Presentation Slides - Squire Patton Boggs

ASPECTOS MÁS RELEVANTES DE LA LEY 288‐05 QUE REGULA LAS SOCIEDADES DE INTERMEDIACIÓN CREDITICIA Y DE PROTECCIÓN AL TITULAR DE LA INFORMACIÓN
Diplomado sobre la Nueva Regulación Bancaria 2011
Gabriel Dejarden
Septiembre 21, 2011
Santo Domingo, R.D.
Indice temático.
I. Conceptos Básicos.
II. Breve Historia de la Ley
III. Objeto de la Ley.
IV. Ámbito de Aplicación y Carácter.
V. Principios Rectores de la Ley.
VI. Sobre los BIC’s.
VII. Divulgación de los Reportes de Crédito.
VIII. Derechos de los Titulares de la Información.
IX. Procedimiento de Reclamación.
X. Sobre las Informaciones contenidas en las Bases de Datos de los BIC’s
y otras Disposiciones Misceláneas.
XI. Sanciones Penales, Administrativas y Régimen de Responsabilidad.
XII. Sentencias sobre esta materia.
XIII. Tendencias futuras.
XIV. Bibliografía.
I. Conceptos Básicos.
• Buró de Información Crediticia (BIC): Sociedad
comercial que se dedica a recopilar, organizar,
almacenar, conservar, comunicar, transferir o
transmitir datos sobre los consumidores,
bienes o servicios relacionados con éstos, así
como cualquier otra información suministrada
por la Superintendencia de Bancos y otras
entidades públicas, a través de procedimientos
técnicos, automatizados o no, en forma
documental, digital o electrónica.
I. Conceptos Básicos.
•
Entidades de Intermediación Financiera
(EIF): Aquellas entidades públicas o
privadas, de carácter accionario o no
accionario, que realicen intermediación
financiera, previa autorización de la Junta
Monetaria.
•
Agentes Económicos: Personas físicas o
morales, proveedoras de bienes y servicios.
I. Conceptos Básicos.
•
Reporte de Crédito: La información crediticia
presentada por un BIC, en forma documental, digital o
electrónica, para ser proporcionada a un usuario o
suscriptor que lo haya solicitado de conformidad con
la ley.
•
Credit-Score o Puntaje de Crédito: Es una
metodología que se basa en modelos de tipo
probabilísticos, matemáticos y econométricos, que
tratan de medir una serie de variables y datos con la
finalidad de obtener información valiosa para la toma
de decisiones crediticias, aplicando evaluaciones
actuariales estadísticas por medio de programas
informáticos especializados de análisis retrospectivo y
de tendencia inferencial para tal fin.
II. Breve Historia de la Ley
• Iniciativa de los ex-senadores José Tomás
Pérez del D.N. y Ramiro Espino de Samaná.
Depositada en el Senado en fecha 8 de marzo
de 2005.
• El proyecto fue recibido en la Cámara de
Diputados en fecha 12 de mayo de 2005.
• El Poder Ejecutivo promulgó
la ley en fecha 18 de agosto
de 2005.
III. Objeto de la Ley.
•
Conforme al Art. 1, la ley tiene por objeto
regular la constitución, organización,
actividades, funcionamiento y extinción
de los BIC’s, así como la prestación de
los servicios de referencias crediticias y
el suministro de información en el
mercado, garantizando el respeto a la
privacidad y los derechos de los
titulares de la misma, reconocidos en la
Constitución y la legislación vigente,
promoviendo la veracidad, la precisión, la
actualización efectiva, la confidencialidad y
el uso apropiado de dicha información, con
el fin de minimizar el riesgo y contribuir al
correcto funcionamiento del sistema
bancario, financiero, crediticio y económico
del país.
IV. Ámbito de Aplicación y Carácter.
•
Todo el territorio nacional.
•
Carácter de orden público.
