mi meta
ƒƒ Analizado las fuentes de ingreso para jóvenes y adolescentes
ƒƒ Elaborar un plan de ahorro
¿Cuál es la diferencia entre gastar en
una necesidad y gastar en las cosas que
queremos?
ƒƒ Distinguido entre gastar en una necesidad y gastar en las cosas que
desean
Opciones de ahorro
ƒƒ Analizado las opciones de ahorro
ƒƒ Identificado las mejores opciones de ahorro
ƒƒ Identificado las cosas que quieren y las cosas en las que no van a gastar
más su dinero
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 40
Temas y objetivos de los juegos de aprendizaje
Alcanza tus metas: Maneja bien tus recursos
Número y título
Objetivos
Al terminar el juego de aprendizaje, los participantes habrán:
Mi dinero, mis derechos
ƒƒ Identificado sus derechos y responsabilidades como titulares de una
cuenta de ahorro
Usar un préstamo sabiamente
ƒƒ Hablado de sus responsabilidades cuando toman dinero prestado
ƒƒ Diferenciado entre buenas y malas decisiones al tomar dinero prestado
Cuándo pedir prestado y cuándo usar el
ahorro
ƒƒ Comparado las ventajas entre pedir prestado y usar el ahorro propio
Cinco principios del aprendizaje para jóvenes
Dinámico
Cuando aprenden, los jóvenes quieren
ƒƒ Participar con sus emociones y sentidos (tacto, vista, oído) a través de una variedad de actividades con el fin
de concentrarse en el aprendizaje, y
ƒƒ Aprender por medio del humor y juegos interactivos
Respeto
Cuando aprenden, los jóvenes quieren
ƒƒ Que se respete su capacidad de resolver sus propios problemas, tomar sus propias decisiones o llegar a sus
propias conclusiones dentro de un entorno de apoyo donde se sientan guiados, reconocidos y premiados, y
ƒƒ Sentir que sus ideas y contribuciones serán valoradas, que no se les ridiculizará o menospreciará
Contenido útil
Cuando aprenden, los jóvenes quieren
ƒƒ Aprender habilidades e información que puedan aplicar inmediatamente en su vida diaria
ƒƒ Abordar los problemas que están experimentando en sus vidas, y
ƒƒ Reconocer sus necesidades, esperanzas y problemas en los métodos y materiales que se están usando
Participación
Cuando aprenden, los jóvenes quieren
ƒƒ Participar activamente en su aprendizaje y tener el control del mismo
ƒƒ Desarrollar una identidad propia que puedan explorar y aclarar a través de las conversaciones y preguntas,
ƒƒ Participar en conversaciones con otros jóvenes a través de grupos pequeños
Participación de las familias
Los familiares deben
ƒƒ Tener la oportunidad de conectarse con el programa y comprender su contenido para apoyar a los jóvenes
a cambiar sus comportamientos y alcanzar sus metas.
Anexo B.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 41
Ejemplos de los mensajes de texto de la educación financiera
1. ¿Cuánto gastas en refrescos y dulces? ¡Mucho! ¡Ahorra ese dinero y cómprate algo especial dentro de seis
meses!
2. ¿Cuánto más te hace falta para estudiar en la universidad? ¡Ahorra 50 centavos al día y alcanza tu meta!
3. ¿Tienes sueños para tu futuro, como viajar? ¡Entonces ahorra un dólar HOY para hacer que tu sueño se
vuelva realidad!
4. ¿No tienes dinero para ahorrar? Aparta 25 centavos cada día y al final de la semana tendrás $1,75.
5. Cuando uno ahorra, cada centavo cuenta. Puedes comprarte una computadora, un iPod o hasta un celular
nuevo. ¡Ahorra ya!
6. ¿Has pensado en empezar un negocio algún día? ¡Puedes hacerlo! Alcanza tu meta ahorrando tu dinero de
la merienda o tu salario cada día.
7. ¿Quieres ayudar a tus hermanos menores? ¡Enséñales la importancia de ahorrar, así sea 10 centavos! Ellos
te lo agradecerán.
8. ¿Ya has abierto tu propia cuenta de ahorro? ¿Qué estás esperando? ¡Hazlo ahora! Eres inteligente. Mantén
tu dinero a salvo de la tentación de gastarlo.
9. Haz un presupuesto mensual para manejar tus ingresos y tus gastos. Así sabrás cuánto puedes ahorrar.
10. ¡Empieza ya! Ahorra 25 centavos hoy y tendrás $5 cada mes. ¡En un año tendrás $60!
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 42
Anexo C.
