PROGRAMA ALIDE BID FOMIN APOYO AL PROCESO DE INTERCAMBIO DE CONOCIMIENTOS Y EXPERIENCIAS ENTRE LOS BANCOS DE DESARROLLO DE AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE Publicaciones Técnicas BANCA DE DESARROLLO Y MICROFINANZAS: LA EXPERIENCIA DEL BANCO NACIONAL DE COSTA RICA Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo (ALIDE) Lima - Perú Agosto 2005 Impreso en Perú Lima, Agosto de 2005 C Derechos reservados ALIDE Secretaría General Apartado 3988 Lima 100 - Perú E-mail: sg@alide.org.pe Esta publicación, preparada por ALIDE en el marco de las actividades del Programa ALIDE-BID/FOMIN, considera las conferencias ofrecidas por el MBA Luis Corrales Padilla, Director de Banca de Desarrollo, y su equipo de colaboradores de la Dirección BN-Desarrollo del Banco Nacional de Costa Rica (BNCR), en el IV Seminario - Taller Internacional “Tecnología de Microcrédito”, realizado en San José, Costa Rica, del 25 al 28 de noviembre de 2003. Dicho Seminario fue organizado con la colaboración y auspicio del Banco Nacional de Costa Rica. ALIDE expresa su agradecimiento al BNCR, por su valiosa colaboración para la realización de este encuentro. Las presentaciones en el Seminario se encuentran disponibles en el Portal de ALIDE (www.alide.org.pe). Dirección Ejecutiva del Programa ALIDE-BID/FOMIN Secretaría General de ALIDE Paseo de la República Nº 3211, San Isidro, Lima 27, Perú Teléfono: (511) 442-2400 Fax: (511) 442-8105 Correo electrónico: pabf@alide.org.pe Presentación Continuando con la Serie de Publicaciones Técnicas del Programa ALIDE BID/FOMIN de “Apoyo al Proceso de Intercambio de Conocimientos y Experiencias entre los Bancos de Desarrollo de América Latina y el Caribe”, en esta ocasión presentamos las conferencias ofrecidas por el Banco Nacional de Costa Rica (BNCR) en el IV Seminario Internacional “Tecnología de Microcrédito”, efectuado en San José, Costa Rica. El Banco Nacional es una institución con una trayectoria de más de nueve décadas en el sistema financiero de Costa Rica, y con una vocación permanente en el financiamiento del desarrollo. Hoy en día es el banco más grande del país y uno de los principales en Centroamérica por su volumen de activos. Opera en los sectores de banca personal, empresarial, corporativa, institucional, desarrollo, bursátil, pensiones, entre otros. En el año 1999, se crea el Programa de Banca de Desarrollo “BNDesarrollo” como dependencia técnica y especializada del Banco en el financiamiento, asesoría y apoyo a los sectores de las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES), labor que realiza bajo los esquemas de primer y segundo piso, y mediante productos y servicios financieros integrales y acordes a las necesidades y particular realidad de estos segmentos empresariales. En el primer capítulo de la publicación se presenta una reseña sobre la historia, evolución, principios, impacto y resultados del Programa de Banca de Desarrollo. En el segundo capítulo se menciona las características generales del Programa de Microfinanzas del Banco, referidas a los factores claves, estrategia de ventas, la concesión y trámite de créditos, el análisis técnico y financiero, el riesgo, seguimiento y estrategia de cobranza. Los factores claves del éxito del Programa están relacionados a la selección y calificación del personal del Banco, la atención personalizada a los clientes y la relación banco-comunidad orientado al desarrollo de acciones y el fortalecimiento de la gestión de los empresarios. Al final de la publicación se incluye la misión, visión, condiciones crediticias de los programas de financiamiento de BN-Desarrollo, principales productos y servicios, situación financiera del Banco, así como las alianzas estratégicas establecidas con organismos públicos y privados para ofrecer servicios no financieros y otros apoyos a las MIPYMES. Esperamos que esta nueva publicación técnica del Programa ALIDEBID/FOMIN, elaborada en el Año Internacional del Microcrédito, sea una importante y útil referencia para los bancos de desarrollo y otros intermediarios financieros de América Latina, que participan o tienen previsto incursionar en el financiamiento de las MIPYMES, sectores empresariales de alta significación económica y social para los países de nuestra región. Javier Rodríguez Vega Director Ejecutivo del Programa ALIDE-BID/FOMIN Lima, Perú, Agosto de 2005 Contenido Banca de Desarrollo en el Banco Nacional de Costa Rica 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Historia del Banco BN - Desarrollo Factores de Éxito Segmentos Atendidos Evolución de la Cartera de Banca de Desarrollo Impactos del Programa de Microcrédito Banca de Desarrollo y Banca Comercial Paradigmas Superados 6 6 8 9 11 13 16 17 18 Tecnología de Microfinanzas del Banco Nacional de Costa Rica 19 1. 2. 3. 4. 5. 6. Colocaciones en el sector Microempresarial Estrategia de Ventas Concesión y Trámite de Crédito Análisis Técnico y Financiero Riesgo, Seguimiento y Estrategia de Cobranza Servicios no Financieros Anexo N° 1: El Banco Nacional de Costa Rica Anexo N° 2: Alianzas Estratégicas para el Desarrollo de las PYMES Anexo N° 3: Programa ALIDE - BID/FOMIN 5 19 20 23 25 27 30 33 41 47 BANCA DE DESARROLLO EN EL BANCO NACIONAL DE COSTA RICA Luis Corrales Director de Banca de Desarrollo Banco Nacional de Costa Rica (BNCR) En esta presentación trataré lo que es la Banca de Desarrollo en el Banco Nacional de Costa Rica y no entraré en mayores detalles sobre el tema de la microempresa, porque este es uno de los programas de Banca de Desarrollo. La génesis del Programa de Banca de Desarrollo se fundamenta en un principio clave, que es la rentabilidad. A nosotros nos mueve el espíritu de permanencia en el tiempo, eso es fundamental porque al igual que el BancoEstado de Chile, nuestra institución también es un banco comercial del Estado, que ha tenido que aprender a competir, a vivir con el concepto de servicio al cliente, y para eso ha tenido que cambiar mucho su filosofía de trabajo. Para llevar adelante esta forma de trabajo, el factor clave es el recurso humano. Es la actitud y la disposición que tenga cada uno de los ejecutivos que conforman este Programa para enfrentar el reto de relacionarse con la gente. No hay ningún otro factor que sea tan fuerte y tan importante como éste. Por eso, los cambios de actitud son muy importantes y no son nada sencillos o triviales en una institución como la nuestra. Es un proceso que nos ha demandado tiempo y que tenemos que seguir. Se han logrado grandes frutos, pero aún falta mucho por hacer. 1. Historia del Banco El Banco Nacional de Costa Rica ha venido haciendo microcrédito desde que se fundó en 1914. Cuando recién se creó, su mandato fue atender al pequeño productor agropecuario. En esa época, el pequeño productor agropecuario era el equivalente a la microempresa de hoy. En esos años el 70% de la actividad económica era agropecuaria. En un inicio el Banco se dedicaba casi exclusivamente a lo que se conoce como Juntas de Crédito Agrícola o Juntas Rurales. Más adelante, en el año 1957, se formó el Departamento de Crédito Rural. Actualmente, el concepto de juntas rurales se mantiene dentro del Programa de Banca de Desarrollo como un servicio orientado a la microempresa agropecuaria. 6 En la medida en que se dieron distintas reformas y por la propia evolución del Banco Nacional, las juntas rurales se integraron en el año 1959 en lo que se vino a llamar el Departamento de Crédito Rural. Nuestro programa original de Juntas Rurales nos dejó muchas enseñanzas valiosas. Desde el inicio de ese Programa los delegados de crédito (así se llamaban en ese entonces a los agentes de créditos) hacían visitas permanentes a los productores. Esa práctica que el Banco Nacional tenía ya con ese programa, y que era tan valiosa, no podíamos dejar de aprovecharla, teníamos que rescatarla y sacarle mucho provecho en el cambio de cultura corporativa. En el año 1998, hubo un cambio en la orientación sectorial del Banco, que hasta esa época había tenido gran énfasis en el sector agropecuario. En 1998 era claro que el sector agropecuario no era ya el sector fundamental de la economía costarricense, había perdido importancia, otros sectores habían adquirido mayor presencia como el de comercio, servicios e industria. El Banco se había quedado rezagado al seguir centrado en la atención al sector agropecuario y dejar de lado a estos sectores emergentes. El año 1998 también coincide con un cambio de actitud del Banco Nacional. En los años 1994 y 1995 eran pocos los funcionarios que estaban identificados con el concepto de servicio al cliente. Sin embargo, hoy en el Banco Nacional la situación es totalmente distinta, son pocos los funcionarios que no están identificados con ese concepto. Este cambio de actitud coincide también con una prueba piloto que se hizo a inicios del año 1999, con un Programa de Micro y Pequeña Empresa, el cual se estructuró como un programa hermano de las Juntas Rurales. Los Programas de Juntas Rurales eran programas con subsidio. Por ejemplo, el Banco tenía tasas del 30% para algunos sectores de la economía, mientras que para este programa las tasas de interés se situaban en 13% ó 14%, es decir, se otorgaba un fuerte subsidio de tasa de interés. Cuando se crea el Programa de Micro y Pequeña Empresa a inicios del año 1999, el subsidio era un elemento que no era válido en el diagnóstico, dado que el programa de microempresa tenia un principio claro, y es que tenía que ser rentable y auto sostenible. Esta característica del Programa de Micro y Pequeña Empresa fue otro de los factores que nos obligó a cambiar la cultura de nuestros clientes, y no llegar a ellos con una tasa subsidiada. Empezamos a posicionarnos con ese nuevo concepto. Es muy importante destacar esto, porque en definitiva es muy difícil para una institución financiera realizar préstamos de montos pequeños, de alrededor de US$100 ó US$200, 7 en la que los costos son elevados y eso se incluye en la tasa de interés. En la actualidad estamos haciendo microfinanzas a través del esquema de segundo piso. Nuestros clientes están en el sector de la microempresa, y en un 70% pertenecen al sector informal. Con nosotros este sector tiene acceso a servicios financieros a una tasa de interés competitiva. Muchas veces se cree que al microempresario no le interesa la tasa de interés, quizás ésto puede ser cierto cuando no tienen acceso al crédito, pero una vez que ya forman parte del sector financiero formal, empiezan a ejercer presión para tener tasas de interés competitivas. 