•
Las protecciones contempladas por esta
ley, se encuentran respaldadas por el
Derecho de Habeas Data consagrado
en el Art.70 de nuestra Constitución, la
cual dispone lo siguiente: “Toda persona
tiene derecho a una acción judicial para
conocer de la existencia y acceder a los
datos que de ella consten en registros o
bancos de datos públicos o privados y,
en caso de falsedad o discriminación,
exigir la suspensión, rectificación,
actualización y confidencialidad de
aquéllos, conforme a la ley…”
V. Principios Rectores de la Ley.
1. Acceso de la Persona Interesada.
2. Exactitud.
3. Finalidad.
4. Reserva o Confidencialidad.
5. Seguridad de Datos.
VI. Sobre los BIC’s.
1. Formalidades requeridas para su operación:
A) Depósito del expediente ante la Superintendencia de
Bancos.
B) Aprobación previa de la Junta Monetaria, en el
entendido de que:
- La información a ser manejada provenga de las
Entidades de Intermediación Financiera, los
Agentes Económicos y/o sea de carácter
público o de otra índole y se considere útil
para la elaboración de un eficiente reporte de
crédito.
C) Los BIC’s deben inscribirse en el registro público que
está a cargo de la Superintendencia de Bancos.
VI. Sobre los BIC’s.
2. El nombramiento de los Consejeros y del Director o
Administrador General de un BIC no podrá recaer en las
personas siguientes:
a)
Las condenadas por sentencia definitiva e
irrevocable, por crímenes o delitos, las
inhabilitadas para ejercer el comercio o para
desempeñar un empleo, cargo o comisión en el
servicio público, o en el sistema financiero
dominicano, durante el tiempo que dure su
inhabilitación.
b)
Las quebradas que no hayan sido rehabilitadas.
c)
Las que realicen funciones de regulación, inspección
o vigilancia respecto de los BIC’s.
d)
Las que representen Entidades de Intermediación
Financiera.
VI. Sobre los BIC’s.
• Excepción aplicable a los requisitos
anteriores.
• La inspección y vigilancia de los BIC’s se
encuentra a cargo de la
Superintendencia de Bancos.
• Ninguna Entidad de Intermediación
Financiera podrá ser accionista de un
BIC, ni adquirir instrumentos de
inversión en los mismos.
VII. Divulgación de los Reportes de
Crédito.
• En general, se requiere el consentimiento
expreso y escrito del titular de la información a
fin de que las personas que hayan contratado
los servicios de información con los BIC’s,
puedan obtener un Reporte de Crédito.
• La autorización del titular de la información
deberá indicar de manera expresa, que éste
autoriza a que pueda ser verificado en las
bases de datos de los BICs.
VII. Divulgación de los Reportes de
Crédito.
•
Los usuarios contratantes de los servicios de los BIC’s
deberán conservar los permisos de los titulares de la
información por 6 meses a partir de la firma de dicho permiso.
•
Transcurrido este plazo, el titular de la información no podrá
alegar la falta de su autorización para la consulta del BIC.
•
Los titulares de la información pueden otorgar la autorización
para acceder a su Reporte de Crédito de manera verbal.
VII. Divulgación de los Reportes de
Crédito.
•
No se requerirá el consentimiento expreso y escrito del
titular de la información para obtener su Reporte de
Crédito en los casos siguientes:
1. Cuando el cliente haya solicitado o recibido un
crédito, servicio o se haya producido cualquier actividad
que genere una relación jurídica entre el consumidor y la
Entidad de Intermediación Financiera.
2. Cuando una Entidad de Intermediación Financiera
desee determinar si dichos consumidores son aptos o
no para recibir una oferta de productos o servicios.
3. Cuando se trate de una persona moral.
VII. Divulgación de los Reportes de
Crédito.
•
Los Reportes de Crédito tienen una naturaleza confidencial.
Los mismos no pueden contener las informaciones siguientes:
1. Datos sobre los saldos y movimientos de las
cuentas corrientes y de ahorros.
2. Datos sobre certificados de depósito en Entidades de
Intermediación Financiera.
3. Datos sobre papeles comerciales propiedad de los
titulares.
4. Datos sobre las características morales o emocionales
de una persona física.
5. Datos sobre la insolvencia o quiebra del titular de la
información, cuando hayan transcurrido 84 meses (7
años) desde que se levantó el estado de insolvencia o
desde que se declaró la quiebra.
VII. Divulgación de los Reportes de
Crédito.
•
Otros ejemplos de informaciones que no pueden contener los
Reportes de Crédito:
6. En los reportes de un garante o fiador: las
informaciones del titular de la información de modo que
el incumplimiento de pago del deudor perjudique el
estatus crediticio del garante o fiador y/o afecte
negativamente el credit score o puntaje de crédito de
éste último.