Descripción de los servicios financieros de Ecuador
Institución
San José
Santa Ana
San Miguel de los
Bancos
Cooprogreso
Ubicación
Provincias de Bolívar
y Los Ríos
Provincia de Manabí
Provincia de Pichincha
Provincias de
Pichincha y Manabí
Cuenta individual
Cuenta individual
Cuenta individual
Cuenta individual
“Ahorrando Ando”
“Fabrica Sueños”
“Ahorro Positivo”
“Yo Soy”
Producto
de ahorro
ƒƒ Depósito mínimo
de US $2 para
jóvenes de 13 a 17
de edad, y $11 para
jóvenes entre 18
y 24, sin cargos de
apertura
ƒƒ Tasa de interés
anual de 4%
ƒƒ Sin cargos
administrativos
ƒƒ Sin restricciones
sobre quién puede
hacer los depósitos
Características
ƒƒ Tarjeta de débito
para titulares
mayores de 18
años
ƒƒ Opción de abrir las
cuentas sin ir a la
sucursal
ƒƒ Depósito mínimo
de $2, sin cargos
de apertura
ƒƒ Depósito inicial
de $6 (cargo de
apertura de $2)
ƒƒ Depósito mínimo
de $5, sin cargos de
apertura
ƒƒ Tasa de interés
anual de 4%
ƒƒ Tasa anual de 3%
ƒƒ Saldo mínimo de $1
ƒƒ Sin cargos
administrativos
ƒƒ Tasa de interés
anual de 1,5%
ƒƒ Sin cargos
administrativos
ƒƒ Sin restricciones
sobre quién puede
ƒƒ Sin restricciones
hacer los depósitos
sobre quién puede
hacer los depósitos ƒƒ Tarjeta de débito
para todos los
ƒƒ Retiros
participantes (los
autorizados para
menores de edad
menores con
deben contar con la
autorización previa
autorización de su
del representante
representante legal)
legal
ƒƒ Tarjeta de débito
para titulares
mayores de 18
años
ƒƒ Es posible abrir las
cuentas sin ir a la
sucursal
ƒƒ Aprobación inicial
del representante
para autorizar los
depósitos y retiros
efectuados por los
menores de edad
ƒƒ Al cumplir los 25
años, la cuenta se
transfiere a una
cuenta de ahorro
normal
ƒƒ Sin cargos
administrativos
ƒƒ Sin restricciones
sobre quién puede
hacer los depósitos
ƒƒ Los menores
pueden hacer
retiros si están
acompañados de su
representante legal
ƒƒ Tarjeta de débito
para titulares
mayores de 18 años
ƒƒ Es necesario abrir
las cuentas en una
sucursal
ƒƒ Es posible abrir las
cuentas a distancia
Tecnología
implementada
ƒƒ Teléfonos
inteligentes –
captación de
ahorro a distancia
ƒƒ Tableta – captación
de ahorro a
distancia
ƒƒ Teléfonos inteligentes ƒƒ Mensajes de texto
de la educación
– captación de
financiera
ahorro a distancia
ƒƒ Mensajes de texto
de la educación
financiera
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 43
Institución
San José
Santa Ana
San Miguel de los
Bancos
Cooprogreso
Meta inicial
de jóvenes
que recibirían
servicios
integrados
7.804
3.326
1.500
7.000
Jóvenes que
recibieron
educación
financiera a dic.
2013 (real)
2.680
1.862
1.900
6.321
Jóvenes con CAJ
a dic. 2013
3.124
483
884
1.210
Descripción de los servicios financieros de Malí
Institución
CAEB
Le Tonus
Nyèsigiso
Ubicación
Bougouni y Kolokani
Koulikoro y Kati
Región de Bamako
Producto de
ahorro
GAJ
GAJ
Características
del producto
ƒƒ De 10 a 15 jóvenes por
grupo
ƒƒ De 10 a 15 jóvenes por
grupo
ƒƒ Reuniones semanales
ƒƒ Reuniones semanales
ƒƒ Ahorro y préstamo entre los
miembros del grupo
ƒƒ Ahorro y préstamo entre los
miembros del grupo
ƒƒ Ciclo del grupo de 9 a 12
meses
ƒƒ Ciclo del grupo de 9 a 12
meses
CAG para jóvenes
Wassa Jeunes (Mara ni Wassa)
ƒƒ De 5 a 15 jóvenes por grupo
ƒƒ Depósito durante por lo
menos 3 meses sobre el que
se paga interés
ƒƒ Depósito de apertura de
CFA 9.000 que incluye:
ƒƒ 5.000 de acción inicial
ƒƒ 1.250 de cargo de
mantenimiento
ƒƒ 750 cargo de libreta
ƒƒ 2.000 de saldo mínimo
ƒƒ Cada grupo tiene que tener
3 representantes autorizados
Meta original
12.600 jóvenes
4.800 jóvenes
2.200 jóvenes
Cobertura real
18.119 jóvenes
5.951 jóvenes
2.262 jóvenes
*Además, Kondo Jigima tenía una meta original de 2.400 jóvenes; al terminar la asociación en septiembre de 2012 la cobertura había
llegado a 344.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 44
Anexo D.
