SEGUROS www.revistas.co.cr/seguros Edición #7. Setiembre de 2014 A 6 años de la apertura El país ha ampliado la cobertura con: • 511 pólizas • 20 corredoras • 58 operadores autoexpedibles • 12 aseguradoras • 60 sociedades agencia Defensa del asegurado Empresas crean oficina para resolver reclamos de sus clientes ¿Es beneficiario y no lo sabe? A partir de diciembre, la Sugese ofrecerá un registro de potenciales indemnizados Por un agro más seguro Costa Rica se suma a iniciativa latinoamericana de impulso a las coberturas agrícolas Modelo de protección sería sostenible, asequible y rentable a las aseguradoras Gestión de riesgos es clave para la seguridad alimentaria frente al cambio climático El Niño ha provocado, este año, pérdidas por ¢7.000 millones en el país Sección Comercial Experiencia y confianza con BN Corredora de Seguros E l Banco Nacional cuenta con una amplia experiencia en seguros, pues se encuentra involucrado en este negocio desde 1996, cuando fungió como Comercializadora de seguros del INS. Por ello, ante la apertura del monopolio en el 2008, tomó la decisión de convertirse en una Sociedad Corredora de Seguros, una figura que representa al cliente ante las compañías de seguros. “Quien busca los servicios de una corredora de seguros cuenta con la ventaja de tratar con un asesor profesional e imparcial que no representa a ninguna compañía de seguros específica, sino con alguien que le ayudará a escoger el mejor seguro del portafolio de todas las aseguradoras del mercado, de acuerdo con sus necesidades particulares”, comentó el Sr. Carlos Solís, gerente general de BN Corredora de Seguros. Esta corredora, además de ofrecer los mejores productos a un precio más económico, desarrolla programas de seguros personalizados para quienes tengan requerimientos específicos. Uno de nuestros objetivos primordiales es “llegar a los costarricenses para que tomen conciencia de la importancia de un seguro, para su casa, su carro u aquellos otros bienes que ha acumulado a lo largo de su vida; debemos trabajar en quitar el mito de que un seguro cuesta caro, pues la cantidad de clientes que representa el Banco Nacional para las compañías Aseguradoras hacen que la prima del seguro sea muy accesible”, destacó Solís. Como parte de los servicios que ofrecemos, contamos con una Fuerza de Ventas especializada, que se dedica a atender todos los clientes empresariales, sus empleados y gremios como asociaciones solidaristas. Estos servicios comprenden: análisis integral del plan de seguros, mitigación de riesgos, revisión de condiciones y coberturas, mejoramiento del producto actual, recomendación de actualización de montos asegurados, y una cobertura de acuerdo al tipo de operación. Además, se imparten capacitaciones al personal en aspectos preventivos que garantizan acciones correctas en caso de siniestros, así como en el uso adecuado de los productos adquiridos con las diferentes aseguradoras. Nuestros servicios de asesoría incluyen todas las líneas de seguros personales, seguros generales y tenemos acceso a todas las compañías de seguros registradas en el país. Para más información puede contactar al teléfono 2212-9970, correo electrónico bncorredora@bncr.fi.cr, al sitio oficial del Banco Nacional www.bncr.fi.cr, por medio de las redes sociales como BN más Cerca en Facebook y en @bnmascercatwitter. Sr. Carlos Solís, gerente general de BN Corredora de Seguros. PRESENTACIÓN Los pilares del mercado: supervisión, solvencia y disciplina Hoy, el dinamismo y la seguridad de la industria se refleja en 13 aseguradoras, más de 500 productos de seguro y una cobertura en primas per cápita de casi ¢110.000. T ras seis años, se puede afirmar que el mercado asegurador costarricense es dinámico. Hoy contamos con trece aseguradoras, once más que cuando inició la competencia, y 500 productos de seguros, cantidad que supera casi en seis veces a los 68 productos ofrecidos en el 2009. Al cierre de 2013, el total de primas representaba un 2,09% del producto interno bruto (PIB) y la prima per cápita (PPC) era de casi ¢110.000 (US$ 222), lo que representa un aumento de ¢10.000 respecto de 2012. A nivel normativo, la evolución durante este primer quinquenio ha sido evidente y se ha logrado de la mano del desarrollo del sector. Así, durante el último año se ha centrado en tres grandes aristas: la información financiero contable de las entidades supervisadas, la solvencia y la disciplina de mercado. implementación del modelo de Supervisión Basado en Riesgos (SBR), que permitirá desarrollar alertas de mercado tempranas y pertinentes en función de las áreas de mayor riesgo material, con lo cual se logrará una supervisión preventiva que beneficie a todos los participantes del sector y por ende a los consumidores de seguros. Asimismo, se ha venido trabajando en una estrategia informativa, a lo largo de estos seis años, en diferentes medios masivos de comunicación y redes sociales, con el fin de lograr un perfil de consumidor de seguros mucho más informado de sus derechos, pero a la vez consciente de sus obligaciones contractuales. Paralelamente se está trabajando en un proyecto de educación financiera a nivel nacional, que permitirá a todos los ciudadanos conocer la importancia de manejar sus finanzas de manera responsable y prever los riesgos que puedan amenazar su estabilidad económica. GRUPO NACIÓN Educación e información En el ámbito de la supervisión, continuamos el proceso de Tomás Soley Superintendente de Seguros 6 /Seguros Dirección: Isabel Ovares Coordinación editorial: Randall Sáenz Edición: Carlos Muñoz y Randall Sáenz Redacción: Eduardo Baldares Colaboración: Eduardo Alvarado, Gustavo Jiménez y Gerardo Mora. Asesoría técnica y editorial: Tomás Soley, Silvia Canales y Melissa Molina (Sugese). Gerencia general de GN Medios: Antonieta Chaverri Corrección de estilo: Laura Solano Jefa de Diseño: Olga Cajina Edición gráfica: Silvia Solano Diseño: Laura Murillo Fotografías: www.shutterstock.com y Archivo de Grupo Nación © 2014 Una publicación de la Unidad de Contenidos a la Medida de Grupo Nación en alianza con la Superintendencia General de Seguros (Sugese) y el apoyo de las principales aseguradoras, corredoras y sociedades agencia del país. GNI Grupo Nación GN S.A., San José, Costa Rica Redacción: ( 506 ) 4107–4345 Correo: revistas@nacion.com Impresión: GN Impresos Prohibida su reproducción total o parcial sin autorización del editor Producción Circulación en suscripción de A Esta revista es reciclable Deséchela adecuadamente CONTENIDO Sexto aniversario 12. Hoy, Costa Rica es un país más asegurado. El 7 de agosto de 2008 se promulgó la Ley Reguladora N.°8653. La industria ha evolucionado de manera satisfactoria. Una nueva figura: la de los asesores en seguros. Todos los corredores del país deben estar inscritos en una empresa de correduría autorizada ante la Sugese. ¡Ya son más de 500! En el país hay 66 líneas de seguros con 511 productos aprobados por la Sugese. ¿Cuáles pólizas personales y generales tiene hoy el mercado tico? Optimistas frente a la apertura. Gerentes de aseguradoras y corredoras de seguros ven con optimismo el futuro del mercado. 16. 17. 18. Sondeo 20. ¿En qué se fija al elegir un seguro? Salimos a la calle a preguntar qué es lo más importante para la gente acerca de un seguro. Agropecuarios 23. Una necesidad apremiante. Es urgente impulsar una cultura de seguros agropecuarios y de gestión de riesgos agrícolas en América Latina y el Caribe. 13 claves para el éxito de las coberturas agropecuarias. Los eventos meteorológicos afectan sobre todo a grupos vulnerables, como los pequeños productores agrícolas. “Debemos proteger al pequeño productor”. Para el director del IICA, los seguros agropecuarios son esenciales para gestionar riesgos y resguardar la seguridad alimentaria. Opinión. Una oportunidad para Costa Rica, por Juan Carlos Díaz. 24. 26. 27. 8 /Seguros 21. Seguros para pequeños y medianos agricultores. Costa Rica se suma a una iniciativa latinoamericana de protección al agro mediante seguros específicos y asequibles. Derechos y deberes 28. 29. Contrato de seguro. Al suscribir un contrato, ambas partes asumen deberes y derechos. Aseguramiento y reclamo, ¿cómo proceder? Recuerde que las coberturas de la póliza tienen plazos de prescripción y que la aseguradora tiene plazos de resolución. Su primera línea de defensa. Las aseguradoras están obligadas a contar con defensorías del consumidor, primer eslabón de la cadena hacia la resolución de conflictos. Consumidores de pólizas tienen dónde reclamar. Aseguradoras privadas inauguraron recientemente el Centro de Defensa del Asegurado (CDA). SOA atendió más de 89.000 en cuatro años. En el más reciente cuatrienio se han invertido más de ¢30.000 millones. El asegurado es lo primero. La Sugese se ha enfocado en la defensa de los consumidores y hacia la consolidación de un sistema para anticipar riesgos. 30. 32. 34. 35. 36. Metodología previsora. El modelo de supervisión basada en riesgos (SBR) mide la fortaleza patrimonial y la gestión de las aseguradoras. ¡Ignoraba que tenía derecho a la póliza! Gracias al Registro Único de Personas Beneficiarias, todos podremos consultar nuestros derechos sobre las pólizas de vida. 38. Educación financiera 40. Un aliado para la empresa. Compañías de distintos tamaños y actividades se vieron beneficiadas con el crecimiento y la diversificación del mercado de seguros. Las 12 del mercado. El mercado costarricense cuenta con una docena de aseguradoras. Una más –Seguros Lafise– se prepara para participar. Automóviles. ¿Por qué varía la prima? Vivienda. Aspectos claves al asegurar su hogar. ¡Cuidado con no reportar planillas! 42. 44. 45. 46. DE CREAR JUNTOS UN MERCADO SEGURO SUS DERECHOS SON NUESTRA VOCACIÓN Estamos a su lado, para protegerlo a usted, a su familia y a su patrimonio. Trabajamos para poner a su alcance los mecanismos necesarios para lograrlo. Recuerde, en caso de reclamos, quejas o denuncias, acuda en primera instancia a las oficinas de Defensa del Asegurado que las empresas aseguradoras tienen a su disposición. SI NECESITA ASESORÍA, ACÉRQUESE A LA SUGESE. SEXTO ANIVERSARIO Hoy, Costa Rica es un país más asegurado E l 7 de agosto de 2008 se promulgó la Ley Reguladora N.° 8653, con la que se creó la Superintendencia General de Seguros (Sugese) y se dio paso a la apertura del mercado asegurador. Hoy, la industria aseguradora ha evolucionado de manera satisfactoria, como se aprecia en los números. Evolución de estos seis años La apertura ha dinamizado la industria aseguradora en el país. Hoy, operan 12 aseguradoras, 31 sociedades agencias activas ( 60 en total), 19 sociedades corredoras activas ( 20 en total), 50 operadores autoexpedibles (de 58 inscritos) y 511 pólizas de seguros con diversas coberturas. 12 /Seguros 2008 El 7 de agosto entró a regir la Ley Reguladora del Mercado de Seguros. Se constituye la Superintendencia General de Seguros (Sugese), que inicialmente recae en la Superintendencia de Pensiones (Supen). Con ella, entran en vigencia los dos primeros reglamentos, indispensables para el proceso de autorización de las primeras entidades aseguradoras privadas, ambos publicados el 24 de setiembre. 2009 Las “agencias comercializadoras de seguros” cambian su nombre y razón social por “agencias de seguros”. Se constituye Seguros del Magisterio, que recibe en transferencia los seguros de vida no obligatorios bajo el régimen de la Sociedad de Seguros de Vida del Magisterio Nacional. Además, se dio autorización condicionada a Alico. Entran a escena las primeras sociedades corredoras de seguros: BCR y BN. 2010 Desde el 1.° de enero, la Sugese funciona oficialmente como un ente supervisor independiente adscrito al Banco Central de Costa Rica. Se suman cuatro compañías a la comercialización de Seguros: Mapfre, Assa, Panamerican Life y Aseguradora del Istmo, cerrando el año con seis competidores en el mercado. Cinco corredurías adicionales ingresan al mercado: Avanco, Unicen, Confía, Unity y CRS. 2011 Los seguros obligatorios SOA, de vehículos, y Riesgos del Trabajo, se mantienen bajo monopolio hasta el 1.