Jaime Montalvo

REVISTA DE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO • AÑO IX - Nº 34 - SEPTIEMBRE 2005
UNION NACIONAL DE
COOPERATIVAS DE CREDITO
S.O.S.,
luchamos
contra el fuego
– • –
El Katrina
ensombrece el
panorama
económico
Juan E. Iranzo
Jaime Montalvo
Presidente del Consejo
Económico y Social
“Es difícil que en el futuro España
pueda seguir asumiento el flujo
migratorio actual”
Las Cooperativas de Crédito
se adhieren a línea de Microcréditos
del ICO destinada a apoyar a los
emprendedores
3
EDITORIAL
4
TEMAS DE ACTUALIDAD
8
12
“Siempre al lado de la pyme...”
• Firma del XVIII convenio colectivo de
Cooperativas de Crédito.
• 13º Concurso anual de pintura infantil.
• Las Cooperativas de Crédito se adhieren
a línea de Microcréditos del ICO.
• La UNACC celebra su Asamblea anual.
• La Sociedad Española de Sistemas de Pago
se hace cargo del SNCE.
• Adaptación del Impuesto de Sociedades a
la nueva Circular Contable.
• IX Encuentro de Letrados de las
Cooperativas de Crédito en Sevilla.
ACTIVIDADES DEL SECTOR
• SMS, nuevo servicio de información de Caja
Laboral.
• Acuerdo de Caja Rural de Navarra con
Raiffeisen Zentral Bank.
• La Fundación Ruralcaja promueve el
consumo de frutas y hortalizas.
• Luis Juares, Presidente de Ruralcaja, Premio
Pepe Miquel 2005 de Cooperativismo.
• Caja Rural de Burgos organiza la VI
Jornada de Cooperativismo.
• Nuevo edificio para Caja Rural de Tenerife.
• Caja Rural Regional de Murcia en la Feria
Agrícola del Mediterráneo.
• Nuevos servicios a través del movil de
Cajamar.
COLABORACIÓN
• Juan E. Iranzo, “El Katrina ensombrece el
panorama económico”.
14
SPM DE RIESGOS LABORALES
16
NOTICIAS DE ECONOMÍA
SOCIAL
• S.O.S., luchamos contra el fuego.
• El Consejo de Fomento de la Economía Social,
un foro de diálogo permanente.
• Anuario de la Economía Social.
• Presentación del libro “El Gobierno de las
Cooperativas de Crédito en España”
• Incremento en las ayudas para fomento de
Cooperativas y Sociedades Laborales.
ENTREVISTA
• Jaime Montalvo, Presidente del Consejo
Económico y Social.
INFORME
• Cuotas de Mercado de las Cooperativas de
Crédito.
GRUPO CAJA RURAL
BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL
Nuevos Acuerdos de Financiación con el
Instituto de Crédito Oficial - Tarjeta Business,
la tarjeta que mejor encaja en su empresa Jornada Agraria, Regimen de Pago Único Dale vida a tu Visa y podrás llevarte un Alfa
147 - Depósito combinado “Doble Fórmula
Inversión”.
18
22
23
SEGUROS RGA
¿Están las Cajas Rurales bien posicionadas en
el negocio asegurador? - RuralFlexiMax, un
Plan Increíble - Campaña de promoción
Seguro Multirriesgo del Hogar - Promoción
de Planes de Pensiones en el período de
Renta - Campaña Planes de Pensiones Fin de
Año 2005
RSI
Seguridad Gestionada - Iris Multidivisa Normas Internacionales de Contabilidad.
INTERNACIONAL
• La Banca Cooperativa y la crisis de la
Unión Europea.
• III Congreso de los Bancos Cooperativos
Polacos.
• Cifras estadísticas de los Bancos Cooperativos.
LEGISLACIÓN Y
JURISPRUDENCIA
32
35
• Boletín Oficial del Estado.
• Jurisprudencia.
PUBLICACIONES
• Historia de Caja de Ingenieros 1967-2004.
• Los Servicios Financieros Bancarios
Electrónicos.
• Etica y responsabilidad social.
• El Crédito al consumo en España.
38
MIEMBROS DE UNACC
39
CONTRAPORTADA
40
E DITORIAL
C
omo ya hemos dicho en muchas ocasiones, los Bancos
Cooperativos constituyen,
desde su origen, un elemento motor
irremplazable de la financiación y
del desarrollo de la economía de los
países europeos.
“Siempre
al lado de la
pyme...”
Los Bancos Cooperativos están
integrados en su entorno local y su papel está por encima
del de un mero prestador de servicios financieros. Captando sus recursos en el ámbito local e invirtiéndolos en el
mismo ámbito, los Bancos Cooperativos son una pieza clave en el desarrollo de la economía regional y local, así como de la cohesión social.
Sin lugar a dudas, las Cooperativas de Crédito contribuyen al dinamismo de la economía española, por el apoyo financiero que aportan al conjunto de los agentes económicos, sobre todo a las pymes, los agricultores, las
familias, los profesionales liberales y los habitantes de zonas rurales o periféricas que, gracias a su presencia en estos ámbitos, pueden tener acceso completo al crédito bancario. En razón a su estrecha vinculación con las pymes,
para las que representan la principal fuente de financiación, las Cooperativas de Crédito incentivan también la
creación de empresas y la innovación, contribuyendo de
esta forma a una economía eficiente y en crecimiento.
Por sus especificidades jurídicas y por su modelo de organización, las Cooperativas de Crédito representan una
forma particular de empresa que coexiste con otras, como
los bancos o las cajas de ahorros, lo que asegura una respuesta apropiada a la diversidad de las necesidades del
mercado. Esta pluralidad de formas de actuar en el mercado y esta diversidad de entidades intervinientes está en la
base de los mercados competitivos y eficientes, como contraposición de los mercados basados en la estandarización,
las concentraciones y a los sistemas monopolistas.
Nuestra estrategia nos permite promover valores que van más allá del
simple rendimiento financiero. Desde este punto de vista, podríamos decir que los bancos cooperativos son
pioneros en materia de responsabilidad social de las empresas, preocupación a la que nuestros competidores no han sido sensibles hasta hace muy poco.
En esta línea, desde esta Unión son varias las iniciativas que cada año ponemos en marcha en colaboración con
la Dirección General de Fomento de la Economía Social,
para analizar el entorno económico de las pymes en España y para presentar las nuevas propuestas de las Cooperativas de Crédito para su financiación, haciendo un repaso
obligado de la influencia de los nuevos canales en su actividad. Todo ello sin olvidar las líneas ICO-Pymes, y con
una referencia especial a los microcréditos.
Las Cooperativas de Crédito, al igual que el cada día
más importante entramado de instituciones que componen
la Economía Social, asumen como objetivo propio dinamizar e impulsar el tejido empresarial más directamente vinculado con el desarrollo local, máxime teniendo en cuenta
que el tejido empresarial español sigue estando mayoritariamente constituido por pequeñas unidades de producción, algo que es común a los países mediterráneos (en Italia, Grecia y Portugal el tamaño medio de las empresas es
aún menor que en España).
Así pues, no es de extrañar que cuando tenemos una
pyme delante ponemos a su disposición todo el asesoramiento de nuestros profesionales y nuestras mejores respuestas financieras para que siga avanzando. Este es uno
de los lemas que encajan a la perfección en la filosofía de
las entidades de nuestro Sector para con las pymes, y en esta línea desplegamos medios y esfuerzos, dedicación y cercanía. ■
CONSEJO EDITOR
Presidente: Carlos Martínez Izquierdo • Vicepresidentes: Román Suárez Blanco e Hilario Lorente
Vidal • Secretario: Luis Diaz Zarco • Vocales: José L. García-Lomas, Juan Mª Otaegui Murua,
Pedro Abad Bassols, Luis de la Maza Garrido, Ernesto Moronta Vicent, José Montoliu Aymerich,
Vicente Almela Orenga, Ramón Aisa Sarasa, Cirilo Arnandis Núñez, Luis Martín Rubio, Vicente
Canos Miralles • Consejo de Redacción: Juan Luis Coghen, Luis Muñoz, Mar Turrión, Carmen
Conde Rodríguez, Pablo Font de Mora Saínz • Director: Angel Luis Martín Serrano • Redacción y
Administración: María Luz Cuesta Lerma • Edita: Servicio de Estudios y Divulgación de la
UNION NACIONAL DE COOPERATIVAS DE CREDITO (UNACC)
Depósito Legal: M-9404-1996
Imprime: RAPYGRAF, S.L. - Villablino, 28 - Pol. Ind. Cobo Calleja - 28947 Fuenlabrada (Madrid) - Tel. 91 428 10 41
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www.unacc.com
BANCA COOPERATIVA 3
T EMAS DE ACTUALIDAD
Firma del XVIII Convenio Colectivo del Sector
de Cooperativas de Crédito
E
l pasado 14 de julio se firmó en la sede la
UNACC, el XVIII Convenio Colectivo del
Sector de Cooperativas de Crédito cuya vigencia es de dos años, desde el 1 de enero de 2005 al 31
de diciembre de 2006. El convenio ha sido firmado
por la UNACC y los sindicatos CC.OO., FITC y AMIFTT.
de revisión sobre el IPC definitivo, y el incremento del
kilometraje a 0,24€ por kilómetro.
Dicho Convenio Colectivo ha sido publicado en el
BOE nº 220, de 14 de septiembre, según Resolución de
22 de agosto, de la Dirección General de Trabajo, y su
texto íntegro se puede encontrar en la web de la
UNACC (www.unacc.com).
En cuanto a la conciliación de la vida laboral y familiar, se otorga la posibilidad de acumular la hora de lactancia en 15 días de licencia, a disfrutar 10 días a continuación de la baja por maternidad y los otros 5 días antes
de que el hijo cumpla 12 meses. También se ha aprobado
la excedencia por cuidado de hijo menor de tres años o
familiares, así como la ampliación del periodo de excedencia de 1 a 2 años con derecho a reserva del puesto de
trabajo y la reducción de jornada hasta un 25% del tiempo de trabajo por cuidado de hijos de hasta seis años.
Entre las materias más significativas aprobadas en
materia salarial figuran la subida del IPC anual en el
2,85 % para 2005 y el 2,65% para 2006, con cláusulas
Otras varias mejoras se han aprobado relacionadas
con los préstamos de vivienda, ciberderechos, jubilación
forzosa a los 65 años, etc. ■
13º Concurso anual de pintura infantil en Japón
L
a Organización IE-NO-HIKARI (Organización Nacional Japonesa de Cooperativas Agrícolas), miembro de la
Alianza Cooperativa Internacional
(ICA), e International Raiffeisen
Union (IRU), está preparando el 13º
Concurso Mundial de Pintura Infantil, como continuación del duodécimo que se difundió la pasada primavera, en el que participaron 57
países con el envío de más de 42.000
dibujos. En la lista de ganadores figuraban tres niñas españolas con
medallas de bronce y un niño y una
niña con menciones honoríficas. Los
dibujos fueron presentados a través
de Ruralcaja y Caixa Popular Caja
Rural, ambas de Valencia, y Caja Escolar de Fomento de Madrid.
Con este concurso se quiere
promover el intercambio cultural
4 BANCA COOPERATIVA
Invitamos a participar en el mismo, no solo a las Cajas asociadas a
la UNACC sino también a cuantas
organizaciones cooperativas estén
interesadas, poniéndose en contacto
con escuelas de sus demarcaciones
para invitar a sus estudiantes a participar activamente en este concurso
mundial de pintura infantil.
Los dibujos deberán ser remitidos a la UNACC antes del día 25 de
Octubre de 2005, para su posterior
envío a la Asociación IE-NO-HIKARI. Las obras que lleguen con
posterioridad a la fecha de cierre
serán incluidas en el siguiente
concurso.
entre países de todo el mundo, así
como despertar el interés de los niños por el movimiento cooperativo
en general.
Las bases del concurso obran en
poder de la UNACC, señalando que
la edad de los participantes estará
comprendida entre entre los 6 y 15
años. ■
Las Cooperativas de Crédito se adhieren
a la Línea de Microcréditos del ICO destinada
a apoyar a los emprendedores
La UNACC y el Banco Cooperativo firman un Protocolo
de Colaboración con el ICO
El importe máximo del
préstamo a un interés
fijo del 5,5% y sin
comisiones podrá
ascender a 25.000 euros
por proyecto y año, y
cubre el 95% de la
inversión
E
l pasado 21 de julio de 2005,
el Presidente del Instituto de
Crédito Oficial (ICO), Aurelio Martínez, el Presidente de la
Unión Nacional de Cooperativas de
Crédito (UNACC), Carlos Martínez
Izquierdo, y el Presidente del Banco
Cooperativo Español, José Luis
García Palacios, firmaron un Protocolo de Colaboración para promover e impulsar entre las Cooperativas de Crédito la adhesión a la
Línea ICO-Microcréditos 2005.
Las Cooperativas de Crédito se
suman de esta manera a las Cajas de
Ahorro en la gestión de la Línea
ICO-Microcréditos, que este año
destina 12,5 millones de euros para
facilitar la puesta en marcha de pequeños proyectos, fomentar el autoempleo y apoyar a los emprendedores. Esta Línea es la primera medida
puesta en marcha por el Gobierno
dentro del Plan de Fomento Empresarial, que se desarrollará en los
próximos meses.
Con la firma de este Protocolo se
abre la posibilidad a que las Cooperativas de Crédito, en su mayoría
Cajas Rurales, puedan sumarse a la
Línea, lo que tendrá un positivo impacto en la gestión de los Microcréditos, puesto que se trata de Entidades de Crédito con una fuerte
presencia en pequeñas localidades.
Esta Línea crediticia va especialmente dirigida a colectivos que encuentran mayores dificultades de
acceso a los canales habituales de
financiación, como son los mayores
de 45 años, los hogares monoparentales, las mujeres, los inmigrantes,
los parados de larga duración y los
discapacitados.
Las instituciones firmantes de
dicho protocolo se suman así a la
celebración del Año Internacional
del Microcrédito, apostando por este instrumento financiero como medio para promover la creación de
empresas, favorecer la aparición de
emprendedores e impulsar un desarrollo económico y social equilibrado.
Esta línea por sus características,
finalidad, alcance y modo de tramitación es pionera dentro de las iniciativas europeas en el terreno financiero social, debido a su
importante componente de integración socio-económica que la hacen
diferente de otras iniciativas puestas
en marcha por diferentes organismos europeos que fijan más su atención en la creación de empresas por
parte de emprendedores. ■
BANCA COOPERATIVA 5
T EMAS DE ACTUALIDAD
La UNACC celebra su Asamblea anual
L
a Unión Nacional de Cooperativas de Crédito celebró el
pasado 15 de junio su Asamblea anual, con una asistencia mayoritaria de socios cercana al 75%. En
ella se expusieron los aspectos más
significativos del sector de las Cooperativas de Crédito durante el año
2004, donde a pesar de la presiones
de la actual coyuntura han continuado mostrando un crecimiento positivo en todos sus márgenes. Para el
ejercicio 2005 se confirma la apertura a nuevos segmentos del mercado,
particularmente al crédito al consumo y a las pymes.
