Diseño e Implementacion de las lineas de credito IFI-URE

UNIDAD DE PLANEACION
MINERO ENERGETICA
REPUBLICA DE COLOMBIA
MINISTERIO DE MINAS Y ENERGIA
DISEÑO E IMPLEMENTACION DE LAS
LÍNEAS DE CREDITO IFI-URE Y
BANCOLDEX-URE
BOGOTA D.C., Octubre de 2002
REPÚBLICA DE COLOMBIA
MINISTERIO DE MINAS Y ENERGÍA
UNIDAD DE PLANEACIÓN MINERO-ENERGÉTICA
ÍNDICE
1.0
INTRODUCCION
1
2.0
PROBLEMÁTICA COLOMBIANA DE URE
2
3.0
ANALISIS DEL MERCADO DE URE
3
4.0
AGENTES DE LAS LINEAS DE CREDITO
4
5.0
5.1
5.2
LINEA DE CREDITO BACOLDEX-URE
Descripción de la Línea de Crédito BACOLDEX-URE
Procedimiento
7
7
9
6.0
6.1
6.2
LINEA DE CREDITO IFI-URE
Descripción de la Línea de Crédito IFI-URE
Procedimiento
13
14
16
7.0
PROMOCION DE PROYECTOS DE URE
16
8.0
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
17
BIBLIOGRAFIA
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RESUMEN DE LA INVESTIGACION
DISEÑO E IMPLEMENTACION DE LAS LINEAS DE CREDITO
IFI-URE Y BANCOLDEX-URE
1.0
INTRODUCCION
El desarrollo económico colombiano depende, entre otras cosas, de un entorno que
asegure la existencia de un sector empresarial competitivo. En este contexto, el
papel del Estado es fundamental en la definición y establecimiento de políticas y
estrategias que promuevan la eficiencia, competitividad, el crecimiento y la
consolidación de dicho sector.
Por un lado, la intervención pública se orienta a coordinar esfuerzos con el sector
privado para que las empresas de los diversos renglones de la actividad económica,
tengan acceso a instrumentos que les faciliten condiciones competitivas en los
mercados interno y externo.
En este orden, el financiamiento para renovación tecnológica es uno de los
instrumentos fundamentales para incrementar la productividad y eficiencia
empresarial. Por tanto, para suplir deficiencias en los mercados. Por ello, el Estado
debe realizar la labor de identificar las mejores alternativas de asignación de
recursos, a través de créditos o de cofinanciamiento a determinadas actividades.
Con relación a la evolución del entorno energético, las tendencias apuntan al
aumento y promoción de energías renovables y al uso racional y eficiente de la
energía, como alternativas promisorias para atender las crecientes necesidades de
esta y que puedan tener una influencia determinante en la implementación de
prácticas sustentables.
Es entonces, el uso racional y eficiente de la energía el aprovechamiento óptimo de
la energía en todas y cada una de las cadenas energéticas, desde la selección de la
fuente misma, su producción, transformación, transporte, distribución y consumo
incluyendo su reutilización cuando sea ello posible, buscando siempre el desarrollo
sostenible en todas las actividades.
Con referencia a las estrategias vinculadas con la política energética colombiana,
además del uso eficiente de la energía se destacan la diversificación de la oferta
energética y la utilización en forma racional de los recursos disponibles en el país,
orientadas a satisfacer, entre otras, las necesidades energéticas, a reducir el riesgo
de racionamiento, a disminuir costos, a acceder a nuevos productos y tecnologías, a
mitigar la contaminación y a conservar los recursos naturales, como objetivos que
contribuyen al aumento de la eficiencia económica.
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Para el logro de los anteriores objetivos, es necesario superar las barreras
existentes, con el objeto de promover un Plan de Uso Racional y Eficiente de
Energía. Dentro de las estrategias puestas para alcanzar los fines propuestos,
sobresale el diseño e implementación de esquemas favorables que permitan
financiar programas y proyectos de eficiencia energética.
2.0
PROBLEMÁTICA COLOMBIANA
De conformidad con las investigaciones realizadas por la Unidad de Planeación
Minero Energética (UPME), la dificultad de acceder a recursos de financiamiento es
una de las mayores barreras que en Colombia ha dificultado el desarrollo de
mercados energéticos y la ejecución de programas de eficiencia energética en los
sectores productivos.
Para mitigar esta barrera, se diseño en primera instancia un esquema financiero que
involucró a diversos agentes del mercado local, los cuales actuarían en dos campos:
el primero en materia técnica relacionado con la eficiencia energética y el otro
estrictamente de carácter financiero. El primer campo estaría conformado por la
UPME, un Administrador Independiente y los agentes del mercado. El segundo
campo de apoyo financiero, integraría al Instituto de Fomento Industrial(IFI), al
Fondo Nacional de Garantías (FNG), a los Intermediarios Financieros y las
empresas prestatarias.
A partir de este marco de referencia, se contrató la firma asesora ERS & Asociados
Ltda, con miras a concretar el proyecto de diseño e implementación de la Línea de
Crédito IFI-URE, para lo cual se trazaron cinco estrategias que conformaban un
conjunto de acciones y tareas a desarrollar por su equipo de trabajo, en las áreas
jurídica, técnica y financiera.
Al conocer las nuevas políticas de crédito del IFI (por decisión política del ejecutivo),
que preferentemente orientaría su acción a las pequeñas y medianas empresas,
excluyendo de su cobertura a las grandes empresas y considerando que la UPME
no disponía de recursos para fondear la pretendida línea de crédito en el IFI, se
requirió un cambio en la estrategia inicial, para incorporar como nuevo objetivo al
Banco de Comercio Exterior de Colombia S.A.- BANCOLDEX, así como gestionar
líneas de crédito mutipropósito con gran cobertura sectorial.