° de enero. Este plazo se extiende tras la presentación de un recurso ante la Sala IV. Asprose, Somit, IBG y Comercial de Seguros enriquecen la oferta de corredurías de seguros durante este año. Seguros Bolívar, Quálitas y Best Meridian Insurance (BMI) compiten en la venta. Pasa a 9 el número de opciones. Seguros / 13 239 corredores accidentes y salud lidera crecimiento en colones Desde la apertura, no solo creció la cantidad de pólizas hasta casi 511 y las aseguradoras de una a 13, sino que apareció una nueva figura, la correduría de seguros (de cero a 20 oficinas en la actualidad con más de 239 profesionales de correduría). 239 En la medición del crecimiento de las ventas por ramo, en colones sobresale el rubro de “Accidentes y salud” como el que más repuntó en los últimos cinco años, si se hace la medición de julio de 2010 a julio de 2014. 159 106 55 0 5 11 Jul 08 Jul 09 Jul 10 Jul 11 Jul 12 Jul 13 Jul 14 Fuente: Superintendencia General de Seguros. En: www.sugese.fi.cr aumento porcentual De julio de 2010 a julio de 2014 los seguros han experimentado el crecimiento anualizado más vigoroso de la industria: Periodo Autos Incendio y líneas aliadas Vida Accidentes y salud Otros daños a los bienes Otros seguros Julio Julio 2010-2011 2011-2012 -11,00% 10,00% 11,00% 0% Julio Julio 2012 - 2013 2013-2014 6,00% 19,00% 2,00% 7,00% 2010-2014 anualizado 5,00% 5,00% 31,00% 50,00% 30,00% 75,00% 7,00% -3,00% -1,00% 93,00% 16,00% 49,00% 48,00% 10,00% 26,00% 2,00% 20,00% 11,00% 5,00% 13,00% -6,00% 5,00% Detrás del ramo de accidentes y salud, resaltan los seguros de vida por su crecimiento promedio anual durante el último lustro. 49% Accidentes / Salud 16% Vida Incendio L/A 5% Autos 5% 29% Personales 6% Generales 12% Total 2012 El mercado de los intermediarios se ha reconfigurado. Las corredurías han crecido, al tiempo que las sociedades agencias –que venden pólizas para una sola compañía– han bajado, de 80 al primer semestre de 2010 a 60 a mitad de este año. Esto también responde a que algunas sociedades agencias se han convertido en corredoras. En contraparte, la cantidad de agentes sí ha subido, de 1.025 a 1.824 en ese mismo lapso. En noviembre, la Sala IV declara sin lugar la acción de inconstitucionalidad que imposibilitaba la apertura del mercado de seguros obligatorios. Ahora, SOA y RT pueden ser vendidos por compañías privadas. Atlantic Southern Insurance hace su aparición como la compañía de seguros número 10 del mercado. Cinco corredurías son autorizadas por la Sugese durante el año (AF, Seguros Metropolitanos, Scotia, Uniserse y BAC Credomatic). 14 /Seguros 2013 Se cancela oficialmente la licencia para operar de la compañía Alico, puesto que vendió su cartera a Pan American Life Insurance, en el contexto de un proceso de adquisición a nivel internaiconal. Mutual Seguros Sociedad Corredora eleva a 17 el número de opciones de asesoría en este rubro. La firma aseguradora Triple-S Vida –sociedad radicada en Puerto Rico– completó el 7 de noviembre la adquisición de Atlantic Southern Insurance Company, al concluir los trámites del proceso regulatorio en Estados Unidos. Se cumplió un lustro desde la apertura. Se llega a 12 aseguradoras. el mercado se diversifica Accidentes y salud Las nuevas aseguradoras participan ya en un 24% del mercado de seguros voluntarios en el país. La apertura ha diversificado la oferta. Otros 2% Quálitas 1% INS 76% Para el ramo de personales, específicamente en Accidentes y salud (voluntarios), el INS cubre el 41%, ahora superado por Pan American con un 49%. Aseguradora del Istmo cuenta con un 6%. Pan Am 49% Otros 4% Del Istmo 2% Mapfre 3% Del Istmo 6% Assa 5% INS 41% Pan Am 11% Fuente: estadísticas de la Superintendencia General de Seguros. En: www.sugese.fi.cr. Nota: Porcentajes a julio de 2014. Fuente: estadísticas de la Superintendencia General de Seguros. En: www.sugese.fi.cr. Nota: Porcentajes a julio de 2014. Más crecimiento en personales El mercado tiene un crecimiento anualizado, a julio de 2014, de un 12% en el total de las primas directas de seguros. Los seguros personales son los que presentan un mayor ascenso, con un 21% anualizado durante el último cuatrienio. Periodo Personales Generales Total de seguros voluntarios 2010-2011 2011-2012 37,00% 47,00% 1,00% 9,00% 5,00% 16,00% Nota: (*) corte a julio de cada año. 2014 Este 7 de agosto se cumplieron seis años desde la apertura del mercado de seguros en Costa Rica. Además, las operaciones y el nombre de Atlantic Southern Insurance Company pasaron a Triple – S Blue Inc, para la comercialización de seguros personales. 2012 - 2013 2,00% 2013-2014 36,00% 7,00% 5,00% 11,00% 19,00% “La evolución del mercado ha contado con un proceso ordenado de autorización y registro de participantes y productos, lo cual ha permitido dotar al asegurado de información y herramientas que le permiten tomar mejores decisiones de consumo, así como defender sus derechos”. Tomás Soley Superintendente de seguros EntrArá en funcionamiento, en diciembre, el Registro Único de Personas Beneficiarias, gracias al cual todos los ciudadanos podemos consultar si somos, o no, beneficiarios de una póliza de vida suscrita por una persona ya fallecida. Seguros / 15 SEXTO ANIVERSARIO Una nueva figura: la de los asesores en seguros L Todos los corredores del país deben estar inscritos en una empresa de correduría autorizada ante la Superintendencia General de Seguros. Gustavo Jiménez/ Para Seguros os corredores son el enlace entre las empresas aseguradoras y los clientes. Pero más que convertirse solo en intermediarios, son asesores para que los usuarios puedan elegir el producto que más se ajusta a sus necesidades. De acuerdo con el reglamento de Sugese, el corredor debe revelar por escrito al cliente toda la información relevante, incluyendo los porcentajes de comisión que percibirá de las aseguradoras en cada una de las cotizaciones presentadas. Antonio Barzuna Avanto Miguel lizano Correduría IBG carlos castillo confía “Hoy, es totalmente necesario que exista un acompañamiento profesional que justifique una recomendación ante tanta oferta disponible en el mercado. El corredor se profesionalizó, pues manejamos mucha información que debemos convertir en la mejor asesoría para los clientes. Por ejemplo, hay 20 posibilidades distintas para asegurar un mismo vehículo, y se le debe explicar al interesado cuáles son los factores importantes, como las coberturas, los deducibles y las tarifas que diferencian cada producto”. “Los corredores debemos dominar el tema totalmente y ser muy profesionales, pues así lo exigen la ley y los consumidores. El gran beneficiado siempre será el asegurado, que se encuentra con mejores precios y promociones. La responsabilidad nuestra es garantizar que siempre tendrá a la mano la mejor información posible”, explicó. “Las corredurías han jugado un papel clave en la orientación y asesoría, un servicio que han aprovechado más los clientes corporativos, quienes ya entendieron el aliado con que pueden contar. El mercado ha crecido, como lo muestran los números de Confía, con un incremento en las primas colocadas de $611 millones, en 2008, a $1046 millones a finales de 2013”. 16 /Seguros El mercado se complementa (además de con los corredores) con los agentes de seguros. Estos son los intermediarios directos, es decir, quienes venden las pólizas de las aseguradoras autorizadas por la Sugese. SEXTO ANIVERSARIO ¡Ya son más de 500! En el país hay 66 líneas de seguros con 511 productos aprobados por la Sugese. ¿Cuáles pólizas personales y generales tiene hoy el mercado tico? Seguros personales Son aquellos que cubren los riesgos asociados a la vida, integridad física y salud de los individuos. Actualmente, se ofrecen: Vida autoexpedible. Ordinario de vida. Vida temporal mayor a 1 año. Vida temporal menor o igual a 1 año. n Renta vitalicia no previsional. n Renta vitalicia previsional. n Accidentes laborales. nEnfermedades profesionales. n Enfermedades graves– Cáncer. n Muerte por accidente. n Invalidez por accidente y enfermedad. n Gastos médicos. n Repatriación de restos mortales. n Gastos funerales. n Cobertura de ocupantes de vehículos. n Vida universal. n Vehículos ferroviarios. n Defensa jurídica. n Productos de vida vinculados con fondos de inversión. n Productos rentas vinculados con fondos de inversión. n n n n 217 n Seguro Obligatorio Automotor (SOA). n Seguro obligatorio de Riesgos de Trabajo (RT). n Muerte por accidente. n Invalidez por accidente. n Gastos fúnebres. n Cobertura de ocupantes de vehículos.. n Invalidez por enfermedad. n Gastos médicos. n Asistencias personales. Seguros generales Son los que cubren los riesgos de pérdida o daño a los bienes, animales, plantas y patrimonio de los individuos y las empresas. La protección en el país incluye: 294 n Vehículos terrestres motorizados. n Vehículos terrestres no motorizados. n Vehículos marítimos. n Vehículos lacustres. n Vehículos fluviales. n Responsabilidad civil general. n Responsabilidad civil. n Insolvencia general. n Crédito a la exportación. n Venta a plazos. n Crédito hipotecario. n Crédito agrícola. n Caución directa. n Caución indirecta. n Riesgos de pérdida de empleo. n Insuficiencia de ingresos. n Pérdida de beneficios. n Persistencia de gastos generales. n Gastos comerciales diversos. n Pérdida del valor venal. n Pérdidas de alquileres o rentas. n Otras pérdidas pecuniarias. nConstrucción. nCosechas. n Saldo deudor. n Producción animal. nValores. nRobo. nAviación. n Incendio y líneas aliadas. n Mercancías transportadas. n Maquinaria o equipo. nDiversos. nTarjetas. n Asistencias generales. Fuente: Superintendencia General de Seguros (Sugese). En: www.sugese.fi.cr. Corte a julio de 2014. Seguros / 17 SEXTO ANIVERSARIO Optimistas frente A a la apertura Gerentes de aseguradoras, sociedades agencia y corredoras de seguros ven con optimismo el futuro del mercado, con muchas alternativas para proteger a los consumidores y con un marco normativo claro. seis años de la apertura, las aseguradoras respiran un clima de confianza y de expectativas positivas. Además, consideran al consumidor de seguros costarricense como un comprador con cultura para la industria. Coinciden, eso sí, en que falta camino para alcanzar la madurez de mercados como el europeo y el norteamericano, pero que se está avanzando. Alfredo José Ramírez Sergio Ruiz Carlos Grangel Kevin Lucas Rafael Monge Chinchilla Gerente general Panamerican Life “El consumidor nacional es cada vez más sofisticado, tiene más información y está al tanto de nuevas alternativas. Nos falta mucho por recorrer, estamos claros, así que debemos incrementar la penetración de seguros personales. Incluso, todavía queda mucho espacio para diseñar nuevos productos y cubrir diferentes estratos del mercado de seguros”. Gerente general Assa “Hay nichos que no se han tocado. Productos posicionados en otros países de América Latina, aquí no tienen arraigo, como los autoexpedibles. Tenemos posibilidades para que las empresas privadas accedan a seguros solidarios. Es importante decir que la profundidad per cápita en el mercado ha pasado de $163 a más de $200 en escasos 42 meses que tenemos de competencia real”. Gerente general Mapfre “Vemos opciones para expandirnos. Tenemos la experiencia de lo que ocurrió en el mercado uruguayo, que en 1995 vivió una situación similar de apertura. Es un mercado que, con los años, tiende a nivelarse. Tenemos que buscar nuestro sitio y la diferenciación, no pretendemos ser lo mismo con otros nombres. Buscamos servicios distintos que supongan una ventaja para el consumidor”. Gerente general ADISA “Se han abierto una cantidad de opciones para el consumidor. Tenemos ahora un Centro de Defensa que es también una instancia más de protección a los derechos del asegurado. A diferencia de otros países, el costarricense es informado, vemos el interés de saber cómo funciona la póliza, de saber realmente el servicio que se brinda y eso nos pide estándares más altos a las aseguradoras”. Gerente general Seguros del Magisterio “Se está tomando más conciencia respecto de la importancia de los seguros, principalmente de los personales. En otros países, su adquisición es vista como necesidad, pues conviven con mercados abiertos de muchos años y la mayoría no cuentan con seguridad social. El panorama cambia y se va comprendiendo la necesidad de asegurarse, como herramienta preventiva”. 