IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA Y DE LA TECNOLOGÍA EN LAS MICROFINANZAS Dr. César Alarcón Costta Director Ejecutivo, Fundación Ecuatoriana de Desarrollo direcciónfed@ymail.com El ser humano es un emprendedor por naturaleza. La trayectoria de la especie humana es el testimonio de su iniciativa e ímpetu creador, que ha sido capaz de instrumentalizar todos los elementos de la naturaleza. Al inicio trabajó con la piedra y la madera, dominó el fuego, domesticó animales y vegetales, con arcilla elaboró vasijas. Luego siguió un proceso creciente e indetenible de progreso en todos los órdenes. Desde mundo ancestral, en el que vivieron los primeros humanos, al que ahora tenemos en el siglo XXI, los cambios, como producto del accionar de nuestra especie, son radicales. Toda la gigantesca transformación testimonian la potencia de su atributo más importante: la inteligencia, que le permite conceptualizar sus experiencias y transmitirlas a los demás. El transcurso del tiempo significó acumulación de conocimientos. La comunicación, primero mediante señas y sonidos elementales, luego con el lenguaje hablado y más tarde con el escrito, sentó las bases de la universalización del conocimiento que hoy fluye a través de Internet. La diferencia de los pueblos radica en el grado de conocimiento. Sin la comunicación que hace posible compartir los conocimientos, cada ser humano estaría condenado a empezar de cero, como ocurre con las especies del reino animal. La calidad de la educación determina la suerte de las colectividades. La educación forja la mentalidad del ser humano. El horizonte vital en el que cada individuo se desenvuelve y desarrolla sus talentos, depende de su visión, conocimiento, aptitud y actitud. La fuente de poder del ser humano está en su mentalidad. No todos vemos al mundo de la misma manera. Lo que para unos es problema para otros es oportunidad. En el entorno humano, lo objetivo y lo subjetivo son como dos caras de la misma moneda. No existe la una sin la otra. La mentalidad es la forma en que el ser humano percibe, conceptualiza y comprende la realidad. Las acciones dependen de los pensamientos y los instintos. Los primeros se estructuran conforme se conoce y se reflexiona, y los segundos vienen con la herencia genética. 1 Educational Portal of the Americas – Department of Human Development, Education and Culture © OEA‐OAS ISSN 0013‐1059 La Educ@ción Digital Magazine Special Edition – www.educoas.org 1 El optimismo y el pesimismo responden a dos tipos de mentalidad. Desde un punto de vista, la realidad es contemplada como un universo de controversias, conflictos y problemas que exigen urgente solución. Desde otro punto de vista, la realidad es un amplio y diverso conjunto de elementos que con habilidad, energía e intrepidez pueden confluir en una dirección integradora para hacer factible la autorrealización individual y colectiva del ser humano. El Emprendimiento El emprendimiento, como todo actividad humana, es una dinámica confluencia de los más diversos elementos. Tan importante es la intuición como la razón, tan necesaria es la planificación como la capacidad de improvisación para poder desenvolverse en un mundo en el que la certidumbre y la incertidumbre están presentes en todo momento y lugar. El cambio y la innovación caracterizan a la realidad tanto en lo universal como en lo particular. Nada permanece estático y nada llega para quedarse, todo está en movimiento. Lo que era válido en un tiempo deja de serlo en otro. El emprendimiento grande, mediano, pequeño o micro, independiente de su tamaño, no escapa a la incesante corriente de modernización constante. El emprendedor no debe descuidar ningún aspecto del negocio y al mismo tiempo ser innovador en todos ellos. La calidad de atención al cliente no debe sacrificar el oportuno manejo del inventario. La política de precios no debe rezagarse frente a la competencia, pero tampoco subestimar la necesaria rentabilidad. En este contexto es preciso reconocer que la educación financiera es sustancial para la supervivencia y desarrollo del emprendimiento. No debe concebírsela como una materia técnica reservada al exclusivo ámbito de los expertos. Es tan importante como todos los demás elementos constitutivos del negocio. Un adecuado manejo financiero hace posible la optimización del uso de los recursos y la sustentabilidad de un emprendimiento. La educación financiera debe formar parte de la educación básica de todos. Las principales variables financieras deben ser los elementos configuradores de la mentalidad desde la más temprana edad. No importa si el joven hacia el futuro se inclina por una carrera profesional con acento en la técnica, la ciencia, la cultura, el deporte o los servicios, pues, no solo que en todos ellos incide el manejo financiero, sino que, si tiene criterio financiero, en todos esos campos puede desarrollar con éxito emprendimientos económicos. 