Además de aprobarse la Gestión
Económica del año 2004, el Progra-
ma de Actividades para 2005 y los
Presupuestos de Ingresos y Gastos,
la Asamblea aprobó la modificación
de varios artículos de los Estatutos
Sociales relacionados con el derecho de voto, la representatividad en
la Asamblea General, la composición del Consejo Rector y la forma
de elección del mismo. ■
La Sociedad Española de Sistemas de Pago
se hace cargo del SNCE
a Comisión Ejecutiva del Banco de España ha
adoptado una resolución por la que se autoriza la
asunción por parte de la Sociedad Española de
Sistemas de Pago, de la gestión del Sistema Nacional de
Compensación Electrónica (SNCE).
L
2005 que establece que la gestión de Sistema Nacional de Compensación Electrónica sea asumida por
una sociedad anónima que girará bajo la denominación de "Sociedad Española de Sistemas de Pago,
S.A.
Dicha resolución, que se ha publicado en el BOE
162 de 8 de julio de 2005, es consecuencia de la nueva redacción dada por la disposición adicional trigésima novena de la Ley 2/2004, de 27 de diciembre,
de Presupuestos Generales del Estado para el año
A partir del 1 de julio la citada Sociedad ha pasado a
gestionar el SNCE, continuando en vigor toda la normativa vigente relativa al funcionamiento del SNCE, la
cual estará accesible a través de la página Web del Banco de España. ■
Decreto que adapta el Reglamento
del Impuesto de Sociedades a la nueva
Circular Contable
E
l BOE Nº 239 del día 6 de
octubre publica el Decreto
1122/205, de 26 de septiembre, por el que se adapta el
Reglamento del Impuesto sobre
Sociedades a la nueva Circular
del Banco de España de 2004 en
relación con la cobertura del riesgo de crédito en entidades financieras.
6 BANCA COOPERATIVA
El citado Decreto establece los
requisitos y condiciones que deben
cumplir las coberturas de riesgo de
crédito exigidas por la mencionada
Circular contable a las entidades de
crédito para que puedan tener el carácter deducible en el Impuesto sobre Sociedades, para lo cual se establecen criterios que tienen como
finalidad alcanzar una neutralidad y
continuidad en cuanto a su efecto
fiscal en comparación con el anterior marco contable. Ello afecta al
Impuesto sobre Sociedades desde
los períodos impositivos iniciados a
partir del 1 de enero de 2005.
La Comisión Fiscal de la
UNACC se reunió el mismo día 6
de octubre para su examen y valoración. ■
IX Encuentro de Letrados de las Cooperativas
de Crédito en Sevilla
El encuentro contó con la
asistencia de más de
cincuenta letrados de las
Cooperativas de Crédito
L
a novena edición de este encuentro celebrado en
Sevilla durante los días 16 y 17 de junio, organizado por la UNACC y, en esta ocasión con la
colaboración de Caja Rural del Sur, contó con la asistencia de más de cincuenta letrados de las Cooperativas
de Crédito, del Banco Cooperativo Español y de Seguros RGA.
Durante el mismo se desarrollaron una serie de actividades tanto de estudio y reflexión como de carácter
social que tradicionalmente han venido constituyendo
el marco del esta reunión anual.
En este encuentro se eligieron como temas de estudio y cambio de impresiones entre los letrados de las diferentes Cajas, materias relacionadas con la Ley Concursal, la Ley contra la Morosidad y los productos para
la financiación alternativa de las Entidades de Crédito,
que fueron expuestos por personalidades del mundo del
derecho, quienes mostraron sus perspectivas tanto teóricas como prácticas orientadas a enriquecer el quehacer al servicio de las entidades.
La inauguración oficial del encuentro, celebrado en
la sala de conferencias de la Caja Rural del Sur, corrió
a cargo de su Director General, Joaquín Vázquez López
y Ángel Luis Martín Serrano, Secretario General de la
UNACC. Estuvo también presente en este acto, por invitación especial, Pilar de Armas, Jefa del Registro de
Cooperativas del Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales.
Dos de las ponencias se expusieron en la sesión de
tarde del día 16 y fueron impartidas, la primera por Manuel Olivencia, Catedrático de Derecho Mercantil de la
Universidad de Sevilla, quién analizó "La Ley Concursal y las Entidades Financieras", y la segunda por Pedro
Romero Candau, Notario, que expuso "La Ley contra la
Morosidad". Al día siguiente, por la mañana, los asistentes se desplazaron a Huelva. Allí, en la sede de la
Fundación de la Caja Rural del Sur, la ponente, María
Dolores Oliver Alfonso, Profesora Titular de Universidad, impartió la ponencia sobre "Entidades de Crédito.
Financiación alternativa: bonos, obligaciones, titulización ...."
El encuentro finalizó con una visita al Monasterio de
La Rábida y una Cooperativa de fresas.
Es de agradecer el apoyo y tiempo dedicado por Caja Rural del Sur en la organización del IX encuentro y el
excelente resultado del mismo. ■
BANCA COOPERATIVA 7
A CTIVIDADES DEL SECTOR
SMS, nuevo servicio de información
de Caja Laboral
C
aja Laboral ha puesto recientemente a disposición de sus clientes un nuevo
servicio de información a través de SMS o correo electrónico.
Al realizar una transferencia a través de CLNet, sistema
de banca por Internet de Caja
Laboral, el cliente tiene la posibilidad de que de forma
automática e instantánea, se envíe un mensaje SMS (a
recibir en un teléfono móvil) o un correo electrónico, en
el que se notifique esa orden de transferencia al beneficiario de la misma, sea cliente de Caja Laboral o de otra
entidad.
Este servicio está abierto a clientes particulares y a
empresas, siendo además gratuito en un periodo inicial
de lanzamiento.
Factoring de Caja Laboral
En el mes de octubre, Banca de Empresas de Caja Laboral va a poner a disposición de sus clientes el factoring,
aumentando así su amplia gama de productos dirigidos a
la empresa. El mismo va a ofrecer a sus clientes la prestación de un conjunto de servicios administrativos-financieros respecto de la facturación a corto plazo: la gestión
de cobre de las facturas y el
anticipo de las mismas.
Este producto aporta una
serie de ventajas, destacando:
la opción de una liquidez inmediata, reduce los trámites
administrativos en la gestión
de cobro, simplifica la contabilidad y en la modalidad sin
recurso elimina el riesgo de impagados y reduce el endeudamiento bancario.
Últimos datos económicos de Caja Laboral
Los Resultados antes de impuestos de Caja Laboral
han alcanzado en los nueve primeros meses de 2005 los
122,4 M€, cifra un 20% superior a la publicada el año anterior. Después de impuestos, estos resultados suman un
total de 108,2 M€. Ello es el reflejo de la buena evolución del negocio típico bancario y el ajustado control de
los gastos de estructura. El Margen de negocio típico aumenta un 85 %.
Caja Laboral prosigue su proyecto de expansión de
oficinas de manera que en el año se han realizado aperturas en Cantabria, Zaragoza, Rioja y Asturias, así como
una sucursal en Vizcaya. Además, por primera vez, se han
abierto oficinas en Huesca y Gijón. ■
Acuerdo de Caja Rural de Navarra
con Raiffeisen Zentral Bank
C
aja Rural de Navarra ha alcanzado un acuerdo con
Raiffeisen Zentral Bank (RZB), el grupo de Cajas
Rurales de Austria, por el que pone a disposición de las
empresas navarras servicios financieros y de asesoramiento legal para las firmas que se muestren interesadas
en implantarse en Europa del Este.
El servicio que ofrece Caja Rural de Navarra con la
colaboración de RZB comprende financiación de expor-
8 BANCA COOPERATIVA
taciones, seguros de cambio, gestión de cambio y gestión de cobros y pagos internacionales. Asimismo, incorpora labores de asesoría y consultoría legal a aquellas
empresas que estén pensando en invertir o en realizar
adquisiciones de otras empresas, inmuebles y maquinaria en otros países y que deseen tener una información
viable sobre las condiciones, riesgos y garantías de sus
inversiones. ■
La Fundación Ruralcaja promueve
el consumo de frutas y hortalizas
L
a Fundación Ruralcaja está realizando una campaña para fomentar el consumo de frutas, verduras y hortalizas, con vistas a
convertirlo en una sana costumbre
diaria que consolide las cualidades
de la dieta mediterránea.
Un autobús de la Fundación Ruralcaja está llevando a cabo esta
campaña itinerante, en su segunda
época visitando 102 localidades de
Valencia y Alicante, desde abril
hasta diciembre de 2005. En ella un
equipo de expertos que viaja en este vehículo está realizando distintas
actividades formativas dirigidas a
grupos escolares y adultos, principalmente amas de casa y personas
de la tercera edad. Esta campaña
cuenta con el apoyo de la Conselle-
Promoción de la dieta mediterránea.
ría de Agricultura y la Federación
Valenciana de Municipios y Provincias.
Asimismo, la campaña sirve de
vehículo para seguir presentando a
la sociedad el Centro de Experimentación que la Fundación Ruralcaja
tiene en Paiporta, desde el que se
apoya a los agricultores valencianos
en sus contínuas investigaciones de
campo, así como en la innovación
en el cultivo de productos como la
sandia sin pepitas o de diferentes
colores. ■
Luis Juares, Presidente de Ruralcaja,
Premio Pepe Miquel 2005 de Cooperativismo
E
l pasado mes de Junio, el jurado
de los Premios del Cooperativismo Valenciano Pepe Miquel 2005
otorgó el premio a la trayectoria cooperativa a Luis Juares Argente, Presidente de Caja Rural del Mediterráneo, Ruralcaja. El galardón le fue
entregado en el transcurso del almuerzo que tuvo lugar con ocasión
de la celebración de la Asamblea General de la Confederación de Cooperativas de la Comunidad Valenciana.
Con esta premio se ha rendido
tributo a la memoria de Pepe Miquel y recordar su importante contribución al movimiento cooperativo en la Comunidad Valenciana.
Luis Juares ha estado vinculado
al mundo cooperativo desde 1955
cuando comenzó como cooperativista de base. Desde entonces ha
ocupado diversos cargos a nivel autonómico y nacional dentro del sector agrario y de crédito, entre los
que destaca la presidencia de la
Unión Territorial de Cooperativa del
Campo (UTECO) de Valencia y, actualmente, la de Ruralcaja.
Asimismo el Sr. Juares ha presidido la Asociación Española de Cajas Rurales entre los años 1990 y
2001 y ha sido miembro del Consejo Rector de la UNACC desde 1982
hasta 2002. ■
BANCA COOPERATIVA 9
A CTIVIDADES DEL SECTOR
Caja Rural de Burgos organiza
la VI Jornada de Cooperativismo
La provincia de Burgos cuenta con un importante
movimiento asociativo ya que en la actualidad tiene 140
cooperativas, de las que 56 son agrarias y 84 de explotación comunitaria de la tierra, que aglutinan alrededor
de 24.000 socios, realizando una facturación media de
180 millones de euros.
El Presidente de Caja Rural de Burgos, Pedro García Romera, destacó la especial relevancia que tiene la
celebración de esta jornada de cooperativismo, al
coincidir con el vigésimo quinto aniversario de la
puesta en marcha de la idea que posibilitó la creación
de cooperativas agrarias de comercialización y la
construcción de almacenes para el depósito de mercancías, lo que permitió a las cooperativas consolidarse, expandirse.
Pedro García Romera, durante su intervención.
C
erca de un millar de personas llegadas de toda la
provincia de Burgos se dio cita en el recinto ferial
permanente de Aranda de Duero para participar en la VI
Jornada de Cooperativismo promovida por Caja Rural
de Burgos.
Esta jornada dejó patente la necesidad de contar con
el apoyo de las Administraciones públicas para potenciar el movimiento cooperativista e, incluso, fomentar
la creación de nuevas asociaciones de estas características. ■
Nuevo edificio para Caja Rural de Tenerife
L
a nueva sede de Caja Rural de Tenerife, que fue inaugurada el pasado 10 de junio, es posiblemente uno
de los edificios de oficinas más moderno que existe en Canarias.
nueva sede resume la ilusión, de alguna forma, de toda las personas de la
Caja Rural de Tenerife que han estado
vinculadas a la entidad durante sus 43
años de historia.
La nueva sede de Caja Rural de Tenerife, diseñada tras ganar un concurso
de ideas, fue construida por un grupo
de las mejores empresas de las islas
Canarias. Construida sobre una superficie de 1.789 metros cuadrados en el
barrio de Cabo Llanos, el inmueble
tiene catorce plantas y cuenta con todo un sistema de monitores inteligentes desde donde se pueden controlar
los accesos, el consumo de electricidad y el suministro de aire acondicionado, entre otras muchas cosas. Esta
El crecimiento registrado por la Caja durante los últimos años ha obligado a construir este inmueble al quedarse pequeñas las antiguas oficinas de la
Calle Rambla Pulido. Este edificio dará a socios y clientes un servicio de
máximo nivel. La renovación de la
imagen asociada a la nueva sede social
ha querido transmitir a la sociedad canaria el mensaje de que la Caja Rural
de Tenerife puede realizar las mismas
operaciones que cualquier entidad financiera de la competencia. ■
10 BANCA COOPERATIVA
Caja Rural Regional de Murcia en la Feria
Agrícola del Mediterráneo
C
aja Rural Regional de Murcia participó en el mes
de mayo en la XXII edición de la Feria Agrícola del
Mediterráneo (FAME), que se celebró en el recinto de
Ifepa, en la población murciana de Torre Pacheco, en
plena comarca del Campo de Cartagena.
El certamen agrícola contó con más de 40.000 participantes que visitaron pabellones y stand de más de 200 empresas ofreciendo novedades para el sector agrario de más
de 1.500 firmas nacionales e internacionales. Las novedades en maquinaria agrícola, con nuevos modelos de tractores y los productos fitosanitarios, los sistemas de riego y los
programas informáticos, fueron las ofertas que despertaron
mayor interés. También se celebraron jornadas técnicas,
conferencias, charlas y demostraciones, entre ellas la titulada "Tecnología alimentaria de conservación post-cosecha" y sistemas de cubierta fija que permite reducir entre el
Caja Rural Regional
ofreció a los visitantes,
información sobre los
productos financieros
y servicios de la
entidad y del Grupo
Caja Rural.
60 y el 80% la evaporación de agua, así como novedades
para el sector frutícola murciano como el Plan de mejora
varietal en melocotón y nectarina. ■
Nuevos servicios a través del móvil
de Cajamar
D
espués de implantar con éxito
la banca electrónica, Cajamar
se ha lanzado a la búsqueda de nuevos servicios a través del teléfono
móvil. Cajamar inauguró su oferta
de servicios telemáticos en 1996
cuando entró en banca por internet.
Su segundo paso en los canales alternativos ha sido la incorporación
de sus cajeros al sistema Hal Cash,
que posibilita las transferencias monetarias a través del teléfono móvil.