Diseño de los servicios
Temas de la investigación de mercado
Preguntas clave de la investigación
Presiones financieras
¿Qué presiones enfrentan los jóvenes?
Estrategias financieras
¿Cómo responden los jóvenes a sus presiones y
necesidades financieras?
Papel de los jóvenes en la economía del hogar
¿Cuáles son las relaciones financieras que los jóvenes
tienen con sus padres o tutores adultos?
Acceso y conocimiento de los servicios financieros
¿Qué experiencia y conocimientos tienen los jóvenes
respecto a los servicios financieros?
Ecuador
Presiones
financieras
Hallazgos del estudio de mercado
Diseño de los servicios integrados
ƒƒ Los jóvenes quieren ahorrar para alcanzar sus
metas, como continuar con su educación.
ƒƒ La educación financiera ayuda a los jóvenes a
elaborar un plan para alcanzar sus metas de
ahorro.
ƒƒ Los jóvenes pueden ahorrar hasta $1 por
semana.
ƒƒ Las cuentas de ahorro se promocionan como
una forma de ayudar a los jóvenes a alcanzar
sus metas.
ƒƒ El monto mínimo de apertura se reduce para
facilitar el acceso ($2 para la mayoría de las
asociadas)
Estrategias
financieras
ƒƒ Cuando necesitan dinero, los jóvenes
piden prestado a sus padres, amigos o a
prestamistas
ƒƒ La educación financiera orienta a los jóvenes
en el proceso de establecer prioridades entre
necesidades y deseos
ƒƒ Los jóvenes gastan dinero en necesidades no
esenciales
ƒƒ La educación financiera ayuda a los jóvenes
a definir cuándo pedir prestado y cuándo
ahorrar
ƒƒ Los jóvenes desean tener mejores
capacidades para generar ingresos
ƒƒ Los jóvenes ahorran de forma irregular
Papel de los
jóvenes en la
economía del
hogar
ƒƒ Los jóvenes dependen económicamente de
sus padres
ƒƒ Los jóvenes trabajan a menudo para sus
padres para ganar dinero
ƒƒ La educación financiera orienta a los jóvenes
en el proceso de manejar sus cuentas de
ahorro y hacer depósitos y retiros
ƒƒ Los jóvenes quieren ser independientes y
controlar su dinero y sus ahorros
ƒƒ Una sesión de educación financiera diseñada
para que los padres puedan apoyar a sus hijos
a alcanzar sus metas
ƒƒ Los jóvenes consideran que las cuentas de
ahorro no valen la pena porque piensan que
se les cobrará cargos de mantenimiento
ƒƒ Las cuentas de ahorro no cobran cuota de
mantenimiento y en la educación se informa a
los jóvenes de esta característica
Acceso y
conocimiento
de los servicios ƒƒ Los jóvenes no confían en las instituciones
financieros
financieras
ƒƒ La educación financiera y las campañas
promocionales eliminan mitos sobre los
servicios y las instituciones financieras
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 45
Malí
Presiones
financieras
Hallazgos del estudio de mercado
Diseño de los servicios integrados
ƒƒ Con los Grupos de Ahorro, los jóvenes
ƒƒ El gasto más importante es el ajuar o dote
pueden acumular sumas más grandes para
de la novia y aunque los padres son los
atender las presiones financieras.
principales responsables, las jóvenes sienten
mucha presión para aportar económicamente. ƒƒ La educación financiera ayuda a los jóvenes a
elaborar un plan para alcanzar sus metas de
ƒƒ Los jóvenes tienen oportunidades limitadas
ahorro.
para conducir actividades económicas y éstas
a menudo están relacionadas con el ciclo
ƒƒ La educación también ayuda a los jóvenes a
agrícola.
planificar para épocas financieramente difíciles.
ƒƒ Los jóvenes que viven en entornos urbanos
tienen una capacidad de generación de
ingresos ligeramente mayor.
ƒƒ Los jóvenes ahorran y toman préstamos
informalmente, a menudo de sus padres.
Estrategias
financieras
ƒƒ Los GAJ ofrecen un mecanismo estructurado
para ahorrar y tomar préstamos.
ƒƒ Tomar prestado es una estrategia más común
que el ahorro.
ƒƒ Los jóvenes emigran para buscar trabajo o
casarse (en el caso de las jóvenes mujeres).
Papel de los
jóvenes en la
economía del
hogar
Acceso y
conocimientos
de los
servicios
financieros
ƒƒ Los jóvenes contribuyen al hogar mediante
trabajos agrícolas o domésticos.
