Consumo cuidado Para comprender mejor cómo funciona, retomemos el ejemplo de Lupita: Al acecho de tu boleta ¿Por qué, alrededor de las casas de empeño, rondan quienes compran este documento? Entérate de cuál es su valor. Rocío alvear S i has acudido al Monte de Piedad o a una casa de empeño conoces bien la escena: cerca de las instalaciones no es raro encontrarse con los llamados coyotes, sujetos que ofrecen a quienes pasan: “Le compro su boleta, no importa que esté vencida”. La primera razón para hacerlo es evidente: al adquirir una boleta vigente tienen la posibilidad de comprar el bien que empeñaste por un precio mucho menor a su valor real. Pero ¿qué sentido tiene comprar una boleta vencida, si el objeto que empeñaste será vendido? Vaya que lo tiene. Con frecuencia las boletas vencidas tienen un valor adicional, aunque no lo sepas. 16 Proteja su dinero www.condusef.gob.mx Veamos un ejemplo: Lupita empeñó una pulsera de oro para pagar la renta. Cuando se venció el plazo del contrato, no logró reunir el dinero para hacer el refrendo ni para recuperarla. Decidió ir a la casa de empeño para preguntar si ya había perdido su pulsera, al llegar se encontró con un coyote, quien la convenció para comprar su boleta por un precio mucho menor al avalúo que aparecía en ella. Si Lupita hubiera leído el contrato, sabría que hubiera podido recuperar un porcentaje de la venta de su pulsera. Si empeñas algo y al término del contrato no reúnes el dinero para recuperarlo, tienes dere- cho a saber en cuánto se vendió y a reclamar un porcentaje de ese dinero. A eso se le llama derecho de demasía. Dependiendo de la casa de empeño tienes de seis a doce meses a partir de la fecha de vencimiento de tu boleta para reclamar este beneficio, cuyas condiciones deben incluirse en tu contrato. Aunque muchas instituciones no lo mencionan, este derecho de demasía es parte de la práctica que conocemos como “empeño”. Es conveniente que preguntes cuáles son las condiciones antes de empeñar tus prendas: si la casa de empeño no quiere informártelas, será mejor que analices otras opciones. A Lupita le prestaron $1,000 por la pulsera que empeñó, lo que representa el 25% del precio en que fue valuada ($4,000). Como no pudo regresar a refrendar su préstamo al término del plazo establecido, un “coyote” le pagó $300 por su boleta. Antes de comprometerte con un préstamo de esta naturaleza considera lo siguiente: • Haz cuentas además de los intereses, hay otros cargos que debes considerar como gastos por almacenaje, seguro contra robo o percance, IVA, por mencionar algunos. Considera si tendrás los recursos para recuperar la prenda antes de perderla. • Compara cuánto te prestan en al menos tres instituciones. Ten en cuenta que las casas de empeño comerciales están obligadas a transparentar su operación, colocando a la vista de los clientes información como: tasa de interés, CAT, comisiones, número de refrendos, horarios, entre otras. • Infórmate sobre el porcentaje real que te prestarán por la prenda que llevaste a empeñar. Algunas casas de empeño presumen prestar el 90% del avalúo que se haga del obje- La pulsera fue vendida por la casa de empeño en $4,000 y el “coyote” fue a reclamar la demasía, que fue de $1,500. (Tomando en cuenta que, para calcular la demasía, se deben descontar los siguientes conceptos: préstamo, intereses, gastos de almacenaje y costos de operación). to, sin embargo en la mayoría de los casos este porcentaje es mucho menor. • Revisa el contrato antes de firmar: en este se establecen una serie de derechos y obligaciones, pregunta por el derecho de demasía así como cualquier duda que te surja. (Las casas de empeño tienen la obligación de registrar sus contratos de adhesión ante Profeco). Si Lupita no hubiera vendido su boleta, hubiese obtenido mucho más de lo que le pagó el coyote. • Consulta el buró comercial de Profeco en la página www.profe co.gob.mx , allí podrás consultar las quejas que tiene la casa de empeño con la que quieres contratar y cuántas ha resuelto. Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 17 8 Conoce tu boleta El llamado “Billete Único” es el comprobante de la operación que realizaste con el Monte de Piedad, por lo tanto deben entregártelo en el momento de su celebración. Debe incluir los siguientes datos: 3 2 3 1 4 Ramo: cómo se clasifica el objeto que empeñaste, si es una alhaja, un electrodoméstico, una pieza de arte, una antigüedad, etc. 5 6 7 1 4 8 El número de Billete-Contrato. 9 10 1 5 11 Número de consecutivo. 6 12 Tu nombre: verifica que aparezca tal como está en la identificación que presentaste al empeñar. 13 14 1 Tasa de interés mensual: el monte de piedad cobra el 4% sobre el préstamo, en el ejemplo, un préstamo de $500 pesos cuesta $20 al mes. Sucursal, Fecha y Hora en que se realizó la operación. 2 Nombre o clave interna del valuador y monto del avalúo. 1 1 1 1 12 9 Gastos de almacenaje: éstos se determinan en el momento en que empeñas, y se expresan como un porcentaje de lo que vale tu prenda. 10 Gastos de operación (cuando pasa a comercialización): Aquí se incluye el cálculo para la demasía que es la cantidad que recibirás si tu prenda se vende, una vez descontados del avalúo: el préstamo, los intereses, los gastos de almacenaje y los gastos de operación. También toma en cuenta que si pagas el desempeño de tu prenda y no la recoges dentro de diez días hábiles siguientes, comenzarás a pagar gastos de almacenaje. Y si no la recoges en 60 días naturales, perderás tu prenda. 7 15 18 Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 16 Descripción del objeto: asegúrate de que las características correspondan al bien que estás presentando. Por ejemplo, si se trata de una alhaja, cuida que los quilates y el peso concuerden con los datos de tu prenda. 11 Desempeño: cuánto deberás pagar, con intereses incluidos, si quieres rescatar tu prenda en los próximos 4 meses (el costo aumenta $20 cada mes). Importe a pagar por el refrendo: el plazo límite para realizar los pagos de refrendo o desempeño es de un día hábil antes de la fecha de comercialización. Puedes hacer tres refrendos consecutivos como máximo. 13 Fecha de comercialización: si en esta fecha no liquidas tu deuda con el Monte de Piedad ni realizas un refrendo, tu prenda será vendida. 14 Información para el banco: en Banamex puedes pagar para desempeñar tu prenda, pero debes realizar el depósito alrededor de 10 días antes de que la prenda pase a comercialización. Esta fecha está indicada en el contrato de prenda, con la condición de que después de cuarenta y ocho horas posteriores al pago en banco, acudas a la sucursal donde realizaste el empeño. Esta opción de pago en el banco no aplica para refrendos de alhajas. 15 Tu firma al empeñar y al desempeñar. Si ya empeñaste algún bien: 1. Cuida tu boleta de empeño, pues es el único comprobante de la operación realizada y es nulo si presenta enmendaduras, borraduras o raspaduras. 2. Anota las fechas de pago o refrendo, así como la del vencimiento para desempeñar tu prenda, de lo contrario podrías perderla. 3. Para desempeñar tus prendas deberás presentar la boleta de empeño, pagar la cantidad prestada, los intereses devengados y los gastos de almacenaje e identificarte (cuando así lo solicite la institución). 4. No te dejes engañar por los coyotes, quienes seguramente te ofrecerán una cantidad mucho menor por tu prenda o boleta de empeño, además de que ya no podrás recuperarla. 5. Si no te es posible desempeñar el bien, pero deseas recuperarlo, pegunta en la institución si cuentan con algún tipo de facilidad para tal fin, como la compra con boleta de empeño en las salas de venta. % 16 Firma del perito valuador. Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 19