El usuario que solicita la transferencia debe ser cliente de una de las
entidades financieras integradas en el
servicio. A cualquier hora del día y
desde cualquier lugar, el remitente
solicita un envío hasta 600 euros. De
forma inmediata, el destinatario podrá recoger esta cantidad en cualquier
cajero, sea o no cliente de las entidades promotoras. Con este sistema se
espera ganar peso entre los jóvenes.
Asimismo, Cajamar ha incorporado una nueva tecnología en banca
electrónica. Ha implantado el nuevo
Centriphone Millennium V0-IP de
Infinity Comunicaciones con la finalidad de mejorar la atención de su
servicio de banca telefónica. Esta
nueva herramienta facilita una relación más eficiente con los clientes
en este servicio.
Curso sobre dirección técnica de
cultivos
El Instituto de Estudios de Cajamar vuelve a convocar un año más
el curso que cumple ya sus octava
edición, en el que participarán ingenieros agrónomos, ingenieros técnicos agrícolas, licenciados en Biología y alumnos que están preparando
sus proyectos de fin de carrera.
El curso de 200 horas lectivas se
desarrollará durante dos días a la se-
mana. desde el 28 de octubre hasta
el mes de junio. Los interesados
pueden ponerse en contacto con el
Instituto de Estudios de Cajamar
(telf. 950 62 25 20).
Cajamar ha incrementado su
balance en más del 34%
La cifra total del balance se ha
situado, al cierre del primer semestre de 2005, en 14.200 millones de
euros. La buena evolución del negocio típico bancario así como la política de control de sus gastos de explotación han sustentado el avance
de la entidad.
El servicio de banca electrónica
para particulares de Cajamar ha sido
considerado entre los diez mejores de
las entidades financieras españolas,
según un estudio recientemente elaborado por la empresa Aqmetrix.■
BANCA COOPERATIVA 11
C OLABORACIÓN
El Katrina ensombrece el
panorama económico
Juan E. Iranzo
Director General del Instituto de Estudios Económicos
"La economía española es la gran excepción al
panorama económico general, pues mantiene su
fortaleza y una resistencia fuerte ante las catástrofes
naturales"
E
l panorama económico internacional se ve amenazado
por las dudosas consecuencias que a medio plazo pueda tener
el impacto económico producido
por el huracán Katrina. La OCDE
estima que Europa es la gran perjudicada y parece que la reactivación
económica de la eurozona tendrá
que esperar, de forma que por el
momento es prudente mantener los
tipos de interés en su nivel actual
con el fin de no originar movimientos especulativos que pudiesen empeorar la situación. Durante el segundo trimestre del año el
crecimiento del PIB se situó en el
1,6 por 100 para el conjunto de la
zona Euro (según Eurostat) pero a
día de hoy, los principales organismos económicos internacionales se
ven en la necesidad de revisar a la
baja sus previsiones de crecimiento
y anunciar posibles aumentos de la
inflación y deterioros en la confianza, tanto de los consumidores, como
de los inversores.
El huracán Katrina a su paso por
las costas estadounidenses ha disminuido la capacidad de refino del
país en aproximadamente unos dos
millones de barriles diarios. No
obstante, y tras un primer momento de caos total, el aumento de producción de la OPEP, las ayudas por
parte de los países que integran la
Agencia Internacional de la Energía (AIE) y algunas otras medidas
unilaterales (disposición de reservas estratégicas), han conseguido
que, tras superarse los 70 dólares,
ahora el precio del barril se sitúe de
nuevo en los niveles anteriores a la
catástrofe, fruto de la demanda
(81,8 millones barriles diarios) y
de la oferta (84,5 millones barriles
diarios) según datos de la AIE en el
segundo trimestre del año. Es muy
posible, sin embargo, que esta situación recorte en alguna décima el
crecimiento de EE.UU. para el presente año y colabore a acentuar la
situación de desaceleración económica de la potencia, con posibles
aumentos en la inflación que afectarán de forma directa a la demanda interna y restarán crecimiento al
conjunto del país, si bien la reconstrucción posterior incentivará la actividad.
La economía española es la gran
excepción al panorama económico
general, pues mantiene su fortaleza
y una resistencia fuerte ante las ca-
■ La OCDE estima que Europa es la gran perjudicada y parece que la
reactivación económica de la eurozona tendrá que esperar. Es
prudente mantener los tipos de interés en su nivel actual con el fin
de no originar movimientos especulativos que pudiesen empeorar la
situación
12 BANCA COOPERATIVA
■ Los principales
organismos
económicos
internacionales se
ven en la
necesidad de
revisar a la baja
sus previsiones de
crecimiento y
anunciar posibles
aumentos de la
inflación y
deterioros en la
confianza, tanto de
los consumidores,
como de los
inversores
tástrofes naturales, tal y como ponen de manifiesto las cifras ofrecidas por el INE en la Contabilidad
Nacional del segundo trimestre del
año. El PIB ha registrado un crecimiento del 3,4 por 100 respecto al
mismo período del año anterior y la
demanda interna aporta seis puntos
al crecimiento agregado como consecuencia tanto de la inversión en
capital fijo como de la desaceleración del gasto en consumo final. El
gasto en consumo de los hogares
continúa estable en el 4,8 por 100 y
la formación bruta de capital fijo
muestra un crecimiento medio punto superior al período anterior, alcanzando el 7,5 por 100 gracias al
impulso de todos sus componentes.
Sin embargo, es difícil que este ritmo se pueda sostener en los próximos trimestres ya que no es previsible que el precio del petróleo baje
de los 55 dólares/ barril lo cual incide negativamente en el crecimiento
y en la inflación, puesto que nuestra
dependencia de esta materia prima
sigue siendo mucho más alta que en
otros países.
Otros factores influyentes como
la fortaleza del euro, la fuerte elevación de los precios del petróleo y
nuestro diferencial de inflación con
Europa, nos hacen cada vez más dependientes de la financiación externa, y la balanza por cuenta corriente
española arroja ya un saldo negativo
del más del 5 por 100 del PIB. Ni siquiera ha podido compensarse con
la aportación del sector turístico internacional ya que el grado de ocupación de este verano ha sido alto
pero el gasto medio por turista extranjero se ha reducido; este hecho
no tiene efectos sobre el tipo de interés, pero significa una merma del
crecimiento y de la generación de
empleo. El incremento en la productividad aparente del factor trabajo,
por su parte, se sitúa en el 0,2 por
100, una décima inferior al trimestre
anterior y si el empleo creado en España se desacelera, como manifiestan las últimas cifras del INEM, se
podría cuestionar el consumo y la
inversión en vivienda lo que reduciría significativamente nuestros ritmos de crecimiento.
■ Nuestro
diferencial de
inflación con
nuestros
principales
clientes sigue
superando el
punto, lo que
constituye una
creciente pérdida
de competitividad
Nuestro diferencial de inflación
con nuestros principales clientes sigue superando el punto, lo que
constituye una creciente pérdida de
competitividad. Estas tensiones inflacionistas están vinculadas al coste de las materias primas energéticas,
a
nuestro
dinamismo
consumidor, y a la política monetaria expansiva. Además, unos tipos
de interés del Banco Central del 2%,
para un país que crece por encima
del 3%, y una inflación también superior al 3% son claramente inadecuados, por lo que deberían ser concretados con unos Presupuestos del
Estado restrictivos; y sin embargo,
para el año 2006, el Gobierno está
elaborando unos presupuestos expansivos cuyo gasto crece más que
el conjunto de la economía.
■ Las dudas sobre
nuestro crecimiento
obligan a acometer
de forma urgente
reformas
estructurales, a
reducir impuestos y
a mejorar el
funcionamiento de
los mercados de
bienes, servicios y
factores,
especialmente el
mercado de trabajo
En definitiva, estas dudas sobre
nuestro crecimiento obligan a acometer de forma urgente reformas estructurales, a reducir impuestos y a
mejorar el funcionamiento de los
mercados de bienes, servicios y factores, especialmente el mercado de
trabajo. ■
BANCA COOPERATIVA 13
S PM DE RIESGOS LABORALES
S.O.S., luchamos contra el fuego
Por Javier Sánchez Serrano
Responsable de Proyecto SOLUZIONA
“Hemos de conseguir una verdadera cultura
preventiva y concienciarnos que TODOS somos
importantes en la lucha contra el fuego”
Doce de diciembre de 2004: una llamada de teléfono alertaba de la colocación de un artefacto
explosivo. Las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad del Estado evacúan, del Estadio Santiago Bernabéu,
cerca de 70.000 personas en menos de quince minutos. El resultado, afortunadamente, no fue lesivo:
ni daños materiales ni, lo más importante, víctimas.
Doce de febrero de 2005: en pleno centro de negocios de Madrid arde un edificio de 106 metros de altura
y treinta y un pisos. Tras una detallada evaluación de la situación por parte de los expertos, el
diagnóstico emitido por las autoridades fue dramático y se calificó el incendio, de "incontrolable". Los
escombros ardiendo del Windsor amenazaron la seguridad de los edificios colindantes. La excelente
reacción y el trabajo de los Servicios de Emergencia, Bomberos, Samur, y Policía hicieron posible algo
difícil de imaginar al ver las imágenes: la ausencia de víctimas.
S
on dos claros y recientes ejemplos de la eficacia e
ineficacia de las medidas de seguridad adoptadas en
edificios o superficies con gran afluencia de público para que, en caso de extrema o urgente necesidad, o ante el
más leve atisbo de inseguridad, las personas no corran
ningún riesgo. La posibilidad de incendio casi siempre
está presente en nuestro devenir diario y la mejor lucha
que podemos realizar contra el fuego es conocer cómo
se genera y las actuaciones que, tanto material como
humanamente, se pueden llevar a cabo.
Las Cooperativas de Crédito adheridas al SPMUNACC,
conjuntamente con sus Técnicos en Prevención de Riesgos Laborales, y un cualificado equipo de profesionales
de la empresa SOLUZIONA, están llevando a cabo desde hace más de un año una ardua tarea de adaptar centros de trabajo de las Cooperativas de Crédito a la cada
vez más exigente legislación vigente en materia de lucha
contraincendios y dotando al personal de normas de actuación en caso de emergencia.
En el hipotético caso (pero más real de lo que podemos pensar) de que nos encontremos en nuestro entorno
laboral frente a una situación de emergencia, ésta puede
conllevar resultados muy graves si no se toman medidas
tanto preventivas, como reactivas cuando el suceso se
produce. Dichas medidas han de tomarse desde el punto
La posibilidad de incendio casi siempre está presente en nuestro devenir
diario y la mejor lucha que podemos realizar contra el fuego es conocer cómo
se genera y las actuaciones que, tanto material como humanamente, se
pueden llevar a cabo
14 BANCA COOPERATIVA
Desde el SPMUNACC se está llevando
a cabo, desde hace más de un año,
una ardua tarea de adaptar centros de
trabajo en las Cooperativas de Crédito
a la cada vez más exigente legislación
vigente en materia de lucha
contraincendios y
dotando al personal de normas
de actuación en caso de emergencia
de vista material (dotación de equipos de lucha contraincendios, adecuación de instalaciones, revisiones y mantenimiento, etc.) y humano (formación e información).
Con este fin, se están elaborando Manuales de Autoprotección para los centros de trabajo de las Cooperativas de Crédito adheridas al SPMUNACC que tiene
como objetivo primordial la redacción de un plan que
recoja los recursos materiales y humanos que se disponen para poder optimizarlos. Es requisito imprescindible realizar un estudio concienzudo de los medios
disponibles en el edificio, así como un análisis de todas las áreas que lo componen, para detectar posibles
zonas o elementos susceptibles de generar riesgo de incendio.
La mejor forma para que las personas
actúen correctamente y sepan
comportarse en caso de emergencia
es aportando la mayor información
posible sobre “qué se puede y qué no
se debe” hacer
De la misma forma, y como parte integrante del Manual, se define Plan de Emergencia como "la planificación y organización humana para la utilización óptima
de los medios técnicos previstos con la finalidad de reducir al mínimo las posibles consecuencias humanas y/o
económicas que pudieran derivarse de la situación de
emergencia". Todo ello se recoge en cuatro documentos,
que han de estar permanentemente actualizados y plasman la "vida" del edificio y sus ocupantes, con el fin de
no quedar obsoletos ya que perdería toda su utilidad.
Una vez identificados, analizados y descritos los riesgos, han de evaluarse, conforme a la legislación vigente, las carencias o no conformidades que el edificio pudiera tener, para, posteriormente, hacer un dictamen de
las condiciones y proponer un "plan de mejoras" o de
adecuación a la normativa.
Se están elaborando Manuales de
Autoprotección para los centros de
trabajo de las Cooperativas de
Crédito adheridas al SPMUNACC que
tiene como objetivo primordial la
redacción de un plan que recoja los
recursos materiales y humanos que se
disponen para poder optimizarlos
Pero si no queremos exclusivamente un documento
que recoja características del lugar de trabajo y cuya
función sea aprobar la correspondiente auditoría de seguridad, no dándole valor a la vida de las personas que
desarrollan su trabajo en la entidad, se ha de implicar a
los trabajadores, con una formación adecuada al nivel de
intervención que se vaya a desarrollar dentro del Plan: la
mejor forma para que las personas actúen correctamente y sepan comportarse en caso de emergencia es aportando la mayor información posible sobre "qué se puede
y qué no se debe" hacer. Y esa es a su vez la finalidad de
los simulacros: la repetición de una actuación con la
ayuda de todos para no correr riesgos innecesarios.
Hemos de conseguir una verdadera cultura preventiva y concienciarnos que TODOS somos importantes en
la lucha contra el fuego. Y colaboración. Colaboración y
compromiso activo de los responsables de las entidades
desde la Dirección y los mandos intermedios siguiendo
la línea jerárquica de la empresa, participando los primeros, en los simulacros, dando ejemplo de la citada
cultura preventiva. Nadie tiene el monopolio de la eficacia preventiva. ■
BANCA COOPERATIVA 15
N OTICIAS DE ECONOMÍA SOCIAL
El Consejo de Fomento de la Economía Social,
un foro de diálogo permanente
Presidencia del Pleno
del Consejo de Economía Social.
Esta nueva etapa que inicia el Consejo y que servirá
para contribuir a la vertebración del diálogo entre las
distintas Administraciones Públicas y la Economía Social. apuesta por convertir el Consejo en un foro de diálogo permanente, con objeto de analizar y proponer distintas actuaciones de fomento vinculadas al sector.
La política llevada a cabo por el Ministerio, mantiene una intensa relación con las organizaciones de la
Economía Social para promover la mejora y la consolidación de este sector, que representa la generación de riqueza y de creación de empleo estable
E
l pasado 20 de julio, el Secretario General de
Empleo, Valeriano Gómez, presidió el pleno del
Consejo de Fomento de la Economía Social, órgano asesor y consultivo para las actividades relacionadas con este tipo de economía, en el que participaron representantes de los distintos Ministerios, Comunidades
Autónomas, la Federación Española de Municipios y
Provincias y organizaciones representativas de la Economía Social.
El Consejo acordó la constitución de la comisión
permanente y de tres grupos de trabajo sobre legislación, política de fomento y régimen económico y fiscal.