2. BN - Desarrollo BN-Desarrollo es una dependencia del Banco que está orientada a ofrecer programas y servicios financieros a los sectores normalmente no atendidos por la banca tradicional formal, con ese fin se creó en el año 1999. Asimismo, el Banco promueve servicios no financieros para estos sectores, de tal forma que se incremente la probabilidad de éxito de los proyectos en los cuales se participa. Estimulamos al empresariado de Costa Rica. Mediante la oferta de ambos, servicios financieros y no financieros, el Banco trata de brindar una atención integral a sus clientes. En particular, debo destacar que ofrecer servicios no financieros es una obligación nuestra. No podemos quedarnos con los brazos cruzados esperando que esos servicios aparezcan en las micro y pequeñas empresas, porque simplemente no aparecen. Los servicios no financieros como capacitación o algún tipo de estudio puede significar parte importante de los recursos de las microempresas, de los cuales carecen para orientarlos hacia este tipo de gastos. Una institución financiera que pretenda atender con éxito a la microempresa, en definitiva tiene también que promover los servicios no financieros, y lo tiene que hacer por una sencilla razón, porque eso impacta en el tema de la empresariedad, que es uno de los elementos claves. En materia de servicios no financieros es muy importante formar alianzas estratégicas, buscar organizaciones que se especialicen en servicios de capacitación, estudios, asesorías. Las alianzas son importantes porque la institución financiera no debe dedicar recursos más allá de la promoción, es decir, debe ser un promotor dinámico del desarrollo del mercado de servicios no financieros. Una vez que este mercado se haya desarrollado entonces las actividades de promoción de la institución 8 financiera podrán disminuir. Para lograr esto último, el Banco debe contar con una buena capacidad de monitoreo que le permita seguir la dinámica y la evolución del mercado. Cuadro N° 1 Misión, Visión y Objetivos de la Dirección BN-Desarrollo Misión: Nuestra misión es incentivar actividades para la micro, pequeña y mediana empresa, en los sectores agropecuario, comercio, industria, turismo y servicios. Contar con personal comprometido con el desarrollo humano, económico y financiero del país. Garantizar la sostenibilidad de las carteras a través de un monitoreo constante de sus resultados y desarrollo de procesos adaptados a las necesidades de los puntos de venta. Visión: Canalizar créditos de desarrollo como mecanismo oportuno y suficiente, orientado hacia sectores con capacidad y potencialidad de lograr mayores niveles de eficiencia y competitividad, a tasas de interés que cubran el costo financiero, administrativo y nivel de riesgo crediticio, acompañados de servicios no financieros complementarios. Será autosostenible, rentable y eficiente en todas sus actividades, manteniendo una cartera sana, mecanismos innovadores, procesos óptimos de apoyo, control y seguimiento, utilización de adecuada tecnología, con una estrategia de crecimiento y retención de los clientes. Objetivos: Hacer llegar a todo el país el Programa de Micro y Pequeña Empresa; relanzar las Juntas Rurales de Crédito; fortalecer la atención financiera de las PYMES; profundizar el análisis y operación de mecanismos como: fondeo, banca de segundo piso, fideicomisos y capital de riesgo; y promover el desarrollo tecnológico del país. 3. Factores de Éxito El primer factor de éxito que se debe mencionar es que el Banco Nacional ha venido trabajando en un modelo de down scaling. Es decir, hemos venido bajando de escala, desde la atención a sectores o clientes de mayor escala hacia clientes más pequeños o microempresas. Aunque el Banco introdujo el tema de las juntas rurales y la atención al pequeño productor, es un banco que con el tiempo ha ido creciendo en clientes, actividades, productos y en sectores atendidos, de modo que ahora es un banco universal. Eso ha facilitado implementar programas de microfinanzas con base a lo aprendido en otros sectores. . 9 El segundo factor relevante es la alfabetización financiera integral. Desde que empezamos el Programa de Microcrédito pensamos en brindar servicios financieros integrales no solo enfocados en el crédito sino también en cubrir las otras necesidades de los microempresarios. En particular, invertimos bastante en informática a través de una plataforma tecnológica. Tenemos una red de 140 agencias distribuidas en todo el país, cada agencia cuenta con cajeros automáticos, actualmente tenemos alrededor de 300 cajeros en todo el país. Adicionalmente, hemos implementado el Internet Banking, el cual se ha constituido en uno de los elementos claves de los ejecutivos de banca de desarrollo para asesorar a los clientes y optimizar el uso de su tiempo. Los clientes ya no tienen necesidad, ahora, de ir al Banco cuando tienen que pagar, por ejemplo, el recibo del teléfono. El tercer factor son las visitas a la empresa y el trato personal. En este punto coincidimos con muchas instituciones que en microfinanzas sino realizas visitas al cliente, los riesgos aumentan. Muchas veces la gente inventa las empresas, inventa las necesidades de crédito. Por eso las visitas al cliente son indispensables. El cuarto factor son las carteras óptimas. Es uno de los factores que más nos ha costado afinar en el Programa de Banca de Desarrollo y en el sector de microempresas. Lógicamente hay un tema de rentabilidad y de maximización de los recursos, pero también se debe tener en cuenta la capacidad humana, de modo que se deben balancear las exigencias. Cada una de nuestras instituciones debe tener objetivos de rentabilidad, pero también deben tener un objetivo de motivación de la gente con la que trabaja. Entonces el mensaje es: “ajústelo y valórelo de acuerdo con sus necesidades, con sus objetivos, con los productos que le interesa promover, y con las tecnologías que administra”. El quinto factor es la eficiencia operativa, otro elemento importante. Una institución que quiera permanecer en el tiempo y cumplir sus metas debe tener procesos eficientes. Para el Banco Nacional es un motivo de orgullo contar con un sistema de remuneración variable. Nosotros somos un Banco del Estado, con un sindicato muy fuerte, y haber introducido dicho sistema sin habernos convertido en una sociedad anónima ha sido un factor de éxito. En el esquema de remuneración variable el Banco es muy estricto en cuanto a la calidad, tan estricto como que si la mora de cero días en adelante supera el 8% el ejecutivo pierde completamente el componente variable en ese mes. 10 El sexto factor son los precios de mercado sin subsidio. Ello significa que lo que usted tiene que promover es la empresariedad de la gente, su permanencia en el tiempo. Creemos firmemente que las generaciones futuras también tienen derecho al acceso al crédito. Si usted da subsidio ahora es muy probable que las generaciones futuras vayan a enfrentarse a una oferta de crédito restringida. El séptimo factor es la coordinación con otras instituciones. Ya se mencionó antes al hacer referencia a las alianzas estratégicas que la coordinación con otras instituciones es un factor clave y fundamental para promover la empresariedad. Los Estados Unidos de Norteamérica empezaron en el año 1975 con una cultura del emprendedorismo muy fuerte, siendo así que hacia el año 1978 de cada cuatro profesionales que se graduaban en ese país uno era contratado por una gran empresa. Hoy en día de cada 100 profesionales, 3 son contratados por una gran empresa, es decir, la contratación bajó del 25% al 3% en grandes empresas. Eso significa que los estadounidenses desde que entran a la escuela están pensando en ser empresarios, y eso es muy importante. Esto es un hecho que una institución como la nuestra está obligada a crear y promover. 4. Segmentos Atendidos 1 Los segmentos atendidos por tamaño de empresas los podemos dividir en: microempresas, pequeñas empresas, medianas empresas, juntas rurales, banca de segundo piso, y segmentos especiales. El Banco define a la microempresa como aquella con un máximo de 5 empleados y ventas anuales que no superen los US$75 mil. Por su parte, la pequeña empresa es aquella que tiene hasta 30 empleados y ventas anuales no superior a los US$250 mil. La mediana empresa es aquella con un máximo de 100 empleados y ventas superiores a US$250 mil. En todos los casos, el financiamiento del Banco es de carácter multisectorial, ofreciendo diversas opciones de crédito con tipos de interés preferenciales. Para el caso de la microempresa agropecuaria, se tiene el programa de juntas rurales dirigido a empresas con ventas brutas anuales inferiores a los US$75 mil que 1 En el Anexo N°1 se detalla los segmentos atendidos por las Direcciones de Banca de Desarrollo y Banca de Negocios del BNCR. 11 ejerzan actividad agrícola, agroindustrial, silvicultura, agroturismo, pesca artesanal, etc. Otra forma de llegar a la micro y pequeña empresa es a través de la banca de segundo piso, mediante la cual el BNCR traspasa recursos a instituciones financieras tales como los bancos comunales, sistemas cooperativos y organizaciones no gubernamentales (asociaciones solidarias, fundaciones, etc.). Finalmente, bajo el título de “segmentos especiales”, el banco investiga y coordina con otras instituciones para promover el capital de riesgo, los fondos de garantía, los fideicomisos, entre otros. Esta figura es de gran importancia para implementar convenios con otras instituciones que se interesan en sectores productivos específicos y en donde el BN-Desarrollo pueda contribuir al desarrollo de éstos, y con ello cumplir con un objetivo importante de la Banca de Desarrollo. Todos los segmentos pueden ser atendidos a través de diferentes modalidades de crédito, tales como: a) crédito convencional, mediante el financiamiento de proyectos específicos de corto, mediano y largo plazo; b) crédito rotativo, mediante líneas de crédito para constituir sub-préstamos de capital de trabajo; y, c) banca de segundo piso: aplicada a agrupaciones legalmente constituidas y que pueden y desean intermediar recursos bajo el esquema de banca de segundo piso. De este modo, la banca de desarrollo tiene una participación muy importante en los segmentos de micro y pequeñas empresas (incluyendo juntas rurales). En esos segmentos nos interesa el tema de cobertura, es decir, llegar de forma masiva, lo cual requiere cierto grado de especialización, y dado que tenemos varios años de experiencia hemos alcanzado un buen grado de especialización. Respecto a la atención a la pequeña y mediana empresa, lógicamente una pregunta válida es ¿por qué se incluyó a las medianas empresas desde el principio? Lo que ocurrió es que el inicio de la experiencia piloto en micro y pequeña empresa coincidió con el impulso de proyectos asociados a proveedores de empresas multinacionales de alta tecnología (empresas certificadas con ISO 9000, ISO 14000, etc.), entonces, una parte de las empresas involucradas en dichos proyectos tocaron la ventanilla de banca de desarrollo del BNCR, y desde allí se han ido incorporando algunos clientes. Sin embargo, debe quedar claro que el Programa de Banca de Desarrollo se orienta a banca de segundo piso con la finalidad de lograr mayor cobertura y de bajar más todavía en la atención de las microfinanzas como tales. 12 Respecto a la cobertura del Programa de Banca de Desarrollo en todo el país, contamos actualmente con 110 ejecutivos, 140 oficinas, de las cuales 90 dan crédito, pero no en todas esas oficinas se tienen ejecutivos de banca de desarrollo, en algunos casos se tiene un jefe de crédito cuando la cartera está compuesta justamente por microempresarios, entonces lo hemos ido fortaleciendo en el uso de tecnologías para la atención de dicho segmento. Para el año 2003 proyectamos incorporar 30 nuevos ejecutivos. 5. Evolución de la Cartera de Banca de Desarrollo El saldo de la cartera de la banca de desarrollo a octubre del 2003 alcanza los US$161 millones, de los cuales un 75% es crédito a microempresas. Ese 75% incluye microempresa y juntas rurales. Si a ello, se le suma la cartera en banca de segundo piso se llega a un 85%, es decir, el 85% de los clientes son microempresas, mientras que el 15% restante son créditos a pequeña y mediana empresa. En el año 2003, el segmento que más ha impulsado el crecimiento de la cartera de banca de desarrollo ha sido el sector de las microempresas y banca de segundo piso. Muchos microempresarios de la Junta Rural han ido aprendiendo a ser empresarios, a diversificarse, han empezado a comercializar su producto, a vincularse al sector turismo, y en ese sentido han dejado de ser Juntas Rurales para constituirse en microempresas propiamente. 