18 //Seguros Carlos Ortiz Sergio Alfaro Juan Carlos Díaz Douglas Soto Carlos Solís Gina Muñoz Gerente general SAGICOR “Los seguros autoexpedibles han ayudado mucho al crecimiento de la industria en otras latitudes. Además, en otros lares la distribución de los seguros es más pareja, es decir, los personales y los generales tienen cerca de un 50% de participación de mercado cada uno. Hacia allá vamos, por el conocimiento que va adquiriendo la gente”. Presidente ejecutivo INS “La parte más fuerte de la competencia está por venir. El INS ha sido un buen competidor. No es un secreto que hemos perdido un 3% (de cuota de mercado) al año desde la apertura, considerando la totalidad de lo seguros, pero hoy nuestro 87% de participación es más grande que el 100% que teníamos cuando empezó la apertura”. Gerente de Negocios Popular Seguros “El crecimiento de las aseguradoras ha sido importante, pero percibimos que la mayoría de los consumidores sigue pensando en una. Las nuevas empresas han ido a nichos de mercado específicos y, por ello, su participación no ha sido tan visible. Esto cambiaría si se invierte más publicidad de productos y en posicionamiento en el mercado”. Gerente general BCR Corredora de Seguros “El mayor beneficio ha sido la gran gama de productos y precios, así como la disponibilidad de información. El reto que tienen las aseguradoras es promover productos innovadores que cubran las necesidades de los clientes, ya que, con el tiempo, el consumidor se vuelve más informado, exigente, y solicita coberturas específicas”. Gerente general BN Corredora de Seguros “Las primas de seguros personales se han más que duplicado en este período, lo que demuestra una mayor conciencia en la población. Se ha creado un marco normativo muy enfocado en la protección del consumidor de seguros, lo que se constituye en una garantía para que los asegurados adquieran coberturas con mayor tranquilidad”. Gerente General Quálitas “El consumidor ha sido el principal beneficiado de la apertura, no solamente por la introducción de nuevos productos al mercado, sino además por tener opciones que le brinden la mejor cobertura a precios muy atractivos. Los participantes de la industria debemos contribuir al desarrollo de un mercado transparente y de buenas prácticas”. Los representantes de la industria coinciden en que, aunque aún falta camino, el consumidor de pólizas costarricense es, seis años después, más maduro. Es decir, mejor informado y más exigente sobre el cumplimiento de las condiciones pactadas en el contrato. Seguros / 19 SONDEO ¿En qué se fija al elegir un seguro? Salimos a la calle a preguntar qué es lo más importante para la gente acerca de un seguro, por qué lo compraría, qué pluses considera importantes. Liliam Mora Periodista “Lo más importante es cuánto cubre, para recibir un monto que en realidad sea útil. También, el servicio al cliente, que orienten y ayuden”. Gerardo Mora/ Para Seguros S i decidiese comprar un seguro para su casa, su carro o de salud, ¿qué es lo más importante y por qué? ¿El precio? ¿La cobertura? ¿Las exclusiones? ¿Qué “pluses” considera fundamentales? Estas y otras inquietudes las planteamos a ciudadanos como usted o como yo. Leda García Abogada y escritora Mauricio Umaña Árbitro de baloncesto “Lo más importante es que sea de cobertura total. Además, que el pago sea inmediato contra prueba documentada”. “Siempre me fijo en cuánto me cubre y en el precio”. Daniel Chacón Profesor universitario Joaquín Cañas Farmacéutico Carolina Zeledón Modelo y actriz “La relación entre prima y los montos de cobertura. Como plus, yo valoro la variedad de talleres o clínicas donde pueda ser atendido”. “Que haya un balance entre la prima y lo que se ofrece cubrir. En segundo lugar, que tenga rápida respuesta”. “El nivel de atención al cliente y la calidad de médicos que ofrece”. 20 /Seguros Yessenia Garita Comunicadora Eduardo Chavarría Administrador “Una combinación entre el precio y la cobertura. En cuanto a pluses, por ejemplo, con empresas que brinden el servicio de grúa”. “Yo busco la mayor cobertura posible, con una prima accesible. Hay que poner sobre la balanza los servicios adicionales”. seguros agropecuArios Seguros para pequeños y medianos agricultores Costa Rica se suma a una iniciativa latinoamericana de impulso a la protección del agro mediante seguros específicos y asequibles. U n llamado a los gobiernos del área para que impulsen los seguros agrícolas, como un mecanismo para disminuir los riesgos que enfrenta la agricultura, en especial los climáticos, y, así, alcanzar la seguridad alimentaria es lo que plantea la Declaración de Puebla, firmada el pasado 29 de mayo en México. La declaración fue suscrita en el marco del XIII congreso de la Asociación Latinoamericana para el Desarrollo del Seguro Agropecuario (Alasa). En Costa Rica, con base en la experiencia exitosa de otros países, se impulsan diferentes iniciativas para lograr un modelo sostenible e integral, que amplíe la cobertura, en especial para pequeños y medianos productores. para beneficio tanto de los productores como del sector asegurador”, comentó William Alcázar, gerente general de Popular Sociedad Agencia de Seguros. Al gerente de negocios de esta agencia, Juan Carlos Díaz, le llamó la atención como, en México, el Estado cambió su modelo. “En lugar de invertir $495 millones al año para atender emergencias, ahora el gobierno subsidia las primas de los pequeños productores en un 100% y cubre el riesgo catastrófico de los medianos y grandes, suma que apenas llega a unos $49 millones anuales... Diez veces menos”. Las aseguradoras, por su parte, dan seguimiento a los campesinos para que gestionen en las mejores condiciones de seguridad y previsión sus cosechas, minimizando los riesgos. más volumen, primas más bajas En países como México, los seguros agrícolas son un buen negocio, porque los créditos funcionan como los préstamos para vivienda: condicionados por la adquisición de una póliza. Entonces, por el volumen contratado, los precios de las primas bajan y se vuelve un seguro masivo. En Costa Rica, el seguro de cosechas es poco adquirido y, por ende, caro. En el país, solo el estatal Instituto Nacional de Seguros (INS) ofrece este seguro. Julio de 2014 refleja cuán deficitario ha sido este seguro aquí: n Primas: ¢217 millones. n Indemnizaciones: ¢315,9 millones. Fuente: www.sugese.fi.cr. La lección de Puebla “En el congreso, vimos como en otros países los seguros son requisitos para la adquisición de créditos agrícolas. De esa forma, por volumen, los seguros se masifican y bajan su costo, Dos ideas. 1. Exigir seguros como requisitos para los créditos agrícolas para masificarlos y, así, bajar su costo. 2. Inversión preventiva: el Estado subsidiaría primas para pequeños productores en lugar de esperar a que ocurran las emergencias. Seguros / 21 “Este tipo de programa tiene costo fiscal, pero mucho menor que el exigido en caso de desastre y ausencia de seguro. Tiene la ventaja de provocar desde el productor la conciencia en la prevención, mitigación y gestión de riesgos”, complementó Tomás Soley, superintendente de Seguros. En Costa Rica A propósito del fenómeno de El Niño, el ministro de Agricultura y Ganadería, Luis Felipe Aráuz, considera que si bien las pérdidas en la región del Pacífico Norte son importantes (por encima de ¢7.000 millones), “pudo haber sido peor, si los agricultores no hubieran acatado la advertencia de no cultivar”. Por su ubicación, Costa Rica es un país propenso a riesgos climatológicos, como las sequías en el Pacífico y las inundaciones en el Caribe. Lo malo es que los agricultores no están suficientemente protegidos y que el mercado de seguros, de momento, solo ofrece un producto de esta índole. Así las cosas, el desafío-país se centra en el desarrollo de estos seguros. Lo que hay Hoy, solo el Instituto Nacional de Seguros (INS) ofrece seguros agrícolas y pecuarios, entre los cuales solo hay una línea para cosechas de: n arroz, n café, n cebolla, n cultivos hidropónicos, n frijol, n flores de bulbo, n melón, n palma aceitera, n papa, n plátano, n piña, n sandía, n teca y n zanahoria. 22 /Seguros Los planes a futuro A lo interno del INS, se analiza cómo ampliar la demanda, incluida la incorporación de nuevos cultivos, como dio a conocer Alejandra Garreta, jefa del Centro de Servicios Técnicos del INS, quien también acudió al simposio, junto con el subjefe de la Dirección de Reaseguros de este ente, Eduardo Castro. Desde 2013, y en conjunto con el Ministerio de Agricultura y Ganadería (MAG) y los productores, el INS integra un grupo de trabajo para definir un modelo de seguro agrícola, viable y accesible a los productores agropecuarios y que no le genere pérdidas. Este grupo ha analizado: n ofrecer pólizas colectivas, n establecer tarifas diferenciadas por zonas, n brindar descuentos cuando los cultivos se encuentren en terrenos que utilicen prácticas para disminuir el nivel de exposición de riesgos, n analizar nuevas épocas de siembra, n valorar el otorgamiento de descuentos en la tarifa cuando los cultivos se encuentren en terrenos que dispongan de infraestructura o medidas que permitan reducir el nivel de exposición a los riesgos. El desarrollo de los seguros paramétricos y multirriesgo también se encuentran bajo la lupa. William Alcázar Popular Sociedad Agencia de Seguros “Los seguros agrícolas pueden ser un excelente negocio. En México y Argentina, por ejemplo, hay empresas dedicadas a ellos exclusivamente”. Alejandra Garreta Instituto Nacional de Seguros “A nivel interno e interinstitucional, se estudia cómo ampliar el nivel de demanda, incluyendo la incorporación de nuevos cultivos”. Luis Felipe Arauz Ministro de Agricultura “Las pérdidas pudieron ser más, si los agricultores no hubieran tomado las advertencias de no cultivar” La urgencia Con base en un estudio resultado del esfuerzo conjunto del MAG y del Ministerio de Planificación (Mideplán), se sistematizó el impacto de los fenómenos naturales en Costa Rica, para el periodo 1998-2012. Según ese informe, en el sector agropecuario, para ese periodo, se contabilizaron pérdidas por $118,95 millones por fenómenos climatológicos, lo que representa un 16,74% de las pérdidas totales sufridas en todos los sectores. Tomás Soley Superintendente de Seguros “El diseño de un programa de seguros agropecuarios requiere de una política pública que permita su estructuración de manera técnica y sostenible en el tiempo.” seguros agropecuArios Una necesidad apremiante Es urgente impulsar una cultura de seguros agropecuarios y de gestión de riesgos agrícolas en América Latina y el Caribe. Así, se beneficiaría a más de 17 millones de hogares que viven directamente de la agricultura familiar. C ada día, más personas aseguran sus bienes más importantes, como la vivienda o el vehículo, con pólizas que les permiten recuperarse si sufren daños por siniestros. Para quienes se dedican a la agricultura, y sobre todo los pequeños y medianos productores, sus cultivos o su ganado son tan importantes como esas propiedades y protegerlos es fundamental, pues son su principal fuente de ingresos. Así como hay opciones para los bienes muebles e inmuebles, los productores requieren seguros que les permitan resguardar sus cultivos y sus animales ante inundaciones, sequías y otros fenómenos meteorológicos. Impacto para millones En América Latina y el Caribe (ALC), donde viven 596 millones de personas, estos seguros podrían beneficiar directamente la agricultura familiar de 17 millones de hogares. Estos producen entre el 27% y el 67% de los alimentos en la región. Por esta población, el IICA, cuya sede central está en Costa Rica, promueve la adopción de seguros agropecuarios como medida de adaptación al cambio climático y herramienta de primer orden para la gestión de riesgos en la agricultura. Así, el Instituto y la Asociación Latinoamericana para el Desarrollo del Seguro