7. Las leyendas “legal” o “incobrable”, luego de que
hayan transcurrido 12 meses del pago de un crédito en
estatus legal o incobrable.
Ejemplo de Reporte de Crédito (Rep. Dom.)
Ejemplo de Reporte de Crédito (EEUU)
VIII. Derechos de los Titulares de la
Información.
•
Los titulares de la información poseen,
en esencia, los derechos que se
enuncian a continuación:
1. El derecho de acceso a la información
referida a uno mismo.
2. El derecho de modificación y
cancelación de la información referida a
uno mismo que pudiese ser ilegal,
inexacta, errónea o caduca.
3. El derecho de rectificación de la
información referida a uno mismo que
haya sido difundida por los BICs y que
resulte ser ilegal, inexacta, errónea o
caduca.
4. El derecho de obtener su reporte de
crédito personal a cambio del costo
pertinente.
IX. Procedimiento de Reclamación.
•
Toda persona tiene el derecho de
presentar una reclamación ante el BIC
pertinente.
•
La reclamación deberá presentarse por
instancia o mediante acto de alguacil,
visado por el BIC, debiendo adjuntarse
una copia del Reporte de Crédito formal
que se impugna, acompañado de la
documentación de soporte pertinente.
•
En caso de no contar con la
documentación correspondiente, deberá
explicarse esta situación en el escrito
que se utilice para presentar la
reclamación.
•
Hoy día las reclamaciones se pueden
hacer online.
Entonces, ¿Cómo hago para corregir mi reporte si tiene errores?
IX. Procedimiento de Reclamación.
15 días
Unidad Especializada de la EIF
BIC
30 días
5 días
Usuario
1 mes
Tribunal
Arts. 20 al 28 de la Ley 288-05
X. Sobre las Informaciones contenidas en las
Bases de Datos de los BIC’s y otras
Disposiciones Misceláneas.
•
Las EIF podrán informar a los BIC’s quienes
son los funcionarios responsables de la
dirección, administración general y de las
finanzas de una empresa, así como quienes
son sus accionistas principales, en caso de que
se proporcione información relativa a dicha
sociedad.
•
Las EIF deberán proveer información
actualizada a los BIC’s por lo menos una vez al
mes. Los BIC’s tendrán 30 días para actualizar
sus bases de datos con esta información.
•
La obligación de las EIF de proveer información
a los BIC’s subsistirá aún cuando cese la
relación contractual en éstas y hasta tanto
exista algún tipo de vínculo jurídico entre la EIF
y el titular de la información.
X. Sobre las Informaciones contenidas en las
Bases de Datos de los BIC’s y otras
Disposiciones Misceláneas.
Los BICs podrán conservar la información crediticia que les
sea proporcionada por las EIFs, relativa a sus consumidores,
durante un plazo de ochenta y cuatro meses (7 años),
contados a partir de la fecha en que:
a) La EIF cobre el crédito otorgado;
b) Prescriba la acción de la EIF para cobrar el crédito a cargo
del cliente.
c) Se ejecute la sentencia que haya condenado al cliente al
pago de las obligaciones derivadas del crédito
correspondiente.
d) Se extinga el derecho de la EIF para pedir la ejecución de
dicha sentencia.
X. Sobre las Informaciones contenidas en las
Bases de Datos de los BIC’s y otras
Disposiciones Misceláneas.
•
Los contratos entre los BIC’s y las
EIF, podrán establecer los medios
que permitan identificar a los
usuarios y a los titulares de la
información.
•
Los medios de identificación que se
establezcan, en sustitución de la
firma autógrafa, producirán los
mismos efectos que las leyes
otorgan a los documentos
correspondientes y, en su caso,
tendrán el mismo valor probatorio.
X. Sobre las Informaciones contenidas en las
Bases de Datos de los BIC’s y otras
Disposiciones Misceláneas.
•
Fuera de los fines de la ley, se prohibe la divulgación,
publicación, reproducción, transmisión y/o grabación del
contenido parcial o total de un Reporte de Crédito, en
cualquier medio impreso, televisivo, radial, electrónico o
cualquier otra forma de publicación.
