El empeño: Anticipe la 'cuesta de enero' Si utilizas este material por favor cita al boletín electrónico Brújula de compra de Profeco (www.profeco.gob.mx) Cuando la población sabe que se avecina una tormenta o huracán implementa planes de contingencia. Sin embargo, en muchas ocasiones tras los gastos decembrinos por fiestas, regalos y vacaciones no se prevé la "cuesta de enero" y se inicia cada año con el mismo ritual: recurrir al empeño de algún bien para obtener liquidez y así cubrir los regalos de Reyes, el pago de servicios o los gastos de la quincena. Y es que, después de los préstamos entre familiares, el empeño y los prestamistas son la segunda fuente de financiamiento para solventar deudas inmediatas, según las encuestas Control de ingreso personal y Búsqueda de empleo, de Profeco. De acuerdo con los resultados de encuesta sobre Hábitos de consumo del servicio de casas de empeño en el Distrito Federal y área conurbada 57.2% empeñó al menos una vez en el último año, la mayoría de los usuarios (71.5%) empeña alhajas y acude principalmente (9.2%) a una institución de asistencia privada. El plazo más solicitado es de tres meses (38.7%), a 30.3% le prestaron 50% del avalúo y a 16.2% le cobraron una tasa de interés mensual de 4% y 23.4% utilizó el préstamo para pagar otras deudas. Aunque 73.6% firmó algún documento al empeñar, sólo 32.6% leyó completo el contrato antes de firmar y 16.3% no recuperó su prenda. En cuanto a quejas por el servicio, 7.8% mencionó que tuvo algún problema, de éstos 24.7% lo hizo por cobros extras y 37.9% se quejó en la casa de empeño pero no lo resolvió. El CAT o costo El CAT es una medida del costo de financiamiento, que sirve para fines de información y comparación, donde incluye todos los costos que se repercuten a los clientes y se presenta como porcentaje anual. Con el valor del CAT es posible comparar el costo de préstamos y operaciones a crédito como tarjeta bancaria o crédito a pagos fijos de diferentes plazos o periodicidades ya que los homologa, por lo que resulta fácil comparar. Para saber el costo del empeño te invitamos a utilizar la calculadora del costo anual total (CAT) de Banco de México dando click aquí. Puedes consultar el listado de establecimientos del D.F. y su área conurbada que Profeco visitó en octubre y sus costos, dando click aquí. O bien, consulta el listado de establecimientos en otras 10 ciudades dando click aquí. El 6 de junio de 2006 se publicó en el Diario Oficial de la Federación la reforma que adiciona el artículo 65-Bis a la Ley Federal de Protección al Consumidor, el cual regula la operación de las casas de empeño: "Los proveedores deberán transparentar sus operaciones, por lo que deberán colocar en su publicidad o en todos sus establecimientos abiertos al público, de manera permanente y visible, una pizarra de anuncios o medio electrónico informativo, que tendrá como propósito brindar información a los consumidores sobre los términos y condiciones de dichos contratos. "Además deberán informar, el monto de la tasa de interés anualizada que se cobra sobre los saldos insolutos; dicha información deberá resaltarse en caracteres distintivos de manera clara, notoria e indubitable". Para comprobar si una casa de empeño tiene registrado su contrato ante Profeco utiliza el Buró comercial en la opción de contratos de adhesión y captura la razón social del establecimiento, su RFC o el número de registro. Si quieres conocer más sobre este tema consulta en la revista del Consumidor de Diciembre la radiografía del servicio de las casas de empeño De acuerdo con la Subprocuraduría de Servicios de Profeco de enero a agosto de este año se recibieron 260 quejas, de las cuales 102 se conciliaron, 57 están en trámite y el resto no se concilió. Entre los principales motivos de reclamación destacan el incumplimiento en la entrega del bien, servicio deficiente y negativa a la devolución de la cantidad aportada. La evolución en México Hasta hace 15 años aquellas personas que requerían efectivo, y no tenían acceso a créditos bancarios, recurrían al empeño en alguna de las tres Instituciones de Asistencia Privada (IAP) como el Nacional Monte de Piedad, la Fundación Dondé y el Montepío Luz Saviñón que había en algunas ciudades o acudían con prestamistas que cobraban altos intereses por anticipado, pidiendo en garantía las joyas de la familia o las escrituras de la casa. En los lugares donde no había IAP eran los tenderos del barrio quienes en la trastienda prestaban en efectivo a "sus clientes" y llevaban el registro en agendas o diarios; incluso los encargados de las gasolineras prestaban a microempresarios o pequeños industriales para cubrir la nómina los sábados con la garantía de un cheque posfechado para el lunes o martes de la siguiente semana, previo descuento por anticipado de los intereses. En 1992 algunas joyerías y casas de cambio combinaban sus servicios con