Agropecuario (ALASA) firmaron en México –el pasado 29 de mayo de 2014– la llamada “Declaración de Puebla”. En este documento, piden a los Jefes de Gobierno de América Latina y el Caribe revisar las políticas que inciden en los pequeños productores y crear seguros que calcen con el perfil de riesgo agrícola de cada país. “Los seguros agrícolas son una herramienta fundamental para enfrentar los riesgos múltiples que sufren los productores más vulnerables, los pequeños y los medianos”, expresó el director general del IICA, Víctor M. Villalobos. Esta sección de “Seguros agropecuarios”, de la página 23 a la 26, es una producción conjunta entre la revista Seguros y el Instituto Interamericano de Cooperación para la Agricultura (IICA), organismo reconocido internacionalmente por su trabajo en este campo. Seguros / 23 seguros agropecuArios 13 claves para el éxito de las coberturas agropecuarias Los eventos meteorológicos afectan sobre todo a grupos vulnerables, como los pequeños productores agrícolas. ¿Cómo revertir esta situación con una política gubernamental de protección al agro? P ara alcanzar una agricultura más productiva, competitiva y sustentable, los países deben identificar los desafíos a los que se enfrenta el sector y darles respuesta. En particular, ante los riesgos de origen climático hay que implementar medidas preventivas como los seguros agropecuarios. En las Américas hay suficiente experiencia que debe ser aprovechada. Los programas de seguros agropecuarios de Canadá, Estados Unidos y México están entre los más desarrollados del mundo, mientras Argentina posee el más antiguo (con más de 100 años) y Uruguay tiene el mayor porcentaje de tierras de labranza protegidas por estos seguros. De esa experiencia, se pueden destacar los siguientes ejes para que los seguros agropecuarios se consoliden en una región que es particularmente vulnerable a los riesgos climáticos. Ellos son: 24 /Seguros impulsor El IICA es reconocido por su aportes internacionales en materia de seguros agropecuarios, como: n Fortalecimiento de políticas y desarrollo de capacidades en 10 países de América Latina y el Caribe n Organización, desde hace cuatro años, de una reunión anual en Washington, con expertos internacionales, para apoyar a los gobiernos en temas relacionados con los seguros agropecuarios. n Organización de cursos virtuales y foros electrónicos. n Publicaciones sobre el tema, disponibles en www.iica.int. Fuente: IICA. 1 2 3 4 5 Tener visión de largo plazo. Para crear un programa de seguros agropecuarios sostenible se pueden requerir años, con el objetivo de que el gobierno dé los pasos para crear leyes sólidas y recopilar información crítica, que permita conocer los riesgos con profundidad, identificar tendencias y hacer proyecciones. Conocer los riesgos. Un paso importante es crear un perfil de riesgos del país y una base de datos que reúna patrones meteorológicos e información sobre producción y tipo de cultivos, sus precios de mercado y los daños causados por los desastres más frecuentes. Medidas complementarias. Una vez conocidos los riesgos hay que determinar cómo lidiar con ellos, mitigarlos o minimizarlos, pues transferir los riesgos mediante los seguros suele ser más eficaz cuando se toman medidas de mitigación. El objetivo de los seguros es brindar protección contra aquellos riesgos incontrolables. 6 7 Las leyes y normas trascienden la política. Las normativas sólidas y fundamentadas en conocimientos científicos y principios económicos facilitan el éxito de los programas, porque promueven la estabilidad, la transparencia y la rendición de cuentas entre todos los participantes. Es muy importante atraer la inversión del sector privado. 8 11 Involucrar a varios ministerios. Manejar el riesgo agrícola es un proceso técnico y financiero. Por ende, el Ministerio de Agricultura y el de Hacienda deben trabajar juntos desde el inicio del programa de seguros agropecuarios e involucrar a los reguladores, como la Superintendencia de Seguros, si la hubiese. Normativa sencilla y fácil de entender. Un programa de seguros agropecuarios debe ser sencillo de aplicar y fácil de entender. Es esencial evaluar la redacción de los documentos para asegurar que las pólizas corresponden a su propósito real. Ningún detalle es demasiado pequeño. Colaboración público-privada. La interacción con el sector privado es el primer paso, y la meta a largo plazo es una asociación duradera y satisfactoria. El sector público no se limita a supervisar, también es proveedor de información oportuna y debe promover los seguros agrícolas entre los productores. 9 10 Incluir a las reaseguradoras desde el inicio. Estas empresas aseguran a las compañías que comercializan seguros, es decir, respaldan a quienes ofrecen respaldo. Al final de cuentas, son las responsables de pagar las pérdidas, por lo que deben sentirse cómodas con los riesgos y la forma cómo se administran los programas de seguros agropecuarios. Si se cumplen sus expectativas, es de esperar que aporten recursos para desarrollar los programas de seguros. Ningún seguro es suficiente. Ningún producto se ocupa de todos los riesgos. Por lo general, se necesita una serie de seguros para cubrir la gama de características agrícolas de un país y sus riesgos. Pericia técnica en el gobierno. El diseño y la aplicación de políticas sólidas son fundamentales, por lo que se recomienda que cada entidad que participe en el programa de seguros agropecuarios posea pericia técnica. Es esencial que los gobiernos elaboren un proceso permanente de desarrollo entre sus empleados, para garantizar que haya conocimientos y experiencia sobre el tema. Sin demanda no hay programa. Los programas de seguros deben ser congruentes con las necesidades y prioridades de los productores, además de que las pólizas deben tener un precio que ellos puedan pagar. Por otro lado, un programa asequible de crédito suele ser la mejor forma de introducir o complementar los seguros y crear su demanda. 12 Autocrítica. Debe haber compromiso de aprender constantemente, así como un proceso formal de revisión y auditorías periódicas a cargo de peritos externos a los programas de seguros agropecuarios. 13 Prudencia. Es innegable la urgencia, pero esta debe traducirse en la fijación de prioridades, el establecimiento y el cumplimiento de plazos y la dedicación de recursos a las prioridades. Un ritmo pausado crea un programa de exitoso. Seguros / 25 seguros agropecuArios “Debemos proteger al pequeño productor” Las alianzas público-privadas son claves para dar sostenibilidad a los seguros agropecuarios y, especialmente, proteger a los pequeños productores de la región. P ara el director general del Instituto Interamericano de Cooperación para la Agricultura (IICA), Víctor M. Villalobos, los seguros agropecuarios son una herramienta clave para gestionar los riesgos en la agricultura en Latinoamérica y resguardar la seguridad alimentaria de la región. Esto –asegura– se debería realizar a través de las alianzas público-privadas, dadas sus ventajas fiscales e integración de los pequeños productores desde el inicio del proceso. Esta es su visión a través de tres preguntas clave: 1. 2. R/ En sentido técnico, gestionar riesgos es manejar estrategias que permitan tener mayor certeza entre los resultados esperados y logrados en una actividad sujeta a múltiples variables (ambientales, políticas, económicas, sociales o comerciales). En agricultura, quienes mejor conocen los riesgos son los productores y por esto eligen qué cultivarán y cómo manejarán sus cultivos, pero no pueden controlarlo todo. Los seguros agropecuarios brindan la posibilidad de transferir a otras empresas esos riesgos incontrolables y que pueden afectar la producción. El desarrollo de esta industria involucra a los ministerios de Agricultura, Hacienda y Ambiente, entre otros. R/ La Declaración de Puebla, firmada en mayo por el IICA y ALASA, pide a los gobiernos propiciar estrategias de gestión de riesgos que promuevan los intereses de los pequeños productores, así como crear un ambiente normativo en el cual puedan desarrollarse asociaciones público-privadas que implementen los programas de seguros agropecuarios. Los Estados pueden estimular el desarrollo del mercado si subsidian las primas de los seguros, en especial para la agricultura familiar y los pequeños productores. ¿Qué es la gestión de riesgos y por qué es importante en la agricultura? ¿Cuál debe ser el papel del gobierno en este proceso? 3. ¿Cuál es el sistema más conveniente para desarrollar la industria de seguros agropecuarios? Víctor M. Villalobos, director general del IICA. 26 /Seguros R/ En el IICA, hemos promovido las alianzas público-privadas. Esto porque el sistema privado tiene capacidad técnica para medir el riesgo, fijar primas adecuadas e incursionar en coberturas, pero no para todos los riesgos. Y no cubre, salvo excepciones, a los pequeños productores. En los sistemas públicos vemos falta de competencia, alto costo fiscal y presiones. En cambio, las alianzas público-privadas tienen bajo costo fiscal, son estables en el corto plazo y tienen menos presiones, pues los productores se integran, desde el inicio, en el diseño y la gestión del programa. seguros agropecuArios Opinión Una oportunidad para Costa Rica Juan Carlos Díaz * / Para Seguros E n mayo de este año, se realizó en Puebla, México, el simposio “El seguro agropecuario ante el reto de alimentar el mundo”, con la asistencia de más de 530 personas de 27 países. La elevada participación responde a que las aseguradoras y reaseguradoras mundiales tienen sus ojos en Latinoamérica, a raíz de un reciente estudio de la empresa Global Harvest Initiative (GHI), encargado por el BID que se titula “La próxima despensa global: cómo América Latina puede alimentar al mundo”. América Latina y el Caribe contribuyen con cerca del 11% del valor de la producción mundial de alimentos; cuenta con el 24% de la tierra cultivable del orbe, tiene la tercera parte del agua dulce del mundo y, en suma, es la región exportadora neta de alimentos más grande del mundo. El seminario produjo la declaración de Puebla que hace un llamado a promover políticas públicas que impulsen los seguros agrícolas, como un mecanismo para disminuir los riesgos en la agricultura, en especial los climáticos, y alcanzar la seguridad alimentaria. En el congreso se expuso con amplitud la exitosa experiencia de México en la implementación de los seguros agrícolas, algo que podríamos poner en práctica en Costa Rica y que es, precisamente, el eje de este comentario. Viraje exitoso Antes, México otorgaba de fondos públicos un subsidio directo a los productores agropecuarios cuando sufrían siniestros por aspectos climáticos; hoy, en cambio, cubre primas de seguros y deja ese riesgo en manos de las aseguradoras. Con este cambio, lograron resolver el hueco fiscal que les producía tener que sacar fondos públicos cada vez que ocurría un siniestro. Actualmente, esas primas representan menos de un 10% de los desembolsos de los antiguos subsidios. Costa Rica tiene un seguro de cosechas, pero carece de un seguro agropecuario que abarque coberturas comerciales y catastróficas, como lo tiene México. Allá, el seguro agropecuario tiene un alto componente tecnológico. La aseguradora ProAgro, por ejemplo, tiene estaciones meteorológicas propias y puede predecir, con relativa exactitud, fenómenos de la naturaleza. Así las cosas, asegura, pero también da seguimiento de forma que las posibilidades de pérdidas sean minimizadas. Entonces, la inversión en seguros cambia de enfoque: ya no es para garantizarse una indemnización en caso de pérdidas, sino que, prioritariamente, se propone evitar que se presenten siniestros. En las próximas décadas, el creci- miento demográfico y los cambios en la dieta ejercerán una mayor presión sobre los sistemas agrícolas a nivel mundial. Costa Rica no escapará a esas presiones. Con un modelo de protección como el mexicano, podría pasar de una agricultura de subsistencia a una agricultura de clase, productiva, sostenible y que ingrese al bloque de países donantes, como le denomina el BID, que son aquellos que, por su alto potencial agrícola, contribuirán a alimentar el mundo, además de producir pastos, fibras y biocombustibles. Una oportunidad que no deberíamos dejar escapar. * Gerente de negocios de Popular Sociedad Agencia de Seguros. Seguros / 27 DEBERES Y DERECHOS Contrato de seguro ¡Ponga mucha atención! Al suscribir un contrato, ambas partes asumen deberes y derechos. En el caso del asegurado es vital el pago puntual de la prima y no mentir, pues podría perder el derecho a la indemnización. Si miente, pierde Si el cliente tiene una enfermedad que no reveló, y la compañía averigua que sí sabía, el contrato puede calificarse como nulo. Por otra parte, si la enfermedad ha sido tratada y tiene un plazo de no manifestarse, no se puede tratar como preexistente. De estar enfermo desde antes de firmar el contrato, pero si ni él mismo lo sabía, la empresa no podrá disputar la validez de la póliza. ¿Qué pasa si se manifiesta después de renovar un contrato? Tiene que indemnizar, porque se está renovando un contrato ya firmado, no uno nuevo. 