13 Respecto a la distribución del área de banca de desarrollo por actividad económica (véase el cuadro siguiente), los sectores de servicios y comercio son los que más han crecido. Los sectores de agricultura y ganadería siguen teniendo una participación conjunta muy importante en torno al 18%. Cuadro No. 2: Actividades Financiadas (En millones de US$, a octubre 2003) Actividad Saldo Agricultura Ganadería Industria Comercio Servicios Turismo Otros Total 16.6 12.9 16.2 58.9 50.8 3.9 1.3 160.6 % 10.3 8.0 10.1 36.7 31.6 2.5 0.8 100.0 En el año 1998, el Banco emprendió un proyecto de descentralización de la toma de decisiones. En ese año se dividió en 6 bancos regionales, cada uno de los cuales tiene poder de decisión absoluta. En las oficinas los ejecutivos tienen potestad de aprobar operaciones hasta cierto monto, ello sumado a las potestades del gerente de la oficina hace que prácticamente toda operación pueda aprobarse. Cada uno de los bancos regionales cuenta con unas 20 a 25 oficinas en promedio. Cada región es ciertamente diferente, con particularidades propias en la administración del programa lo que conlleva también un adecuado seguimiento. Esa es la clave, aquí no hay reglas de juego generales, sólo hay elementos que pueden orientar la administración pero que obliga a pensar en función a las particularidades de cada región. Comparando la cartera de banca de desarrollo con la del Banco Nacional, el primer punto a destacar es que ésta ya representa el 17% de la cartera total del Banco. El Banco Nacional tiene unos US$1,000 millones de cartera de préstamos, mientras que el BN-Desarrollo tiene alrededor de US$160 millones. En el cuadro siguiente se muestra como el programa de banca de desarrollo sigue manteniendo mejores estándares de calidad respecto a su cartera atrasada. Así, el ratio de cartera atrasada sobre cartera total se ubica en 5.3%, mientras que la cartera atrasada a más de 90 días representa un 1.99% de la cartera total. Cuadro No. 3 Cartera del BNCR y de BN-Desarrollo (A octubre del 2003) Banco Nacional BN-Desarrollo Cartera atrasada 7.30% 5.32% Cartera al día 92.70% 94.68% Atraso 90 días 2.79% 1.99% 14 En cuanto al indicador de 1.99%, referido a la mora mayor a 90 días, cabe resaltar que la acción del gobierno de condonar las deudas de los productores agropecuarios, tuvo un gran impacto en la calidad de la cartera del sector agropecuario, y consecuentemente de la cartera total. Es un hecho que esto complica y cambia la actitud del empresario. Se observa que muchos productores cuyas deudas no encajan para ser condonadas, están tratando de calificar e introducirse en este esquema, y como uno de los requisitos que puso el gobierno en ese sentido fue que la deuda debía estar en mora, obviamente la gente deja de pagar para ver si le condonan la deuda. Respecto al tema de la rentabilidad, debo insistir que ese fue nuestro norte desde que se inició el Programa. El Banco es supervisado por la Superintendencia de Entidades Financieras con los mismos parámetros que aplica a todo el sistema financiero y por ende la suficiencia patrimonial al igual que las utilidades juega un factor fundamental. En líneas generales creemos que nuestro Programa muestra un claro éxito a pesar de manejar tasas de interés que algunos las calificarían como bajas. Mencioné el tema de las tasas de interés porque usualmente cuando algunas personas evalúan el Programa de Microempresa insisten en que el Banco debería tener una tasa un poco más alta. Sin embargo, mi punto de vista es que el Banco ha apuntado a la eficiencia operativa, es decir, el Programa de Banca de Desarrollo es eficiente. La administración del programa recae únicamente sobre 12 funcionarios y tiene un apoyo en la parte de ventas muy fuerte de 110 personas, si a eso se suma el trabajo de los jefes de crédito, claramente el “front office” y “back office” es una composición muy eficiente. 15 Por otro lado, se debe mencionar que la tecnología ha jugado un papel indispensable. Asimismo, la actitud de los ejecutivos y su disposición para innovar y complementarse con el Programa de Banca de Desarrollo ha sido un factor que ha permitido alcanzar una eficiente operatoria del programa. Respecto al tema de género, en el Banco también creemos que las mujeres son mejores pagadoras que los hombres. En nuestro score de crédito eso se premia. Por el sólo hecho de ser mujer tiene una puntuación un poco más favorable. Y el score de crédito juega un papel no de sustitución sino de complementariedad. Al 2002, el 31% de los microcréditos realizados se destinaron a mujeres. 6. Impactos del Programa de Microcrédito En el cuadro siguiente se muestran los impactos del programa de microcredito de BN-Desarrollo. Aquí se presentan los resultados de un estudio realizado a los clientes y el que se registra los avances de las microempresas en los últimos tres años. Cuadro No. 4 Impacto del Programa de Microcrédito Durante los últimos tres años Aumentaron el empleo Aumentaron sus clientes Aumentaron sus ventas en términos reales Mejoraron la productividad Tienen acceso a un mercado más amplio Mejoraron la calidad Mejoraron su vivienda Mejoraron su vehículo Mejoraron en al menos un aspecto evaluado Dedican menos tiempo a trámites Clientes que tienen otros servicios financieros % 15.7% 33.7% 44.8% 64.5% 51.1% 39.7% 19.2% 30.3% 80.7% 24.4% 84.3% Destacan la mejora en la productividad (64.5%), el acceso a un mercado más amplio (51%), el incremento de las ventas en términos reales (45%) y el aumento de clientes (33.7%). Es decir, el Banco ha ayudado a que las empresas crezcan y sean más competitivas. Igualmente, el aumento en el empleo no es nada despreciable. El estudio demostró que nuestros clientes mejoraron en muchos aspectos lo que elevó su calidad de vida. 16 7. Banca de Desarrollo y Banca Comercial En Costa Rica el tema de banca de desarrollo ha sido motivo de discusión en la coyuntura actual. Hay opiniones de algunos sectores que sostienen que debe crearse un nuevo banco de desarrollo. Sin embargo, desde el BNCR se ha ido minimizando ese punto de vista porque consideramos que en el país hay suficientes instituciones y que lo más importante es el factor banco, ya sea banca de desarrollo o banca comercial. Es decir, en el país tiene que prevalecer la cultura de que todo tiene que ser bancable, y para que todo sea bancable tiene que haber un proyecto, una visión de futuro, de empresariado. Por esas razones creemos que en la parte de banca no cabe el tema de subsidio. Nosotros creemos que la banca de desarrollo y la banca comercial son complementarias. Por ejemplo, una de las tesis que más se utiliza para la creación de un nuevo banco de desarrollo es el referido a que hay proyectos con mayor riesgo. Nosotros creemos que un banco comercial como el BNCR, que ha logrado la suficiente experiencia puede administrar esos riesgos con mayor éxito. Precisamente, el cuadro que sigue muestra los beneficios que ha obtenido el BNCR como banco comercial. Cuadro No. 5: BNCR: ¿POR QUÉ CON LA BANCA COMERCIAL? Sin Banca Comercial Con Banca Comercial Administración del Riesgo Reducción de costos Entidad no especializada Eliminación de pérdidas No hay presión para obtener rendimiento que haga sostenible el programa. Aplicación de subsidios Complementariedad del crédito Funcionar como una banca de segundo piso ó duplicar infraestructura financiera ya existente. Deja de lado el principal problema de las MYPES, esto es, la no disponibilidad de garantías satisfactorias y la poca planificación empresarial en los proyectos. No es sostenible en el tiempo. Entidad especializada en administración de riesgos. Estructura financiera ya existe. Permite atender segmentos de primer y segundo piso. Como toda área de negocio debe generar una rentabilidad adecuada, lo que contribuye a capitalizar y fortalecer el programa. Entidad acostumbrada al análisis de capacidad de pago, importante para el futuro del empresario. Fondeo barato contribuye a poder trabajar con tasas de interés más reducidas que con fondeo institucional. Programas sólo de crédito. Quienes le Oferta de servicios financieros universales a la brindan los servicios por separado pueden medida del cliente. desconocer la realidad del cliente. 17 8. Paradigmas Superados Entre los paradigmas que se han superado con el Programa de Microcrédito de la Banca de Desarrollo del Banco Nacional está la creencia de que las microempresas son el sector de más riesgo. La buena calidad de la cartera en banca de desarrollo demuestra que ello no es válido. Otro paradigma es que el sector de la microempresa es más costoso de administrar. Esto es un asunto de tecnología y de masificación y se puede superar. Los programas de microfinanzas son sólo programas de crédito. No. Se trata de servicios financieros integrales, de promover también servicios no financieros. Los créditos por sí solos resultan insuficientes frente a las necesidades que tienen los microempresarios, y uno no puede esperar que el mercado por sí sólo les ofrezca servicios de capacitación o de estudios de mercado. Por ello, se trata de ofrecer servicios adicionales que mejoren el desempeño de los micronegocios. Que los programas de microcrédito son programas para pobres. Creo que este paradigma no acaba allí. Los pobres también tienen mucha capacidad empresarial y ese justamente es el reto. Que no hay financiamiento disponible para MIPyMES, que el microcrédito genera pérdidas o que son necesarios subsidios. El Banco Nacional en Costa Rica también rompió esos paradigmas, y las cifras presentadas al respecto son claras. El Banco no sólo ha ofrecido financiamiento sino que ha obtenido utilidades sin otorgar subsidios. 18 TECNOLOGÍA DE MICROFINANZAS DEL BANCO NACIONAL DE COSTA RICA1 Uno de los aspectos fundamentales considerados por el Banco para el desarrollo de la tecnología de microfinanzas ha sido la generación de empleo y de oportunidades para emprendedores o microempresas que tienen como objetivo consolidar su negocio. Ello está a tono con la visión del Banco, que es el fortalecimiento socioeconómico del empresario. La tecnología del Banco fue desarrollada en un contexto en el cual el modelo económico del país se fue transformando de una sociedad basada en el sector agropecuario a una sociedad orientada a los sectores de comercio, servicios, industria y de alta tecnología. El Banco desarrolla un programa de microfinanzas que sea sostenible y rentable, fomentando la libre empresa y procurando que éste tenga impacto en el desarrollo local y regional, en la mejora de la distribución de la riqueza, y en la producción de mejores bienes y servicios. Se ha identificado que el segmento de sub-empleados o desempleados buscan generar un ingreso adicional y desarrollar microempresas en el ámbito urbano. Es un segmento de personas con un elevado nivel académico 1. Colocaciones en el sector microempresarial Las colocaciones del BNCR al segmento microempresarial en el período 1999-2003 (septiembre) ascendieron a US$105 millones, con más de 18 mil operaciones. En este período las colocaciones nuevas en el sector de microempresas son las que registraron mayor crecimiento. El 50% del total de créditos nuevos colocados en ese período al sector de la microempresa fueron en promedio menores a US$2,500. En tanto, el 33% de los créditos nuevos oscilan entre US$2,500 y US$7,000 1 Esta sección considera las ponencias ofrecidas por un equipo de funcionarios del Banco Nacional de Costa Rica, integrado por Antonio Fallas, Director de Banca de Segundo Piso; Miguel Campos, Director de Micro y Pequeña Empresa; Armando Rojas, Director PYMES; Gustavo Vargas, Director Corporativo de Riesgo; Jorge Ruiz Chacón, Director de Juntas Rurales; Carlos Salas, Asistencia Técnica y Capacitación; Mayela González, Carlos León; Geovanny Pérez y Jorge Quintero, Ejecutivos de BN-Desarrollo, quienes participaron como expositores en el Seminario del Programa ALIDE-BID/FOMIN, realizado en San José, Costa Rica, en noviembre de 2003. 