ƒƒ Se espera que los jóvenes aporten recursos
económicos a sus familias cuando tienen un
ingreso.
ƒƒ Los jóvenes están limitados a tomar
préstamos y ahorrar a través de sus padres.
Incluso se les excluye de los Grupos de
Ahorro más formales debido a su edad (y por
ser hombres).
ƒƒ Los jóvenes saben de la existencia de los
bancos pero no tienen acceso a servicios
financieros formales.
ƒƒ A través de la educación, se estimula a los
jóvenes a hablar de sus metas financieras con
sus familias.
ƒƒ Los GAJ son el único mecanismo formalizado
disponible tanto para mujeres como para
hombres.
ƒƒ Las CAG permiten que los jóvenes con
ingresos limitados cumplan con los requisitos
de un servicio financiero formal.
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 46
Anexo E.
Proceso de beneficios de AIM Youth
1. Mejores conocimientos y
actitudes respecto al manejo
del dinero
Servicios
financieros
ONG e IMF capaces de
prestar servicios
integrados a los jóvenes
2. Mayor capacidad para hacer frente a
eventos del ciclo de vida
Educación
financiera no
formal
1. en gran escala y
2. de manera sostenible
Características del
mecanismo de entrega
Participación
económica y
ciudadana
Mejor acceso
y/o uso de los
alimentos
3. Mayor capital social
4. Mayor autoconfianza y empoderamiento
5. Mayor capacidad socio-financiera
Resultados en
el mediano plazo
Entradas del program
Mayor seguridad
alimentaria familiar y
mejor salud y
nutrición de la
familia
Impactos de largo
plazo
Teoría del cambio de AIM Youth y descripción de las actividades de
investigación
Metodología de la investigación
Principales preguntas abordadas
Evaluación dirigida por el grupo (Conversaciones en grupos ƒƒ Cómo influyeron los servicios en los resultados del
focales)
modelo de beneficios
Estudio de impacto cuantitativo (Encuestas de línea de base ƒƒ Cómo influyeron los servicios en los resultados del
y línea final)
modelo de beneficios
ƒƒ Mayor ahorro
Diarios financieros (Serie de encuestas)
ƒƒ Cómo influyeron los servicios en los resultados del
modelo de beneficios
ƒƒ Mayor ahorro
Evaluación cualitativa de la satisfacción de los jóvenes
(Conversaciones en grupos focales y entrevistas)
ƒƒ Satisfacción de los jóvenes con los servicios
ƒƒ Condiciones y dificultades para acceder a los servicios
Historias de impacto (Entrevistas cualitativas)
ƒƒ Satisfacción de los jóvenes con los servicios
ƒƒ Condiciones y dificultades para acceder a los servicios
Actividades de investigación y tamaños de la muestra de AIM Youth
Ecuador
Línea de
base
Evaluación
intermedia
T*
C**
Solo T
Cooperativa San
José
108
108
108
Cooperativa
Cooprogreso
30
30
—
Línea
final
T
C
Diarios
financieros
Historias
de
impacto
Entrevistas cualitativas
N° total
de entrevistas***
T
C
T
C
108 108
110
110
****
20
19
20
819
26
60
60
*****
8
10
17
269
28
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 47
Línea de
base
Objetivos
principales
Evaluación
intermedia
Línea
final
Comprender los cambios en los que
influyó el programa
Historias
de
impacto
Entrevistas cualitativas
Comprender
las
transacciones
financieras de
corto plazo
Comprender integralmente a
los jóvenes
Ayudar a
explicar los
resultados
cuantitativos
Preguntas 1,
4, 5
Preguntas 1,
3, 4, 5
Preguntas
3, 4
Diarios
financieros
Preguntas 1 a 5
Preguntas clave
de la investigación
relativas a los
métodos usados
Total en Ecuador
N° total
de entrevistas***
1,088
* Tratamiento
** Control
***En esta cifra se cuentan varias veces los jóvenes que participaron en varias actividades de evaluación, tales como el estudio de línea
de base y los diarios financieros.