28 /Seguros Sus derechos Sus deberes Cerciórese de recibir por escrito y antes de la revisión final del contrato: a) Información sobre el producto. b) Explicación clara de las coberturas. c) Periodo de vigencia. d) Procedimiento para el pago de la prima y reclamo, en caso de siniestro. e) Derecho de desistimiento . f) Respuesta oportuna a todo reclamo. h) Red de proveedores de auxiliares. Verifique recibir la póliza y las condiciones particulares –si las hubiera– dentro de los diez días hábiles siguientes a la aceptación de ese documento. Sepa que tiene derecho a solicitar, dentro de los treinta días siguientes a la recepción de la póliza, la rectificación de las cláusulas que difieran de lo acordado. Asegúrese de que se establezca claramente la forma en que desea que se le indemnice en caso de siniestro. Podría consistir en: pago pecuniario, reposición, reparación o reconstrucción del bien. Tenga claro el plazo a partir del cual no se puede disputar la validez del contrato por reticencia o inexactitudes. Los contratos generan a los consumidores de seguros una serie de obligaciones. La más importante es, sin duda, la obligación de cancelar puntualmente el monto correspondiente a la prima, en la forma y lugar determinado en ese documento. Además, debe: Declarar todos los hechos y circunstancias que puedan resultar relevantes para la valoración del riesgo. Evitar –hasta donde sea posible– el acaecimiento del siniestro y la agravación de sus consecuencias. Velar porque el estado de riesgo no se agrave. Notificar al asegurador la aparición de hechos, posteriores al acuerdo, capaces de incidir de forma negativa sobre la valoración del riesgo. Avisar a la empresa aseguradora el acaecimiento del siniestro y las condiciones del mismo. Indicar a la aseguradora la existencia de pluralidad de seguros. Es decir, si cuenta con otras pólizas (de esta u otra aseguradora) que cubren los riesgos descritos. la ley ampara al asegurado El artículo 1 de la Ley de Contrato de Seguros define que es de carácter imperativo; esto quiere decir que, sin importar el contrato, la Ley está por encima de éste. Si por algún circunstancia, hay alguna cláusula abusiva, el juez va a imponer siempre la Ley. Si en estrados judiciales, un juez decide que una cláusula es ilegal o inconveniente, la empresa está obligada a corregir todos los contratos que tengan esa misma cláusula. Además, se expone a multas por parte de la superintendencia. En el pasado, los reclamos se resolvían una por una. Cada contrato, aunque dijera exactamente lo mismo, había que disputarlo por separado, fuere la que fuere la cantidad de demandas por el mismo conflicto. Aseguramiento y reclamo, ¿cómo proceder? Recuerde que las coberturas de la póliza tienen plazos de prescripción y que la aseguradora tiene plazos de resolución. En última instancia, acuda a los tribunales. Paso 1. La adquisición del seguro El seguro se le compra en forma directa a la aseguradora o por medio de un intermediario: sociedad agencia, sociedad corredora u operadora autoexpedible. Cerciórese que quien le vende cuenta con la autorización para comercializar seguros en Costa Rica.El registro se encuentra en www.sugese.fi.cr y se puede consultar a en el teléfono 2243-5108. Una vez verificado, lea todas las cláusulas; si le convencen y le conviene, firme. Sea puntual en el pago de la prima. o que tiene conocimiento del evento, sea éste robo o choque. Las aseguradoras deben habilitar medios para que usted se comunique con ellas, ya sea líneas telefónicas, correos electrónicos, páginas web, mensajes de texto o hasta Facebook, Twitter y Whatsapp. En el caso de seguros generales (carro, vivienda, etc.), un inspector se presenta al lugar del siniestro y levanta un reporte. Con él, la persona se presenta a la empresa establecida para la reparación y continúa con el trámite. Si la pérdida es total, se gestiona el pago convenido en el contrato. Todo esto lo puede gestionar a través de su intermediario o de forma directa en las oficinas de la aseguradora, donde, seguramente, se le guiará en la presentación de requisitos y durante todo el proceso, hasta el momento de la indemnización. Presente la nota de ocurrencia del riesgo amparado a la aseguradora, en el plazo definido en el contrato . Paso 3. La queja o el reclamo Paso 2. El cobro Para la presentación de los reclamos, los requisitos varían de acuerdo con cada producto y de cada compañía. Todo asegurado debe informar a la compañía en el momento que ocurrió el siniestro, Si usted no logra conciliar con la aseguradora, el orden para hacer su reclamo es el siguiente: aseguradora, simultáneamente Sugese y Dirección del Consumidor, y, por último, arbitrajes y tribunales (véase recuadro adjunto “¿Dónde acudir?”). ¿Dónde acudir? En caso de insatisfacción, el asegurado puede acudir a las siguientes instancias, comenzando por las aseguradoras en sí, para luego considerar la SUGESE y la Dirección de Apoyo al Consumidor. TRIPLE-s blue Inc. Tel.: 2221-6202. Correo: josvargas@ice.co.cr. Centro de Defensa del Asegurado* Tel.: 2520-1990. Correo: mroman@aap.cr y clienteseguros@aap.cr Instituto Nacional de Seguros Tel.: 800-467-2543683 Correo: defensoriadelcliente@ ins-cr.com Oceánica de Seguros Tel.: 2256-8770, extensión # 8021. Correo: atencionalconsumidor@ oceanica-cr.com Quálitas Compañía de Seguros Tel.: 2291-0590, extensión # 104. Correo: ccq@qualitas.co.cr. SUGESE Tel.: 2243-5108. Página web: www.sugese.fi.cr/ contactenos.html twitter.com/sugesecr. www.facebook.com/sugese. Apoyo al Consumidor (MEIC) Línea gratuita: 800-Consumo ( 800-266-7866 ). Fuente: Superintendencia General de Seguros. En: www.sugese.fi.cr (*) Aseguradoras asociadas: ADISA, ASSA, BMI, MAPFRE, PanAmerican Life, Seguros Bolívar, SAGICOR y Seguros del Magisterio. Seguros / 29 DEBERES Y DERECHOS Su primera línea de defensa Las aseguradoras están obligadas por ley a contar con defensorías del consumidor, primer eslabón de la cadena hacia la resolución de conflictos. E l pasado 9 de julio cumplió un año de vigencia el Reglamento de Defensa y Protección al Consumidor de Seguros, aprobado por el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif). Se trata de una normativa de acatamiento obligatorio para las 12 aseguradoras que operan en el país. En ella, se definieron los requisitos mínimos para preservar los derechos de los consumidores de pólizas y que estos puedan recibir una respuesta oportuna a los avisos de siniestros, quejas, reclamaciones o solicitudes que presenten ante las compañías. El reglamento incluye los mecanismos de resolución de discrepancias con la aseguradora cuando se relacione con la ejecución del contrato de seguros. Asimismo, señala las formas en que los tomadores de pólizas deben presentar los reclamos sobre los siniestros, los deberes sobre la información que deben recibir los consumidores y las obligaciones de las aseguradoras. 30 /Seguros ¿En qué consisten? En funcionamiento El documento normativo creó una entidad dentro de cada aseguradora, la defensoría del consumidor, que se encargará de ayudar a los clientes de estas empresas a tramitar sus quejas sobre las pólizas. “Las entidades aseguradoras (...) deberán crear una instancia, con el objeto de atender y resolver las quejas y reclamaciones que les sean presentadas por parte de consumidores de seguros, provenientes de las instancias operativas de la entidad y sus vinculadas”, indica el documento. Este departamento deber ejerce sus funciones “con absoluta independencia” de las instancias operativas de la compañía aseguradora. En abril de 2011 el Instituto Nacional de Seguros (INS) convirtió su antigua Contraloría de Servicios en la “Defensoría del Cliente”. A partir de entonces, los clientes de la empresa pueden manifestar su disconformidad por algún servicio o producto, o cuando vean afectados sus intereses. En junio de este año le tocó a la Asociación de Aseguradoras Privadas (AAP) abrir su propia entidad, denominada “Centro de Defensa del Asegurado” (véase nota aparte). Los clientes de Aseguradora del Istmo (ADISA), ASSA, MAPFRE, PALIG, SAGICOR, Seguros Bolívar y Seguros del Magisterio cuentan con la posibilidad de llevar sus reclamos y consultas al CDA. Las defensorías ejercen funciones de manera autónoma (independiente de instancias operativas de la entidad aseguradora), por lo que las resoluciones se emiten con total imparcialidad y objetividad. Lo que debe esperar de la Sugese Como usuario de la Superintendencia, usted tiene derecho a: Respuesta oportuna de sus solicitudes y reclamos en un máximo de treinta días naturales. Un trato igualitario, digno y respetuoso. Información pública de forma gratuita, exceptuando los costos de reproducción. Conocer el estado de sus requerimientos, quejas y denuncias, así como el funcionario responsable de éstos. Acceso a los servicios de la Sugese en forma personal, virtual o telefónica. Transparencia en los procedimientos. Información relevante y orientación acerca del mercado de seguros y sus participantes. Educación y divulgación sobre el consumo adecuado de los productos y los servicios del mercado de seguros costarricense. La Defensoría del Cliente es una instancia establecida para la atención y resolución de quejas y reclamaciones de los consumidores de seguros. En pro del consumidor En caso de duda sobre la interpretación de la ley, prevalecerá siempre lo más favorable al consumidor. Los derechos de este ante las aseguradoras e intermediarios, incluyen: La protección de sus legítimos intereses económicos. Libertad de elección entre aseguradoras, intermediarios, productos y servicios auxiliares. Obtener información adecuada y veraz, antes y después de la contratación. Un trato equitativo y no discriminatorio. Atención ágil, mediante resolución motivada y por escrito de las reclamaciones, quejas y peticiones del consumidor de seguros, en un máximo de treinta días naturales. La protección de sus datos. Las aseguradoras que no pertenecen a la Asociación, cuentan con centros de defensa propios, a los cuales pueden acudir sus clientes. El debido proceso Las instancias a las cuales pueden acudir los consumidores para exigir sus derechos son, en primer lugar, la defensoría del consumidor de la aseguradora involucrada, que, como en el caso de la AAP, puede aglomerar a varias empresas. Una vez agotada la etapa anterior y de persistir el reclamo, se puede presentar formulario de queja ante la Superintendencia General de Seguros, debidamente firmado o transmitido por medios electrónicos seguros mediante firma digital –para tener certeza de la identidad del cliente–. Este formulario puede descargarse del sitio web www.sugese.fi.cr. Seguros / 31 DEBERES Y DERECHOS Consumidores de pólizas tienen dónde reclamar Aseguradoras privadas inauguraron recientemente, y en cumplimiento de Reglamento de Defensa y Protección al Consumidor de Seguros, el Centro de Defensa del Asegurado (CDA). Gerardo Mora/ Para Seguros L os clientes de Aseguradora del Istmo (ADISA), ASSA, MAPFRE, PALIG, SAGICOR, Seguros Bolívar y Seguros del Magisterio cuentan, ahora, con