•
Los BIC’s y sus representantes no serán responsables
civil ni penalmente, de cualesquiera violaciones
cometidas por una EIF, algún titular de la información o
cualquier otra persona física o moral.
XI. Sanciones Penales, Administrativas y
Régimen de Responsabilidad.
1. Sanciones Penales:
a) Si un usuario ha accedido a la base de datos de un BIC
para consultar un Reporte de Crédito sin la autorización
pertinente, será sancionado con una multa de 10 a 50
salarios mínimos, más los daños y perjuicios que
correspondan.
b) El usuario que de al Reporte de Crédito un uso distinto
a aquel consignado en la autorización pertinente, será
sancionado con una multa de 10 a 100 salarios mínimos,
más los daños y perjuicios que correspondan.
c) Cualquier persona física que utilice un Reporte de
Crédito con la finalidad de la comisión de un delito, se le
impondrá una sanción equivalente a prisión correccional
de 6 meses a 2 años. En caso de que haya tenido como
finalidad facilitar la comisión de un crimen, será
sancionado con el tiempo de prisión contemplado por el
Código Penal para los cómplices.
XI. Sanciones Penales, Administrativas y
Régimen de Responsabilidad.
1. Sanciones Penales:
c) Se considera una circunstancia agravante del crimen
imputado el hecho de que un usuario haga uso de un
Reporte de Crédito, con la finalidad de cometer un
crimen.
d) Si un usuario ha accedido a la base de datos de un BIC
para consultar un Reporte de Crédito utilizando claves de
acceso que no le pertenecen, será sancionado con una
multa de 20 a 100 salarios mínimos, más los daños y
perjuicios que correspondan.
En caso de que el uso indebido de dicho reporte haya
tenido como finalidad la comisión de un delito, se
impondrá a la persona física que haya accesado al
reporte y a quien lo utilice o se prevalezca de éste, una
sanción equivalente a prisión correccional de 6 meses a 2
años. En caso de que se haya tenido como finalidad
facilitar la comisión de un crimen, la sanción será
equivalente al tiempo de prisión contemplado por el
Código Penal vigente.
XI. Sanciones Penales, Administrativas y
Régimen de Responsabilidad.
1. Sanciones Penales:
e) Las personas que divulgen parcial o totalmente un Reporte de
Crédito en un medio de comunicación impreso, televisivo, radial,
electrónico o en cualquier otra forma de publicación, serán
sancionadas con prisión correccional de 6 meses a 2 años y una
multa de 100 a 150 salarios mínimos.
2. Régimen de Responsabilidad Civil:
a) Los BIC’s responderán por los daños que causen a los
consumidores al proporcionar información, cuando exista dolo o
mala fe en el manejo de la base de datos y siempre que el BIC
no haya acatado el procedimiento de reclamación y corrección
de datos contemplado por esta ley.
b) Los usuarios, suscriptores o afiliados que proporcionen
informaciones a los BIC’s, igualmente responderán por los
daños que causen al proporcionar información, cuando exista
dolo o mala fe, siempre que no hayan acatado el procedimiento
de reclamación y corrección de datos contemplado por esta ley.
XI. Sanciones Penales, Administrativas y
Régimen de Responsabilidad.
3. Sanciones Administrativas:
a) Son impuestas por la Superintendencia de Bancos a los BIC’s
en los casos siguientes:
- Cuando se incluye en los Reportes de Crédito cualquiera
de las informaciones prohibidas a los BICs.
- Cuando se niega el acceso a la información crediticia al
titular de la misma.
- Cuando se deniega, sin fundamento, una solicitud de
revisión o una solicitud de rectificación de la información
crediticia por el titular de la información.
- Cuando se rechace la modificación o cancelación de la
información de un titular, luego de que éste haya obtenido
un pronunciamiento favorable en un procedimiento
seguido de conformidad con lo establecido en la ley.
XI. Sanciones Penales, Administrativas y
Régimen de Responsabilidad.
3. Sanciones Administrativas:
b) La Superintendencia de Bancos retirará o revocará el permiso
de operación de un BIC’s en los casos siguientes:
- Cuando infrinja de manera grave o reiterada las
disposiciones contenidas en la ley.
- Cuando no inicie actividades dentro de los 6 meses
posteriores a la fecha en que la autorización haya sido
otorgada por la Junta Monetaria.