En virtud de los hechos, se iniciaron las acciones tendientes a conformar una nueva
línea de crédito en BANCOLDEX, dirigida a las empresas vinculadas con el comercio
exterior colombiano, en el cual se encuentran las medianas y grandes empresas del
país. De igual manera, se consideró conveniente que las nuevas líneas de crédito
tuvieren mayor cobertura sectorial, es decir, integraran como beneficiarios de las
líneas de crédito a diferentes sectores de la actividad económica, distintos del sector
manufacturero.
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Estos esquemas de crédito no gozarían en principio de incentivos para los usuarios,
bien sea en términos de menores tasas de interés con respecto a las vigentes en el
mercado u otras y en general en términos de créditos a otorgar no contendrían
subsidios en las tasas de interés y su atractivo debía constituirlo el largo plazo y los
periodos de gracia.
3.0
ANALISIS DEL MERCADO DE URE
Utilizando como elemento de partida la información proveniente de los estudios
elaborados por la UPME sobre cogeneración y determinación de la eficiencia
energética de las siguientes ramas industriales: ttextil; pulpa y papel; ladrillo, vidrio y
cerámica; hierro, acero y metales no ferrosos; y alimentos y bebidas, se conformó
una base de datos con cerca de 200 proyectos entre cogeneración y el potencial
técnico y económico de ahorro energético.
La siguiente tabla presenta el potencial de Mercado de ahorro energético
Tabla No 1.
POTENCIAL DE MERCADO DE AHORRO ENERGETICO
SECTOR
Textil (cogeneración)
Textil (URE)
Hierro-Acero
Maquinaria y Equipo
Alimentos y Bebidas
PROYECTOS
24
56
10
13
50
INVERSION
MILLONES
US$124
$177.000
$15.000
$6.000
$200.000
Los proyectos contemplados en lo concerniente a URE son: sustitución de
energéticos, renovación tecnológica, optimización de procesos o cambios en líneas
de producción, gestión energética al interior de las industrias. En forma
independiente se trató la cogeneración1, como práctica de URE que produce los
mayores beneficios para el país y el sector productivo nacional.
En general, los proyectos de ahorro de energía aquí contenidos generan ahorros que
a su vez incidan en la reducción de los costos de operación, con el consecuente
incremento de la utilidad operativa de las empresas. Es decir, la fuente de pago es
exclusivamente la generación interna de caja del proyecto y/o de la empresa misma.
En estas circunstancias, los proyectos URE antes mencionados tienen periodos de
recuperación de la inversión, menores a los 36 meses, en tanto que los de
cogeneración con ventas de excedentes de electricidad no alcanzan los 60 meses.
1
Cogeneración: proceso de producción simultánea de energía eléctrica o mecánica y energía calorífica
útil, a partir de una sola fuente primaria de energía
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Ello indica los beneficios que pueden alcanzar los empresarios colombianos y así
poder competir globalmente.
Esta información permitió a las entidades financieras gubernamentales la creación
de dos líneas de crédito: una en BANCOLDEX y otra en el IFI. Las cuales serán
descritas más adelante.
4.0
AGENTES DE LAS LINEAS DE CREDITO
Los agentes de las dos Líneas de Crédito fijadas como objetivo, son en su orden: la
UPME como entidad promotora, facilitadora y asesora de proyectos de URE;
BANCOLDEX y el IFI, teniendo en cuenta sus políticas crediticias, las entidades
suministradoras de recursos de redescuento; el FNG, organismo que otorga
garantías para los créditos de la pequeña y mediana empresa; los Intermediarios
Financieros, colocadores de los recursos de crédito en el mercado empresarial y
finalmente los usuarios o prestatarios de los recursos de financiamiento.
En razón de las funciones asignadas a la UPME las cuales incluyen, entre otras, la
planeación minero-energética; establece los requerimientos energéticos de la
población y los agentes económicos del país; establece la manera de satisfacer
dichos requerimientos; evalúa la conveniencia económica y social del desarrollo de
fuentes y usos energéticos y específicamente, fomenta, diseña y establece de
manera prioritaria, los programas y proyectos relacionados con el ahorro,
conservación y uso eficiente de la energía, se convierte en uno de los agentes
prioritarios para la colocación de recursos.
BANCOLDEX, Banco de Comercio Exterior de Colombia S.A. es una Sociedad de
Economía Mixta con carácter de Sociedad Anónima, vinculada al Ministerio de
Comercio Exterior de Colombia, siendo el Estado su mayor accionista. Su misión ha
sido definida como el Banco para el Desarrollo, que satisface las necesidades
financieras del comercio exterior de Colombia para su crecimiento sostenido.
Opera en Colombia como un banco de redescuento que ofrece productos y servicios
financieros a las empresas relacionadas con el comercio exterior colombiano. En el
exterior ofrece financiación por conducto de bancos previamente calificados, para el
importador de productos y servicios colombianos. De igual forma, actúa como
instrumento financiero del Estado colombiano para respaldar el Plan Estratégico
Exportador. Son beneficiarios de los recursos de BANCOLDEX:
A-. En Colombia, las personas naturales y jurídicas que
características:
tengan las siguientes
Exportadores Directos
Exportadores Indirectos
Importadores de insumos y bienes de capital destinados al mercado Nacional.
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Socios o accionistas de Empresas relacionadas con el comercio exterior.