****Se entrevistó cinco o seis veces a 40 jóvenes durante un período de tres meses.
*****Se entrevistó seis veces a 20 jóvenes durante un período de tres meses.
Calendario estacional y de investigación en Ecuador
Jul–
Sept
2011
Principales
eventos,
actividades y
feriados en
Ecuador
Los
jóvenes de
San José
inician el
año académico en
septiembre. Los
jóvenes de
Cooprogreso
tienen
vacaciones
entre julio
y agosto y
parte de
septiembre
Oct–Dic
2011
EneMar
2012
AbrJun 2012
Jul–Sept
2012
Los
Los
jóvenes de
jóvenes de
San José
Cooproinician el
greso no
año acaasisten a
démico en
Vacaciones la escuela
septiemAlgunas
de navidad en enero.
bre. Los
escuelas
Algunas
y receso
jóvenes de
de San
escuepara todos
José tienen Cooprolas de
los estugreso
vacaciones
San José
diantes en
tienen
en abril
ubicadas
diciembre
vacaciones
en la costa
entre julio
están cery agosto y
radas de
parte de
febrero a
septiemmarzo.
bre
Oct–Dic
2012
EneMar
2013
AbrJun 2013
Los
jóvenes de
Cooprogreso no
asisten a
Vacaciones la escuela
Algunas
de navidad en enero.
escuelas
Algunas
y receso
de San
escuepara todos
José tienen
las de
los estuvacaciones
San José
diantes en
en abril
ubicadas
diciembre
en la costa
están cerradas de
febrero a
marzo.
Línea de base*
Cooprogreso
(tratamiento y
control)
San José
(tratamiento)
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 48
Jul–
Sept
2011
Oct–Dic
2011
Ene-
Abr-
Mar
Jun 2012
2012
Jul–Sept
2012
Oct–Dic
2012
EneMar
2013
AbrJun 2013
San José
(Control)
Intermedia
San José
(solamente
tratamiento)
Estudios cualitativos
Todas las
asociadas
Diarios financieros
Todas las
asociadas
Línea final
Todas las
asociadas
Historias de impacto
* Se entrevistó al grupo de tratamiento de San José entre agosto y octubre de 2011. Debido a un ajuste del trabajo en conjunto, las
entrevistas del grupo de control se realizaron entre los meses de noviembre de 2011 y febrero de 2012. Los grupos de tratamiento y
control de Cooprogreso se entrevistaron entre abril y mayo de 2012. Cooprogreso inició su proyecto de AIM Youth casi un año después
de la Cooperativa San José.
Actividades de investigación y tamaños de la muestra de AIM Youth Malí
2011
Programa
evaluado
CAEB
Tipo de
encuestados
2012
2013
Evaluación
dirigida por
el grupo
Estudio de
impacto
cuantitativo:
Línea de
base
Estudio de
impacto
cuantitativo:
Línea final
Diarios
financieros
Evaluación
cualitativa
de la
satisfacción
de los
jóvenes
Historias de
impacto
GAJ
GAJ
GAJ
GAJ y CAG
GAJ y CAG
GAJ y CAG
300
240
(150
grupo de
tratamiento
y 150 grupo
de control)
(130
grupo de
tratamiento
y 110 grupo
de control)
(cada uno se
entrevistó
15 veces)
119
4
Jóvenes
nuevos
Participantes en
el estudio
cuantitativo
de impacto
97
Jóvenes
nuevos
Jóvenes
nuevos
Igual que la
línea de base
Participantes en
el estudio
cuantitativo
de impacto
No de
jóvenes
entrevistados*
516
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 49
2011
—
Nyèsigiso
2012
—
—
Tipo de
encuestados
—
Le Tonus
—
—
2013
36
(cada uno se
entrevistó 7
veces)
113
4
189
Jóvenes
nuevos
Jóvenes
nuevos
Participantes en
el estudio
cuantitativo
de impacto
—
118
—
118
Jóvenes
nuevos
Tipo de
encuestados
Calendario estacional y de investigación en Malí
Abr–
Jun
2011
Principales
eventos,
actividades y
feriados en
Malí
Condiciones
meteorológicas y
estaciones
agrícolas
Temporada
escolar
Temporada de
calor
Jul–Sept
2011
Oct–
Dic
2011
EneMar
2012
Temporada
TemVacaciones
escolar,
porada
escolares,
golpe de
Ramadán* escolar;
Jul 30-Ago Tabaski** estado Mar
21
Nov 9
28
Temporada
de lluvia/
Temporada
de hambre
(soudure)
Cosecha
Temporada fría
Abr–
Jun
2012
Temporada
escolar
Temporada de
calor
Jul–Sept
2012
Oct–
Dic
2012
Vacaciones
Temporaescolares,
da escolar,
Ramadán
Tabaski
Jul 20-Ago
Oct 26
19
Temporada de
lluvia/
Temporada de
hambre
(soudure)
Cosecha
EneMar
2013
Abr–
Jun
2013
Temporada
escolar
Temporada
escolar
Temporada fría
Temporada de
calor
Evaluación
dirigida por el
grupo
Estudio de
impacto
cuantitativo
Diarios
financieros de
CAEB
Diarios
financieros de
Nyèsigiso
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 50
Abr–
Jun
2011
Jul–Sept
2011
Oct–
Dic
2011
EneMar
2012
Abr–
Jun
2012
Jul–Sept
2012
Oct–
Dic
2012
EneMar
2013
Abr–
Jun
2013
Evaluación
cualitativa
Historias de
impacto
* Ramadán es el noveno mes del calendario islámico durante el cual los musulmanes se abstienen de ingerir alimentos
y bebidas, y de realizar ciertas actividades desde la salida hasta la puesta del sol cada día. El festivo conocido como
Eid al-Fitr marca el fin de este mes. Los jóvenes son menos activos económicamente durante este período.Ver http://
en.wikipedia.org/wiki/Ramadan.
