administración de crédito

ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO
El crédito es dinero prestado que hay que devolver con intereses en el tiempo. Es una
herramienta efectiva, siempre y cuando la utilices bien.
SEIS PASOS PARA ADMINISTRAR BIEN TU CRÉDITO
PASO 1: Analiza si te conviene dependiendo de:
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El uso que le vas a dar al dinero:
o Inversión en un bien que perdura en el tiempo y que genera un ingreso adicional o
aumenta tu patrimonio.
o Emergencia: para cubrir gastos imprevistos. No genera un ingreso adicional.
o Consumo de un artículo o de un servicio para el que no se dispone de dinero
suficiente al momento de la compra. No genera un ingreso adicional.

Las ventajas y desventajas de usar dinero prestado versus dinero propio:
PASO 2: Compara los tipos de crédito

A plazos Es dinero prestado (capital) por un período de tiempo definido (plazo) que hay
que devolver en pagos regulares (cuotas) con intereses.
A finales del año 2013, la estructura de costos directos de un crédito a plazos en Ecuador es:
o
Interés: Valor que cobra el acreedor por prestar capital al deudor. La tasa de
interés cobrada por instituciones financieras formales es regulada y depende del
tipo de crédito a plazos.
o
Otros cargos
 Seguro de desgravamen: deja saldada la deuda en caso del fallecimiento
del deudor


Otros seguros: algunas entidades ofrecen otros seguros opcionales a sus
clientes.
Gastos de notaría y de avalúos para créditos hipotecarios.
Costos indirectos
o
o
o
o
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Frecuencia de pagos: ¿Cada cuánto hay que cancelar la cuota del crédito? ¿El
viaje al punto de pago implica un gasto para el deudor?
Ubicación de puntos de pago: ¿Dónde quedan los puntos de pago? ¿Hay que
viajar mucho para llegar a los puntos de pago?
Documentación requerida: ¿La entidad requiere algunos documentos especiales
para el análisis crediticio? A veces los trámites para sacar documentos pueden ser
costosos o tomar mucho tiempo.
Otros costos de la entidad: por ejemplo, un encaje (aporte a una cuenta de
ahorros en cooperativas).
Tarjeta de Crédito Es una forma de pago o una línea de crédito.
A finales del año 2013 los costos son:
o
o
o
Tasa de interés: Al igual que para los créditos a plazo, las tasas son reguladas.
Servicios bancarios: Las emisoras de tarjeta pueden cobrar por sacar un avance
en efectivo, reponer una tarjeta dañada o perdida, o consultar el saldo en cajeros
automáticos.
Otros cargos: Las emisoras de tarjeta pueden poner como requisito un seguro de
desgravamen. Algunas ofrecen otros seguros adicionales.
PASO 3: Analiza tu capacidad de pago
La capacidad de pago es cuánto tienes disponible para destinar al pago de un crédito,
dependiendo de:
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Ingresos: Toma en cuenta todas las fuentes de ingreso del hogar y saca un ingreso
mensual promedio.
Gastos: Saca un valor estimado, lo más preciso posible, de los gastos mensuales
promedio del hogar.
Resta los gastos de los ingresos para sacar el ingreso neto del hogar. Analiza si quedará dinero
suficiente para cualquier imprevisto antes de definir la cantidad que puedes usar para el pago de
un crédito.
¡OJO! Si el pago de deudas ya se lleva 40% o más del ingreso promedio mensual, es muy
probable que no se tenga la capacidad de pago para sacar otro crédito.
PASO 4: Busca dónde sacar el crédito
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Entidades financieras reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros: bancos,
mutualistas, sociedades financieras, emisoras de tarjetas de crédito.
Cooperativas de ahorro y crédito, reguladas por la Superintendencia de Economía
Popular y Solidaria.
Fuentes informales: no son reguladas, por ejemplo prestamistas (chulqueros –no
recomendable), amigos o familiares.
Compara las opciones respondiendo las siguientes preguntas:
Pregunta
¿Cuál es el monto del crédito? (Cantidad del dinero que la institución
ofrece, de acuerdo al análisis crediticio)
¿Cuál es el cupo? (Monto máximo que se puede pedir prestado en
una tarjeta de crédito)
¿Cuál es el plazo del crédito? (Período de tiempo para pagar el
crédito)
¿Cuál es la tasa de interés para el crédito? Recuerda: Las tasas son
reguladas y generalmente se cobran mensualmente.
Si te ofrecen una tasa muy baja pregunta cada cuánto cobran la tasa.
¿Existen otros cargos o pagos por servicios bancarios?
¿Hay un seguro de desgravamen que viene con el crédito?
¿Hay otros seguros opcionales que se pueden contratar? ¿Cuáles
son, qué cubren y cuánto cuestan?
¿En cuánto sale la cuota mensual del crédito y que incluye?
Crédito a
Plazos
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¿Hay un esquema de pago mínimo? ¿Cómo se calcula?
¿Con qué frecuencia hay que pagar?
¿Hay que hacer un encaje para sacar el crédito? ¿Cuánto hay que
depositar?
¿Cuánto cobran por avances en efectivo?
¿Se necesita un garante? Un garante es una persona que asume la
responsabilidad de pagar el crédito si por alguna razón el deudor
principal no puede.
¿Hay que presentar garantías? Garantías son respaldos que
constituyen una segunda fuente de pago del crédito.
¿Cuáles son las consecuencias de pagar atrasado?
¿Cuáles son las consecuencias del NO PAGO?
¿Dónde quedan los puntos de pago de la institución y cuál es el
horario de atención?
¿Si se tiene algún problema con el crédito, quién te puede atender?
Tarjeta de
Crédito
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PASO 5: Administra bien la deuda
Si es un crédito a plazos…
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Guarda los documentos
o Tabla de amortización: detalla el monto de cada cuota a pagar durante el plazo del
crédito.
o Contrato de crédito: el “pagaré” es el documento legal que explica los términos y
condiciones del crédito, y los derechos y responsabilidades del acreedor y del deudor.
o Contrato de seguro: en caso de haber contratado un seguro de desgravamen se
entrega un contrato al cliente que explica los términos y condiciones del seguro.