la posibilidad de llevar sus reclamos y consultas al Centro de Defensa del Asegurado (CDA). “Con el CDA gana el consumidor. Es importante que tenga un lugar donde pueda ser escuchado y manifestar qué fue lo que pasó para tutelar sus derechos y manejarlos de forma correcta y eficiente según la valoración del contrato de seguros”, explica Mónica Román Taylor, directora del nuevo ente. 32 /Seguros Ente autónomo Román explica que este opera afuera de las aseguradoras bajo un convenio de no interferencia y bajo criterios confidenciales para alcanzar resoluciones “objetivas y eficientes”. El propósito es también resolver de una manera más rápida –y sin costo adicional– los reclamos. Esto en cumplimiento del Reglamento de Defensa y Protección al Consumidor de Seguros y con el fin de no llegar a las instancias judiciales, donde el tiempo y la cantidad de recursos económicos imposibilitan a veces alcanzar un resultado satisfactorio para los clientes. En palabras sencillas, si usted como poseedor de una póliza de estas aseguradoras, tiene un problema, no recibió el dinero respectivo o el mejor servicio, cuenta con el CDA para llevar su queja adelante. Confianza Kevin Lucas, gerente general de ADISA y presidente de la Junta Directiva de la Asociación de Aseguradoras Privadas de Costa Rica (AAP), organización que constituyó el Centro, destacó el trato que tendrán los clientes. Consolidación Todas las aseguradoras deben tener canales para atender las quejas y reclamos de sus clientes. Gerentes consultados por Seguros, asumen la apertura de la CDA como un paso en firme hacia la consolidación de la industria en Costa Rica: Ventajosa “Representa una ventaja importante. En el mercado español es una práctica habitual que las oficinas de defensa del asegurado estén fuera de las compañías de seguros para garantizar que los criterios con que se dictamine esa revisión de reclamos se haga con total independencia. Esto llama mucho la atención, sobre todo si es necesario hacer correcciones solicitadas por el CDA”. Carlos Grangel, Mapfre. Pionera “Esto representa crecimiento y evolución del mercado. Además, se da cumplimiento al reglamento que obliga a los participantes del mercado a darles solución a las disconformidades y reclamos de los clientes. También ayudará a desahogar la vía judicial. Costa Rica, sin duda, es pionero en el área con su modelo regulatorio apoyando los intereses del consumidor”. Sergio Ruiz, ASSA. “Consideramos que abrir este organismo separado de las aseguradoras genera mayor independencia, le dará mayor confianza a los clientes y les permitirá obtener respuestas más objetivas, así como un trato eficiente y personalizado”. Con esta iniciativa, afirma Lucas, mejorará la cultura financiera de los consumidores de seguros, pues la regulación en un mercado competitivo permitirá un ¿Dónde queda? La CDA está ubicada en el Centro Corporativo La Nunziatura, Segundo Piso, 100 metros al Sur de Bagelmens en el Boulevard de Rohrmoser. Horario. De lunes a viernes de 8 a. m. a 4 p. m. El reclamo. Se debe portar carta o resolución de la aseguradora que provoca la disconformidad, copia del documento oficial de identificación, equilibrio entre la actividad comercial y los derechos de los asegurados o sus beneficiarios. Es importante recordar, eso sí, que la utilización de esta instancia no imposibilita otras vías de protección, como la Comisión Nacional del Consumidor del Ministerio de Economía, los tribunales de justicia o la resolución alterna de conflictos. y completar el formulario CDA-001, disponible en las webs: www.cda.cr y www.aap.cr. Las aseguradoras y la oficina del CDA también lo ofrecen. Contacto. Teléfono: 2291-0315. Correo electrónico clienteseguros@aap.cr. Web: www.cda.cr. “Establecer una instancia para atender administrativamente las inconformidades es una avance de las aseguradoras en favor de la transparencia y del bienestar de los consumidores de seguros, pues ponen a su disposición una opción económica para dirimir sus reclamos de forma sencilla y directa”. Tomás Soley, Superintendente de Seguros Seguros / 33 DEBERES Y DERECHOS SOA atendió más de 89.000 en cuatro años En el más reciente cuatrienio se ha invertido más de ¢30.000 millones en atención médica, pago de incapacidades temporales o permanentes, medicamentos e intervenciones quirúrgicas. P or medio del Seguro Obligatorio Automotor (SOA), las víctimas de accidentes de tránsito cuentan con cobertura de hasta ¢6 millones (cada lesionado), para la atención médica, pago de incapacidades e impedimentos. En el caso de los motociclistas, se mantienen las dos coberturas de ¢6 millones y de ¢ 3,5 millones, optativas. Además, en casos calificados donde se tenga en riesgo la vida del lesionado, esta suma podría duplicarse, previo dictamen de la Jefatura Médica del Instituto Nacional de Seguros (INS). De momento, el INS es la única aseguradora que ofrece seguros obligatorios, este y el de Riesgos del Trabajo (RT). Último cuatrienio n En el período 2010-2014 se atendieron más de 89.000 personas víctimas de accidentes de tránsito. n En ese lapso, el INS ha invertido más de ¢30.000 millones en atención médica, pago de incapacidades temporales o permanentes, medicamentos e intervenciones quirúrgicas de las víctimas de accidentes de tránsito. n Asimismo, construyó el Hospital del Trauma, único en su modalidad en la región. Ahí se atiende con tecnología 34 /Seguros de punta, bajo el liderazgo de médicos especialistas en los traumas que dejan los accidentados de tránsito. ¿En qué se invierte? El INS destina lo que se recauda del Seguro Obligatorio de Automóviles a la atención de las víctimas de accidentes de tránsito: n Asistencia médica quirúrgica, hospitalaria, farmacéutica y de rehabilitación. n Prótesis y aparatos médicos para corregir las deficiencias funcionales. n Indemnizaciones por incapacidad temporal o permanente, o por muerte. n Pagos de traslados, hospedaje y alimentación para los lesionados, cuando así se requiera y el INS no pueda dar el servicio. n Costos por funeral o traslado de cuerpo, según los términos del reglamento de la ley. ¿Cuándo se paga? Este seguro se cobra anualmente y es requisito para obtener el Derecho de Circulación del vehículo, conocido como “marchamo”. Cada año, se paga usualmente a partir de la segunda quincena del mes de noviembre y tiene vigencia inicia el 01 de enero y finaliza el 31 de diciembre del mismo año. Para los vehículos de primera inscripción tendrán una vigencia inferior: desde el momento en que se toma el seguro hasta el 31 de diciembre del mismo año. En los casos de vehículos de matricula extranjera o sus conductores, la vigencia del seguro podrá emitirse por un periodo de tres meses. Enfoque solidario n Es un seguro obligatorio de protección social y enfoque solidario. n Permite que quién sufre un accidente (conductor, peatón o pasajero) pueda recibir prestaciones médicas y económicas de urgencia. n Indemniza a derechohabientes cuando la víctima fallece por el accidente, permitiendo a los familiares no quedar en total desamparo inicial. n Obliga a que todo propietario de vehículo automotor contribuya pagando un monto en forma anual para financiar esta protección. DEBERES Y DERECHOS El asegurado es lo primero La Sugese se ha enfocado en la defensa de los consumidores y se dirige hacia la consolidación de un sistema para anticipar riesgos y aplacarlos mucho antes de materializarse. A partir del 1.° de enero de 2010, la Sugese funciona como un ente supervisor independiente adscrito al Banco Central de Costa Rica. Es la entidad responsable de la autorización, la regulación y la supervisión de las personas, físicas o jurídicas, que intervengan en los actos o los contratos relacionados con la actividad aseguradora, reaseguradora, la oferta pública y la realización de negocios de seguros. Vela por la estabilidad y el funcionamiento eficiente del mercado, así como entregar la información a los asegurados. Sus cinco objetivos para construir un mercado de seguros estable son: Establecer un proceso de autorización y registro eficiente que permita la verificación de idoneidad y calidad de participantes y productos del mercado. Desarrollar una normativa completa, actualizada y adecuada al mercado, basada en las mejores prácticas. Establecer un modelo de supervisión que permita evaluar los riesgos de las entidades supervisadas, genere alertas, promueva acciones correctivas oportunas e incentive un funcionamiento eficiente. 1. 2. 3. 4. 5. Establecer un servicio que promueva los derechos del consumidor. Proveer información clara, oportuna y relevante para potenciar la disciplina de mercado, ampliar el conocimiento y facilitar la toma de decisiones. Empoderar al ciudadano Mediante el acuerdo del Superintendente SGS–DES–A–031–2014, está a disposición la “Carta de derechos de los consumidores de seguros”, un ejemplo del énfasis que caracteriza a la Sugese. El documento permite conocer, ejercer y reclamar los derechos de las personas frente a las entidades supervisadas por la superintendencia, al tiempo que se establecen los derechos ante la Sugese y los compromisos que ésta adquiere con los consumidores de seguros. Para el superintendente del ramo, Tomás Soley, “la carta aclara en términos sencillos los derechos que le asisten ante la entidad aseguradora y la misma Superintendencia. En especial, al momento de plantear una consulta o una disconformidad por algún trámite, para lo cual estará informado sobre el procedimiento y los plazos que deben cumplir las instancias”. 30 días para responder En la carta se especifica que aseguradoras e intermediarios, así como el ente supervisor, tienen 30 días para responder. Sugese cuenta con un servicio gratuito de atención de denuncias, el cual se ofrece una vez que el usuario agote la vía de resolución con la aseguradora o intermediario. Seguros / 35 DEBERES Y DERECHOS El modelo de supervisión basada en riesgos (SBR) mide la fortaleza patrimonial y la gestión de las aseguradoras. Metodología previsora D esde su formación en 2008 – cuando comenzó a funcionar adscrita a la Superintendencia de Pensiones– la Superintendencia General de Seguros, Sugese, ha trabajado en el desarrollo de un modelo de supervisión para la industria aseguradora de Costa Rica. Acorde a la actualidad y a la eficiencia, se ha acoplado a la situación particular del mercado de seguros costarricense para cumplir con las funciones encomendadas mediante la Ley Reguladora del Mercado de Seguros. La apuesta se dirigió hacia la supervisión basada en riesgos (SBR), modelo que considera dos dimensiones de riesgo concretos y críticos para la continuidad de cualquier negocio.: n La fortaleza patrimonial. n La calidad de la gestión. A la vanguardia El superintendente Tomás Soley explica que esta modalidad de supervi36 /Seguros sión es más táctica, y está basada en los mejores parámetros internacionales, conforme a la reglamentación de la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS, por sus siglas en inglés). “Lo que se busca es trascender la auditoría de cuentas para pasar a un modelo que detecte riesgos relevantes de manera temprana. La supervisión tradicional, responsabilidad del control interno y de la auditoría externa, genera poco valor para los entes supervisores y, además, no hay requerimiento humano que aguante. La idea es ser más eficientes. Lo que se revisa es el riesgo de incumplimiento de pago”, agrega Soley. El jerarca detalló que se ha avanzado en reglamentos pendientes, autorización y registro, normativa, trabajo en revisión, controles y visitas a los supervisados, así como en disciplina del mercado y acompañamiento al asegurado. En pro del consumidor “Considero que este cambio de paradigma es una necesidad para mejorar la calidad de la supervisión; por ello, hemos considerado su implantación en Costa Rica, desde la concepción misma de la superintendencia”, abunda Soley. De acuerdo con el funcionario, “aspirar a alcanzar los mejores estándares de supervisión es un derrotero que beneficia, en última instancia, al consumidor, en tanto potencia mercados más robustos, eficientes y transparentes”. “Lo que se busca es trascender la auditoría de cuentas para pasar a un modelo que detecte riesgos relevantes de manera temprana”. Tomás Soley, Superintendente de Seguros SU SEGURIDAD ES PRIORIDAD EVITE AL MOMENTO DE ASEGURARSE INCONVENIENTES TOME EN CUENTA ESTOS CONSEJOS Y PROTÉJASE DE ESTAFAS: • Verifique en nuestra página www.sugese.fi.cr la lista de aseguradoras autorizadas en el país y adquiera productos registrados. • Corrobore con la aseguradora la vigencia de la póliza que le están ofreciendo. • En caso de un desacuerdo por un producto de seguro que haya adquirido, realice su reclamo siguiendo en orden estos pasos: 1 Acuda directamente a la aseguradora. 