Intermediarios financieros relacionados con el Comercio exterior.
B-. En el exterior, entre otros, los compradores de productos y servicios colombianos
y quienes actúen como proveedores de insumos o materias primas que se
incorporen posteriormente en bienes que se exportan en Colombia.
IFI, Instituto de Fomento Industrial, es una Sociedad de Economía Mixta del orden
nacional, vinculado al Ministerio de Desarrollo Económico creado por el Decreto
1157 de 1940. El IFI es una entidad financiera estatal, auto sostenible, que como
instrumento del Gobierno nacional contribuye al desarrollo de su política económica
y social, mediante la irrigación de recursos a los sectores industrial, comercial y de
servicios, con el criterio de generar valor agregado. Los créditos empresariales
otorgados por el IFI se destinan a los siguientes segmentos:
Crédito para Microempresas-IFI según la ley MIPYME, microempresa es aquella
unidad económica cuyo nivel de activos fiscales sea inferior a 501 salarios mínimos
mensuales legales vigentes y que ocupe hasta un máximo de diez (10) personas.
Crédito para Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES) de acuerdo con la ley
MIPYME, la pequeña empresa se considera como aquella unidad económica cuyo
nivel de activos fiscales se encuentre entre 501 y 5001 salarios mínimos mensuales
legales vigentes y emplee entre 11 y 50 personas como mínimo. La Mediana
Empresa se define como aquella unidad económica cuyo nivel de activos fiscales se
encuentre entre 5.001 y 15.000 salarios mínimos mensuales legales vigentes y
emplee de 51 hasta 200 personas.
A juzgar por lo anterior, se considera como Gran Empresa aquella unidad económica
cuyo nivel de activos fiscales sea superior a 15.000 salarios mínimos mensuales
legales vigentes y emplee más de 200 personas. El Fondo Nacional de Garantías
garantiza a favor de los intermediarios financieros las operaciones de crédito hasta
en un 70%.
FNG, el Fondo Nacional de Garantías S.A. fue creado con el objeto de permitir a las
micro, pequeñas y medianas empresas el acceso al crédito. Hoy el FNG es una
Sociedad de Economía Mixta vinculada al Ministerio de Desarrollo Económico, que
ha evolucionado para contribuir con el desarrollo sostenible del país mediante el
otorgamiento de garantías que permitan a las MIPYME (personas naturales o
jurídicas) de todos los sectores económicos (excepto a las del sector agropecuario),
el acceso del crédito ante los intermediarios financieros, para proyectos viables y
que requieran de financiación y no cuenten con garantías suficientes.
El conjunto los Fondos Regionales de Garantías (FRG), son sociedades anónimas
con participación mayoritaria del sector privado y manejo empresarial, conforman el
Sistema Nacional de Garantías, con el cual se tiene presencia directa en todas las
regiones de Colombia, donde el empresario cuenta con los servicios del Fondo
Nacional de Garantías.
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Los beneficiarios de las garantías son las empresas con activos totales inferiores a
15.000 salarios mínimos mensuales legales vigentes (hasta $4.635.000 a Diciembre
31 de 2002). De igual manera que la empresa desarrolle cualquier actividad
económica, excepto el sector agropecuario. La garantía cubre tanto el capital de
trabajo, la inversión en activos fijos, la capitalización empresarial y las
reestructuraciones empresariales. El empresario que solicita la garantía cuenta con
asesoría en la elaboración de la solicitud del crédito y consecución del intermediario
financiero, de parte el FNG o FRG. Los tipos de garantía que ofrece el FNG son los
siguientes:
A- Automáticas:
B- Individuales:
Global Automática, Automáticas IFI, Instantánea BANCOLDEX,
y semiautomática BANCOLDEX.
Individual y Conciencias.
La Garantía Global Automática garantiza créditos u operaciones de leasing
destinados a financiar inversión fija, capitalización empresarial y capital de trabajo,
sin consulta previa al FNG. La entidad garantiza hasta el 60% del valor de los
créditos otorgados por los intermediarios Financieros a las Mipymes, con montos de
garantía hasta de $240 millones. El usuario solicita el crédito ante un intermediario
financiero con el que el Fondo haya firmado Convenio de Garantía Global. El
intermediario Financiero toma la decisión de su otorgamiento sin evaluación previa
del FNG-FRG.
En la Garantía Automática IFI, línea multipropósito, el empresario no realiza ningún
trámite ante el Fondo. La entidad financiera la solicita con el redescuento. El crédito
máximo es hasta de $800 millones y la cobertura máxima hasta $200 millones.
Por su parte, en la garantía instantánea BANCOLDEX, la entidad o el intermediario
financiero solicita con el redescuento y la garantía máxima es hasta US $100.000 o
su equivalente en pesos. La cobertura asciende hasta el 50% del crédito. Por su lado
la Garantía Semiautomática BANCOLDEX tiene coberturas que superan el 50% y
hasta el 70% de los créditos.
La Garantía Global semiautomática garantiza el crédito previa consulta al FNG quien
responde en 10 días hábiles. Su silencio implica la aprobación de la garantía. El
límite de los créditos está limitado desde $81 millones y hasta $163 millones. La
cobertura es hasta el 50%. La comisión de Garantía es del 2% liquidada año
anticipado sobre el saldo de capital del crédito.
El procedimiento a seguir es el siguiente: el intermediario Financiero solicita la
aprobación de la garantía directamente al FNG-FRG. Esta evalúa la solicitud y
aprueba la garantía dentro de los 10 días hábiles a partir de la fecha de radicación
de la solicitud. El FNG-FRG comunica la decisión al intermediario financiero. El
intermediario financiero solicita redescuento al IFI o BANCOLDEX con garantía
semiautomática del FNG y desembolsa el crédito.