2 Educational Portal of the Americas – Department of Human Development, Education and Culture © OEA‐OAS ISSN 0013‐1059 La Educ@ción Digital Magazine Special Edition – www.educoas.org 2 La educación financiera abre el horizonte de posibilidades para el desarrollo en todos los ámbitos y sienta las bases para formar un criterio pragmático en función del largo plazo. Sin una visión realista el ser humano fácilmente se pierde al calor de las emociones y las expectativas inmediatas. La incorporación temprana de la educación financiera en los establecimientos escolares contribuye de modo significativo a difundir una cultura financiera en la sociedad, para conseguir que la juventud no sea formada prioritariamente para desempeñarse como empleado público o privado, sino como emprendedor capaz de desplegar iniciativas, asumir riesgos y desarrollar proyectos generadores de riqueza y empleo para la colectividad. Este es el nuevo enfoque educativo que es preciso poner en marcha en todos los países si quieren crecer hacia el futuro. Los tiempos en que los títulos universitarios reemplazaban a los nobiliarios y se constituían en el orgullo familiar de los padres que se ufanaban de presentar “a mi hijo el doctor”, quedaron atrás. Ahora el desafío es dejar de educar para empleados y empezar a formar emprendedores, que serán los protagonistas de los nuevos tiempos. En las aulas de escuelas y colegios no es suficiente enseñar matemáticas abstractas, es muy importante dar un paso adelante y aplicar los conocimientos a ejemplos sencillos, claros y concretos relacionados con las pérdidas y ganancias, con el cálculo de la sostenibilidad económica, con el significado e impacto del ahorro y la inversión, las tasas de interés activas y pasivas, la generación de excedentes y su reinversión simple y ampliada. La mentalidad financiera tiene grandes ventajas comparativas en el mundo real, no solo porque puede entender de mejor manera la dinámica social, política y económica, sino en el desenvolvimiento personal, familiar y comunitario dado que permite tomar mejores decisiones. Si la formación académica de la juventud tiene entre sus pilares el conocimiento financiero básico desarrollado de manera sencilla y aplicada a las circunstancias concretas de su entorno, se contribuye de manera extraordinaria a la generación de esa mentalidad financiera que le permite asumirse a sí mismo y en plenitud, la condición intrínseca de sujeto de la historia, porque entiende y maneja la dinámica de las variables financieras, lo que permite ser proactivo. En cambio, cuando se le priva de ese conocimiento, el ser 3 Educational Portal of the Americas – Department of Human Development, Education and Culture © OEA‐OAS ISSN 0013‐1059 La Educ@ción Digital Magazine Special Edition – www.educoas.org 3 humano queda resignado a la condición de objeto pasivo, destinado a soportar las consecuencias de las acciones desplegadas por otros. En el campo de la microempresa, la educación financiera del emprendedor es fundamental. Sin ella su proyecto de inversión corre el riesgo de convertirse en una simple aventura bien intencionada o lo que es peor en un salto al vacío. El entusiasmo y la actitud positiva son muy importantes, pero no bastan para alcanzar el éxito que en mucho depende del óptimo manejo de los recursos y el sentido de oportunidad para hacer de cada circunstancia la ocasión propicia para atender las necesidades de la colectividad. Las expectativas que el emprendedor tiene hacia el futuro, pueden quedar como simples deseos que se esfuman o en proyecciones ciertas que consolidan. Todo depende de lo que haga y deje de hacer, pero en uno y otro caso lo determinante es el criterio financiero. Quien carece de conocimientos financieros suele extraviarse entre ilusiones y fantasías que le inducen a tomar medidas muchas veces inadecuadas. Quien posee las bases de análisis financiero está en capacidad de evaluar posibilidades y escoger, con fundamento, entre distintas alternativas. La educación financiera es clave en el proceso de capacitación microempresarial, pero debe hacérsela mediante los métodos y sistemas apropiados para los adultos. Cada etapa de la vida tiene sus propias características. La niñez y la juventud requieren formas que no pueden ser trasladadas mecánicamente a la edad adulta. La persuasión y la disuasión son recursos que deben ser tomados en cuenta a partir de la experiencia vivida por cada emprendedor. El estudio de casos y el amplio diálogo desarrollado en un ambiente participativo son básicos a la hora de poner en marcha programas de capacitación dirigida a los emprendedores. No se trata de impartir lecciones para memorizarlas, sino de racionalizar la experiencias y extraer de ellas las mejores prácticas para impulsar el proceso de mejora continua. El manejo eficiente, eficaz y efectivo de la empresa siempre ha exigido la más expedita actualización en el uso de la tecnología disponible. Para alcanzar los mejores niveles de competitividad los pequeños negocios deben acceder y utilizar los recursos tecnológicos para interactuar en el mercado. El mundo, como todos sabemos, “es una aldea grande” y nadie debe marginarse. El desafío de hoy para los emprendedores de nuestros países es incorporarse a la red, participar en ella, conocer experiencias y compartir las propias, enterarse de las nuevas 4 Educational Portal of the Americas – Department of Human Development, Education and Culture © OEA‐OAS ISSN 0013‐1059 La Educ@ción Digital Magazine Special Edition – www.educoas.org 4 tendencias del mercado y de las innovaciones científicas y tecnológicas que surgen cada día. La obsolescencia le pisa los talones a cada nuevo invento. El mundo cambia de manera febril y de modo inusitado. Los esquemas mentales que rigieron en el pasado quedaron atrás y no sirven para interpretar las nuevas circunstancias. La historia siempre ha sido, es y será inédita; por eso exige a los protagonistas de todos los tiempos una mente abierta al cambio. La capacitación, de cara al futuro, es la plataforma para lanzarse a la construcción del futuro. 5 Educational Portal of the Americas – Department of Human Development, Education and Culture © OEA‐OAS ISSN 0013‐1059 La Educ@ción Digital Magazine Special Edition – www.educoas.org 5