Reestructurar o consolidar su deuda, ¿cuándo conviene

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MARTES 26 de enero del 2016
Valores y Dinero
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60% de los tarjetahabientes mexicanos no paga sus
saldos totales al final de cada mes. (Resuelve tu Deuda)
ES UN UN RECURSO DE EMERGENCIA PARA DEJAR UNA SITUACIÓN DE MOROSIDAD
Reestructurar o consolidar su
deuda, ¿cuándo conviene?
Si debe varias mensualidad de su
tarjeta, o distintos montos en diferentes
créditos, sus opciones para liquidar su
situación de impago varían
Juan Tolentino Morales
EL ECONOMISTA
40%
es la
disminución de la
tasa de interés que
pueden negociar
las reparadoras de
crédito.
6
meses
y hasta 48 es el periodo al que se puede
ampliar el plazo para
liquidar sus deudas.
SALIR DE deudas es un ejercicio que
puede tomar mucho tiempo y esfuerzo, y más si se trata de grandes montos en productos como las tarjetas de
crédito. Sin embargo, caer en impago tiene cierta similitud con una adicción cuando se llega a un punto donde una intervención es necesaria para
ayudarle a mejorar su problema de la
mejor manera posible, y, en el caso de
las deudas, siempre habrá una opción
a la medida de cada persona.
“Endeudarse puede tener un alto costo financiero en el futuro, por
lo que es recomendable liquidar estos
montos lo antes posible (…) Una tarjeta de crédito no es un monedero electrónico, ni una extensión de su ingreso, sino un compromiso a través de
un medio de pago, el cual depende de
un crédito que, especialmente ahora, dadas las circunstancias del mercado, es uno de los productos más caros para endeudarse”, advierte Kathy
Quintero, vocera de Resuelve tu Deuda. Para ello, usted puede disponer de
dos opciones: consolidar su deuda o
reestructurarla.
BUSCAR MEJORES
CONDICIONES DE PAGO
Aunque reestructurar una deuda pueda sonar muy prometedor, en varias
ocasiones es algo que sólo determinados clientes pueden realizar y conlleva grandes consecuencias.
En este esquema, que ofrecen
las reparadoras de crédito, el banco
acreedor puede hacerle quitas, es decir, disminuir el monto de su deuda e
incluso eliminar los intereses generados por ésta, detalla información de la
Comisión Nacional para la Protección
y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef).
Una reestructura busca ampliar el
tiempo disponible para saldar un crédito (desde seis hasta 48 meses), e implica una disminución en la tasa de interés del crédito, desde 25 hasta 40 por
ciento.
TIEMPO
DINERO
ASISTENCIA PARA DEUDORES
Las reparadoras de crédito suelen ofrecen estos dos esquemas para deudores de diferentes tipos de
crédito, por lo que es recomendable que conozca las características de cada uno para saber cuál se
adapta a sus necesidades.
REESTRUCTURACIÓN
CONSOLIDACIÓN
Se negocia el plazo para liquidar su
deuda y la tasa de interés de ésta.
Se busca unificar dos o más créditos en uno solo, con mejores
condiciones en plazos y tasas de interés con un solo acreedor.
Existe la posibilidad de una quita
o reducción del monto.
Recomendado para dos o más créditos.
Recomendado para un crédito.
Es más restrictivo; las entidades sólo lo ofrecen a ciertos
clientes, por lo que puede preguntar si ofrecen este esquema
y si es candidato.
Tiene un efecto negativo en su
historial crediticio.
Tiene un efecto negativo en su historial crediticio.
FUENTE: ENTREVISTADOS, CONDUSEF
“Las tasas de interés son la ganancia del prestamista por otorgar una línea de crédito y, en tarjetas, en promedio el Costo Anual Total (CAT)
oscila entre 18 y 100 por ciento. Pocas
personas revisan esto en sus estados
de cuenta, y sólo hasta que ya no entienden el cálculo del mínimo o ya no
pueden pagarlo es cuando se detienen
a revisar cuánto les está costando pero
es demasiado tarde, una de las razones
por las que quizá 60% de los usuarios
de tarjetas en México no puede cubrir
el total de sus adeudos al final de cada
mes, así que recurren a los pagos mínimos como una solución para no incumplir con sus pagos”, comenta al
respecto Quintero.
Sin embargo, entre las desventajas de una reestructura (y particularmente de una quita), detalla la
comisión, es que puede tener consecuencias negativas para su historial crediticio, lo que eventualmente
complicaría acceder a nuevos financiamientos e incluso créditos que ayuden a crear patrimonio, como uno hipotecario o automotriz.
Al respecto, Quintero comenta que
si bien el efecto en el historial probablemente se dé, muchos tienen como
prioridad liquidar sus deudas, lo cual
es necesario para poder comenzar a
sanear su historial.
Asimismo, la ampliación del periodo disponible para liquidar un monto
puede ser un arma de doble filo, dado que tendrá comprometido su dinero por un periodo mayor y, por ello,
se dificultará que pueda utilizarlo para otros rubros.
Por su parte, la reestructura es recomendable en los casos donde se
deben dos créditos o más, e implica
unirlos en una sola deuda y con una
institución, a una tasa menor, por lo
que las condiciones de pago mejoran.
Sin embargo, Quintero advierte
que la consolidación es más restringida, dado que cada prestamista considera distintos criterios para ofrecer
estos esquemas a sus clientes, o bien
usted puede acercarse por su cuenta
a su prestamista para saber si ofrecen
estas alternativas y si su perfil le permitiría acceder a ellas.
Las reparadoras de crédito ofrecen asesoría legal y financiera, por lo
que, con base en sus ingresos, gastos
y deudas, determinan cuánto puede
destinar al pago de sus deudas o la posibilidad de adquirir un nuevo crédito
personal para pagar. Asimismo, ayudan a negociar con los bancos y otras
instituciones la reestructuración de
su deuda, e incluso una reducción, y
pueden ofrecerle la canalización de las
llamadas de los despachos de cobranza, por lo que sus acreedores ya no se
comunicarán con usted, sino con la
reparadora de crédito.
Por lo general, cobran una cuota
general por integración, alta, apertura y trámites administrativos, así como una cuota mensual o porcentaje
de lo que se logró reducir su adeudo,
puntualiza la Condusef, por lo que si
decide recurrir a estos servicios y le
piden que firme un contrato, asegúrese de que entiende las condiciones,
el costo, la duración y las penalizaciones por dejar el programa o atrasarse,
y nunca dé dinero por adelantado.
juan.tolentino@eleconomista.mx