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Las solicitudes de Garantías Individuales son evaluadas por el FNG-FRG. Estas
modalidades se otorgan para casos en donde se requieren montos de garantías
superiores a $240 millones y hasta de $700 millones y coberturas superiores al 60%
y hasta el 70%.
Intermediarios Financieros. En función de los distintos programas de crédito
disponibles en el IFI, las entidades que pueden intermediar recursos de este son los
siguientes: Bancos, Corporaciones Financieras, Compañías de Financiamiento
Comercial, Compañías de Financiamiento Comercial especializadas en leasing,
Corporaciones de Ahorro y de Vivienda, Organismos Cooperativos de Grado
Superior
A su turno, para acceder a los créditos de BANCÓLDEX todas las solicitudes se
deben tramitar a través de intermediarios financieros que tengan cupo previamente
aprobado en la entidad, que en Colombia incluye a: Bancos, Corporaciones
Financieras, Compañías de Financiamiento Comercial y en el exterior a los Bancos.
Para realizar sus actividades como bancos de segundo piso y a través de
intermediarios financieros, tanto el IFI como BANCOLDEX tienen como prestatarios
a personas naturales o jurídicas calificadas como Microempresas, Pequeñas y
Medianas empresas (PYMES) y a grandes empresas.
Los estudios sectoriales contratados por la UPME han identificado cerca de 100
proyectos que incluyen desde proyectos de cogeneración, con inversiones que se
estima alcanzan a US $105 millones; así mismo, proyectos de ahorro de energía que
se derivan de la incorporación de nuevas tecnologías y equipos, para los cuales se
identificaron inversiones que ascienden a $398 mil millones.
5.0
LINEA DE CREDITO BACOLDEX-URE
Conscientes de la necesidad de apoyar programas que tengan como objetivo
mejorar la competitividad en los mercados internacionales de las empresas
exportadoras o potencialmente exportadoras, directas o indirectas, BANCOLDEX
decidió abrir una modalidad de crédito multipropósito que permite, bajo el
mecanismo de redescuento, financiar en pesos colombianos o moneda extranjera
las inversiones necesarias para el desarrollo de proyectos tendientes al Uso
Racional y Eficiente de Energía-URE. Las condiciones de la línea de crédito son:
5.1
DESCRIPCION DE LA LINEA DE CREDITO BACOLDEX-URE
Beneficiarios: Son las personas naturales y jurídicas consideradas como pequeñas,
medianas y grandes empresas exportadoras o potencialmente exportadoras,
radicadas en el país, directas o indirectas, de los sectores de agricultura,
agropecuario, agroindustrial, minero, eléctrico, de electrónica, telecomunicaciones,
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informática, comercial, de manufactura, de la construcción y de servicios, con
proyectos que involucren desarrollos tecnológicos, transformación de procesos y
adquisición de equipos eficientes en consumo de las distintas formas de energía.
Cupo: Hasta cincuenta mil millones de pesos ($50.000.000.000), con posibilidad de
extenderse dependiendo de las necesidades
Monto financiable por proyecto: hasta el 100% del valor total de las inversiones
financiables.
Proyectos financiables: los recursos del crédito podrán ser utilizados para financiar
los siguientes rubros relacionados directamente con la ejecución del proyecto cuyo
objetivo sea el uso racional y eficiente de energía.
Proyectos de cogeneración, autogeneración, trigeneración, manejo y reducción de
pérdidas técnicas en redes de distribución de energía eléctrica. En Renovación
Tecnológica (motores eléctricos, de combustión, de vapor, reemplazo de calderas),
Calor de Proceso (reemplazo de hornos), Refrigeración (aire Acondicionado, aire
comprimido), - Líneas de Conducción: aire, vapor, Iluminación, Sistemas Eléctricos
(barrajes, transformadores, cableado).
Proyectos de sistemas de medición y control (auditorias energéticas y equipos de
medición), automatización de mecanismos de control e implementación de sistemas
de gestión energética. Reconversión Tecnológica (modernización de procesos) y
finalmente Formación de ESCOs (Empresas Prestadoras de Servicios Energéticos).
Rubros Financiables: Compra de maquinaria y equipo, adecuación de
infraestructura física para el proyecto, desarrollo y adquisición de software,
contratación de servicios tecnológicos, contratación de consultoría especializada,
capacitación de personal, capital de trabajo requerido por el proyecto, personal
técnico nacional e internacional dedicado al desarrollo del proyecto, adecuación de
infraestructura física con destinación especifica para el proyecto.
Plazo: hasta siete (7) años incluidos hasta tres (3) años de gracia para pago de la
primera cuota de capital.
Amortización: cuotas semestrales iguales
Tasa de Redescuento: la vigente para el respectivo plazo al momento de recibir del
intermediario financiero formalmente la solicitud de desembolso.
Tasa de Interés: libremente negociable entre el intermediario financiero y el
beneficiario del crédito.
Garantías: serán las que requiere el intermediario financiero, El Fondo Nacional de
Garantías emite Certificados de Garantía hasta por el 80% del valor del crédito, para
empresas que se clasifican como PYMES. Las garantías son las que acepte el
intermediario financiero y el tipo de ellas y sus características deben estar conformes
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con lo previsto en la Ley y con los requisitos que exijan las respectivas
Superintendencias.
Pago de Intereses: trimestre, semestre o año vencido.