19 al mismo sector. Es de resaltar que el 66.7% de los préstamos nuevos para los pequeños productores agropecuarios fueron por montos menores a US$2,500. Cuadro No.6 Colocaciones del BNCR en el período 1999-2003 (septiembre) Segmento Microempresa Pequeña Mediana Junta Rural Total Monto (millones US$) 105 37 21 82 245 Número de Operaciones 18,513 2,664 619 24,707 46,503 Al cierre del año 2002, las utilidades generadas por el área de banca de desarrollo (BN-Desarrollo), representaron US$4.4 millones, de éstas US$ 1.8 millones (40.9% de las utilidades totales de BN-Desarrollo) le correspondió al segmento de microempresa. 2. Estrategia de Ventas El Programa de Microfinanzas tiene cobertura nacional, con más de 140 agencias y aproximadamente 120 ejecutivos. Los ejecutivos de crédito mantienen un ámbito de acción muy cercano a la zona donde operan las microempresas y entidades de la localidad (ministerios, municipios, cooperativas, asociaciones de artesanos, ONG´s) con la finalidad de abaratar los costos, conocer los movimientos de la competencia, brindar una atención personalizada, mantener una relación permanente con los clientes, y definir las estrategias adecuadas para facilitarles el acceso a los servicios no financieros. 20 Respecto a la distribución de la cartera a la microempresa por sector productivo, el gráfico siguiente muestra que actualmente (septiembre 2003) un 58% se orienta al sector de comercio, seguido del sector servicios (28%), industria (12%) y turismo (2%). Para el éxito del Programa de Microfinanzas del BNCR, los factores claves han sido los siguientes: a) personal seleccionado por su desempeño académico, productividad, relaciones con la zona donde labora, y con elevada capacitación del Banco; b) atención personalizada, de esta manera el ejecutivo percibe diversos factores sobre la situación, comportamiento y “modus-operandi” del cliente, lo que orienta la toma de decisiones en el otorgamiento del crédito y otros servicios; c) relación banco - comunidad, para lograr una vinculación con instituciones y organizaciones locales y regionales, unir esfuerzos y desarrollar acciones conjuntas que fortalezcan la gestión de los empresarios. La gestión del Banco con relación a la microempresa comprende tres ámbitos de acción: servicios financieros integrales, servicios no financieros y cobertura geográfica. Sobre el primer ámbito, se busca que la relación con el cliente se extienda más allá del crédito, incorporando la venta de otros productos y servicios de su interés. En el ámbito de los servicios no financieros, el Banco mantiene alianzas con instituciones públicas y empresas privadas orientadas a que los microempresarios se organicen y proyecten en gremios comunes, al mismo tiempo se les facilita el acceso a la capacitación y asesoría. Por su parte, la amplia cobertura geográfica alcanzada por el Banco le ha permitido lograr un número importante de clientes y vincularse con otros entes relacionados con las microempresas. 21 Por la estrecha cercanía con los clientes y el conocimiento que tienen los ejecutivos de su zona de trabajo y de la dinámica de negocios, el Banco selecciona a los clientes y actividades objeto del financiamiento, procurando establecer un adecuado balance entre actividades similares en una misma localidad. Para ello, valora la experiencia, el conocimiento, la trayectoria del cliente y su capacidad de pago, así como el plan de inversión y las garantías ofrecidas. El Banco lleva un control estricto de lo que son las relaciones interpersonales, hay que recordar que las microempresas muchas veces son empresas familiares. El jefe de la familia es el que a veces lleva la administración, mientras que algunos hijos o todos aportan en la producción. Entonces tener un control de esas relaciones hace que el Banco conozca mucho a esa empresa e identifique algunas necesidades que ésta tenga para futuras capacitaciones. Como institución bancaria, el Banco pretende que lo que le presta al microempresario le sea devuelto, pero también procura que una persona microempresaria que emprende un proyecto tenga una actividad productiva o de servicios, alcance el éxito y no fracase. En este sentido, el Banco analiza los antecedentes personales que tenga ese cliente, su historial crediticio, referencias comerciales con proveedores, etc. El conocimiento de la experiencia es un punto muy importante, y luego la voluntad y la capacidad de pago. Asimismo, se analiza ¿cuál es la actividad de la empresa?, ¿Cuáles son sus antecedentes?, ¿Cómo va en la producción?, ¿Cuál es el historial de la actividad?, ¿Cuál es la rentabilidad que tiene?, ¿Cuál es la vinculación financiera que tiene o cuál es la posible vinculación? Todo esto es lo que le sirve al Banco para establecer un diagnóstico y minimizar el riesgo. Los ejecutivos son verdaderos asesores de los microempresarios, ya que les brindan asesoría en diversos aspectos con el propósito de sacar a esas empresas de la semi-informalidad y ayudarles a pasar a la formalidad. También brindar información al cliente, dar asesoría en trámites, ayudarles a confeccionar y llevar registros contables, forman parte de las labores que cumplen los ejecutivos que atienden a los pequeños empresarios. Facilitar el paso de un empresario informal a uno formal es primordial para que mejore sus canales de comercialización, aumente sus niveles de ventas y de competitividad. 22 3. Concesión y Trámite de Crédito Los ejecutivos analizan diversas variables aunque a la hora de conceder un crédito o hacer un trámite crediticio, se basan en tres aspectos fundamentales: el cliente, el proyecto y la garantía; y esto se hace basado en una normativa de la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF), que es el ente regulador del Banco Nacional. En la concesión y trámite de crédito propiamente existen algunos requisitos y condiciones para que un cliente califique dentro del Programa de Micro y Pequeña Empresa. En cuanto a los requisitos, cabe mencionar los siguientes: que sea una persona física o jurídica, que requiera algún financiamiento para algunos de sus proyectos, que esté dedicado a alguna actividad agropecuaria,comercio, industria, turismo o de servicios, y que tenga un proyecto o una empresa que esté funcionando. Asimismo, que tenga necesidad de capital para comenzar a implementar ese proyecto o bien para apoyar al crecimiento de la microempresa actual. Entre las condiciones o características para que un cliente sea sujeto de crédito como micro o pequeño empresario, tenemos las siguientes: el empresario debe tener ventas anuales en microempresa de hasta US$75 mil y en pequeña empresa de hasta US$250 mil; contar de 1 a 6 empleados en microempresa y de 6 a 30 empleados en pequeña empresa. Hay otras variables que se consideran, como la informalidad o formalidad en el manejo de sus actividades, su experiencia, capacitación recibida, entre otros. Si el cliente cubre las condiciones y requisitos como micro o pequeño empresario, entonces contacta con el ejecutivo que le brinda una atención personalizada, luego se concerta una entrevista previa con el cliente y después se visita a la empresa, el taller o el tipo de negocio que posea (sala de belleza, peluquería, panadería, otros), ocasión en la cual el ejecutivo toma y refuerza los conocimientos sobre el perfil del microempresario, al tiempo de brindarle asesoría. Cuando el ejecutivo llega a una microempresa, le explica al cliente las condiciones del crédito y los pasos a seguir, porque mucha gente si bien conoce su negocio tal vez nunca ha tomado un crédito, por lo que puede tener cierto temor y no estar preparado para administrar una obligación crediticia. Por ello, el ejecutivo lo encamina, le ayuda a llenar la solicitud de crédito, y demás requisitos que para él son nuevos. Esto es parte del servicio personalizado y es lo que hace la diferencia de este programa y del éxito alcanzado por el mismo. Los ejecutivos llevan “de la mano” al 23 cliente en el trámite crediticio. Además de eso, le facilitan el acceso a otros servicios financieros como pueden ser: una cuenta electrónica, una cuenta de ahorros, entre otros. Una vez que el ejecutivo asesora al cliente, le indica cuáles son las condiciones y requisitos del Banco. Los ejecutivos se dan la tarea de hacer los estudios pertinentes de la persona física o jurídica, respecto a su historial crediticio. Asimismo aplican un score crediticio que indica la situación del cliente desde el punto de vista socioeconómico. Posteriormente, hacen la apertura del expediente en el Banco, lo incluyen en la base de datos, le abren una cuenta bancaria para iniciar la vinculación y por supuesto empiezan con el análisis de la capacidad de pago mediante un flujo de caja. Muchas veces estos clientes llevan sus contabilidades informales en libretas o cuadernos, por lo que los ejecutivos se dan la tarea de analizar los ingresos y egresos en esa forma y hacen un estimado de la capacidad de pago a través del análisis de un flujo de caja de entradas y salidas. Además, valoran la garantía, aunque esto de la garantía muchas veces no es relevante para el Banco pues se trata de microempresas, y finalmente efectúan un Informe Técnico con el fin de darle un aval a este microempresario. La aprobación y formalización del crédito es un trámite regular de documentos. Si se requiere, se emiten pólizas, particularmente de vida. Si hay una garantía diferente a la fiduciaria como las garantías hipotecarias, se emiten garantías prendarias o pólizas sobre esos bienes. A continuación, se realiza el trámite legal, notarial, esto es, la constitución del contrato mercantil y de la escritura, entre otros. Finalmente, el Banco hace el desembolso a la cuenta bancaria que el cliente abrió al inicio de la gestión o bien mediante un cheque de gerencia pagado a un proveedor, si se trata de financiamiento para la compra de maquinaria. Estos créditos se tratan que sean normalmente rápidos y eficientes, porque el dinero le urge siempre al microempresario. Los tiempos de respuesta en créditos fiduciarios, con fianzas, normalmente se procura que sean de unos 4 días hábiles; en los prendarios (que es maquinaria y equipo), mientras se hace el avalúo (se valora la maquinaria, etc.), el tiempo se estima en 8 días hábiles. En créditos hipotecarios con garantía de una propiedad, de 10 a 12 días hábiles, aunque finalmente depende de lo que demore el perito haciendo la valoración y también la parte notarial. En otros créditos por montos mayores, de mediana empresa, es decir, créditos empresariales, el tiempo de respuesta podría superar los 12 días hábiles. 24 Con relación a la tecnología de operaciones, cabe indicar que el cliente puede inclusive hacer la solicitud vía internet a través del sitio web del Banco, él accesa a la página y puede hacer su solicitud electrónica poniendo su nombre, teléfono, el área donde pertenece, dirección, monto a solicitar, así como el ingreso bruto mensual que percibe. Esto se procesa e inmediatamente se llama al cliente. Desde que la persona ingresa la solicitud por internet banking, la solicitud ya está en proceso, con lo cual se agiliza bastante el trámite crediticio. De otro lado, cabe mencionar que el Banco tiene un producto nuevo que está dirigido particularmente a los clientes antiguos que tienen buen historial crediticio. Es una tarjeta de crédito VISA BN-MYPES, con una tasa del 19.75% hasta un tope máximo de US$2,000. Estas tarjetas se conceden en 24 horas a los clientes (microempresas únicamente) que ya tienen alguna historia con el Banco, y es utilizada para capital de trabajo. Ha ayudado a muchos microempesarios a satisfacer sus necesidades de capital de trabajo. 