** Fête de Tabaski, también llamada Eid Al-Adha, es el festivo musulmán más importante del año y se celebra dos meses
y diez días después del Ramadán. Durante el Tabaski, los musulmanes sacrifican un animal doméstico, por lo general un
chivo (u otros animales) y se dan regalos a los jóvenes.
\
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 51
Notas al pie de página
1. UNCDF YouthStart Program,YouthSave Consortium, MEDA, Women’s World Banking, Plan International y
Child and Youth Finance International.
2. Freedom from Hunger define las “microfinanzas con valor agregado” como todo programas
microfinancieros que combina servicios financieros con otros servicios de desarrollo importantes, tales
como educación y protección de la salud.
3. Child and Youth Finance International define la capacidad socio-financiera como “la habilidad para tomar
decisiones financieras informadas que beneficien al individuo y a la comunidad”. A Guide to Economic
Citizenship Education: Quality Financial, Social, and Livelihoods Education for Children and Youth. Guidebook. 2012.
4. En este informe “servicios financieros formales” son aquellos ofrecidos por instituciones que se
encuentran reguladas por las entidades gubernamentales como proveedoras de servicios financieros.
5. Banco Mundial. Children and Youth: A Framework for Action. Diapositivas. 2005. | Ortiz, I. y M Cummins. “When
the Global Crisis and Youth Bulge Collide: Double the Jobs Trouble for Youth.” Social and Economic Policy.
UNICEF. Febrero de 2012.
6. Como lo demuestra principalmente la política de jóvenes y desarrollo de USAID http://transition.usaid.
gov/our_work/policy_planning_and_learning/documents/Youth_in_Development_Policy.pdf (Fecha de
acceso: 9 de abril de 2014).
7. McKay, A. Assets and Chronic Poverty: Background paper. Working Paper #100. Chronic Poverty Research
Center. Octubre de 2009 | Sherraden, M. Assets and the Poor: A New American Welfare Policy. Nueva York:
ME Sharpe. 1991.
8. Ramirez, R. y L. Fleischer Proaño. Ahorrando juntos: Programas grupales para promover el ahorro entre
jóvenes. Freedom from Hunger. Diciembre de 2013.
9. Johnson, E y M Sherraden. From Financial Literacy to Financial Capability Among Youth. Working Paper
06–11. Center for Social Development. St. Louis, MO: Washington University. 2006. | “Youth Savings in
Developing Countries: Trends in Practice, Gaps in Knowledge.” YouthSave Consortium. Mayo de 2010.
10. Global Financial Development Report 2013: Financial Inclusion. Washington, D.C. Banco Mundial. 2014.
11. What is a credit union? http://www.woccu.org/about/creditunion (Fecha de acceso: 20 de enero de 2014).
12. SEEP Youth and Financial Services Working Group Resources. http://www.seepnetwork.org/youth-andfinancial-services-working-group-resources-pages-349.php (Fecha de acceso: 9 de abril de 2014)
13. Women’s World Banking. “Banking on Youth.” 2012. http://www.womensworldbanking.org/publications/
publications_banking-youth-guide-developing-innovative-youth-savings-programs/ (Fecha de acceso: 9 de
abril de 2014).
14. MEDA. “MEDA Youth Economic Opportunities.” https://www.meda.org/youth-economic-opportunitiesyeo/publications-yeo (Fecha de acceso: 9 de abril de 2014).
15. UNCDF “YouthStart Programme.” http://www.uncdf.org/en/publications/youthstart (Fecha de acceso: 9 de
abril de 2014)
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 52
16. Dunford, C. Building Better Lives. Davis CA: Freedom from Hunger. 2001.
17. Vor der Bruegge, E, JE Dickey y C Dunford. Cost of Education in the Freedom from Hunger version of Credit
with Education Implementation. Research Paper No. 6. Davis CA: Freedom from Hunger. 1997.
18. Los programas de Freedom from Hunger se concentran en las personas pobres que sufren de hambre
crónica.