Compromisos: la empresa deberá demostrar que durante la vigencia del crédito,
realizó las exportaciones directas y/o facturación por el suministro de materias
primas e insumos para la fabricación de un producto de exportación o por la
prestación de servicios que faciliten el proceso exportador, como mínimo por un
valor equivalente al monto del crédito solicitado.
Consideraciones especiales: para empresas exportadoras directas e indirectas, los
componentes de investigación, innovación y desarrollo tecnológico de los proyectos
URE, orientados a mejorar la productividad, competitividad y rentabilidad de estas
empresas mediante el desarrollo y adaptación de productos y procesos, podrán ser
financiados a través de la línea BANCOLDEX – COLCIENCIAS o la línea de crédito
para Proyectos Empresariales de Productividad, Innovación y Desarrollo Tecnológico
(PNPC).
5.2
PROCEDIMIENTO
Las empresas que deseen acogerse a esta facilidad, deberán tramitar la solicitud de
crédito de la siguiente forma: Remitir debidamente diligenciado y a través del
intermediario financiero con cupo disponible en BANCOLDEX, el formato
“Información Básica Solicitud de Crédito BANCOLDEX” y el respectivo pagaré, los
cuales se encuentran disponibles en la página de Internet www.bancoldex.com.
Una vez los intermediarios financieros, de acuerdo con sus procedimientos internos,
hayan realizado el estudio y aprobación de la operación de crédito correspondiente y
los beneficiarios de crédito hayan constituido todas las garantías exigidas, presentan
la petición de redescuento ante BANCÓLDEX para lo cual desarrollan las siguientes
actividades:
Diligenciamiento del pagaré: Como prerrequisito fundamental para el desembolso
de todas las operaciones de redescuento en moneda legal y extranjera, los
prestatarios deben otorgar un pagaré preparado por los intermediarios financieros en
formatos estándar así:
✼ "Pagaré
en moneda legal – Crédito de redescuento” establecido por
BANCÓLDEX, cuyo modelo e instrucciones de diligenciamiento se presentan en
el anexo del numeral 2.3.1 del Manual de Cartera para Intermediarios
Financieros.
✼ "Pagaré en moneda extranjera (USD) – Crédito de redescuento” establecido por
BANCÓLDEX, cuyo modelo e instrucciones de diligenciamiento se presentan en
el anexo del numeral 2.3.2. del Manual de Cartera para Intermediarios
Financieros.
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En todos los eventos, los pagarés deben ser diligenciados con la mayor exactitud y
cuidado, reflejando fielmente tanto las condiciones financieras establecidas en la
respectiva modalidad de crédito, como los datos generales de la operación.
Los intermediarios financieros deben comprobar el correcto diligenciamiento de los
pagarés, antes de ser presentados ante BANCÓLDEX, a fin de evitar las dificultades
que se generan cuando deben ser rechazados.
Documentos exigidos por modalidad de crédito
Modalidad de crédito para capital de trabajo. Las operaciones de redescuento que
se tramiten bajo esta modalidad requieren solamente del envío del pagaré (anexo
2.3.1. o 2.3.2), según sea el caso, diligenciado de acuerdo con lo que se indica en el
numeral 2.2.1del citado Manual.
Capital de trabajo promoción y demás modalidades de crédito. Como prerrequisito
para el desembolso de los créditos destinados para estas modalidades de crédito se
requiere adjuntar al pagaré (anexo 2.3.1 o 2.3.2), según sea el caso, el formulario
Único de “Información Básica – Solicitud de Crédito BANCÓLDEX” F- DGS - 002,
cuyo modelo e instrucciones de diligenciamiento se presentan en el anexo del
numeral 2.3.3 del Manual de Cartera.
En las operaciones que cuenten con aprobaciones previas (carta de aprobación), el
intermediario financiero contará con un plazo máximo de 180 días para desembolsar
la operación, a menos que inicialmente sea aprobado con desembolsos parciales en
un plazo superior. En caso de que el crédito pierda la vigencia se requerirá de un
alcance con las explicaciones del caso, para poder redescontar la operación.
Si la totalidad del crédito se requiere en un único desembolso, debe presentarse en
BANCÓLDEX el respectivo pagaré acompañado del precitado formulario DGS - 002.
Para el caso de aprobaciones con desembolsos parciales, se deberá marcar
claramente en el pagaré que es un desembolso parcial y el número de autorización
inicial con el cual fue aprobado el crédito. Si no existe aprobación inicial (carta
aprobatoria), se debe señalar el número de la operación y la referencia de
BANCÓLDEX, con la cual se efectuó el primer desembolso.
Documentos exigidos según la cuantía de las operaciones: Cuando los créditos
superen la suma de cinco millones de dólares (USD $5.000.000) o su equivalente en
pesos para operaciones de redescuento o dos millones de dólares (USD $2.000.000)
para operaciones de modalidades diferentes a redescuento, en razón a su cuantía,
son estudiados por el Departamento de Gestión Sectorial de BANCÓLDEX y
presentados para su aprobación al Comité de Crédito de la Junta Directiva del
Banco, situación por la que, además de los documentos requeridos según la
modalidad de crédito, deberán presentar los siguientes documentos:
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❀ Descripción del proyecto que contenga como mínimo la información requerida en
❀
❀
❀
❀
❀
el formato único de “Información Básica – Solicitud de crédito BANCÓLDEX, FDGS – 002.”
Relación de socios de la empresa solicitante del crédito con su correspondiente
porcentaje de participación.
Estados financieros de la empresa de períodos correspondientes al año en curso
y de los dos últimos años.
