¿Los Servicios Financieros, un Servicio Público?

# 037
2014
informa
boletín informativo de la asociación de bancos privados del ecuador
¿Los Servicios Financieros, un Servicio Público?
Intermediación Financiera
18,8%
16,0%
9,6%
10,7%
13
9,2%
20
8,8%
12
8,9%
20
7,7%
11
• Entre 2006 y 2010, la contribución de la
intermediación financiera al total recaudado se
mantuvo alrededor de 8 y 9%. Pero desde el 2011,
ha empezado a crecer y se ubicó en 2013 en 18,8%.
20%
18%
16%
14%
12%
10%
8%
6%
4%
2%
0%
20
• En 2013, las actividades que mayor
recaudación generaron fueron comercio (22,7%),
intermediación financiera (18,8%) y manufactura
(17,1%) en relación a los impuestos recaudados
por el SRI excluyendo IVA e ICE de importaciones.
20
10
E-mail: abpe1@asobancos.org.ec
Contribución de la Intermediación Financiera
a la Recaudación Tributaria*
Valores expresados en porcentajes
20
09
Avenida República de El Salvador
y Suecia, Edificio Delta 890, Piso 7
T: (593-2) 2466670 - 2466671 - 2466672
F: (593-2) 2466701 - 2466702
Quito - Ecuador
¿Sabía usted que...?
20
08
Asociación de Bancos Privados del Ecuador
20
07
continúa pág. 2
06
PRODUBANCO apoya las iniciativas de
organismos especializados que realizan
un trabajo serio, en beneficio del desarrollo de los grupos desprotegidos de la
sociedad.
PRODUBANCO refuerza permanentemente sus programas de Responsabilidad
Social e involucra a sus grupos de interés
en Proyectos como Formando Talentos.
A través de este programa participan colaboradores de la Institución, quienes
como voluntarios destinan unas horas de
su tiempo y participan como facilitadores
compartiendo su conocimiento financiero
y experiencia en el programa Bancos en
Acción, el mismo que está dirigido a estudiantes de último año de bachillerato,
en coordinación con la fundación Junior
Achievement.
Como resultado del Programa “Bancos
en Acción”, los mejores participantes continúan en el proceso pasando por otras herramientas de evaluación y entrevistas con
Vicepresidentes del Banco, es así como se
eligen a los mejores talentos.
El Programa Formando Talentos financia los estudios de tercer nivel de estudiantes con excelente nivel académico y alto
potencial.
El entendimiento por parte de los Asambleístas Constituyentes de las características
antes señaladas, fue precisamente, lo que
evitó el error que habría supuesto el calificar
de manera constitucional al servicio bancario como uno de carácter público, sin embargo de ello, al fragor de las discusiones, el
concepto de una fuerte regulación al Sistema Financiero, necesario en toda sociedad,
supuso la determinación de que ese servicio
es uno de orden público.
El “Orden Público” es uno de aquellos
que la doctrina denomina como “conceptos jurídicos indeterminados”, tales como la
“buena fe”, el “buen padre de familia”, etc.
Su delimitación por lo tanto no es sencilla,
sin embargo éste -el orden público- de manera genérica, de acuerdo a la doctrina mayoritaria, no supone sino la sujeción estricta
a la normativa que rige determinada actividad, es decir implica que las disposiciones
emitidas que regulan un servicio no son
disponibles para las partes, siendo entonces
mayor la potestad de regulación del Estado
sobre el mismo. Es decir la caracterización
de orden público recoge lo que se espera de
la regulación estatal sobre la actividad bancaria, no así la noción de servicio público.
No obstante la distinción entre los términos “Orden Público” y “Servicio Público”,
con cierta regularidad se escucha el tratarlos como sinónimos e incluso confundirlos.
Afortunadamente la doctrina y aún más
las discusiones que en torno a dicha caracterización se efectuaron en la Asamblea
Constituyente pudieran, en un Estado de
Derechos y Justicia como el ecuatoriano, dilucidar con nitidez los objetivos que se pretendieron alcanzar con el actual artículo 308
de la Constitución que determina con meridiana claridad que el Sistema Financiero es
un servicio de “orden público”.
20
Produbanco
forma talentos
En medio del debate para la elaboración
de la Constitución de la República, a propósito de la redacción del actual artículo 308, se
trajo a colación una antigua discusión en la
doctrina del derecho administrativo y especialmente administrativo bancario. La discusión giraba en torno a si el servicio bancario
debía ser calificado como un servicio público, equiparándolo a aquellos que de manera
obligatoria son prestados por el Estado o si
es un servicio privado, prestado por particulares, revestido evidentemente de un interés
general y por ello con estrictos, fuertes y técnicos controles del poder público.