2 Traslade su queja a la Defensoría del Asegurado, de persistir el problema. 3 Comuníquese con la Sugese. DEBERES Y DERECHOS ¡Ignoraba que tenía derecho a la póliza! Gracias al Registro Único de Personas Beneficiarias, todos podremos consultar nuestros derechos –sobre las pólizas de vida– de manera rápida y sencilla. S i un asegurado falleciese sin dejarles claro a sus allegados que contaba con un seguro de vida y, por ende, nadie acude en su nombre a reclamar la indemnización, sería posible que el dinero quede en la aseguradora. Es por eso que la Superintendencia General de Seguros (Sugese) dio forma al Registro Único de Personas Beneficiarias, gracias al cual todos los ciudadanos podemos consultar si somos sujetos de una indemnización por concepto de seguros de vida. En aras de proteger El artículo 96 de la Ley Reguladora del Contrato de Seguros (LRCS) N.° 8956, estableció la creación de un registro de personas beneficiarias de pólizas de vida, con el fin de permitirles a los ciudadanos consultar si son personas beneficiarias de una póliza, suscrita en vida a su favor por una persona ya fallecida. 38 /Seguros “Con ello, se pretende minimizar la posibilidad de que muchas personas que aparezcan como beneficiarias de una póliza de vida, sea por desconocimiento u otras razones, dejen de percibir la indemnización o la prestación que legítimamente les corresponde”, explica Silvia Canales, intendente de Seguros. Responsabilidad Las entidades aseguradoras serán las encargadas de proveer la información necesaria y debidamente actualizada de los contratos suscritos para la conformación del registro por parte de la Sugese. El Transitorio II de la LRCS encargó a la Superintendencia la creación y la administración del registro único de personas beneficiarias de pólizas de vida, debiendo conservar los datos propios del registro por un plazo de cinco años. Confidencial En vista de que el registro único de beneficiarios contendrá información privada, se deberán acatar las reglas de la Ley de Protección de la Persona frente al Tratamiento de sus Datos Personales (#8968 ). Dicha ley regula el manejo estrictamente confidencial de la información y la obligación de contar con el respaldo tecnológico apropiado, de forma tal que se permita garantizar la seguridad de los datos contenidos en dicho registro. De esta forma, se procura evitar la alteración, la destrucción accidental o ilícita y la pérdida, así como toda acción contraria a la Ley que atente contra la información personal que conforma el registro. Para este fin, se puso diciembre de 2014 como límite para la entrada en funcionamiento del registro. Seguridad jurídica En España funciona desde hace algunos años un registro dependiente del Ministerio de Justicia. “Cuando existe seguridad jurídica, la gente se anima más a comprar pólizas”, comenta Sonia Lecina, inspectora de la Dirección General de Seguros y Pensiones de este país. Aunque parezca extraño, no es inusual que alguien adquiera un seguro de vida y sus posibles beneficiarios no lo sepan. “No es poco común, principalmente ahora con los seguros autoexpedibles, que son fáciles de comprar en una sucursal bancaria o hasta supermercados. Mucha gente compra seguros de vida y a veces los beneficiarios ni se enteran”, plantea el superintendente Tomás Soley. El objetivo es que los beneficiarios disfruten de la indemnización y, así, se cumpla la voluntad del difunto asegurado. ¿Cómo funciona? En enero de 2014, el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif) aprobó el Reglamento sobre el Registro Único de Personas Beneficiarias. Las entidades aseguradoras y las reaseguradoras están obligadas a proporcionar a la Superintendencia General de Seguros (Sugese) la información correcta y completa, dentro de los plazos, las formalidades y los medios requeridos: Información Registro Único de Personas Beneficiarias Periodicidad Plazo de entrega Diaria En línea o al día hábil siguiente con corte de movimientos a las 5:00 p. m. del día hábil anterior. En caso de que las personas consideren ser sujetos de indemnización, podrán verificar ante la Superintendencia si la persona fallecida tenía contratado un seguro. Constatado lo anterior, podrán acudir a la entidad aseguradora para gestionar su indemnización. Medio Web Service, a través de archivos *.xml. Si una persona cree que puede ser beneficiaria de una póliza de vida, podrá verificarlo vía web a través de la página de la Sugese: www.sugese.fi.cr, pero necesita tener firma digital. Si no, puede acudir directamente a sus oficinas en el piso 8 del edificio Torre del Este, Montes de Oca. Fuente: Superintendencia General de Seguros. Aunque parezca extraño, no es inusual que alguien adquiera un seguro de vida y sus posibles beneficiarios –en caso de fallecimiento– no lo sepan. Para mitigar esta situación, nace el Registro Único de Beneficiarios. Beneficiario n Es la persona física o jurídica acreedora de una indemnización o prestación a la que se obliga el asegurador, una vez acaecido el siniestro. n En el caso de los seguros de vida con cobertura de fallecimiento y los seguros de accidente en los que se cubra la contingencia de la muerte del asegurado, se tiene la particularidad de que el beneficiario puede hacer efectiva su condición solo en el supuesto de muerte de la persona asegurada. Fuente: Silvia Canales, intendente de Seguros “Con el registro se minimiza la posibilidad de que los beneficiarios dejen de percibir la indemnización o la prestación que legítimamente les corresponde”, explicó Silvia Canales, intendente de Seguros. Silvia Canales Intendente de Seguros Seguros / 39 EDUCACIÓN FINANCIERA Un aliado para la empresa Compañías de distintos tamaños y actividades se vieron beneficiadas con el crecimiento y la diversificación del mercado de seguros. Gustavo Jiménez/ Para Seguros Los descuentos viajan en canopy Monteverde Extremo Park, un popular centro recreativo, disfruta de rebajas en las primas. Para Ólger Vega, la apertura del mercado de seguros significó acceder a beneficios que no imaginaba. Él es propietario de Monteverde Extremo Park, un centro recreativo rodeado por vistas que maravillan a los visitantes cuando utilizan su gigantesco canopy. Desde que inició operaciones, hace casi ocho años, la empresa contrató un seguro de Responsabilidad Civil. “Afortunadamente nunca hemos debido utilizar la póliza, gracias a nuestras medidas de seguridad, pero antes de la apertura nunca me tomaron en cuenta para ofrecerme un descuento por la baja siniestralidad”, comenta Ólger. Esto cambió cuando el mercado se abrió a nuevos participantes: “Ahora hay más opciones y, sobre todo, tengo la posibilidad de aprovechar descuentos en 40 /Seguros las pólizas anualmente, conforme voy acumulando tiempo sin utilizarlas”. Calcula que en los últimos años ahorró al menos 25% de su presupuesto de seguros, gracias a las ventajas que otorga un mercado más sofisticado. “Trabajo con un corredor que me ofrece todas las posibilidades y me habla de los productos más recientes. Es muy cómodo informarse así”, añade. Está acostumbrado a recibir un servicio personalizado, por lo que no debe salir de Monteverde para conocer las nuevas opciones o para formalizar sus seguros. Su consejo para los empresarios es que pregunten, investiguen y aprovechen todos los consejos que les puede ofrecer el corredor: “Siempre hay descuentos disponibles, o beneficios en los rangos de coberturas”. Sueños bien protegidos En Lumi Rótulos los seguros siempre van de primero. Jesús Siles es un soñador. Cuando era adolescente, empezó a trabajar en rotulación y, desde entonces, tenía claro que algún día iba a abrir su propio negocio. Con mucho esfuerzo, hace 16 años fundó Lumi Rótulos S. A., una próspera empresa que opera en Tibás y da trabajo a seis personas. Como patrono responsable, Siles tiene a su planilla protegida. Además de las cargas sociales, posee el seguro de riesgos del trabajo, una póliza adicional para los empleados que andan en vehículo visitando clientes o distribuyendo pedidos, e incluso otro seguro para trabajos riesgosos. “Al tomar todas esas precauciones, uno garantiza que la atención será muy rápida en el momento cuando sea necesario utilizar la póliza. Gracias a Dios nosotros no hemos sufrido ningún accidente, pero siempre estamos al día en estas obligaciones”, reflexiona. “Jamás funcionaríamos sin las pólizas. Forman parte importante de nuestro negocio”, asegura Jesús, muy orgulloso de ver la obra que logró construir con años de esfuerzo. Tener sus seguros actualizados también le permite competir, ya que es un requisito exigido con mayor frecuencia por el mercado a la hora de una contratación. Una protección indispensable Pólizas más baratas y mejor cobertura Para las pymes, los seguros son un requisito que abre puertas. El mercado se abrió a productos como garantías de participación en las licitaciones. No hay empresa grande o pequeña cuando se trata de los beneficios de un seguro. La Consultoría en Sistema Integrales, con sede en Cartago, funciona con el aporte de dos socias que desde el primer momento adquirieron pólizas sin importar la planilla. Cuentan con un seguro de riesgos del trabajo, además de protección para los vehículos y en el pasado también contrataron una póliza adicional de gastos médicos. Todo lo consiguen mediante un proceso que Adriana Morales –una de las socias– califica de sencillo y amigable. Además de la protección, Adriana sabe que los seguros en orden son requisito para participar en contrataciones, y acarrean beneficios en el Ministerio de Economía. “El MEIC cuenta con varios programas especiales para pymes, pero es necesario tener los seguros al día, por lo cual siempre estamos pendientes”, asegura Adriana, cuya empresa se dedica a impartir capacitaciones y consultorías en otras compañías. “Aunque lo mejor de los seguros es no tener que usarlos, es indispensable tenerlos a mano. Ahora es muy sencillo comprarlos y se puede pagar por varios medios o hacer consultas por internet”. Hasta hace algunos años, el consultor empresarial Javier Mathieu tenía que cubrir de su propio bolsillo el costo de las garantías de participación obligatorias para competir en licitaciones. Esa garantía es una cifra que deben cubrir los postulantes para respaldar el mantenimiento de la oferta durante el plazo que dure abierto el proceso de elección. Equivale de 1% a 5% del contrato. Ahora, solo necesita contactar a una aseguradora y adquirir ahí la garantía, con un costo menor. “Antes había hasta que poner a responder una propiedad”, indica. De igual manera, cuando la persona o la empresa gana una adjudicación, debe presentar una garantía de cumplimiento, que sirve de respaldo mientras se ofrece el servicio. Aquí, de nuevo, don Javier acude a este producto, que apareció con la apertura del mercado de seguros. Además de las cauciones –nombre que también reciben esas garantías– este vecino de Santa Ana también se benefició de las mejoras en las pólizas para proteger bienes como automóviles: “Antes, para manejar los costos uno talvez hacía un análisis de cuáles coberturas eran realmente necesarias. Pero conforme el mercado fue ofreciendo opciones, es posible ir accediendo a mayores servicios”. De esta forma, Mathieu fue ampliando su póliza a medida que la prima se iba reduciendo: “Tenemos la posibilidad de elegir a las empresas que dan mejor servicio, gracias a un mercado maduro”. Los seguros de riesgos del trabajo son una obligación dispuesta en el Código de Trabajo y en el Código de la Niñez y la Adolescencia. Los corredores deben presentar a los clientes opciones de diferentes empresas aseguradoras. Seguros / 41 EDUCACIÓN FINANCIERA Las 12 del mercado El mercado costarricense cuenta con una docena de aseguradoras. Una más –Seguros Lafise– tiene autorización condicionada desde agosto de 2013 y se prepara para participar. Aseguradora del itsmo ASSA COMPAÑÍA DE SEGUROS Categoría de seguros: personales. Autorizada: 17 de diciembre de 2010. Edificio Banco General-Stewart Title, cuarto piso. Escazú. 