19. Las cooperativas individuales suelen tener un fuerte enfoque comunitario y una marcada orientación social.
Las cooperativas individuales pueden definirse como cooperativas financieras organizadas bajo un esquema
de membresía y dirigidas por una mesa directiva elegida por los socios. Las federaciones de cooperativas
agrupan a cooperativas individuales que unen sus fuerzas a través de una entidad paraguas con normas
y estatutos propios con el objetivo de poner a su disposición y alcance una gama de servicios de apoyo
técnico de bajo costo. Las cooperativas mantienen su independencia y participan en una asamblea general
de la federación a la que asisten representantes de cada socia.
20. UNESCO. http://www.unesco.org/new/en/social-and-human-sciences/themes/youth/youth-definition/
(Fecha de acceso: el 9 de enero de 2014).
21. Banco Mundial. “Youth in Numbers: Sub-Saharan Africa.” http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/
TOPICS/EXTCY/0,,contentMDK:20333437~pagePK:148956~piPK:216618~theSitePK:396445,00.html
(Fecha de acceso: 23 de julio de 2009).
22. Gray, B y S Chanani. Advancing Women’s and Adolescent Girls’ Access to Resources and Influence in Rural India.
Research Paper No. 11. Davis, CA: Freedom from Hunger. Julio de 2010.
23. Hall, J. Tap y Reposition Youth (TRY) Program. Providing Social Support, Savings, and Microcredit
Opportunities to Adolescent Girls at Risk for HIV/AIDS In Kenya. Population Council. 2006.
24. Global Financial Education Program. http://www.globalfinancialeducation.org/ (Fecha de acceso: 19 de
marzo 2014).
25. IFC. IFC Mobile Money Scoping Country Report: Ecuador. 8 de septiembre de 2011 http://www.ifc.
org/wps/wcm/connect/26b58d804a052a1e8accffdd29332b51/MobileMoneyScopingReport-EcuadorPresentation.pdf?MOD=AJPERES (Fecha de acceso: 5 de marzo de 2014). | “Aumento de Conexiones de
Internet Fijo y Móvil, mejoran el acceso de Internet en Ecuador” http://www.telecomunicaciones.gob.ec/
aumento-de-conexiones-de-internet-fijo-y-movil-mejoran-el-acceso-de-internet-en-ecuador/ (Fecha de
acceso: 5 de marzo de 2014).
26. Women’s World Banking. Banking on Youth. http://www.womensworldbanking.org/wp-content/uploads/
imported/pdf/english/wwb_banking_on_youth_-_a_guide_to_developing_innovative_youth_savings_
programs_nov_2012.pdf (Fecha de acceso: 9 de abril de 2014).
27. El programa YouthStart de UNCDF promueve que “las sesiones de educación financiera lleguen también a
los jóvenes sin convertirlas en una ‘oportunidad de mercadeo’ para la institución”. Client Protection for Youth
Clients. Nota técnica de YouthStart, UNCDF. Abril de 2013.
28. Client Protection for Youth Clients. Nota técnica de YouthStart de UNCDF. Abril de 2013. http://www.uncdf.org/sites/
default/files/Documents/YouthStart_Client%20Protection_0.pdf | Child and youth friendly banking certificate
guidebook. Child and Youth Finance International. http://childfinanceinternational.org/library/cyfi-publications/
Child-and-Youth-Friendly-Banking-Product-Certificate-CYFI.pdf (Fecha de acceso: 9 de abril de, 2014).
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 53
29. Para mayores detalles sobre este tema, ver Ramírez, R and V Torres. “De una generación a otra: El papel de
los padres en la inclusión financiera de los jóvenes.” Freedom from Hunger. Junio de 2014.
30. Ramirez, R and L Fleischer Proaño. Ahorrando juntos. Davis CA: Freedom from Hunger. Diciembre de 2013.
31. Gash, M. AIM Youth in Mali—Comprehensive Research Report. Davis CA: Freedom from Hunger. Enero de
2014.
32. La federación de cooperativas Kondo Jigima también ofrecía CAG, pero su experiencia no se refleja en
este informe.
33. Esta diferencia es en gran medida el resultado de la estructura de la asociación establecida entre Nyèsigiso
y Freedom from Hunger. Explicamos las implicaciones de estas diferencias de base en nuestra próxima
publicación: “Dónde está el dinero: Costos e ingresos de los servicios de ahorro y educación financiera.”
34. Gash, M. “Impact of Integrated Financial Services for Young People in Mali: A Comprehensive Research
Report for the Freedom from Hunger AIM Youth Project.” Freedom from Hunger: Davis, CA. A publicarse en
2014.
35. Gray, B. “Microfinanzas integradas para jóvenes en Ecuador: Reporte completo de investigación. Freedom
from Hunger: Davis, CA. 2014.