4. Análisis Técnico y Financiero Hay dos aspectos importantes durante el proceso de crédito: el estudio técnico y el estudio financiero. Ésta es la parte medular, porque es aquí donde se analiza el proyecto de inversión, el monto a financiar y se determina si es técnica y financieramente viable. Con el estudio técnico se llega a justificar el plan de inversión, a definir cuáles son las ventajas y desventajas de financiar al microempresario, y para eso se analiza la situación actual de la empresa, sus proyecciones o expectativas del cliente con respecto al financiamiento. Posteriormente, se ve la viabilidad del proyecto. Muchas veces lo que el cliente demanda no es lo que finalmente necesita y/o lo que se le va a financiar. Dicho de otra forma, muchas veces la gente va al Banco buscando financiamiento para desarrollar una actividad o para invertir en alguna maquinaria que tal vez no es lo principal. Entonces en el Banco siempre tratamos de ver si ese financiamiento es lo que realmente necesita. Por lo tanto, con el estudio técnico lo que se pretende es tener cierta seguridad que se van a recuperar los fondos invertidos, porque el negocio del banco no es hipotecar, demandar o embargar bienes, sino prestar el dinero, ayudar al microempresario a crecer, y posteriormente recuperar esos fondos para volver a prestar. Todo esto se hace de la manera siguiente: el Banco va a la empresa del microempresario, a su casa, al taller y junto con el cliente analiza su situación y 25 trayectoria referida a los tópicos siguientes: ¿qué ha hecho?, ¿ha operado con alguna institución o no?, esa es una base importante para el Banco, ¿qué proveedores? y ¿qué clientes tiene? Los ejecutivos hacen las visitas normalmente fuera de la jornada laboral, debido a que el microempresario y su grupo familiar no están tan dispuestos a atender a un ejecutivo bancario durante su jornada laboral, para conversar precisamente sobre aspectos de negocios y de su proyecto. ¿Qué aspectos examina el Banco dentro de la empresa? Se analiza la organización, administración, personal y experiencia del microempresario en el negocio. Hay muchas empresas informales que normalmente no manejan una contabilidad formal, facturas, libros. Entonces los ejecutivos del Banco tienen que analizar si esa información que entrega el cliente está acorde con la actividad del Banco. Otros aspectos que se evalúan son: la ubicación de la empresa; si opera en la casa, en una habitación, en un taller alquilado o propio; la zona; el proceso de producción, cómo se realiza, si es totalmente manual o artesanal, si existe algún aspecto de tecnología. Asimismo, el Banco analiza los costos de producción. Ello debido a que los microempresarios normalmente dicen que su actividad es rentable, sin embargo, ellos no manejan ninguna estructura de costos. Entonces lo que para ellos puede ser rentable para el Banco puede que sea una actividad en decadencia o que se compensa con algún otro factor que ellos normalmente no lo ven. El Banco también analiza la capacidad de planta versus la producción, esto es importante al evaluar la parte financiera, porque cuando el microempresario va a invertir o desarrollar algún proyecto tiene que ver si la producción está acorde con el nivel de demanda de su producto. A veces el cliente cree que sus ventas podrían ser mayores; sin embargo, tiene que determinar si la demanda por ese producto va acorde con la capacidad instalada que ya tiene. Posteriormente, se examinan los aspectos de mercado: ¿cuál es el producto?, ¿qué características tiene?, ¿cuáles son sus ventajas competitivas?, ¿qué política de ventas tiene el microempresario?, ¿cómo comercializa?, ¿lo hace directamente o a través de algún intermediario?, ¿sus precios están de acuerdo a los fijados por el mercado? Asimismo, se indaga sobre los aspectos del entorno, situación y perspectivas del sector a financiar. Luego de ello se analiza la parte financiera. Esto le permite al Banco medir la capacidad financiera del cliente para cumplir con las obligaciones. Normalmente evalúa la situación actual de la empresa y analiza cuál es el impacto que va a tener ese financiamiento en sus flujos de efectivo. Para eso, se revisa lo que es el plan de 26 inversión y la información disponible. Aquí hay dos aspectos a mencionar, la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF) que es el organismo que regula al Banco y a todo el sistema financiero nacional, ha dispuesto que para créditos de hasta US$37,500 la capacidad de pago sea medida a través del flujo de caja, por eso el Banco analiza los rubros de ingresos, egresos y utilidades. Cuando el Banco evalúa el flujo de caja define varios supuestos que se corresponden con el comportamiento histórico de la actividad o negocio, ya sea si se trata de una panadería, una soda, un taller mecánico u otro negocio. Lo importante para lograr un buen análisis técnico y financiero es que todo crédito pase por una etapa de evaluación, ya sea simple o compleja. Lo que el Banco pretende con la evaluación no es conocer la incertidumbre futura sino solamente disminuirla. Conforme se realice un buen análisis técnico como financiero, el riesgo sin duda será menor. 5. Riesgo, Seguimiento y Estrategia de Cobranza En materia de riesgos existen tres factores fundamentales: 1) los créditos mal estructurados que están vinculados a la parte administrativa o a los intermediarios financieros; 2) los problemas en la actividad a financiar; y, 3) los problemas de capacidad de pago que están más en función del usuario final, es decir, del microempresario. Los factores pueden ser internos y externos. Entre los primeros está el volumen del crédito (cuyo aumento va asociado a un mayor riesgo) y las políticas crediticias. Entre los factores externos tenemos a la inflación, devaluación, factores climáticos, estacionales, políticos, sociales, culturales, entre otros. ¿Qué ha hecho el Banco Nacional para contrarrestar los factores de riesgo? En principio eliminar o reducir los créditos mal estructurados, enfatizar la visita y la atención personalizada. El Banco ha apostado por un trato totalmente personalizado, va donde el cliente (esto aumenta los costos pero crea un compromiso con el cliente y ayuda a minimizar el riesgo de recuperación). Aunque también en el lugar del negocio se hace el flujo de caja, la visita y el análisis está enfocado a la parte cualitativa, es decir, a identificar al cliente, a conocer su negocio y saber cómo el cliente está invirtiendo el dinero prestado. Todo esto es útil para minimizar el riesgo. 27 Con relación a los problemas de capacidad de pago, ya se mencionó el tema de la elaboración de los flujos de caja a cargo de los ejecutivos del Banco y que ha ayudado mucho a minimizar el riesgo. Con dicha labor se pretende conocer las fuentes de ingresos y gastos del cliente y sus utilidades. En cuanto a cobranzas, el Banco cobra desde el crédito más grande hasta el más pequeño sin importar el saldo. El tratamiento es el mismo. Asimismo, se cambió de una llamada de cobro por una gestión de cobro. Se llama a los clientes para asesorarlos, analizar cuál es su problema para cumplir con el pago y así determinar lo que está pasando. En cuanto al monitoreo de la cartera, se ha inculcado a los ejecutivos que el análisis de la morosidad de la cartera tiene que hacerse diariamente. Se debe conocer los motivos de la misma. También se ha generalizado el uso del scoring crediticio, lo que ha ayudado a minimizar el riesgo. Cuando llega un cliente al Banco se le aplica un scoring electrónico, el cual da una alerta. Asimismo, el Banco ha implementado acciones y facilidades a los clientes para el uso de sistemas automáticos. Ahora se pueden hacer pagos por Internet (mediante débito electrónico, cuentas de ahorros, cuentas corrientes), lo cual contribuye a mitigar los riesgos. 28 Cuadro N° 7 Pautas de la Gestión de Riesgos MIPYME Para calcular el riesgo de crédito se usa una función de densidad de probabilidad tipo Beta, que es la forma en que generalmente se distribuyen los datos de una cartera de créditos sana. El modelo que usa el BNCR fue desarrollado internamente y utiliza esta distribución Beta con un nivel de confianza del 97%. Se han realizado comprobaciones estadísticas para verificar la confiabilidad del modelo y éste ha mantenido la confiabilidad dentro de los niveles de confianza señalados. Se calcula el Valor en Riesgo, es decir, la máxima pérdida posible a un nivel de confianza del 97% en el próximo mes. La pérdida esperada, que se utiliza para los márgenes de pérdida que se incorporan en las tasas, se calcula con un nivel de confianza de un 95%. Los márgenes de pérdida se utilizan para crear las provisiones que son utilizadas para solventar posibles pérdidas por riesgos de crédito, es decir, por impagos de clientes. La rentabilidad sobre el capital, toma en cuenta el capital ajustado por riesgo y se refiere también al capital requerido para hacer frente a la máxima pérdida potencial. Por otro lado, la utilidad considerada para el cálculo de la rentabilidad toma en cuenta los ingresos provenientes de los activos invertidos, así como los rendimientos de cartera, los gastos financieros asociados y las provisiones. 29 6. Servicios no Financieros La labor crediticia del Banco se complementa con servicios de capacitación y asistencia técnica orientados a fortalecer el negocio de nuestros clientes de la micro, pequeña y mediana empresa. Estos servicios no financieros son provistos por entidades especializadas, vía Alianzas Estratégicas del Banco, comprometidas con estos sectores empresariales. Permite atender grupos sociales específicos que en otra situación quedarían marginados por factores sociales o culturales. Precisamente, un ejemplo es el convenio con el Instituto Nacional de las Mujeres (INAMU), a través del cual se canalizan créditos a mujeres microempresarias2 con el fin de fortalecer las políticas nacionales con equidad de género. Actualmente se tienen nueve convenios firmados con diferentes organismos públicos y privados para apoyar los sectores de turismo, agropecuarios, energía, así como a las empresas orientadas al comercio exterior y al uso intensivo de tecnología. También se viene trabajando en ampliar el acceso de la micro y pequeña empresa al financiamiento, mediante coberturas (o garantías) muy focalizadas. En el Anexo N° 2 se describen los diversos convenios suscritos por el Banco Nacional. 