2228-4850. info@adisa.cr. www.adisa.cr. Calificadora de riesgo: Fitch Ratings. Última calificación: AA- (cri). Fecha de última calificación: agosto, 2012. Categoría de seguros: generales y personales. Autorizada desde: 13 de abril de 2010. Centro Empresarial Fórum 1, Edificio F, Primer Piso. 2503-2700. www.assanet.com Calificadora de riesgo: Fitch Ratings. Última calificación: AA (cri) Fecha de última calificación: noviembre de 2013. ASEGURADORA SAGICOR COSTA RICA triple-S blue inc. INSTITUTO NACIONAL DE SEGUROS (INS) Categoría de seguros: generales y personales. Autorizada: 20 de febrero de 2013. 102 Avenida Escazú, Torre 2, Suite 405, San Rafael de Escazú. 4000-3270. Fax: 2208-8817. costa_rica@sagicor.com www.sagicor.com Primera calificación: debe presentarse en octubre 2014. Categoría de seguros: personales. Autorizada desde: 08 de marzo de 2012. Edificio San Toña, Barrio La California, diagonal a la Iglesia del Sagrado Corazón. 2248-4696. info@asi-cr.com www.asi-cr.com Calificadora de riesgo: A.M. Best Co. Última calificación: C++ Fecha de última calificación: Julio de 2013. Categoría de seguros: generales y personales. Fundación: 30 de octubre de 1924. Costado Norte del Parque España, San José. 2287-6000. contactenos@ins-cr.com http://portal.ins-cr.com/ Calificadora de riesgo: Fitch Ratings. Última calificación: AAA (cri). Fecha de última calificación: febrero de 2013. 42 /Seguros BEST MERIDIAN INSURANCE COMPANY Categoría de seguros: personales. Autorizada desde: 26 de mayo de 2011. San Rafael de Escazú, Edificio BMI frente al Hospital CIMA. 2228-6069. segurosbmi@bmicos.com www.segurosbmicr.com Calificadora de riesgo: AM Best. Última calificación: AFecha de última calificación: febrero de 2013. MAPFRE | SEGUROS COSTA RICA QUALITAS COMPAÑÍA DE SEGUROS (COSTA RICA) Categoría de seguros: generales y personales. Autorizada desde: 19 de julio de 2011. Torre Condal, contiguo a Muñoz y Nanne, pisos 1 y 3. 2010-3000. www.mapfrecr.com Calificadora de riesgo: Fitch Ratings. Última calificación: AA+ (cri). Fecha de última calificación: diciembre, 2012. Categoría de seguros: generales. Autorizada desde: 12 de abril de 2011. Torre La Sabana, primer piso, Sabana Norte. 2291-0590. ccq@qualitas.co.cr www.qualitas.co.cr Calificadora de riesgo: PCR (Pacific Credit Rating). Última calificación: BBB (cr). Fecha de última calificación: diciembre de 2013. OCEANICA DE SEGUROS SEGUROS BOLIVAR ASEGURADORA MIXTA Categoría de seguros: generales. Autorizada desde: 13 de junio de 2013. 100 m este y 10 m norte de la Agencia Nissan en Sabana Norte. 2256-8770. contacto@oceanica-cr.com. http://portal.ins-cr.com/ Primera calificación de riesgo: debe presentarse en diciembre 2014. PAN AMERICAN LIFE INSURANCE DE COSTA RICA Categoría de seguros: personales. Autorizada desde: 16 junio de 2010. Santa Ana, Parque Empresarial Forum 1, Torre I, segundo piso. 2204-6300. servicioalclientecr@palig.com www.palig.com/latin-america/ costa-rica Calificadora de riesgo: Fitch Ratings. Última calificación: AAA (cri). Fecha de última calificación: diciembre de 2012. SEGUROS DEL MAGISTERIo Categoría de seguros: personales. Autorizada desde: 7 de junio de 2009. Avenidas 8 y 10, Calle Primera, San José. 2211-9100. www.segurosdelmagisterio.com Calificadora de riesgo: SCR. Última calificación: AAs+. Fecha de última calificación: julio de 2013. Categoría de seguros: generales y personales. Autorizada desde: 08 de febrero de 2011. Torre La Sabana, 2 piso, Sabana Norte. 800-2654827 ( 800-BOLIVAR). Fax: 506-22901134. servicioalcliente@segurosbolivar.com www.segurosbolivar.co.cr Calificadora de riesgo: Fitch Ratings. Última calificación: AAA (cri). Fecha de última calificación: octubre de 2013. Fuente: Superintendencia General de Seguros (En: www.sugese.fi.cr). Con información suministrada por las aseguradoras. Seguros / 43 EDUCACIÓN FINANCIERA Automóviles ¿Por qué varía la prima? Las coberturas, la antigüedad de automotor y el pago o no de deducible son aspectos que impactan el precio de la póliza. 1 Al comprar su vehículo, ¿cuáles son las coberturas indispensables? R/ Las pólizas –y sus coberturas– están diseñadas para satisfacer diversas necesidades. Existen coberturas básicas que amparan: n Responsabilidad Civil por Lesión y Muerte de Terceras Personas. n Daños a la Propiedad de Terceros. n Daño Directo que pueda sufrir el vehículo asegurado. n La cobertura, sin embargo, puede ir más allá, al incorporarle servicios, como: n Multiasistencia. n Extraterritorialidad. n Gastos legales. n Transporte alternativo. n Riesgos particulares. 2 ¿Por qué, cuanto más antiguo el carro, es más cara la prima? R/ Esto obedece a factores actuariales que miden la probabilidad de ocurrencia e impacto de un siniestro conforme el vehículo es más antiguo. Generalmente, las personas tenemos más cuidado con nuestros automóviles cuando éstos están nuevos, y nos vamos descuidando conforme pasa el tiempo. También tenemos que cada vez tiende a ser más difícil y costoso obtener repuestos para vehículos con mayores antigüedades. En ese sentido, pese a que el valor del vehículo baja drásticamente producto de la depreciación, la tarifa del seguro aumenta por factores como los mencionados anteriormente. No es entonces que haya más riesgo, sino que los costos asociados a los siniestros de vehículos más viejos, pueden ser relativamente mayores. 3 ¿Cuáles son los pros y contras de las opciones sin deducible? R/ El deducible es la participación del asegurado en las pérdidas. Se cobra como una medida de seguridad para que no se dispare la siniestralidad y evitar el riesgo moral: si el cliente sabe que debe participar de las pérdidas, evitará los siniestros. El porcentaje del deducible puede variar dependiendo de cada compañía de seguros, puede ser entre un 5% a un 30%. O existe también la posibilidad de eliminarlo del todo. Los “pros” de eliminarlo son que no debe hacer una reserva de dinero en caso de un evento, lo que implica un pago de parte del cliente en el siniestro. Los “contras”, que se paga un poco más en la prima si elije la opción sin deducible. “La cobertura de responsabilidad civil es siempre un riesgo al que la gente le da poca importancia, y podría ser una pesadilla ante una muerte o una invalidez. Los bancos tampoco les dan importancia y se centran en robo o daño”, Tomás Soley, superintendente de Seguros. Fuentes: Carlos Solís (BN Corredora de Seguros), Douglas Soto (BCR Corredora de Seguras), Silvia Pardo (Instituto Nacional de Seguros), Mauricio Granados (ASSA), Karen Acuña (MAPFRE). 44 /Seguros Por sus características geográficas y climatológicas, las viviendas en Costa Rica se exponen a riesgos diversos, ¿cómo protegerlas? Vivienda Aspectos clave al asegurar su hogar ¿Cuáles son los principales riesgos para una vivienda en Costa Rica? R/ Por la posición geográfica de Costa Rica, las familias costarricenses continuamente están expuestas a riesgos tales como: nInundación. nDeslizamiento. nTemblor. nTerremoto. n Fuertes vientos. n También hay riesgos a causa de fuego, caída de árboles y otros objetos, así como la colisión de vehículos, entre otros. ¿Cómo puede cubrirse su hogar de esas amenazas? R/ El consumidor tiene varias opciones de seguros que se ofrecen en el mercado: Protección básica. Se trata de seguros orientados a la protección directa de los bienes (casa, menaje, etc.) del asegurado por los daños que pudiesen sufrir a consecuencia de un siniestro. El costo anual de este seguro ronda, en promedio, los ¢1.700 por cada millón de valor asegurado. Protección comprensiva. Además del daño físico al inmueble y menaje, podría cubrir, entre otros: n Asalto o robo y los daños derivados. n Responsabilidad civil. n Riesgos del trabajo para trabajadores domésticos. n Cobertura médica. Adicionalmente, este tipo de seguros para vivienda generalmente ofrecen beneficios y servicios adicionales denominados asistencias, que incluyen reparaciones por problemas de plomería, cerrajería, electricidad, asesoría legal telefónica y transporte. En un crédito para compra casa, ¿quién elige el seguro? R/ La mayoría de los clientes se suscribe a la póliza colectiva que le propone el banco. Antes de iniciar el papeleo del crédito, pregunte a su institución bancaria las condiciones de contratación del seguro. Prefiera entidades que no le condicionan su libertad de elección. ¿Cuál es la diferencia entre el seguro por monto original y el de saldo de la deuda hipotecaria o prendaria? R/ En caso de fallecimiento del asegurado, si optó por la modalidad sobre monto original, no solo se paga la deuda pendiente, sino que el resto de ese monto se le entrega a los beneficiarios. La idea es que ese dinero les ayude a resarcir la pérdida económica que genera la muerte del asegurado. En este caso, la prima que paga el asegurado nunca disminuye. En cambio, en el seguro sobre saldo de la deuda, la prima disminuye conforme se achica dicho saldo, pero en caso de fallecimiento solo se cancela la deuda de la casa. Fuentes: Carlos Solís (BN Corredora de Seguros), Douglas Soto (BCR Corredora de Seguras), Silvia Pardo (Instituto Nacional de Seguros), Mauricio Granados (ASSA), Karen Acuña (MAPFRE), Carlos Ortiz (Sagicor). Seguros / 45 EDUCACIÓN FINANCIERA ¡Cuidado con no reportar planillas! Si un trabajador se accidenta y no ha sido reportado en la planilla del mes, el patrono deberá asumir el 100% de la atención que se le brinde por concepto del seguro Riesgos del Trabajo (RT). A un cuando un patrono cuente con póliza de Riesgos del Trabajo, si un trabajador se accidenta y éste no ha sido reportado oportunamente en la planilla, la aseguradora le proporcionará toda la atención médica que corresponda, pero luego le cobrará al patrono el costo de esa atención. De momento, el único oferente de seguros obligatorios, tanto RT como el de Automotores (SOA), es el Instituto Nacional de Seguros (INS). Declare su planilla Riesgo de sanciones La no presentación en el reporte de planilla de un importante número de patronos ocasiona que el INS atienda anualmente, en promedio, casos no asegurados por una suma cercana a los ¢2.600 millones, la cual en estos casos debe cobrar a los patronos. El Código de Trabajo establece que todo patrono debe remitir al INS, cada mes como máximo, una declaración de planillas en donde se indique el nombre y apellidos completos de los trabajadores de su empresa, días y horas laborados, salarios pagados y otros datos que se soliciten. De igual forma dicho Código indica que el seguro contra los riesgos del trabajo cubrirá sólo a los trabajadores del patrono asegurado que se indican en la solicitud del seguro, o a los que se incluyan en las declaraciones de planillas presentadas antes de que ocurra el riesgo y a los que se informaron por escrito como tales de previo al accidente. El Código de Trabajo establece que el patrono que omita la entrega de planillas se expone a las sanciones definidas en los artículos 310 y 614 de dicha ley. Por evitar esto, todo patrono debe enviar el reporte de los trabajadores en 46 /Seguros la solicitud del seguro, en las planillas que debe presentar en los primeros 10 días del mes finalizado, e informar cuando contrate a un nuevo trabajador previo a que ingrese a laborar Para presentar la declaración de planilla e informar el ingreso de nuevos trabajadores, esta aseguradora ha puesto en operación RT-Virtual, sistema informático que permite al patrono su envío, sin necesidad de trasladarse y sin impresión de papel. En la dirección: https://sevins.ins-cr. com/Registro/Defaultrtvirtual.htm, puede encontrar mayor información y registrarse.