Ángel Luis Martín Serrano y Pablo Font de Mora,
Secretario General y Asesor Jurídico de la UNACC, respectivamente, forman parte de dicho Consejo para el
Fomento de la Economía Social en representación del
movimiento asociativo de la Economía Social de ámbito estatal. ■
Anuario
de la Economía Social
L
a Confederación Empresarial
Española de la Economía Social (CEPES) acaba de publicar el anuario de 2004, en el que se da
a conocer la realidad de esta forma
especifica de crear riqueza y empleo.
Incluye artículos de prestigio de gran
significado social y político. Además
facilita datos propios, a través de los
cuales se puede conocer qué es y qué
pretende la Economía Social.
16 BANCA COOPERATIVA
El anuario hace un resumen de
lo que fue el año 2004, que ha alcanzado una facturación de más de
87.000 millones de euros, el 7%
del PIB. El total de entidades de
Economía Social (48.691) están
distribuidas entre cooperativas, sociedades laborales, mutualidades,
empresas de inserción y centros
especiales de empleo. ■
Presentación del libro “El Gobierno de las
Cooperativas de Crédito en España”
E
l acto de presentación del libro "El Gobierno de las Cooperativas de Crédito en
España", editado por el Centro Internacional de Investigación e información sobre la Economía Pública, Social y Cooperativa
(CIRIEC-España) y patrocinado
por la Dirección General de la Economía Social, fue presentado al público el pasado 22 de junio, en la
sede de CEPES, en la que participaron Juan José Cerezal, Director General de la Economía Social, del
Trabajo Autónomo y del Fondo Social Europeo; José Luis Monzón,
Presidente de CIRIEC-España; José
Barea Tejeiro, Catedrático de Economía; Ángel Luis Martín Serrano,
Secretario General de la UNACC; y
los autores del libro, Rafael Chaves
y Francisco Soler, el primero Director del IUDESCOOP y el segundo
Investigador del mismo.
Este estudio se apoya en una encuesta respondida por 30 Cooperati-
Momento de la presentación del libro
“Gobierno de las Cooperativas de Crédito en España”.
vas de Crédito, merced a la cual se realiza un diagnóstico de sus órganos
de gobierno, de su nivel de transparencia informativa y de su adecuación al comportamiento propio de las
empresas cooperativas, destacando la
importante función social desempeñada por estas entidades financieras
en materia de inclusión social y territorial, de generación de dividendo social y de mantenimiento y generación
de empleo. ■
Incremento en las ayudas para el fomento de
Cooperativas y Sociedades Laborales
L
l Ministro de Trabajo y Asuntos Sociales, Sr.
Caldera, anunció el 21 de septiembre en el Congreso de los Diputados la próxima publicación
de una Orden Ministerial por la que se recoge un incremento en las ayudas para el fomento de cooperativas y
sociedades laborales. Entre otras ayudas se aumenta el
importe de las bonificaciones a desempleados que se incorporan como socios trabajadores, así como las ayudas
por inversiones iniciales y las de asistencia técnica.
Como medidas para fomentar el autoempleo en cooperativas y sociedades laborales, se incrementará de
los 4.500 euros actuales a 5.500 la subvención para la
incorporación como socios trabajadores a personas
desempleadas, con especiales dificultades de empleo,
entre otras a jóvenes menores de 25 años, mayores de
45 y parados de larga duración.
En cuanto a las ayudas para inversiones para la creación de cooperativas y sociedades laborales, se eleva la
subvención del coste de sus gastos financieros, sin límite de punto de interés, con un tope de 18.000 euros por
cooperativa o sociedad laboral, cuando sean como consecuencia de la concesión de microcréditos. ■
BANCA COOPERATIVA 17
Jaime
Montalvo
Presidente del Consejo
Económico y Social
El Sr. Montalvo destaca en
esta entrevista que la función
del CES es abrir espacios de
reflexión y análisis que
favorezcan un crecimiento
económico con mayor
cohesión social e insiste en el
apoyo a las empresas con
mayor esfuerzo en
investigación y desarrollo,
recomendando hasta 23
medidas de apoyo a las
nuevas empresas.
Como introducción, ¿podría
sintetizarnos cuáles son los principales
cometidos del CES?
“Es difícil que en el
futuro España
pueda seguir
asumiento el flujo
migratorio actual”
Es un órgano consultivo del Gobierno
con el objetivo de que empresarios y sindicatos y otros grupos participen en la toma de
decisiones de la política económica y sociolaboral. La idea es que la sociedad civil, a
través de sus organizaciones representativas,
tienen que participar en la toma de decisiones. Las organizaciones que representan a
los empresarios, a los trabajadores, a los consumidores, a los cooperativistas, como representantes de la sociedad civil, no sólo
existen para discutir cuánto deben subir los
sueldos cada año, deben participar en el proceso de formación de las normas económicas y sociales.
Las sociedades contemporáneas cada vez son más
complejas y cambiantes, lo que requiere cada vez con mayor intensidad una más variada y cualificada participación de los agentes sociales que intervienen en las relaciones sociales y económicas, al objeto de que las
decisiones que deban adoptarse por las instancias gubernamentales gocen del mayor grado de aceptación y consenso posible que redundará siempre en beneficio de la
gobernabilidad.
¿Cuál es el proyecto de mayor envergadura que se
encuentra inmerso en estos momentos?
En cuanto a la tarea consultiva, en los últimos meses
hemos aprobado y presentado nuestro informe más importante, que es la Memoria Socioeconómica y Laboral
de España del pasado año. La Ley del CES nos obliga a
hacer anualmente este trabajo, y la del 2004 que presentamos justo antes del verano es la decimotercera consecutiva que realizamos.
La Memoria tiene la importancia de que constituye el
único trabajo de este tipo que se realiza en España donde
empresarios, sindicatos y otras organizaciones sociales se
ponen de acuerdo en hacer un diagnóstico compartido de
la realidad de nuestro país. Es, por tanto, una visión común de las principales organizaciones de nuestra sociedad civil sobre la situación del país.
Esta visión conjunta y la rigurosidad y calidad de los
análisis que incluye la memoria hacen que se haya convertido en un texto de referencia a la hora de aproximarse a la realidad de España.
También acabamos de aprobar otro importante informe sobre la creación de empresas y el dinamismo empresarial en España. Además en el CES trabajamos para hacer de manera fiable un seguimiento del impacto en la
economía española de la ampliación de la UE.
En cuanto a la acción exterior, estamos desarrollando
destacados proyectos con diferentes países e instituciones
de América Latina al objeto de impulsar y apoyar el desarrollo de las organizaciones sociales y su participación
en las democracias de esos países.
La Memoria Socioeconómica y Laboral
de España constituye el único trabajo de
este tipo que se realiza en España donde
empresarios, sindicatos y otras
organizaciones Sociales se ponen de
acuerdo en hacer un diagnóstico
compartido de la realidad de nuestro país
La inmigración para España supone
grandes oportunidades, pero también
importantes esfuerzos, tanto desde las
entidades públicas como desde la
propia sociedad para conseguir los
necesarios niveles de integración
En el ámbito europeo, estamos desarrollando junto a
la Comisión Europea el proyecto Tresmed, con el que
pretendemos tener puentes de entendimiento de los representantes económicos y sociales de la UE-25 con los países del sur y el este del Mediterráneo.
Entre los muchos Comités de Trabajo que tiene
establecidos el CES con carácter permanente, nos
interesa, por su proximidad a nuestra actividad, el
de Economía y Fiscalidad, ¿cuáles son sus
principales temas de debate en estos momentos?
La Comisión de Economía y Fiscalidad ha estado
trabajando intensamente en los últimos meses en el informe sobre el proceso de creación de empresas y dinamismo empresarial, recientemente aprobado en el pleno
del CES por unanimidad. En el informe se analiza las dificultades que existen en España para constituir una empresa y mantenerla en los primeros años de vida de la
misma, la situación de los emprendedores y de los autónomos, y se hace un estudio comparado con otros países
de Europa.
El CES en sus conclusiones, recomienda hasta 23 medidas de apoyo a las nuevas empresas, y pide que las ayudas se diseñen de manera más específica a las necesidades de las empresas, que se coordinen mejorar las
diferentes administraciones y que se preste especial atención a las empresas tecnológicas y de alto valor añadido.
Otro apartado al que se le da mucha importancia es
a la simplificación administrativa en los trámites para
BANCA COOPERATIVA 19
El CES no hace de manera estricta
diálogo social, ya que son directamente
empresarios y sindicatos los que
protagonizan el mismo. Somos una
especie de gimnasio del diálogo social
¿Cuál es la problemática real de la situación de la
inmigración en España?
La inmigración para España supone grandes oportunidades, pero también importantes esfuerzos, tanto desde
las entidades públicas como desde la propia sociedad para conseguir los necesarios niveles de integración.
la creación de una empresa. También pide una mejor
financiación para las nuevas empresas, con más apoyo
en la garantía de los préstamos. Otro punto de atención
se fija en la fiscalidad, y en la necesidad de que no se
convierta en un obstáculo para la creación de empresas.
Por último, el CES insiste en sus conclusiones en el
apoyo a las empresas con mayor esfuerzo en investigación y desarrollo y en la necesidad de hacer un esfuerzo
educativo de la formación del espíritu emprendedor, empezando desde los niveles no universitarios.
¿Se están impulsando desde el CES propuestas
para conseguir unos Presupuestos más sociales?
La función del CES es abrir espacios de reflexión y análisis que favorezcan un crecimiento económico con mayor
cohesión social. Desde esa perspectiva, el tratar temas que
identifiquen demandas sociales en materia de vivienda, o
en apoyo de los discapacitados o en políticas de pensiones,
sin duda pueden favorecer las decisiones políticas para el
establecimiento de Presupuestos más sociales.
El principal problema de nuestro
mercado de trabajo es la temporalidad,
que aparte de los graves perjuicios
sociales que provoca, sobre todo en
nuestros jóvenes, tiene graves
consecuencias sobre otros problemas
laborales, como la formación o la
calidad
20 BANCA COOPERATIVA
Es evidente que los inmigrantes hacen una relevante
aportación al sistema económico, sobre todo en los sectores donde no quieren trabajar los ciudadanos españoles, y tampoco cabe duda que la presencia de personas
con identidades diferentes puede favorecer la construcción de sociedades más abiertas. No obstante, es difícil
que en el futuro España puede seguir asumiendo el flujo migratorio actual.
Mientras existan los serios desequilibrios económicos y sociales entre las distintas regiones del mundo, va
a ser muy difícil lograr una emigración-inmigración
más racionalizada que se mueva a un ritmo más fácil de
asumir.
En todo caso, creo que es una cuestión que se tiene
que abordar urgentemente por el conjunto de los países de
la UE, en la idea de ordenar los flujos migratorios y desarrollar políticas de integración que no deben perder de
vista el enorme coste económico y social que implican
para una sociedad como la nuestra.
Los trabajadores autónomos han irrumpido en el
panorama económico con fuerza, ¿Está siendo
analizado este fenómeno por el CES?
El trabajo autónomo tiene desde hace mucho tiempo
una enorme importancia en nuestro sistema económico,
con independencia de la vías y las organizaciones en las
que éste se pueda sentir mejor representado. En el presente, acaso por las dificultades de evaluación de su representación, no existen todavía en el CES representantes
de organizaciones específicamente representativas de trabajadores autónomos.
¿Como experto en Derecho del Trabajo y
Relaciones Laborales ¿cuáles considera que serían
las medidas más urgentes para mejorar nuestro
mercado laboral?
Sin lugar a dudas, el principal problema de nuestro
mercado de trabajo es la temporalidad, que aparte de los
graves perjuicios sociales que provoca, sobre todo en
Creo que las Cooperativas de Crédito
españolas siguen un camino adecuado
a sus características, ajustando
su crecimiento a la propia
evolución de sus socios y cliente
Parón de Europa. ¿Cómo afectará a los
ciudadanos y en particular a la economía social?
¿Qué tiene previsto el CES en relación con esta
nueva situación?
La mejor respuesta posible a la difícil situación de la UE
pasa forzosamente por profundizar e impulsar las reformas
planteadas en la estrategia de Lisboa, que deben servir para
aglutinar esfuerzos y lograr así superar esta situación.
¿Qué opinión le merece el fuerte ritmo de
endeudamiento de las familias?
El fuerte endeudamiento de las familias
puede tener efectos negativos si se
produce una alteración brusca del
actual nivel de los tipos de interés,
pero al mismo tiempo es exponente del
vigor y crecimiento económico de
nuestro país
Desde luego el proceso de endeudamiento de las familias españolas en los últimos años ha sido muy intenso,
pero en la actualidad no es mayor del que tienen los países más desarrollados de la UE. Por eso se trata de algo
que puede tener efectos negativos si se produce una alteración brusca del actual nivel de los tipos de interés, pero
al mismo tiempo es exponente del vigor y crecimiento
económico de nuestro país.
¿Cree que la banca cooperativa de nuestro país
podría jugar un papel más relevante en un sistema
financiero tan desarrollado como el nuestro?
nuestros jóvenes, tiene graves consecuencias sobre otros
problemas laborales, como la formación o la calidad. Medidas para solucionar este problema pueden plantearse
muchas, como se está haciendo en la actualidad en el proceso abierto de diálogo social.
No soy un experto en el sistema financiero, pero creo
que las Cooperativas de Crédito españolas siguen un camino adecuado a sus características, ajustando su crecimiento a la propia evolución de sus socios y clientes.
Los resultados de este diálogo social deben analizarse
con rigor y sentido, identificando lo que supone de avance cada acuerdo, aunque pueda parecer pequeño. No existen los éxitos totales.
Partiendo del crédito agrario, se están posicionando en
el crédito hipotecario, en el crédito al consumo, en el crédito a pymes, etc. Han extendido su red a los núcleos urbanos y cada año mejoran su cuota de mercado, lo que
puede facilitar su apoyo al resto de la economía social.
Usted es un gran defensor del diálogo social,
¿cómo contribuye el CES a que este modelo de
negociación dé los frutos deseados?
El CES no hace de manera estricta diálogo social, ya
que son directamente empresarios y sindicatos los que
protagonizan el mismo, como está ocurriendo en el proceso ahora en marcha. Sin embargo, desde el CES fomentamos el diálogo entre estas organizaciones sociales
para debatir todos los temas económicos y sociales planteados, fomentando la participación de la sociedad civil
en las principales decisiones del Ejecutivo. Somos una especie de gimnasio del diálogo social.
Las Cooperativas de Crédito siempre se han
caracterizado por aportar valores no sólo
económicos sino sociales en todos los ámbitos en
que desarrollan su actividad, ¿cree usted que están
aportando todo lo que pueden?