2En el período 1999-2003, se otorgaron más de 7,000 créditos, con un saldo de 30 US$20 millones. ANEXOS ANEXO N° 1 EL BANCO NACIONAL DE COSTA RICA (BNCR) 1 A continuación se brinda una presentación general sobre los orígenes, misión, visión, estructura organizacional, sectores de atención, entre otros aspectos sobre las actividades del Banco Nacional de Costa Rica (BNCR), que complementa la información ofrecida en los capítulos previos de esta publicación. A. Reseña Histórica El Banco Nacional de Costa Rica, como entidad del Estado establecida por la Constitución Política de la República, es una institución autónoma de derecho público, con personería jurídica e independencia en materia de administración. Fue fundado el 9 de octubre de 1914 con el nombre de Banco Internacional de Costa Rica, con una vocación hacia el desarrollo agrícola y rural del país, la cual ha conservado a lo largo de toda su vida, sin perjuicio del estímulo que ha prestado a las restantes actividades productivas de la Nación. El 5 de noviembre de 1936 se le cambió el nombre al de Banco Nacional de Costa Rica y, desde entonces, se ha consolidado como un verdadero banco de desarrollo con una proyección trascendente en la vida económica, social y financiera del país. En la actualidad, ante las grandes innovaciones que ha traído la era de la informática y las telecomunicaciones y, en especial, la enorme competitividad del sector financiero nacional e internacional, el Banco Nacional se ha transformado en un banco universal, abarcando todos los sectores del mercado costarricense, tales como: banca personal, empresarial, corporativa, institucional, bursátil, pensiones; y fondos; sin descuidar su vocación de financiación al desarrollo económico del país, que sigue siendo su columna vertebral. El Banco Nacional posee una red de 140 oficinas, 214 cajeros automáticos en toda la Nación, y más de 4.100 empleados al cierre del 2003. Es la institución bancaria más grande del país, con un volumen de activos de ¢829.232,7 millones (aproximadamente US$2.609,8 millones, al año 2003) que lo ubican en el primer lugar en Costa Rica, Centroamérica (excluida Panamá), el Caribe y República Dominicana. Misión El Banco Nacional es una sólida entidad estatal líder en el mercado financiero costarricense, que atiende a los sectores comercial, masivo y corporativo, institucional, y fomento. Ofrece sus servicios en forma universal, estandarizados, de alta calidad, seguridad y confianza, con una cobertura nacional, promoviendo la alfabetización financiera y la cultura de servicios, en todos los segmentos de la población a fin de generar riqueza para Costa Rica. Procura permanentemente la renovación tecnológica orientada hacia la excelencia en el servicio, de tal manera de cumplir con su compromiso de lograr una óptima rentabilidad en la operación y que le permita contribuir al desarrollo económico y social del país. Para ello, su recurso humano está altamente calificado y motivado. 1 Tomado de la página web del BNCR. 33 Visión El Banco Nacional es un banco estatal, generador de riqueza para Costa Rica, considerado por los costarricenses como suyo. El BN desea convertirse en el líder de los servicios universales financieros en Costa Rica en la banca comercial, fomento sin subsidios, inversión y electrónica, a través de una amplia red de puntos de venta, para promover la cultura y alfabetización financiera en todos los segmentos de la población, optimizar el manejo del crédito, fomentar el ahorro nacional, y mejorar la calidad y la agilidad de atención de los servicios. Los servicios actuales y futuros se enfocan en ofrecer el mayor valor agregado a sus clientes, llevando el ahorro y crédito al mayor número de personas en el territorio nacional. El BN se caracteriza por una cultura, organización y estilo de administración claramente orientado hacia la satisfacción de sus clientes. El personal del Banco está altamente motivado, capacitado y con una gran vocación de servicio al cliente. La tecnología y procesos permiten una rápida y oportuna respuesta. Este enfoque asegura que los clientes reciban una atención esmerada y rápida, con un estándar de calidad de los servicios en todas las oficinas del Banco. La estructura organizacional refleja su orientación hacia las ventas. Esto implica, una estructura flexible que favorece las decisiones lo más cerca del cliente y un alto nivel de descentralización de la responsabilidad, lo que permite una toma de decisiones más rápida dentro de la organización. B. Segmentacióndel BNCR 1. Banca de Negocios El Banco Nacional ha establecido una segmentación de sus clientes, a través de la Banca de Negocios, la cual atenderá integralmente al sector asignado, con la función primordial de desarrollar productos diferenciados de acuerdo a las necesidades específicas de los diferentes segmentos de clientes, en todas las oficinas del Banco. Con base en esta visión, se planteó la necesidad de estructurar tres Direcciones dentro de la Banca de Negocios, a saber: Dirección Banca Institucional: Para la atención de las instituciones del Gobierno Central así como de las instituciones autónomas de Costa Rica. Dirección Banca Personal: Para el desarrollo de productos y servicios financieros que permitan dar una respuesta efectiva a las necesidades de todas las personas físicas que requieran de los servicios del Banco Nacional Dirección Banca de Empresas: Dedicada exclusivamente al mejoramiento del servicio brindado a los clientes empresariales. 34 2. Banca de Desarrollo Microempresa: Empresas con un máximo de 5 empleados; ventas brutas anuales de hasta US$75 mil (incluye ingresos familiares de otras fuentes). El dueño o dueña deben tener conocimiento demostrable de la actividad. Se financian actividades tales como industria, comercio, servicios, agroindustria, artesanía y turismo que le permitan al solicitante un ingreso sostenido. Microempresa : Condiciones Crediticias Tasa de interés 22.5% anual ajustable periódicamente. Plazo máximo Capital de trabajo hasta 18 meses. Inversión de acuerdo al tipo de proyecto. Según el proyecto. Período de gracia Moneda Desembolsos Garantía Tope de crédito Ingresos Colones y dólares (se podrá otorgar financiamiento en dólares siempre y cuando la empresa genere esa moneda). Según el plan de inversión. Hipotecaria, prendaria, fiduciaria, títulos valores, fondos de garantías u otras a valorar. Hasta c 15.7 millones de colones (US$34 mil) Hasta el equivalente a US$75 mil. Pequeña Empresa: De 6 a 30 empleados asalariados; y ventas hasta por el equivalente a $250.000 colones por unidad familiar o empresa por año. Depender exclusivamente de los ingresos generados en la misma. El dueño o dueña deben tener 2 años de experiencia en la actividad. En este segmento se financia actividades de industria, comercio, servicios, artesanía, turismo y desarrollo de tecnología. Pequeña Empresa: Condiciones Crediticias Tasa de interés 22.5% anual ajustable periódicamente. Plazo máximo Capital de trabajo hasta 18 meses e inversión hasta 96 meses. De acuerdo al proyecto. Período de gracia Moneda Montos a financiar Garantía Colones y dólares (se podrá otorgar financiamiento en dólares siempre y cuando la empresa genere en esa moneda). Hasta US$100 mil (o su equivalente en colones) Fianzas, prendas, hipotecas, títulos valores, fondos de garantías u otras a valorar. 35 Mediana Empresa: Definición: De 31 a 100 empleados; ventas anuales superiores a los US$250 mil, y con dos años de operación. Financia actividades de industria, comercio, servicios, artesanía y turismo. Mediana Empresa: Condiciones Crediticias Tasa de interés Plazo máximo Período de gracia Moneda Montos a financiar Competitiva, según la actividad y de acuerdo a la normativa crediticia del Banco. Según la actividad y de acuerdo a la normativa crediticia del Banco. De acuerdo al proyecto. Colones y dólares (se podrá otorgar financiamiento en dólares siempre y cuando la empresa genere en esa moneda). Hasta US$500 mil o su equivalente en colones. Fianzas, prendas, hipotecas, títulos valores, fondos de garantías u otras a valorar. Garantía Juntas Rurales: En este segmento se tienen a personas físicas2 con ventas brutas anuales de US$75 mil. Se financia actividades agrícolas, agroindustriales, de silvicultura, agroturismo, pesca artesanal, apicultura, acuacultura, servicios agrícolas, y mercadeo de producto. Juntas Rurales: Condiciones Crediticias Tasa de interés Plazo Período de gracia Moneda Desembolsos Garantía Tope de crédito Persona jurídica Ingresos 22.5% anual reajustable periódicamente. De acuerdo con el tipo de actividad o proyecto. Según el proyecto. Persona física: colones Persona Jurídica: colones y dólares (si genera US$) Según plan de inversión. Fianzas, prendas, hipotecas, títulos valores, fondos de garantías u otras a valorar. Persona física: Ý 15,7 millones de colones (US$34mil) Un máximo de Ý 250 millones de colones (US$547 mil) por organización Persona física: US$75 mil. Banca de Segundo Piso: en esta modalidad se ofrece financiamiento con recursos propios, siendo los sujetos de crédito personas jurídicas legalmente constituidas (instituciones financieras, bancos comunales, sistemas cooperativos, organizaciones no gubernamentales como asociaciones solidaristas, fundaciones y algún otro ente que presenta al Banco un proyecto bancable que reúna las características de banca de segundo piso). También se consideran las mutuales y grupos relacionados, pero solamente para créditos para vivienda y que califiquen para ser sujetos de crédito según la normativa del Banco y que requieran recursos para la intermediación financiera de actividades bancables negociadas previamente. Estos clientes deben estar facultados para intermediar recursos. 2 También pueden ser personas jurídicas que estén conformadas por personas físicas que individualmente cumplan con los elementos definidos y que laboren en actividades agropecuarias o agroindustriales. 36 Los usuarios finales de los recursos y sus respectivos fiadores (si corresponde) deben ser personas físicas o jurídicas que no estén registrados como malos deudores en el sistema bancario nacional, y de tener algún crédito con el Banco Nacional deberán estar al día en sus pagos. El tipo de proyectos financiados deberá estar relacionado directamente con micros y pequeñas empresas que desarrollan actividades en los sectores industrial, comercio, servicios, artesanía, turismo, agrícola, pecuario y agroindustria. Banca de Segundo Piso: Condiciones Crediticias Tasa de interés Para créditos en colones se cobra la tasa activa de cada programa (primer piso) menos 1.5 puntos porcentuales. El margen de intermediación máximo que podrán utilizar será de 10%. Moneda Colones y dólares. En dólares siempre y cuando su actividad genere ingresos en US$. Garantía Plazo Requisitos Se pueden utilizar las garantías convencionales que utiliza el Banco (hipotecarias, prendarias, fiduciarias, back to back, etc.). El producto, además, presenta las alternativas siguientes: Endoso de documentos: Entiéndase como la documentación que el intermediario le solicita al usuario final como garantía del crédito otorgado. Este tipo de garantía se recibe hasta en un 80% del crédito, previa negociación con el Banco para definir el tipo de documento que comúnmente acepta el intermediario. El faltante hasta completar el 100% de la garantía debe respaldarse con garantías convencionales (incluye fondo de garantías). Fondo de garantías: Este tipo de garantías se puede recibir hasta en un 80% del crédito si así lo permitiese el fondo. El restante 20% debe respaldarse con garantías convencionales. El plazo máximo y el periodo de gracia son de acuerdo a la actividad financiada, resguardando siempre los intereses de la Institución y del cliente. Todos los clientes que solicitan créditos deben ser tratados según la Ley que los regula. Tener como mínimo 4 años de experiencia en la concesión y administración de carteras de crédito para la cual solicita el crédito. Las instituciones financieras, mutuales y grupos relacionados deben estar calificadas en categorías A o B, según la matriz de calificación de intermediarios financieros de la Dirección Corporativa de Finanzas. Carteras de créditos con mora legal máxima 10% y a más de 90 días no mayor al 3%. Demostrar capacidad técnica, administrativa, financiera y contable que permita manejar e intermediar recursos, en donde se permita identificar claramente los créditos otorgados mediante recursos de este Programa. El intermediario debe permitir al Banco realizar inspecciones aleatorias cuando este último lo estime pertinente en los aspectos de: manejo de los créditos, calidad de cartera, uso de los recursos, fiabilidad del usuario final y cualquier otra variable que el Banco considere conveniente. 