Paga a tiempo la cuota mensual. Pregunta en la entidad cuál es su política si la fecha
cae domingo o feriado. En caso de no poder cumplir es mejor conversar con alguien de la
institución financiera antes de que se venza el plazo.
Si es una tarjeta de crédito…
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Guarda los documentos
o Contrato de la tarjeta: es el documento legal con los términos, condiciones, derechos
y responsabilidades.
o Tarifario: es el detalle de los costos asociados con la tarjeta.
o Documentos de seguro
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No prestes la tarjeta a nadie. No es aconsejable ni legal prestar la tarjeta para el uso de
otras personas.
Lleva un registro de pagos diferidos para estar pendiente de los plazos y poder
planificar a futuro.
No hagas del pago mínimo un hábito, solo es para casos de emergencia.
Paga a tiempo. Si no puedes cumplir con la fecha de pago es mejor avisar a la institución
financiera antes.
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¡OJO! Conforme vas pagando los créditos, se desarrolla un historial crediticio, es decir, una
carta de presentación. Una buena administración del crédito te permite utilizarlo de la mejor
manera y te garantiza un acceso abierto a crédito en el futuro.
PASO 6: Conoce los riesgos del incumplimiento antes de firmar el contrato
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Costos adicionales
o Tasa de mora: Es un interés adicional que se cobra dependiendo del monto y del
período de no pago.
o Gestión de cobranza: Es un valor que sirve para cubrir los gastos asociados con las
llamadas, cartas y visitas que la entidad realiza para recuperar los pagos vencidos del
crédito.
Uso de garantías dependiendo del tipo de crédito y las políticas de la institución.
Acceso limitado a crédito a futuro: El comportamiento de pago es un factor muy
importante en el análisis crediticio. Pagar atrasado tiene un impacto negativo en la
posibilidad de sacar créditos en el futuro.
¡OJO! Siempre es mejor comunicar cualquier problema en cumplir con los pagos antes de
pasarse de la fecha de pago.
Fuente: Malla curricular del programa de educación financiera Tus Finanzas.