El debate arriba planteado es de vieja
data, no puede desconocerse que el servicio
bancario implica la intermediación de recursos del público y por ello el bien a protegerlos por parte del Estado es uno de carácter
general. La estabilidad del sistema de pagos,
la fortaleza y solidez del sistema financiero
es una preocupación de toda sociedad y por
ello precisamente es que los organismos de
control tienen como fundamental tarea preservarlos a efecto de beneficiar a la colectividad.
No obstante lo indicado, el que exista un
interés general detrás del servicio bancario,
no lo torna a éste en un servicio público, las
características de aquellos servicios que han
sido “publificados” no son compartidos por
el servicio bancario, así la obligatoriedad,
generalidad, universalidad, continuidad, con
frecuencia gratuidad o mínima tarifa, son
ajenos a la actividad bancaria precisamente
en aras de preservar con frecuencia su estabilidad y solidez, nada más ajeno, por ejemplo, al sistema bancario como el que éste se
vea obligado a prestar un servicio a una persona que no debe o no puede, por razones
de análisis de riesgos, ser calificado como
cliente del sistema financiero.
* Corresponde a los impuestos recaudados por el SRI.
Excluye IVA e ICE importaciones
www.asobancos.org.ec
Fuente: SRI. Elaboración: ABPE – Departamento Económico.
Quito - #37 - 2014 - Boletín Informativo de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador
Produbanco
forma talentos
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El Programa a la fecha cuenta con tres
ediciones:
En la primera edición 2010 – 2011 fueron
beneficiados dos becarios: Ignacio Guarachi
– Colegio Benalcázar, quien está cursando
sus estudios en Administración de Empresas
en el Tecnológico de Monterrey en México,
y, José Francisco Tobar – Colegio Americano,
quien está cursando sus estudios en Administración de Empresas y Derecho en el IE de
España.
En la segunda edición, año 2011 – 2012,
contamos con dos Becarios: Lucas Maldonado – Colegio Americano, quien cursa sus
estudios en Finanzas en la Universidad de
Trinity de EEUU, y Samuel Veloz - Colegio San
Gabriel, quien cursa sus estudios en Publicidad y Relaciones Públicas en la Universidad
de Navarra – España.
En la tercera edición, 2012 – 2013, contamos con una becaria: Bella Morales – Colegio
Benalcazar, quien cursa sus estudios en Economía en la Pontificia Universidad Católica
- Quito.
Estos jóvenes talentos cuentan con el
apoyo de tutores internos de la Institución
y, una vez concluida su carrera asumirán responsabilidades a nivel ejecutivo en Produbanco.
Fernando Pozo: “El sistema bancario seguir á buscando satisfacer
las necesidades crediticias del sector productivo”
¿Qué tendencias se observan?
Al inicio de 2013, a nivel local se vivió un
proceso electoral que desaceleró en alguna
medida la actividad económica, las medidas
a las importaciones buscaron desincentivar
el consumo; a nivel internacional, la crisis en
Estados Unidos – sus problemas de endeudamiento- y la recesión en parte de Europa
también tienen su influencia en el desarrollo
del aparato productivo nacional.
¿Qué tan dinámico ha estado el crédito
a los sectores productivos durante el
último año?
El desenvolvimiento del sistema bancario durante el año 2013 estuvo marcado
por los efectos de varios cambios regulatorios implementados por el gobierno nacional y que tuvieron efecto en su gestión
y resultados. La desaceleración respecto al
año previo es evidente, en cartera total el
crecimiento en 2012 fue de 15,3% y para el
2013 sólo de 9,3%. Lo propio ocurre en obligaciones con el público dónde el crecimiento en 2012 fue de 18% y en 2013 de 11,9%.El
crédito comercial creció en un 13,5% a nivel
de sistema bancario y para Banco Pichincha
fue de 13%; cifras menores a las registradas
en 2012 de 21,2% y 25,7%, respectivamente.
¿Existen sectores de la economía donde
se observa un mayor dinamismo en comparación con otros?
A nivel del sistema bancario, si se analiza el crédito por segmento se tiene para el
comercial una colocación bruta de US$8.399
millones (13,5% de crecimiento), para el de
consumo de US$6.112 millones (7,5% de
crecimiento), para vivienda de US$1.444
millones (crece 3,6%) y para microcrédito
US$1.299 millones (0,4%).