Está claro que las Cooperativas de Crédito ponen todo
su empeño en potenciar su papel como agente financiero
especializado de las cooperativas y de sus socios, pero
también está claro que el contexto actual les ha obligado
a introducirse y afianzarse en nuevos segmentos y colectivos, dentro de las actuales tendencias que marcan el paso de la especialización a la banca universal. ■
BANCA COOPERATIVA 21
I
NFORME
Cooperativas de Crédito, variación cuotas de mercado
(de diciembre 2003 a diciembre 2004)
El crecimiento interanual para las 83 Cajas que componen el Sector de Cooperativas
de Crédito experimentó un crecimiento del 17’7% en créditos al Sector privado
y un 15’3% el de los depósitos
Créditos
Depósitos
OSR+AAPP
OSR+AAPP
• En créditos, ha aumentado ligeramente el peso que el
componente "Otros Sectores Residentes" tiene dentro del
total de créditos (OSR+AAPP+NR) hasta el 98'5% (+0'1
puntos porcentuales). El componente "Administraciones
Públicas" ha disminuido hasta el 1’1% (-0’2 pp.), y el componente "No Residentes" se mantiene en el 0’4%.
• En depósitos, el peso de "Otros Sectores Residentes" sobre
el total de depósitos (OSR+AAPP+NR) ha disminuído
hasta el 95’9% (-0'1 puntos porcentuales). El componente
"Administraciones Públicas" ha aumentado 0'3 pp. hasta el
2’3%, mientras que el componente "No Residentes" disminuye 0’2 pp. hasta el 1’8%.
• El crecimiento interanual de los Créditos se mantiene en un
17’7'% (igual que en 2003).
• El crecimiento interanual de los Depósitos ha alcanzado el
15’3%.
• Al igual que en años anteriores, se mantiene el liderazgo
de las provincias de Almería y Soria (en este orden) en
los Créditos, y de las provincias de Almería y Castellón
(también en este orden), en los Depósitos. Las cifras
muestran como en Créditos disminuyen las cuotas tanto
de Almería (-4’3) como de Soria (-0’9), mientras que aumentan en Depósitos tanto en Almería (+2’2) como en
Castellón (+0’5). ■
22 BANCA COOPERATIVA
COOPERATIVAS DE CRÉDITO
Diciembre de 2004
(miles de euros)
TOTAL CRÉDITOS SECTOR
"Otros Sectores Residentes"
"Administraciones Públicas"
"No Residentes"
49.967.800
49.223.148
550.207
194.445
100,0
98,5
1,1
0,4
CAJAS RURALES
De las que: GRUPO CAJA RURAL
CAJAS POPULARES Y PROFESIONALES
39.843.843
38.538.304
10.123.957
79,7
77,1
20,3
TOTAL DEPÓSITOS SECTOR
"Otros Sectores Residentes"
"Administraciones Públicas"
"No Residentes"
52.035.728
49.898.042
1.182.285
955.401
100,0
95,9
2,3
1,8
CAJAS RURALES
De las que: GRUPO CAJA RURAL
CAJAS POPULARES Y PROFESIONALES
40.720.009
39.326.217
11.315.719
78,3
75,6
21,7
Créditos
Almería
Soria
Dic. 04
30’0
29’8
Dic. 03
34’3
30’7
Depósitos
Almería
Castellón
Dic. 04
51’1
32’1
Dic. 03
48’9
31’6
G RUPO CAJA RURAL
B A N C O C O O P E R A T I V O E S P A Ñ O L
NUEVOS ACUERDOS DE FINANCIACIÓN CON EL
INSTITUTO DE CRÉDITO OFICIAL
Línea ICO Microcréditos
Línea ICO Turismo 2005
La Unión Nacional de Cooperativas de Crédito
(UNACC) y el Banco Cooperativo Español (BCE) firmaron el pasado 21 de julio, la línea de financiación
ICO-Microcréditos.
El Consejo de Ministros, en su reunión del 17 de junio de 2005, aprobó el Real Decreto 721/2005 por el que
se regula la iniciativa de modernización de destinos turísticos maduros. Como consecuencia, el ICO acordó
con el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, instrumentar la Línea Turismo 2005.
Esta línea está destinada a aquellas microempresas o
personas físicas que tengan dificultades de financiación
por los canales habituales por carecer de garantías e historial crediticio. El presupuesto que contempla esta línea
para el presente ejercicio es de 20,6 millones de euros,
un 65% superior al de la línea ICO-Microcréditos 2004.
Las principales novedades que esta línea recoge son:
El riesgo de las operaciones es compartido al 50% entre
el ICO y la Entidad de Crédito que concede la operación
(el año pasado el ICO asumía el 80 %) y el alargamiento del plazo de las operaciones y posibilidad de incluir
carencia (4 ó 5 años con opción a uno de carencia).
Línea ICO Transporte 2005
La principal característica de esta Línea de Mediación
es que se dirige a inversiones en activos nuevos productivos, destinados al ejercicio de la actividad de transporte público de viajeros y transporte de mercancías por carretera, para lo cual esté autorizado el beneficiario (a
través de la correspondiente tarjeta de transporte). En ningún
caso se financiarán turismos u
otros vehículos sin tarjeta de
transporte.
En años anteriores el Grupo
Caja Rural ha incrementado su
participación en esta Línea de
Mediación, habiendo triplicado
en 2005 el importe formalizado
en 2004.
Debido al éxito que está teniendo esta Línea de Mediación, se ha determinado un incremento en el volumen total
de la misma de un 50%, pasando de 200 a 300 millones de euros.
El Banco Cooperativo Español, en representación del
Grupo Caja Rural, es una de las entidades que ha suscrito esta Línea de Mediación con el ICO.
La Línea se divide en dos tramos en función del beneficiario final de la misma:
El Tramo I está destinado a las Entidades locales,
Entidades de Derecho Público o empresas públicas
dependientes de aquéllas. Podrán ser objeto de financiación los proyectos de inversión públicos que desarrollen alguna de las siguientes actuaciones: construcción, ampliación o renovación de infraestructuras
públicas municipales, instalación, sustitución o reparación de equipamientos públicos y el establecimiento, ampliación o mejora de servicios públicos municipales.
El Tramo II se establece para empresarios individuales o sociedades mercantiles
con domicilio social y fiscal en
España, que sean titulares de
negocios o instalaciones de alojamientos turísticos, restauración, comercio, ocio y cultura.
A través de este tramo se podrán financiar actuaciones en
hoteles y otros alojamientos turísticos, establecimientos de
restauración, establecimientos
comerciales y establecimientos
culturales y de ocio.
Línea ICO I.D.A.E 2005
Aurelio Martínez, Presidente del ICO.
Banco Cooperativo Español,
en representación de las Cajas
Rurales del Grupo, suscribió la
Línea de Mediación ICO
BANCA COOPERATIVA 23
G RUPO CAJA RURAL
BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL
I.D.A.E 2005 destinada a la financiación de proyectos
de inversión en energías renovables y eficiencia energética.
La Línea está dividida en tres sublíneas dependiendo
del tipo de proyecto que se financie, siendo los presupuestos de las mismas: 120 millones de euros para los
proyectos solares, 120 millones de euros para los proyectos en energías renovables y 60 millones de euros para el apartado de innovación.
Este producto que se dirige a personas físicas o jurídicas, de naturaleza pública o privada con domicilio social en España, ha tenido una elevada demanda, especialmente en las tipologías solares fotovoltaicas
conectadas a red. Como consecuencia, el presupuesto
destinado a estos proyectos se agotó prácticamente a los
pocos días de abrirse el plazo de presentación.
El Grupo Caja Rural ha presentado un elevado número de expedientes, siendo una de la principales entidades en el desarrollo de esta línea. ■
TARJETA BUSINESS, LA TARJETA
QUE MEJOR ENCAJA EN SU EMPRESA
L
a Tarjeta Business de Caja Rural es la mejor herramienta de trabajo
para agilizar la gestión y el control de los pagos de su negocio.
Con esta tarjeta se otorga a los empleados que la empresa precise, un
medio de pago cómodo y eficaz que además le facilitará la administración
y control de los gastos de su empresa, tales como viajes de negocios, costes de representación, material de oficina... e incluso disponer de límite de
crédito personalizado por empleado.
Entre otras muchas ventajas, le aporta un extracto detallado de los movimientos de la tarjeta consiguiendo así simplificar la tarea administrativa, aporta la máxima flexibilidad de financiación y mayores coberturas
en seguros (accidentes, asistencia en viajes, protección contra la utilización fraudulenta tanto por terceros como por empleados, etc).
Existen dos modalidades de tarjeta Visa Business Plata y Visa Business Oro. Infórmese en su oficina y solicite ya su nueva herramienta de
trabajo. ■
JORNADA AGRARIA. REGIMEN DE PAGO ÚNICO
A
nte la reforma de la Política Agraria Comunitaria,
de enorme importancia y
efectos para el sector agrario español, desde el Banco Cooperativo se
organizó en Madrid una Jornada
Agraria sobre "El Régimen de Pago Único" en la que participaron
24 BANCA COOPERATIVA
representantes de 18 Cajas Rurales.
En este encuentro, que contó
con la presencia del Vocal Asesor
del Gabinete de la Secretaría General del Ministerio de Agricultura,
Pesca y Alimentación y del Subdirector General de Apoyo y Coordi-
nación del mismo Ministerio, se
trataron asuntos tan relevantes para
nuestro Grupo, como la reforma de
la PAC (Política Agraria Comunitaria), la posición de España ante dicha reforma y una explicación exhaustiva sobre el Régimen de Pago
Único. ■
BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL
DALE VIDA A TU VISA
Y PODRÁS LLEVARTE UN ALFA 147
P
aga tus compras con cualquiera de las tarjetas VISA de Caja Rural y
desde el 10 de octubre hasta el 6 de enero de 2006 entrarás en el sorteo
de 9 Alfa 147.
Por cada 6 euros en compras con las tarjetas Visa de Caja Rural se obtendrá una participación. Se realizarán tres sorteos ante notario a lo largo de la
promoción y los premiados se darán a conocer por la propia Caja cuyos clientes hayan sido premiados.
En la campaña participan cerca de 70 Cajas Rurales, por lo que la repercusión de la campaña se hará notar en buena parte de la geografía española.
Para promover la acción entre los clientes se han desarrollado distintos soportes publicitarios: carteles, octavillas, prensa, cuñas y un spot de televisión
que será emitido en la cadenas de televisión locales de más de 10 provincias.
Si desea conocer las bases de la promoción solicítelas en su oficina. ■
DEPÓSITO COMBINADO
"DOBLE FÓRMULA INVERSIÓN"
M
ultiplique la posibilidades de su dinero con el producto "Doble
Fórmula Inversión". Con este producto nuestros clientes conseguirán invertir la mitad de su inversión en un depósito a plazo
fijo y el resto de la inversión a elegir entre una amplia gama de fondos
de inversión (excluidos únicamente Rural Diner Plus, FI y los fondos
garantizados).
Con este nuevo producto conseguimos acercarnos más al tipo de inversión que nuestro cliente precisa dado que se ofrecen cuatro categorías de producto:
•
•
•
•
•
Doble Fórmula Muy Conservador,
Doble Fórmula Conservadora,
Doble Fórmula Moderado y
Doble Fórmula Agresivo,
Variedades de inversión para satisfacer a cualquiera de los perfiles de nuestros clientes.
Consulten las características propias de este producto en su oficina
de Caja Rural más cercana. ■
BANCA COOPERATIVA 25
G RUPO CAJA RURAL
S E G U R O S R G A
¿ESTÁN LAS CAJAS RURALES BIEN POSICIONADAS
EN EL NEGOCIO ASEGURADOR?
Estudio del “Mercado Financiero Asegurador de las Cajas Rurales”
E
l "Mercado Financiero-Asegurador de las Cajas Rurales" es el estudio anualmente realizado por la Unidad de
Marketing de Seguros RGA que
persigue, a través de un riguroso
análisis, reflejar el posicionamiento
de cada Caja Rural dentro de su
mercado asegurador local. Es un estudio que se envía todos los años
personalizado a la dirección de cada una de las Cajas Rurales con el
fin de que se utilice de apoyo para
la planificación comercial y estratégica en el negocio asegurador.
La investigación se estructura de
forma escalonada, de tal manera
que, partiendo del análisis de la zona de influencia de la Caja Rural se
llega hasta el posicionamiento, tanto financiero como asegurador, de la
Caja dentro de esta zona. A partir de
ahí se desglosa el estudio del posicionamiento asegurador analizándolo por ramo de negocio hasta llegar,
en un último nivel, a obtener la retribución a percibir por la Caja en el
caso de alcanzar una facturación estimada acorde a su posicionamiento
en el negocio financiero y el desarrollo de su zona de influencia.
Como es lógico, para obtener el
posicionamiento de cada una de las
Cajas Rurales se tienen en cuenta
multitud de variables, tanto internas
de cada una de las Cajas como externas de su entorno económico y
social.
Se utilizan parámetros como el
volumen de operaciones de activo,
de pasivo, número de clientes, número de oficinas, etc. Sobre las va-
26 BANCA COOPERATIVA
El resultado final es un
informe con más de 80
páginas que muestra
rigurosamente el estado
actual de la Caja Rural
en el negocio
asegurador y su
potencial de desarrollo
riables externas, la amplitud de la
mismas es mucho mayor, utilizando
desde variables tan genéricas como
el número de habitantes a nivel nacional por tramos de edad quinquenales, hasta variables de detalle como el número de comercios o
furgonetas reales que hay en cada
municipio donde la Caja Rural tiene situada una oficina. Para ello se
exploran fuentes tan diversas como
el Instituto Nacional de Estadística,
el Banco de España, ICEA, UNESPA y el Anuario Económico de la
Caixa.
Lo que se ha conseguido, utilizando variables tan dispares y de
tanto detalle, es que independientemente del tamaño de cada Caja
Rural, ya sea multiprovincial o de
una oficina en un solo municipio,
el estudio refleje su situación real
acorde con su tamaño y el desarrollo de su zona de influencia directa. El resultado final es un informe
personalizado por Caja Rural o
por provincia, sí la Caja Rural está posicionada en más de una provincia, con más de 80 páginas que
muestra rigurosamente el estado
actual de la Caja Rural en el negocio asegurador y su potencial de
desarrollo. ■
SEGUROS RGA
RURALFLEXIMAX, un Plan Increíble
A
provechando el tirón y la
imagen de la popular película de Disney, "Los Increíbles", se ha lanzado en los meses
de abril y mayo la 1ª Campaña de
Promoción del Plan de Ahorro RuralFlexiMax.
Se ha incentivado la contratación
del Plan de Ahorro en este periodo,
regalando el DVD de la película a
todos los clientes que contratasen
un Plan con una aportación inicial
de 750€ o estableciendo un calendario anual equivalente.
La promoción ha sido apoyada
por una campaña publicitaria especialmente alegre que pretendía llegar a todos los públicos, especialmente a los más jóvenes, ya que en
estos meses existe un aumento en la
producción de Planes de Ahorro debido a la cercanía de la celebración
de la Primera Comunión.
El encarte de 750.000 octavillas
en correspondencia bancaria y la
exposición de carteles y octavillas
en las oficinas han servido para dar
a conocer esta campaña entre los
clientes de las 35 Cajas Rurales
participantes.
Los resultados se pueden considerar como excelentes por el aumento, tanto en el número de Planes de Ahorro contratados con
respecto la mismo periodo del año
anterior, como en las primas captadas.