Exportaciones o facturaciones al sector exportador o importaciones, según la
actividad de la empresa, histórica de los dos últimos años y proyectada durante la
vigencia del crédito.
Número de empleados de la empresa.
Número de empleos que se generen con la ejecución del proyecto, cuando sea el
caso.
Adicionalmente, si es CLIENTE NUEVO, deberá adicionar a los anteriores
documentos, los que se mencionan a continuación:
❈ Certificado de existencia y representación legal con vigencia inferior a dos (2)
meses.
❈ Declaración de Renta.
❈ Fotocopia del NIT (persona jurídica) o fotocopia de la solicitud del registro
único tributario RUT.
❈ Fotocopia de la cédula de ciudadanía (persona natural).
❈ Una carta de presentación donde se indique la actividad a la cual se dedica y
la vinculación al Sector del Comercio Exterior.
Entrega de pagarés y otros documentos a BANCÓLDEX
Los intermediarios financieros a través de sus mensajeros autorizados deben
entregar en las ventanillas del Departamento de Cartera de BANCÓLDEX, el original
de los pagarés y, según aplique, los formatos e información exigida de acuerdo con
la modalidad de crédito (ver numeral 2.2.2.) y cuantía de las operaciones (ver
numeral 2.2.3.), cumpliendo estrictamente los horarios de atención establecidos en
el numeral 1.2.3. del capítulo 1.
Es requisito indispensable que los pagarés e información restante se adjunten al
formato "Relación de pagarés presentados a BANCÓLDEX" (DCA-03)”, el cual se
debe diligenciar de acuerdo con el modelo e instrucciones que se presentan en el
anexo del numeral 2.3.4. del referido Manual de Cartera para Intermediarios
Financieros.
Cuando los pagarés no se encuentren diligenciados correctamente o la
documentación adicional exigida no se presente o esté incompleta o inexacta,
BANCÓLDEX procede a devolver los pagarés, para lo cual informa mediante fax al
respectivo intermediario financiero, indicando las causales por las cuales se efectúa
la devolución. Cuando el mensajero autorizado se presenta a reclamar el (los)
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pagaré(s) devuelto(s), se entrega igualmente por cada pagaré copia de dicha
comunicación.
Para evitar la devolución de los pagarés, se enfatiza en la necesidad de que previo a
su envío, los intermediarios financieros comprueben su correcto diligenciamiento.
Los intermediarios financieros pueden contar con la asesoría del Departamento de
Cartera de BANCÓLDEX para aclarar todas las inquietudes que se les presenten en
la elaboración de los pagarés.
Envío de comunicaciones de aprobación o negación de los créditos
Una vez BANCÓLDEX ha efectuado las verificaciones del caso a la documentación
exigida procede a comunicar a los intermediarios financieros y a los beneficiarios del
crédito BANCÓLDEX, las decisiones tomadas a través de fax o carta. En las
comunicaciones de aprobación de los créditos se ratifican las condiciones
financieras y datos generales de la operación y la fecha en que se ha programado la
realización del desembolso.
En las comunicaciones de negación de los créditos, BANCÓLDEX especifica las
inconsistencias de los datos relacionados, identificando la operación y el (los)
motivo(s) de su decisión.
Desembolso en moneda legal
Se efectúan en Bogotá D.C. por el valor total de los créditos de los intermediarios
financieros a nivel nacional, cuyo desembolso se ha autorizado en la fecha, para lo
cual estas entidades pueden escoger alguno de los siguientes mecanismos:
Transferencia de fondos vía SEBRA: BANCÓLDEX abona los recursos
correspondientes, a los intermediarios financieros afiliados a este sistema del
Banco de la República.
Transferencia de fondos a través del sistema A.C.H.: BANCÓLDEX abona los
recursos correspondientes, a los intermediarios financieros afiliados a este sistema
del Banco de la República.
Eventualmente, entrega de cheque: El valor total de los desembolsos en moneda
legal es entregado en la ventanilla del Departamento de Operaciones de
BANCÓLDEX, a través de este medio, si el intermediario financiero no se
encuentra afiliado a SEBRA o al sistema A.C.H.
Se recomienda la utilización del sistema SEBRA y A.C.H., del Banco de la República,
por las ventajas que trae para sus usuarios en términos de seguridad, agilidad,
cobertura y costo. Los intermediarios financieros deben informar oportunamente al
Departamento de Operaciones de BANCÓLDEX el mecanismo habitual que requieren
utilizar para el abono de los redescuentos.
El día del desembolso BANCÓLDEX entrega a los intermediarios financieros, en las
ventanillas del Departamento de Cartera, la siguiente documentación: Listado
informativo generado por BANCÓLDEX “Autorización redescuento BANCÓLDEX”
12
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cuyo modelo y contenido se presentan en el anexo del numeral 2.3.5., el cual detalla,
por cada entidad financiera, las operaciones a desembolsar en la próxima fecha.
Desembolso en moneda extranjera
Consiste en el abono de los recursos aprobados por BANCÓLDEX, en la cuenta
corriente en moneda extranjera que el intermediario financiero mantiene en su banco
corresponsal en Nueva York, cuenta cuyos datos han sido informados de acuerdo con
lo establecido en el numeral 1.2.2 del Manual. El día del desembolso BANCÓLDEX
entrega a los intermediarios financieros, en las ventanillas del Departamento de
Cartera, la siguiente documentación:
Listado informativo generado por BANCÓLDEX “Autorización redescuento
BANCÓLDEX” cuyo modelo y contenido se presentan en el anexo del numeral 2.3.5.,
del Manual de Cartera, el cual detalla por cada entidad financiera, las operaciones a
desembolsar en la próxima fecha.