Para Banco Pichincha, la cartera total
ha registrado un incremento de 10,8% respecto a 2012, llegando a 5.380,2 millones de
dólares con una participación de 31,2%. Por
segmentos, el de mayor crecimiento fue el
comercial que alcanzó una colocación de
2.228,1 millones de dólares, esto es 13,0%
más que en 2012; el segmento consumo aumentó en 9,5% (1.957,1 millones de dólares);
vivienda en 7,3% (574,2 millones de dólares);
mientras que el segmento de microcrédito
creció en 10,9% (620,8 millones de dólares).
el de consumo 31,3%, el de vivienda 7,4% y
el de microcrédito 6,7%. Para Banco Pichincha, comercial fue el 41,4%, consumo 36,4%,
vivienda 10,7% y microcrédito 11,5%.
¿Se observan impactos en el financiamiento al sector productivo a partir de las
regulaciones que el gobierno ha impuesto en el sector bancario?
Las medidas gubernamentales como
restricción a las importaciones, política de
regulación de liquidez, operaciones gubernamentales sólo a través de la Banca Pública (implica salida de fondos públicos de la
banca privada) y la Ley Orgánica de Redistribución del Ingreso para el Gasto Social de
finales de 2012 tienen efecto en el nivel de
fondeo disponible para colocación y la consecuente disminución de utilidades del sistema bancario y por tanto en su crecimiento
patrimonial, lo que sin duda repercute en el
crecimiento futuro del crédito.
¿Qué tendencias se pueden esperar para
este año?
El sistema bancario seguirá buscando
satisfacer las necesidades crediticias del sector productivo y ayudar al crecimiento económico de los microempresarios que son un
sector importante de la economía nacional.
No obstante, existe cierta incertidumbre en
el sector dado el nuevo Código Monetario
y Financiero del que se ha estado hablando
en los últimos días, pero que aún no ha sido
socializado.
¿Qué porcentaje del financiamiento
bancario total se destina al crédito productivo?
Por composición, en el sistema bancario, el crédito productivo representó 54,6%,
Glosario
Fernando Pozo es Gerente General de Banco Pichincha y miembro del Directorio de la ABPE
Crédito Productivo Corporativo.- Desde junio de 2009, incluye sectores con ventas anuales iguales o superiores a US$100 mil y
con operaciones de crédito superiores de US$ 1 millón.
Crédito Productivo Empresarial.- Desde junio de 2009, incluye asimismo aquellos sectores con ventas anuales de por lo menos
US$100 mil, pero con operaciones de créditos superiores a US$200 mil y menores a US$1 millón.
Crédito Productivo PYMES.- Incluye aquellos sectores con operaciones de crédito que sean menores o iguales a US$200 mil,
otorgadas a personas naturales o jurídicas que cumplan con los parámetros de definición de créditos productivos.
Crédito Comercial Corporativo.- Antes de junio de 2009, este segmento incluía a aquellos con ventas anuales de por lo menos
de US$9,2 millones en servicios, US$5,7 millones en minas, Manufactura y Electricidad, US$14,7 millones en Comercio, US$2,6
millones en Construcción y US$1,9 millones en Agropecuario, silvicultura y pesca.
Fuente: Banco Central del Ecuador. Elaboración: ABPE-Departamento Económico.
Evolución de la Banca Privada
Activos Totales y Crecimiento Anual
- Sistema Bancario Privado
Valores expresados en millones de dólares y en porcentajes
35.000
30.000
25%
22,1%
21,5%
19,2%
18,0%
19,8%
25.000
15.000
10,3%
10.000
0
2004
2005
2006
2007
2008
Activos
2009
10%
5%
6,4%
5.000
2010
2011
2012
3.500
35%
30,5%
3.000
30%
2.500
15%
15,9%
16,1%
20.000
20%
16,8%
Patrimonio Bancario y Crecimiento Anual
- Sistema Bancario Privado
Valores expresados en millones de dólares y en porcentajes
2013
0%
2.000
25%
19,5%
16,4%
17,1%
1.500
19,1%
18,1%
11,5%
1.000
20%
10%
10,1%
500
0
15%
11,6%
5,0%
2004
2005
2006
Crecimiento Anual
2007
2008
Patrimonio
2009
2010
2011
2012
2013
5%
0%
Crecimiento Anual
Fuente: SBS.
Elaboración: ABPE- Departamento Económico
Fuente: SBS.