Cabe destacar que en el periodo
mencionado el número de pólizas
captadas creció un 67,9% con respecto al año anterior, siendo el crecimiento en las Cajas Rurales participantes en la acción del 135,4%.
El resto de Cajas que no participó
en la acción incremento su número
de pólizas captadas en un 29,1%.
En lo que se refiere a Primas periódicas captadas las Cajas en Promoción experimentaron un incremento del 147,4% y el resto de
Cajas un 22,9%. El total de Cajas
consiguió un aumento del 76,7%
Es importante mencionar el hecho de que el 71,5% de las pólizas
captadas en el periodo fueron premiadas en la promoción y supusieron un 88,1% del negocio generado
en el periodo. ■
CAMPAÑA DE PROMOCIÓN
SEGURO MULTIRRIESGO DEL HOGAR
U
n año más, 43 Cajas Rurales han llevado a cabo
una nueva acción promocional para incrementar
el volumen de negocio y cuota de mercado del
Seguro del Hogar.
Como viene siendo habitual, la promoción se desarrolló entre los meses de junio y julio, periodo temporal prevacacional en el que hay una mayor tendencia a la contratación de esta modalidad de seguro. Los crecimientos
obtenidos en este ejercicio justifican sobradamente la acción, y es que se han contratado en el periodo promocional casi once mil pólizas, lo que equivale a un incremento del 23,4% sobre el número de pólizas captado en el
mismo periodo del año anterior. Las Cajas que llevaron a
cabo la Promoción experimentaron un incremento del
33%, siendo este sensiblemente superior al 11,4% experimentado por las Cajas que no la llevaron a cabo.
En cuanto a primas captadas el incremento porcentual
es del 28% en cuanto al total de pólizas se refiere y de casi el 38% para las Cajas en Promoción. Estos incrementos
se traducen en un volumen de primas captado superior al
millón y medio de Euros.
Este año, el regalo que se entregó al cliente por la
contratación del Seguro del Hogar, siempre y cuando incluyese continente y contenido, era una paellera eléctrica de la marca Sogo, de las cuales se distribuyeron entre
los clientes más de 5.700 uds. ■
BANCA COOPERATIVA 27
G RUPO CAJA RURAL
SEGUROS RGA
PROMOCIÓN DE PLANES DE
PENSIONES EN EL PERÍODO DE RENTA
urante los meses de mayo y
junio de 2005, coincidiendo
con el periodo de presentación de la declaración de la renta,
Seguros RGA ha vuelto a poner a
disposición de las Cajas Rurales
una campaña de Promoción de Planes de Pensiones.
D
Con el fin de premiar a los clientes que realizasen una traspaso de
su actual Plan de Pensiones a Caja
Rural, se ofrecía además una televisión de 15" con DVD integrado, para aquellos que realizasen una aportación inicial o traspaso de 20.000€
o más en el periodo promocional.
Año a año se va consolidando
esta campaña, prueba de los buenos
resultados que se obtienen en este
periodo, ideal por las grandes deducciones fiscales de los Planes de
Pensiones.
Publicidad para oficinas (carteles y octavillas) y el encarte de
1.200.0000 octavillas en correspondencia bancaria, son las acciones
que se han realizado para publicitar
la promoción.
En esta ocasión se ofrecía una
cubertería de 24 piezas para aquellos clientes que contrataran un Plan
de Pensiones entre el 1 de mayo y el
30 de junio con una aportación inicial mínima de 1.200€ ó una aportación inicial de 500€ siempre que
establecieran un calendario de 60€
mensuales o equivalente anual.
Un total de 49 Cajas Rurales se
han adherido a esta promoción con
unos resultados positivos por el volumen de Partícipes y Derechos
Consolidados captados.
En el periodo promocional se
han captado casi seis mil partícipes,
lo que supone un 2,7% más que el
año anterior. Estos partícipes han
generado un Negocio Anualizado
de casi once millones doscientos
mil euros, lo que supone un incremento del 10,4% en un año. Las
Cajas que han participado en la promoción han aumentado en un
18,4% su negocio captado.
En la campaña se ha premiado
casi al 30% de los partícipes captados, lo que ha supuesto premiar el
78,3% del Negocio Anualizado captado por el total de Cajas Rurales. ■
CAMPAÑA PLANES DE PENSIONES FIN DE AÑO 2005
Un año más, con una ambiciosa Campaña, el Grupo Caja Rural se prepara para abordar el
periodo en el que se concentra la mayor parte de la producción en Planes de Pensiones
D
e todos es sabido que los meses de noviembre y diciembre son los más
fuertes en cuanto a la captación de recursos para Planes de Pensiones.
Cerca de un 60% de lo captado en el año se conseguirá en estos meses y
es por lo que las Cajas llevan a cabo una ambiciosa Campaña de Marketing en la
que se desarrollan un conjunto de acciones publicitarias, de Marketing Directo,
Marketing Telefónico y Marketing Promocional para ayudar a nuestras oficinas
a cumplir con sus objetivos y defenderse de la, cada vez, más agresiva competencia.
El pasado año, en el período de la Campaña, el Grupo Caja Rural consiguió
unos crecimientos entorno al 26% con respecto al mismo período del año anterior. Una vez más, nos encontramos ante el reto de superar un listón que nos colocará, de nuevo, entre las Gestoras más importantes de este pais. ■
28 BANCA COOPERATIVA
R U R A L S E RV I C I O S I N F O R M Á T I C O S
SEGURIDAD GESTIONADA
NUEVOS SERVICIOS
D
ía a día cobra más vigencia
el compromiso de Rural Servicios Informáticos para ampliar el abanico de servicios que
presta a las Entidades conectadas; en
este caso, trasciende el marco tradicional de la gestión de T.I. para
afrontar una línea de servicio vinculada con la información, pero que
hasta ahora resolvían otras empresas
de consultoría y auditoría: La Seguridad.
Entre los baluartes
del Grupo Caja Rural se encuentra el
entorno tecnológico que sustenta el
negocio de las Entidades; conforme
surgen nuevos riesgos, se hace más necesario que nunca una política de seguridad que garantice la inmunidad de la
infraestructura informática frente a
ataques externos y que permita una
gestión simplificada a las Entidades
sin renunciar a un control exhaustivo
de accesos y perfiles.
Con esta filosofía y la premisa de
aportar valor en su actuación, aprovechando las economías de escala
que comporta la gestión centralizada
y la dedicación de personal especializado, RSI oferta un catálogo de servicios relacionados con la política de
seguridad en su vertiente lógica, física y legal. Entre ellos:
Seguridad Legal:
❑ En 2003 se lanzó la Auditoría
para el cumplimiento de la LOPD;
desde entonces, se han supervisado
más de 60 Entidades.
❑ Con el objetivo de cubrir todos
los posibles aspectos derivados de la
LOPD se ha ofrecido en 2005 el servicio de Consultoría LOPD basada
en las debilidades detectadas en la
Auditoría, al cual se han acogido por
ahora siete Entidades. En su desarrollo, se siguen los pasos:
blindar al Grupo de las amenazas externas que en forma de Virus, Spam,
Intentos de Intrusión, Spyware, Denegación de Servicio, etc. se presentan día a día. Para ello se ofrecen los
siguientes servicios:
• Revisión de la documentación
afectada por la debilidad.
• Definición de las medidas a adoptar sobre la base de la recomendación emitida en el informe de auditoría.
• Elaboración, en colaboración con
la Entidad, de la documentación
necesaria para la subsanación de la
debilidad.
• Implantación en la Entidad.
AntiSpam: Actualmente se filtra
el correo entrante de Internet de todas las Entidades del Grupo, llegando a parar el 95% del correo basura.
Para dar una idea de la dimensión del
problema el 84% del correo entrante
corresponde a Spam o correos con
Virus.
❑ En 2006 se ofertará el servicio
de Mantenimiento LOPD que pretende ayudar a las Entidades a tener
una mayor seguridad en el cumplimiento de la normativa a través de
un asesoramiento y un seguimiento
continuo.
❑ También se ofrece, en colaboración con las Entidades, la Auditoría a
Cooperativas y Pymes, aprovechando este Servicio y los Convenios que
ya tienen firmados las Entidades del
Grupo con Colectivos y Asociaciones, para fidelizar a sus Clientes.
Seguridad Lógica. En el área de
Seguridad Perimetral, el objetivo es
Antivirus: Se dispone de tres
Antivirus distintos para el filtrado
del correo que se recibe de Internet
situados de forma secuencial, esto
aumenta la posibilidad de detección
al sumar tres tecnologías diferentes.
Seguridad Perimetral: el objetivo final es blindar al Grupo de cara al
exterior sin perder el control de la seguridad de la red interna. En la actualidad existen siete Entidades dentro del proyecto cuyo acceso a
Internet está monitorizada desde
RSI, además de controlar el acceso
de su red interna en algunos casos.
Este servicio se complementa con un
filtro de contenidos que permite, de
manera proactiva filtrar los contenidos de Internet y obtener Estadísticas
y Control del uso que se realiza, con
el consiguiente aumento de la productividad.
Se están estudiando tecnologías
complementarías que permitan cubrir a nuestras cuentas internas de
otros problemas como Spyware
(Software Espía o Malicioso) o el temido Phishing que últimamente viene sufriendo el Sector Financiero.
BANCA COOPERATIVA 29
G RUPO CAJA RURAL
RURAL SERVICIOS INFORMÁTICOS
Administración Centralizada:
Con el nacimiento de la Intranet del
Grupo y el incremento de Aplicaciones, se acentuó la necesidad de disponer de una herramienta que permitiera realizar la gestión de los
accesos de forma cómoda y centralizada. Por este motivo surgió GUIA
(Gestión de Usuarios Intranet Aplicaciones). Este aplicativo permite
delegar la gestión de peticiones en la
figura de los Responsables de Seguridad de las Entidades agilizando la
gestión de usuarios y permitiendo tener en un punto centralizado la información de los accesos a las distintos
aplicativos, basado en Roles y Perfiles.
GUIA actualmente aglutina la
gestión de 222 perfiles de aplicativos
para un total de 102 Entidades y con
un volumen de 14.272 usuarios. ■
IRIS MULTIDIVISA
E
n la plataforma de negocio
bancario Iris, se han ampliado las funcionalidades para
posibilitar la contratación de un nuevo producto: Cuentas Corrientes en
Divisa. Entre las operativas previstas
para esta línea de negocio:
❒ Compra/Venta de divisas
❒ Transferencias
❒ Emisión de Cheques bancarios
❒ Venta de Travellers Cheque
❒ Compra / Venta de billetes en
Moneda Extranjera
❒ Ingreso de cheques
❒ Adeudo de Cheques recibidos
al cobro
❒ Liquidación de intereses de las
propias cuentas
❒ Apuntes manuales
❒ Movimientos procedentes de
Banktrade
❒ Otras Operativas (gestor de incidencias, retenciones, descubiertos)
Se han implementado nuevas
transacciones para que las Entidades puedan comprar y vender a los
30 BANCA COOPERATIVA
clientes importes en divisa con
adeudo o abono de sus cuentas corrientes a la vista en divisas, con
abono o adeudo del contravalor en
euros, por caja o cuenta, o abono o
adeudo del contravalor en cuenta de
distinta divisa:
La totalidad de las transacciones
existentes en extranjero han sido modificadas para admitir ser liquidadas
contra cuentas en divisas, misma divisa que la transacción y distinta divisa de la transacción:
RURAL SERVICIOS INFORMÁTICOS
NORMAS INTERNACIONALES DE CONTABILIDAD
(IAS – NIC)
ADAPTACION DE LA PLATAFORMA DE NEGOCIO
C
on motivo de la adopción de
las Normas Internacionales
Contables (IAS), elaboradas
por el IASB (International Accounting Standards Board) y adaptadas
por el Banco de España en su Circular 4/2004 de 22 de diciembre de
2004, desde RSI se han abordado
las modificaciones necesarias en los
sistemas de Información (IRIS y diversas aplicaciones colaterales).
La identificación de los cambios
se ha llevado a cabo desde octubre
2004, considerando el último borrador de la Circular del Banco de España y corroborando el análisis realizado por distintas firmas Auditoras
coordinadas desde la UNACC.
Entre las principales modificaciones realizadas, destacan por su
repercusión en la operativa o en la
gestión de las Entidades:
• Nuevos Estados Contables
La modificación de los estados
contables a presentar al Banco de
España ha obligado a que Iris, la
aplicación para Estados Contables
(ECOBE) y Centro de Información, adapten sus procesos, plantillas e informes; por otra parte, se
ha preparado información de Balances para que las Entidades puedan presentar la información requerida a diversas fechas, actuales
y pasadas. En enero 2005 se implementó la reconstrucción de balances en nuevo formato.
• Titulización / Cesión 2004
El nuevo reconocimiento sobre
Transferencias de Activos Tituli-
zados y Cedidos, ha obligado a
diferenciar las Titulizaciones /
Cesiones anteriores a 2004, de las
realizadas en 2004 y posteriores,
ya que estas últimas han de reflejarse en balance. Se han identificado dos nuevos tipos de activo,
reclasificando contablemente desde enero 2005.
• Periodificación de Intereses
La periodificación de Intereses en
Instrumentos Financieros que
hasta el momento se realizaba
mediante cálculo lineal ha tenido
que modificarse a cálculo financiero, en especial Préstamos, IPF
y Efectos descontados. Se ha implementado en enero 2005.
• Comisiones de apertura / Gastos de Estudio
Adaptación de las comisiones de
apertura y gastos de estudio, y/o
comisiones consideradas como
de disponibilidad, que afectan al
cálculo de la TIR. Entre los productos afectados: Préstamos,
Créditos, Leasing, Avales, Líneas de Aval, Hipotecas de Máximo y Pólizas de Afianzamiento.
Se han realizado cálculos a diversas fechas para posibilitar la
presentación de estados comparativos.
Desde RSI se han
abordado las modificaciones
necesarias en los sistemas de
Información (IRIS y
diversas aplicaciones
colaterales)
• Comisión administración y
mantenimiento
En aplicación de la norma 38, las
comisiones de administración y
mantenimiento, que hasta el momento no se periodificaban, se
han recalculado para que entren
en periodificación. Su implementación ha tenido lugar en julio
2005.
• Coste Amortizado
Como información complementaria en los acuerdos Iris, el pasado
mes de junio se incorporó el valor
de Coste Amortizado en todos los
Acuerdos de Préstamos e IPF.
• Reconocimiento costes IPF de
Entidades Financieras.
Se ha procedido a la aplicación
contable correspondiente para reconocer los costes de las IPF de
Entidades Financieras separadamente del resto; está operativo
desde el pasado mes de junio.
• SPICA
Se ha procedido a la adaptación
de la Aplicación SPICA, con relación al nuevo reconocimiento de
valoración de activos fijos.
• Reclasificación / Cobertura de
riesgo de crédito.