6.0
LINEA DE CREDITO IFI-URE
Entendiendo la importancia del fomento de URE para la pequeña y mediana industria,
el IFI oficializó la creación de la línea de crédito de largo plazo para empresas o
entidades radicadas en el país. Lo anterior a fin de fomentar la competitividad, la
productividad y la rentabilidad de las empresas mediante el desarrollo y adaptación de
tecnologías, modificación de procesos y adquisición de equipos, cuyo objetivo sea el
URE.
Con la prestación de estos nuevos servicios, el IFI establece alianzas estratégicas con
los intermediarios financieros (bancos corporaciones, etc) para irrigar, preferiblemente
con crédito de largo plazo, el sistema empresarial del país.
Para desarrollar sus operaciones de redescuento el IFI no tiene recursos del
Presupuesto Nacional, por lo cual debe conseguir fondos en el mercado de capitales,
nacional e internacional. Estos recursos son entregados a los intermediarios
financieros a través de las operaciones de redescuento.
6.1
DESCRIPCION DE LA LINEA DE CREDITO IFI-URE
Beneficiarios: Son beneficiarios las personas naturales o jurídicas calificadas como
Microempresas, Pequeñas y Medianas empresas, PYMES y en menor medida las
clasificadas como Grandes empresas. La calificación se hace en función del número
de empleados y el total de activos de las empresas.
Sectores Económicos: Los recursos son destinados a apoyar las siguientes
actividades económicas, así como la reconversión industrial en las mismas,
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agroindustria, salud, comercio, servicios, manufactura, construcción, transporte,
minería, turismo, artes escénicas e industria cinematográfica
Monto máximo del crédito: El monto máximo de crédito por empresa para este
esquemas es el siguiente:
Pequeña Empresa
Mediana Empresa
Mediana y Gran Empresa
Hasta $450 millones
Hasta $1.300 millones
Hasta el 5% del patrimonio técnico de
la entidad redescontante
Destino de los recursos: Con los recursos es posible otorgar crédito para financiar
los siguientes conceptos:
Capital de trabajo:
Cartera e inventarios, capacitación,
técnica y campañas de promoción
asistencia
Activos fijos:
Maquinaria
y
equipo
(nueva
o
usada),
construcciones
e
infraestructura,
vehículos
relacionados con el negocio, adquisición de bodegas
nuevas o usadas (se excluyen terrenos) y
adquisición de vehículos para transporte de carga y
pasajeros incluidos taxis.
Capitalización :
Con los recursos de los programas se pueden
conceder créditos a los socios actuales y potenciales
que deseen capitalizar una empresa, a fin de
adelantar un proyecto de inversión o reestructuración
de pasivos.
Rubros no Financiables: Pagos de pasivos, aumento de capital de la empresa,
pagos de dividendos o recuperaciones de capital de la empresa, inversiones en otras
empresas, compra de acciones, derechos de empresas, bonos y otros valores
mobiliarios y finalmente impuestos causados en el desarrollo del proyecto.
Monto financiable del Proyecto: Como política general el Instituto financia hasta un
80% del valor total del proyecto. En el evento que éste requiera una financiación
mayor, se podrá atender con recursos de otras líneas de redescuento que ofrece el
IFI o por líneas de crédito de los intermediarios financieros o con recursos de
contrapartida de la empresa.
Tasa de redescuento: Esta corresponde a la tasa de redescuento de la Línea
Multipropósito en pesos o en dólares según el tamaño de la empresa. Las empresas
medianas y medianas grandes con activos hasta $15.000 millones la tasa de
redescuento a un año es DTF+2.3% T.A, para grandes empresas con activos
superiores a $15.000 millones la tasa de redescuento a un año es DTF+2.8% T.A. En
14
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ambos casos la tasa de redescuento se incrementa en 0.15%T.A., por cada año o
fracción adicional de plazo o de periodo de gracia.
Tasa de Interés: En pesos colombianos: Tasa de redescuento, adicionada con el
margen que el empresario convenga con el intermediario financiero. En dólares de
Estados Unidos: Tasa de redescuento, adicionada con el margen que el empresario
convenga con el intermediario financiero. La tasa de interés para el empresario es la
que convenga con el Intermediario Financiero
Margen de Redescuento: El IFI redescuenta hasta el 100% del crédito que solicite
con el intermediario financiero.
Plazos y Período de Gracia: Para créditos en pesos colombianos, hasta diez (10)
años que incluyen hasta tres (3) años de gracia el cual dependerá del período de
ejecución del proyecto. Para dólares de los Estados Unidos, hasta tres (3) años de
plazo. Estos créditos deben cumplir la normatividad vigente en materia cambiaria.
Forma de Pago: El pago de intereses y amortización de los créditos se hace en
forma trimestral o semestral vencida, según acuerde el empresario con el
intermediario financiero.
Garantías: El Fondo Nacional de Garantías – FNG, por convenio con el IFI, emite
certificados de garantía para empresas consideradas como PYMES. Las garantías
son las que acepte el intermediario financiero y el tipo de ellas y sus características
deben estar conformes con lo previsto en la Ley y con los requisitos que exijan las
respectivas Superintendencias.
Las empresas pequeñas y medianas, con activos totales hasta $4.635 millones,
podrán tener garantía automática de hasta 50% del Fondo Nacional de Garantías, en
las mismas condiciones de la línea multipropósito. El mecanismo de garantía
automática podrá aplicarse a créditos que no se encuentren calificados en “C”, “D” o
“E”, con un monto máximo de garantía por empresa de $230 millones.