36. En los informes completos de investigación de cada país se detallan los métodos e impactos del programa:
Gray, B. AIM Youth en Ecuador—Reporte completo de investigación. Davis CA: Freedom from Hunger. Enero
2014. | Gash, M. AIM Youth in Mali—Comprehensive Research Report. Davis CA: Freedom from Hunger. Enero
de 2014.
37. El sistema de información gerencial de los grupos de ahorro para jóvenes fue desarrollado por VSL
Associates.
38. Zimmerman, J, L Nowak, E Carls et al. “Beyond the Buzz: The Allure and Challenge of Using Mobile Phones
to Increase Youth Financial Inclusion.” New America Foundation. Septiembre de 2013.
39. En este cálculo, el número total de jóvenes ecuatorianos corresponde el número de jóvenes que
recibieron la educación financiera.
40. Diallo,V y R Ramirez. “Key Qualitative Findings of AIM Youth Services in Mali.” Freedom from Hunger.
Octubre de 2013. Sin publicar.
41. Gash, M. AIM Youth in Mali—Comprehensive Research Report. Davis CA: Freedom from Hunger. Enero de
2014.
42. Todos los datos de esta sección fueron tomados de Gray, B. AIM Youth in Ecuador—Comprehensive Research
Report. Davis CA: Freedom from Hunger. Enero de 2014.
43. Gray, B. AIM Youth en Ecuador—Reporte completo de investigación. Davis CA: Freedom from Hunger. Enero de
2014.
44. Ramirez, R y V Torres. “De una generación a otra: El papel de los padres en la inclusión financiera de los
jóvenes”. Freedom from Hunger. Junio de 2014.
45. Exploramos estas preguntas con más detenimiento en: “De una generación a otra: El papel de los padres
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 54
en la inclusión financiera de los jóvenes”. Freedom from Hunger. Junio de 2014.
46. Todos los datos de esta sección fueron tomados de Gash, M. AIM Youth in Mali—Comprehensive Research
Report. Davis CA: Freedom from Hunger. Enero de 2014.
47. Exploramos el potencial de los grupos para cultivar el hábito del ahorro en Ahorrando juntos: Programas
grupales para promover el ahorro entre jóvenes. Ramirez, R y L Fleischer Proaño. Davis CA: Freedom from
Hunger. Diciembre de 2013.
48. Ramirez, R y V Torres. “De una generación a otra: El papel de los padres en la inclusión financiera de los
jóvenes”. Freedom from Hunger. Junio de 2014.
49. Loupeda, C. “está el dinero: Costos e ingresos de los servicios de ahorro y educación financiera.” Freedom
from Hunger. Por publicar. | Muñoz, L, M Perdomo y D Hopkins. Building the Business Case for Youth Services:
Insights of the YouthStart Programme. Septiembre de 2013.
50. Loupeda, C. “Dónde está el dinero: Costos e ingresos de los servicios de ahorro y educación financiera.”
Freedom from Hunger. Por publicar.
51. Gray, B. AIM Youth en Ecuador—Reporte completo de investigación. Davis CA: Freedom from Hunger. Enero de
2014.
52. Loupeda, C. “Dónde está el dinero: Costos e ingresos de los servicios de ahorro y educación financiera.”
Freedom from Hunger. Por publicar.
53. Ibídem.
54. Cojocaru, L y J Matuszeski. The evolution of savings groups: An analysis of data from Oxfam America’s
“Savings for Change” program in Mali. Oxfam America. 2011.
55. Post-Project Replication of Savings Groups in Uganda. Datu Research, LLC. http://www.daturesearch.com/wpcontent/uploads/DatuResearchUgandaReport.WEB_lr.pdf. Noviembre de 2013. (Fecha de acceso: 9 de
abril de 2014).
56. Dunford, C. Building Better Lives. Davis CA: Freedom from Hunger. 2001.
57. Es interesante señalar que un programa similar que sometió a prueba el ofrecimiento de servicios de
ahorro y educación financiera para niñas adolescentes en varios países tuvo resultados similares. En
dicho proyecto, el modelo de los Grupos de Ahorro atrajo a miles de participantes mientras que las
cuentas de ahorro formal que ofrecieron los bancos tuvieron una respuesta más lenta y crecieron en una
escala significativamente menor. Este proyecto tuvo el apoyo de Nike Foundation en cinco países: Kenia,
Uganda, Burundí, Mongolia y República Dominicana. Microfinance Opportunities apoyó el componente
de educación financiera en todos los países. Los prestadores de los servicios financieros fueron CARE,
Women’s World Banking, K-REP, Faulu, Adopem y XacBank.Ver Girls and Their Money: Strategies for Promoting
Savings, Financial Education and Social Support for Adolescent Girls in Low-Income Countries por Jennefer
Sebstad, Nov. 2011, con un resumen de estos programas en www.microfinanceopportunites.org
Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 55