los de prestar con la garantía de una alhaja de oro amarillo o un cheque posfechado. Con la llegada de este siglo el panorama cambió, el proceso se modernizó y cientos de empresas nacionales y un par de extranjeras compiten por ganar clientela. Estas casas de empeño cuentan con infraestructura similar a un banco o una joyería: cristales blindados, circuito cerrado de televisión, alarmas, esclusa de doble puerta, bóveda para la caja de seguridad, sistemas automatizados para el registro de las prendas en garantía y exhibidores para las prendas no rescatadas. Panorama internacional En México se estima que hay una casa de empeño por cada 30 mil habitantes, en Estados Unidos, pese al alto nivel de bancarización, hay una por cada 20 mil debido al gran número de migrantes y a usuarios bancarios con mal historial crediticio. Cuatro empresas lideran el mercado del empeño en Estados Unidos, donde hay más de 13 mil establecimientos que reciben todo tipo de prendas en buen estado, desde armas de fuego hasta instrumentos musicales y equipo deportivo en garantía de préstamos en efectivo Aunque en ninguno de los dos países es requisito presentar la factura del bien a empeñar, en México a excepción de vehículos e inmuebles, las autoridades estadounidenses piden reportes constantes de los objetos empeñados para identificar la mercancía robada. 1. América Cash Internacional, S.A. con sede en Fort Worth, Texas desde 1983, administra Cash America y SuperPawn, es el operador más grande de casas de empeño en el mundo, cuenta con 467 sucursales en 21 estados de Unión Americana. 2. EZCorp, en Austin, Texas, con 280 sucursales EZPAWN y 260 tiendas EZMONEY con servicios como anticipo de quincena y préstamos personales en 11 estados. 3. First Cash Financial Services, en Texas desde 1988, con 231 establecimientos en 11 estados. 4. Mister Money USA, en Forth Collins, Colorado, desde hace 30 años, con 43 sucursales en 10 estados. La oferta de préstamos inmediatos en otros países lo mismo se encuentra por teléfono que por Internet y las situaciones del empeño se han reflejado hasta en el cine. Por teléfono… "Disponga de un crédito de 3.000 euros ($450 mil) en 48 horas, sin papeleos y con sólo una llamada", menciona un anuncio en España. La oferta parece atractiva, pero no hay que dejarse llevar por las apariencias, ya que no es dinero fácil todo lo que ofrecen. El problema es que 51.8% de las familias españolas reconocen que tienen dificultades para llegar a fin de mes y destinan 66% de sus ingresos al pago de deudas en forma de cuotas mensuales, según un estudio de la Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios (CEACCU). Para un crédito de 3 mil euros el interés nominal es de 22.9% mientras que la mayoría de los créditos personales de bancos y cajas cuesta 8%. Así, si se pide un crédito de 1,200 euros, al cabo de 12 meses se habrá pagado 1,475.4 euros. Fuente: consumer.es …O por Internet La oferta de créditos en el mercado extrabancario de Colombia ya alcanzó Internet en donde hay espacios dedicados a promover ese negocio. Es usual que en las páginas web aparezcan números de teléfono celular, pero se nieguen a dar la dirección de su oficina, argumentando que ellos se encargan de visitar al cliente en su casa o lugar de trabajo. Varios prestamistas entregan el dinero con asesoría personalizada, sin hipotecas y sin la exigencia de cuentas de ahorro ni codeudor. Dependiendo del monto del crédito, la garantía hipotecaria es ineludible. Para ello, exigen el certificado de tradición y libertad del inmueble y una copia de la escritura. En Colombia es un delito consagrado en el artículo 305 el Código Penal, cobrar intereses por encima del tope máximo que autoriza la Superintendencia Financiera. Por ejemplo, la tasa máxima de interés que se puede cobrar por las operaciones de crédito para septiembre es de 22.58% efectivo anual, es decir, cerca de 1.7% mensual. Fuente: www.bancaynegocios.com De la vida real Allá por 1902, siendo Presidente de la República, Don Porfirio Díaz empeñó por 35 pesos una leontina y una pluma de oro con la que firmó la boleta de empeño, ocurrió en el acto inaugural del Montepío Luz Saviñón, las prendas fueron donadas y aún se conservan. De película Es célebre la escena de la película Cuando los hijos se van (1969) donde Federico (Alberto Vázquez) es asesinado por el prestamista al ir a rescatar las escrituras de la casa familiar, que Claudia su madre (Amparo Rivelles) dejó en garantía de un préstamo que pagó con altos intereses, firmando un papel en blanco ante la urgencia del dinero para pagar el desfalco al banco donde trabaja Carlos, otro de sus hijos. O la escena en la película Buenos muchachos (Goodfellas,1990), Jimmy Conway (Robert DeNiro) asaltó a Morrie Kesler (Check Low), el dependiente con pelquín con una cuerda telefónica, porque Morrie discutió la tasa de interés usuraria por el préstamo de Conway