37 Segmentos Especiales: En este segmento se investiga y se coordina con instituciones que quieran unirse al Banco con la intención de promover el capital de riesgo, fideicomisos, fondos de garantías, fondeo, entre otros. Instrumento Capital de Riesgo Fondos de Garantía Fideicomisos Infraestructura C. Segmentos Especiales Definición Financiamiento característico a empresas tecnológicas, con inversiones importantes (en torno al millón de dólares) en aportaciones de capital, por lo general minoritarias (que no exceden el 35% del capital) De recursos públicos o privados, se encargan de garantizar créditos. Usualmente, estos fondos cuentan con una unidad técnica que evalúa la viabilidad del proyecto . Para la administración de ciertos fondos que respalden operaciones de crédito formalizadas por el Banco. Esta modalidad incluye administración de fondos de garantía, de contratos, entre otros. También existen fideicomisos para el otorgamiento de créditos con fondos aportados por terceros. Esta figura es de gran importancia para implementar convenios con otras instituciones. Básica local, tal como acueductos, electricidad,caminos, maquinaria y equipo, manejo de desechos solidos, entre otros, en especial en las comunidades rurales. Principales Productos y Servicios A través de las Direcciones del Banco y de las tres sociedades filiales, el BNCR ofrece una variada gama de productos y servicios financieros, tales como: a) Mercado Bursátil: Administración de cartera individuales, Bonos del Gobierno Central, Bonos del Banco Central, Recompras, Títulos y acciones del mercado privado local, Acciones y bonos del mercado internacional, Custodia de valores, Débitos y créditos en líneas de cuentas del Banco Nacional, otros. b) Servicios Internacionales: Cartas de crédito de importación, Cartas de crédito de exportación, Cartas de crédito stand-by, Cartas de garantía internacional, Cobranzas del exterior y al exterior, Cobranzas documentarías de importación y exportación, Giros al exterior, Red SWIFT, otros. c) Fondos de inversión: Fondos de liquidez, Fondos de crecimiento, Fondo renta, Fondo de inversión inmobiliaria, Fondo de inversión hipotecaria. d) Operadora de pensiones: Plan de pensión obligatoria, Fondo de capitalización laboral, Plan de pensión voluntaria. e) Captaciones del público: Certificados de depósito a plazos, BN tasa ajustable. 38 f) Cuentas corrientes, Cuentas de ahorro, Cuenta electrónica, Cuenta inteligente. g) Colocaciones: Líneas de crédito, Crédito universal, Crédito en cuenta corriente, Microempresa, Pequeña y Mediana Empresa, Juntas Rurales, Banca de Segundo Piso, Desarrollo tecnológico, Vivienda, Construcción, Agricultura, ganadería y acuicultura, Industria y agroindustria, Comercio de bienes y servicios, Turismo, Energía, Transporte y comunicaciones, Servicios financieros, Educación superior, BN crédito ampliado, BN Factoreo, Compra de vehículos, Equipo de computo, Garantías de participación y cumplimiento. h) Servicios Electrónicos: BN Banca Telefónica, BN Pagos, Internet Banking, Transferencia electrónica de estados de cuenta, BN Mensajes, Cuentas electrónicas, Cajeros automáticos, Pago automático de recibos, Pago automático de salarios, Comercio electrónico, Quioscos electrónicos, otros. i) Otros Servicios: Servicios fiduciarios, Seguros, Agencia aduanal, Almacén de depósito y fiscal, Administración y custodia de valores, Autobancos, otros. D. Situación Financiera de BNCR PRINCIPALES CUENTAS 2001 CUENTAS DE RESULTADOS (en millones de US$) Ingreso neto por intereses 103 Ingresos que provienen de intereses 73 Gastos de Administración 140 Gastos por Incobrables 18 Utilidad neta 18 CUENTAS DE BALANCE (en millones de US$) Activos totales 2129 Préstamos netos 869 Inversiones 832 Obligaciones con el público 1920 A la vista 913 A plazo 1007 Patrimonio 121 Capital social 54 Otras cuentas del patrimonio 66 RATIOS FINANCIEROS (en %) Ingreso neto intereses/activo promedio (%) 4.96 Gastos de administración/activo promedio (%) 6.77 Apalancamiento (número de veces) 17.66 ROE* (%) 15.98 Mora mayor a 90 días (%) 2.53 Suficiencia patrimonial (%) 11.21 Sucursales y Agencias (número) 140 Empleados (número) 4296 2002 2003 106 82 147 27 18 133 91 148 18 34 2265 964 917 2031 1029 1003 122 78 44 2365 950 903 2131 1165 966 170 73 96 5.05 6.98 18.54 15.62 2.98 11.05 135 4217 6.02 6.67 13.95 22.84 2.16 12.47 135 4114 * Calculado sobre el patrimonio efectivo Nota: Considera el BNCR más la consolidación al 100% de BN-Vital, BN-Valores y BN-Fondos. En el Caso de BICSA su registro se realizó por medio del método de participación. Fuente: Banco Nacional de Costa Rica - Memoria 2003. 39 ANEXO N° 2 ALIANZAS ESTRATEGICAS PARA EL DESARROLLO DE LAS PYMES A continuación se describe los convenios firmados entre el Banco Nacional de Costa Rica (BNCR) y diversos organismos públicos y privados especializados en sectores estratégicos. 1) Convenio de Cooperación Interinstitucional entre el BNCR y el INAMU Ambas partes se comprometen a formular y promover de manera conjunta actividades que incentiven la alfabetización de servicios financieros, valores éticos, capacidades gerenciales, manejo crediticio y financiero, especialmente a las mujeres. También se comprometen a colaborar en el impulso de la Política Nacional para la igualdad y equidad de género. El Instituto Nacional de la Mujer (INAMU) brindará la asesoría, así como el acompañamiento y la capacitación que requiera el Banco sobre la temática de género y su aplicación instrumental, tanto en los procesos administrativos internos como en la prestación del servicio a la clientela. Metodología: Referenciación de clientes por parte del INAMU. La oficina central y oficinas de la mujer regionales entrevistan potenciales clientes y analizan ideas productivas o proyectos presentados por las interesadas. Luego de efectuada una selección previa, se remite la información a las diferentes oficinas del Banco para su atención y trámites correspondientes. EL INAMU y el BNCR trabajan conjuntamente con otras instituciones, en apoyo de grupos organizados de mujeres que requieran crédito y otros servicios financieros. Conjuntamente organizan actividades de capacitación en materia de género. 2) Acuerdo de Cooperación entre el BNCR y laDirección de Microempresa Turística del Instituto de Cultura y Turismo (ICT) Mediante este mecanismo de cooperación entre ambas instituciones, el Banco está en la mayor disposición de analizar todos aquellos proyectos de la micro y pequeña empresa turística que demuestren factibilidad técnica y financiera, con el objetivo de determinar el financiamiento de los mismos. Metodología: La Dirección de Microempresa del ICT, identifica clientes que requieran crédito y otros servicios financieros, y selecciona los proyectos. A su vez, capacita y asesora a los empresarios en la formulación, ejecución y operación de los proyectos turísticos. Por su parte, el Banco da prioridad a los empresarios del sector turismo, previamente capacitados y cuyos proyectos han sido analizados y avalados por el ICT. Mediante la estrecha coordinación entre ambas instituciones se busca el fortalecimiento y la competitividad de las micro y pequeñas empresas del sector turismo. 41 3) PRONAMYPE: Acuerdo de Cooperación entre el Banco Nacional de Costa Rica y el Ministerio de Trabajo Por este convenio de cooperación interinstitucional, el Banco Nacional se comprometió a otorgar créditos, y el Fideicomiso PRONAMYPE a proveer de garantías a las organizaciones intermediarias que califiquen según las políticas de ambas instituciones. El programa ya está en funcionamiento y el Banco Nacional ya ha recibido garantías para el tipo de clientes meta como son las cooperativas, fundaciones, etc. Metodología: El fideicomiso PRONAMYPE se ha dedicado desde sus inicios a otorgar créditos a organizaciones que intermedian recursos a las micro, pequeñas y medianas empresas. Por razones de crecimiento excesivo de este mercado, PRONAMYPE y el Banco Nacional acordaron firmar un convenio marco de participación para que con los recursos de ambos se destine de una forma diferente y novedosa a más organizaciones de banca de segundo piso, y así poder beneficiar a más empresarios. Si el cliente PYME llega al Banco Nacional a solicitar un crédito, el Banco realiza todos los estudios correspondientes para determinar su capacidad y voluntad de pago, además analiza las garantías que responderán por el crédito. En el caso que este cliente no cuente con las garantías suficientes para hacerle frente al crédito solicitado, y el Banco considera que el proyecto es viable, remite a ese cliente ante el Fideicomiso para que ellos lo valoren e indiquen si pueden de una u otra forma respaldar el crédito mediante una cobertura de garantías, que podrá ser de hasta un 50% del total de crédito. Este tipo de convenio permite a las organizaciones una mayor capacidad para intermediar más recursos y obtener una mayor relación con el Banco Nacional. Al fideicomiso le permite beneficiar a una mayor cantidad de empresarios y multiplicar sus recursos. Además, el Banco Nacional logra tener una mayor vinculación con un segmento de clientes que de no ser por el fideicomiso no podrían acceder al crédito, permitiéndole así generar riqueza al país y lograr mayor cobertura. En el caso que el cliente no se dirija al Banco, sino directamente al Fideicomiso, éste lo precalifica y lo envía al Banco Nacional para que sea valorado y defina el porcentaje de garantía que eventualmente deberá de cubrir. 4) CORFOGA-MAG: Convenio de Administración de Fondos suscrito entre el Ministerio de Agricultura y Ganadería, Corporación Ganadera y el Banco Nacional de Costa Rica Es un convenio que establece un programa de financiamiento para productores cuya unidad de producción tenga como fuente principal de ingresos la ganadería de cría de carne y doble propósito (con énfasis en carne), que sus fincas tengan capacidad de pastoreo y les permita la retención de vaquillas, con hato entre 30 y 300 vientres, en la categoría de hembras de 2 a 6 años. El programa está orientado, además, a organizaciones de pequeños y medianos 42 ganaderos, que califiquen como sujetos de crédito bajo las modalidades de financiamiento para personas físicas, tanto en crédito directo como de segundo piso. Metodología: El convenio aplica para la compra de "Toros Puros Registrados" nacidos en el país y de categoría de 18 a 36 meses de edad. Para aplicar a este crédito es necesario contar con garantía por escrito de la fertilidad del animal. Asimismo, se incluye el financiamiento del equipamiento y operación de proyectos de inseminación artificial en fincas o en grupos de fincas. ("Núcleos de Inseminación Artificial"). Estos últimos deberán estar registrados como personas jurídicas. El monto máximo a financiar por "Toro Registrado" será el equivalente en colones a US$900 y hasta US$1.600. Para compra de más de un toro registrado el monto máximo a financiar será de ¢1.300.000 (US$2,900). . Para el equipamiento y operación de proyectos de inseminación artificial en fincas o en grupos de fincas y trasplantes de embriones, el monto máximo a financiar es de tres millones de colones (US$6,600). 