De acuerdo al anexo 9 de la Circular del Banco de España, en
cuanto a la cumplimentación de
los Estados T-10, se han realizado
las modificaciones para clasificar
los riesgos de acuerdo a la nueva
normativa, así como del cálculo
de las coberturas específicas. ■
BANCA COOPERATIVA 31
I
NTERNACIONAL
La Banca Cooperativa
y la crisis de la Unión Europea
Extracto de las entrevistas realizadas a Hervé Guider,
Secretario General de la Asociación Europea de Bancos
Cooperativos, y a Bouke de Vries, Economista del
Rabobank, por la Revista italiana CRÉDITO
COOPERATIVO en Julio 2005
Sr. Guider
Ante la situación de la Banca
Cooperativa en Europa y las perspectivas de su reciente ampliación, el Sr.
Guider manifiesta que existen características comunes en los nuevos estados miembro. De hecho, un buen
número de instituciones bancarias
son sucursales de entidades cuya matriz se encuentra en uno de los antiguos estados miembro. Esto sucede
en Polonia, donde más del 70% de la
banca está en poder de la banca extranjera, en los países bálticos donde
la banca sueca está muy presente, en
Chipre, donde la banca griega está
bien implantada y la banca austríaca
es muy activa en Hungría, Eslovaquia y República Checa.
Existen obstáculos legislativos y
reglamentarios para el desarrollo de
la Banca Cooperativa. La banca de
los nuevos estados miembros debe
adaptarse sin período de transición y
sin planificación previa a la directiva
y experiencia comunitaria. Para los
bancos cooperativos el shock es brutal. Entre otras cosas tienen que
adaptarse en pocos meses al Acuerdo de Capital (Basilea II).
El segundo obstáculo es de orden jurídico. En varios de los nuevos estados miembros la forma
cooperativa está prohibida en su legislación y no es posible crear una
empresa bajo la forma cooperativa.
Naturalmente, la AEBC ha alertado
32 BANCA COOPERATIVA
a la Comisión Europea sobre este
punto.
En cuanto a acciones para la promoción y desarrollo de un movimiento del crédito cooperativo, el Sr. Guider señala que al día siguiente de la
caída del muro de Berlín, pusieron a
disposición importantes recursos para
ayudar a la economía de los países del
Este. En esta ola de ayudas internacionales, la banca cooperativa no ha
estado ausente, en particular en Polonia y en Hungría. En lo que respecta a
Polonia, el Crédit Agricole, el Crédit
Mutuel y el Rabobank han intervenido para facilitar el renacimiento de redes cooperativas. Diez años después,
se ha logrado credibilidad y están
ahora reconocidos incluso a nivel internacional, como en la Alianza
Cooperativa Internacional.
El desafío futuro de la AEBC en
la Europa ampliada es conciliar la
posición expresa de las diferentes
organizaciones asociadas. La dimensión, la actividad y la presencia en el
El desafío futuro de la
Asociación Europea de
Bancos Cooperativos en la
Europa ampliada es conciliar
la posición expresa de las
diferentes organizaciones
asociadas
territorio son otros factores que diferencian a los distintos miembros. La
esencia y la necesidad de la banca
cooperativa en los nuevos estados
miembros pueden ser diferentes, pero la AEBC es útil para mostrar el
peso económico y financiero de la
banca cooperativa en Europa, con
más de 40 millones de socios y con
cerca de 110 millones de clientes.
Sólo a través de un diálogo permanente y constructivo podremos encontrar respuestas y asumir posiciones adecuadas y coherentes. Para
lograr que se reconozcan nuestras
especificidades en la legislación europea debemos aunar esfuerzos para
convencer a los representantes de los
nuevos estados miembros.
Sr. Bouke de Vries
El Grupo Rabobank, cuya naturaleza es de tipo cooperativo, presenta la típica estructura de paraguas: en la base se encuentran los
bancos locales que representan, con
sus clientes, el núcleo central de su
actividad financiera, después nos encontramos con el Rabobank Netherland (Países Bajos), que por un lado
reúne a todos los bancos locales y
por otro gestiona directamente las
restantes sociedades controladas, y
se llega al ápice, al Banco Central
Holandés (Banca Central de Holanda) donde el Rabobank Netherland
controla y apoya la actividad de la
banca local.
La gran mayoría de particulares y
empresas públicas y privadas del país
han elegido a Rabobank que, en cifras, ostenta el 35% del sistema de
pagos, el 25% del mercado de mutuas, el 39% del crédito concedido a
las pymes (con una cuota real del
mercado próxima al 52’3% en determinados sectores), y cerca del 85%
del crédito al sector agrícola. Rabobank, en particular, ha reforzado su
posición en el mercado corporativo,
logrando el 12% en los últimos años.
A causa de las fusiones, el número de bancos locales ha disminuido.
El aumento de dimensión traerá mayor competencia y profesionalidad,
al fin de proporcionar servicios ade-
cuados al segmento de la inversión
privada y del mercado corporativo.
Fundación pueda financiar cerca de
150 proyectos al año.
Rabobank está actuando en países en vías de desarrollo a través de
dos canales operativos principales.
El primero es el Rabo International
Addvisory Services (Rias), que exporta la experiencia y el know how a
los nuevos mercados emergentes de
la Europa Centro-Oriental, de África, de Asia y de América Latina. El
otro canal que Rabobank utiliza para
ayudar a los países en vías de desarrollo es la Fundación Rabobank que
favorece a la población con dificultades. El capital del que dispone la
Fundación proviene de todas las
cooperativas de crédito del grupo
(las cuales devuelven un porcentaje
del beneficio neto), así como del Rabobank Central que envía una cuota
que representa el doble de la de los
bancos locales. Esto hace que la
La banca cooperativa está obligada a mejorar su eficiencia a través de
la actividad cooperativa, y a adaptarse a las nuevas exigencias del mercado con una mayor transparencia
en su estrategia. Deberán cambiar
inevitablemente los hábitos y las necesidades de la clientela: cada vez
menos personas se acercarán a la
oficina a realizar operaciones rutinarias, gracias al desarrollo de la banca
en casa. Otra posible etapa del desarrollo europeo está conectado con la
sostenibilidad y la responsabilidad
social de la empresa. En Europa ya
se discute desde hace tiempo sobre
el gobierno corporativo, sobre gestión responsable, sobre política medioambiental, sobre las condiciones
laborales, el respeto de los derechos
humanos, etc. ■
III Congreso de los Bancos Cooperativos Polacos
Daniel Martínez Batanero es Director del Área de Planificación y
Control de Rural Servicios Informáticos (RSI), y gran experto en tecnología bancaria española y, en concreto, en el Grupo Caja Rural.
Su presentación giró en torno a
los proyectos que, en España, está
desarrollando el Grupo Caja Rural
en relación con la aplicación de las
Nuevas Tecnologías.
D
aniel Martínez Batanero ha participado en el III CONGRESO
DE LOS BANCOS COOPERATIVOS POLACOS, celebrado el pasado 9 de Septiembre en Varsovia.
"La Banca Cooperativa en comparación con el resto del Sector Bancario en Polonia".
"Bancos Asociados versus Bancos Cooperativos: “Comercialización o Servicio – Bancos Asociados”, “Superioridad o Cooperación
– Bancos Cooperativos".
"Basilea II – CAD – EU, Los
Bancos Cooperativos en esta nueva
realidad.
A continuación se detalla el esquema de las ponencias desarrolladas en el citado Congreso:
"Proyectos de desarrollo de Nuevas Tecnologías en los Bancos Cooperativos".
"Estrategia de los Bancos Cooperativos para los años 2005-2010".
"Los Fondos de Inversión como
productos fundamentales de los
Bancos Cooperativos".
"La Banca Cooperativa en el
Sector Bancario Polaco – Varios
problemas de los Bancos Cooperativos".
A continuación se constituyeron
grupos de trabajo para debatir sobre
los distintos temas tratados. ■
BANCA COOPERATIVA 33
I
NTERNACIONAL
Asociación Europea de Bancos Cooperativos
CIFRAS ESTADÍSTICAS DE LAS ORGANIZACIONES MIEMBROS (31-12-04)
ORGANIZACIONES MIEMBRO
BELGIË/BELGIQUE/BELGIEN - Belgium
Crédit Professionnel
CYPRUS - Chypre/Zypern
Co-operative Central Bank
DANMARK - Denmark/Danemark/Dänemark
Sammenslutningen Danske Andelskasser (a)
DEUTSCHLAND - Germany/Allemagne
BVR / DZ Bank
ÉIRE - Ireland/Irlande/Irlan
Irish League of Credit Unions (b)
ESPAÑA - Spain/Espagne/Spanien
Unión Nacional de Cooperativas de Crédito
FRANCE - France/Frankreich
Crédit Agricole
Crédit Mutuel
Banques Populaires
HELLAS - Greece/Grece/Griechenland
Association of Cooperative Banks of Greece
ITALIA - Italy/Italie/Italien
Assoc. Nazionale fra le Banche Popolari
FEDERCASSE
LUXEMBOURG - Luxemburg
Caisse Centrale Raiffeisen
LIETUVOJE - Lithuania/Lituanie/Litauen
Association of Lithuanian credit unions
MAGYARORSZÀG
Hungary/Hongrie/Ungarn
National Federation of Savings
Co-operatives (e)
NEDERLAND
Netherlands/Pays-Bas/Niederlande
Rabobank Nederland
ÖSTERREICH - Austria/Autriche
Österreichische Raiffeisenbanken
Österreichischer Gennossenschaftsverband
POLSKA - Poland/Pologne/Polen
Krajowy Zwiazek Banków Spóldzielcych
PORTUGAL
FENACAM (b)
SUOMI-FINLAND
Finland/Finlande/Finnland
OKOBANK
SVERIGE - Sweden/Suède/Schweden
Landshypotek (a)
UNITED KINGDOM
Royaume-Uni/Vereinigtes Königreich
The Co-operative Bank (c)
TOTAL (EU 25)
Bancos
Regionales
y Locales
Oficinas
Bancarias
Socios
Clientes
(1)
Empleados
Balance
Cuota de
Cuota de
Depósitos
Créditos
Consolidado Millones
Mercado
Mercado
de
€
Millones
de
€
Millones de €
Depósitos % Créditos %
n/a
n/a
10
n/a
45
2.048
246
1.435
n/a
n/a
357
472
535
600.000
2.000
7.849
7.231
5.591
26,27
26,06
34
76
63.500
113.200
525
1.021
834
660
n/a
n/a
1.335
14.554
15.506.866
30.000.000
164.200*
848.688*
513.172*
473.553*
18,50
11,60
n/a
534
2.068.631
2.068.631
1.700
4.301
3.657
2.709
7,00
7,00
83
4.605
1.669.676
9.592.625
17.634
63.655
53.255
48.847
5,00
5,30
43
18
22
9.060
4.990
2.692
5.700.000
6.500.000
2.800.000
21.000.000
13.800.000
6.600.000
134.000
56.760
44.509
913.000
387.400
250.404
378.000
144.239
94.800
410.000
164.782
121.000
28,00
15,80
6,40
30,00
12,80
8,20
16
114
144.176
144.176
762
1.574
1.273,4
1.270,1
0,80
1,00
88
439
7.386
3.478
1.035.000
729.462
8.400.000
1.422.189
53.000
26.238
414.000
116.413
239.600
94.395
213.800
76.442
20,80
8,30
19,50
6,40
18
65
4.510
117.000
432
3.214
2.901
1.752
10,00
10,00
53
91
43.275
43.732
257
65
42
37
0,80
0,75
156
1.650
500.000
1.000.000
8.111
4.460
3.875
2.023
10,10
4,20
288
1.643
1.456.000
9.000.000
56.324
475.089
252.996
192.123
39,00
25,00
576
68
1.619
611
1.654.970
650.000
3.600.000
700.000
29.962
6.684
145.530
33.773
86.061
22.054
86.399
17.617
25,91
6,27
22,17
5,78
599
3.383
2.500.000
10.500.000
27.600
7.039
5.212
3.978
9,44
8,83
132
592
300.000
1.600.000
3.670
7.501
6.477
5.020
5,00
3,00
241
677
1.105.000
3.100..000
9.118
38.229
22.783
31.006
32,30
30,50
10
10
69.216
69.216
107
3.787
n/a
3.602
n/a
n/a
n/a
133
n/a
2.230.000
4.247
13.264
10.537
6.694
2,00
2,00
4.567
58.437
44.500.827
125.700.769
648.136
3.742.303
1.943.640
1.868.905
17
(1)
15 (1)
n/a
147
5.313
439.743
962
284.190
242.898
129.412
2,19
1,80
450
1.216
1.250.000
2.000.000
7.676
66.311
50.523
54.103
17,50
13,40
547
997
375
1.738
756.156
2.011.469
756.156
3.195.899
2.912
11.550
79
350.580
45
293.466
49
183.564
n/a
3,75
ORGANIZACIONES ASOCIADAS
BÁLGARIJA - Bulgaria/Bulgarie/Bulgarien
Central Co-operative Bank
Raiffensen Gruppe - Switzerland/Suisse/Schweiz
Scheweizer Verband der Raiffeisenbanken (c)
ROMÄNIA - Romania/Roumanie/Rumänien
Creditcoop (d)
TOTAL (NON EU 25)
(a): Cifras de 2000
(b): Cifras de 2001
(c): Cifras de 2002
(d): cifras de 2003
(e): incluído
34 BANCA COOPERATIVA
(1): Estimación
(s/n): No disponible
L EGISLACION Y JURISPRUDENCIA
BOLETÍN OFICIAL DEL ESTADO
■ Jefatura del Estado
B.O.E. nº 97 de 23.04.05
LEY 4/2005, de 22 de abril, sobre efectos en las pensiones no contributivas de los complementos otorgados por
las Comunidades Autónomas.
LEY 5/2005, de 22 de abril, de supervisión de los conglomerados financieros y por la que se modifican otras leyes del sector financiero.
LEY 6/2005, de 22 de abril, sobre saneamiento y liquidación de las entidades de crédito.
B.O.E. nº 121 de 21.05.05
LEY ORGÁNICA 1/2005, de 20 de mayo, por la que se
autoriza la ratificación por España del Tratado por el que
se establece una Constitución para Europa, firmado en
Roma el 29 de octubre de 2004.
B.O.E. nº 149 de 23.06.05
LEY ORGÁNICA 2/2005, de 22 de junio, de modificación del Código Penal.
LEY 12/2005, de 22 de junio, por la que se modifica el artículo 23 de la Ley de 8 de junio de 1957, del Registro Civil.
B.O.E. nº 163 de 09.07.05
LEY 15/2005, de 8 de julio, por la que se modifican el
Código Civil y la Ley de Enjuiciamiento Civil en materia
de separación y divorcio.
B.O.E. nº 171 de 19.07.05
LEY 16/2005, de 18 de julio, por la que se modifica la
Ley 1/1996, de 10 de enero, de asistencia jurídica gratuita, para regular las especialidades de los litigios
transfronterizos civiles y mercantiles en la Unión Europea.
B.O.E. nº 172 de 20.07.05
LEY 17/2005, de 19 de julio, por la que se regula el permiso y la licencia de conducción por puntos y se modifica el texto articulado de la ley sobre tráfico, circulación
de vehículos a motor y seguridad vial.
