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TARÍA DE ESTADO DE ECONOMÍA,
YO A LA EMPRESA
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DE ECONOMÍA
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: IÓN GENERAL DE SEGUROS
>OS DE PENSIONES
16256 - 2016
081071201613:19
:ECCIÓN GENERAL DE INSPECCIÓN
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Ref. Registro consultas técnicas: 612016
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Planteamiento de las consultas
Se solicita criterio de este Centro Directivo sobre la interpretación del artículo 18
del Reglamento Delegado (U E) 2015/35 en relación con los siguientes aspectos:
Asumiendo que la entidad aseguradora ejercitara una renuncia de derechos en
los términos del artículo 18 del Reglamento Delegado (UE) 2015/35.
1. ¿Podría modificar la prima conforme a los artículos 12 y 13
respectivamente de la Ley 50/1980 , de 8 de octubre, de Contrato de
Seguro (en adelante LCS) , en caso de que el tomador le comunicara una
agravación o una disminución del riesgo (ejemplo un cambio de profesión)?
2. ¿Podría dicha renuncia afectar única y exclusivamente a ciertas coberturas
conforme parece desprenderse del apartado 4 del mencionado artículo? A
modo de ejemplo, se considera que para un mismo producto de seguro,
dicha renuncia podría realizarse de forma que afecte a la cobertura de
vida-riesgo, y no a las coberturas de desempleo o incapacidad tempora l.
3. ¿Podría modificar conceptos de la prima total del seguro distintos de la
prima de riesgo?. Se considera que a pesar de la citada renuncia , cabría la
posibilidad de modificar unilateralmente conceptos tales como los recargos
por fraccionamiento , gastos de administración de la póliza, etc.
Resolución de la consulta 1
La cuestión planteada en relación con el artículo 18 de Reglamento Delegado
(UE) 2015/35, debe analizarse considerando los siguientes casos:
A.- Aumentos de la prima individual del contrato o reducciones de sus
prestaciones.
Si la entidad renuncia en un seguro de vida riesgo individual temporal
renovable a los derechos unilaterales previstos en las letras a), b) y c) del
apartado 3 del artículo 18 del Reglamento Delegado (UE) 2015/35, la
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entidad no podrá en el futuro aumentar la prima o reducir las prestaciones
como consecuencia de una reevaluación del riesgo del contrato
individualmente considerado.
Por tanto, si existe una agravación del riesgo individual , esto no puede
suponer un cambio unilateral de prima o prestación a nivel individual, pues
la entidad ha renunciado a ese derecho unilateral, ya que esa renuncia es
un requisito necesario para ampliar los límites del contrato.
En todo caso, debe recordarse que un empeoramiento del estado de salud
no puede considerarse una agravación del riesgo (artículo 11 .2 de la LCS).
En relación con el derecho a aumentar las primas o reducir las
prestaciones a nivel de cartera, la entidad debe tener en cuenta que e l
tamaño de la cartera de pólizas y la forma de distribuir entre sus contratos
las revisiones de primas o prestaciones a nivel de cartera, no pueden
suponer que los subsiguientes aumentos de las primas o reducciones de
las prestaciones de cada póliza tengan el efecto, bajo el principio de
sustancia sobre forma, de una evaluación del riesgo a nivel individual de
cada contrato, tal y como se establece en la consu lta 1/20 15 de la
Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, aplicable al caso
preguntado.
Además, de acuerdo con la LCS y con el artícu lo 124 del Real Decreto
1060/2015 de 20 de noviembre, de Ordenación Supervis ión y Solvencia de
Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras el asegurador está obligado a
informar al tomador y a reflejar en la documentación relacionada con el
contrato de seguro los siguientes aspectos:
a) el derecho de la entidad a modificar la prima del contrato en base al
comportamiento de la cartera de pólizas a la que pertenece el contrato.
b) las circunstancias de la cartera de pólizas que pueden dar lugar a la
modificación de la prima del contrato, y la forma en la que la
modificación de la prima a nivel de cartera se distribuye entre los
contratos que componen la misma.
c) la identificación de la cartera de contratos de seguro a la que
pertenece la póliza.