Elaboración: ABPE- Departamento Económico
Depósitos Totales y Crecimiento Anual
- Sistema Bancario Privado
Valores expresados en millones de dólares y en porcentajes
Crédito de Consumo y Crecimiento Anual
- Sistema Bancario Privado
Valores expresados en millones de dólares y en porcentajes
30%
25.000
20.000
24,1%
23,9%
21,3%
15.000
25%
19,1%
16,0%
17,1%
15%
15,1%
10.000
11,9% 10%
5.000
0
20%
17,2%
5%
5,7%
2004
2005
2006
2007
2008
2009
Total Depósitos
2010
2011
2012
2013
0%
7.000
36,1%
6.000
40%
34,8%
34,5%
5.000
30,1%
35%
29,7%
30%
24,7%
25%
4.000
20%
3.000
13,4%
14,2%
2.000
10%
1.000
0
15%
7,4%
1,8%
2004
2005
2006
2007
2008
Consumo (personas)
Crecimiento Anual
2009
2010
2011
2012
2013
5%
0%
Crecimiento Anual
Fuente: SBS.
Elaboración: ABPE- Departamento Económico
Fuente: BCE.
Elaboración: ABPE- Departamento Económico
Crédito a la Vivienda y Crecimiento Anual
- Sistema Bancario Privado
Valores expresados en millones de dólares y en porcentajes
Crédito a la Industria, otros sectores productivos y comercio y
Crecimiento Anual - Sistema Bancario Privado
Valores expresados en millones de dólares y en porcentajes
1.600
60%
56,1%
1.400
50%
1.200
40%
30,7%
34,4%
1.000
27,8%
28,0%
800
20%
11,9%
600
400
5,1%
10%
3,6% 0%
0,3%
200
0
30%
-10%
-9,6%
2004
2005
2006
2007
2008
Vivienda
Fuente: SBS.
Elaboración: ABPE- Departamento Económico
2009
2010
2011
Crecimiento Anual
2012
2013
-20%
12.000
10.000
30%
25%
21,8%
20%
16,3%
17,5%
6.000
15%
12,5% 10%
6,9%
5%
7,0%
3,5%
2.000
0
35%
26,6%
8.000
4.000
40%
35,4%
0%
-5%
-5,3%
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
Industria, otros sectores productivos y comercio
Fuente: SBS.
Elaboración: ABPE- Departamento Económico
2011
2012
2013
Crecimiento Anual
-10%
Quito - #37 - 2014 - Boletín Informativo de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador
El Sistema Financiero Privado otorgó
más de 14.000 millones de dólares
par a el sector productivo del país en 2013
$14.165 MILLONES
PARA SECTORES
PRODUCTIVOS
CORPORATIVO
9.956 millones de dólares
PYMES
2.081 millones de dólares
EMPRESARIAL
2.128 millones de dólares
A lo largo de 2013, el Sistema Financiero
Privado desembolsó un total de US$14.165
millones en volumen de crédito a los sectores
productivos. Esto fue desembolsado a micros,
pequeños, medianas y grandes empresas del
país.
El sector productivo fue a lo largo de 2013,
el sector con mayor dinámica en la solicitud de
créditos, con un crecimiento anual de 11,70%.
Es por esto que a diciembre del año
pasado, se incrementó la demanda de recursos
por parte de las pymes, del sector corporativo y
del sector empresarial, siendo así el segmento
de crédito productivo el único en aumentar
su número de operaciones, en un 6,36% y
sumando un total de 234.735 operaciones.
Para contribuir al desarrollo productivo
del país, se destinó US$9.956 millones para
el sector productivo corporativo, teniendo
éste el mayor crecimiento anual, seguido por
las PYMES con US$2.081 millones recibidos
y finalmente el segmento empresarial con
US$2.128 millones.
Presidente del Directorio ABPE(e):
Ing. Leonardo Burneo Muller
En relación a la Banca Privada, ésta fue
el principal subsistema en otorgar crédito al
sector productivo. De los 14 mil millones para
sectores productivos, casi 98% de ese volumen
crediticio se originó en el sistema bancario
privado.
Para el segmento productivo corporativo
y empresarial, la banca privada contribuyó
casi con la totalidad del volumen de crédito
otorgado en el todo el sistema financiero.
Mientras que en el productivo de PYMES, un
93% se originó en los bancos privados.
En relación a la demanda de recursos
para sectores productivos, la banca privada
realizó el 83% del total de operaciones, con
un total de 195 mil. Analizando por segmentos
productivos, prácticamente la totalidad para
corporativo y empresarial se originó en los
bancos privados, mientras que para PYMES fue
un poco menos de tres cuartas partes del total
de operaciones realizadas.
Fuente: Banco Central del Ecuador
Director Ejecutivo ABPE:
Econ. César Robalino Gonzaga
Analista Económica ABPE:
Carolina Landín Chérrez
Asesoría comunicacional:
Ana María Correa
Diseño y diagramación: Marco V. Garzón M. / GAIA / +593 99 921 5227 / info@marcogarzon.com
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