XII. Sentencias sobre esta materia.
1.
Daños y Perjuicios. Sentencia de la Cámara
Civil de la Suprema Corte de Justicia de
fecha 18-1-06. B.J.1142. Recurrente: Banco
Popular Dominicano. Recurrido: Luis Alberto
Paulino Casado.
2.
Daños y Perjuicios. Sentencia de las
Cámaras reunidas de la Suprema Corte de
Justicia de fecha 14-11-2007. Recurrente:
American Airlines. Recurrida: Ledy Altagracia
Guzmán Rodríguez.
3.
Inconstitucionalidad del Procedimiento de
Reclamación bajo la ley. Sentencia de la
Cámara Civil y Comercial de la Corte de
Apelación del Departamento Judicial de La
Vega, de fecha 30-9-2008.
XIII. Tendencias futuras.
• Personas físicas monitorearán su crédito con
mayor frecuencia y detalle. Mayor cantidad de
demandas contra los BIC y EIF?
• Uso más generalizado de los credit scores.
• Inclusión de mayor información en los
Reportes de Crédito (información de
cumplimiento de leyes de Propiedad Industrial
es un ejemplo relativamente reciente.
Posibilidad inclusión información histórica
sobre recepción de remesas)
• Posible modificación de la ley?
XIII. Tendencias futuras.
•
Un proyecto de ley con este fin perimió el 25-2-2009 en
la Cámara de Diputados. Pretendía modificar los
artículos siguientes:
1) El Art. 5, para que las informaciones a ser incluidas
en los Reportes de Crédito únicamente provengan de
las EIF y los Agentes Económicos.
2) El Art. 14, con el fin de que: i) la autorización de
consulta en los BICS deba ser renovada cada 60 días,
e ii) la autorización de consulta del titular de la
información no pueda otorgarse de forma verbal.
3) El Art. 15, con el fin de que no pueda incluirse
información judicial de casos en proceso y/o concluidos.
4) El Art. 16, con el fin de que no puedan incluirse en las
bases de datos de los BICs información pública de los
ciudadanos.
XIII. Tendencias futuras.
5) El Art. 17, para reducir de 12 meses a 30 días el
tiempo que puede permanecer la leyenda “legal” o
“incobrable” sobre un crédito que ha sido pagado.
6) El Art. 19, para establecer en un monto de
RD$200.00 el costo de un Reporte de Crédito solicitado
por un titular de la información, debiendo el BIC ponerlo
a disposición del solicitante en un plazo de 24 horas
hábiles, contrario a los 15 días hábiles actuales.
7) Reducir considerablemente los plazos contenidos en
el proceso de reclamación, etc.
•
Posible modificación de la ley inspirada en el DoddFrank Wall Street Reform and Consumer Protection Act?
XIV. Bibliografía
•
Sobre la inclusión de información de cumplimiento de leyes de
Propiedad Industrial en Reportes de Crédito:
a) http://www.diariodominicano.com/n.php?id=78601
b) http://elnuevodiario.com.do/app/article.aspx?id=189314
c) http://www.7dias.com.do/app/article.aspx?id=70174
•
Sobre la promulgación de la ley 288-05:
http://www.diariolibre.com/noticias_det.php?id=74516&l=1
•
Informaciones generales sobre los Buros de Crédito en
América Latina: http://www.felaban.com/archivos_siri/102011%20PROPIEDAD%20DE%20LOS%20BUROS%20DE%2
0CREDITO%20EN%20LATINOAMERICA.pdf
•
Sobre la posible inclusión de información histórica sobre
recepción de remesas en Reportes de Crédito:
http://www.remesasydesarrollo.org/uploads/media/Remesas_R
D.pdf
XIV. Bibliografía
•
Manual para interpretar un Reporte de Crédito de Transunion:
http://www.transunion.com.do/docs/historiadecredito_esp.pdf
•
Video explicativos del credit score: http://200.42.207.91/
•
Sobre el carácter de orden público de la ley 288-05: Moreta
Bello, Rafael Américo. Reflexión sobre el orden público en el
procedimiento de reclamación previo de la Ley 288-05. Editora
Gaceta Judicial. 1 de julio de 2010. 0284.
Cualquier inquietud adicional, no duden en
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