■ Banco de España
B.O.E. nº 166 de 13.08.05
CIRCULAR 3/2005, de 30 de junio, a entidades de crédito, de modificación de la Circular 5/1993, de 26 de marzo, sobre determinación y control de los recursos propios
mínimos.
■ Ministerio de Economía y Hacienda
B.O.E. nº 82 de 06.04.05
ORDEN EHA/848/2005, de 18 de marzo, por la que se determina el régimen de la inversión de los saldos de las
cuentas acreedoras de carácter instrumental y transitorio
que las sociedades y agencias de valores mantengan con
sus clientes.
B.O.E. nº 95 de 21.04.05
RESOLUCIÓN de 11 de abril de 2005, de la Dirección
General de la Agencia Estatal de Administración Tributaria, que modifica la de 27 de diciembre de 1999, por la
que se establece las condiciones generales y el procedimiento para la validación mediante un código NRC de los
valores otorgados por las Entidades de crédito y por las
Sociedades de Garantía Recíproca y presentados por los
interesados ante la Administración Tributaria, introduciendo un modelo normalizado de aval para garantizar el
cobro de las deudas que pudieran derivarse de las actas de
Inspección con acuerdo.
B.O.E. nº 139 de 11.06.05
REAL DECRETO 687/2005, de 10 de junio, por el que se
modifica el Reglamento del Impuesto sobre la Renta de
las Personas Físicas, aprobado por el Real Decreto
1775/2004, de 30 de julio, para regular el régimen especial de tributación por el Impuesto sobre la Renta de no
Residentes, y se eleva el porcentaje de gastos de difícil
justificación de los agricultores y ganaderos en estimación directa simplificada.
B.O.E. nº 144 de 17.06.05
RESOLUCIÓN de 8 de junio de 2005, del Departamento
de Recaudación de la Agencia Estatal de Administración
Tributaria, por la que se modifica el plazo de ingreso en período voluntario de los recibos del Impuesto sobre Actividades Económicas del ejercicio 2005, relativos a las cuotas
nacionales y provinciales y se establece el lugar de pago de
dichas cuotas.
B.O.E. nº 154 de 29.06.05
ORDEN EHA/1999/2005, de 21 de junio, por la que se modifica la Orden PRE/3662/2003, de 29 de diciembre, por la
que se regula un nuevo procedimiento de recaudación de los
ingresos no tributarios recaudados por las Delegaciones de
Economía y Hacienda y de los ingresos en efectivo en las
sucursales de la Caja General de Depósitos encuadradas en
las mismas.
B.O.E. nº 155 de 30.06.05
RESOLUCIÓN de 23 de junio de 2005, de la Dirección
General del Tesoro y Política Financiera, por la que se establecen instrucciones para el cumplimiento de la obliga-
BANCA COOPERATIVA 35
L EGISLACIÓN Y JURISPRUDENCIA
ción de suministro de información que tienen las Sociedades Gestoras de Fondos de titulización de activos para
favorecer la financiación empresarial.
B.O.E. nº 171 de 19.07.05
ORDEN EHA/2339/2005, de 13 de julio, por la que se
aprueba el modelo 299, de declaración anual de determinadas rentas obtenidas por personas físicas residentes en
otros Estados miembros de la Unión Europea en otros
países y territorios con los que se haya establecido un intercambio de información, los diseños físicos y lógicos
para la presentación por soporte directamente legibles
por ordenador, se establecen las condiciones y el procedimiento para su presentación telemática a través de Internet y por teleproceso y se modifican la Orden de 21 de
diciembre de 2000, por la que se establece el procedimiento para la presentación por teleprocesos de las declaraciones correspondientes a los modelos 187, 188,
190, 193, 194, 196, 198, 296, 345 y 347 y otras normas
relativas a la expedición de certificados de residencial
fiscal.
B.O.E. nº 179 de 28.07.05
RESOLUCIÓN de 20 de julio de 2005, de la Dirección General del Tesoro y Política Financiera, por la que regulan los
Creadores de Mercado de Deuda Pública del Reino de España.
■ Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales
B.O.E. nº 85 de 09.04.05
ORDEN TAS/899/2005, de 5 de abril, por la que se dictan normas para la aplicación de lo dispuesto en el artículo 5 del Real Decreto-Ley 1/2005, de 4 de febrero, por el
que se adoptan medidas urgentes para paliar los daños
ocasionados en el sector agrario por las heladas acaecidas
en el mes de enero de 2005.
B.O.E. nº 139 de 11.06.05
REAL DECRETO 688/2005, de 10 de junio, por el que se
regula el régimen de funcionamiento de las mutuas de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales de la
Seguridad Social como servicio de prevención ajeno.
B.O.E. nº 169 de 16.07.05
ORDEN TAS/2303/2005, de 4 de julio, por la que se establecen las bases reguladoras de la concesión de subvenciones a las actividades de promoción de la economía social, la responsabilidad social de las empresas y el
autoempleo, y para sufragar los gastos de funcionamiento
de las asociaciones de cooperativas, de sociedades laborales, de trabajadores autónomos y otros entes representativos de la economía social de ámbito estatal, y se convoca
su concesión para el año 2005.
B.O.E nº 210 de 02.09.05
REAL DECRETO 939/2005 de 29 de julio, por el que
aprueba el Reglamento General de Recaudación.
B.O.E. nº 183 DE 02.08.05
RESOLUCIÓN de 13 de julio de 2005, de la Dirección
General de Trabajo, por la que se dispone la inscripción
en el registro publicación XX Convenio Colectivo de
Banca.
B.O.E. nº 229 de 24.09.05
ORDEN EHA/2963/2005, de 20 de septiembre, reguladora del Órgano Centralizado de Prevención en materia
de blanqueo de capitales en el Consejo General del Notariado.
B.O.E. nº 220 de 14.09.05
RESOLUCIÓN de 22 de agosto de 2005, de la Dirección
General de Trabajo, por la que se dispone la inscripción
en el registro y publicaciones del XVIII Convenio colectivo para las sociedades cooperativas de crédito.
■ Ministerio de Justicia
B.O.E. nº 139 de 11.06.05
REAL DECRETO 685/2005, de 10 de junio, sobre publicidad de resoluciones concursales y por el que se modifica el Reglamento del Registro Mercantil, aprobado por el
Real Decreto 1784/1996, de 19 de julio, en materia de publicidad registral de las resoluciones concursales.
■ Ministerio de Sanidad y Consumo
B.O.E. nº 204 de 26.08.05
REAL DECRETO 894/2005, de 22 de julio, por el que se
regula el Consejo de Consumidores y Usuarios.
36 BANCA COOPERATIVA
B.O.E. nº 222 de 16.09.05
REAL DECRERTO 1041/2005, de 5 de septiembre, por
el que se modifican los Reglamentos generales sobre inscripción de empresas y afiliación, altas, bajas y variaciones de datos de trabajadores en la Seguridad Social; sobre
cotización y liquidación de otros derechos de la Seguridad Social, y sobre colaboración de las mutuas de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales de la Seguridad Social, así como el Real Decreto sobre el
patrimonio de la Seguridad Social.
■ Ministerio de Vivienda
B.O.E. nº 166 de 13.07.05
REAL DECRETO 801/2005, de 1 de julio, por el que se
aprueba el Plan Estatal 2005-2008, para favorecer el acceso de los ciudadanos a la vivienda
■ Comisión Nacional del Mercado de Valores
del Tribunal Supremo de 10-11-2004 (Sala 4ª). El Tribunal Supremo declara que la naturaleza jurídica del plazo
de 20 días fijado en el artículo 55.2 del Estatuto de los
trabajadores es civil y no procesal, de ahí que el cómputo de dicho plazo haya de efectuarse teniendo en cuenta
los días naturales y no lo hábiles.
B.O.E. nº 82 de 06.04.05
CIRCULAR 1/2005, de 1 de abril, de la Comisión Nacional del Mercado de Valores, por la que se modifican
los modelos de información pública periódica de las entidades emisoras de valores admitidos a negociación en
Bolsas de Valores.
■ Posibilidad de acordar por los juzgados y tribu-
B.O.E. nº 102 de 29.04.05
CIRCULAR 2/2005, de 21 de abril, de la Comisión Nacional del Mercado de Valores, sobre el informe anual de
Gobierno Corporativo y otra información de las Cajas de
Ahorros que emitan valores admitidos a negociación en
Mercados Oficiales de Valores.
2005 (Sala 1ª). El Tribunal Supremo declara como
doctrina jurisprudencial la posibilidad de acordar una
pensión compensatoria temporal atendiendo a la edad de
la esposa (37 años), cualificación profesional, duración
del matrimonio (3 años) y medias patrimoniales acordadas en la Sentencia de separación que la dejan en una situación preeminente.
■ Comunidad Autómona de la Región de Murcia
B.O.E. nº 199 de 20.08.05
LEY 1/2004, de 24 de mayo, de modificación de la Ley
3/1998, de 1 de julio, de Cajas de Ahorros de la Región
de Murcia.
SENTENCIAS
nales una duración limitada para la pensión compensatoria. Sentencia del Tribunal Supremo de 28-4-
■ Extinción del contrato de trabajo por voluntad
de la trabajadora. Sentencia del Tribunal Superior de
Justicia de Cataluña de 6-4-2005. El Tribunal declara
que la extinción del contrato de trabajo por voluntad de
la trabajadora viene justificada por haber afectado a la
dignidad y a la formación profesional de la misma el hecho de haber optado por la reducción de horario para
cuidar a sus hijos menores de 6 años.
■ Prescripción por inexistencia de actuación judi- ■ Exención de la Entidad aseguradora de indemnicial. Sentencia del Tribunal Constitucional de 14-3-
2005. El Tribunal Constitucional declara que no basta
que la denuncia o querella se interponga dentro de plazo
para que se entienda que un procedimiento "se dirige
contra el culpable", sino que es preciso además que medie algún acto judicial al respecto dentro de ese mismo
plazo.
zar en el caso de conductor que fallece en accidente bajo la influencia de alcohol y drogas. Sentencia
de la Audiencia Provincial de Guipúzcoa de 24-1-2005.
La Audiencia considera que la mala fe del conductor excluye la obligación de pago de la aseguradora con la que
tenía suscrito un seguro que cubría, entre otras, la responsabilidad en caso de su muerte.
■ Inconstitucionalidad de la exención a las cajas ■ Derecho del actor al percibo de la prestación por
de ahorro de la licencia fiscal al impuesto industrial en su actividad financiera o mercantil. Sen-
tencia del Tribunal Constitucional de 20-1-2005. El
Tribunal Constitucional considera que el mantenimiento de dicha exención supone una vulneración del principio constitucional de contribuir a los gastos públicos
en términos de igualdad con el resto de entidades financieras.
■ Plazo del cómputo de un nuevo despido por inobservancia de requisitos en el precedente. Sentencia
jubilación parcial en cuantía del 85% de la base
reguladora. Sentencia del Juzgado de lo Social de Zamora de 7-10-2005. El Juzgado de lo social reconoce el
derecho del actor a percibir la prestación de jubilación
parcial por darse en él todos los requisitos que fija el art.
166 de la Ley General de la Seguridad Social en relación
con el art. 12.6 del E.T. y los arts. 9 y ss. del Real Decreto 1131/2002, independientemente que en el momento inmediatamente anterior al que el trabajador accede a la
situación de jubilación parcial su contrato se encontrara
en suspenso.
BANCA COOPERATIVA 37
P UBLICACIONES
HISTORIA DE CAJA
DE INGENIEROS
1967-2004
Edita: Caja de Ingenieros
Caja de Ingenieros ha editado
la "Historia de la Caja", libro que
recoge los hechos más relevantes
registrados durante sus 37 años
de existencia. Durante este largo
periodo, Caja de Ingenieros ha
vivido diferentes etapas en las
que hay que destacar su gran solidez, así como un crecimiento
sostenido, que ha hecho que hoy
65.000 socios estén integrados en
esta Cooperativa de Crédito.
El libro explica cómo se ha
desarrollado Caja de Ingenieros
en las diferentes etapas y demuestra que el modelo de Caja
Profesional con régimen cooperativo ha sido capaz de ocupar un
lugar dentro del sistema financiero español, modelo que continúa
siendo válido después de 37
años, tanto desde el punto de vista de regulación como de aceptación por parte de los particulares,
y concretamente, por los ingenieros industriales y familiares. ■
ÉTICA
Y RESPONSABILIDAD
SOCIAL
LOS SERVICIOS
FINANCIEROS
BANCARIOS
ELECTRÓNICOS
Edita: Tirant lo Blanch
Autor: Raúl Lafuente
Sánchez
Esta obra se centra en el
estudio de las nuevas tecnologías de la información y en
particular en el fenómeno de
internet, en la manera de cómo
incide de una manera decisiva
en la actividad desarrollada
por el sector financiero. Analiza los problemas prácticos y
los aspectos jurídicos mas significativos que se derivan de la
aplicación de las nuevas tecnologías a la prestación de servicios financieros bancarios
por vía electrónica. Este trabajo pretende ser útil tanto para
los profesionales que desarrollan su actividad en el sector
financiero, como para los estudiosos del derecho y las nuevas tecnologías de la información, empresas y público en
general. ■
EL CRÉDITO AL
CONSUMO EN
ESPAÑA
Edita: Fundación Caja Rural
de Toledo
Dirige: José V. Guarnizo García
Autores: Varios
Edita: Instituto de Estudios
Económicos
Esta obra emanda de un ciclo de conferencias en la Facultad de Ciencias Jurídicas y Sociales de la Universidad de Castilla-La Mancha,
bajo el título "Responsabilidad Social Corporativa en la Empresa", recogen las intervenciones
realizadas por los participantes en el ciclo, publicadas bajo el mecenazgo de Caja Rural de Toledo en su colaboración con la Universidad de
Castilla-La Mancha, en el desarrollo de los estudios universitarios en la región.
La responsabilidad social de las empresas es
un término que se está incorporando desde hace
años a la literatura de gestión empresarial, debido a que se ha convertido en un concepto de notable interés y popularidad tanto desde el punto
de vista práctico como académico.
Como queda patente en esta obra, la responsabilidad social corporativa no es una cuestión que afecte únicamente a las grandes empresas con independencia de su tamaño, del sector,
del país y de su forma jurídica. Se trata de una
apuesta voluntaria, diversa y flexible que conlleva que las empresas respondan mejor a las necesidades de sus mercados respectivos. ■
La revista nº 1 y 2 del
Instituto de Estudios Económicos analiza el crédito al
consumo, el destinado a financiar la adquisición de
bienes o servicios por parte
del consumidor, que van a
ser empleados para usos que
no estén relacionados con la
actividad empresarial o profesional del comprador. Actualmente se encuentra en
proceso de tramitación un
nuevo Proyecto de Directiva
sobre Crédito al Consumo
que sustituirá a la anterior
Directiva de 1987.
La introducción de cualquier regulación debe ser
muy cuidadosa, puesto que
la creación de distorsiones e
ineficiencias va a afectar negativamente al conjunto del
sector crediticio. ■
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