6.2
PROCEDIMIENTO
Las empresas interesadas en acceder a los recursos del IFI para la realización de
proyectos URE deben seguir el siguiente procedimiento:
Presentación y Registro de Proyectos: Cualquier empresa, sin importar el tamaño
de la misma, debe hacer el trámite ante un intermediario financiero con cupo de
redescuento. Las PYMES pueden complementar la cobertura de sus garantías con
certificados del FNG.
Evaluación Financiera y de Garantías: Como requisito para el otorgamiento de los
créditos de esta Línea, el intermediario financiero realiza la evaluación financiera de
15
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las garantías, las de garantías y del mercado del proyecto, así como de la capacidad
de endeudamiento de la empresa.
Desembolso: El desembolso del crédito al empresario se efectúa por el intermediario
financiero. En la operación de redescuento, el IFI atiende la solicitud de desembolso
en un plazo máximo de tres (3) días hábiles a su presentación.
7.0
PROMOCION DE PROYECTOS DE URE
Teniendo en cuenta que en las facilidades o líneas de crédito URE no dispondrán de
incentivos de cofinanciación ni condiciones de favorabilidad especiales respecto a
otras líneas, se llegó a la conclusión de que la manera para promover la utilización de
las líneas que se establecerían por parte de BANCÓLDEX y del IFI, sería:
a-.) mediante una decidida e intensa promoción y divulgación por parte de la UPME,
en asocio con BANCÓLDEX y el IFI, de las ventajas y conveniencias para los
empresarios, de adoptar medidas URE en sus empresas, con utilización de créditos
provenientes de las líneas, y
b-.) de la asesoría por parte de la UPME a empresas que lo requieran y que así lo
acepten, para la implantación y consolidación de sistemas y mecanismos URE.
Para lo cual se ha visualizado, entre otros, que la promoción que se puede hacer es:
♣ A nivel genérico: Mediante foros, seminarios, mesas redondas, conferencias,
exposiciones, publicaciones, divulgación mediante folletos, publicidad a través de
paginas web, publicidad a través de los medios masivos de comunicación, videos,
divulgación a entidades educativas y a organizaciones diversas, mantenimiento de
mostradores o Stands, jornadas industriales o de divulgación con empresarios y
con organizaciones de diversos tipos, etc.
♣ A nivel particular: A través de visitas a empresas, a intermediarios financieros,
asesorías y capacitación a las mismas.
Respecto a las asesorías de la UPME, se ha estimado, que dada la realidad de las
cosas, esas asesorías serán mejor recibidas y apreciadas en las medianas y
pequeñas empresas que en las grandes. Esas asesorías podrían darse: previamente
al otorgamiento de los créditos,
durante la ejecución de los proyectos y con
posterioridad a la ejecución de los proyectos.
Está dentro de las funciones y objetivos de la UPME y especialmente dentro de los
contemplados por la Ley 697 del año 2001, que ella realice este tipo de tareas.
8.0
CONCLUIONES Y RECOMENDACIONES
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CONCLUSIONES
1
Las empresas del sector productivo colombiano y las relacionadas con el
comercio exterior disponen de sendas líneas de crédito para la promoción y
desarrollo de proyectos de Uso Racional y Eficiente de Energía en
BANCOLDEX y el IFI.
2
El principal atractivo de estas líneas de crédito lo constituye el largo plazo y los
períodos de gracia. Igualmente el costo financiero es menor comparado con
créditos ordinarios de la banca comercial.
En cabeza de la UPME quedará la tesonera labor de promoción, apoyo y
colaboración para asegurar el éxito en la colocación de las líneas de crédito
URE.
3
4
Es necesario desarrollar e instrumentar mecanismos y herramientas que
permitan hacer adecuadamente la promoción de las líneas de crédito.
Igualmente, se deberá continuar con la labor ante organismos locales e
internacionales, para obtener recursos sin costo que puedan ser aplicados a
reducir las tasas de interés de las líneas de crédito.
RECOMENDACIONES
1
Diseñar un programa de difusión y divulgación
adecuadamente la promoción de las líneas de crédito.
2
Se debe aprovechar la disponibilidad de las líneas para promover la creación y
utilización de empresas prestadoras de servicios energéticos (ESCOs o ESES).
3
Es importante que la UPME continué adelantando estudios sectoriales para
desarrollos de URE en las ramas industriales que hacen falta.
4
De igual manera, es primordial que la UPME ponga en marcha proyectos de
URE en los sectores residenciales y del transporte, pues como es bien sabido
el potencial de economías en estos sectores es muy elevado.
5
Es conveniente crear grupos de trabajo con Universidades para estructurar
cursos y programas de capacitación de personal en las áreas de URE. La
UPME, así mismo, debe aprovechar las investigaciones adelantadas por
algunas universidades, entre ellas la universidad Nacional de Colombia sobre la
utilización de energías alternativas
6
Se requiere entrar en contacto con la Organización “Centro de Desarrollo
Empresarial”, auspiciada por el BIC, CONFECAMARAS y ACOPI, cuya
finalidad es apoyar a la pequeña y mediana empresa en Colombia, y cuya sede
en Bogotá está ubicada en las Instalaciones del IFI, en la Calle 16 No. 6-66
Piso 14. Está Organización ya tiene establecida una red que cubre todo el
que
permita
hacer
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territorio nacional y a través de ella es fácil llegar a una gran cantidad de
empresas para promover y apoyar proyectos de URE.
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