5) INA-PROCOMER: Programa de Apoyo Integral a las PYMES orientadas al Comercio Exterior El Banco Nacional, el Instituto Nacional de Aprendizaje (INA) y la Promotora del Comercio Exterior de Costa Rica (PROCOMER) coordinan sus esfuerzos para dar una atención más completa a aquellas micro, pequeñas y medianas empresas que ya exportan, que quieren hacerlo y tienen potencial para ello, o que pueden ser proveedores de empresas exportadoras. El INA ofrece capacitación en gestión empresarial, gestión de la calidad, gestión ambiental y especializada para sectores como alimentos y plásticos. La capacitación se complementa con la asistencia técnica en la empresa. Dependiendo del grado de desarrollo de la empresa en materia de exportación, PROCOMER ofrece servicios de información de productos y mercados, capacitación especializada en comercio exterior, infraestructura para la participación en ferias internacionales o misiones comerciales y oficinas de promoción en el exterior. El Banco Nacional, a través de los ejecutivos de BN-Desarrollo, ofrece asesoría financiera a la medida de las necesidades de empresas y en el marco del Programa de Servicios Financieros para Micro, Pequeña y Mediana Empresa. Metodología: Cada institución identifica aquellas empresas que ya exportan o que tienen potencial exportador, y que pueden necesitar de los servicios de las otras dos instituciones. A estas empresas se les aplica un diagnóstico muy sencillo para determinar las áreas en que presentan más necesidades, y asociar éstas a las soluciones que le pueden brindar alguna ó las tres instituciones. Luego se presenta el resultado a la empresa y los servicios con los cuales se puede atender sus necesidades, para que ésta decida la forma más conveniente en que los va a utilizar. Este mecanismo también se aplicará a las empresas interesadas en exportar y que se apersonen a las oficinas de cada una de las instituciones. 43 6) FUNDES: Convenio para la participación en el sitio en Internet “MIPYME.com” Mediante este convenio el BNCR participará en el portal especializado en PYMES, denominado “MIPYME.com” en calidad de asesor para atender las consultas financieras que se reciban en esta dirección. Por su parte, los clientes del Banco del segmento MIPYME tendrán acceso a este portal, para lo cual se les asignará una dirección de correo electrónico, así como se les ofrecerá la posibilidad de tener una página web en ese sitio y de hacer negocios por esta vía, tanto a nivel nacional como internacional. Metodología: FUNDES, administradora del portal “MIPYME.com”, dará capacitación a los clientes del Banco Nacional en materia de uso del Internet para los negocios, incorporará a aquellos clientes que lo deseen a este portal, y permitirá difundir los servicios del Banco Nacional. El Banco Nacional difundirá entre sus clientes esta nueva opción para que se involucren en el campo de los negocios vía Internet, tanto a nivel local como internacional. Además los clientes del Banco tendrán información oportuna de todos los servicios que brinda FUNDES para las PYMES. 7) CADEXCO: Programa BANCADEX-PROPYME BANCADEX-PROPYME es un programa de capacitación para PYMES que quieren exportar, se desarrolla en un período de tiempo reducido (2 a 3 meses), y en él se tratan los temas más importantes para el empresario que quiere exportar. El Programa se compone de módulos de comercio internacional, competitividad internacional, diagnóstico estratégico, adecuaciones del producto en el mercado, mercadotecnia internacional, plan de negocios, plan de exportación, técnicas de negociación, formulación del precio de exportación, contratos, formas de pago internacional y financiamiento para PYMES. En cada grupo de empresas que se capacitan participan Ejecutivos de BN- Desarrollo para que vayan atendiendo las inquietudes y necesidades que se puedan presentar con relación a temas de servicios financieros para PYMES. Metodología: CADEXCO identifica e incorpora al programa a las empresas participantes, las cuales pagan una suma por recibir los diez módulos de capacitación y el material. El Programa se desarrolla en sesiones de tres horas, dos veces a la semana, y culmina con la presentación de un plan de negocios orientado a la exportación por parte de cada una de las empresas participantes. 44 8) ICE: Programa de Eficiencia Energética (PEE) La implementación del Programa de Eficiencia Energética (PEE) se basa en un buen entendimiento del consumo y del costo de la energía en un proceso productivo específico. Mediante este convenio se brinda financiamiento a las empresas de los diversos sectores productivos que califican en el PEE y que es implementado por el Instituto Costarricense de Energía (ICE). A través del PEE, el ICE atiende, asesora y orienta a clientes de alto consumo energético (máxima demanda) en la implementación de programas de eficiencia de conservación de energía, y la optimización del recurso energético en sus instalaciones. A efectos del Programa, se unen los clientes consumidores, la empresa eléctrica, la banca y la empresa privada proveedora de equipos eficientes, quienes comparten y coinciden sobre la importancia de los recursos energéticos y la protección del medio ambiente, el desarrollo socioeconómico y, en general, el bienestar de toda la población. De acuerdo con el ICE, "el éxito de este proyecto convertiría a Costa Rica en pioneros en este campo a nivel regional, abriendo posibilidades para otros clientes dentro y fuera del territorio nacional". Metodología: 1) el ICE y el Banco Nacional seleccionan conjuntamente dos o tres pequeñas o medianas empresas para desarrollar una prueba piloto en el financiamiento de este tipo de proyectos; 2) el ICE dará el seguimiento y la asesoría en la implementación del proyecto; 3) las condiciones del plazo, período de gracia, desembolso de los recursos, forma de pago, entre otros, se ajustarán a los estudios de factibilidad realizados por el ICE, en especial considerando el monto correspondiente al ahorro energético; y, 4) el pago del préstamo se incluirá mensualmente en el recibo de cobro de los servicios eléctricos. 9) COSTA RICA-PROVEE: Convenio que facilita el acceso al crédito a las empresas proveedoras de bienes y servicio de las Empresas Multinacionales de Alta Tecnología (EMAT) Las instituciones participantes en el Proyecto “Costa Rica Provee” son: BID, PROCOMER, FUNCENAT, CINDE, Cámara de Industria (CICR), y Banca Desarrollo del Banco Nacional, este último apoyando las necesidades financieras de los proveedores nacionales. El programa está dirigido a personas físicas y/o jurídicas que estén en disponibilidad y capacidad de contraer deudas, de acuerdo con el ordenamiento jurídico costarricense y la política y normativa crediticia vigente en el Banco Nacional al momento de la formalización, la cual tenga como objetivo de operación abastecer eficientemente las necesidades de materia prima de las Empresas Multinacionales de Alta Tecnología. Metodología: “Costa Rica Provee” está conformado por un grupo de profesionales, ingenieros en su mayoría, que labora en conjunto con CINDE, PROCOMER, Cámara de Industria y el BID, buscando oportunidades de negocios entre la industria local y las empresas multinacionales ubicadas en Costa Rica. Este grupo de profesionales identifica empresas multinacionales, y en equipo, junto con el Departamento de Materiales, Ingeniería, Producción y Calidad de cada una de ellas, buscan los productos o servicios que estos identifiquen para que sean desarrollados localmente y de esta manera obtener un considerable ahorro en costos. 45 Este Programa también apoya a las empresas nacionales en el proceso de cotización, a nivel técnico y financiero, para que puedan brindar un producto o servicio que reúna los requisitos de precio, calidad y tiempo de entrega que necesitan las empresas multinacionales. Una vez realizado dicho proceso, el representante de “Costa Rica Provee” remite el caso de la empresa que requiera financiamiento, al Banco Nacional, para que se le asigne un ejecutivo, quien se encargara de tramitarle las necesidades financieras. El Banco financiará únicamente aquellas empresas que han sido previamente seleccionadas por el grupo técnico designado por PROCOMER, FUNCENAT, CINDE, CICR. 46 ANEXO N° 3 PROGRAMA ALIDE BID FOMIN APOYO AL PROCESO DE INTERCAMBIO DE CONOCIMIENTOS Y EXPERIENCIAS ENTRE LOS BANCOS DE DESARROLLO DE AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE Convenio: Cooperación Técnica No Reembolsable N° ATN/MT-7872-RG, suscrito por BID/FOMIN y ALIDE, en Washington, D.C., el 23 de mayo de 2002. Organismo Ejecutor: Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo (ALIDE). Objetivos: El objetivo general del Programa es promover, orientar y consolidar el proceso de reforma, modernización y adecuación asumido por los bancos de desarrollo de América Latina y el Caribe, a fin de que se conviertan en instrumentos más efectivos para la financiación del desarrollo. El objetivo específico es apoyar el intercambio de experiencias y la transferencia de conocimientos entre las instituciones financieras de desarrollo (IFD) de la región, en materia de técnicas bancarias y financieras especializadas en las cuales entidades de la región y extraregionales han desarrollado estrategias de negocios exitosas y cuya experiencia sea relevante para mejorar el funcionamiento de otras instituciones financieras. Descripción: Para lograr los objetivos, el Programa comprende dos componentes: 1. Fomento del intercambio y diálogo interinstitucional, vía actividades de alcance internacional referidas a: (a) seis seminarios-talleres; (b) seis pasantías (adiestramiento “in-situ”) y asesoramiento técnico recíproco. 2. Promoción y divulgación. 47 Seminarios:1 I Seminario-Taller Internacional: “Promoción y Financiamiento a la Micro y Pequeña Empresa y las Mejores Prácticas Bancarias de Chile” (Santiago, Chile, 18 al 22 de noviembre de 2002). Auspiciado por: Banco del Desarrollo, BancoEstado y la Corporación de Fomento de la Producción (CORFO), de Chile. II Seminario-Taller Internacional: “Las Mejores Prácticas en Banca de Segundo Piso y el Apoyo a la Micro y Pequeña Empresa” (San Salvador, El Salvador, 5 al 9 de mayo de 2003). Auspiciado por: Banco Multisectorial de Inversiones (BMI), de El Salvador. III Seminario-Taller Internacional: “¿Cómo Financiar e Insertar a las PYMES en el Mundo Exportador?” (Bogotá, Colombia, 16 al 19 de septiembre de 2003). Auspiciado por: Banco de Comercio Exterior de Colombia S.A. (BANCOLDEX). IV Seminario Internacional: “Tecnología de Microcrédito” (San José, Costa Rica, 25 al 28 de noviembre de 2003). Auspiciado por: Banco Nacional de Costa Rica (BNCR). V Seminario-Taller Internacional “Nuevas Regulaciones del Sistema Financiero e Impacto en la Banca de Desarrollo” (Río de Janeiro, Brasil, 27 al 30 de abril de 2004). Auspiciado por: Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES), de Brasil. VI Seminario-Taller Internacional “Banca de Desarrollo de España y Europa: Prácticas Relevantes para América Latina” (Madrid, España, 19 al 22 octubre de 2004). Auspiciado por: Instituto de Crédito Oficial (ICO), de España. Reunión Final del Programa “Banca de Desarrollo en América Latina: Enfoques y Perspectivas” (Lima, Perú, 29 y 30 de noviembre de 2004). Realizado en la sede de ALIDE. Pasantías: Con posterioridad a cada seminario, se realizó un programa de pasantía en la sede de instituciones oferentes del Programa, dirigido a un grupo seleccionado de participantes del seminario. Beneficiarios: Las instituciones financieras de desarrollo miembros de ALIDE establecidas en países que sean elegibles para recibir apoyo del FOMIN; otras IFD que desarrollen actividades vinculadas con la temática a ser considerada en el Programa, en particular aquellas relacionadas con el financiamiento de las micro, pequeñas y medianas empresas; y los países de la región en la medida que el apoyo brindado a través del Programa implique una mejora en la eficacia y eficiencia en la provisión de servicios financieros. 1 Las presentaciones de cada uno de los seminarios pueden ser consultadas en la dirección www.alide.org.pe, en la sección del Programa ALIDE-BID/FOMIN. 48