En relación con lo anterior, la entidad deberá estar en disposición de
proporcionar al tomador a petición del mismo, la información sobre el perfil
de riesgo de la cartera que sea relevante para tomar una decisión bien
informada sobre la contratación o renovación de la póliza.
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B.- Reducciones de la prima individual del contrato o aumentos de sus
prestaciones.
En ningún caso la renuncia que la entidad aseguradora realice de sus
derechos unilaterales puede afectar a los derechos que en virtud de la ley o
del contrato correspondan al tomador o al asegurado. Por ello, ante una
minoración del riesgo asegurado con posterioridad al inicio del contrato, la
entidad aseguradora queda siempre sujeta a las obligaciones impuestas
por el artículo 13 de la LCS.
Adicionalmente, desde un punto de vista de gobierno, la entidad deberá
implementar explícitamente las acciones precisas en los procesos de tarificación y
gestión de la siniestralidad, con el fin de garantizar la aplicación de la renuncia de
derechos y cumplimiento de obligaciones en los términos indicados, así como las
acciones adecuadas para monitorizar su efectividad.
Resolución de la consulta 2
En base al artículo 18 apartado 4 del Reglamento Delegado (UE) 2015/35, podría
desagregarse la renuncia y afectar sólo a ciertas coberturas.
Resolución de la consulta 3
El apartado 7 del artículo 18 del Reglamento Delegado (UE) 2015/35 establece
que "a efectos del apartado 3, las empresas de seguros y reaseguros sólo
considerarán que las primas reflejan plenamente los riesgos cubiertos por una
cartera de obligaciones de seguro o reaseguro cuando en ningún caso el importe
de las prestaciones y gastos que deban satisfacerse en virtud de la cartera supere
el importe de las primas pagaderas en virtud de la cartera".
Además el artículo 18 del Reglamento (UE) 2015/35 se refiere a cambios en la
prima , sin contemplar su desglose en componentes diferentes tales como la prima
de riesgo , recargos para gastos, etc. A su vez la mención a los 'riesgos' tampoco
limita los mismos a los riesgos meramente biométricos.
Por tanto, la entidad debe efectuar la evaluación de las condiciones del citado
artículo 18 con referencia a la prima total de cada contrato de seguro (o de cada
obligación, si resultase aplicable su desglose conforme al párrafo 4 de dicho
artículo y a la directriz 5ª de las Directrices de EIOPA sobre límites del contrato de
seguro) .
El cumplimiento de las condiciones del artículo 18 citado es compatible con que,
para los seguros de vida mencionados en el último párrafo del apartado 3 de
dicho artículo, la entidad se reserve el derecho a modificar la prima en todo lo que
afecte a la cartera en su conjunto. Por supuesto, debe darse la condición de una
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valoración individual del riesgo al comienzo del contrato sin que puedan realizarse
posteriormente una nueva evaluación a nivel individual.
Finalmente y en relación con las tres consultas formuladas , se recuerda que el
principio de suficiencia de las primas, establecido en el artículo 94 de la Ley
20/2015, de Ordenación, Supervisión y Solvencia de las Entidades Aseguradoras
y Reaseguradoras debe ser cumplido en todo caso.
Además, en el cálculo de las provisiones técnicas a efectos de solvencia debe
considerarse la opción del tomador por no renovar de acuerdo con el artículo 49
apartado 1 letra d) del RD-OSSEAR, que señala la obligación de considerar la
influencia que futuros cambios en las condiciones financieras o de otro tipo (entre
las que estará una subida de la prima o una reducción de las prestaciones a nivel
de cartera) pueda tener sobre el ejercicio de tal opción .
Madrid , a ;z de julio de 2016
LA SUBDIRECTORA GENERAL DE INSPECCIÓN
MARÍA NUCHE OTERO
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